Linie de credit revolving pentru băncile persoane juridice. Linie de credit revolving si non-revolving pentru persoane juridice sau persoane fizice - oferte bancare

Linie de credit– aceasta este suma totală determinată de bancă numerar, pe care îl asigură pe o anumită perioadă de timp pe părți. Termenul contractului, posibilitatea de a primi fonduri, precum și calculul plăților sunt stipulate în contractul dintre împrumutat și instituția de credit.

Există două direcții principale:

• Linie de credit nerevolving- asta este strict dimensiune limitată fonduri cu termene stricte care nu poate fi extins sau modificat, chiar dacă împrumutatul se dovedește a fi un client solvabil. Acest fel contract de împrumut benefic pentru cei care nu se așteaptă să-și completeze în mod constant cifra de afaceri folosind fonduri bancare;
• Linie de credit revolving permite împrumutatului să primească fonduri de la bancă din nou și din nou atunci când rambursează părți din datorie și respectă acordul. Acest tip de împrumut ajută la completarea constantă a fondurilor, acest lucru este deosebit de benefic pentru oamenii de afaceri începători și pentru achizițiile neplanificate. În plus, o astfel de interacțiune cu banca vă permite să economisiți semnificativ dobânda.

Linie cu o limită de emisiune și o limită de datorie: principalele diferențe

Stabilirea limitelor unei linii de credit cu limita de emitere limitat la suma totală împrumutată de către împrumutat în total. Chiar dacă o parte din datorie este achitată, limita nu va fi completată. Deci, această linie poate fi clasificată în siguranță ca neregenerabilă.

Linia cu o limită de datorie permite rambursarea parțială a datoriei anterioare, în limita convenită.

Este benefică o linie de credit revolving? Ce este?

Linia de credit revolving nu este strict limitată. Aici este clientul organizarea creditului poate împrumuta din nou fonduri pe o perioadă lungă de timp (de la 5 ani) dacă limita este completată în timp util și regulile sunt respectate.

Acest tipîmprumuturile pot fi clasificate drept profitabile deoarece se percepe comisionul pentru fondurile efectiv utilizate. Prin urmare, suma finală a datoriei este mult mai mică decât un împrumut convențional „bucata”.

Pe langa asta exista linie de credit revolving de asigurare, atunci când o întreprindere sau o persoană este plătită cu bani pentru nevoi de bază.

Dar, ca în orice acord, trebuie să respectați toate condițiile, să completați limita de timp și să urmați instrucțiunile băncii. El trebuie să vă ofere, în calitate de împrumutat, fonduri la prima dumneavoastră solicitare în cadrul stabilit.

Ce este o linie deschisă de credit?

O linie de credit deschisă este considerată a fi orice una valabilă a cărei limita și termenul nu au atins încă limita. Prin deschiderea acestuia, clientul își asumă și are dreptul, în cadrul stabilit, să preia fonduri pentru propriile nevoi. El poate plăti datoria, ca în termene scurte, și mai încet, formând o datorie reziduală.

Linie pentru persoane juridice: când și cum?

Linia de credit în sine este acordată numai persoanelor juridice, întreprinzătorilor individuali ale căror activități sunt de natură oficială.

Ca orice altă bancă, Sberbank oferă acest serviciu. Puteți conta pe o linie de credit de la Sberbank organizație mai veche de un an și jumătate, este stabil financiar, are o reputație și încredere pe piața sectorului serviciilor.

Decizia de a furniza serviciul este luată de conducerea Sberbank, care revizuiește aplicația în scurt timp. Termenul și limita sunt, de asemenea, determinate de conducere. Termen de linie standard - de la șase luni la un an și jumătate, dar poate fi mai larg dacă se dorește și în funcție de circumstanțe.

Linie regenerabilă de la VTB24: caracteristici

VTB24 Bank oferă clienților săi o linie de credit revolving. Decizia de a furniza un serviciu se bazează pe mai mulți factori: solvabilitatea, reputația și caracteristicile obiectului împrumutat.

