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Introduction

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L'assurance en tant que domaine d'activité financière est née de la division du travail social et s'est développée à mesure que les gens prenaient conscience de la valeur de leur vie, de leur santé et de leurs biens.

Dans le contexte de la transition vers une économie de marché, l’assurance est l’un des secteurs à la croissance la plus rapide. activité économique. Économie de marché, et surtout le secteur non étatique économie nationale, est en demande pour différentes sortes assurance, parce que propriété privée, contrairement à celle de l'État, a besoin d'une protection d'assurance complète. Elle ne bénéficie pas de garanties financières de l’État et souhaite se protéger des conséquences d’éventuels risques.

L'assurance est l'une des formes les plus anciennes et les plus stables d'assurance de la vie économique, enracinée dans une histoire lointaine. L'assurance est souscrite sur la base des biens ou assurance personnelle, conclu par un citoyen ou une personne morale (preneur d'assurance) auprès d'un organisme d'assurance (assureur). À la base, l’assurance est la création de fonds fiduciaires Argent, destiné à protéger les intérêts patrimoniaux de la population dans la vie privée et économique contre les catastrophes naturelles et autres événements d'urgence imprévus de leur nature, accompagnés de dommages.

Dans la société, l'assurance joue le rôle d'un mécanisme de redistribution ressources financières(fonds d'assurance) de tous les membres de la société à ceux qui en ont besoin aide financièreà la suite d'événements assurés qui leur sont arrivés. Contrairement à assurance sociale, où la plupart ou la totalité des citoyens sont assurés, dans l'assurance commerciale, la redistribution ne se produit qu'entre les membres d'un groupe particulier. fonds d'assurance qui lui a payé les primes d'assurance.

L’assurance accidents est le type d’assurance personnelle le plus traditionnel pour les cabinets d’assurance. L'assurance accident a pour objectif principal d'indemniser les dommages causés à la santé et à la vie de l'assuré à la suite d'un accident.

L'assurance-accidents est une forme traditionnelle d'assurance-vie dont le contenu a récemment changé en raison de l'inclusion de garanties complémentaires. couverture d'assurance sous forme d'assurance contre les maladies mortelles, le nom moderne complet de ce type est donc assurance contre les accidents et les maladies. L'assurance accidents a pour objectif principal d'indemniser les dommages causés à la santé et à la vie de l'assuré à la suite d'un accident ou d'une maladie.

1. Article avecassurance et couverture d'assurance

1.1 Historique de l'assurance accidents

L'assurance-accidents a subi des changements importants au fil des années de réformes du marché. Ils sont associés à l'introduction d'assurances accidents obligatoires pour certaines catégories et groupes de population, au développement formes collectives l'assurance des salariés des entreprises et des organisations, l'émergence et la diffusion rapide d'un nouveau type d'assurance pour la pratique nationale comme l'assurance des citoyens voyageant à l'étranger.

Dans la classification des types d'activités d'assurance donnée par Rosstrakhnadzor dans les Conditions d'autorisation des activités d'assurance sur le territoire de la Fédération de Russie, l'assurance accident traditionnelle est remplacée par l'assurance contre les accidents et les maladies et est définie comme « un ensemble de types d'assurance personnelle qui prévoir les obligations de l'assureur en matière de paiements d'assurance en Montant fixé, soit à hauteur d'une indemnisation partielle ou totale dépenses supplémentaires l'assuré causé par l'événement événement assuré" Comme le montre la pratique, dans la plupart des cas, les assureurs limitent leur responsabilité aux seuls accidents, laissant le risque de maladie dans la compétence de l'assurance maladie et vie.

L'assurance accident a pour objectif principal d'indemniser les dommages causés à la santé et à la vie de l'assuré à la suite d'un accident.

L'assurance accidents remonte au 19ème siècle. Son apparition est largement liée à l’émergence et au développement du transport ferroviaire. Cependant, l’idée de l’assurance accident était connue bien plus tôt. La loi maritime de Visby de 1541 obligeait le propriétaire d'un navire à assurer la vie de son capitaine contre les accidents. En Hollande, déjà en 1665, il existait une feuille de récompense pour la perte de divers membres du corps des troupes mercenaires. Au XVIIIe siècle, des syndicats d'entraide sont créés en Allemagne en cas de fractures. Au XIXe siècle, ce type d'assurance commence à se développer en Angleterre, où les communications ferroviaires apparaissent plus tôt que dans les autres pays.

La législation du travail a joué un rôle majeur dans le développement de l'assurance-accidents en Russie. Sous la pression du mouvement ouvrier et de l'adoption des Etats européens par la loi du 2 juin 1903. Des règles ont été adoptées sur la rémunération des victimes d'accidents des travailleurs et des employés, ainsi que des membres de leurs familles, dans les entreprises des industries manufacturières et minières. Ce document a introduit l'obligation pour l'employeur d'indemniser le préjudice causé à un salarié à la suite d'un accident du travail, sous la forme de prestations d'invalidité temporaire (50 % du salaire), d'indemnisation des frais médicaux, d'une pension d'invalidité et d'une pension de survie, ainsi que paiement d’une indemnité forfaitaire pour les funérailles.

En 1912, dans le cadre d'un ensemble de documents introduisant l'assurance obligatoire pour les travailleurs salariés, un document plus avancé a été adopté - la loi et l'annexe sur l'assurance accident des travailleurs. L'assurance accident obligatoire s'appliquait à tous les travailleurs employés dans les industries manufacturières et minières, dans le transport maritime et transports ferroviaires usage privé et quelques autres.

Outre l'assurance obligatoire, des formes volontaires d'assurance-accidents se sont également largement développées dans la Russie pré-révolutionnaire. Elle était réalisée aussi bien par de grandes sociétés par actions que par des mutuelles d'assurance.

À l'époque soviétique, l'assurance obligatoire contre les accidents du travail a été introduite dans le système d'assurance sociale et sa mise en œuvre a été confiée à un organisme spécialement créé. Fonds d'État l'assurance sociale, qui jusqu'au début des années 1990. régis par les syndicats.

Assurance volontaire des accidents a été réalisée par Gosstrakh. Ce type d'assurance était le plus populaire dans le domaine de l'assurance de personnes.

Pendant la période des réformes de marché des années 1990. Le champ d'application de l'assurance accidents s'est considérablement élargi : elle offre à l'assuré et aux membres de sa famille une protection complète contre conséquences économiques invalidité ou décès résultant d’événements imprévus et aléatoires.

La pratique de l'assurance accidents montre qu'elle peut être réalisée sous diverses formes, tout en conservant un contenu socio-économique unique. Actuellement, dans la Fédération de Russie, l'assurance accident peut être obligatoire, souscrite par la loi, ou volontaire, souscrite sur une base commerciale.

1.2 Notion d'accident

L'assurance est réalisée sur la base d'un contrat d'assurance personnelle conclu par un citoyen ou une personne morale

Par accident, on entend un impact soudain, externe et imprévu sur le corps humain, ayant pour conséquence une atteinte à la santé de l'assuré.

« La soudaineté » signifie que l'accident doit être un événement à relativement court terme (cela ne s'applique pas à ses conséquences, c'est-à-dire l'atteinte à la santé de la victime).

Si une personne a été exposée à des effets nocifs pendant une longue période environnement, alors ces impacts ne peuvent pas être qualifiés d’accidents.

