ریسک های بیمه و انواع آنها طبقه بندی ریسک ها در بیمه

ماده 705. توزیع خطرات بین طرفین 1. مگر در مواردی که در این قانون، قوانین یا قرارداد دیگری مقرر شده باشد: خطر از بین رفتن تصادفی یا آسیب تصادفی به مواد، تجهیزات، چیزهایی که برای پردازش (فرآوری) یا موارد دیگر منتقل می شوند.

17. طبقه بندی و ارزیابی خطرات از نظر ماهیت و پیامدهای خطرات، آنها را می توان به سه گروه اصلی تقسیم کرد: 1) رویدادهای خطرناک، تصادفی از نظر زمان ظهور بر روی بسیاری از اشیاء توزیع شده همگن مجزا و از نظر اندازه ناشی از این اشیاء توسط

29. بیمه املاک و مستغلاتو خطرات مرتبط بیمه آتش سوزی رایج ترین نوع است بیمه اموال. اشیاء بیمه می تواند ساختمان ها، سازه ها، اشیاء ساختمانی ناتمام، تجهیزات، موجودی،

41. ماهیت و تجزیه و تحلیل ریسک های تجاری ریسک تجاری به عنوان ریسک ناشی از هر نوع فعالیت تجاری مرتبط با تولید محصولات، کالاها و خدمات، فروش آنها، کالایی-پولی و مالی درک می شود.

42. اصول کلیبیمه ریسک کسب و کار بیمه ریسک تجاری به معنای بیمه خطرات زیان است. هزینه های اضافیو عدم دریافت درآمد مورد انتظار از فعالیت های تجاری به دلیل تخلف از تعهدات

43. بیمه ریسک مالی بیمه ریسک مالی مجموعه ای از انواع بیمه است که تعهد بیمه گر را به پرداخت غرامت به میزان کل یا جزئی از دست دادن درآمد و همچنین هزینه های اضافی شخص در مورد آن را پیش بینی می کند.

46. ​​بیمه خطرات فعالیت اقتصادی خارجی قانون فدرال 13 اکتبر 1995 شماره 157-FZ "در مورد مقررات دولتیفعالیت‌های تجارت خارجی» پایه‌ها را گذاشت سیاست عمومیدر زمینه حمایت از فعالیت های بازرگانی خارجی: 1) مشارکت اجرایی

ریسک بیمه یک رویداد منفی مورد انتظار است که فرد باید در برابر آن بیمه شود.

رویدادی که قبلاً رخ داده است، رویداد بیمه شده نامیده می شود.

بیایید در نظر بگیریم که این رویدادها چیست و در چه مواردی مشمول بیمه می شوند.

علائم ریسک بیمه

ریسک های بیمه ویژگی های خاصی دارند که بدون آن بیمه غیرممکن است.

نشانه ها:

1. احتمال وقوع. آن ها اینها باید وقایعی باشند که اصولاً وقوع آنها ممکن است، مانند: اعمال انسانی، پدیده های طبیعی یا مصنوعی و غیره. مثلاً سرقت، هواپیماربایی، آتش سوزی، خرابی، تلف شدن و غیره. حوادثی که وقوع آنها در آینده است. نمی توان ریسک بیمه ای در نظر گرفت. دنیای واقعیغیرممکن تلقی می شود، مانند حمله یک تمدن فرازمینی.
2. تصادفی بودن حمله چنین رویدادهایی نتیجه همزمانی برخی از فرآیندها است و مستقیماً به اراده مردم بستگی ندارد. بنابراین، اگر خطر تلف شدن مال ناشی از آتش سوزی بیمه شده باشد، اما ثابت شود که مال در اثر آتش سوزی توسط خود بیمه گذار تلف شده است. این رویدادبه عنوان یک رویداد بیمه شده تلقی نخواهد شد.

تنها در صورت وجود دو علامت، رویداد مورد ادعا یک خطر بیمه شده است و رویداد واقعی را می توان یک رویداد بیمه شده در نظر گرفت.

