Il est plus rentable de louer une voiture ou de contracter un emprunt. Crédit versus crédit-bail - à l'aide d'un exemple précis, nous considérons ce qui est le plus rentable : Le crédit-bail ou le crédit, quel est le paiement le plus rentable pour les particuliers ;

Jusqu'à récemment, un consommateur russe pouvait acheter une voiture auprès d'un concessionnaire officiel de deux manières : en espèces, en utilisant crédit bancaire.

Mais désormais, le marché offre la possibilité de louer une voiture à un particulier.

Cette méthode est courante depuis longtemps dans les pays européens et aux États-Unis.

Voyons ce qui est mieux, un leasing ou un prêt automobile ? Et en quoi l’un est-il différent de l’autre ?

Qu'est-ce qu'un crédit et un leasing automobile ?

Tout d’abord, définissons les concepts de base des produits financiers :

• prêt automobile- financer l'achat d'une voiture ;
• location de voiture pour un particulier- financer l'utilisation d'une voiture avec possibilité de l'acquérir.

Les deux produits financiers répondent à des objectifs différents..

Si vous avez l'intention de conduire une voiture neuve, de la changer tous les trois ans et que vous souhaitez minimiser les coûts de la voiture, choisissez le leasing. Si vous achetez auto véhicule pour une durée plus longue, envisagez un prêt.

Mais une voiture, une marchandise qui se déprécie rapidement, n’est pas considérée comme un instrument d’investissement rentable.

A titre de comparaison, nous considérerons séparément les conditions d'obtention d'un crédit automobile et d'un leasing.

Prêt automobile

Il s'agit d'un prêt portant intérêt émis par une banque ou autre établissement de crédità un particulier pour acheter une voiture.

Cette vue prêt à la consommation est très demandé parmi Population russe. Caractéristiques du prêt:

• objectif : l'argent est dépensé uniquement pour acheter une voiture ;
• nantie : la voiture reste nantie auprès de l'établissement bancaire jusqu'au remboursement intégral du prêt.

Demander un prêt auprès d'une banque ou auprès d'un concessionnaire automobile. Le concessionnaire automobile coopère avec plusieurs banques. Une demande de prêt automobile est traitée en quelques heures ou une journée.

Mais taux annuel le prêt ici sera de plusieurs pour cent plus élevé que si vous vous adressez personnellement à la banque. Peut apparaître paiements supplémentaires dès l'inscription.

Lorsque vous soumettez une demande à la banque, vous devez collecter davantage de documents et la période d'examen dure jusqu'à une semaine. Mais vous pouvez obtenir un pourcentage annuel avantageux.

Paquet de documents

Pour recevoir une décision positive sur un prêt automobile, vous devez fournir les documents suivants :

• passeport;
• le permis de conduire;
• certificat 2-NDFL sur les revenus;
• une copie du cahier de travail, certifiée conforme par l'employeur ;
• formulaire de demande sur papier à en-tête de la banque.

La liste est incomplète. Parfois, les banques exigent une copie de l’acte de mariage, une copie du passeport du conjoint.

Programmes qui proposent d'accorder un prêt automobile uniquement avec un passeport et un autre document identifiant le demandeur. Ils coûtent plus cher.

Processus d’obtention d’un crédit auto :

1. Choisir une voiture en tenant compte des possibilités réelles.
2. Choisir une banque et le programme de prêt qu'elle propose. Recueil de documents.
3. Exécution d'un contrat d'achat et de vente après décision positive de la banque.
4. Versement de l'acompte. Taille fournie par le projet accord de prêt.
5. Immatriculation du véhicule auprès de la police de la circulation. Ils sont enregistrés après avoir signé le contrat de prêt et reçu la voiture.
6. Signature de contrats d'assurance. L'assurance obligatoire exigée par la banque est payée. La voiture est la garantie de la banque. Si la voiture est volée, si elle n'est pas récupérable en cas d'accident, la banque percevra une prime d'assurance.
7. Conclusion d'un contrat de prêt. La banque transférera alors espèces sur le compte du vendeur de voiture.
8. Réception d'une voiture. Vous recevrez un certificat d'enregistrement de propriété. Le passeport original du véhicule restera à la banque jusqu’au remboursement intégral du prêt.

Les taux d'intérêt peuvent changer en fonction de l'emploi du demandeur, de ses revenus, du montant de la mise de fonds et d'autres conditions.

Le propriétaire de la voiture est la personne qui a contracté le prêt. La banque est le créancier hypothécaire. Le certificat d'immatriculation peut inclure à la fois le propriétaire et les membres de sa famille qui souhaitent conduire la voiture.

Avantages :

Inconvénients :

• l'emprunteur doit être immatriculé dans la région où la voiture est achetée ;
• un salaire « blanc » élevé est requis ;
• expérience de travail minimale au même endroit - 3 à 6 mois ;
• assurance obligatoire CASCO, OSAGO, assurance vie obligatoire de l'emprunteur ;
• commissions cachées, paiements supplémentaires ;
• la banque a le droit d'augmenter le taux d'intérêt ;
• La banque doit être informée des changements de vie (changement de lieu de résidence, d'emploi, divorce), sinon de lourdes amendes peuvent s'ensuivre.

Examinons les avantages et les inconvénients du leasing automobile et en quoi le leasing automobile diffère d'un prêt.

Location de voiture

Il s'agit d'un type de relation de location. Location de voiture pour individus- acquisition et cession d'une voiture pour possession temporaire et utilisation contre paiement.

La base est un accord entre le bailleur et le locataire. Il s’agit d’une location de voiture longue durée sans obligation d’achat.

Le client choisit une voiture chez un concessionnaire officiel, la société de leasing achète la voiture, puis la transfère au client. Après l'expiration du contrat, le client restitue le véhicule à la société de leasing.

Vous pouvez acheter une voiture, mais l’essence du produit est de payer l’utilisation de la voiture, mais pas son coût total.

Requis forfait minimum documents : il s'agit généralement d'une demande, d'un passeport, d'un permis de conduire. L'enregistrement du crédit-bail est plus simple que l'enregistrement du prêt.