Clientul însuși are dreptul de a alege tipul de rată a dobânzii - variabilă, fixă. Pentru a convinge o instituție de credit de solvabilitatea acesteia, o persoană juridică poate oferi un pachet valori mobiliare, orice proprietate la care are dreptul, garanție (garanți)

Specificații pentru antreprenorii individuali

Ca orice altă organizație, antreprenor individual este eligibil pentru a primi o linie de credit. Este mai profitabil în financiar, deoarece vă permite să primiți finanțare nu într-un singur flux, ci în venituri care ajută la reglarea capitalului și la rezolvarea sarcinilor atribuite.

Responsabilitățile și drepturile sunt specificate în contract. Antreprenorul individual este obligat să completeze limita de timp și să respecte condițiile prescrise.

Care este diferența dintre un descoperit de cont și o linie de credit?

Se ia în considerare descoperirea de cont primire rapida fonduri împrumutate in scurt timp la prima solicitare a clientului. Limita este completată automat prin debitarea fondurilor din contul personal, în timp ce pentru a rambursa linia de credit, trebuie să rambursați independent contul specificat în contract.

Descoperitul de cont este excelent pentru marile companii comerciale care au un mare fluxul de numerar. Mărimea limitei aici este stabilită și în funcție de capitalul de lucru și de capacitățile clientului. Linie simplă de credit Potrivit pentru antreprenori individuali și întreprinderi mijlocii.

Cum se calculează dobânda?

Există mai multe modalități de a calcula rata dobânzii la o linie de credit, care sunt determinate individual în funcție de tipul contractului.

Se pot acumula dobânzi:

1. Pentru întreaga limită. Adică dobândă determinată în total. De exemplu, P.I Ivanov a luat 250.000 de ruble cu o dobândă anuală de 12%, totalul va fi de 280.000 de ruble;
2. Pe fondurile efective utilizate. Limita lui P.I Ivanov este de 250.000 de ruble, dar a luat doar 50.000 de ruble cu o rată de 12%, prin urmare, 56.000 de ruble.

Tariful poate fi:

1. Fix. Linie de credit cadru a fost luată în cadrul a 12% timp de 5 ani, nu se va modifica până la finalizarea cooperării;
2. plutind, care se va modifica pe toată durata de viață a liniei de credit.

Ce tip de rată a dobânzii este potrivit pentru dvs. trebuie decis în funcție de capacitățile și obiectivele dvs. financiare.

Ce se întâmplă dacă banca a închis linia?

El poate face acest lucru dacă condiția nu este îndeplinită și perioada de cooperare se încheie. În acest caz, puteți solicita din nou reînnoirea contractului, iar dacă v-ați arătat bine băncii, probabilitatea deschiderii unei linii de credit este mare.

Care este diferența dintre un împrumut și o linie de credit?

Un împrumut este o plată unică de către o bancă a fondurilor împrumutate fără limită, posibilitatea de a primi fonduri suplimentare. Linia de credit permite reumple fondurile cu flux– în părți în limita și perioada specificate.

Primirea de fonduri în rate în majoritatea cazurilor este un avantaj care vă permite să vă completați stocul într-un moment în care există un sold de fonduri.

Cum să vă măriți linia de credit?

Fiecare client are dreptul de a aplica pentru extinderea limitelor. Pentru a face acest lucru, trebuie să depuneți o cerere corespunzătoare la bancă. VTB 24 Bank se va ghida după capacitățile dumneavoastră financiare, reputația, fluxul de numerar, iar dacă acestea corespund sumei de mai sus din aplicație, va aproba cu siguranță cererea.

Puteți afla despre limită și cum să depuneți o cerere sunând la instituția de credit sau vizitând biroul.

Despre diferența dintre o linie și o limită video

Folosind exemplul unui card bancar SEB, explică diferența dintre o limită și o linie și spune cine este potrivit pentru una sau alta opțiune.