قوانین بیمه

بنابراین، با فرض وقوع یک یا آن رویداد، می توانید خطرات خود را بیمه کنید.

برای این منظور انتخاب کنید شرکت بیمه، که انعقاد قرارداد بیمه کتبی با آنها ضروری است.

انعقاد قرارداد پس از انعقاد آن، در یک زمان مبلغ پولی (بیمه) پرداخت می شود، سپس پرداخت ها در دوره های مشخص شده در قرارداد انجام می شود. حق بیمه(پاداش).

هنگامی که یک رویداد بیمه شده رخ می دهد، به بیمه گذار پرداخت می شود پرداخت بیمه، که میزان آن بستگی به مبلغ بیمه و حق بیمه دارد. بر این اساس، هر چه قرارداد بیمه گران‌تر باشد، پرداخت‌های بیمه مورد انتظار بیشتر است.

قرارداد وقایعی را مشخص می کند که در صورت وقوع آن پرداخت بیمه پرداخت می شود.

موارد بیمه اجباری

خودت میتونی تعیین کنی خطرات بیمهو آنها را به دلخواه بیمه کنید یا نه. با این حال، قانون فدراسیون روسیه موارد بیمه اجباری را پیش بینی می کند.

به ویژه موارد زیر عبارتند از:

1. بیمه اجتماعی اجباری؛
2. بیمه بازنشستگی اجباری؛
3. بیمه درمانی اجباری؛
4. بیمه اجباری مسئولیت مدنیصاحبان وسایل نقلیه و غیره

در تمام موارد فوق، قرارداد بیمه کتبی نیز منعقد می شود و خطرات بیمه ای خاص را قانون تعیین می کند، مثلاً از دست دادن سلامت، عملکرد، خسارت. وسیله نقلیهو غیره

ریسک را می توان مدیریت کرد، یعنی استفاده کنید اقدامات مختلفتا حد معینی امکان پیش بینی وقوع یک رویداد ریسک و کاهش درجه ریسک را فراهم می کند. اثربخشی یک سازمان مدیریت ریسک تا حد زیادی با طبقه بندی ریسک تعیین می شود.

انواع خطرات زیر متمایز می شوند:

• 1. محض و گمانه زنی;
• 2. خطرات قابل بیمه;
• 3. خطرات غیر قابل بیمه (غیر قابل بیمه).
• 4. خطرات مساعد و نامطلوب.

بسته به نتیجه اقتصادی احتمالی تجلی آنها، ریسک ها به دو گروه اصلی تقسیم می شوند - خالص و سوداگرانه. ریسک های محض امکان به دست آوردن نتیجه اقتصادی منفی یا صفر را تعیین می کند (خطرات پدیده های طبیعی، مصنوعی طبیعی، محیطی).

ریسک های سوداگرانه فرصتی را برای به دست آوردن هر سه فراهم می کند نتایج اقتصادی- منفی، صفر و مثبت (ریسک های مالی به عنوان بخشی از ریسک های فعالیت تجاری).

خطرات بر اساس امکان بیمه شدن به دو دسته بیمه ای و غیر بیمه ای تقسیم می شوند. خطرات غیر بیمه ای را نمی توان بیمه کرد و بنابراین در قرارداد بیمه گنجانده نمی شود. بزرگترین گروه شامل خطراتی است که می توان آنها را بیمه کرد. فهرست ریسک های بیمه، حجم تعهدات بیمه ای تحت قرارداد بیمه را تشکیل می دهد که با استفاده از مبلغ بیمه شده قرارداد بیان می شود.

بسته به منبع خطر، خطرات مرتبط با تجلی نیروهای خود به خودی طبیعت و تأثیر هدفمند انسان در فرآیند تصاحب ثروت مادی شناسایی می شوند. خطرات مرتبط با تجلی نیروهای طبیعی شامل زلزله، سیل، گل و لای، سونامی و غیره است.

