Osiguranje od raznih rizika osiguranja. Kome je potrebno životno osiguranje i kako ga ispravno dobiti

Glavni cilj svake vrste osiguranja je osiguranje zaštite.

Sukladno tome, životno osiguranje uključuje one vrste osiguranja kod kojih je “predmet osiguranja povezana imovinska korist

• s preživljavanjem građana do određene dobi ili razdoblja ili nastankom drugih događaja u životu građana,
• a također i njihovom smrću."

(Stavka 1. članka 4. Zakona od 27. studenog 1992. N 4015-1 „O organizaciji poslova osiguranja u Ruska Federacija" (izmijenjeno i dopunjeno 2. rujna 2016.)).

Svrha životnog osiguranja može biti:

i ublažavanje financijskih posljedica nepovoljnih životnih događaja kao što je smrt voljenih osoba, i,

Bez obzira na okolnosti, sposobnost skupljanja određene količine novca do određenog datuma.

Na primjer, postoje takve svrhe životnog osiguranja kao što su:

• osiguranje djece za brak (osiguranje vjenčanja),
• osiguranje djece kad postanu punoljetne,
• osiguranje za visoko obrazovanje,
• osiguranje za kupnju stana u određenoj dobi,
• osiguranje za mirovinu ili primanje mirovine i sl.

Odredbe i uvjeti povlastica životnog osiguranja također se mogu razlikovati. Sve ovisi o ugovoru o osiguranju i vrsti osiguranja (čl. 421. “Sloboda ugovaranja” Građanski zakonik RF).

I po tome se nakladno i rizično životno osiguranje bitno razlikuju jedno od drugog.

Razlike između rizičnog i štednog životnog osiguranja

Rizično osiguranje života

Rizično osiguranje života podrazumijeva osiguranje zaštite od rizika. Ugovori o rizičnom osiguranju života mogu dodatno uključivati:

osiguranje od nezgode i bolesti,

invalidsko osiguranje ili

osiguranje od smrtonosnih bolesti.

Ugovor o rizičnom osiguranju života vrijedi određeno vrijeme. Ako se tijekom tog razdoblja dogodi osigurani slučaj, osiguranik (korisnik) dobiva premiju od osiguravajućeg društva.

U ugovoru o rizičnom životnom osiguranju ne ostvaruje se ušteda.

Ako u razdoblju važenja ugovora o rizičnom osiguranju života osigurani slučaj nije dogodilo, osiguravajuća kuća ne isplaćuje ništa i ne vraća novac osiguraniku.

Glavna vrsta rizičnog osiguranja života je oročeno osiguranje života za slučaj smrti.

Na primjer, kada putujete u inozemstvo:

• tijekom putovanja ili
• dok se šalje na vruću točku.

Dodamo li ovim standardnim uvjetima rizičnog životnog osiguranja:

mogućnost akumulacije sredstava i

primitka zajamčenih iznosa po isteku ugovora o osiguranju života, to će se odnositi već na akumulativni tip osiguranja života.

Nakladno životno osiguranje

Nakladno životno osiguranje je kombinacija standardnog životnog osiguranja s programom akumulacije, očuvanja i povećanja kapitala.

Prilikom sklapanja ugovora o kumulativnom osiguranju života osiguranik sam odabire koji točno iznos novca i kroz koje razdoblje želi akumulirati. Ugovor o nakladnom osiguranju života sklapa se s osiguravajućim društvom (osiguravateljem) u pravilu na duže (pa čak i doživotno) razdoblje.

Za to osiguranik (ugovaratelj osiguranja) redovito plaća ugovor o osiguranju osiguravajućem društvu. Istovremeno premije osiguranja podijeljeni su u dva dijela:

jedan komad od čega ide na životno osiguranje, i

drugi dio akumulirana na računu osiguranika.

Akumulirani novac osiguravajuće društvo ulaže u razne financijski instrumenti, kojom se od osiguranika godišnje naplaćuje određeni postotak (zajamčeni prihod), koji se također sastoji od dva dijela:

Prvo, to je prihod koji jamči osiguravajuće društvo.

Obično je to otprilike 3 - 4 posto godišnje;

drugo, ovo je ekstra prihod od ulaganja, što će izravno ovisiti o rezultatima investicijske aktivnosti osiguravajuće društvo.

Može biti 6 ili 12 posto godišnje, a može biti i 0 ako je osiguravajuće društvo neuspješno uložilo novac.

Na kraju trajanja ugovora o kumulativnom osiguranju života, ako se ništa ne dogodi osiguraniku, on dobiva predviđeno ugovorom kumulativni iznos životnog osiguranja s akumuliranim kamatama.

Budući da je u akumulativnom životnom osiguranju akumulativna komponenta spojena s rizičnom komponentom, polica osiguranja zapravo osigurava život ugovaratelja osiguranja. U slučaju iznenadnog nastanka osiguranog slučaja, osiguranoj osobi isplaćuje se cjelokupna osigurana svota odjednom po načelu rizičnog osiguranja života. U tom slučaju isplata se vrši bez obzira na to koliko je doprinosa za osiguranje uspio uplatiti.

Važno! Glavna zadaća nakladnog životnog osiguranja nije prihod, nego zaštita i stvaranje sigurnosne mreže.

Nakladno životno osiguranje jedan je od najkonzervativnijih instrumenata ulaganja, koji donosi relativno malen prinos, ali u isto vrijeme JAMČI sigurnost sredstava osiguranika, te osigurava njegovu ZAŠTITU od rizika nepovoljnih životnih situacija.

Sklapanje ugovora o nakladnom životnom osiguranju s osiguravajućim društvom obično traje do 2 mjeseca, jer je često potrebno proći liječnički pregled.

U prisutnosti ozbiljnih bolesti osiguravajuća društva, u pravilu, odbijaju sklopiti takav ugovor. Ima ih, međutim, u domaćim tržište osiguranja programe životnog osiguranja koji ne zahtijevaju liječnički pregled. Ali o tome ćemo govoriti u sljedećim materijalima.

