واسطه های مالی کل مجموعه موسسات اعتباری و مالی هستند که در اقتصاد فعالیت می کنند. اساس واسطه آنها انباشت بودجه ناچیز كسانی از افرادی است كه مستعد ریسك سرمایه گذاری نیستند یا برای سرمایه گذاری مؤثر پس انداز اندك دارند. واسطه های مالی با تشکیل چنین ذخیره ای ، آنها را در قالب وام به مؤثرترین راه های سرمایه گذاری سرمایه هدایت می كنند.

بانک ها نقش واسطه های مالی را بازی می کنند ، وام را از سپرده گذاران می گیرند و در قالب وام به وام گیرندگان می دهند. این فعالیت بانک مزایای واقعی هم برای سپرده\u200cگذاران و هم برای وام گیرندگان به همراه دارد. سرمایه گذاران از این واقعیت استفاده می کنند که سپرده های آنها عملکرد وسایل گردش خون و عملکرد دارایی های مایع را انجام می دهد و در تعدادی از موارد نیز بهره را به ارمغان می آورد. وام گیرندگان از فرصتهای باز برای گرفتن وام برای مدت طولانی استفاده می کنند. این حتی در شرایطی اتفاق می افتد که اکثر سپرده\u200cگذاران کوچک شخصی فقط برای مدت زمانی کوتاه مبالغ ناچیز پول را به بانک واریز کنند ، علاوه بر این ، به عنوان یک قاعده ، به عنوان سپرده تقاضا.

بانکها وظیفه توزیع (تخصیص) منابع اعتباری محدود را بین روشهای جایگزین استفاده بیشتر آنها انجام می دهند. سرمایه گذاری قابل اعتماد ترجیح داده می شود. وام صادر شده ممکن است در مواردی که وام گیرندگان قادر به بازپرداخت مبلغی که با بهره وام گرفته اند بازپرداخت نکنند ، منجر به خسارات جبران ناپذیر بانک شود. این می تواند با هزینه های غیر مثمر ثمر در منابع اعتباری رخ دهد. اگر پیش بینی نتایج استفاده احتمالی آنها باشد ، بانکداران عملکردهای خوبی را در زمینه وام انجام می دهند. بانکداران وام گیرندگان را انتخاب می کنند و وام را فقط برای آن دسته از افرادی که قادر به پرداخت حداکثر نرخ بهره در وام صادر شده هستند ، انتخاب می کنند. و همچنین به کسانی که سرمایه گذاری های آینده در خودشان بازده بهره بالایی دارند (ساخت شرکت های تولیدی ، توسعه فناوری های جدید ، دستیابی به تجهیزات جدید و غیره). در بیشتر موارد ، بانکها شرکتهای سهامی هستند ، زیرا در مالکیت نسبی خصوصی هستند. بانکداران - صاحبان بخشی از سرمایه سهم ، هنگامی که بانک با موفقیت وام خود را صادر می کند ، حداکثر درآمد را در قالب سود سهام دریافت می کنند. از فعالیت های واسطه ای خود ، بانک ها سود خود را به دست می آورند. در نتیجه ، بانکداران انگیزه ای برای دنبال کردن موفق ترین سیاست وام دارند.

صدور وام.

بانکها با گرفتن پول از سپرده گذاران و تهیه آنها به صورت وام به وام گیرندگان سود می برند. بانک ها نرخ بهره وام بیشتری را نسبت به آنچه در سپرده ها پرداخت می کنند ، شارژ می کنند. این مازاد باید برای تأمین هزینه های جاری و اطمینان از سود کافی باشد. در بعضی موارد ، بانک ها درآمد اضافی را به عنوان پرداخت برای وام خود و سایر عملیات بانکی دریافت می کنند. بانک ها همچنین هنگامی که بخشی از دارایی های خود را در اوراق بهادار سرمایه گذاری می کنند ، درآمد دریافت می کنند. در این حالت ، آنها هیچ تفاوتی با سهامداران عادی ندارند و درآمد خود را از سود سهام دریافت می کنند.

بسیاری از افراد پول خود را در یک بانک سرمایه گذاری می کنند. همه آنها در همان زمان بانک برای پول خود نمی آیند. در حقیقت ، برداشت روزانه سپرده ها با همان مقدار سپرده هایی است که مشتریان ایجاد می کنند. سپرده سپرده گذاران به ذخایر واقعی بانک تبدیل می شوند. از این تعداد ، او ذخایر مورد نیاز را کسر می کند ، که طبق قانون ، باید در یک حساب ذخیره به بانک روسیه واریز شوند. سپرده های بانکی بیشتر حساب های جاری و سپرده های تقاضا هستند و بلافاصله در صورت تقاضای سپرده گذار قابل پرداخت هستند. در صورت "وحشت بانکی" ، هنگامی که اکثر سپرده گذاران پول خود را از سپرده ها خارج کنند ، بانک می تواند از این ذخایر مورد نیاز برای پرداخت استفاده کند.

این بانک ممکن است وامهایی را برای ذخایر اضافی خود صادر کند. معمولاً با انتقال مبلغ وام به حساب وام وام گیرنده وام صرفاً صادر می شود. این بانک تنها یک بدهی بدهی وام دهنده است. این بدهی که به بانک منتقل می شود پول نیست ، زیرا این یک گردش خون به طور کلی پذیرفته نیست. این بانک با ایجاد یک حساب وام ، پول ایجاد کرد. از طریق گسترش اعتبار بانکی بیشتر پول مورد استفاده در اقتصاد ما ایجاد می شود. پس از این مدت ، وام گیرنده موظف است پول را با بهره بازگرداند. اگر وام گیرنده نتواند وام را بازپرداخت کند ، بانک با فروش وثیقه خسارت را جبران می کند. در صورت عدم وجود وثیقه یا ارزش کافی ، بانک حق دارد به دادگاه مراجعه کند. با این حال بعید است که بانک وام خود را پس بگیرد. وام گیرنده نمی تواند وام را بازپرداخت کند ، و دادگاه می تواند برای مدت طولانی بکشد تا تورم اعتبار اعتبار را بی ارزش کند.

شهرک ها توسط چک.

جمع آوری یک عملیات بانکی است که از طریق آن مشتری می تواند براساس چک صادر شده در یک بانک دیگر ، پول دریافت کند. تسویه حساب با چک بر اساس روابط خبرنگار بین دو بانک است. بانکهای مسئول می توانند پاکسازی بین بانکی را انجام دهند ، یعنی جبران متقابل مطالبات را با پرداخت غیرنقدی در بین خودشان انجام دهند. جمع آوری چک همان عملیات بانکی است که فقط به نمایندگی از مشتری انجام می شود.

خریدار این پول را به حساب بانکی خریدار وارد می کند و یک برگ چک دریافت می کند. حالا بانک پول دارد ، خریدار چک دارد. خریدار کالاها و خدمات دریافت شده با چک را پرداخت می کند. بنابراین ، چک در تأمین کننده است. وی چک پرداخت را به بانک خود - بانک تأمین کننده ارائه می دهد. این بانک مبلغ چک را به حساب بانکی تأمین کننده منتقل می کند. بانک تأمین کننده در ازای چک ، پول خود را می دهد. اگر بانک تأمین کننده و بانک خریدار توسط روابط خبرنگار متصل شوند ، اقدامات زیر رخ می دهد. بانک تأمین کننده ، تلکس رمزگذاری شده ، فکس ، تله تایپ را با درخواست افزایش حساب خبرنگار خود ، به بانک خریدار ارسال می کند ، یعنی پرداخت چک را در قالب افزایش سهم خود در بانک خریدار پرداخت می کند.

روش دوم جمع آوری - بانک تأمین کننده می تواند به سادگی پول را از حساب بانکی مشتری به حساب بانکی تأمین کننده انتقال دهد. جمع آوری چک انجام می شود. از آنجا که بانک ها با تعداد زیادی مشتری سروکار دارند ، در هنگام جمع آوری ، چک ها از یک بانک به بانک دیگر و برعکس انجام می شود و حساب های خبرنگار آنها بطور کلی در سطح مشخصی باقی می ماند. در شرایطی که بانک ها روابط خبرنگار ندارند ، جمع آوری از طریق صندوق های پاکسازی ، OPERA ، RCC (مرکز تسویه حساب و وجه نقد) انجام می شود. بانک تأمین کننده و بانک خریدار حسابهای خبرنگار در این موسسات دارند. و این موسسه پس از دریافت چک برای جمع آوری ، حساب خبرنگار بانک تأمین کننده را افزایش داده و حساب خبرنگار بانک خریدار را به میزان چک کاهش می دهد.

البته این روند بسیار بیشتر از جمع آوری مستقیم نیاز به زمان بیشتری دارد. به طور معمول ، جمع آوری از طریق واسطه ها هنگامی انجام می شود که بانک ها در یک شهر ، اما در مناطق مختلف روسیه واقع نشوند.