Un contrat est conclu aux termes duquel vous devenez locataire. Ensuite, le bailleur achète la voiture que vous souhaitez et vous la transfère pour que vous l'utilisiez. Mais le propriétaire reste le bailleur.

Il s'occupe de l'immatriculation des voitures, de l'entretien et d'autres problèmes. Moins de paiements de location remboursements de prêt. La valeur résiduelle (de rachat) est fixée dans le contrat. Elle est immuable.

Avantages du crédit-bail :

• Beaucoup moins de documents sont requis pour l'immatriculation que pour un crédit automobile ;
• les frais supplémentaires (assurance, inscription à la police de la circulation, entretien, taxe de transport) sont généralement à la charge du bailleur, et les frais sont inclus dans le tarif de location ;
• les mensualités sont inférieures, il n'y a pas de trop-payés d'intérêts (la voiture est restituée) ;
• il n'est pas nécessaire de payer la totalité du coût de la voiture ;
• pas de commissions ou de frais supplémentaires ;
• examen rapide d'une demande de location de voiture (quelques heures) ;
• en cas d'accident, la société de leasing prend en charge toutes les procédures ;
• le coût d'entretien d'une voiture de leasing est inférieur à celui d'une voiture de crédit ;
• la possibilité de différer le remboursement du montant ;
• changement de voiture facile, puisque l'entreprise vend des voitures anciennes.

Inconvénients :

• frais de démarrage plus élevés, taux d'intérêt (13-18%) ;
• taxe d'État plus coûteuse pour la rédaction d'un contrat de location chez un notaire ;
• durée du prêt plus courte (3 à 5 ans) ;
• propriétaire - entreprise, particulier - locataire ;
• limitation du kilométrage à 25 000 km par an ;
• Les voyages à l'étranger en voiture de location ne s'effectuent qu'après l'autorisation officielle du loueur.

L'entreprise a le droit de résilier le contrat en unilatéralement, si le locataire ne respecte pas les exigences obligatoires, par exemple : ne laisse pas la voiture dans un parking payant et surveillé, la loue à des tiers sans en avertir la société de leasing, l'utilise comme taxi, ne respecte pas l'assurance automobile clauses.

La location de voiture est la meilleure solution pour vous si vous :

• vous souhaitez changer de voiture tous les trois ans, préférez conduire une voiture neuve ;
• conduire le véhicule avec soin et compétence ;
• vous n'envisagez pas de le moderniser vous-même (réglage, repeinture, apport d'autres modifications importantes) ;
• vous traversez une période de partage des biens ;
• Vous devez rendre public le fait d’avoir une voiture (il existe de nombreuses situations où cela est pratique).

Encore une fois sur les différences

La principale est la suivante : lors de l’achat d’une voiture à crédit, le propriétaire est l’acheteur (particulier) qui a contracté le prêt. Non pour la location taux d'intérêt, trop-payés sur les intérêts depuis la restitution de la voiture.

Les voitures de leasing peuvent être achetées sans acompte. Un prêt automobile avec une avance nulle n'est pas possible dans toutes les banques et avec une augmentation des taux d'intérêt.

Coûts totaux des prêts automobiles et du leasing automobile :

1. Si le crédit-bail ne prévoit pas le transfert de la voiture dans la propriété du locataire, alors paiement mensuel sera inférieur à celui d’un crédit automobile. Mais une fois le prêt remboursé, la voiture reste chez le propriétaire et lors de la location, la voiture est restituée.
2. Si le client, après une utilisation à long terme, décide d'acheter la voiture et d'en devenir propriétaire, le trop-payé sera alors important, puisqu'il devra payer l'assurance CASCO, l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, payer la taxe de transport et d'autres paiements seront ajouté. Un prêt automobile est alors un moyen plus rapide et plus économique d’acheter une voiture.

Avec un prêt automobile, la voiture est confisquée par le tribunal en cas de retard dans l'accord. La société de leasing saisit la voiture sans procès.

Si tu as un mauvais historique de crédit, des problèmes surgiront dans les deux cas. Les procédures de vérification de crédit sont identiques. Le refus d'un prêt ne signifie pas l'approbation du leasing automobile et vice versa.

Prêt automobile ou leasing : lequel est le plus rentable ? Les deux méthodes ont des côtés positifs et négatifs. Chaque passionné d'automobile décide lui-même quelle méthode choisir.

Si vous souhaitez mettre à jour périodiquement votre voiture, la location vous convient mieux. Si vous rêvez d'une voiture qui vous servira fidèlement pendant de nombreuses années, un prêt sera plus rentable.

Leasing ou crédit : qu'est-ce qui est le plus rentable ? Calculateur de leasing pour personnes morales et l'entrepreneur individuel sur notre site Web vous aidera à faire bon choix. Vous découvrirez les avantages du crédit-bail par rapport à un prêt non pas en mots, mais en chiffres.

Le modèle permet d'analyser l'efficacité de chaque mode d'acquisition de propriété pour les organismes bénéficiant du régime fiscal général et simplifié, et en tenant également compte de l'utilisation de tels taxes spéciales comme la taxe foncière et la taxe de transport.

Il est possible de choisir de construire des échéanciers de prêts et de leasing sous forme de rentes (mensuelles égales) ou différenciées (mensuelles décroissantes).
Modèle peut être utilisé pour vérifier « l’adéquation » des offres commerciales auprès des banques et des sociétés de leasing, en tenant compte des coûts cachés liés à la différence de fiscalité des deux régimes.

Il est souvent impossible de fixer dans le modèle un échéancier qui corresponde pleinement à la proposition d'une société financière (banque ou opérateur de leasing), car celle-ci utilise ses propres méthodes de calcul des coûts. Par conséquent, les calendriers de calcul comportent plusieurs champs « jaunes » qui peuvent être corrigés manuellement pour obtenir une comparaison finale des coûts entre les régimes.

Un prêt est l'octroi par une institution bancaire à une personne physique ou morale d'une somme d'argent pour acheter les biens, installations, voitures et autres biens nécessaires. Les fonds sont sujets à remboursement avec intérêts conformément au contrat de prêt.