Sažetak: Glavna temeljna razlika između akumulativnog i rizičnog životnog osiguranja je u tome što akumulativni program životnog osiguranja ne samo da jamči primanje naknade nakon nastanka osiguranog slučaja, već također osigurava povećanje naknada osiguranja.
Kod običnog rizičnog životnog osiguranja visina naknade iz osiguranja je unaprijed dogovorena i sastoji se isključivo od doprinosa osiguranika.

Glavne razlike između rizičnog i akumulativnog životnog osiguranja

Osiguranje od rizika	Osiguranje na doživljenje
Osiguranje je osigurano na kratko vrijeme	Osiguranje je osigurano na desetke godina (doživotno osiguranje)
Ima samo funkciju zaštite od rizika	Štiti od rizika, a istovremeno vam omogućuje uštedu
Ne uključuje periodična plaćanja nakon završetka osiguranja i povrata novca	Zajamčeno pripisivanje povrata na štednju prema ugovoru; omogućuje povlačenje cjelokupnog akumuliranog novca odmah po isteku ugovora
Ako klijent ostane živ tijekom trajanja osiguranja, njegov novac postaje vlasništvo osiguravajućeg društva	Na kraju ugovora klijent dobiva dogovoreni iznos s kamatama ako mu se ništa ne dogodi

Prednosti jedne vrste životnog osiguranja u odnosu na drugu

Nakladno životno osiguranje uvijek uključuje komponentu rizika koja pruža zaštitu u slučaju smrti.

Nastupom osiguranog slučaja osiguranik (korisnik) dobiva ugovorom o osiguranju ugovorenu isplatu u visini osigurane svote, po načelu osiguranja rizika. Njegova je vrijednost unaprijed poznata i ne ovisi o tome koliko dugo je osiguranik plaćao premije osiguranja i koliko je već uplaćeno;

s druge strane, osiguravajuće društvo akumulira premije osiguranja i po isteku police životnog osiguranja, osiguranik (korisnik) prima akumulirani iznos uzimajući u obzir fiksnu (zajamčenu) stopu povrata.

Istodobno, kod rizičnog osiguranja života nemoguće je dobiti uloženi novac nakon isteka ugovora o osiguranju života, ako, primjerice, kod ugovaratelja nije bilo osiguranog slučaja. Njegov novac jednostavno ide osiguravajućem društvu.

Unatoč nizu prednosti koje nakladno životno osiguranje ima, ono ima i niz nedostataka.

Međutim, nakladno osiguranje života je obveza koja se odgađa na jako dugo vrijeme. Uvijek postoji određeni rizik da bi se osiguranikov dohodak mogao smanjiti, a isti se iznos mora plaćati godišnje prema polici dotacijskog životnog osiguranja.

Ako se ugovor o akumulativnom osiguranju života prijevremeno raskine, iznos otkupa može značajno odstupati od iznosa koji je trebao akumulirati na računu tijekom trajanja ugovora o akumulativnom osiguranju života.

U slučaju takve opasnosti osiguraniku je isplativije i povoljnije sklopiti ugovor o rizičnom osiguranju života.

• – ovo je vrsta prijenosa odgovornosti za vlastite ili tuđe nenamjerne (namjerne) radnje (ili nedjelovanja) na ramena osiguravajuće organizacije u obliku isplate osiguranja za naknadu štete (na imovini ili zdravlju). Tijekom svog života, osoba se suočava s mnogim problemima, uključujući kupnju i prodaju, zamjenu, prodaju ili kupnju stana, kupnju valute, izgradnju kuće - sve to može biti osigurano; Osiguranje od rizika moguće je samo ako ti rizici omogućuju:
• procjena vjerojatnosti nastanka osiguranog slučaja;
• određivanje opsega buduće moguće štete;

izračunati premiju osiguranja usporedivu s mogućom štetom.

Što je općenito rizik u kontekstu osiguranja? A rizik nije ništa drugo nego određena situacija koja se razvila pod određenim okolnostima, kada, pretpostavljajući mogućnost dobivanja konačnog rezultata, nije moguće točno znati što bi se u konačnici moglo dogoditi. Jednostavno rečeno, znajući koji se događaj može dogoditi, još uvijek ne možete predvidjeti kakav će rezultat biti na kraju.

Rizik osiguranja je mogući budući događaj čije je nastupanje pokriveno osiguranjem i koji ima privid određene šanse da se dogodi.

Osigurani slučaj je činjenica nastanka određenog događaja, koja je navedena u ugovoru o osiguranju ili utvrđena zakonom, prema kojoj je osiguravatelj dužan izvršiti isplate naknade u visini prethodno dodijeljene osigurane svote.
Svako područje ljudske aktivnosti i života povezano je s vjerojatnošću određenih rizika i posljedičnih gubitaka - bilo da se radi o šteti imovini ili zdravlju. Svatko zna kakvu štetu može uzrokovati ne samo prirodna katastrofa velikih razmjera, već i, da tako kažemo, "lokalne" nesreće - požari, eksplozije, poplave itd. Ako je vaše poduzeće pogođeno takvim čimbenicima, moglo bi propasti dugo vremena i nećete dobiti očekivanu korist (dobit). U tom slučaju osiguranje od elementarnih nepogoda (osiguranje imovinskog rizika) postaje aktualnije. To se posebno odnosi na rizične situacije, kada prekidi u proizvodnji (naravno, vjerojatnost udara groma u vašu zgradu je zanemariva, ali je i ova vrsta rizika predviđena ugovorom) mogu dovesti ne samo do zaustavljanja, već i do potpuni bankrot malog poduzeća koje nema dovoljno vlastita sredstva obnoviti poduzeće.

Koje vrste rizika osiguravaju osiguravajuće organizacije?

Vrste rizika osiguranja koje bez problema može osigurati bilo koje osiguravajuće društvo.

Sretno u poslovanju i bez osiguranih slučajeva!

Rizici prate svaku vrstu poduzetničke aktivnosti. Konvencionalno se dijele u dvije velike skupine:

• uzrokovane prirodnim pojavama (poplava, uragan, tsunami);
• uzrokovane usmjerenim ljudskim djelovanjem (krađe, sabotaže, krađe i dr.).