نفوذ هدفمند انسانی با خطراتی مانند سرقت، سرقت، اعمال خرابکارانه و سایر اقدامات غیرقانونی همراه است.

بر اساس دامنه مسئولیت بیمه گر، ریسک ها به فردی و جهانی تقسیم می شوند. به عنوان مثال، ریسک فردی در یک قرارداد بیمه برای یک شاهکار نقاشی در حین حمل و نقل و قرار گرفتن در معرض در صورت اعمال خرابکاری در رابطه با آن بیان می شود. یک خطر جهانی که تحت اکثر قراردادهای بیمه اموال در مسئولیت بیمه گر گنجانده شده است سرقت است.

یک گروه خاص از خطرات خاص تشکیل شده است: غیر طبیعی، فاجعه بار، بزرگ.

خطرات غیرعادی شامل خطراتی است که اندازه آنها اجازه نمی دهد اشیاء مربوطه به عنوان یک یا گروه دیگری از جمعیت بیمه طبقه بندی شوند.

خطرات غیر طبیعی بالاتر و کمتر از حد معمول است. ریسک کمتر از حد نرمال برای بیمه‌گر مطلوب است و برای بیمه‌گر پوشش دریافت می‌کند شرایط عادیقرارداد بیمه ریسک بالاتر از حد معمول همیشه برای بیمه گر مطلوب نیست و برای بیمه گذار پوشش دریافت می کند شرایط خاصقرارداد بیمه

خطرات فاجعه آمیز گروه قابل توجهی را تشکیل می دهد که تعداد زیادی از اشیاء بیمه شده یا بیمه شدگان را تحت پوشش قرار می دهد و قادر به ایجاد خسارت در مقیاس وسیع است. اینها خطرات مرتبط با تجلی نیروهای خود به خودی طبیعت و همچنین با فعالیت های انسانی دگرگون کننده در فرآیند ایجاد ثروت مادی (به عنوان مثال، حادثه در یک نیروگاه هسته ای) هستند.

ریسک‌های بزرگ، ریسک‌های منفردی هستند که خسارت قابل‌توجهی ایجاد می‌کنند، حجم آن‌ها را بیمه‌گران نمی‌توانند به تنهایی پوشش دهند، زیرا جبران خسارت در یک سبد ریسک از نقطه نظر مالی غیرممکن است. در این صورت نیاز به ورود به بازار جهانی وجود دارد.

تعریف ریسک های عینی و ذهنی در کار بیمه گر بسیار مهم است. خطرات عینی بیانگر اثرات زیانبار نیروهای غیرقابل کنترل طبیعت و سایر حوادث بر روی اشیاء بیمه است. خطرات ذهنی مبتنی بر انکار یا ناآگاهی از رویکرد عینی به واقعیت است و به اراده و آگاهی فرد بستگی دارد.

خطرات زیست‌محیطی با آلودگی محیط‌زیست همراه بوده و ناشی از فعالیت‌های دگرگون‌کننده انسان در فرآیند خلق ثروت مادی است.

خطرات زیست محیطی معمولاً در محدوده مسئولیت بیمه گر گنجانده نمی شود.

در عین حال، برخی از منافع بیمه ای ناشی از خطرات زیست محیطی منجر به ایجاد نوعی بیمه مستقل شده است که این منافع را تامین می کند.

ریسک های حمل و نقل به دو دسته ریسک های جامع و ریسک بار تقسیم می شوند. خطرات حمل و نقل کاسکو شامل بیمه هواپیما، کشتی‌های دریایی و رودخانه‌ای، وسایل حمل و نقل ریلی و خودروها در حین حرکت، پارکینگ (وقفه) و تعمیرات می‌شود. خطرات حمل و نقل بار شامل بیمه کالاهای حمل شده از طریق حمل و نقل هوایی، دریایی، رودخانه ای، ریلی و جاده ای است.