2 نوع دفترچه وجود دارد:

• - کتابهای چک نامحدود برای یک سال از تاریخ انتشار معتبر است.
• - محدود - 6 ماه؛

چک های صادر شده به مدت 10 روز معتبر هستند ، و روز صدور آنها را حساب نمی کنند. در صورت تسویه حساب از طریق چک ، تأمین کننده کاملاً از تردید در مورد زمان تسویه حساب با خریدار محافظت می کند و تسویه حساب را تسریع می کند. هنگامی که خریدار درخواست یک کتاب محدود را ارسال می کند ، وی به طور همزمان برای پرداخت واریز وجه ، دستور پرداخت می دهد. هنگام صدور کتاب نامحدود ، یک حساب جاری باز می شود که چک های آن پرداخت می شود.

چک های تسویه پس انداز پیکربندی کمی متفاوت دارند (شهرک های موجود در آنها به روش مشابهی انجام می شود). در مرحله اول ، آنها فقط در شعب Sberbank روسیه (در صورت چک روسی) برای پرداخت صادر و پذیرفته می شوند. ثانیا چک در مبلغ حداکثر 100 هزار روبل صادر می شود. ثالثاً ، با ارائه گذرنامه مشتری ، چک برای صادرات صادر و پذیرفته می شود. و چهارم ، آنها فقط برای 4 ماه اعتبار دارند.

محاسبه الزامات پرداخت.

در هنگام مطالبات پرداخت ، گیرنده وجوه سند تسویه حساب را به بانکی که در خدمت وی \u200b\u200bاست ، ارسال می کند و این شامل شرایطی است که شخص پرداخت کننده مبلغ مشخصی را از طریق بانک برای خدمات یا کالای ارائه شده به گیرنده پرداخت می کند. تسویه حساب متقابل بانکها همانند محاسبه چک ها انجام می شود. تسویه مطالبات پرداخت تحت عنوان "فرم تسویه حساب پذیرش" پیوست شده است. تسویه حساب توسط مطالبات با پذیرش بدان معنی است که برای پرداخت مطالبه ارائه شده به وی ، باید رضایت پرداخت کننده وجود داشته باشد. فرم پذیرش پرداخت توسط شرکتها عمدتاً برای پرداخت کالاها و خدمات استفاده می شود. بدون فرم پذیرش ، عموماً خدمات شهری ، تماسهای تلفنی ، خدمات پستی و تلگراف و غیره پرداخت می شود.

به منظور برداشت رضایت از پرداخت به طور كامل و به طور موقت ، پرداخت كننده باید الزامات پرداختی ورودی را نظارت كند. بانک ممکن است برای امتناع مدت تعیین کند. بسته به زمان پذیرش ، رضایت پرداخت ممکن است متعاقبا و مقدماتی باشد. علاوه بر این ، پرداخت کننده این حق را دارد که خودداری کامل یا جزئی از پذیرش را اعلام کند. هنگام تسویه حساب به روش پذیرش بعدی ، مطالبات در طول روز با ورود به بانک پرداخت کننده پرداخت می شود. قبولی مقدماتی - روز بعد از پایان دوره پذیرش.

تسویه حساب با سفارشات پرداخت

به طرز عجیبی ، در روسیه شکل تسویه حساب با پرداخت (سفارش های پرداخت ، الزامات ، الزامات و دستورات) بر فرم تسویه حساب با غالب است. دستور پرداخت عبارت است از دستور کتبی یک پرداخت کننده به بانکی که در مورد انتقال مبلغ مشخصی از حساب خود به شرکت دیگری در همان یا یک بانک همگن یا غیرمسئول دیگر خدمت می کند.

در صورت پیش پرداخت یا توافق و همچنین هنگام انتقال مالیات و انتقال حقوق به كاركنان در حسابهای خود با Sberbank ، سفارشات پرداخت با تأمین كنندگان تسویه می شود. سفارشات 10 روز از تاریخ تخلیه معتبر است.

اکنون ، بین شرکت ها ، شکل جدید پرداخت با کمک "دستورالعمل های درخواست" اتخاذ شده است. در این حالت ، تأمین کننده درخواست پرداخت را با اسناد حمل و نقل پیوست به طور مستقیم به خریدار پرداخت کننده ارسال می کند ، بدون آنکه آنها را به بانک ارائه دهد. خریدار پس از دریافت آنها ، مبلغ را چک و شفاف می کند ، سپس برای انتقال وجه ، دستور پرداخت را به بانک خود ارسال می کند. در این حالت ، خطا و مطالبات در هنگام تسویه حساب از طریق بانک ها مستثنی است.

تنظیم ارز با انجام مداخلات ارزی بانک روسیه ، یعنی انجام می شود. خرید و فروش ارزهای خارجی در بازار ارز برای تأثیرگذاری بر نرخ ارز روبل و کل تقاضا و عرضه پول.

ذخیره مورد نیاز

حداقل ذخایر عملکردهای زیر را دارند:

- آنها به عنوان ذخایر نقدی به عنوان وثیقه بدهی CB در سپرده های مشتریان خود استفاده می کنند. بانک مرکزی با تغییر دوره ای میزان ذخیره مورد نیاز ، میزان نقدینگی بانک مرکزی را در حداقل سطح قابل قبول ، بسته به وضعیت اقتصادی ، حفظ می کند.

- حداقل ذخایر ابزاری است که توسط بانک مرکزی برای تنظیم عرضه پول در کشور استفاده می شود. بانک مرکزی با تغییر استاندارد صندوق های ذخیره ، مقیاس فعالیت های فعال بانک مرکزی و به تبع آن ، امکان انتشار سپرده آنها را تنظیم می کند. مؤسسات اعتباري مي توانند در صورتي كه ذخاير مورد نياز آنها در بانك مركزي بالاتر از حد مجاز باشد ، عمليات وام دهي را گسترش دهند. وقتی انبوه پول در گردش از نیاز لازم فراتر رود ، بانک مرکزی با افزایش استانداردهای کسر ، سیاست محدودیت اعتبار را دنبال می کند. بنابراین ، وی بانک ها را وادار می کند تا حجم عملیات فعال را کاهش دهند.

عملیات بازار آزاد)

عملیات خرید و فروش توسط اوراق بهادار دولتی روسیه ، عمدتا از طریق بانکهای تجاری ، منجر به تغییر در عرضه پول می شود. هنگام خرید (یا فروش) مبلغ اضافی وثیقه ، به عنوان مثال اسکناس های T ، دولت از طریق بانک مرکزی فدراسیون روسیه چنین قیمت هایی (ارزش چهره اوراق قرضه) و بازده آنها (نرخ بهره) را تعیین می کند که این امر باید مشارکت کنندگان در بازار پول را ترغیب به خرید قبض های T در سطح بالایی از بازده و کاهش تقاضا کند. در کم در حالت اول ، حجم پول در گردش کاهش می یابد ، در حالت دوم افزایش می یابد. از لحاظ تئوریکی ، کاهش نرخ بهره می تواند به افزایش سرمایه گذاری های سرمایه ای (سرمایه گذاری های واقعی) کمک کند ، با این حال ، هیچ ارتباط مستقیمی وجود ندارد ، باید بسیاری از عوامل تحریک کننده دیگر (مالیات ، ریسک و غیره) وجود داشته باشد.

در صورت کمبود ارز سخت در کشور ، بانک مرکزی ممکن است محدودیت هایی را در مورد کنترل خرید و فروش خود اعمال کند - کنترل ارز ، که باعث افزایش ثبات بیرونی و داخلی پول ملی می شود.

در حال حاضر ، بانک روسیه از روشهای زیر در تنظیم و کنترل ارز استفاده می کند:

- ایجاد نظارت بر ارزی - مرزهای تغییر احتمالی نرخ ارز.

- حفظ ذخایر رسمی طلا و ارز در سطح حداقل کفایت (در مقدار تقریباً برابر با تأمین اعتبار واردات به مدت 3 ماه).

- تنظیم معاملات ارزی با CB با تعیین محدودیت موقعیت ارزی (به بخش "معاملات ارزی بانکی") و افزایش سطح نیازهای ذخیره حسابهای ارزی جاری مراجعه کنید.

بانکهای تجاری مدرن - بانکهایی که مستقیماً به شرکتها و سازمانها و همچنین جمعیت - مشتریان خود خدمت می کنند. بانکهای تجاری اصلی ترین حلقه در سیستم بانکی هستند. صرف نظر از مالکیت ، بانک های تجاری نهادهای مستقل اقتصاد هستند. روابط مشتری آنها تجاری است. هدف اصلی عملکرد بانکهای تجاری حداکثر سود است.

بانک تجارت یک موسسه اعتباری است که از حق انحصاری انجام برخی عملیات بانکی برخوردار است. بانکهای تجاری خدمات کاملی به مشتری ارائه می دهند که آنها را از سازمانهای اعتباری غیر بانکی ویژه که محدوده معاملات و خدمات مالی محدودی را انجام می دهند متمایز می کند.