Le crédit-bail est un service dans lequel un entrepreneur individuel ou une personne morale loue un bien pour une longue période avec possibilité d'achat ultérieur. Un dispositif avec rachat ultérieur obligatoire est appelé crédit-bail (c'est sa différence avec le crédit-bail opérationnel - loyer simple). La chaîne de relations entre les différentes parties ressemble à ceci :

1. Entreprise fournissant ce service(bailleur), achète des machines ou des équipements coûteux auprès du fabricant. Aussi, l'objet des relations de location peut être des surfaces commerciales, des immeubles, etc., à l'exception des parcelles et des objets naturels.
2. Un entrepreneur ou un représentant d'une organisation contacte une société de leasing et collecte documents nécessaires. Une condition préalable est un acompte (paiement anticipé), ce chiffre variera de 5 à 20 % du coût total.
3. La transaction est finalisée par la signature d'un contrat de location indiquant le pourcentage de rémunération et la durée de validité. L'objet du contrat est transféré pour utilisation au locataire pour une durée déterminée.

Les deux termes font référence à instruments financiers, qui vous permettent d'obtenir le transport ou le matériel nécessaire à votre utilisation sans payer le montant total. Chacun des services a sa propre liste d'avantages et d'inconvénients.

Avantages du crédit-bail par rapport au prêt

Le plein développement d'une entreprise ne se fait pas sans coûts financiers pour l'achat d'équipements ou de transports supplémentaires, de support d'information, de logiciels informatiques, etc. Fonds gratuits Peu d'entrepreneurs en disposent, mais il y a toujours une issue : même s'il n'y a pas assez d'argent, vous pouvez toujours recourir à des services comme le crédit ou le leasing. Ce qui est plus rentable doit être considéré en fonction de plusieurs indicateurs. Examinons les avantages du crédit-bail par rapport au prêt.

Conditions d'utilisation

Activités de prêt système bancaire est régi par les conditions d'octroi de prêts importants aux entrepreneurs et aux SARL. Ainsi, afin d'emprunter le montant nécessaire à l'achat d'un bien immobilier, vous devez soumettre à la banque un ensemble de documents, des bilans et des copies doivent être certifiées conformes par un notaire. En conséquence, seules la collecte des données et la légalisation prendront au moins une semaine. L'examen de la documentation par la banque prend 2 à 3 semaines, pendant lesquelles elle étudie attentivement indicateurs économiques, rapports et documents officiels.

Les sociétés de leasing exigent également une confirmation de solvabilité, mais ici le client est traité avec plus de loyauté. Le bailleur ne considère pas seulement les documents « secs » ; lors de l'étude des données du client, tous les aspects positifs sont pris en compte, y compris les revenus non officiels. Cela est dû au fait que le bien loué est toujours liquide pour la compagnie d'assurance, car elle est généralement spécialisée dans l'acquisition de tels objets. Cela signifie que la société de leasing a moins peur du défaut de paiement de l'emprunteur.

La confirmation du transfert de propriété en crédit-bail s'effectue dans un délai maximum d'une semaine dans 90 % des transactions avec un faible pourcentage de refus.

Collatéral

L'obtention d'un prêt pour l'achat d'une voiture ou d'un équipement prévoit que l'objet du contrat devient la propriété de l'emprunteur, cependant, il est considéré comme une garantie jusqu'au remboursement intégral du prêt, compte tenu des intérêts. Autrement dit, si vous refusez d'effectuer des paiements réguliers, un objet acheté avec un prêt peut être saisi par la banque par voie judiciaire (et plus récemment, également à l'amiable, si les termes de l'accord prévoient une telle chose).

Un prêt de trésorerie non ciblé est accordé par la banque exclusivement contre la garantie de biens immobiliers, de transports, d'immobilisations et de biens en valeur équivalente. Si une garantie appropriée n’est pas disponible, le prêt sera refusé.

Le bailleur reste propriétaire (mais pas propriétaire) du bien loué pendant toute la durée du contrat, une caution lors de la location est donc extrêmement rarement exigée.

Conditions transparentes et approche flexible de la planification

Le taux du leasing et du crédit diffère légèrement, cependant, les intérêts du contrat de leasing sont calculés selon un schéma simple, en supposant le même montant de rémunération mensuelle ou un schéma différencié. Le locataire voit toujours l'échéancier final de paiement et peut demander un report de cet échéancier.

Un prêt est une tout autre affaire ; ici, un petit pourcentage peut cacher une commission unique supplémentaire. Au taux utilisé par les spécialistes du crédit peuvent s'ajouter :

• assurance de l'objet du contrat, risques de l'emprunteur, vie et capacité de travail des entrepreneurs individuels, etc., ces versements s'élèveront à 1 à 2 % du montant du prêt par mois ;
• des frais uniques pour l'octroi d'un prêt, qui sont inclus dans le montant total et sont remboursés avec le « corps » du prêt.

Dans un accord avec une société de leasing, vous pouvez prévoir des reports de mensualités et ajuster leur montant si le travail de l'entreprise génère des revenus saisonniers.

Pour une banque, une telle approche est pratiquement impossible.

Service complet

L'octroi d'un prêt implique uniquement le paiement des marchandises au vendeur et de l'assurance. Les bailleurs proposent d'inclure dans le contrat non seulement le bien loué lui-même, mais également son entretien. Tout cela est encore une fois dû au fait que compagnie d'assurance se spécialise généralement dans le travail avec l'article loué et a un accord non seulement avec le fournisseur, mais également avec des sociétés de services, et a la possibilité de bénéficier d'une remise de leur part.

Par exemple, la location d’une voiture peut inclure l’entretien, l’assurance, les frais de carburant, les taxes et autres dépenses. L'avantage est que tous les coûts sont répartis uniformément sur la durée du contrat, évitant ainsi au bénéficiaire des services des paiements ponctuels importants.

Si une entreprise loue une flotte de véhicules, la société de leasing peut prendre en charge les frais d'entretien du véhicule et son fonctionnement ininterrompu.

Amortissement accéléré et réduction d’impôt sur le revenu

La durée d'amortissement des véhicules de fret et spécialisés d'une cylindrée supérieure à 3,5 litres en location, par rapport aux conditions des programmes de prêt standards, est réduite de 5 à 7 ans à 21 mois. et 7-10 ans jusqu'à 29 mois. respectivement.