خطرات سیاسی (سرکوبگرانه) با اقدامات غیرقانونی از دیدگاه حقوق بین الملل، با رویدادها یا اقدامات دولت همراه است. کشورهای خارجیدر رابطه با یک کشور مستقل خطرات سیاسی که بر فعالیت های یک شرکت تأثیر می گذارد عبارتند از:

• عدم امکان انجام فعالیت های اقتصادی به دلیل عملیات نظامی، انقلاب، تشدید اوضاع سیاسی داخلی کشور، ملی شدن، مصادره اجناس و بنگاه ها، ایجاد تحریم به دلیل امتناع دولت جدید از انجام تعهدات. فرض شده توسط پیشینیان و غیره؛
• o ایجاد تعویق (مهلت قانونی) در پرداخت های خارجی برای مدت معین به دلیل وقوع شرایط اضطراری (اعتصاب، جنگ و غیره).
• o تغییر نامطلوب در بدهی مالیاتی؛
• o ممنوعیت یا محدودیت تبدیل پول ملی به ارز پرداختی. در این صورت تعهد به صادرکنندگان قابل انجام است پول ملی، که دامنه کاربرد محدودی دارد.

خطرات فنی خود را به صورت حوادث ناشی از خرابی ناگهانی ماشین آلات و تجهیزات یا خرابی در فناوری تولید نشان می دهد. مشکل بیمه خطرات فنی، تعیین فراوانی تصادفات و نحوه ارزیابی خسارت ناشی از آن است.

خطرات فنی ماهیت جهانی دارند، به عنوان مثال. محافظت از جسم در برابر بسیاری از علل آسیب. دلایل ممکن است خطاهای مدیریتی، اشتباهات نصب، تخلفات فناوری، سهل انگاری در کار و ... باشد که منجر به خرابی زودرس و خرابی ماشین آلات و تجهیزات می شود. بنابراین خطرات فنی به دلیل وقفه در تولید و هزینه های مازاد می تواند به اموال، جان و سلامت افراد و منافع مالی بنگاه آسیب وارد کند.

از سوی دیگر، ریسک های فنی بر اساس نوع سرمایه ثابت و در گردش نسبت به آن تقسیم می شوند:

ماشین آلات و تجهیزات - ریسک صنعتی;

ساختمان ها، سازه ها، دستگاه های انتقال - خطرات ساخت و ساز (ساخت و نصب)؛

ابزار، فناوری کامپیوتر، ارتباطات - خطرات الکتریکی؛

وسایل نقلیه - خطرات حمل و نقل (بیمه بدنه، محموله، مسئولیت)؛

کشاورزی - خطرات بیماری های حیوانی و گیاهی، مرگ و میر دام، آسیب به محصولات و غیره.

خطرات مسئولیت مدنی با دعاوی حقوقی اشخاص حقیقی و حقوقی در ارتباط با آسیب ناشی از افزایش خطر (حمل و نقل جاده ای، ریلی، هوایی و دریایی، تعدادی از صنایع شیمیایی) مرتبط است. فیزیکی یا شخص حقوقیکه دارای چنین منبع خطر فزاینده ای است، می تواند مسئولیت مدنی خود را در قبال اشخاص ثالث، یعنی. مسئولیت جبران خسارت مالی توسط اشخاص ثالث را به بیمه گر منتقل کند.

ریسک های تجاری نشان دهنده خطر زیان در فرآیند فعالیت های مالی و اقتصادی است. منظور آنها عدم قطعیت نتایج یک معامله تجاری معین است.

با توجه به ویژگی های ساختاری، ریسک های تجاری به اموال، تولید، تجارت و مالی تقسیم می شوند.

خطرات اموال خطراتی هستند که با احتمال از دست دادن دارایی کارآفرین به دلیل سرقت، خرابکاری، سهل انگاری، اضافه ولتاژ سیستم های فنی یا تکنولوژیکی و غیره مرتبط هستند.