Budući da je obujam slučajeva obuhvaćenih pojmom rizika prilično velik, potrebno je utvrditi što se najčešće podrazumijeva pod pojmom rizici osiguranja.

Mogu se tumačiti kao:

• izravno osigurani predmet (na primjer, teret, roba, umjetnine);
• opasnost koja prijeti ovom objektu;
• vjerojatnost osiguranih događaja;
• sam osigurani slučaj koji je uzrokovao štetu (događaj ili skup događaja);
• iznos obveze društva prema osobi koja se osigurava.

Stručnjaci također dijele sve rizike osiguranja u dvije velike skupine:

1. Pojedinac, u pravilu, vezan za jedan slučaj (osiguranje umjetnine, unikata i sl.).
2. Univerzalno (na primjer, krađa).

Ovisno o vrsti predmeta koji se osigurava i drugim uvjetima sklapanja ugovora određuju se posebnosti stjecanja osiguranja za isti.

Značajke osiguranja rizika

Uspjeh osiguranja rizika izravno ovisi o kvaliteti prognoze za nastanak pojedinog osiguranog slučaja. Izrada takve prognoze jedan je od najtežih zadataka za tvrtke koje pružaju takve usluge.

Među značajkama osiguranja rizika treba istaknuti:

• loša predvidljivost većine vrsta rizika;
• nemogućnost uzimanja u obzir svih čimbenika koji pridonose nastanku osiguranog slučaja;
• poteškoće u izračunu rizika i potrebnih iznosa naknada u projektnim aktivnostima.

Nisu sve industrije jednako učinkovite u osiguranju od raznih rizika. Najproblematičnijima u osiguranju smatraju se sljedeće djelatnosti: svemirska, znanstveno-tehnička i računalna tehnologija.

Ove djelatnosti zapravo ne podliježu klasičnim metodama izračuna rizika, te su stoga podložne osiguranju samo u velikim nacionalnim ili međunarodnim tvrtkama.

Veliki rizici (velike nesreće) zahtijevaju poseban pristup. Prilično ih je teško objektivno procijeniti (vjerojatnost njihove pojave je mala, ali je šteta ogromna), osim toga, takvi rizici zahtijevaju velike financijske troškove od strane tvrtke koja ih pokriva.

Zbog toga ih mnoga mala poduzeća ne osiguravaju. Rad s njim sudbina je međunarodnih poduzeća i osiguravajućih pulova. Kako bi riješili te probleme, osiguravatelji koriste složene matematičke formule.

Ali budući da ni one nisu univerzalne prirode, u praksi se koristi nekoliko učinkovitih metoda osiguranja, prikladnih za određene slučajeve. Najučinkovitija vrsta uvijek se odabire na individualnoj osnovi.

Metode

Postoji nekoliko metoda za procjenu rizika osiguranja. Najčešće uključuju korištenje posebnih tablica, ali u nekim slučajevima procjenitelji su prisiljeni bez takve pomoći.

Među njima su:

Postotna metoda	Sastoji se od izračuna iznosa na temelju prosječnog pokazatelja (obično uzetog iz posebne analitičke tablice) uzimajući u obzir popuste, bonuse i druge koeficijente koji se primjenjuju za pojedinačni slučaj. Primjenjivo za srednje rizike.
Metoda prosjeka.	Temelji se na podjeli svih rizika za određeni objekt u podskupine. Na temelju te raspodjele formira se baza rizika koja ukazuje na vrstu rizika, mogućnost njegovog nastanka i procijenjeni iznos pokrića štete. Uzima se kao osnova za sve daljnje izračune. Metoda je također prikladna za srednje rizike povezane s normalnim poslovnim aktivnostima (krađa, požar, itd.).
Metoda individualnog ocjenjivanja.	Primjenjivo samo u slučajevima kada analitičke tablice ne mogu dati točne rezultate prilikom predviđanja. Primjenjivo pri procjeni rizika za nove tehnologije i velike jedinstvene projekte. Ovom metodom procjenu rizika osiguravatelj provodi subjektivno, najčešće na temelju osobno iskustvo. Ova metoda je manje precizna od prethodne dvije, ali pod uvjetima tehnički napredak praktički nezamjenjiv.

Druge metode osiguranja su manje precizne i stoga nisu popularne među tvrtkama.

Sve gore navedene metode nisu univerzalne i odabire ih osiguravatelj na temelju karakteristika predmeta osiguranja, popisa rizika propisanih u ugovoru i drugih važnih čimbenika.

Trenutno je prihvatljivo koristiti kombinirane metode za dobivanje najtočnijih rezultata.

Značajke sporazuma

Ugovor o osiguranju od rizika je glavni dokument koji jamči primitak sredstava u osiguranim slučajevima. Takav se dokument sastavlja u skladu s karakteristikama predmeta osiguranja, kao i popisom osiguranih slučajeva i drugim detaljima transakcije.

U praksi osiguranja ne postoji univerzalni ugovor, jer razne vrste poslovne aktivnosti diktiraju svoje uvjete za učinkovito osiguranje.

Za sastavljanje takvog ugovora potrebni su sljedeći dokumenti:

• povelja osiguranika (ako govorimo o pravnoj osobi);
• dokument kojim se potvrđuje ovlaštenje predstavnika društva kao osiguranika;
• potvrde i dozvole za obavljanje djelatnosti, kako osiguranika tako i osiguravajućeg društva;
• izvještajni dokumenti poduzeća za posljednji financijsko razdoblje(uključujući ravnotežu, rezultat financijske aktivnosti, potvrde kojima se potvrđuje nepostojanje nepodmirenog dugoročnog duga);
• ugovori i osnovno izvješćivanje o radu s ugovornim stranama;
• licence, potvrde, kao i financijska dokumentacija koja potvrđuje solventnost druge ugovorne strane, uključujući strane tvrtke;
• založne isprave;
• druge sporazume, patente, licence i drugu dokumentaciju koja dopušta u cijelosti procijeniti rizik osiguranja.

Obim dokumentacije potrebne za sastavljanje ugovora, kao i procjenu rizika, osiguravatelj uvijek sastavlja pojedinačno.