در میان عملکردهای یک بانک تجاری چهار مورد به خصوص متمایز هستند که زیربنای تعریف بانک و تعیین جوهر آن هستند:

1) عملکرد انباشت و بسیج پول نقد موقت آزاد از مهمترین کارکردهای بانک است. بانکهای تجاری نقش اصلی در جذب پول نقد رایگان از کلیه نمایندگان اقتصادی و تبدیل آنها به سرمایه به منظور جذب سود دارند. با انجام این عملکرد ، بانک ها به عنوان وام گیرنده عمل می کنند.

2) عملکرد واسطه اعتباری. عملکرد این عملکرد به گسترش تولید ، صنعت مالی ، تسهیل در ایجاد سهام ، گسترش تقاضای مصرف کننده ، تسهیل فعالیت های مالی دولت و کاهش هزینه های توزیع کمک می کند.

3) عملکرد میانجیگری در پرداخت و تسویه حساب;

4) عملکرد ایجاد پرداخت.

علاوه بر چهار کارکرد اساسی ، اغلب یک عملکرد اضافی از یک بانک تجاری مشخص می شود - عملکرد سازماندهی شماره و قرار دادن اوراق بهادار. این کار از طریق عملیات سرمایه گذاری انجام می شود و از اهمیت زیادی در یک سیستم اعتباری الاستیک برخوردار است ، که این یک پیش نیاز برای حفظ نرخ رشد اقتصادی نسبتاً پایدار است. گسترش اهمیت این عملکرد باعث شده است که بانکها به رقبا مستقیم بورس سهام تبدیل شوند که از طریق آن بخش عمده فروش خرده فروشی اوراق بهادار محقق می شود.

عملیات بانکی تجاری در عمل نمایانگر مشخص عملکردهای بانکی است. طبق قانون فدراسیون روسیه شماره 17-ФЗ "درباره بانک ها و فعالیت های بانکی" ، عملیات بانکی شامل موارد زیر است:

- جمع آوری بودجه اشخاص حقیقی و حقوقی در سپرده های تقاضا و برای مدت معین

- تهیه وام از طرف خود و به هزینه خود.

- افتتاح و نگهداری حسابهای بانکی اشخاص حقیقی و حقوقی؛

- تسویه حساب از طرف اشخاص حقیقی و حقوقی ، از جمله بانکهای خبرنگار ، در حسابهای بانکی آنها.

- جمع آوری پول نقد ، قبض ، اسناد پرداخت و تسویه حساب و خدمات نقدی به اشخاص حقیقی و حقوقی.

- خرید و فروش ارز خارجی به صورت نقدی و غیر نقدی؛

- جذب سپرده و قرار دادن فلزات گرانبها؛

- صدور ضمانت نامه بانکی.

- انجام نقل و انتقال پول به نمایندگی از افراد بدون افتتاح حساب بانکی (بجز نقل و انتقالات پستی). علاوه بر موارد فوق ، بانکها مجاز به انجام معاملات زیر هستند:

- صدور ضمانت نامه برای اشخاص ثالث ، فراهم آوردن تعهدات به صورت نقدی.

- اعتماد به مدیریت پول نقد و سایر اموال تحت توافق با اشخاص حقوقی و اشخاص؛

- عملیات با فلزات گرانبها و سنگهای قیمتی؛

- اجاره محل به اشخاص و اشخاص حقوقی ویژه و یا گاوصندوق که در آنها ذخیره شده اسناد و اشیاء با ارزش

- عملیات لیزینگ؛

- ارائه خدمات مشاوره ای و اطلاع رسانی. یک موسسه اعتباری حق دارد طبق مقررات فدراسیون روسیه معاملات دیگری را انجام دهد.

کلیه عملیات بانکی و سایر معاملات به صورت روبل و با حضور مجوز مربوطه بانک روسیه - به ارز خارجی انجام می شود. قوانین مربوط به عملیات بانکی و پشتیبانی مادی و فنی آنها توسط بانک روسیه مطابق قوانین فدرال تنظیم می شود.

مؤسسه اعتباری از مشارکت در فعالیت های تولیدی ، تجاری و بیمه ای ممنوع است.

یک بانک تجاری حق صادرات ، خرید ، فروش ، ضبط ، اوراق بهادار فروشگاهی را دارد که معاملات با آنها مطابق قوانین فدرال نیاز به مجوز ویژه ندارد و همچنین حق دارد با توافق با اشخاص و اشخاص حقوقی به مدیریت این اوراق بهادار اعتماد کند.

سه گروه از فعالیت بانکهای تجاری وجود دارد: منفعل ، فعال و کمیسیون-واسطه.

اساس تقسیم عملیات بانکی به غیرفعال و فعال ، تأثیر آنها در شکل گیری و تخصیص منابع بانکی است.

منابع بانکی - این میزان پولی است که در اختیار آن است و می تواند توسط آن برای انجام عملیات فعال استفاده شود.

در نتیجه عملیات غیرفعال ، مانده حساب های نقدی در حساب های غیرفعال مانده بانکی افزایش می یابد. عملیات فعال منجر به افزایش بودجه در حسابهای فعال می شود. بین عملیات منفعل و فعال یک بانک تجاری رابطه تنگاتنگی وجود دارد. برای بهره برداری موفق ، بانک باید از هماهنگی عملیات منفعل و فعال اطمینان حاصل کند.

طرح دوم مربوط به تحلیل نقش بانکها در یک اقتصاد رو به رشد است.

در اینجا لازم است که یک رزرو انجام دهیم که در مورد بانک مرکزی که وجه نقد صادر می کند صحبت نکنیم (نقش مهم سیاست صدور به تفصیل در بالا مورد بحث قرار گرفت) ، اما در مورد بانک موسوم به واسطه ای است که مستقیماً با زیر سیستم های تولید و خانوار در تعامل است. از نظر ما ، یک بانک واسطه یک موسسه پولی در سطح شبه کلان است که دو عملکرد کلاسیک از هر بانک را انجام می دهد: نظارتی و واسطه. ما با تعاریف موجود در مورد این کارکردها موافق هستیم ، یعنی اینکه "تنظیم گردش وجه نقد (توسط بانک) از طریق انباشت ، صدور ، وام ، تنظیم تسویه حساب و معاملات نقدی انجام می شود. به عنوان واسطه ای در پرداخت ، بانک مرکزی است که در آن جریان های نقدی از آن عبور می کنند ، وجوه متمرکز و توزیع مجدد می شوند ، تغییرات و متنوع سازی جهت ها ، اندازه و شرایط سرمایه گذاری وجوه و سرمایه فراهم می شود ، تماس های گسترده تری با اشخاص تولید مثل و کاهش ریسک انجام می شود. "

با این حال ، ما می خواهیم به تعاریف فوق اضافه کنیم که بانک واسطه با انباشت وجوه نقدی بطور موقت برخی از زیر سیستم ها و وام دادن به سایر زیر سیستم ها ، به کاهش ضریب سودآوری کمک می کند یا همان مسئله سرعت بخشیدن به گردش پول را دارد. در این ما یکی از مهمترین مظاهر اثربخشی نهاد بانکها را مشاهده می کنیم.

این کارآیی به ویژه آشکار است اگر بخواهیم از فرضیه ذاتی مدل اصلی دور شویم که تمام پولهای گردش شده در اقتصاد پول نقدی هستند که در صندوق های زیر سیستم یا کیف پولهای خانگی در فواصل بین گردش خون ذخیره می شوند. ظهور یک بانک واسطه وضعیت را به طرز چشمگیری تغییر می دهد: افزایش تولید بدون افزایش عرضه پول امکان پذیر می باشد ، که معادل کاهش ضریب سودآوری است.

به عنوان نمونه ، وضعیت تولید مثل ساده را که در بخش 14.2 توضیح داده شده است ، در نظر بگیرید. این نشان می دهد که در صورت عدم وجود بانک ها ، کل وجوه انباشته شده در "صندوق امانات" زیر سیستم های تولید در یک نقطه زمانی دلخواه می باشد من (t) \u003d 18هی در اصل ، این پول از گردش اقتصادی خارج می شود و مجبور به کار نمی شوند. بانک واسطه به شما امکان می دهد تا آنها را به گردش بازگردانید. ما ارزیابی نادرستی از میزان افزایش کارآیی گردش پول به دلیل فعالیت های یک بانک واسطه را انجام خواهیم داد.