ریسک های تولید، ریسک های مرتبط با زیان های ناشی از توقف تولید به دلیل تأثیر عوامل مختلف و مهم تر از همه، با از دست دادن یا آسیب سرمایه ثابت و در گردش (تجهیزات، مواد اولیه، حمل و نقل و غیره) و همچنین خطرات مرتبط با معرفی تجهیزات و فناوری جدید به تولید.

ریسک های تجاری ریسک های مرتبط با زیان ناشی از تاخیر در پرداخت ها، امتناع از پرداخت در حین حمل و نقل کالا، عدم تحویل کالا و غیره است.

ریسک های مالیمرتبط با احتمال ضرر و زیان منابع مالی. ریسک های مالی به دو نوع تقسیم می شوند: ریسک های مرتبط با قدرت خرید پول (تورمی، تورمی، ریسک های ارزی، ریسک نقدینگی) و با سرمایه گذاری سرمایه (ریسک های سرمایه گذاری).

ریسک تورم خطری است که در هنگام افزایش تورم، درآمد نقدی دریافتی از نظر قدرت خرید واقعی سریعتر از رشد آن کاهش می یابد. در چنین شرایطی، کارآفرین متحمل ضررهای واقعی می شود.

ریسک تورمی به این خطر گفته می شود که با افزایش تورم، کاهش سطح قیمت، بدتر شدن شرایط اقتصادی برای کسب و کار و کاهش درآمد اتفاق بیفتد.

خطرات ارزی نشان دهنده خطر زیان ارز مرتبط با تغییر در نرخ تبدیل یک واحد است ارز خارجیدر رابطه با دیگری، هنگام انجام اعتبارات اقتصادی خارجی و سایر معاملات ارزی.

ریسک های نقدینگی ریسک های مرتبط با احتمال زیان در حین فروش هستند اوراق بهاداریا سایر کالاها به دلیل تغییر در ارزیابی کیفیت و ارزش مصرف کننده آنها.

ریسک های سرمایه گذاری شامل زیر انواع زیر است: سود از دست رفته.

کاهش سودآوری؛ زیان های مالی مستقیم

ریسک سود از دست رفته، خطر آسیب مالی غیرمستقیم (جانبی) (سود از دست رفته) در نتیجه عدم اجرای هر فعالیتی است.

خطر کاهش سودآوری ممکن است در نتیجه کاهش میزان بهره و سود سهام سرمایه گذاری های پرتفوی، سپرده ها و وام ها ایجاد شود.

خطرات زیان مالی مستقیم شامل انواع زیر است:

ریسک های مبادله ای نشان دهنده خطر زیان ناشی از معاملات مبادله ای است (خطر عدم پرداخت برای معاملات تجاری، خطر عدم پرداخت کمیسیونشرکت کارگزاری و غیره)؛

ریسک های انتخابی خطرات ناشی از انتخاب اشتباه سرمایه گذاری، نوع اوراق بهادار برای سرمایه گذاری در مقایسه با سایر انواع اوراق بهادار هنگام تشکیل سبد سرمایه گذاری است.

ریسک ورشکستگی خطر از دست دادن کامل توسط کارآفرین است حقوق صاحبان سهامو ناتوانی آن در پرداخت تعهدات خود در نتیجه انتخاب نادرست سرمایه گذاری.

ریسک در درک کلی، احتمال وقوع یک رویداد است. تعداد زیادی از ریاضیدانان به احتمال وقوع خطر اختصاص داده شده است. این پدیده با استفاده از قوانین ریاضی محاسبه می شود، اما در عمل هنوز به طور غیرمنتظره ای رخ می دهد... احتمال وقوع خطر، مستلزم اقداماتی برای محافظت در برابر آن است. بنابراین نیاز به بیمه وجود دارد.

از نقطه نظر احتمال وقوع یک رویداد بیمه شده ارزیابی می شود.