Linie de credit- acesta este dreptul acordat companiei de a utiliza fondurile împrumutate de la bancă o singură dată sau periodic. Acest serviciu are o serie de restricții: puteți utiliza fonduri numai în limita convenită și numai pentru o anumită perioadă. Condițiile pentru deschiderea unei linii de credit vor depinde de starea financiaraîmprumutat și vor fi specificate în contractul de împrumut. Acest tip de creditare permite antreprenorilor să nu retragă fonduri din circulație, ci să elimine decalajele financiare prin accesarea limitelor deschise de creditare. O linie de credit vă permite să determinați în mod independent calendarul de plăți și, prin urmare, să reduceți costurile cu dobânzile. Primirea sumei (în limita creditului) poate fi efectuată atât imediat, cât și înîn întregime , și după caz ​​și în părți - în funcție de tipul liniei de credit. Neregenerabil linie de credit(cu limita de emitere) implică furnizarea de fonduri împrumutate în părți (tranșe) în interiorul Termen limită și limita de creditare (limita de debursare). În acest caz, împrumutatul poate folosi fondurile împrumutului la un moment convenabil pentru el, în modul prevăzut de contractul de împrumut. Rambursarea unei părți din împrumut nu crește limita de debursare. Neregenerabil Regenerabil(cu limita datoriei) presupune furnizarea de fonduri pe părți (tranșe) în termenul și limita de credit (limita datoriei) stabilite. Rambursarea poate fi efectuată în orice moment pe perioada împrumutului. Cu toate acestea, principalul restant nu poate depăși limita de datorie stabilită. Partea din împrumut rambursată de împrumutat mărește limita de îndatorare. Un exemplu de utilizare a unei linii de credit nerevolving. Societatea de împrumut a fost înființată limita de creditîn valoare de 1 milion de ruble. A luat trei tranșe: prima - în valoare de 500 de mii de ruble, a doua - o lună mai târziu în valoare de 200 de mii de ruble, a treia - o lună mai târziu în valoare de 300 de mii de ruble. După ultima tranșă, clientul a atins limita și poate rambursa doar linia de credit. Chiar dacă clientul rambursează jumătate din datorie - 500 de mii de ruble - el nu va mai putea folosi linia de credit, deoarece a atins anterior limita de emisiune. Un exemplu de utilizare a unei linii de credit revolving. Limita datoriei este stabilită la 1 milion de ruble. Împrumutatul a luat prima tranșă - în valoare de 700 de mii de ruble - după care îi sunt disponibile 300 de mii de ruble (1 milion de ruble - 700 de mii de ruble). Mai târziu, a rambursat o parte din datorie - 500 de mii de ruble - și acum îi sunt disponibile 800 de mii de ruble (1 milion de ruble - 700 de mii de ruble + 500 de mii de ruble). Adică, împrumutatul se poate împrumuta de câte ori dorește, cu o singură condiție - la un moment dat, datoria sa nu trebuie să depășească limita stabilită.

Cu toate acestea, banca poate percepe un comision pentru datoria neutilizată (în exemplul nostru, după prima tranșă, se va percepe un comision în valoare de 300 de mii de ruble). În acest fel banca încurajează împrumutatul să retragă întreaga sumă a datoriei cât mai curând posibil. De asemenea, cu o linie de credit revolving, stabilește un termen limită pentru rambursarea fiecărei tranșe. Iar dacă linia de credit este deschisă pe 1 an, asta nu înseamnă că tranșa nu poate fi rambursată în această perioadă. Perioada de returnare, de regulă, nu depășește 3 luni.

Cerere de împrumut pentru afaceri Aplicația ta va fi trimisă la mai multe banci

în orașul dvs. care oferă împrumuturi pentru afaceri mici. Puteți selecta una sau mai multe bănci simultan. Linie de credit

- aceasta este o obligație formalizată legal a băncii de a acorda un împrumut unui client într-o anumită sumă într-un timp specificat. O linie de credit diferă de un împrumut unic prin faptul că clientul poate primi un împrumut de mai multe ori în orice zi specificată în contract, dar în anumite părți atunci când are nevoie de el.

O linie de credit simplă (nerevolving) implică stabilirea unei limite de plată, atunci când împrumutatului i se oferă posibilitatea de a împrumuta bani o dată într-o anumită perioadă. Adică în cazul în care clientul are nevoie, dar numai la un moment dat. Să presupunem că o companie intenționează să achiziționeze echipamentul necesar. Ea încheie un contract de împrumut cu banca și i se deschide o linie de credit. Compania caută cel mai bun furnizor. Și în timp ce ea face acest lucru, nu se plătește dobândă la împrumut - pentru că împrumutul nu a fost încă contractat. De îndată ce o companie încheie un acord pentru furnizarea de echipamente, plătește pentru acesta prin primirea unui împrumut în cadrul unei linii de credit - și începe să plătească dobândă pentru utilizarea împrumutului. Să presupunem că afacerea este încheiată, echipamentul este livrat, iar compania începe să ramburseze împrumutul către bancă. Datoria este redusă, dar acest lucru nu crește limita de credit. Adică nu poți lua din nou banii plătiți la bancă.