Le taux d'amortissement spécial ne doit pas dépasser 3. Les loyers mensuels sont inclus dans le groupe de coûts, ce qui entraîne une réduction de l'impôt sur le revenu. Les paiements de location sont inclus dans le coût de production et sont donc rapidement amortis. À l'expiration du contrat, le bien loué est acheté à faible coût en raison des taux d'amortissement accéléré.

Quant au prêt, le coût de remboursement est partiellement couvert par l'amortissement. Contrairement au crédit-bail, les remboursements du prêt ne peuvent pas être en entier imputé aux coûts, une partie des intérêts est transférée au profit. Ce montant est calculé comme la différence entre intérêts bancaires et le taux de refinancement de la Banque centrale de la Fédération de Russie, multiplié par le coefficient maximum de 1,8 (en devises étrangères — 0,8).

Paiement de la TVA lors du leasing - optimisation fiscale sur l'assiette spéciale

La législation sur le crédit-bail permet de prendre en compte mensuellement la TVA en amont au fur et à mesure que les paiements sont effectués au titre du contrat de crédit-bail, tandis qu'un contrat de prêt - uniquement à la fin, lorsque l'élément est inscrit au bilan de l'organisation.

La principale différence est également que les intérêts du prêt ne sont pas soumis à la TVA, ce qui signifie qu'ils ne peuvent pas être pris en compte lors du paiement de la TVA par l'organisme. Alors qu'à à long terme en prêt ou en crédit-bail, les intérêts représenteront une part très importante du montant total de la transaction. Il s’agit d’un avantage économique très important du leasing pour un assujetti à la TVA.

Remises du fournisseur

Les programmes de crédit n'offrent pas de réductions sur le paiement des biens aux entrepreneurs et aux organisations ; les offres promotionnelles sont disponibles uniquement pour les particuliers.

Les sociétés de leasing peuvent proposer du matériel ou des voitures à offre spéciale. En effet, ces organisations achètent souvent des produits directement auprès du fournisseur en gros, c'est-à-dire à un prix réduit. À son tour, le bailleur peut le louer à des conditions avantageuses et ne pas se retrouver dans le rouge.

La plupart exemple brillant- location avec augmentation de prix nulle, c'est-à-dire qu'à l'expiration du contrat, le client atteint le prix de détail de l'objet du contrat, malgré le financement emprunté. Le plus souvent, cette méthode est utilisée pour la location de voitures ; de ce fait, après plusieurs années d'utilisation du véhicule, le locataire paie pour toute la période le montant d'une voiture neuve en showroom.

Inconvénients du crédit-bail

Coût du financement

Étant donné que le bail à long terme n'est pas gratuit pour la société de leasing elle-même et que les bailleurs, comme on le sait, attirent eux-mêmes le financement par emprunt, le coût du financement auprès des sociétés de leasing est en moyenne plus élevé que le taux d'intérêt d'une banque. Ce qui est cependant généralement compensé par des réductions de la part des fournisseurs, des avantages fiscaux ainsi que par la prolongation de la durée du contrat.

Calcul de la TVA sur le régime fiscal simplifié

La TVA est soumise à l'intégralité des loyers. Si une entreprise opère sous un régime fiscal simplifié et ne paie pas de TVA, cette taxe dans le cadre des loyers augmente le montant des coûts de paiement des obligations de leasing. Si le régime fiscal du preneur prévoit le paiement de la TVA, le désavantage est annulé et devient au contraire une optimisation fiscale.

L'objet du crédit-bail est la propriété de la société de crédit-bail

La conclusion d'un contrat de location signifie uniquement le transfert de son objet pour un usage temporaire au client, alors qu'il reste la propriété du bailleur. Le bien loué peut être utilisé en mode complet, cependant, retard de paiement Les paiements de leasing et les retards sans accord avec le bailleur peuvent conduire à sa reprise.

L'entreprise qui détient les droits sur la propriété a le droit de retirer l'objet du contrat sans décision de justice en raison d'une violation flagrante des termes du contrat et de l'exploitation.

Le crédit-bail et le crédit sont tous deux applicables dans la pratique moderne des entreprises. Pour faire le bon choix, étudiez attentivement les offres du marché, posez des questions, faites des calculs comparatifs et faites appel à des spécialistes compétents.

Programme de location préférentiel pour les voitures particulières nationales. Quiconque loue une voiture d'une valeur allant jusqu'à 1,45 million de roubles peut compter sur une subvention de 10 % du prix de la voiture.

La décision du ministère n'est valable que jusqu'au 1er décembre 2017 et, selon les experts, il s'agit plutôt d'un test pour voir si la location préférentielle de voitures sera demandée par la population. Il y a toutes les conditions pour cela, car à bien des égards, le crédit-bail plus rentable que l'achat voiture à crédit.

Qu'est-ce que le crédit-bail

Le leasing est la location d'une voiture avec droit à un achat ultérieur à la valeur résiduelle. C'est-à-dire que vous utilisez la voiture, effectuez un certain paiement mensuel, mais jusqu'à la fin du contrat de location, elle reste la propriété du bailleur.

« Le plus souvent, les voitures sont louées pour une durée allant jusqu'à 36 mois, et acompte cela représente 10 à 20 % du coût de la voiture », a déclaré l'associé directeur à TASS. société d'investissement QBF Zelimkhan Munaev.

Une fois cette période écoulée, vous pouvez restituer la voiture ou la racheter. Il peut également arriver que pendant que vous utilisez la voiture, vous payiez au bailleur l'intégralité de son coût et que vous puissiez ensuite l'enregistrer comme votre propriété sans frais supplémentaires.

DANS Amérique du Nord et en Europe, où le leasing se développe intensément depuis un demi-siècle, entre un tiers et la moitié de toutes les voitures particulières sont achetées dans le cadre de ce programme. En Russie, seulement 8,5%, explique Alexandre Mikhaïlov, directeur général de la société de leasing Europlan. De plus, 99 % des acheteurs sont des personnes morales.

La raison est peut-être que le crédit-bail est arrivé à marché russe récemment et ses termes ne sont pas très clairs pour les gens, dit le chef du département des projets commerciaux de l'Union européenne service juridique Vladimir Zamazy.