U ovoj anketi na opća pravila i paket dokumentacije koju su za osiguranje dostavila druga poduzeća nisu usmjereni. Takav ugovor sklapa se samo na temelju zahtjeva ugovaratelja osiguranja.

Posebnosti ugovora određuju:

1. Predmet osiguranja, odnosno imovinski interesi osiguranika.
2. Osigurani slučajevi za koje tvrtka ima pravo na naknadu (ovo može uključivati ​​krađu, neizvršenje radova, sabotažu i druge događaje koji dovode do štete).
3. Rok za osiguranje od strane osiguravatelja isplate odštete(od 3 do 120 dana prema važećem zakonodavstvu).

Značajke ugovora o osiguranju uvijek su određene vrstom rizika koji su u njemu navedeni. Popis ih je prilično velik, ali osiguravatelji izdvajaju nekoliko najčešćih.

Koje su vrste rizika?

Prilikom sklapanja ugovora osiguravajuća društva vode računa o sljedećim uobičajenim vrstama rizika osiguranja:

Svemirski rizici	vezano za aktivnosti svemirske industrije. O njima ovisi uspješnost uplovljavanja i pristajanja brodova, cjelovitost imovine i njezina funkcionalnost. Pokrivaju sva razdoblja rada vozila: polijetanje, slijetanje, orbitalni rad i proizvodnju.
Politički rizici	povezana s promjenom političkog sustava u zemlji, inozemnim diplomatskim odnosima i drugim povezanim aktivnostima. U pravilu se klasificiraju kao viša sila, budući da je šteta od njih najuočljivija. DO ove vrste uključuju konfiskaciju, nacionalizaciju imovine, kao i ograničenja devizni poslovi. Osiguravaju samo velike državne ili međunarodne tvrtke.
Inovativan	najviše procijenjeni rizici. Povezano s provođenjem pokusa i drugih istraživačkih aktivnosti, čije je rezultate teško predvidjeti. Izračunava se samo metodom individualne procjene.
Rizici izvanrednih situacija	U ovu kategoriju spadaju elementarne nepogode, požari, neredi i druge situacije koje mogu prouzročiti veliku štetu tvrtki. Neki od ovih rizika spadaju u skupinu više sile. Značajke ove kategorije uključuju nisku učinkovitost predviđanja takvih rizika i visok iznos potrebne naknade za njih.
Izvoz	vrsta rizika bliskih političkim. Također poslužuju isključivo velike nacionalne ili međunarodne tvrtke. Oni osiguravaju imovinu od nepovrata (nacionalizacije), neispunjavanja obveza od strane banaka druge države, političkih akcija koje onemogućuju ispunjenje prethodno dogovorenih ugovora i drugo.
Dizajn	sve vrste rizika povezanih s projektnim aktivnostima, uključujući inovativne. Oni osiguravaju i političke i transportne, proizvodne i druge gubitke. Trenutno najpopularniji i najskuplji. Također izračunato metodom individualne procjene.

Rizici koji ne podliježu osiguranju

Osiguravajuća društva ne pokrivaju sve rizike. Postoji kategorija koja ne podliježe naknadi.

Ima sljedeće karakteristike:

• velika vjerojatnost osiguranog slučaja;
• sposobnost poduzetnika da kontrolira osigurani slučaj;
• priroda rizika nije izolirana;
• priroda katastrofalne katastrofe (poplava, potres itd.).

Ova kategorija uključuje sve više sile i rizike velikih razmjera koje velika osiguravajuća društva ne mogu kompenzirati. Rizici koji imaju gore navedene karakteristike ne podliježu osiguranju.

Štetu od njih ne pokrivaju tvrtke i ne uzimaju se u obzir pri sastavljanju ugovora o osiguranju, te stoga u potpunosti padaju na teret same tvrtke.

Kao što vidimo, osiguranje od rizika prati svako područje ljudske djelatnosti. Omogućuje vam nadoknadu gubitaka uzrokovanih nepredvidivim događajima, kao što su prirodne katastrofe, promjene političkih režima i vanjskih gospodarskih situacija, krađe, sabotaže i nepoštene aktivnosti drugih strana.

Ispravno sastavljanje ugovora o osiguranju omogućuje tvrtki nastavak normalnog poslovanja nakon bilo kakvog šoka. Neke rizike ne osiguravaju ni nacionalne ni međunarodne tvrtke. Međutim, uključuje najmanje vjerojatne i nepredvidive slučajeve.

Videozapis: osiguranje od profesionalnog rizika

Danas je prilično teško predvidjeti situaciju i zaštititi se od raznih vrsta financijskih rizika. Zbog toga su neka osiguravajuća društva osmislila specijalizirane programe i ponude za pojedince. Omogućuju nam predviđanje različitih rizika u slučaju kojih osiguranik...

Osiguranje, s jedne strane, djeluje kao stabilizator ekonomske i socijalne situacije u zemlji, s druge strane ono je sfera ekonomije i poslovanja. Istodobno se odnosi na metode koje vam omogućuju upravljanje rizikom. Specifičnost osigurateljne zaštite je nadoknada štete kada nastupi osigurani slučaj. što je ovo...

Svaki ugledni poduzetnik, bez obzira na status ili poslovnu djelatnost, nastoji se zaštititi od nepredviđenih situacija koje nastaju u poslovnom djelovanju. Prate ga različiti rizici, među kojima glavno mjesto zauzimaju rizici povezani s gubitkom...

Da biste znali kako se osiguravaju investicijski rizici, dovoljno je pogledati zakonsku regulativu o imovinskim vrstama osiguranja jer ona u to i spadaju. Ovi podaci pomoći će vam da shvatite koje vrste osiguranja rizika ulaganja postoje, koji su rizici osigurani i koja je učinkovitost...

Pod životnim osiguranjem Općenito se podrazumijeva da se osiguravatelj u zamjenu za plaćanje premije osiguranja obvezuje na plaćanje određenog novčanog iznosa ( iznos osiguranja) ugovaratelju osiguranja ili trećim osobama koje on odredi (korisnicima) u slučaju smrti ugovaratelja osiguranja ili osiguranika ili njegova doživljenja do određene dobi.