De même, les atteintes à la santé dues à un stress excessif sur une longue période, comme lors de la pratique d'un sport, ne peuvent pas être considérées comme un accident.

Alors qu'il prenait un bain de soleil au soleil, le vacancier s'est endormi et a subi de graves brûlures.

Il n’y a aucun signe de soudaineté, puisque l’effet du soleil sur le corps humain a été progressif.

Le skieur a heurté un arbre, est tombé et s'est blessé.

Frapper un arbre doit être considéré comme une action soudaine.

Le concept de surprise inclut également des éléments inattendus, imprévus et inévitables. Cela signifie que dans certains cas, un événement d'une durée relativement longue peut être considéré comme soudain.

Par exemple, le décès d'un assuré survenu à la suite d'une inhalation prolongée de gaz toxiques provenant d'un poêle défectueux doit être qualifié d'accident s'il n'a pas pu constater la fuite de gaz, qui n'a ni couleur ni odeur, ou n'a pas avoir le temps de faire n'importe quoi parce qu'il a perdu connaissance.

Caractère externe de l’impact.

Les effets sur les humains classés comme accidents peuvent être mécaniques, chimiques, thermiques et électriques. Les changements organiques et fonctionnels qui surviennent dans le corps humain tout au long de sa vie sont des influences internes, comme un accident vasculaire cérébral ou une crise cardiaque, et n'appartiennent pas à cette catégorie d'événements. Les actions des individus peuvent également être considérées comme des influences extérieures.

Impact sur le corps humain

Sous l'influence classée comme accident, l'assurance comprend à la fois un phénomène naturel, comme le feu, le verglas, et les actions des personnes elles-mêmes qui nuisent à leur santé.

Caractère continu

En assurance, un impact sur le corps humain n'est considéré comme un accident que si, du fait de sa survenance, la santé de l'assuré a été atteinte de manière imprévue. Le suicide ainsi que les lésions corporelles auto-infligées par l'assuré ne sont pas inclus dans la couverture d'assurance.

Il convient de souligner que le signe d'imprévu ne se réfère pas à l'événement, mais au préjudice causé à la santé de l'assuré du fait de sa survenance. Les dommages à la santé résultant d'une légitime défense ou d'une tentative de sauvetage doivent être considérés comme involontaires. vie humaine. Événements survenus à la suite d'une négligence grave de la personne assurée à la suite de sa survenance.

Les dommages à la santé causés par la légitime défense ou par la tentative de sauver une vie humaine doivent être considérés comme involontaires.

Sont également considérés comme événements assurés les événements survenus à la suite d'une négligence grave de la personne assurée, à moins que l'assureur ne puisse prouver que le dommage a été causé intentionnellement.

Dommages à la santé de l'assuré

Un impact extérieur sur le corps humain est un accident si le résultat immédiat de cet événement est une atteinte à la santé de l'assuré au sens d'une violation de l'intégrité anatomique et physiologique du corps. Par conséquent, les dommages matériels résultant d'influences extérieures sur l'assuré, par exemple les dommages aux prothèses, aux prothèses dentaires ou aux lunettes, ne sont pas sujets à indemnisation dans le cadre de ce type d'assurance. Pour le paiement indemnisation d'assurance peu importe le type de préjudice causé à la santé de l'assuré. Le terme « atteinte à la santé » ne se limite pas aux dommages corporels directs. Il suffit que, à la suite d'une influence extérieure, l'assuré ait subi un traumatisme mental, qui peut se traduire par une excitation nerveuse, un choc, une colère, etc.

Il est important de souligner que pour reconnaître un événement comme événement assuré, il doit exister une relation de cause à effet entre l'accident, l'atteinte à la santé de l'assuré et le dommage soumis à indemnisation par l'assurance. La charge de la preuve incombe légalement au preneur d’assurance.

Sont également considérés comme accident les événements dans lesquels, en raison d'un effort physique excessif, la personne assurée subit une luxation de la colonne vertébrale ou des articulations des membres, ou une entorse ou une rupture des muscles, des tendons, des ligaments ou des capsules articulaires.

Ainsi, un accident est reconnu non seulement comme un dommage causé à la santé de l'assuré à la suite d'une influence extérieure soudaine, mais également comme dû à un effort physique excessif. Il s'agit des actions conscientes de l'assuré lui-même, qui entraînent des tensions excessives qui, à leur tour, nuisent à sa santé sous forme de luxations, d'entorses et de déchirures.

Les dommages aux disques intervertébraux et au ménisque, liés à des modifications corporelles liées à l'âge, mais se manifestant après une activité physique intense, sont exclus de la couverture d'assurance. Cela s'explique par le fait que, d'un point de vue anatomique, les disques intervertébraux et les ménisques sont du cartilage, et non des tendons, des ligaments, des muscles ou une capsule articulaire. Par conséquent, cette extension de couverture ne s’applique qu’aux blessures typiques liées au sport.

Exclusion de la couverture d'assurance

Il existe deux groupes d'exceptions : certains événements et certains types de dommages.

Font exception à la couverture d'assurance les événements suivants qui, selon toute vraisemblance, constituent un accident, mais dont les conséquences ne sont pas couvertes par la couverture d'assurance.

Les accidents qui surviennent à la suite de troubles mentaux ou de troubles de la conscience, y compris ceux provoqués par une intoxication alcoolique ou médicamenteuse de la personne assurée, ainsi qu'un accident vasculaire cérébral, une crise d'épilepsie ou des convulsions affectant l'ensemble du corps. Les garanties d'assurance subsistent toutefois si ces troubles ou convulsions ont été provoqués par un événement compris dans les garanties d'assurance prévues au contrat.

Accidents dans lesquels l'assuré a été impliqué en raison de la commission ou de la tentative de commettre des actes illégaux.

Actions militaires, guerres civiles et autres troubles internes, si l'assuré a participé à une guerre civile ou si une guerre civile l'a surpris de manière inattendue à l'étranger, il est alors couvert par une couverture d'assurance pour ce type d'assurance pendant sept jours.

Les accidents survenus à l'assuré alors qu'il pilotait un avion, y compris un avion de sport, ou alors qu'il était à bord en tant que membre d'équipage (le cas échéant) activité professionnelle assuré). Ces risques peuvent être inclus dans la couverture d'assurance lors de la conclusion de contrats d'assurance spéciaux auprès de la Société aéronautique allemande. En outre, certains assureurs proposent déjà actuellement des couvertures d'assurance complémentaires appropriées dans le cadre de l'assurance accident volontaire.

Compétitions de courses sur véhicules automobiles. La couverture d'assurance ne s'applique pas seulement au conducteur, mais également aux autres personnes à bord du véhicule participant à une course.

Accidents causés par l'exposition à l'énergie atomique. L’exception ne concerne pas seulement les dommages causés par les radiations nucléaires, mais aussi les accidents résultant d’explosions, de changements brusques de pression, dus à la panique, etc.

La couverture d'assurance exclut les dommages causés à la santé de l'assuré résultant des événements suivants :

Les dommages causés par tous types de rayons ionisants sont exclus de la couverture d’assurance. Si la cause de la maladie est une radiothérapie, la couverture d'assurance demeure à condition que cette thérapie ait été prescrite pour traiter les conséquences d'un accident assuré au titre du contrat concerné. Les personnes qui, en raison de la nature de leurs activités, sont exposées à une exposition accrue aux rayonnements, peuvent assurer le risque de maladie professionnelle en incluant des clauses appropriées dans le contrat d'assurance accident ou en concluant des contrats d'assurance spéciaux.