Jusqu'en 2010, il était possible de louer une voiture uniquement à des fins commerciales, et il s'agissait principalement de bus, de trolleybus et d'équipements spéciaux, et non de véhicules de tourisme. Les programmes de location pour les citoyens n'ont commencé à se développer activement qu'en 2015.

Qu’est-ce qui est le plus rentable ?

Au cours des six premiers mois de 2017, le marché du leasing automobile a augmenté de 24%, a déclaré à TASS le directeur du département. services financiers groupe d'entreprises "AutoSpetsTsentr" Dmitry Belov. Mais les prêts restent beaucoup plus populaires. Selon l'agence Autostat, au troisième trimestre 2017, 53 % des voitures ont été achetées avec des fonds empruntés.

À la demande de TASS, des spécialistes du Green Finance Group ont comparé combien un consommateur paierait finalement pour une voiture d'une valeur de 500 000 roubles, achetée avec différents types de prêts et dans le cadre d'un contrat de location. Inclus dans le calcul état général qu'une personne a versé un acompte de 20 %, soit 100 000 roubles. Pour les calculs, nous avons utilisé taux moyens pondérés pour des produits de prêt spécifiques.

Sur la base de ces calculs, l'achat d'une voiture en location est plus attractif. "Contrairement à un prêt automobile, le leasing n'impose pas d'assurance tous risques ni d'autres paiements supplémentaires", a déclaré à TASS Natalya Abdulaeva, directrice générale du Green Finance Group. À proprement parler, l'obligation de l'acheteur de voiture de payer une assurance tous risques lors de l'obtention d'un prêt automobile n'est indiquée nulle part, mais, selon les experts, les banques ne financent pas de tels achats sans acheter assurance complète par voiture.

Le sentiment d'appartenance « joue » pour le prêt

Pourquoi alors les prêts sont-ils encore plus populaires que le crédit-bail ?

Premièrement, notent les experts, emprunter de l’argent auprès d’une banque est une chose plus compréhensible et familière pour les consommateurs. Et les acheteurs ont peur des systèmes de financement inconnus, qui sont encore considérés comme du crédit-bail, explique Zelimkhan Munayev.

Deuxièmement, « la spécificité de notre mentalité se reflète également ici : le désir de posséder un bien en tant que propriété, et non en tant que bail », ajoute l'expert.

Troisièmement, les prêts automobiles deviennent de plus en plus attractifs pour la population en raison de la baisse des taux, a expliqué à l'agence TASS Bogdan Zvarich, analyste principal chez Freedom Finance Investment Company. La Banque centrale de la Fédération de Russie réduit régulièrement le taux directeur, proposent les fabricants faible intérêt pour obtenir des prêts lors de l'achat de leur voiture, et l'État développe des programmes de prêts préférentiels.

De plus, le leasing est différent du leasing, et si, lors de la conclusion d'un contrat, un prix de rachat défavorable à une personne y est précisé, l'enregistrement de la propriété de la voiture peut s'avérer plus coûteux que lors d'un achat à crédit.

En quoi le crédit-bail est-il meilleur qu’un prêt ?

Cependant, le leasing a ses avantages. Ils peuvent être particulièrement importants si l'acheteur envisage de changer de voiture toutes les quelques années, explique Alexandre Mikhaïlov. La personne pourra alors restituer l’ancienne voiture à la société de leasing et en prendre une nouvelle. "Ce produit est optimal pour ceux qui veulent payer uniquement pour l'utilisation de la voiture et ne pas se tourmenter en pensant à combien cela coûtera dans l'annonce de vente dans trois ans", a-t-il expliqué.

De plus, lors du choix de la location, le propriétaire reçoit une voiture déjà immatriculée auprès de l'Inspection nationale de la circulation, avec des plaques d'immatriculation. "La société de leasing l'assurera aux tarifs les plus bas et, pendant l'utilisation de la voiture, le client aura accès à l'assistance routière et à l'entretien des partenaires de la société de leasing", énumère Mikhaïlov les avantages du leasing.

Des mensualités moins élevées que lors du paiement d'une voiture à crédit constituent un autre avantage important du leasing, explique Zvarich.

Et louer une voiture est bien plus simple que d'obtenir un prêt : le client n'a besoin que d'un passeport, du SNILS et d'un permis de conduire.

"Il est également rentable de louer une voiture d'occasion, car cela garantit à l'acheteur un contrôle approfondi du véhicule", note Natalia Abdulaeva.

Le leasing va-t-il devenir populaire ?

Les experts diffèrent dans leurs appréciations sur les perspectives de développement du crédit-bail en Russie. Vladimir Zamazy estime qu'à l'avenir, les conditions de location seront améliorées et simplifiées, ce qui affectera directement son attractivité pour les consommateurs ordinaires et les entreprises. «J'ose suggérer que dans un avenir proche, le leasing pourra faire pencher la balance en matière de crédit automobile», dit-il.

Cela pourrait également être facilité par la politique du ministère de l'Industrie et du Commerce, s'il considère comme un succès l'expérience consistant à étendre le programme de location préférentielle aux voitures particulières nationales.

Pendant ce temps, Dmitry Belov doute des perspectives du leasing automobile : « Le programme de leasing n'est pas très demandé par les consommateurs et il est peu probable qu'il devienne pertinent dans un avenir proche. Il ne concurrence pas les tarifs préférentiels. programmes de crédit des importateurs, qui visent spécifiquement à stimuler la demande.

Maria Selivanova, Karina Khamisova

Ainsi, le populaire Toyota RAV4 avec un moteur à essence de 2 litres, une CVT et une traction avant dans la configuration Standard. Ajoutons à prix de base 1 062 000 de peinture métallisée et quelques accessoires et nous obtenons un coût de 1 080 000 roubles. Nous sommes désormais prêts à nous séparer d'environ 20 % de ce montant impressionnant (216 000 roubles) et ne voulons pas payer plus de deux ans. Sur quoi peut-on compter dans ce cas ?

Les banques sont différentes...