معیارهای ریسک بیمه

چندین جنبه وجود دارد که ارزیابی آنها به ما امکان می دهد ریسک را به عنوان بیمه پذیر طبقه بندی کنیم:

- ماهیت تصادفی خطر فرض می کند که طرفینی که قرارداد بیمه را منعقد کرده اند از میزان خسارت و لحظه وقوع رویداد بیمه شده اطلاعی ندارند.

- حق بیمه باید بر اساس داده های آماری رویدادهای همگن که الگوهای وقوع خطر را نشان می دهد تعیین شود.

- ریسک بیمه نباید حاصل تخیل بیمه گر باشد، یعنی. عمدی؛

- رویدادهایی که باعث خسارات عظیم می شوند، به عنوان مثال، بلایای طبیعی جهانی، نباید به عنوان خطرات بیمه در نظر گرفته شوند.

- خسارت و سایر منافع بیمه گذار را می توان به نحوی ارزیابی یا اندازه گیری کرد.

بر اساس این معیارها، ریسک بیمه ای را می توان رویدادی نامید که با وقوع آن، شرکت بیمه موظف است با تعیین میزان پرداختی که در قرارداد وارد شده، خسارت وارده به زیان دیده را جبران کند.

انواع خطرات بیمه ای چندین رویکرد برای طبقه بندی وجود داردخطرات بیمه

. مبنای آن می تواند این باشد:

- منبع خطر بلایای طبیعی یا تأثیرات عمدی انسانی است.

- دامنه مسئولیت - خطرات جهانی و فردی؛

- ارزیابی رویداد - خطرات عینی و ذهنی. با وجودرویکردهای مختلف ، تعدادی وجود داردطبقه بندی کلی

1. خطرات مسئولیت مدنی اینها ادعاهای مربوط به خسارت ناشی از منابع افزایش خطر، به عنوان مثال، تولید خطرناک است. شخص یا مؤسسه ای که دارای چنین منابعی است می تواند مسئولیت مدنی خود را در قبال اشخاص ثالث بیمه کند.
2. خطرات زیست محیطی ماهیت این خطرات از نام دسته مشخص است. به طور معمول، احتمال رخدادهای ناخوشایند محیطی در حیطه مسئولیت شرکت بیمه قرار نمی گیرد. با این حال، در سال های اخیراین حوزه از خدمات بیمه به طور فعال در حال توسعه است.
3. خطرات مرتبط با حمل و نقل شامل بیمه بار و وسایل حمل و نقل است.
4. خطرات خاص این دسته شامل اشیاء با ارزش خاص - آثار هنری، جواهرات، صنایع دستی شخصی، آلات موسیقی و غیره است.
5. خطرات فنی عمومی با حوادث صنعتی، خرابی ناگهانی تجهیزات که منجر به خسارت مادی می شود یا سلامت و زندگی افراد را تهدید می کند، مرتبط است.
6. ریسک های سرمایه گذاری اینها پدیده های کمبود سود مورد انتظار یا محرومیت کامل هستند سرمایه گذاری های مالیدر طول اجرای هر پروژه این گروه بزرگ شامل ریسک های اعتباری و تجاری، مالی و تجاری است.

خطرات بیمه پذیر و غیرقابل بیمه

رویدادهایی که بر روی اشیاء یا پدیده های همگن قابل مشاهده است، می توان پیش بینی های کمی انجام داد، می توان آنها را بیمه کرد و در دسته ریسک های بیمه پذیر قرار می گیرند. رویدادهای خارق‌العاده که هیچ سازمانی نمی‌تواند آن را متقبل شود، غیرقابل بیمه تلقی می‌شوند.

توصیف شده است خطرات بیمهپایه و اساس برای همه هستند گونه های موجودو اشکال بیمه همه آنها به هم مرتبط هستند، بنابراین بهینه سازی ریسک برای تعیین حق بیمه بهینه کار آسانی نیست. بیمه گرانی که با موفقیت این مشکل را حل کنند در بازار زنده می مانند.