O linie de credit revolving (revolving) este o schemă de creditare care permite împrumutatului să primească periodic fonduri, după cum este necesar, într-o limită predeterminată, să ramburseze întreaga sumă a datoriei sau doar o parte a acesteia și să se împrumute din nou pe durata liniei de credit. Să ne imaginăm o companie comercială care achiziționează periodic produse de la alte companii. Pe măsură ce implementarea continuă, face noi achiziții. Dar prin vânzarea produselor, ea primește bani pentru asta, care vin în contul bancar și reduce suma datoriei. Atunci când este necesar, compania contractează din nou un împrumut pentru a-și completa gama de produse. Mai mult decât atât, ea plătește doar atunci și numai pentru ceea ce datorează băncii în fiecare moment individual al activității sale.

O linie de credit cadru este un împrumut deschis de o bancă în condițiile unui singur acord, în baza căruia se efectuează plata pentru mai multe livrări interconectate sau finanțarea unui anumit proiect. Contractul specifica conditii generaleîmprumut. Și pentru fiecare operațiune individuală există acord suplimentarîn cadrul celui principal.

O linie de credit la gardă înseamnă o schemă de creditare în care restituirea unei părți din datorie restabilește limita de creditare pentru acea sumă. Să presupunem că o bancă a oferit unei companii o linie de credit de gardă pentru un milion de ruble. Din această sumă, compania a luat jumătate, cinci sute de mii. Atunci ea poate lua aceeași cantitate mai mult. Dar să presupunem că nu ai nevoie de bani, ci dimpotrivă, ai reușit să rambursezi primul împrumut. Apoi compania are din nou ocazia de a lua întregul milion.

O linie de credit curentă este un împrumut în care banca deschide un singur cont activ-pasiv pentru client, din care împrumuturile sunt luate și rambursate automat la primirea fondurilor. Astfel, compania are posibilitatea de a împrumuta bani la momentul potrivit și de a plăti doar pentru perioada în care împrumutul este efectiv utilizat.

În plus, acordurile cu băncile folosesc adesea încă două concepte legate de furnizarea de linii de credit. Acestea sunt, în primul rând, linii de credit cu limită de emisiune, când suma totală a fondurilor emise este limitată. Rambursarea banilor nu mărește limita de creditare, adică, de fapt, un astfel de credit este clasificat ca neregenerabil. Și, în al doilea rând, așa-numita linie de credit cu o limită a datoriei - suma totală a datoriei este limitată. Dacă compania a returnat o parte din bani, atunci volumul de împrumut este restabilit. Prin urmare, este o linie de credit revolving.

În general, furnizarea unei linii de credit este mai mult decât mod convenabil obținerea de împrumuturi pentru clienți, permițându-le să utilizeze împrumutul atunci când este necesar și să plătească pentru el doar pentru perioada în care a fost luat. Nu întâmplător, băncile folosesc exact această schemă în relațiile lor între ele: își pun limite reciproc. Și în aceste limite își gestionează lichiditatea actuală - împrumută bani și, dimpotrivă, plasează solduri libere.

O linie de credit este un acord formal între o bancă și debitorul acesteia. Conform documentului, banca se obligă să furnizeze clientului său împrumuturi financiareîntr-un anumit interval de timp, în limita de credit stabilită.

O linie de credit bancară diferă de alte tipuri de creditare nu numai prin frecvența plăților. Un împrumutat care are un de încredere sprijin financiar, are dreptul de a rambursa datorii într-o anumită perioadă și, în același timp, de a nu plăti dobânzi la utilizarea tranșei de credit.

Acest tip de împrumut este folosit în mod activ pentru a-și consolida afacerea, dar este folosit și pentru indivizii(pentru proprietari). Sistem convenabil plăți, condiții confortabile de rambursare, oportunități multiple de a primi numerar fac ca linia de credit să fie din ce în ce mai solicitată.