Réalisation de mesures thérapeutiques et d'interventions chirurgicales, si elles n'ont pas été provoquées par la nécessité de traiter les conséquences d'un accident.

Pour les personnes exerçant certaines professions liées à risque accru maladies infectieuses, par exemple médecins, personnel paramédical, il est possible d'inclure ces risques dans la couverture d'assurance dans les cas où des agents pathogènes ont pénétré dans l'organisme assuré par des lésions cutanées ou par injection.

Maladies infectieuses.

La couverture d'assurance reste toutefois valable si l'agent causal d'une maladie infectieuse pénètre dans le corps de la personne assurée à la suite de blessures ou de blessures subies à la suite d'un accident inclus dans la couverture d'assurance en vertu de cet accord. Ne sont pas considérées comme des blessures résultant d’un accident les dommages mineurs à la peau et aux muqueuses, par lesquels des agents pathogènes pourraient pénétrer immédiatement ou après un certain temps dans l’organisme de la personne assurée.

Les maladies infectieuses ont le caractère d’une maladie. C'est pourquoi ils sont exclus de la couverture d'assurance au titre des contrats d'assurance accidents. La responsabilité de l'assureur ne subsiste que dans les cas où au début de la chaîne des relations de cause à effet se produit un accident assuré et où l'agent causal de la maladie pénètre dans le corps de la personne assurée à la suite des dommages causés par cet accident. . Le SIDA et ses conséquences sont également exclus de la couverture d'assurance si l'infection est survenue par des lésions mineures de la peau ou des muqueuses.

Intoxication due à l'ingestion de substances solides ou liquides par la gorge.

Il convient de souligner que c'est l'entrée de substances toxiques dans l'organisme par le pharynx qui constitue la principale condition d'exclusion de la couverture d'assurance. Si l’assuré inhale ou injecte une substance toxique, la couverture continuera.

Recevoir une substance toxique par la gorge signifie également que l'assuré prend lui-même des mesures par lesquelles elle pénètre dans l'organisme. Peu importe qu’il ait agi volontairement ou sous la contrainte, sciemment ou par ignorance. Si une substance toxique pénètre dans l'organisme de l'assuré du fait de l'action de tiers, alors la responsabilité de l'assureur demeure.

Sont exclus de la couverture d'assurance les hernies de la ligne blanche de l'abdomen et les hernies inguinales, sauf dans les cas où elles résultent d'une influence extérieure violente sur l'assuré.

La couverture ne s’applique pas aux blessures ou aux saignements du disque intervertébral les organes internes, à moins qu'ils ne soient causés par un accident assuré.

Les troubles nerveux, qui sont la réaction mentale de l'assuré à certains événements, sont également exclus de la couverture d'assurance.

Certaines compagnies assurent les accidents résultant d'une altération de la conscience de l'assuré due à une intoxication alcoolique. Cependant, lorsque vous conduisez un véhicule, la limite maximale d'alcoolémie ne doit pas dépasser 1,3 %.

Un certain nombre d'assureurs proposent également une assurance pour le risque de guerre dit passif.

Types de garanties d'assurance

L'assurance accident volontaire en cas de décès offre une large gamme de garanties d'assurance qui sont incluses dans les contrats d'un commun accord entre les parties. Lors de la conclusion d'un contrat d'assurance, le preneur d'assurance a le droit de choisir librement le type et le montant de la couverture d'assurance.

La garantie la plus importante fournie par l'assureur-accidents est la garantie des versements d'assurance en cas d'invalidité, qui est obligatoirement incluse dans le contrat. D'autres types de garanties sont convenus en complément à la discrétion des parties. Les prestations d’assurance invalidité comprennent :

Prestations d'assurance en cas de décès

Indemnité journalière en espèces

Indemnité journalière en espèces pendant le séjour à l'hôpital

Prestations en espèces pendant la période de convalescence, y compris le paiement des soins en sanatorium, des opérations spatiales, etc.

1.3 Objet et sujets de l'assurance accident

L'assurance accidents garantit une protection sous forme d'indemnisation en cas d'accident.

L'objet de l'assurance contre les accidents Législation russe sont les intérêts patrimoniaux de l’assuré liés à une invalidité ou à un décès dû à un accident.

Les principaux sujets des relations d'assurance sont les assurés et les assureurs. Dans le cadre d'un contrat d'assurance de personnes, une partie (assureur) s'engage, moyennant les frais prévus au contrat (prime d'assurance) payés par l'autre partie (le preneur d'assurance), à ​​verser une somme forfaitaire ou à payer périodiquement le montant prévu au contrat (assurance montant) en cas d'atteinte à la vie ou à la santé du preneur d'assurance lui-même ou d'une autre personne désignée dans le contrat d'un citoyen (assuré).

Les assureurs sont des personnes morales et des personnes physiques capables qui ont conclu des contrats d'assurance avec des assureurs ou qui sont assurées en vertu de la loi.

Les assureurs sont des personnes morales créées conformément à la législation de la Fédération de Russie pour fournir des assurances, des réassurances, des assurances mutuelles et ont reçu des licences de la manière prescrite par la présente loi.

Les assureurs évaluent le risque d'assurance et reçoivent les primes d'assurance ( les primes d'assurance), constituer des réserves d'assurance, investir des actifs, déterminer le montant des pertes ou des dommages, produire paiements d'assurance, effectuer d'autres actions liées à l'exécution des obligations au titre du contrat d'assurance.

1.4 Couverture d'assurance

L'assurance accidents offre quatre garanties de base. Cependant, dans la pratique, les assureurs peuvent utiliser différentes combinaisons de ces couvertures standards ou exclure certaines d'entre elles des conditions d'assurance privée.

Système de garantie de l’assurance-accidents :

Garanties de base :

Somme assurée en cas de décès ;

Somme assurée en cas d'invalidité ;

Indemnité journalière d'invalidité temporaire ;

Paiement des frais médicaux pour le traitement ;

Garanties supplémentaires :

Pension de survie ;

Pension d'invalidité;

Allocation de soins ;

Prise en charge des frais de prothèses et de chirurgie esthétique ;

Prise en charge des frais de traitement en sanatorium nécessaires à la réhabilitation.

Une garantie décès accidentel verse au bénéficiaire désigné au contrat d'assurance, ou les héritiers de l'assuré moyennant une somme d'argent déterminée dans les conditions d'assurance privée. A la demande du preneur d'assurance, le capital peut être versé sous forme de rente (pension).

Il existe deux approches pour déterminer les taux d'invalidité . Dans le premier cas, les compagnies d'assurance, sur la base de leurs propres observations statistiques, élaborent des tableaux qui évaluent la perte d'invalidité en fonction de la perte totale ou de la fonctionnalité de divers organes, ou utilisent des tableaux gouvernementaux utilisés pour déterminer l'indemnisation des dommages causés par les accidents du travail.