Tout d’abord, nous examinons l’offre d’une banque commerciale. Par exemple, UniCredit Bank a accepté d'accorder un prêt d'un montant de 864 000 roubles moins les 216 000 dont nous disposons. Le taux est plutôt élevé - 14,5% par an. Le paiement mensuel sera de 41 688 roubles et le trop-payé pour toute la période sera de 136 512 roubles. Un montant décent.

Ou peut-être contacter Toyota Bank ? Contrairement aux "ordinaires" institutions financières, tel organismes de crédit conçu principalement pour stimuler les ventes de voitures, et ensuite seulement pour gagner de l'argent sur les intérêts. C’est en tout cas ce qu’affirment leurs représentants lors des conférences de presse.

En fait, le calcul s’est avéré peu attractif. Toyota a accepté de recevoir un acompte de 20 % et d'étaler le solde sur 24 mois, mais le taux s'élevait à 16,3 % par an. Le paiement mensuel est de 42 428 roubles et vous devrez payer en trop 154 ​​274 roubles. Voilà pour la promotion des ventes...

Location moins

A la recherche d'une alternative de leasing, nous nous sommes tournés vers la société Major Leasing. Avec un acompte de 20 % et une durée de 24 mois, le taux d'intérêt s'est avéré supérieur au taux de crédit - 16,9 % et le paiement mensuel était de 42 711 roubles. Dans ce cas, la voiture devient la propriété du client à la fin du contrat de location.

Il s'avère que, toutes choses égales par ailleurs, le crédit-bail n'est pas si rentable. Allons à banques commerciales? Il ne faut pas se précipiter : les bailleurs sont prêts à proposer des options intéressantes. "Major Leasing" affirme être prêt à offrir une remise de 10 % sur l'achat d'une voiture - c'est déjà plus intéressant, mais pas beaucoup. Vous pouvez obtenir le même rabais (sinon plus) comme ça, surtout si vous achetez la voiture de l’année dernière au printemps.

La location est-elle un plus ?

Et si vous utilisiez le leasing sans transfert de propriété, c'est-à-dire en fait, vous louiez la voiture à long terme ? Nous avons demandé à la société Control Leasing de calculer pour nous l'achat selon ce schéma. Ils ont accepté de tout décrire en détail, mais ont émis une réserve : ils ne travaillent pas avec la marque Toyota. En remplacement, ils ont proposé un nouveau Nissan Qashqai avec un moteur de 2 litres, une transmission manuelle et une traction avant. Une telle voiture coûte exactement 1 080 000 roubles.

Le premier versement de 216 000 roubles et le terme de deux ans restent en vigueur, et au cours des 24 mois suivants, on nous a proposé de payer 22 172 roubles chaque mois. Près de deux fois moins qu’avec un prêt ! Mais n’oubliez pas : dès la fin du contrat, la voiture devra être restituée au loueur.

Mais est-ce vraiment si grave ?

Sur deux ans, nous paierons au bailleur 532 128 roubles d'intérêts. Plus le premier paiement. Total - 748 128 roubles. Et après avoir rendu la voiture et en avoir pris une nouvelle dans les mêmes conditions (plus ou moins, en tenant compte de la hausse des prix des voitures et des services financiers, mais sans oublier les remises), après deux autres, nous payons le même montant. Il s'avère que depuis quatre ans, nous conduisons une voiture toujours neuve pour 1 496 256 « en bois ». Et puis nous répétons le schéma à l’infini. Une option assez intéressante avec l’inconvénient que l’on peut se retrouver lié à vie à certaines marques et modèles (en fonction de ce que « vend » le bailleur).

Et ici, le trop-payé ne semble plus si énorme, et les faibles mensualités commencent à plaire particulièrement (et à s'embêter à payer taxe de transport et il n'y a pas besoin d'immatriculation : vous recevez immédiatement la voiture avec les plaques d'immatriculation), ce qui signifie que vous pouvez vous offrir une voiture de prestige avec moins de pression sur votre portefeuille. Peut-être que, dans des circonstances difficiles, le leasing peut s’avérer intéressant. L'essentiel est de ne pas gâcher votre humeur avec des calculs détaillés. Ou vice versa - calculez tout jusqu'au dernier centime.

Si vous ne savez pas encore ce qui vous convient le mieux : un leasing ou un prêt automobile, nos services financiers vous aideront à prendre une décision.

Dans ce document, nous examinerons la différence entre un prêt et un crédit-bail, ainsi que les similitudes de ces transactions financières.

Acheter une voiture n'est pas devenu un luxe, mais une nécessité pour la majorité des citoyens de notre pays. Après tout, avoir une voiture permet de développer une entreprise et de gagner beaucoup de temps lors de déplacements dans des régions reculées.

Cependant, le coût de la plupart des voitures reste élevé. Mais dans les cas où il n'est pas possible d'accumuler des fonds et d'attendre, une solution rationnelle pour sortir de la situation serait d'acheter à crédit. Afin d'éviter des taux d'intérêt énormes, et également de comprendre à quoi vous devez faire attention lors de la conclusion d'un accord avec une banque, nous examinerons tous les principaux aspects et méthodes d'achat d'un véhicule. Nous analyserons également quelle est la différence entre le prêt et le crédit-bail, et quels sont les avantages dont disposent les personnes morales lors de la préparation des documents nécessaires.

Qu'est-ce que le crédit-bail et le crédit : définition

Beaucoup d’entre nous pensent que le crédit et le leasing sont deux noms différents pour désigner un même processus d’achat. Cependant, cela n’est pas vrai, car ces termes ont des définitions et des mécanismes d’action différents :

• Le crédit-bail est une méthode d'achat d'un véhicule ou d'un bien immobilier non résidentiel avec paiement mensuel supplémentaire du coût, qui est divisé en une période prédéterminée. Jusqu'au paiement final de l'intégralité du montant, une personne physique ou morale acquiert le statut de locataire de cet objet
• Le prêt est une méthode d'achat dans laquelle une personne physique ou morale paie une partie mensuelle du prix d'achat total. Dans ce cas, la responsabilité des frais de maintenance de l'objet du contrat, contrairement au crédit-bail, est supportée par la personne au nom de laquelle l'accord bilatéral a été rédigé.