Condițiile pentru deschiderea unei astfel de linii într-o bancă sunt selectate strict individual. Cerință de bază: securitate financiară și capacitatea de a rambursa integral împrumuturile. Cu atât mai bine situatia financiaraîmprumutatul, cu atât sunt mai mari șansele de a obține împrumuturi la maximum conditii favorabile. Același principiu se aplică aici ca și în cazul altor tipuri de acreditare: riscuri bancare mai scăzute înseamnă rate mai mici ale dobânzii și condiții mai atractive.

Tipuri de linii de credit

O linie de credit bancar poate fi de mai multe tipuri:

1. regenerabile (revolving);
2. neregenerabile (simplu);
3. cadru;
4. contracta;
5. oncol.

Linie de credit cadru aparține grupului țintă de împrumuturi. Este utilizat pentru o primire unică a resurselor materiale pentru o anumită furnizare de produse și este limitată la cadrul unui singur contract. Este cel mai puțin popular tocmai datorită scopului său.

Linia contractului- acesta este un împrumut în care banca deschide un cont pentru clientul său, din care acesta din urmă poate retrage bani la momentul potrivit, iar rambursarea are loc automat la reaprovizionare. Acest lucru permite companiilor să se împrumute la momentul potrivit și să plătească doar pentru perioada specifică în care împrumutul este efectiv utilizat.

Tipul Oncol acreditare înseamnă posibilitatea restabilirii limitei de credit prin rambursarea obligației de creanță. De exemplu, banca a aprobat și creditat o jumătate de milion de ruble, dar persoana a încasat doar o parte din ea și a putut să o returneze. Apoi va fi restaurat din nou la 500 de mii și compania va putea să-l folosească în măsura necesară.

Linie de credit revolving (revolving)

Cel mai popular tip de acreditare folosit în afaceri. Deosebit de relevant pentru acele activități care depind de anotimpuri. Definiția unei linii de credit revolving înseamnă încheierea unui acord de acordare a unui împrumut care indică o anumită limită a datoriei financiare. Acordul reglementează relația dintre client și banca creditoare și convine asupra posibilității unor astfel de acțiuni precum credit suplimentar și rambursare anticipată.

O astfel de linie de credit poate fi emisă pentru un an cu prelungire ulterioară. Soluția optimă pentru organizațiile care au nevoie de sprijin financiar în anumite sezoane. De exemplu, pentru întreprinderile agricole, când întreprinderea are nevoie de tranșe nu în mod continuu, ci sezonier. Avantajul acestei forme de acreditare este că nu există limita maxima asupra sumei primite, întrucât limita se aplică numai soldului datoriei în sine.

O linie de credit revolving este folosită de bănci pentru a împrumuta persoanelor fizice atunci când le emit carduri de credit, care sunt atât de populare astăzi. Deținătorul unui card de credit poate folosi banii băncii atât cât dorește în limita de credit care i-a fost oferită - este suficient să reînnoiască cardurile cu o anumită sumă (nu neapărat întregul împrumut), iar limita de credit va crește imediat cu valoarea acestei reaprovizionare. Acest lucru se poate face nelimitat. Mai mult, deținătorul cardului are posibilitatea de a folosi împrumutul gratuit dacă a reușit să ramburseze întreaga sumă a împrumutului luat în cadrul acestuia.

Carduri de credit, cu condiția ca astfel de capabilități să fie numite regenerabile sau revolving.

Linie de credit non-revolving (simplu)

O versiune simplificată a unei linii revolving, atunci când se încheie un acord privind posibilitatea deschiderii unei linii de credit unice. Conform termenilor de încasare, inclusiv limita datoriei unice, nu există diferențe față de cea regenerabilă. Cu toate acestea, diferența este semnificativă și este că plata datoriilor nu poate restabili limita de credit. Adică, dacă firma a folosit suma, în tranșe sau în sumă forfetară, poate achita datoria, dar nu va restabili dreptul de reutilizare a aceluiași credit.

Acest formular este folosit mai des de întreprinderile mari care nu au nevoie de o injecție periodică de finanțare pentru a-și activa afacerea, dar au nevoie suma mare pentru achiziţionarea unor utilaje pentru întreprindere.