Tableau 1. Coefficients de calcul de l'invalidité en cas de perte totale ou d'inaptitude fonctionnelle de parties du corps et d'organes sensoriels

Perte complète ou incapacité fonctionnelle permanente d’une partie du corps ou d’organes sensoriels	Taux d'invalidité, %
Un oeil
Entendre d'une oreille
Odeur
Sensations gustatives
Un bras au niveau de l'articulation de l'épaule
Un bras au-dessus de l'articulation du coude
Une main au coude
Une main
Un pouce
Un index de la main
Un doigt de la main : majeur, annulaire ou petit doigt
Une jambe au-dessus de la mi-cuisse
Une jambe jusqu'à mi-cuisse
Une jambe jusqu'au genou
Une jambe jusqu'à mi-mollet
Un pied au niveau de l'articulation de la cheville
Un gros orteil
Un autre orteil

Si, dans un délai d'un an à compter de la date de l'accident, il en résulte une détérioration irréversible de l'état physique ou mental de l'assuré (invalidité), il perçoit alors une indemnité d'assurance sous la forme d'une certaine somme d'argent, le montant dont dépend du degré d’invalidité.

Une définition aussi large de la notion de handicap n’a pas été choisie par hasard. D’une part, cela inclut la détérioration de toutes les fonctions du corps humain. En revanche, une telle définition, une telle définition peut être utilisée à l'égard des assurés de toutes tranches d'âge, quelle que soit la nature de leurs activités.

L'invalidité doit être constatée par un médecin dans les trois mois qui suivent un an après l'accident, ce que le preneur d'assurance doit notifier à l'assureur selon la procédure établie.

La garantie invalidité temporaire offre à l'assuré une indemnisation sous la forme d'une indemnité journalière pendant le traitement et la réadaptation.

Cette garantie présente des caractéristiques importantes. Premièrement, le montant de la prestation est fixé au prorata du montant d'assurance prévu au contrat pour le risque d'incapacité temporaire. Le plafond du montant des prestations est considéré comme étant le revenu journalier moyen du travail de l'assuré. Deuxièmement, une garantie d'invalidité temporaire contient généralement une franchise, exprimée en nombre de premiers jours d'invalidité pendant lesquels les prestations ne sont pas versées. La franchise la plus courante est de sept jours. Troisièmement, la garantie en cas d'incapacité temporaire est limitée à la durée de versement des prestations. Ce délai est stipulé dans les conditions des assurances privées et est traditionnellement de 365 jours.

La garantie de prise en charge des frais médicaux nécessaires au traitement des conséquences d'un accident comprend le remboursement des frais d'hospitalisation, de soins ambulatoires, de médicaments et de soins.

Une option peut être proposée pour prendre en charge les frais de prothèses, de chirurgie esthétique et traitement au sanatorium. Le montant des garanties est déterminé en pourcentage des dépenses engagées. Pour les garanties de base, le paiement peut être fixé à 100 % des frais médicaux, pour les garanties complémentaires au maximum à 20-50 %. Généralement, le montant de cette garantie dépend de la mesure dans laquelle les frais de traitement sont couverts par l'assurance sociale ou la sécurité sociale.

Parlant de manière générale de la couverture d'assurance pour l'assurance accident, il est nécessaire de souligner deux différentes approches pour déterminer des volumes spécifiques de paiements d'assurance. La compagnie d'assurance fixe toutes les garanties en pourcentage d'un capital-décès unique ou utilise différents montants d'assurance pour déterminer chaque garantie. Les assureurs nationaux préfèrent calculer toutes les garanties sur la base d'une somme assurée en cas de décès, en utilisant différentes normes de pourcentage. Toutefois, en tout état de cause, le montant total des indemnités d'assurance pour un ou plusieurs événements assurés survenus pendant la durée de validité du contrat d'assurance ne peut excéder le montant assuré précisé au contrat, ou les montants assurés pour chaque garantie si le contrat précise plusieurs montants d'assurance.

Les règles standard de l'assurance accident, élaborées par l'Union panrusse des assureurs, recommandent de déterminer le montant de l'assurance en pourcentage du montant assuré pour cette espèceévénements assurés conformément au tableau des prestations d'assurance lorsque l'assuré paie la capacité de travail générale à la suite d'un accident sur la base d'un certificat d'un établissement médical, en règle générale, sans examen de l'assuré (tableau 3). Si l'assuré a subi des dommages aux tissus mous, aux organes de la vision, de l'audition ou de l'appareil génito-urinaire, il peut être adressé par l'assureur pour examen par un médecin spécialiste afin de déterminer les conséquences de ces dommages. Selon les mêmes Règles, à l'occasion de la survenue d'une incapacité temporaire, elle est versée à hauteur de 0,2 % du montant assuré pour ce type d'événement assuré pour chaque jour d'incapacité, à compter du 6ème jour calendaire d'incapacité, mais pas plus de 90 jours par an.

Tableau 2. Extraits du tableau des indemnités en cas de perte de la capacité générale de travail de l'assuré à la suite d'un accident, % du montant assuré

	Nature du dommage ou ses conséquences
	Commotion cérébrale nécessitant un traitement pendant 10 jours ou plus
	Contusion cérébrale
	Paralysie de l'accommodation d'un œil
	Lésion d'un œil entraînant une perte totale de la vision d'un œil
	Dommages à un ou aux deux yeux entraînant une perte totale de la vision
	Surdité complète
	Rupture du tympan consécutive à un traumatisme, sans perte auditive
	Lésions pulmonaires entraînant :
	insuffisance pulmonaire
	ablation d'une partie, lobe du poumon
	ablation des poumons
	Fracture du sternum
	Côtes fracturées :
	trois côtes
	chaque côte suivante
	Fractures de la mâchoire :
	mâchoire supérieure, os zygomatiques
	mâchoire inférieure, luxation de la mâchoire inférieure

2. Types d'assurance accidents

2.1 Assurance accident obligatoire en Fédération de Russie

L'assurance accident obligatoire est l'un des éléments du système d'assurance sociale et couvre les risques d'accidents du travail et maladies professionnelles. Son champ d'application est limité aux conséquences des accidents survenus sur le lieu de travail ou pendant les heures de travail (y compris lors des déplacements domicile-travail). Une caractéristique essentielle de ce type d’assurance est que les primes d’assurance sont entièrement payées par l’employeur. En Russie, l'assurance accident obligatoire est régie par la loi n° 125-FZ du 24 juillet 1998 sur l'assurance sociale obligatoire contre les accidents du travail et les maladies professionnelles (telle que modifiée le 17 juillet 1999) et ses statuts.

Une autre direction d'organisation de l'assurance accident obligatoire, complétant ou compensant l'assurance sociale, est l'assurance vie et maladie obligatoire de l'État pour les catégories de fonctionnaires dont les activités professionnelles sont associées à un risque accru d'accident dans l'exercice de leurs fonctions. fonctions officielles. Il s'agit notamment des juges, des procureurs, des employés du ministère des Impôts et Droits, du personnel militaire. L'assurance de personnes de l'État couvre des risques identiques à l'assurance obligatoire d'accidents : décès et invalidité de l'assuré dus à des blessures, mutilations, lésions corporelles survenant lors de l'exercice de fonctions officielles. L'assurance obligatoire des fonctionnaires est réglementée par la loi fédérale. Le troisième domaine de l'assurance accident obligatoire est l'assurance personnelle obligatoire des passagers transportés par voie aérienne, ferroviaire, fluviale et routière sur les itinéraires interurbains et touristiques.