بگذارید بانک واسطه غایب باشد. سپس در مدت 1 سال ، هر 3 سیستم فرعی محصول در مقدار 3-12-T \u003d 36U تولید می کنند که 24 F آن کالاهای مصرفی (محصولات زیر سیستم G / و ج 2) 12 Y - سرمایه ثابت جدید (محصولات زیر سیستم جی) علاوه بر این ، پول در سیستم اقتصادی در هر لحظه از زمان به شرح زیر توزیع می شود: در "گاوصندوق" زیر سیستم های تولید وجوه هستند. M Y \u003d I8 / 7F ، و در "کیف پول" جمعیت - در کل م = 2 Y / k ساعت (اگر فرض کنیم که ک ساعت \u003d 1 ، یعنی جمعیت "از بازپرداخت تا چک" زندگی می کند و تا زمان دریافت چک دیگر همهبودجه خود را ، بدون ایجاد انباشت بلند مدت ، سپس M / ، \u003d 2 U). میزان کسب درآمد م /تولید ناخالص داخلی تعریف شده است

جایی که م - جمع کل پول ، در مورد مورد نظر ، چه موقع k ساعت \u003d 1 و ساعت \u003d 2/3 برابر است با:

در این حالت ، استهلاک در زیر سیستمهای "ایمن" وزن مرده است. اگر یک بانک واسطه وجود داشته باشد ، این وجوه بلااستفاده موقت می توانند به صورت بازپرداخت و به صورت پول اعتباری به گردش بازپرداخت شوند. زمان محدود کننده را در نظر بگیرید همه کسر استهلاک ذخیره شده در بانک واسطه برای صدور وام استفاده می شود. سپس کلیه کسرهای استهلاک به گردش اقتصادی فعال باز می گردد و عملکرد پولی M را شروع می کند. . بر این اساس ، ضریب درآمدزایی M / GDP در این مورد برای ک ساعت \u003d 1 برابر است با:

آن بهره وری استفاده از پول در سیستم هفت بار (!) افزایش می یابد: 0.38888 / 0.05555 \u003d 7. به عبارت دیگر ، تولید و مصرف همان مقدار محصول توسط هفت برابر پول مصرف کننده سرویس می شود.

برآورد فوق فقط نشانگر است. برای درک منطق تبدیل پس انداز استهلاک به صندوق های اعتباری (که در نهایت به رشد اقتصادی منجر می شود) ، محاسبات دقیق تر لازم است. مدلی که در بخش 13 بیان شد به شما امکان می دهد این کار را انجام دهید. در زیر نتیجه محاسبات مطابق با یکی از سناریوها برای شامل استهلاک انباشته شده در گردش اقتصادی از طریق سال آمده است اعتبار مصرف کننده. سناریوی شبیه سازی شده با وضعیت کشورهای صنعتی در قرن نوزدهم ، هنگامی که ثبات بالایی در قیمت ها ، اشتغال و نرخ بهره بانکی در وام ها در طی یک دوره نسبتاً طولانی (تقریباً یک قرن) وجود داشته ، می تواند ارتباط داشته باشد.

شرایط محاسبات به شرح زیر بود.

الگوریتم محاسبه

1. انتقال وجوه "به طور موقت آزاد" - پس انداز استهلاک - از گاوصندوق زیر سیستم به یک بانک واسطه.

ما فرض می کنیم که تا تی 0 - 0 زیر سیستم G / ، ج2 , ج در حالت تعویض کار کنید تولید مثل ساده با لحظه تی 0 = یکی از زیر سیستم های تازه به روز شده (اجازه دهید آن را G /) کسر استهلاک خود را به واسطه ای در سپرده خود ، که در آنجا بیش از 2 سال انباشته است ، می فرستد. دو سیستم فرعی دیگر نیز به ترتیب با یک تغییر زمان 1 و 2 سال ، از یک سناریوی مشابه پیروی می کنند.

در صندوق نقدی بانک واسطه به دلیل کسر استهلاک هر 3 زیر سیستم ، وجوه انباشته می شود که این بانک از ابتدای سال 4 برای وام های مصرفی به خانوارها ارسال می کند.

2. گسترش تولید.

از سال 3 شروع می کنم ، زیر سیستم G؟ به اجرای برنامه الف - به تجدید سرمایه ثابت تبدیل می شود و بهره وری نیروی کار خود را با ضریب g افزایش می دهد. بر این اساس ، زیر سیستم G از اول ژانویه سال 4 شروع به افزایش حجم تولید محصولات مصرفی می کند ، همچنین با ضریب g. دو زیر سیستم دیگر با تغییر زمان 1 و 2 سال به ترتیب به هم می رسند.

3. وام مصرف کننده

خانوارهای خانگی پول لازم برای خرید ندارند رشد زیر سیستم کالاهای مصرفی ج 3 که از اول ژانویه سال 4 آغاز می شود. با این حال ، بانک واسطه کسر استهلاک (به شکل پول نقد) برای زیر سیستم ها دارد ج و ج 2 این بانک می تواند این وجه را به صورت وام در اختیار خانواده ها قرار دهد. فرض کنید که زیر سیستم های خانگی ج 3 برای خرید یک وام مصرفی در تاریخ 1 ژانویه به مدت یک ماه بپردازید رشد محصولات و زیر سیستم ج 3 با افزایش درآمد نقدی خود برای ژانویه جاری ، حقوق کارمندان خانوارهای خود را در 31 ژانویه همان سال بالا می برد.

در این حالت ، زیر سیستم خانه قادر به بازپرداخت وام از افزایش حقوق است. سپس ، در اول فوریه سال 4 ، این خانوارها برای خرید افزایش تولید ، وام مصرفی جدیدی را تهیه می كنند كه با دریافت حقوق بعدی و هر ماه بعدی ، بازپرداخت می كنند. هر زمان که هر یک از زیر سیستم ها سرمایه ثابت خود را به روز کنند و حجم تولید کالاهای مصرفی را افزایش دهند ، وضعیت مشابه تکرار می شود. در نتیجه ، حجم اعتبار مصرف کننده به طور پیوسته در حال رشد است و تقاضای حلال برای رشد محصول را فراهم می کند.

4. ویژگی های موقتی مدل:

o چرخه به روزرسانی کل سیستم برابر با تعداد زیر سیستم ها ، یعنی سه سال است.

در مورد زمان به روز رسانی (خود تولید مثل) یک زیر سیستم برابر با یک سال است.

o تعداد دفعات پرداخت حقوق برای سادگی و وضوح محاسبات برابر با 10 برابر در طول سال حسابداری انتخاب شده است (یعنی ، هنگام انجام محاسبات به طور مشروط در نظر گرفته می شد که این سال شامل 10 ماه است).

5. اجرای الگوریتم:

زیر سیستم ها حساب تسویه حساب خود را در بانک واسطه گشوده می کنند ، که نشان دهنده جریان نقدی زیر سیستم ها است ، در حالی که سپرده های کوتاه مدت برای انباشت استهلاک زیر سیستم ها باز می شوند - سپرده به همین ترتیب ، حساب های خانگی حساب های بازرسی را باز می کنند.

در آینده ، زیر سیستم به بانک واسطه دستور می دهد مبلغ مشخصی از پول را از صندوق حقوق و دستمزد به حساب کارمندان خود ارسال کند.

هنگامی که زیر سیستم وارد حالت تولید مثل خود می شود و هیچ چیزی درآمدی ندارد ، به بانک دستور می دهد که مبلغ مشخصی از پول را به حقوق به حساب کارمندان خود در ماه از حساب فعلی خود منتقل کند ، که شامل کسر استهلاک انباشته می شود.

الگوریتم هزینه های زیر خانگی پیشنهاد شده است. در پایان ماه حقوق دریافت می کنند. هنگامی که وجوه در حساب ظاهر می شود ، خانوارها وام گرفته شده قبلی را پرداخت می کنند و سپس پول خود را به طور مساوی در طی ماه آینده برای خرید کالا خرج می کنند. فرض بر این است که تمایل خانوارها برای صرف هزینه برای مصرف مستقیماً متناسب با ارزش درآمد است ، یعنی. هرچه درآمد بیشتر باشد ، پول بیشتری برای مصرف صرف می شود. اگر قبل از پایان ماه پول در حساب کاربری تمام شود ، خانوارها وام دیگری دریافت می کنند.

6. نتایج محاسبه

نتایج محاسبه مدل اصلی با در نظر گرفتن اعتبار واسطه و اعتبار مصرف کننده ، در شکل ارائه شده است. 16.1-16.5. زیر سیستم های G بصورت متناوب به روز می شوند و در هر نسخه میزان تولید محصولاتشان به روز می شود یج افزایش می یابد گرم زمان. برای سهولت محاسبات و تحلیل ، پذیرفته می شود که حقوق در سال 10 بار پرداخت می شود ، حقوق در 10 مرحله در ماه و فقط 100 مرحله در سال محاسبه می شود ، بنابراین کالیبراسیون برنامه ها 1 سال \u003d 100 بخش است.

شکل. 16.1.

الف - پویایی عمومی؛

ب - تصویر مفصلی با مقیاس زمانی بزرگ شده

شکل. 16.2

شکل. 16.3.