Predmet osiguranja je život osigurane osobe ili prihod te osobe koji jamči određeni životni standard u slučaju osiguranih slučajeva.

Prema klasifikaciji vrsta osiguranja životno osiguranje je skup vrsta osobnih osiguranja koja predviđaju obveze osiguratelja za plaćanje osiguranja u sljedećim slučajevima:

Doživljenje osiguranika do isteka razdoblja osiguranja ili do navršene dobi određene ugovorom o osiguranju;

Smrt osiguranika;

Također i za isplatu mirovine (rente, rente) osiguraniku u slučajevima predviđenim ugovorom o osiguranju (istek ugovora o osiguranju, osiguranikova navršena dob, smrt uzdržavatelja, trajna nesposobnost, tekuće isplate (rente). ) tijekom trajanja ugovora o osiguranju itd.).

Istodobno se formiranje pričuve doprinosa i izračuni tarifnih stopa provode aktuarskim metodama, na temelju tablica mortaliteta i stopa povrata na ulaganja privremeno slobodnih sredstava pričuve životnih osiguranja.

Objekti životnog osiguranja jesu imovinski interesi osiguranika koji se odnose na njegov život (smrt) i usmjereni su na to da on (ili korisnik) ostvari određeni prihod (uključujući i onaj namijenjen naknadi povećanih troškova) nakon nastupanja odgovarajućeg osiguranog slučaja.

Osnovna načela životnog osiguranja su:

1. Osigurava kamata. Svaki ugovor o osiguranju može se sklopiti samo ako ugovaratelj osiguranja ima osigurateljni interes na predmetu koji će osigurati. Trenutno je utvrđeno da je dovoljno da osigurljivi interes postoji samo u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju.

Imati osigurani interes :

osiguranik u vlastitom životu,

poslodavac u životima svojih zaposlenika,

supružnik u životu drugog supružnika,

roditelji u životu djece,

poslovni partneri,

vjerovnici u životu dužnika.

2. Sudjelovanje u dobiti osiguravajućeg društva. Životna osiguravajuća društva, s obzirom na dugoročnost ove vrste osiguranja, uključuju osiguranike u sudjelovanje u ostvarenoj dobiti. Svake godine osiguravajuće društvo procjenjuje svoju imovinu i obveze, a dio ostvarene dobiti koristi za povećanje osiguranih iznosa po ugovorima o osiguranju. Ovaj dodatni iznos naziva se bonus i isplaćuje se samo po isteku ugovora ili nastanku osiguranog slučaja.

Postoje dva oblika prikupljanja bonusa :

godišnji bonusi prikupljeni u obliku deklariranog postotka svote osiguranja (mogu biti jednostavni ili složeni, uzimajući u obzir ponovno ulaganje);

konačni bonus koji dodjeljuje osiguravajuće društvo po isteku ugovora ili u slučaju odštetnog zahtjeva kako bi se povećao interes klijenta za održavanjem ugovora tijekom cijelog trajanja ili poticaji za dugoročno plaćanje premija životnog osiguranja.

Premije osiguranja kod ugovora o osiguranju sudjelovanja u dobiti veće su nego kod ugovora o osiguranju neprofitnog osiguranja s istom osnovnom svotom osiguranja. Postoje sustavi u kojima se obračunani bonusi koriste za smanjenje godišnjih premija osiguranja.

3. Otkup ugovora o osiguranju. Otkupni iznos - to je novčani iznos koji je osiguravatelj spreman platiti osiguraniku koji iz bilo kojeg razloga želi raskinuti ugovor o životnom osiguranju. Predstavlja vrijednost pričuve premije akumulirane prema ugovoru o dugoročnom životnom osiguranju, koja se plaća ugovaratelju police na dan prijevremeni prekid ugovor u skladu s njegovim uvjetima.

Postoje i drugi poslovi koji osiguravaju pravo ugovaratelja osiguranja na potraživanje iznosa obračunate pričuve prema njegovom ugovoru o osiguranju.

Cesija. Ugovaratelj osiguranja može ugovornu imovinu pokloniti ili prodati drugoj osobi. U tom slučaju vrijednost akumulirane pričuve osiguranja može se prenijeti na drugu osiguranu osobu. U tom slučaju ugovor o osiguranju ne prestaje.

Predujam ili zajam prema ugovoru o osiguranju. Ugovaratelj osiguranja može posuditi od osiguravatelja iznos do 90% vrijednosti otkupnine bez raskida ugovora, pod uvjetom da se premije i dalje plaćaju.

Prijenos police kao kolaterala. Polica osiguranja može biti založena kao kolateral osobi koja daje zajam osiguraniku.

4. „Transparentnost“ životnog osiguranja. Načelo transparentnosti u životnom osiguranju znači da ugovaratelj osiguranja, prilikom sklapanja ugovora i tijekom njegova važenja, ima pravo od osiguravajućeg društva zahtijevati sve podatke o njegovoj djelatnosti i poslovima osiguranja koje obavlja. Prema Građanskom zakoniku Ruske Federacije, ugovor o životnom osiguranju je javni ugovor.

Osigurani rizik u osiguranju života- To je duljina ljudskog života. Rizik nije sama smrt, već vrijeme njenog nastupa. Dakle, osigurani rizik ima tri vjerojatnosna aspekta:

vjerojatnost umiranja u mladoj dobi ili ranije od prosječnog životnog vijeka;

vjerojatnost umiranja ili preživljavanja tijekom određenog vremenskog razdoblja;

vjerojatnost života u starosti s dugim životnim vijekom, što zahtijeva primanje redovitih prihoda bez nastavka rada.

Ovisno o postojanju različitih kriterija za utvrđivanje rizika, razlikuju se različite vrste životnih osiguranja.

Glavni kriteriji po kojima se razlikuju ugovori o osiguranju života su:

predmet osiguranja,

predmet osiguranja,

postupak plaćanja premija osiguranja,

rok valjanosti osiguravajuće pokriće,

oblik osiguranja,

vrstu plaćanja osiguranja,

oblik ugovora.