Assurance contre les accidents du travail et les maladies professionnelles

L'assurance accident obligatoire est l'un des éléments de l'assurance sociale et couvre les risques d'accidents du travail et de maladies professionnelles. Une caractéristique essentielle de ce type d’assurance accident obligatoire est que les primes d’assurance sont entièrement payées par l’employeur. Tous les employés, étudiants, enfants fréquentant des établissements préscolaires, agriculteurs et personnes travaillant dans les exploitations agricoles sont généralement soumis à une assurance obligatoire contre les accidents du travail.

L'assurance obligatoire contre les accidents du travail et les maladies professionnelles assure la protection sociale des travailleurs à travers :

Indemnisation des dommages causés à la vie et à la santé des salariés lors de l'exercice de leurs fonctions dans le cadre d'un contrat de travail ou dans d'autres cas prévus par la loi ;

Accroître l'intérêt des entreprises et des organisations pour la réduction du niveau de risque professionnel ;

Financer des mesures préventives pour réduire les accidents du travail et les maladies professionnelles.

Les fonds reçus au titre de l’assurance-accidents peuvent être utilisés par la Caisse d’assurance sociale pour répondre aux besoins de l’assurance sociale de l’État dans son ensemble, ce qui est confirmé par les lois fédérales sur le budget de la caisse. Les primes d'assurance pour l'assurance sociale obligatoire contre les accidents du travail et les maladies professionnelles sont payées par les assureurs directement à la Caisse d'assurance sociale. Tous les employeurs sont assureurs :

Entités juridiques de toute forme organisationnelle et juridique en relation avec les travailleurs embauchés dans le cadre de contrats de travail (contrats) ;

Les personnes qui embauchent d'autres personnes dans le cadre d'un contrat de travail (contrat).

Les assurés sont tenus de s'inscrire auprès de organes exécutifs FSS à son emplacement. Les taux de prime d’assurance sont approuvés chaque année loi fédérale pour une autre année. Tarifs d'assurance sont établis par la FSS sur la base des Règles de classification des secteurs économiques en risque professionnel. Les montants des primes d'assurance sont transférés mensuellement par les assurés dans le délai fixé pour la réception des fonds des banques pour paiement salaires pour le mois en cours. Les assureurs qui effectuent des versements d'assurance établis aux assurés qui sont en relation de travail avec eux, les primes d'assurance sont transférées moins les versements effectués.

L'assurance obligatoire contre les accidents du travail et les maladies professionnelles a pour objet les intérêts patrimoniaux des personnes physiques liés à leur perte de santé, à leur invalidité professionnelle ou à leur décès à la suite d'un accident du travail ou d'une maladie professionnelle. Les assurés au titre de ce type d’assurance sont :

Toutes les personnes effectuant un travail sur la base d'un contrat de travail conclu avec l'employeur ;

Les personnes qui, au moment de l'entrée en vigueur de la loi fédérale sur l'assurance sociale obligatoire contre les accidents, ont déjà subi des dommages à leur santé à la suite d'un accident du travail ou d'une maladie professionnelle, confirmés de la manière prescrite ;

Individus condamnés à une peine d'emprisonnement et recrutés pour travailler par l'assureur.

Un événement assuré est un fait dûment constaté d'atteinte à la santé ou de décès à la suite d'un accident du travail ou d'une maladie professionnelle. Un accident du travail est un événement en raison duquel l'assuré a subi une atteinte à sa santé, entraînant une perte temporaire ou permanente d'invalidité professionnelle ou un décès survenu lors de l'exercice de fonctions prévues par un contrat de travail tant sur le territoire de l'assureur qu'à l'extérieur de celui-ci, alors que déplacement jusqu'au lieu de travail ou indemnisation depuis le lieu de travail pour le transport assuré par l'assuré (ou à transport personnel utilisé à des fins officielles en vertu d'un contrat ou d'un ordre de l'employeur). Accidents survenus lors du voyage vers le lieu voyage d'affaire et vice versa, lorsqu'il travaille en rotation pendant les périodes de repos entre les quarts de travail, lorsqu'il implique un salarié dans la liquidation des conséquences de situations d'urgence, lorsqu'il réalise des actions qui ne font pas partie des fonctions du salarié, mais réalisées dans l'intérêt de l'employeur (pour éviter les accidents, les dommages), est également considéré comme une production.

L'enquête et l'enregistrement des accidents du travail sont effectués conformément aux réglementations approuvées par le décret du gouvernement de la Fédération de Russie du 11 mars 1999. L'employeur est tenu d'assurer une enquête et un enregistrement en temps opportun d'un accident du travail. Les frais d'enquête sur l'accident sont à la charge de l'employeur. La perte d'invalidité professionnelle de l'assuré est constatée par les institutions (bureaux) de contrôle médico-social sur la base d'une demande de l'employeur, de l'assureur ou d'une demande indépendante de la victime lors du dépôt d'un constat d'accident du travail.

Le jour de la cession des prestations d'assurance est considéré comme le jour où est constaté le fait de la perte de l'invalidité professionnelle de l'assuré. En cas de maladie professionnelle, la date de l'accident est considérée comme étant soit la date de détection de la maladie professionnelle, soit la date d'établissement de l'acte d'enquête sur la maladie professionnelle, s'il n'est pas possible de déterminer le moment de la maladie professionnelle. la maladie. Lors de l'enquête sur un événement assuré, la commission peut établir la faute de l'assuré dans la survenance de l'événement assuré - négligence grave ayant contribué à la survenance ou à l'augmentation des dommages causés.

Si, à la suite d'un événement assuré, le décès de l'assuré survient, alors les personnes suivantes ont droit à certaines indemnités d'assurance : 1) Les personnes handicapées qui étaient à la charge du défunt ou qui, au jour de son décès, avait le droit de recevoir de lui une pension alimentaire jusqu'au jour de son décès, le droit de recevoir de lui du contenu, dans les conditions suivantes :

Les enfants jusqu'à l'âge de 18 ans et les étudiants de plus de 18 ans - jusqu'à ce qu'ils obtiennent leur diplôme d'établissements d'enseignement à temps plein, mais pas plus de 23 ans ;

Les femmes qui ont atteint l'âge de 55 ans et les hommes qui ont atteint l'âge de 60 ans - à vie ;

Personnes handicapées - pour la période d'invalidité ; 2) un enfant du défunt né après son décès ; 3) l'un des parents, conjoint ou autre membre de la famille, quelle que soit sa capacité de travail, qui ne travaille pas et s'occupe des enfants, petits-enfants, frères et sœurs à charge du défunt qui, selon les conclusions médicales et sociales, n'ont pas atteint des soins permanents ; 4) les personnes qui étaient à la charge du défunt et qui sont devenues invalides dans les 5 ans à compter de la date de son décès.

En cas d'atteinte à la vie, à la santé et à la capacité professionnelle des travailleurs, eux-mêmes ou leurs proches sont garantis :

Prestation d'invalidité temporaire ;

Paiements d'assurance - uniques, - mensuels ;

Prise en charge des frais supplémentaires pour :

Soins médicaux supplémentaires

Soins extérieurs aux victimes, - soins en sanatorium-station,

Prothèses et fourniture équipement nécessaire pour le travail et à la maison,

Fournir des spéciaux Véhicules et leur contenu,

Formation et reconversion professionnelles.

Assurance vie et maladie de l'État pour certaines catégories de fonctionnaires

Une autre direction d'organisation de l'assurance accident obligatoire, complétant ou compensant l'assurance sociale, est l'assurance vie et maladie obligatoire de l'État pour les catégories de fonctionnaires dont les activités professionnelles sont associées à un risque accru d'accident dans l'exercice de leurs fonctions officielles.