Mai puțin frecvente sunt cardurile de credit cu această formă de linie de credit (non-revolving sau non-revolving).

Restricții ale liniilor de credit

Există linii de credit cu o limită totală a datoriei și cu o limită de emisiune.

Linie de credit cu o limită totală a datoriei presupune o sumă generalizată a întregii datorii, după rambursare a cărei client are dreptul de a continua să utilizeze credite. În acest caz, dacă împrumutatul a returnat o parte din bani, atunci volumul de împrumut este restabilit. Deci este o linie de credit revolving.

Linie de credit cu limită de emisiune– suma totală a tuturor creditelor pe care clientul le poate primi pe toată perioada în care utilizează linia de credit. Aici, banii returnați nu măresc limita de credit. Astfel, această linie de credit este clasificată ca nerevolving.

Linie de credit. Limita de credit

O linie de credit înseamnă dreptul împrumutatului de a primi de la bancă și de a utiliza fonduri într-o anumită perioadă de timp în limita maximă (limita) convenită de părți. fonduri de credit care pot fi furnizate împrumutatului (limită de emisiune) și (sau) în limita sumei maxime a datoriei unice a împrumutatului față de bancă (limită de datorie).

Condițiile și procedura de deschidere a unei linii de credit sunt determinate de bancă și debitor fie într-un acord/acord general (cadru) special, fie direct în acordul de furnizare (plasament) de fonduri. Condiția pentru deschiderea unei linii de credit poate fi cuprinsă în contractul de împrumut. Faptul că valoarea creditului este determinată prin stabilirea în contract a unei limite de linie de credit și a condițiilor de depunere a cererilor de transfer a următoarei tranșe a creditului nu presupune recunoașterea contractului de credit ca neîncheiat (clauza 12 din informare). scrisoarea Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 13 septembrie 2011 N 147). Cu alte cuvinte, nu este necesară încheierea unui acord de deschidere a unei linii de credit separat de contractul de împrumut.

Perioada pentru care se deschide linia de credit, limita de emisiune și limita de datorie sunt stabilite în acordul (acordul) dintre bancă și împrumutat.

Atenţie

Acordul de deschidere a unei linii de credit, spre deosebire de un contract de împrumut, nu determină valoarea specifică a împrumutului pe care banca se obligă să-l acorde împrumutatului, ci dimensiune maximă(limita) fondurilor pe care împrumutatul are dreptul să le folosească pe durata contractului.

Acordul privind furnizarea unei linii de credit este în esență un acord-cadru (articolul 429.1 din Codul civil al Federației Ruse), deoarece definește doar condițiile generale ale relației obligatorii dintre părți care decurg în legătură cu furnizarea de fonduri de credit. împrumutatului, în timp ce valoarea specifică a împrumutului în limita creditului este determinată pe baza cererii împrumutatului executată de bancă.

În practică, astfel de tipuri de linii de credit precum revolving, non-revolving și cadru au devenit larg răspândite. Acești termeni sunt reflectați, în special, în Regulamentul privind acordarea de împrumuturi persoanelor juridice de către Sberbank din Rusia și sucursalele sale din 8 decembrie 1997 N 285-r (aprobat de Comitetul pentru acordarea de împrumuturi Sberbank al Federației Ruse). și Investiții, denumite în continuare Regulamente).

În reglementările menționate anterior, prin revolving se înțelege o linie de credit în care emiterea și rambursarea împrumutului se efectuează în limita de emisiune stabilită pe toată durata acordului de deschidere a liniei de credit, în timp ce soldul limitei de emisiune se majorează cu suma părților din împrumut (tranșe) care au fost primite de împrumutat în cadrul acestei linii de credit și returnate băncii. O linie de credit revolving este de obicei deschisă unui împrumutat pentru a efectua operațiuni financiare și de afaceri regulate (de obicei întreprinderi comerciale), precum și pentru a acoperi decalajul general în cifra de afaceri de platăîntreprinderi industriale, agricole și de transport.

La deschiderea unei linii de credit nerevolving, împrumutul se emite în limita stabilită, în timp ce partea rambursată a creditului nu crește limita de creditare gratuită. O linie de credit non-revolving este deschisă pentru a efectua diverse plăți legate de un contract sau transport de mărfuri (de exemplu, pentru a plăti vămuirea, transbordarea, transportul și alte cheltuieli).