شکل. 16.4

شکل. 16.5 پویایی وجه نقد خانگی سلام

مشاهده می شود که در سال 63 (که مربوط به ارزش 6300 در محور abscissa است) ، کل اعتبار مصرف کننده بانکی که بانک از طریق آن به همه خانوارها صادر کرده است برابر با تمام وجوهی است که در صندوق پول بانک نگهداری می شود (این پول پس انداز استهلاک است که در ابتدای دوره صورتحساب زیر سیستم ها سپرده گذاری شده اند. ما این مقدار را در واحدهای نسبی برابر با 1.00 در نظر خواهیم گرفت). بنابراین ، کل وام در سال 63 برابر با 1.00 شد (نگاه کنید به شکل 16.1). در این مدت ، کل صندوق استهلاک از 1.00 به 6.73 افزایش یافته است (6.73 بار ، به شکل 16.2-16.3 مراجعه کنید). بیانگر ورودی های موجود در بانک واسطه در حساب های سپرده گذاری زیر سیستم ها عرضه پول بدون پول (میزان پول نقد در سیستم اقتصادی تغییر نکرده است). در این مدت ، تولید سالانه از 1.00 به 6.75 ، یعنی افزایش یافته است. 6.75 بار (شکل 16.4 را ببینید). ارزش دستمزد ماهانه از 0.0667 به 0.45 ، یعنی افزایش یافته است. همین تعداد بار (شکل 16.5 را ببینید).

بنابراین ، استفاده از واسطه بانکی در پس انداز استهلاک است که توسط وی به عنوان وام ، مبلغ غیرقابل تغییر وجه امکان پذیر است تا رشد اقتصادی 6.75 برابر (!) بدون انتشار انتشار پول نقد اضافی (فقط مقدار رشد کند) بی پول پول - سوابق در کتابها) به دلیل استفاده کارآمد تر از وجوه انباشته شده توسط عوامل اقتصادی (و بر این اساس ، موقتاً درگیر نمی شوند). مقدار بدست آمده از 6.75 عملاً با برآورد قبلاً 7.0 تخمین زده شده همزمان است (تفاوت در محاسبه و تخمین به دلیل ماهیت گسسته الگوریتم مورد استفاده در محاسبه است).

سناریوی در نظر گرفته شده بیانگر یک موقعیت ایده آل است ، که فقط از لحاظ تئوری امکان پذیر است. به ویژه به دلایل زیر ، آمارهای واقعی رشد اقتصادی قابل دستیابی پایین تر خواهد بود.

اولا ، بانک واسطه نمی تواند همه وجوه نقدی موجود را به وام واریز کند. طبق قوانین موجود ، وی برای کاهش ریسک ، وامهای صادر شده توسط بانک مرکزی را رزرو می کند. نرخ رشد بسته به نسبت ذخیره مورد نیاز تعیین شده بی پولعرضه پول متفاوت خواهد بود. در شکل 16.6-16.12 نتایج محاسبه را برای مواردی که نسبت ذخیره 10 باشد ارائه می دهد %.

شکل. 16.6.

شکل. 16.7

شکل. 16.8.
شکل. 16.9.پویایی سرمایه ثابت کج

شکل. 10.16.

شکل. 11.16.پویایی وجه نقد خانگی ما

شکل. 12/16

مشاهده می شود که سیستم اقتصادی به سمت شیوه جدید تولید مثل ساده در حال حرکت است ، که بهره وری از آن به طور قابل توجهی بالاتر از شرایط شروع است ، اما 10٪ پایین تر از آن است که در شکل نشان داده شده است. 16.1-16.5 سناریوی کامل. رشد اقتصادی بیشتر فقط در صورت انتشار اضافی پول مصرف کننده توسط مرکز انتشار امکان پذیر است.

ثانیا ، در شکل نشان داده شده است. سناریوی رشد نیز 16.1-16.5 ایده آل است زیرا فرضی را ایجاد کرده است که براساس آن ، افزایش حقوق در مرحله تمدید سرمایه ثابت اتفاق نمی افتد ، اما فقط هنگامی که زیر سیستم به روز شده شروع به گسترش تولید محصولات مصرفی می کند. در نتیجه ، تعادل بین عرضه و تقاضای مؤثر (از جمله اعتبار) نقض نشده و فرایندهای تورمی بوجود نمی آیند. بنابراین ، در شکل نشان داده شده است. نمایش اسکریپت 16.1-16.5 غیر تورمی قد در حقیقت ، در دوره نوسازی سرمایه ثابت ، افزایش مشخصی از هزینه ها به ناچار اتفاق می افتد ، زیرا نوآوری ها رایگان نیستند و به تحقیق و توسعه نیاز دارند (این امر خصوصاً از نیمه دوم قرن بیستم مشخص شده است). با توجه به اینکه افزایش حقوق در حال حاضر در مرحله تجدید سرمایه ثابت اتفاق می افتد ، رشد چشمگیر تقاضای حلال وجود دارد و زمینه پیش بینی تورمی را ایجاد می کند. به نوبه خود ، فرآیندهای تورمی رشد اقتصادی را به صورت واقعی کاهش می دهد و منجر به انحراف از سناریوی ایده آل می شود.

• مؤلفان این بخش M.Yu. ایوانف I.A.A. روبینشتاین
• 1 دانشنامه بانکی روسی / چ. ویرایش O.I. لاوروشین م.: انجمن خلاق دانشنامه ، 1995. پ 45.
• اگر k /،
• کینز خاطرنشان می کند که "در طول قرن XIX. ... واحد دستمزدها عموماً روند صعودی پایداری را نشان می داد ، اما بهره وری نیروی کار نیز افزایش می یابد. نتیجه این همه سانتی متر در ثبات قیمت نسبی آشکار شد - بالاترین میانگین شاخص قیمت پنج ساله Sauerback بین سالهای 1820 و 1914. فقط 50٪ بالاتر از پایین ترین بود این وضعیت اتفاقی نبود و به طور صحیح در نتیجه توازن قوا در یک قرن توصیف شد ، هنگامی که گروه های فردی کارآفرین به اندازه کافی قوی بودند که مانع از رشد سریع یک واحد دستمزد در مقایسه با بهره وری تولید و هنگامی که سیستم های پولی در همان زمان و به اندازه کافی متحرک بودند ، و کاملاً محافظه کار بودند. به منظور حصول اطمینان از چنین میزان عرضه متوسط \u200b\u200bپول ، بیان شده در واحدهای دستمزد ، که در آن حداقل نرخ سود متوسط \u200b\u200bبرای صاحبان بر اساس این ارزش از اولویت نقدینگی آنها قابل قبول بود. متوسط \u200b\u200bسطح اشتغال زیر اشتغال کامل بود ، اما برای تحریک تحولات انقلابی کافی نیست. " به کینز ، جی. م. نظریه عمومی اشتغال ، بهره و پول مراجعه کنید. مورد علاقه. م.: Eksmo، 2007.S. 284-285.
• برای ساده تر کردن محاسبات ، فرض کنید که نرخ سپرده و اعتبار برابر با صفر است.
• در اینجا ، برای ساده تر کردن مدل ، از موضع کینز انحراف می کنیم که "... قانون اساسی روانشناختی ، وجود آن می تواند نه تنها از ملاحظات پیشینی ، بر اساس دانش ما از ماهیت انسانی ، بلکه بر اساس یک مطالعه دقیق از گذشته کاملاً مطمئن باشیم. تجربه ، این است که مردم تمایل دارند مصرف خود را با رشد درآمد افزایش دهند ، اما نه به همان اندازه که درآمد افزایش می یابد. »و تمایل به انباشت را در نظر نمی گیرند. کینز ، جی. م. نظریه عمومی اشتغال ، بهره و پول را ببینید. موارد دلخواه م.: Eksmo، 2007.S 117.

هر لحظه در یک اقتصاد بازار ، اشخاص بازار وجود دارند که پول کافی برای پرداخت هزینه های برنامه ریزی شده ندارند. در عین حال ، همیشه بنگاه ها ، افراد و سازمان های دولتی وجود دارند که در حال حاضر نسبت به نیاز فعلی خود پول بیشتری دارند. اولی ها از طرف مصرف کنندگان یا وام گیرندگان تقاضای سرمایه وام گرفته شده را دارند ، در حالی که دومی طرفدار تامین کننده منابع پولی یا وام دهنده هستند. واحدهای مشابه در زمانهای مختلف می توانند وام دهنده و وام دهنده باشند. توزیع مجدد منابع مالی بین وام دهندگان و وام گیرندگان در سیستم اقتصادی توسط مؤسسات مالی ویژه ای به نام واسطه های مالی انجام می شود.

واسطه گر مالی نهادی است که بین وام دهندگان و وام دهنده ها وام می گیرد ، وام را از وام دهندگان وام می گیرد و آنها را به وام گیرندگان می دهد. میزان بودجه انباشته و مورد استفاده واسطه گاران مالی از میزان عبور آنها از سایر بخش های اقتصاد بطور قابل ملاحظه ای فراتر می رود. واسطه های مالی بین خود موسسات مالی وجود دارد. بنابراین ، تعدادی از موسسات مالی - لیزینگ ، شرکت های فاکتور سازی ، خانه های مالی - بیشتر بودجه خود را به عنوان وام از موسسات مالی دیگر دریافت می کنند.