Prema vrsti predmeta osiguranja života razlikuju se:

ugovori koji se odnose na vlastiti život, kada su osiguranik i osiguranik jedna osoba;

ugovori koji se odnose na život druge osobe, kada su osiguranik i ugovaratelj osiguranja različite osobe;

Zajedničke police životnog osiguranja na temelju prve ili druge smrti.

U odnosu na ugovore o životnom osiguranju gdje su osiguranik i ugovaratelj police različite osobe, ugovaratelj osiguranja mora imati osigurateljni interes u životu osiguranika u trenutku sklapanja ugovora, kao što je gore navedeno.

Ovisno o predmetu osiguranja života razlikuju se:

osiguranje u slučaju smrti;

životno osiguranje;

mješovito osiguranje.

S obzirom na postupak plaćanja premije osiguranja, razlikuju se ugovori o osiguranju:

uz jednokratni (jednokratni) bonus;

s periodičnim premijama koje se plaćaju tijekom trajanja ugovora, bilo za ograničeno vremensko razdoblje manje od trajanja ugovora, ili doživotno.

Jednokratni bonus uključuje isplatu polica osiguranja kompletno jednom prilikom potpisivanja ugovora. Periodične premije plaćaju se godišnje, kvartalno ili mjesečno.

Prema razdoblju važenja osigurateljnog pokrića postoje:

životno osiguranje (doživotno);

životno osiguranje na određeno vrijeme.

Kriterij za određivanje razdoblja osigurateljnog pokrića odražava ne samo vremenski čimbenik, već i specifičnosti rizika koji osiguravatelj preuzima. U prvom slučaju vjerojatnost nastanka osiguranog slučaja jednaka je jedinici, a rizik za osiguratelja je kada će se osigurani slučaj dogoditi i koliko će premija, uz njihovu periodičnu uplatu, stići akumulirati u pričuvu osiguranja. prema ovom ugovoru. U drugom slučaju vjerojatnost nastanka osiguranog slučaja ovisi o tome što će biti predmet osiguranja - doživljenje, smrt ili oboje. Štoviše, pružanje jamstva osiguranja od strane osiguravatelja će koštati više, što je veća vjerojatnost smrti. Naravno, premije za mješovita osiguranja bit će najviše, a premije za oročena osiguranja za slučaj smrti bit će najniže s obzirom na istu svotu osiguranja koju osiguravatelj isplaćuje prilikom nastupanja osiguranog slučaja i starosti osiguranika. Premije životnog osiguranja srednje su razine.

Prema obliku osiguravajućeg pokrića razlikujemo:

osiguranje na fiksnu svotu osiguranja;

osiguranje s opadajućom svotom osiguranja;

osiguranje s rastućom svotom osiguranja;

povećanje osigurane svote sukladno porastu indeksa cijena na malo;

povećanje osigurane svote zbog sudjelovanja u dobiti osiguratelja;

povećanje osigurane svote izravnim ulaganjem premija osiguranja u specijalizirane investicijske fondove.

Prema vrsti plaćanja osiguranja postoje:

životno osiguranje sa paušalno plaćanje iznos osiguranja;

životno osiguranje s plaćanjem rente (rente);

osiguranje dohotka obitelji;

životno osiguranje s isplatom mirovine.

Prema načinu sklapanja, ugovori o osiguranju života dijele se na:

pojedinac;

kolektivni.

U praksi životnog osiguranja uobičajeno je razlikovati tri osnovne vrste polica koje imaju značajne razlike u kombinaciji navedenih kriterija:

oročeno životno osiguranje- životno osiguranje za slučaj smrti na određeno vrijeme. U zamjenu za plaćanje premija osiguranja, osiguravatelj se obvezuje isplatiti iznos osiguranja naveden u ugovoru u slučaju smrti osiguranika tijekom trajanja ugovora;

doživotno životno osiguranje- osiguranje za slučaj smrti tijekom čitavog života osiguranika. U zamjenu za plaćanje premija osiguranja, osiguravatelj se obvezuje isplatiti osiguranu svotu u slučaju smrti osiguranika, kad god ona nastupi.

Mješovito životno osiguranje- osiguranje za slučaj smrti i za doživljenje određeno vrijeme. Osiguratelj se obvezuje isplatiti osiguranu svotu iu slučaju smrti osiguranika, ako ona nastupi prije isteka ugovora, i po isteku ugovora, ako osiguranik ostane živ.

Zasebne skupine također su podijeljene na ugovore, izvedeni iz osnovnih tipova i pokriva specifične rizike:

ugovori o mirovinskom osiguranju;

rente, odnosno rentno osiguranje života.

Kombinacija rizika i odabir različitih uvjeta osiguranja doveli su prvenstveno do formiranja tzv. standardnih tipova životnih osiguranja. Opće karakteristike i glavne značajke ovih ugovora prikazane su u Dodatku 10.

Uz povijesno uvriježene oblike životnog osiguranja, u praksu domaćeg osiguravateljskog poslovanja počele su se uvoditi složenije usluge osiguranja, uključujući tehnike investicijski fondovi i banke koje svojim klijentima pružaju veće mogućnosti korištenja sredstava Dodatak 11.

Anuitet je ugovor o osiguranju kojim se isplaćuje godišnji anuitet za određeno razdoblje života osiguranika u zamjenu za plaćanje jednokratne premije pri potpisivanju ugovora. U praksi se godišnji anuitet može isplaćivati ​​tromjesečno ili mjesečno, ali ukupno je jednak onom obračunatom za godinu. Najčešće se iznosi osiguranja akumulirani u mješovitom životnom osiguranju ili osiguranju preživljavanja koriste za plaćanje jednokratne premije. Ponekad je dopušteno platiti kupnju rente u ratama.

Najčešće se anuiteti kupuju tijekom mirovine ili za plaćanje školovanja djece (u korist treće osobe).

Za određivanje stopa osiguranja za anuitete ne koriste se tablice mortaliteta za stanovništvo kao cjelinu, već za skupinu kojoj osiguranik (osiguranik) pripada.

Razlikuju se sljedeće vrste anuiteta: .

Jednostavna renta. Pri jednokratnoj uplati premije osiguraniku se isplaćuje doživotna godišnja renta.