Lors de la conclusion d'un contrat de location, le propriétaire de la voiture devient le société financière, qui offrait la possibilité d'acheter avec paiement ultérieur en plusieurs versements. Ainsi, la personne au nom de laquelle le contrat a été rédigé agit en tant que locataire jusqu'au dernier paiement.

Tous les services d'inscription police d'assurance, la documentation et l'entretien du véhicule reposent sur les épaules de la banque ou du représentant financier. Et les fonds qui seront versés à l'avenir ne sont pas adressés au vendeur, mais à l'organisation qui a précédemment acheté cet objet.

Il convient de noter que tant dans le cas de la conclusion d'un contrat de location que lors de l'établissement d'un contrat de crédit, en plus de l'essentiel du coût initial divisé de la voiture, il est nécessaire de payer des intérêts mensuels pour l'utilisation du objet de l'accord.

En utilisant ces méthodes, vous pouvez acheter :

• Taxis routiers
• Objets techniques (chasse-neige, grues)
• Remorques
• Voitures et camions (neufs et d'occasion)
• Matériel agricole (tracteurs, faneuses)

En quoi le leasing est-il différent d'un prêt : comparaison, la différence entre le leasing et un prêt bancaire en termes simples

Le crédit-bail et le crédit présentent un certain nombre de différences, sur la base desquelles une personne peut décider du montant le plus élevé. manière rentable faire un achat. Afin de comprendre la différence entre ces types de transactions, il est nécessaire d’analyser les avantages et les inconvénients de chacun d’eux. Les avantages significatifs du crédit-bail sont :

• L'objet du contrat de location peut être un plus grand nombre d'objets disponibles que lors d'une demande de prêt
• Le délai de traitement d'une demande déposée varie de 1 à 4 semaines
• La recherche et la sélection des biens incombent aux représentants de la société de leasing
• Le temps consacré à l'amortissement n'excède pas 3 ans
• La durée des mensualités peut aller jusqu'à 5 ans
• L'enregistrement d'une police d'assurance et le contrôle technique de la voiture sont inclus dans l'ensemble des services du contrat de location
• Jusqu'à l'achat complet du bien souhaité auprès de l'entreprise, une personne est exonérée du paiement de la taxe foncière
• Au début du paiement du montant mensuel obligatoire, une personne physique ou morale agit en tant que locataire, donc l'achat de composants et le support technique du véhicule sont payés par l'entreprise avec laquelle le contrat a été conclu.
• En cas de désagréments financiers, le locataire peut accepter de modifier le montant du paiement mensuel, ainsi que de prolonger ou de réduire la durée du contrat.
• Puisque la TVA est incluse dans le montant paiement mensuel, dans certains cas, il pourra être restitué au payeur
• Possibilité d'acheter un véhicule d'occasion
• Pas de montant minimum de dépôt

Les caractéristiques négatives des services de location comprennent :

• Avant de conclure un accord, les employés de l'entreprise vérifient votre historique de crédit
• Le locataire n'a aucun droit de disposer ou de posséder le bail-achat jusqu'au dernier paiement.

À aspects positifs les prêts comprennent :

• Opportunité inscription rapide faire du shopping dans une agence bancaire
• Une personne peut posséder et disposer d'une voiture si elle ne sert pas de garantie
• Possibilité de choisir en toute autonomie la durée du contrat et le montant de la mensualité
• Le montant minimum de l'avance peut varier de 10 à 30%
• Lors de l'obtention d'un permis auprès d'une banque, une personne a le droit de voyager à l'étranger dans une voiture prêtée
• Par accord, le véhicule peut être vendu
• Au cas où remboursement anticipé commission supplémentaire et aucun intérêt n'est facturé

Cependant, le crédit présente également un certain nombre de caractéristiques négatives. Parmi eux figurent :

• Lors de l'élaboration d'un contrat de prêt, les employés de la banque ne sont pas impliqués dans la résolution des problèmes liés à la recherche et à la sélection des biens
• Impossibilité d'acheter un véhicule d'occasion
• Le temps consacré à l'amortissement varie entre 6 et 7 ans
• Pas de remboursement de TVA
• La période d'examen des candidatures est de 3 à 6 semaines à compter de la date de soumission.
• Le contrat d'assurance doit être choisi d'un commun accord entre les deux parties
• Les employés vérifient votre historique de crédit
• Il n'est pas possible de modifier les termes du contrat et de prolonger le délai de paiement.
• Vous pouvez réimmatriculer une voiture auprès d'une autre personne, mais cela nécessitera l'autorisation de la société qui a accordé le prêt.
• Lors de l'achat, un facteur obligatoire est le paiement d'une taxe foncière d'un montant de 2,2% du coût total voitures
• Le paiement du contrôle technique et de l'achat des pièces détachées n'est pas pris en charge par la banque.

Il convient de noter que les taux d'intérêt pour l'utilisation des services de crédit ou de crédit-bail peuvent varier considérablement en fonction de chaque entreprise. Par conséquent, ce facteur ne peut être attribué à des caractéristiques positives ou négatives.

Avantages du leasing par rapport au prêt pour les personnes morales et physiques : description, avantages

Le leasing présente de nombreux avantages qui le distinguent ce type opérations de prêt. Grâce à ces facteurs, les personnes physiques et morales reçoivent plus qu'un simple bail avec achat ultérieur du bien en cours de conclusion d'un accord. Les aspects positifs du leasing pour les entreprises et entrepreneurs individuels inclure:

• Pas de dépôt de garantie obligatoire
• Possibilité de conclure rapidement un contrat
• Les paiements du montant du loyer n'affectent pas le solde des actifs
• Possibilité de profiter d’un amortissement rapide
• Les personnes morales peuvent restituer le montant de TVA précédemment payé
• Toute voiture peut être achetée par une société de leasing, y compris les voitures d'occasion
• La durée du contrat et le montant de la mensualité sont négociés individuellement

Pour les citoyens de notre État, lors de l'achat d'une voiture de leasing, la possibilité de participer au programme préférentiel panrusse est offerte. Cependant, il existe une liste de courses conditions obligatoires pour l'obtenir :

• Le montant de la subvention devrait être de 10 % pour un véhicule
• La période de participation au programme ne doit pas dépasser 3 ans
• L'objet du contrat ne peut être que les voitures qui, lors de leur fabrication, ont subi le processus d'assemblage sur le territoire de la Fédération de Russie.
• Le montant de la subvention ne dépasse pas 550 000 roubles pour une voiture et pas plus de 10 millions pour un locataire
• Le programme est ouvert aux emprunteurs de voitures, de camions et d’autres types de véhicules, y compris ceux équipés d’une remorque.