در نگاه اول ، ممکن است به نظر برسد که تعامل مستقیم وام گیرندگان و وام دهندگان از منظر مالی سودمندتر است. با این حال ، در یک اقتصاد توسعه یافته چنین نیست. مزایا و مزایای واسطه گری مالی را از نظر وام دهندگان و وام گیرندگان در نظر بگیرید.

از نظر وام دهندگان ، مزایای واسطه گری مالی بیان می شود ، اولاً ، به این دلیل که به کاهش ریسک اعتباری کمک می کند. با توجه به ناقص بودن و ناقص بودن اطلاعات مشخصه اقتصاد بازار مدرن ، ریسک اعتباری زیاد است ، یعنی. خطر پیش فرض مبلغ اصلی وام و بهره وام. واسطه ها تنوع ریسک را با توزیع سرمایه گذاری براساس نوع ابزار مالی ، به مرور زمان ، بین وام دهندگان مختلف انجام می دهند که منجر به کاهش سطح کلی ریسک اعتباری (تبدیل ریسک) می شود.

ثانیا ، واسطه های مالی پیدا کردن وام گیرندگان قابل اعتماد برای سایر نهادهای اقتصادی را آسان تر می کنند. واسطه سیستمی را برای بررسی میزان پرداخت بدهی وام گیرندگان ایجاد می کند و سیستم خدمات توزیع خود را سازمان می دهد. همچنین باعث کاهش کلی ریسک اعتباری و هزینه های وام می شود.

سوم ، واسطه های مالی راه حل هایی برای مشکلات نقدینگی عوامل اقتصادی ارائه می دهند. موسسات مالی امکان حفظ سطح نقدینگی لازم برای مشتریان خود را میسر می سازند که این امر توانایی تحقق کامل و به موقع تعهدات خود در قبال طرفین را تعیین می کند.

از نظر وام گیرندگان ، اول از همه با حل مشکل یافتن وام دهندگان که آماده ارائه وام با شرایط قابل قبول هستند ، مزایای واسطه های مالی مشخص می شود. واسطه های مالی جمع آوری داده های مربوط به آنها را ترتیب می دهند ، روش هایی را برای جذب پول نقد رایگان تهیه می کنند.

علاوه بر این ، در صورت عدم وجود واسطه مالی ، نرخ وامهای قرض گرفته شده برای وام گیرنده تحت همان شرایط اقتصادی ، در بیشتر مواقع بیشتر از میزان موجود است. این پارادوکس با این واقعیت توضیح داده شده است که واسطه های مالی ریسک اعتباری را برای وام دهندگان اولیه (سرمایه گذاران ، صاحبان پول) کاهش می دهند و می توانند نرخ جمع آوری صندوق پایین تر را تعیین کنند ، که البته این امر بر تعیین نرخ سود برای قرارگیری در سطح نسبتاً پایین نسبت به وام مستقیم تأثیر می گذارد. .

مزیت دیگر این است که واسطه های مالی به هماهنگی زمان قرارگیری و جذب منابع مالی کمک می کنند. مشکل زمان بندی به وجود می آید زیرا وام گیرنده معمولاً برای دوره های طولانی تر از وام دهندگان مایل به ارائه پول است. واسطه های مالی شرایط را تغییر می دهند ، شکاف بین نقدینگی وام دهنده و اولویت وام وام گیرنده بلند مدت را پر می کنند. راه حل این مشکل با این واقعیت تسهیل می شود که همه مشتریان به طور همزمان به پول خود نیاز ندارند و دریافت وجه توسط یک واسطه گر مالی نیز به موقع توزیع می شود.

سرانجام ، موسسات مالی به دلیل تجمیع تعداد قابل توجهی از مبالغ اندک از بسیاری از مشتریان (تغییر اندازه مبالغ پولی) تقاضای وام گیرندگان برای وام های بزرگ را برآورده می کنند.

واسطه های مالی صندوق های سرمایه گذاری و شرکت ها ، صندوق های بازنشستگی ، شرکت های بیمه ، سازمان های اعتباری و سایر موسسات مالی هستند.

نقش اصلی در واسطه گری مالی توسط سازمانهای اعتباری ایفا می شود که با استفاده از انواع متنوعی ، صندوق های موقت آزادانه عوامل اقتصادی را جذب می کنند. و سپس آنها را با شرایط وام برای استفاده توسط اشخاص اقتصادی دیگر ارائه می دهند.

موسسه اعتباری یک اشخاص حقوقی است که برای بدست آوردن سود به عنوان هدف اصلی فعالیت خود ، براساس مجوز ویژه (مجوز) ، حق انجام عملیات بانکی مقرر در قانون را دارد. این سازمان براساس هر نوع مالکیت به عنوان یک شرکت تجاری تشکیل می شود.

فعالیتهایی که مربوط به فعالیتهای بانکی است ، در بسیاری از کشورها با قانون تنظیم شده است (قانون سیستم اعتباری یا قانون بانکها) ، که باعث می شود دقیقاً مشخص شود که یک شرکت موسسه اعتباری است یا خیر.

عملیات بانکی کلاسیک عبارتند از:

جذب سپرده صندوق های اشخاص حقیقی و حقوقی؛

· قرار دادن این وجوه به نفع خود و با هزینه خود براساس شرایط بازپرداخت ، پرداخت و فوریت.

· عملیات پرداخت و جمع آوری غیر نقدی (girooperatsii).

موسسات اعتباری قبل از شروع فعالیت خود ، باید مجوز ویژه برای حق انجام امور بانکی (پروانه ، گواهی) دریافت کنند. یک مجوز بانکی به طور معمول به وجود مقدمات خاص مندرج در قوانین ملی بستگی دارد. چنین پیش شرط هایی عبارتند از: یک سهام خاص (حداقل) ، حضور یک برنامه تجاری. در صورت وجود سیستم کنترل داخلی ، شایستگی شخصی و شغلی اشخاصی که به عنوان مدیر بانک در نظر گرفته شده اند.

مجوز بانکی توسط یک موسسه دولتی صادر می شود که کنترل بانک ها را انجام می دهد ، به طور معمول ، بانک مرکزی کشور است.

سازمان های اعتباری شامل بانک ها و سازمان های اعتباری غیر بانکی می شوند.

بانک - موسسه اعتباری دارای حق انحصاری در مجموع عملیات بانکی را انجام دهید.

سازمان های اعتباری که حق استفاده دارند جداگانه، مجزا عملیات بانکی نامیده می شود سازمان های اعتباری غیر بانکی. دامنه عملیات بانکی با قانون ملی بانکداری تأسیس می شود.

در حال حاضر سه نوع سازمان اعتباری غیر بانکی در روسیه وجود دارد:

· سازمانهای اعتباری غیر بانکی تسویه حساب ؛

· سازمانهای اعتباری غیر بانکی مجموعه

· سازمانهای اعتباری سپرده گذاری غیر بانکی.

بانک روسیه لیستی از فعالیتهای مجاز را ایجاد کرده است که هر نوع سازمان می تواند انجام دهد.

تسویه حساب سازمان های اعتباری غیر بانکیممکن است اهداف مختلفی داشته باشد: ارائه خدمات به اشخاص حقوقی از جمله سازمانهای اعتباری در بازارهای بین بانکی ، ارز و اوراق بهادار. انجام شهرک سازی بر روی کارتهای پلاستیکی؛ خدمات نقدی اشخاص حقوقی ، معاملات خرید و فروش ارز خارجی به صورت غیر نقدی و همچنین سایر معاملات پیش بینی شده توسط منشور آنها.

سازمان های اعتباری غیر بانکیبر اساس مجوز صادر شده توسط بانک روسیه ، حق دارد فقط اسناد و مدارکی نقدی ، اسکناس ، پرداخت و تسویه حساب را انجام دهد. در حال حاضر ، دو سازمان جمع آوری اعتبار اعتباری غیر بانکی در فدراسیون روسیه وجود دارد.

موسسات سپرده گذاری و اعتباری غیر بانکیبراساس مجوز از بانک روسیه ، آنها حق دارند وجوه اشخاص حقوقی را در سپرده ها (برای مدت معین) جمع کنند ، آنها را به نفع خود و با هزینه خودشان قرار دهند ، ارز و ارز خارجی را به صورت غیر نقدی خریداری و بفروشند ، ضمانت نامه های بانکی را صادر کنند و همچنین معاملات دیگری را انجام دهند. مربوط به قانون به عملیات بانکی ، از جمله: صدور ضمانت نامه برای اشخاص ثالث ، به دست آوردن حقوق مطالبات از اشخاص ثالث ، انجام مدیریت اعتماد صندوق ها و سایر دارایی های مشتری ، انجام عملیات لیزینگ و غیره.

سازمانهای اعتباری غیر بانکی ممنوع استارائه خدمات به افراد.

فقط بانکها کاملاً توانایی انجام واسطه گری مالی را دارند.