Personnel militaire, employés du ministère de l'Intérieur, inspections des impôts, les pompiers de l'État, les procureurs, les enquêteurs, les juges et les évaluateurs du peuple, les sauveteurs, les députés de l'Assemblée législative, les travailleurs des installations nucléaires, les astronautes, les travailleurs de la santé assurant le diagnostic et le traitement de l'infection par le VIH, les donateurs et quelques autres.

Initialement, Rosgosstrakh était engagée dans l'assurance personnelle de l'État. Cependant, depuis 1993 On constate une nette tendance à la migration des assurés vers d'autres compagnies d'assurance commerciales, principalement des sociétés de type captive, dont les fondateurs sont eux-mêmes les assurés ; les ministères et départements concernés sont tenus d'assurer leurs employés ; Pour souscrire une assurance personnelle obligatoire de l'État, une compagnie d'assurance doit disposer d'une licence lui permettant de fournir le type d'assurance approprié.

Récemment, la question de la création d'une compagnie d'assurance publique sous la forme d'une entreprise unitaire d'État afin de fournir une assurance personnelle obligatoire a été discutée. Cela est dû au fait que l'assurance vie et maladie obligatoire de l'État pour les fonctionnaires est assurée aux frais de budget de l'État et une partie importante de ces fonds va aux compagnies d’assurance commerciales.

L'assurance de personnes de l'État couvre des risques identiques à l'assurance sociale obligatoire contre les accidents : mutilations, lésions corporelles survenant dans l'exercice de fonctions officielles. L'indemnité d'assurance est déterminée sur la base du salaire officiel ou taille minimale salaires.

Assurance personnelle des passagers

Le troisième domaine de l'assurance accident obligatoire est l'assurance personnelle obligatoire des passagers transportés par voie aérienne, ferroviaire, fluviale et routière sur les itinéraires interurbains et touristiques. L'assurance couvre le risque de décès ou de blessures corporelles résultant d'un accident de voyage.

Le montant maximum d'assurance payable en cas de décès d'un passager est fixé par la loi à hauteur de 120 salaires minimum à la date d'achat du document de voyage. En cas de blessure ou de défiguration, le montant de l'indemnité d'assurance est calculé proportionnellement à la gravité des blessures subies à la suite de l'accident.

Les preneurs d'assurance sont les passagers eux-mêmes, qui paient une prime d'assurance pour l'assurance personnelle obligatoire lors de l'achat. billet de voyage. Toutefois, les intérêts des assurés lors de l'enregistrement de cette opération d'assurance ont été représentés par l'organisme de transport-transporteur, qui choisit compagnie d'assurance et conclut avec elle un accord sur la mise en place de ce type d'assurance. La seule exigence pour une compagnie d’assurance est d’avoir une licence appropriée pour fournir une assurance passagers obligatoire. Les passagers sans droit au voyage gratuit sont considérés comme assurés sans payer de prime d'assurance.

Les tarifs de l'assurance personnelle obligatoire des passagers sont approuvés par Rosstrakhnadzor et coordonnés avec les ministères des transports et des communications de la Fédération de Russie. L'essentiel du tarif est constitué de cotisations au fonds de mesures préventives dont les fonds sont envoyés aux institutions de ces ministères en vue d'améliorer la sécurité des transports (tableau 1)

Tableau 3. Structure tarifaire de l'assurance personnelle obligatoire des passagers des transports ferroviaires et routiers interurbains

L'assurance personnelle obligatoire des passagers, sous la forme sous laquelle elle est réalisée, suscite de nombreuses critiques. Premièrement, la déduction de plus de 90 % du tarif de l'assurance pour financer les dépenses du transporteur fait que l'assurance passagers obligatoire s'apparente davantage à une taxation supplémentaire de la population. Deuxièmement, transférer la responsabilité du transporteur quant à la vie et à la santé du passager sur le passager lui-même est une mesure indigne d’une société civilisée. Dans de nombreux pays, ce problème a été résolu en introduisant l'institution d'une responsabilité financière obligatoire du transporteur pour la vie et la santé des passagers et, dans certains cas, une assurance responsabilité civile obligatoire du transporteur. La pratique existante de l'assurance obligatoire des passagers en Russie la contredit droit civil. Au paragraphe 2 de l'art. 935 ch. 48 du Code civil de la Fédération de Russie stipule que l’obligation d’assurer sa vie ou sa santé ne peut être attribuée à un citoyen par la loi. Dans l’intérêt de la protection des droits des consommateurs, il serait légitime d’établir la responsabilité du transporteur pour la vie et la santé des passagers.

2.2 Assurance accident volontaire

L'assurance volontaire est réalisée sur la base d'un contrat d'assurance et d'un règlement d'assurance définissant Conditions générales et la procédure de sa mise en œuvre.

Les règles d'assurance sont adoptées et approuvées par l'assureur ou l'association d'assureurs de manière indépendante conformément à Code civil Fédération Russe et la présente loi et contiennent des dispositions sur les sujets d'assurance, sur les objets d'assurance, sur les événements assurés, sur les risques d'assurance, sur la procédure de détermination du montant assuré, le tarif de l'assurance, la prime d'assurance (cotisations d'assurance), sur la procédure de conclusion, d'exécution et de résiliation des contrats d'assurance, sur les droits et sur les obligations des parties, sur la détermination du montant des pertes ou des dommages, sur la procédure de détermination du paiement de l'assurance, sur les cas de refus de paiement de l'assurance et d'autres dispositions.

L'assurance accident volontaire revêt plusieurs formes d'organisation. Tout d’abord, il existe une distinction entre l’assurance accident individuelle et collective.

Un contrat d'assurance individuelle est conclu par un particulier et le contrat s'applique principalement au preneur d'assurance et aux membres de sa famille.

En vertu d'une convention collective d'assurance, l'assuré est entité, et les assurés sont des personnes dans la vie et la santé desquelles le preneur d'assurance a un intérêt important.

Assurance accident collective

Les contrats d'assurance collective sont conclus soit par les employeurs en faveur de leurs salariés, soit par diverses associations et sociétés en faveur de leurs adhérents. Les cotisations pour l'assurance collective sont nettement inférieures à celles pour les assurances individuelles, puisqu'une égalisation supplémentaire des risques se produit au sein d'un certain groupe.

En Fédération de Russie, l'assurance collective contre les accidents a ses propres spécificités en raison des caractéristiques des assurances collectives existantes. législation fiscale, qui a permis l'utilisation de ce formulaire pour échapper à l'impôt sur le revenu, à l'impôt sur le revenu et aux cotisations à fonds hors budget signification sociale. Les entreprises ont eu recours à l'assurance-accidents pour fournir à leurs employés des paiements supplémentaires en espèces, contournant ainsi les cotisations et les charges sociales légalement requises. Cette situation a été possible grâce à l'existence légale de l'assurance avec restitution des primes d'assurance et fiscalité préférentielle primes d'assurance et paiements d'assurance.

Actuellement, l'assurance accident est soumise à moins de traitement de faveur taxation des primes et des paiements d'assurance. Grâce au durcissement des règles de taxation des primes d'assurance, ce type d'assurance est devenu moins attractif à utiliser pour fournir un salaire « caché ».