Odgođena renta. Prilikom sklapanja ugovora uređuje se razdoblje od sklapanja ugovora do početka isplate anuiteta. Tijekom ovog odgođenog razdoblja, periodične premije se dodjeljuju za plaćanje osiguranika za anuitet.

Terminska renta. Ugovor o osiguranju predviđa isplatu rente samo do točno određenog datuma ili do prerane smrti (prije isteka trajanja ugovora).

Zajamčena renta. Ugovor predviđa isplatu rente doživotno (do smrti) ili tijekom zajamčenog razdoblja, ovisno o tome koje od ta dva razdoblja bude duže.

Za sklapanje ugovora o mirovini koriste se mirovinski planovi ili sheme.

akumulacija osiguranog iznosa prema mirovinskom planu uplatom periodičnih doprinosa za osiguranje tijekom radnog vijeka osiguranika;

kupnja od osiguravajuće organizacije rente za iznos primljen pod mirovinsko osiguranje, odlaskom osiguranika u mirovinu;

Isplata fiksnog iznosa nakon odlaska u mirovinu kao jednokratna naknada.

Budući da je ugovor o mirovinskom osiguranju namijenjen osiguranju prihoda u starosti, osiguranik ga ne može kupiti.

U slučaju smrti osiguranika tijekom radnog vijeka određeni dio zbr mirovinski doprinosi može se isplatiti nasljednicima.

Mirovinsko osiguranje može se ostvariti kolektivnim ugovorom o osiguranju zajedno s poslodavcem.

Ugovor o životnom osiguranju je ugovor formalno potpisan između osiguravatelja i ugovaratelja osiguranja o isplati od strane prve strane određenog novčanog iznosa (osigurane svote) pri nastanku određenih osiguranih događaja u zamjenu za plaćanje premije osiguranja od strane druge strane. stranka.

Ugovor o osiguranju karakteriziraju sljedeće značajke:

ovo je bilateralni ugovor u kojem stranke imaju međusobne obveze jedna prema drugoj;

Ovo je konsenzualni ugovor, odnosno podrazumijeva suglasnost obiju strana;

riječ je o ugovoru o ponudi, budući da osiguravatelj samostalno izrađuje uvjete osiguranja, a ugovaratelj osiguranja, nakon razmatranja prijedloga osiguratelja, prihvaća ili odbija pripremljeni ugovor, ali ne sudjeluje u izradi njegovih općih odredbi.

Ugovor o osiguranju života razlikuje se od ostalih ugovora o osiguranju po četiri aspekta:

ovo je, u pravilu, dugoročni ugovor, koji vrijedi 5-15 godina ili cijeli život osiguranika;

Ugovor o osiguranju života je ugovor o osiguranju iznosa. Kod ugovora o osiguranju života isplaćuje se unaprijed dogovorena osigurana svota jer se trošak može procijeniti ljudski život

i, sukladno tome, šteta koja joj je nanesena ne čini se ispravnom;

Za ugovore o životnom osiguranju ne postoji “višak” osiguranja, a time ni ograničenja plaćanja. Za sve ugovore koje naručitelj sklopi svote osiguranja isplaćuju se po nastanku osiguranog slučaja. Jedino ograničenje za dodjelu iznosa osiguranja je sposobnost klijenta da plati odgovarajuće premije osiguranja;

kod ugovora o osiguranju života osiguratelj obično unaprijed zna ili može procijeniti trošak osiguranog slučaja (osiguranu svotu potpisanu u ugovoru), kao i vjerojatnost nastupanja osiguranog slučaja, odnosno vjerojatnost za klijent živjeti ili umrijeti u određenoj dobi, dobivenoj iz tablica mortaliteta stanovništva. Ovi podaci omogućuju osiguravateljima da formiraju netehničke pričuve (kao što se radi za

rizične vrste

U životnom osiguranju neizvjesnost proizlazi iz slučajne prirode očekivanog trajanja ljudskog života. Stoga osiguravatelji moraju imati pokazatelje koji im omogućuju procjenu rizika od smrti ili preživljavanja do određenog datuma za pojedince različite dobi i spola. Glavni izvor ove vrste podataka su tablice mortaliteta koje u određenim intervalima izrađuju državna statistička tijela na temelju informacija prikupljenih kao rezultat popisa stanovništva. Osim toga, u nekim zemljama osiguravatelji koji se dugo bave životnim osiguranjem i imaju veliku količinu podataka o svojim klijentima izrađuju vlastite tablice smrtnosti koje točnije karakteriziraju smrtnost među osiguranicima. Smatra se da je prve zbirne matematičke tablice mortaliteta sastavio engleski astronom Edmund Halley (1656.-1742.).

rizične vrste- ovo je tablica koja za bilo koju dob x godina pokazuje broj L osoba koje su doživjele ovu dob iz izvorne populacije, koja se u pravilu sastoji od L 0 = 100 000 novorođenčadi. Tablica mortaliteta mora imati najmanje dva stupca:

prva označava dob x godina (od 0 do w godina u koracima od jedne godine, gdje je w dobna granica tablice mortaliteta);

drugi daje broj osoba L x od L 0 = 100 000 novorođenčadi koji su preživjeli navedenu dob x godina.

Osim toga, tablice mortaliteta često sadrže izvedene pokazatelje, na primjer:

Broj osoba d x umrlih tijekom prijelaza iz dobi x godina u dob (x + 1) godina: d x = L x - L x +1

Vjerojatnost smrti q x pri prelasku iz dobi x godina u dob (x+1) godina: q x = (L x - L x +1) / L x +1 = d / L x +1

Vjerojatnost p x preživljavanja osobe u dobi od x godina do dobi (x+1) godina:

r x = 1 - q x = L x +1 / L x

Prosječno preostalo vrijeme života za dob x godina, itd. Postoje različiti koncepti za sastavljanje tablica mortaliteta.

Ovisno o tome koje razdoblje u odnosu na datum istraživanja ove tablice opisuju, postoje dvije vrste stolova :

retrospektivne tablice, odnosno tablice mortaliteta sastavljene prema podacima iz prethodnih godina koje opisuju mortalitet stanovništva u različitim dobima u vrijeme istraživanja;

prospektivne tablice života, koje se dobivaju ekstrapolacijom trenutnih demografskih trendova na buduće godine.