بانکها مؤسسات مالی و اعتباری هستند که پول نقد رایگان جمع می کنند ، آنها را برای استفاده موقت فراهم می کنند ، به عنوان واسطه در پرداخت های متقابل و تسویه حساب بین شرکت ها ، موسسات و اشخاصی که گردش پول را در کشور تنظیم می کنند از جمله موضوع (شماره) پول عمل می کنند. یعنی بانکها در عملکرد نه تنها بازار مالی بلکه در بازار کالاها و منابع نیز نقش ویژه ای ایفا می کنند ، زیرا تنها بانک ها به عنوان واسطه های مالی هم در توزیع مجدد صندوق ها و هم در روند پرداخت بین اشخاص مختلف اقتصاد بازار فعالیت می کنند.

بانکداری مسلم است امکانات ، که باعث می شود ماهیت ، کارکردها و هدف (نقش) بانک ها در اقتصاد روشن شود.

1. این بانک در زمینه مبادله فعالیت می کند و نه در بخش تولید.بطور غیرمستقیم ، البته تولید نیز تحت تأثیر قرار می گیرد ، زیرا این بانک انواع نیازهای تولیدی (انباشت مواد تولیدی ، دستیابی به ماشین آلات و تجهیزات جدید) را تأمین می کند ، اما این فرآیند خود بازتاب دهنده فعالیت اشخاص اقتصادی در توزیع مجدد (مبادله) ثروت ایجاد شده است.

یک بانک واسطه ای بین تولید کنندگان است و احتمالاً بیشتر از یک تولید کننده از آن فروشنده است.

این بانک از پرسنل ویژه - عمدتاً کارمندان و نه کارگران استفاده می کند: افرادی که مشغول کار بدنی نیستند. و عملیات پولی ، پردازش ارقام ، اطلاعات ، تجزیه و تحلیل اقتصادی ، سازمان حسابداری ، تسویه حساب بین شرکت ها.

2. بانک-به یک معنا یک موسسه بازرگانی است.انگیزه های تجارت (تجارت) در فعالیت های آن غالب است. صاحب وجوهی که منعکس کننده حرکت جریان مواد است ، بانک آنها را "خریداری" کرده و آنها را با قیمت متفاوت و بالاتر با سایر واحدهای اقتصادی "می فروشد".

شباهت بانک با تجارت تصادفی نیست. بانک واقعاً منابع را "خریداری" می کند ، "آنها را می فروشد" ، در زمینه توزیع مجدد فعالیت می کند و تبادل کالا را تسهیل می کند. او دارای "فروشندگان" خاص خود ، تأسیسات ذخیره سازی ، "کالای ویژه" ویژه ای است که فعالیت وی تا حد زیادی به گردش مالی بستگی دارد.

یک بازرگان به نوبه خود مانند یک بانک به این معناست که می تواند برخی از خدمات بانکی را ارائه دهد. به عنوان مثال ، یک شرکت بازرگانی بزرگ می تواند مانند یک بانک مبلغ قابل توجهی اعتبار نقدی صادر کند. از طرف دیگر تجارت می تواند تا حد زیادی نه به تنهایی بلکه در سرمایه وام گرفته شده کار کند.

اینجاست که شباهت های بین بانک و بخش تجارت پایان می یابد. تفاوت اساسی بین یک بانک و یک شرکت بازرگانی در اساس بانک است. اساس بانک به عنوان اصلی ترین کیفیت آن - وام ، درک می شود ، چیزی که در بسیاری از فعالیت های دیگر ، از لحاظ تاریخی به عنوان شغل اساسی در مقیاس که به سازمان ویژه ای نیاز داشته باشد ، به بانک اختصاص داده شده است.

در این شرایط ، بانک در مقابل ما نه به عنوان یک تاجر بلکه به عنوان یک شرکت خاص به شرح زیر است:

در تجارت ، مالکیت کالا از فروشنده به خریدار منتقل می شود. این با وام اتفاق نمی افتد (ارزش وام گرفته شده فقط در تصرف موقت به وام گیرنده منتقل می شود)؛

· آنچه متعلق به مالک است در یک معامله تجاری فروخته می شود ، همیشه با وام اتفاق نمی افتد (برای مثال ، یک بانک اساساً انتقال می دهد که متعلق به آن نیست ، پول دیگران را "معامله می کند").

· در تجارت ، فروشنده قیمت کالا را از خریدار دریافت می کند ، با وام ، وام دهنده نه تنها مبلغ وام را دریافت می کند ، بلکه افزایش در شکل بهره وام را نیز دریافت می کند.

2. بانک-این یک شرکت تجاری استعملیات بانکهای صادرکننده و تجاری به صورت مبلغی پرداخت می شود. برای وامهایی که برای آنها وام دریافت می کنند ، برای تسویه حساب ، پول نقد و سایر عملیات انجام شده از طرف مشتریان - یک کمیسیون خاص.

3. فعالیت های این بانک از لحاظ کارآفرینی است.به لطف بانک ، سرمایه غیرفعال برخی از نهادهای اقتصادی شروع به "کار" با دیگران می کند. با تشکر از انرژی توزیع مجدد سرمایه بین نهادهای اقتصادی ، بخش ها ، سرزمین ها و کشورها ، بانک ها حرکت تولیدی منابع مادی ، کارگری و پولی را تقویت می کنند و در اجرای پروژه های مختلف اقتصادی کمک می کنند.

4. کار در زمینه مبادله ، بانک به عنوان یک نهاد تولیدی عمل می کند که گردش پول را به صورت نقدی و غیر نقدی تنظیم می کند.

براساس ماهیت بانک ، می توان آن را به عنوان یک موسسه پولی تعریف کرد که گردش مالی پرداخت را به صورت نقدی و غیر نقدی تنظیم می کند.

6. بانک - یک سازمان واسطه ، واسطه مالی.

7. بانک-این نه تنها یک شرکت تجاری بلکه یک نهاد عمومی است.این بانک برای رعایت منافع عمومی کمک می کند ، برای تأمین نیازهای عمومی تلاش می کند ، در حالی که بانکداری از نظر سیاسی ، سیاسی نیست بلکه از لحاظ اقتصادی نیز فعالیت دارد.

به عنوان مثال ، بانک صادرکننده (بانک مرکزی) گرچه برخی عملیات را بصورت مبلغی پرداخت می کند ، اما سودآوری انگیزه ای برای فعالیت های آن نیست.

فعالیت های یک بانک تجاری که هدف از آن ایجاد سود است و در نتیجه تفاوت بین منابع خریداری شده توسط آن و منابع قابل بازپرداخت است ، مستثنی نیست. مهم است که فراموش نکنید سود مورد نظر بانک هدف اصلی فعالیت آن نیست. سود یکی از اهداف است اما تعیین کننده تمام فعالیتهای تجاری بانک نیست. طبق تئوری مدرن بنگاه اقتصادی ، جایگاه رقابتی آن در بازار و شهرت یک نهاد اقتصادی که به طور مداوم در حال توسعه است از اهمیت بسیار بیشتری برای بانک برخوردار است.

بانکداری فعالیت یک موسسه پولی در زمینه روابط اقتصادی است. نه تنها توسعه اقتصاد کشور بلکه جو اجتماعی در جامعه به نتایج بانکها بستگی دارد. بحران های عمومی اقتصادی و بانکی منجر به خسارات قابل توجهی ، ورشکستگی بنگاه ها و سازمان های اعتباری ، استهلاک یا از بین رفتن پس انداز و سپرده های شهروندان و در نتیجه تنش در روابط عمومی و کاهش چهره بانک به عنوان یک نهاد اقتصادی - اجتماعی می شود. به همین دلیل است که فعالیت بانکها از مفهوم اجتماعی قابل توجهی برخوردار است.

7. بانکمانند یک شرکت خاص محصولی را تولید می کند که با محصول در حوزه تولید مواد متفاوت باشد ؛ این کالاها نه تنها کالاها بلکه کالاهای ویژه ای را در قالب پول ، وسیله پرداخت تولید می کنند.پول یک مقوله تولید مثل است. پول نقدی و غیرنقدی صادر شده توسط بانک به عنوان تنها انحصارکار در کل انبوه افراد تولید مثل ، هم به حوزه تولید و هم حوزه توزیع ، مبادله و مصرف خدمت می کند. علاوه بر این محصول ، بانک ها خدمات مختلفی ارائه می دهند ، عمدتا ماهیت پولی.

محصول اصلی بانک در بخش خدمات ، برخلاف یک شرکت صنعتی ، تولید کالاها ، کالاها نیست بلکه تأمین اعتبار است. ویژگی وام بانکی این است که نه به عنوان مبلغ مشخصی از پول ، بلکه به عنوان سرمایه ارائه می شود ، یعنی. پول وام گرفته شده نه تنها باید در خانه وام گیرنده گردش کند ، بلکه باید به عنوان مبلغی از ارزش تازه ایجاد شده ، به افزایش نرخ شکل وام به نقطه شروع خود بازگردد.