Assurance accident individuelle

L’assurance accident volontaire individuelle existe sous les formes suivantes :

Assurance tous risques contre les accidents garantie d'assurance pour toute période de la vie tant privée que professionnelle d'une personne pendant la durée de validité du contrat ;

Assurance partielle, qui n'offre une garantie que pour une certaine période de la vie humaine ; la plus courante est l'assurance accident pour la durée du voyage, des voyages, y compris à l'étranger ;

Assurance complémentaire, c'est-à-dire le recours à l’assurance accidents dans le cadre de diverses polices combinées ou forfaitaires ; garantie du paiement du double du montant assuré en cas de décès suite à un accident en assurance vie ; garantie accidents dans le contrat forfaitaire du chef de famille, etc. L'assurance accidents est le complément le plus courant à de nombreuses polices d'assurance et le risque le plus rentable pour les assureurs dans le cadre de l'assurance de personnes.

3. Tarifs d'assurance

Les tarifs d'assurance pour l'assurance accident sont déterminés selon les méthodes utilisées pour construire les tarifs des types d'assurance à risque. L'assurance accidents fait référence à l'assurance dommages, la tarification est donc basée sur le principe de répartition du risque d'assurance entre tous les assurés. Le calcul du tarif net de l’assurance accident comprend moyenne taux de sinistralité du montant assuré pour ce type d’assurance.

Les tarifs de l’assurance accidents dépendent généralement du sexe et de l’âge de l’assuré. Les tarifs d'assurance augmentent avec l'augmentation du montant du capital assuré et la dangerosité de l'activité exercée par l'assuré, essentiellement professionnel. Les tarifs d'assurance augmentent avec l'augmentation du montant de la somme assurée et du degré de risque des obligations professionnelles et publiques de l'assuré. Les assureurs utilisent leurs propres barèmes pour faire correspondre les tarifs et les montants d'assurance, ainsi que regrouper les professions en fonction du danger potentiel.

Les règles types d'assurance volontaire des citoyens contre les accidents contiennent les recommandations suivantes pour déterminer la somme assurée et les primes d'assurance ainsi que les modalités de leur paiement. Le montant assuré est déterminé par accord entre le preneur d'assurance et l'assureur pour chaque type d'événement assuré séparément et peut être différent ou identique pour les types d'événements assurés sélectionnés. Si le preneur d'assurance conclut un contrat d'assurance pour plusieurs personnes, le contrat indique le montant total de l'assurance pour toutes les personnes assurées et pour chaque type d'événement assuré. Si les montants d'assurance individuels sont égaux, le montant total d'assurance est déterminé en multipliant le montant d'assurance établi pour une personne assurée par le nombre de personnes désignées au contrat. Si les montants d'assurance individuels sont différents, le montant total d'assurance au titre du contrat est déterminé en additionnant les montants d'assurance de chaque personne assurée.

Les tarifs de l'assurance de base sont élaborés par l'assureur de manière indépendante. Dans des cas particuliers, lors de la détermination du montant de la prime d'assurance, l'assureur a le droit d'établir des coefficients croissants et décroissants aux tarifs d'assurance de base, déterminés en fonction des caractéristiques individuelles du risque. La prime d'assurance au titre des contrats d'assurance conclus pour une durée n'excédant pas un an est payée en une seule fois. Lors de la conclusion d'un contrat pour une durée plus longue, il est possible de payer la prime en plusieurs fois, sur deux périodes, et la première prime d'assurance doit être d'au moins 50 % de la prime totale d'assurance. La deuxième partie de la prime d'assurance doit être payée au plus tard à la moitié de la durée du contrat. Le tarif de l'assurance est fixé sous forme de tarif annuel. Pour une assurance d'une durée inférieure à un mois, la prime d'assurance est versée à hauteur de 0,7% taux annuel pour chaque jour de validité du contrat d'assurance.

La prime d'assurance peut être payée de différentes manières :

Par virement non monétaire sur le compte bancaire de l'assureur dans les cinq jours bancairesà compter de la date de signature du contrat d'assurance, sauf indication contraire dans le contrat d'assurance ;

...

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Section VII de la vision souveraine et contrôle énorme sur la protection des biens

Section VIII responsabilité en cas de violation de la loi sur la protection des marchandises

Loi sur l'assurance sociale

Règlement «sur les enquêtes sur les accidents du travail»

I. Enquête et apparition d'événements malheureux.

3. Les résultats de l'enquête sont pris en compte et des actions sont formées sous la forme n-1 ainsi que dans les cas suivants :

61. Commission d'enquête sur le goitre :

3. Enquête et type d'accidents

Article 5. Principes de base de l'assurance accident

Principes de base de l'assurance d'un accident sont :

la parité de l'État, les représentants des assurés et des employeurs dans la gestion de l'assurance-accidents ;

indemnisation rapide et complète des dommages par l'assureur ;

assurance accident obligatoire pour les personnes qui travailler aux termes d'un contrat de travail (contrat) et d'autres motifs prévus par la législation du travail, ainsi que le caractère volontaire d'une telle assurance pour les personnes qui fournissent elles-mêmes un travail de manière indépendante et les citoyens qui sont des entités commerciales ;

fourniture de garanties de l'État la réalisation de leurs droits par les citoyens assurés ;

paiement obligatoire par le preneur d'assurance des primes d'assurance ;

constitution et dépenses de fonds d'assurance sur une base solidaire ;

différenciation du tarif d'assurance en tenant compte conditions et état de la sécurité du travail, des accidents du travail et de la morbidité professionnelle dans chaque entreprise ;

intérêt économique des entités d'assurance dans l'amélioration des conditions de travail et de la sécurité ;

cible recours à l’assurance accident.

Article 6. Sujets et objets de l'assurance accident

Les sujets de l'assurance accident sont les citoyens assurés et, dans certains cas, les membres de leur famille et d'autres personnes, les assurés et l'assureur.

L'assuré est individuel, dans l'intérêt qui est assuré (ci-après dénommé le salarié).

Les employeurs sont les assureurs, et dans certains cas - les assurés.

Assureur - Caisse d'Assurance Sociale des accidents du travail et des maladies professionnelles de l'Ukraine (ci-après dénommée la Caisse sociale d'assurance contre les accidents).

Objet de l'assurance contre les accidents le cas est la vie de l'assuré, sa santé et sa capacité de travail.

Article 7. Employeur

Conformément à cette loi, est considéré comme employeur : une personne morale (entreprise, institution, organisation) ou une personne physique qui, dans le cadre des relations de travail, utilise le travail de personnes physiques.

Article 8. Personnes soumises à l'assurance accident obligatoire

Assurance obligatoire à partir de les accidents sont soumis à :

1) les personnes qui travaillent aux termes d'un contrat de travail(contrat) ou pour d'autres motifs prévus par la législation du travail ;

2) élèves et étudiants d'établissements d'enseignement, résidents cliniques, étudiants diplômés, les doctorants impliqués dans tout travail temporairement, avant ou après les cours ; pendant les cours, lorsqu'ils acquièrent des compétences professionnelles ; pendant la période de formation pratique (stage), effectuer des travaux dans des entreprises ;

3) visages qui sont détenus dans des établissements correctionnels, médicaux, éducatifs- les institutions du travail et sont impliqués dans des activités de travail dans la production dans ces institutions ou dans d'autres entreprises dans le cadre de contrats spéciaux.