De plus, afin de bénéficier des avantages de la location, vous devez vous familiariser avec les règles suivantes :

• Le participant au programme a le droit de choisir une voiture de manière indépendante
• La voiture peut appartenir à une marque étrangère ou nationale, mais en obligatoire– être collecté sur le territoire de notre état
• En cas de résiliation du contrat, le locataire n'endommage pas son propre historique de crédit
• Pour effectuer ces transactions, l'entreprise doit disposer d'un certificat confirmant l'autorisation du ministère de l'Industrie et du Commerce.
• Le montant du premier versement peut varier en fonction de la classe et de l'âge de la voiture
• OSAGO est obligatoire
• Le montant du tarif dépendra de l'âge et de la marque du véhicule.
• Les personnes physiques et morales peuvent participer au programme
• CASCO n'est pas un élément d'enregistrement obligatoire

Les entrepreneurs individuels et les entreprises présentent un certain nombre d'avantages et de caractéristiques qui affectent la possibilité de recevoir conditions préférentielles. Parmi eux :

• Les personnes morales doivent être inscrites au Registre d'État unifié des personnes morales et être en activité depuis au moins 6 mois
• Le montant de la TVA remboursable est de 18% du coût total
• Il n'est pas nécessaire de saisir des données dans la déclaration d'achat

Parmi les organisations qui coopèrent avec le programme de prestations panrusse :

• VTB Leasing – premier versement de 10 à 39%
• Location majeure – de 10 à 49%
• RESO – varie entre 0 et 50 %
• Europlan – versement initial minimum 10%
• KAMAZ – montant obligatoire au moins 20% du coût total

Comparaison du crédit-bail et du prêt commercial : exemple, déductions fiscales

Les conditions d'un prêt commercial et des offres de crédit-bail diffèrent considérablement lors de la conclusion d'un accord avec les représentants physiques et légaux. L'essence du prêt réside dans la possibilité d'acheter une voiture en plusieurs versements. Les actions des sociétés de leasing peuvent couvrir les finalités suivantes de la rédaction d'un contrat :

• Dans le but d'utiliser la voiture pour fournir des services à d'autres personnes
• Une personne peut exécuter ce type de transaction dans le but d'un rachat ultérieur
• Aux fins de location longue durée d’un véhicule

Un prêt commercial diffère du crédit-bail par les caractéristiques suivantes :

• Pour l'amortissement lors d'un prêt, il faudra au moins 5 ans, alors qu'avec un contrat de location durée maximale– 3 ans
• L'acompte est obligatoire lors de l'établissement d'un contrat de prêt, et les sociétés de leasing n'en ont pas besoin
• Le leasing vous permet de louer une voiture pendant un certain temps et, à l'avenir, de la restituer au bilan de l'entreprise
• Les prêteurs ne considèrent pas les propositions visant à conclure un accord dans lequel le produit est une voiture d'occasion, tandis que les sociétés de leasing acceptent de les racheter
• Les personnes morales peuvent restituer 18 % du montant payé de la TVA si elles disposent d'un contrat de location
• Le délai d'examen des demandes dans les banques est beaucoup plus long
• Le leasing prévoit une modification de la durée du contrat et du montant des versements

A titre d’exemple, prenons une voiture neuve d’une valeur de 2 millions de roubles. Lors de la conclusion d'une opération de crédit, le paiement mensuel sera d'environ 80 000 000 roubles, tandis que pour un achat en crédit-bail - 40 000 roubles. Dans le même temps, il est impossible de prédire le montant qui peut être dépensé pour l'entretien et l'inspection d'une voiture achetée à crédit. Et en cas de panne ou de remplacement d'un mécanisme, la société de leasing supportera tous les frais de manière indépendante.

Toutefois, lors du calcul, le montant prévu en cas de retour du véhicule au bilan de l’organisme de leasing a été pris en compte. Si votre objectif est d'acheter une voiture, le paiement mensuel ne sera pas différent du dépôt bancaire mensuel.

Qu'est-ce qui est le plus rentable, le mieux pour acheter un camion : le crédit ou le leasing ?

Selon l'objet du contrat de location, camion, ainsi que ses composants peuvent être loués à long terme ou utilisés en vue d'une acquisition ultérieure. Lors du prêt, le véhicule doit être acheté. Sur la base des aspects positifs et négatifs des deux méthodes de conclusion d'une transaction, les facteurs suivants peuvent être identifiés :

• Avec un contrat de location, vous pouvez économiser de l'argent personnel sur entretien voiture
• Plusieurs facteurs peuvent réduire le coût d’une voiture appartenant à une société de leasing
• Travailler avec une charge lourde peut provoquer une panne prématurée du véhicule. Un remplacement rapide peut donc être organisé à l'aide d'un contrat de location.
• Il existe de nombreuses offres de location où vous pouvez choisir indépendamment le camion nécessaire dans une liste recommandée en utilisant les avantages gouvernementaux.
• Les sociétés de leasing proposent l'achat et la location à long terme d'équipements et d'équipements spéciaux, afin que vous puissiez économiser votre argent
• La préparation des documents prend un minimum de temps
• Vous pouvez choisir une voiture d'occasion en location longue durée sans trop-payé

Sur la base de ce qui précède, nous pouvons conclure : vous devez choisir le prêt ou le crédit-bail en fonction de vos objectifs et de vos projets futurs. En cas d'achat, le montant dans les deux cas ne différera pas radicalement. Mais si vous envisagez d'utiliser la voiture pendant 5 ans maximum, vous devriez alors choisir le leasing. Après tout, avec un paiement mensuel minimum, vous pouvez gagner cette voiture bien plus, sans perdre de temps et d’argent en paperasse.

Vidéo : Que choisir : leasing ou crédit ?