În cele din urmă, împrumutatului i se deschide o linie de credit cadru pentru a plăti livrările individuale de bunuri în cadrul unui singur contract, implementate pe o anumită perioadă, sau pentru a finanța programele vizate ale împrumutatului. Pentru fiecare livrare (sau etapă programul țintă) se încheie un contract de împrumut separat în cadrul acordului general privind deschiderea unei linii cadru de credit (clauzele 1.5.2 - 1.5.4 din Regulament).

Adică, de fapt, acordul general de deschidere a unei linii de credit cadru prevede obligația băncii de a încheia un contract (sau acorduri) de împrumut cu împrumutatul la cererea acestuia pentru o sumă în limita de emisiune.

Adesea, banca percepe debitorului un comision separat pentru deschiderea unei linii de credit. O taxă (comision) este adesea stabilită pentru alte acțiuni legate de deschiderea unei linii de credit, de exemplu, pentru menținerea unei limite de linie de credit etc. Cu toate acestea practica judiciara are în vedere legalitatea includerii în contractul de împrumut a condițiilor pentru astfel de plăți din punctul de vedere dacă acestea sunt stabilite pentru prestarea de către bancă a oricărui serviciu independent către client. În cazul în care taxa (comisionul) aferentă, stabilită sub formă de plăți periodice, nu creează niciun efect util pentru debitor, adică nu este de fapt o taxă pentru serviciu, instanțele îl consideră ca un element al comisionului de utilizare. împrumutul. Dacă comisionul este perceput sub forma unei plăți unice, dar nu este o plată pentru un serviciu independent furnizat de bancă împrumutatului (cum ar fi, de exemplu, un comision pentru deschiderea unei linii de credit), instanțele recunosc condiția contractului de împrumut privind plata comisionului ca nul, precum și fondurile primite de bancă sub forma unui astfel de comision - îmbogățirea fără justă cauză a băncii, care este supusă returnării împrumutatului (rezoluție a Prezidiului de Curtea Supremă de Arbitraj a Federației Ruse din 03.06.2012 N 13567/11, Al treilea AAS din 29.06.2012 N 03AP-1759/12).

În relațiile cu un debitor individual în temeiul unui acord credit de consum conceptul de „linie de credit” nu este utilizat, însă legislația prevede astfel de relații cu un termen în esență similar „limită de credit”, ceea ce înseamnă suma maxima fondurile furnizate de către împrumutat împrumutatului sau suma maximă a datoriei unice a împrumutatului față de împrumutător în temeiul unui contract de împrumut de consum, în condițiile căruia împrumutatul poate utiliza parțial un împrumut de consum. În cazul încheierii unui contract de împrumut de consum cu limită de împrumut, condiția privind o astfel de limită și procedura de modificare a acesteia trebuie să fie prevăzute în termenii individuali ai contractului convenit de bancă și debitor (clauza 1, 4). , partea 1, articolul 3, clauza 1, partea 9 art Legea federală din 21 decembrie 2013 N 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”, denumită în continuare Legea creditului de consum).

În cazul în care un contract de împrumut de consum a fost încheiat cu o prevedere pentru o limită de credit, iar în cursul lunii precedente valoarea datoriei împrumutatului s-a modificat, banca este obligată să transmită împrumutatului următoarele informații pentru a asigura accesul la astfel de informații:

Suma datoriei curente a împrumutatului conform contractului;

Datele și sumele plăților efectuate pentru luna anterioară și plata viitoare a împrumutatului conform contractului;

Sumă accesibilă de împrumut de consum cu o limită de credit.

Informațiile sunt furnizate în modul stabilit prin contractul de credit de consum, dar cel puțin o dată pe lună. Împrumutatul poate primi astfel de informații de la bancă și din proprie inițiativă. O dată pe lună, aceste informații îi sunt furnizate gratuit și de orice număr - contra cost. Aceleași reguli se aplică contractelor de împrumut de consum, creditorii în temeiul cărora pot fi nu numai băncile, ci și alte organizații care au dreptul de a efectua activitate profesională pentru acordarea de credite de consum, în special, organizațiile de microfinanțare, casele de amanet și cooperativele de credit (