Article 9. Assurance de l'embryon et du nouveau-né

Le fait de causer un préjudice au fœtus à la suite d'un accident du travail ou d'une maladie professionnelle d'une femme au cours de sa grossesse, à la suite de laquelle l'enfant est né handicapé, équivaut à un accident survenu à l'assuré. Un tel enfant, après examen médical, est considéré comme assuré et jusqu'à l'âge de 18 ans ou jusqu'à l'obtention de son diplôme, mais pas plus que jusqu'à l'âge de 23 ans, l'assistance de la Caisse sociale d'assurance contre les accidents est prévue.

Article 10. Procédure d'assurance des salariés

L'assurance contre les accidents du travail ne nécessite ni le consentement ni la demande du salarié. L'assurance est réalisée sous une forme impersonnelle. Sont considérées comme assurées dès l'entrée en vigueur de la présente loi toutes les personnes énumérées à l'article 8 de la présente loi, indépendamment du respect effectif par les assurés de leurs obligations en matière de paiement des primes d'assurance.

Tous les assurés sont affiliés à la Caisse sociale d'assurance contre les accidents.

Article 11. Assurance accident volontaire

Volontairement d'un accident peut assurer:

1) les personnes qui travaillent de manière indépendante- exerçant des activités juridiques, notariales, créatives et autres liées à la perception de revenus directement de cette activité, membres d'une exploitation agricole, d'une exploitation paysanne personnelle, s'ils ne sont pas des ouvriers salariés ;

2) les citoyens sont des sujets d'activité entrepreneuriale.

3) clergé, clergé

Article 12. Attestation d'assurance accident

Les personnes assujetties à l'assurance accident reçoivent une attestation d'assurance sociale obligatoire de l'État, qui est la même pour tous les types d'assurance.

Article 13. Risque d'assurance et événement assuré

Risque d'assurance - circonstances à la suite desquelles un événement assuré peut survenir.

Un événement assuré est un accident du travail ou une maladie professionnelle qui a causé à la personne assurée un préjudice physique ou mental professionnellement déterminé dans les circonstances spécifiées à l'article 14 de la présente loi, à la survenance de laquelle le droit de la personne assurée à recevoir une sécurité matérielle et/ ou des services sociaux.

Une maladie professionnelle est également un événement assuré si elle est constatée ou détectée pendant une période pendant laquelle la victime n'était pas en relation de travail avec l'entreprise où elle est tombée malade.

La violation des règles de protection du travail par l'assuré, ayant entraîné un accident ou une maladie professionnelle, ne dispense pas l'assureur de remplir ses obligations envers la victime.

La base de paiement à la victime des frais de soins médicaux, de réadaptation médicale, professionnelle et sociale, ainsi que des indemnités d'assurance, est un acte d'enquête sur un accident ou un acte d'enquête sur une maladie professionnelle (empoisonnement) conformément aux normes établies. formes.

"

Ainsi, l'Institut de l'OSS contre les accidents du travail et les maladies professionnelles propose, outre indemnités ligne entière les services d'assurance liés aux mécanismes de prévention des accidents, des programmes de formation former le personnel à un travail en toute sécurité, ainsi que fournir une assistance médicale et de réadaptation aux personnes blessées au travail.

Les sujets des relations au titre de l'OSS contre les accidents du travail et les maladies professionnelles sont les assurés (salariés), le preneur d'assurance et l'assureur.

Les fonctions les plus importantes de l'assurance contre les accidents du travail et les maladies professionnelles sont:

• - la fonction d'indemnisation des dommages matériels aux revenus des travailleurs résultant d'atteintes à leur santé et de perte de leur capacité de travail ;
• - activités financières assureur pour l'accumulation et la gestion de ressources financières;
• - l'organisation d'une protection sociale globale des victimes à travers le versement d'indemnisations, une assistance médicale et une aide à la réadaptation ;
• - évaluation et analyse des causes des risques professionnels dus aux accidents du travail et aux maladies professionnelles ;
• - prendre des mesures proactives pour réduire la probabilité et la gravité des conséquences des risques professionnels.

L'assuré, en cas d'atteinte à sa santé et à sa capacité de travail, est indemnisé pour la perte de salaire et remboursé des frais de soins médicaux, et organise également des programmes de réadaptation médicale, professionnelle et sociale visant à maximiser la restauration possible de la capacité de travail et à offrir des possibilités de reconversion professionnelle et d'emploi. Ainsi, l'assureur, représenté par ses spécialistes, organise une évaluation globale protection sociale victimes par le biais d’indemnisations, d’une assistance médicale et d’une aide à la réadaptation.

Une autre fonction de l'assureur est d'identifier et d'analyser les risques professionnels de masse typiques d'accidents du travail et de maladies professionnelles. À cet effet, les spécialistes de l’assureur comprennent une équipe d’inspecteurs techniques hautement professionnels et travailleurs médicaux, qui effectuent des contrôles systématiques de la présence de facteurs de risque sur les lieux de travail et dans les industries. Ces travailleurs ont le droit de donner des instructions aux employeurs afin d'éliminer les violations des règles de sécurité lors du fonctionnement des machines et équipements et de l'organisation du travail.

L'évaluation, l'identification et la prévention des situations à risque peuvent être mieux organisées avec la spécialisation des inspecteurs techniques et du personnel médical dans les mêmes types d'industries et de production, l'utilisation d'instruments, de méthodes et de procédures de diagnostic modernes, les capacités des centres de recherche et des laboratoires à identifier défauts de conception des équipements et facteurs de risque , disponibles dans les processus technologiques.

La fonction de contrôle de l'assureur comprend dans son arsenal d'outils :

• - des sanctions à l'encontre des employeurs et des salariés en cas de violations flagrantes des règles de sécurité d'exploitation ;
• - sanctionner les coupables en leur refusant totalement ou partiellement toute couverture d'assurance.

Une mesure extrême contre les assurés (employeurs) qui enfreignent les règles de sécurité des activités au travail consiste à leur imposer des primes d'assurance plus élevées, ce qui les pèse financièrement et les oblige à changer d'attitude envers les activités sûres.

L'instrument d'influence le plus sérieux sur les employeurs individuels qui commettent des actions grossières et, souvent, délibérées, entraînant des accidents du travail est le refus de les rembourser les coûts des accidents par le biais de mécanismes d'assurance. Leur imposer les coûts de l'indemnisation des dommages causés aux travailleurs, si la cause de l'accident était une négligence grave de la part de l'employeur, souligne la position intransigeante envers les contrevenants malveillants aux pratiques de travail sûres.

Un autre domaine des activités préventives de l'assureur dans le domaine de l'évaluation et de la minimisation des risques professionnels est la formation de « comportements anti-risques » parmi le personnel de l'entreprise. A cette fin, les spécialistes des assureurs mènent un vaste travail de pédagogie dans les entreprises pour expliquer aux employeurs et aux salariés la nature physique, chimique, biologique et psychologique des risques professionnels. On pense que les employeurs et les employés percevront correctement les exigences d'un travail sûr et réagiront aux dangers potentiels non seulement par des mesures administratives et répressives, mais aussi sur la base d'une compréhension de la nature de la manifestation des risques, de la formation de leurs attitudes de motivation et d'une culture interne de comportement sécuritaire au travail.

• Les personnes assurées dans le cadre de ce type d'assurance sociale sont les citoyens de la Fédération de Russie, ainsi que les citoyens étrangers et les apatrides, sauf disposition contraire de la loi fédérale ou d'un traité international de la Fédération de Russie.