Sukladno ugovoru, osiguranik plaća doprinose na početku ugovora o osiguranju, te isplate osiguranja dogoditi nakon određenog vremena. U tom razdoblju osiguravatelj ulaže privremeno raspoloživa sredstva i od njih ostvaruje određeni prihod. Iznos takvog prihoda koji se godišnje primi od jedinice novca naziva se kamatna stopa ili stopa povrata.

U trenutku izračuna neto stopa osiguravatelj ne može točno reći u kojem postotku će moći uložiti pričuvu osiguranja, stoga se pri izračunu tarifa koristi planirana stopa povrata. U nekim zemljama minimalnu zajamčenu kamatnu stopu koju osiguravatelj mora osigurati utvrđuju vladina tijela za nadzor osiguranja.

Usluga osiguranja se sastoji u tome da osiguratelj prilikom nastanka osiguranog slučaja isplati određeni iznos. U zamjenu za obećanje plaćanja, osiguranik pristaje platiti premije osiguravajućem društvu. Ova se premija u pravilu plaća u početnom razdoblju trajanja ugovora o osiguranju, a isplate se odvijaju nakon nekoliko godina, tako da je osiguranik uplatom premije ispunio svoje financijske obveze, a osiguratelj ima dug prema njemu kroz cijelo razdoblje osiguranja. Kako bi mogao izvršiti obećane isplate po nastanku osiguranog slučaja, osiguravatelj mora stvoriti i održavati pričuve osiguranja.

U životnom osiguranju (ili drugim riječima u akumulativnom osiguranju) postoje dvije vrste pričuva:

pričuve za osigurane slučajeve koji podliježu podmirivanju (tj. pričuve za osigurane slučajeve koji su se već dogodili, ali još nisu plaćeni);

Rezerve za tekuće (važeće) ugovore. Ove rezerve se prema načinu izračuna nazivaju matematičkim ili teorijskim.

Rizik je glavni razlog za kupnju police osiguranja. Stoga je važno da osiguranik najprije shvati rizični dio ugovora koji kupuje. Osobito kada je riječ o proizvodima životnog i zdravstvenog osiguranja. Ova linija usluga uključuje različite programe:

• osiguranje od nezgode;
• polica za putovanja u inozemstvo;
• ugovor za zaposlenike poduzeća koja pružaju specifične usluge (prikupljanje, detektivska istraga, zaštita predmeta).

No osnovni rizici ugovora o životnom i zdravstvenom osiguranju za sve navedene proizvode su isti. Ima ih samo tri: smrt, gubitak radne sposobnosti - privremeni i trajni.

Rizici u osiguranju života

Prva točka od tri navedene dijeli ogroman portfelj proizvoda kategorije u dvije velike skupine. Osiguranje u slučaju smrti – prva skupina. Za rizik smrti predviđena je isplata punog osiguranog iznosa.

Naknadu primaju oni koji su u polici navedeni kao nasljednici. U pravilu se radi o jednokratnoj naknadi ili isplati podijeljenoj u dijelove. Dijelovi su navedeni za ograničeno razdoblje (godinu).

Druga skupina rizika u osiguranju života i zdravlja tiče se (tjelesne) sposobnosti ugovaratelja osiguranja ili osiguranika, ako policu plaća poslodavac. Ovdje je dio rizika podijeljen u još dvije podskupine:

• privremena nesposobnost kao posljedica ozljede;
• trajni ili dugotrajni gubitak radne sposobnosti kada se utvrdi skupina invaliditeta.

Ozljeda i plaćanja za njezino liječenje

Kategorije se međusobno razlikuju ne samo po okolnostima nastanka osiguranih slučajeva. Osiguranje od ozljeda jedna je od najtežih ugovornih klauzula iz tri razloga.

1. Smatra se privremenim rizikom ne samo zato što se ozljeda može liječiti, već i zato što postoje maksimalni rokovi plaćanja.
2. Često su ograničeni na 3-4 mjeseca. Prema opasnosti od ozljeda (ovo se posebno često koristi u obveznom i dobrovoljno osiguranje
3. života i zdravlja od nezgoda) može se uspostaviti uvjetna franšiza u danima. Ako se osoba unutar određenog broja dana vrati vlastitoj radnoj sposobnosti, osiguravajuće društvo joj ne plaća. U suprotnom, prenosi iznos za sve dane počevši od prvog.

Može postojati i bezuvjetna franšiza, ali rjeđe.

Često se u ugovoru navodi dan od kojeg osiguravatelj mora prenijeti novac.

Procjena rizika u obveznom i dobrovoljnom životnom i zdravstvenom osiguranju provodi se prema tablicama ozljeda. Ovo je interni dokument Istražnog odbora, u kojem su ozljede klasificirane po organima i težini. Trajni invaliditet – rizik od "invaliditeta" Za rizik "invaliditeta", određeni postotak od

• maksimalni iznos
• ugovori ovisno o grupi:
• ako liječnička komisija pacijentu dodijeli prvu skupinu invaliditeta, dobiva puni iznos;

druga skupina - iznos uplate od 50 do 80% iznosa police invalidskog osiguranja;

kad se utvrdi treća skupina, osiguranici će primati od 30 do 50% maksimuma.

Vrijeme početka isplata je nakon dostavljanja potvrde MSEC-a. povećani rizici: sportaši, zaštitari, policajci, industrijski penjači. Ali život, nažalost, uvijek opovrgava ovo mišljenje: incidenti i nevolje događaju se svima. Na njih se treba pripremiti, a osiguranje je najjeftiniji i najsigurniji način pripreme.

Na stranicama GALAXY osiguranja CA nalazi se kalkulator životnog i zdravstvenog osiguranja. Kalkulira po razumnim cijenama provjerenih osiguravatelja. Upotrijebite naš "pametni" program da vidite koliko je ova polica jeftina. Kontaktirajte nas, podnesite zahtjeve, pitajte – zastupamo vaše interese.