7. اگر بانک عمدتا با پول افراد دیگر که براساس بازپرداخت انباشته شده اند ، فعالیت می کند ، شرکت بطور عمده بر اساس منابع خود عمل می کند.

8- این بانک از لحاظ ماهیت صدور با شرکت صنعتی تفاوت دارد. او نه تنها سهام و اوراق بهادار دیگر صادر می کند بلکه عملیات حسابداری و ذخیره اوراق بهادار سایر صادرکنندگان را نیز انجام می دهد.

روابط و اختلافات بین پول ، اعتبار و امور مالی.

سیستم پولی: مفهوم و ویژگی عناصر فردی آن است. سیستم پولی مدرن در روسیه.

تورم: ماهیت ، انواع ، روش های کاهش ، ویژگی های فرآیندهای تورمی در روسیه.

عرضه پول: مفهوم و ترکیب کل سهام. پایه پولی و اهمیت آن در تنظیم پولی.

امور مالی: مفهوم ، تاریخچه شکل گیری و عملکردهای انجام شده.

8- سیستم مالی: مفهوم ، ساختار و ویژگیهای اجزای فردی آن.

9- درآمدهای جمعیت ، خصوصیات انواع خاصی. پویایی سطح درآمد جمعیت و عواملی که آنها را تعیین می کند.

10- هزینه مصرف کننده ، وابستگی پویایی و ساختار آنها به عوامل فردی.

11- شرکتهای دارایی: مفهوم ، مکان و نقش در سیستم مالی کشور.

12- امور مالی عمومی: مفهوم ، جوهر ، ترکیب و نقش در اقتصاد.

13. سیستم بودجه فدراسیون روسیه: مفهوم ، ساختار و ویژگی های سطوح فردی.

14. صندوق بازنشستگی فدراسیون روسیه: تشکیل و استفاده از این صندوق

15. سیستم بیمه پزشکی اجباری فدراسیون روسیه: ساختار بودجه ، شرکت کنندگان و عملکرد آنها ، فرآیندهای تشکیل و استفاده از وجوه.

16. بدهی عمومی: مفهوم ، ساختار ، معیارهای ارزیابی سطح امن. ارزیابی وضعیت فعلی بدهی های عمومی فدراسیون روسیه.

17. مالیات: مفهوم و اصول مالیات در دوره تاریخی و در مرحله فعلی. نقش مالیات ها در تنظیم اقتصاد.

19. سیستم مالیاتی و ساختار آن. روند فعلی و چشم انداز توسعه سیستم مالیاتی در روسیه.

20. مالیاتهای مستقیم: خصوصیات ، مزایا ، معایب و نقش آنها در شکل گیری درآمد سطوح فردی سیستم بودجه فدراسیون روسیه.

21. مالیات های غیرمستقیم: ویژگی ها ، مزایا ، معایب و نقش آنها در تشکیل درآمد برخی از سطوح مشخص سیستم بودجه فدراسیون روسیه.

22. بازار اعتبار ، کارکردها و نقش آن در اقتصاد بازار.

23. بانک روسیه: وضعیت ، اهداف فعالیت و ارزیابی عملکردهای انجام شده.

24. انواع سیاست های پولی و ویژگی های آنها. ویژگی های سیاست پولی در روسیه در مرحله فعلی.

25. بانک ها به عنوان واسطه گر مالی و ویژگی های فعالیت های آنها در روسیه مدرن.

26. ارز: مفهوم و طبقه بندی گونه ها. عوامل تعیین کننده جایگاه پول ملی در بازار بین المللی.

27. بازار اوراق بهادار ، طبقه بندی انواع و مشخصات آنها.

28. شاخص های وضعیت بازار اوراق بهادار و ارزیابی آنها.

29. قیمت: مفهوم و کارکردها. قیمت به عنوان ابزاری برای اقتصاد بازار.

30. بیمه: مفهوم ، وظایف اصلی. صنایع بیمه

25. بانک ها به عنوان واسطه گر مالی و ویژگی های فعالیت های آنها در روسیه مدرن.

قانون فدرال "در مورد بانکها و فعالیتهای بانکی" "یک بانک مؤسسه اعتباری است که حق انحصاری انجام امور بانکی زیر را در کل دارد: جذب وجوه از اشخاص و اشخاص حقوقی در سپرده ها ، قرار دادن وجوه مذکور به نفع خود و با هزینه خود در شرایط بازپرداخت ، پرداخت ، فوریت ، افتتاح و نگهداری حسابهای بانکی اشخاص حقیقی و حقوقی. "

بانکها به عنوان واسطه گر مالی با گرفتن سپرده های نقدی از اشخاص مختلف روابط اقتصادی ، آنها را برای دوره های مختلف به اشخاص دیگر صادر می کنند. اولی می تواند پول را به صورت تقاضا و یا بدون اطلاع قبلی برگرداند ، دومی معمولاً برای مدت طولانی به پول احتیاج دارد.

در یک محیط بازار ، یک بانک تجاری نه تنها یک نوع شرکت تجاری است ، بلکه به عنوان یک واسطه گر مالی نیز در زمینه های زیر نقش مهمی ایفا می کند:

1. در زمینه توزیع مجدد وجوه آزاد به طور موقت اشخاص حقوقی و اشخاص بر اساس فوریت ، پرداخت و بازپرداخت.

2. هنگام انجام پرداخت بین اشخاص تجاری ، هنگامی که مسئولیت بانکها برای اجرای به موقع و کامل سفارشهای پرداخت مشتریان آنها از اهمیت ویژه ای برخوردار است.

3. در معاملات با اوراق بهادار ، هنگامی که بانک به عنوان کارگزار سرمایه گذاری ، مشاور سرمایه گذاری ، شرکت سرمایه گذاری یا صندوق فعالیت می کند.

26. ارز: مفهوم و طبقه بندی گونه ها. عوامل تعیین کننده جایگاه پول ملی در بازار بین المللی.

واحد پول - واحد پولی یک کشور خاص. همین اصطلاح به پول نقد کشورهای خارجی به شکل سکه و اسکناس و همچنین اعتبار و روش پرداخت به ارز خارجی اطلاق می شود. همچنین برای مشخص کردن واحدهای بین المللی حساب صادر شده توسط سازمانهای مالی بین المللی (SDR ، یورو) استفاده می شود. طبقه بندی گونه ها:

با وابستگی: واحد پول ملی - واحد پولی صادر شده توسط خود دولت ، ارز اصلی کشور محسوب می شود ، بانک ملی موظف است نرخ خود را در رابطه با ارزهای سایر کشورها حفظ کند. خارجی - هر ارز دیگری ، به استثنای پول ملی ، توسط بانکهای کشورهای دیگر صادر می شود.

جمعی - گردش خون در تعدادی از کشورها ، به عنوان مثال ، یورو.

با گردش و تبدیل. قابل تبدیل - ارزی با حداکثر نقدینگی پذیرفته شده تقریبا توسط همه بانک های خارجی ، چنین ارزی را می توان در هر کشور فروخته یا خریداری کرد.

یک ارز جزئی قابل تبدیل - که به عنوان وسیله پرداخت در بانکهای تعدادی از کشورها پذیرفته شده است ، مبادله آن برای ارز دیگر گاهی با برخی مشکلات همراه است.

غیر قابل تبدیل - فقط در نوتاریای کشور صادر کننده در گردش است - که آن را صادر کرده است ، توسط سایر کشورها به عنوان وسیله پرداخت نادیده گرفته می شود.

براساس دامنه: ارز قیمت ، ارز پرداخت ، ارز چک ، صورتحساب ، ارز اوراق بهادار.

آنها همچنین ارز بین المللی را متمایز می کنند - مبلغی که بیشترین پرداخت های بین المللی انجام می شود ، و مبنای ارز ذخیره ارزی است (ارز ملی که عموماً به رسمیت شناخته شده در جهان است که توسط بانک های مرکزی سایر کشورها در ذخایر ارزی انباشته می شود).

7 ارز اصلی با قابلیت تبدیل کامل و بیشترین استفاده در پرداخت های بین المللی (دلار آمریکا ، یورو ، فرانک سوئیس ، پوند استرلینگ ، ین ژاپن ، دلار کانادا ، دلار استرالیا).

ارزش پول ملی در بازار جهانی با پتانسیل صادراتی کشور تعیین می شود. کاهش ارزش پول ملی منجر به پایین آمدن قیمت کالاهای ملی در بازارهای جهانی می شود که به ارز خارجی بیان می شود و این به رشد صادرات کمک می کند و این باعث رقابتی تر شدن گربه می شود. در همین زمان ، قیمت کالاهای خارجی به ارزش پول ملی فراتر می رود ، در نتیجه واردات آنها کاهش می یابد. در نتیجه استهلاک پول ملی ، دارایی ها و اوراق بهادار موجود در آن ارزان تر و جذاب تر برای سرمایه گذاران خارجی می شود که این امر منجر به افزایش گردش سرمایه از خارج می شود. رشد پول ملی باعث اثر متضاد می شود.