Riscuri de asigurare și tipurile acestora. Clasificarea riscurilor în asigurări

ARTICOLUL 705. Repartizarea riscurilor între părți 1. Cu excepția cazului în care prezentul Cod, alte legi sau un contract nu prevede altfel: riscul de pierdere accidentală sau deteriorare accidentală a materialelor, echipamentelor, lucrurilor transferate în vederea prelucrării (prelucrării) sau altor

17. Clasificarea și evaluarea riscurilor Din punct de vedere al naturii și consecințelor riscurilor, acestea pot fi împărțite în trei grupe principale: 1) evenimente periculoase, aleatorii în timpul apariției pe multe obiecte separate, distribuite omogene și ca mărime cauzate de aceste obiecte prin

29. Asigurare imobiliareși riscurile asociate Asigurarea împotriva incendiilor este cel mai comun tip asigurare de proprietate. Obiectele de asigurare pot fi clădiri, structuri, obiecte de construcții neterminate, utilaje, inventar,

41. Natura și analiza riscurilor de afaceri Riscul de afaceri este înțeles ca riscul care decurge din orice tip de activitate comercială legată de producția de produse, bunuri și servicii, vânzarea acestora, mărfuri-monetar și financiar.

42. Principii generale asigurare de risc de afaceri Asigurarea de risc de afaceri înseamnă asigurarea riscurilor de pierderi, cheltuieli suplimentareși neîncasarea veniturilor așteptate din activități comerciale din cauza încălcării obligațiilor

43. Asigurarea de risc financiar Asigurarea de risc financiar este un ansamblu de tipuri de asigurări care prevăd obligația asigurătorului de a plăti despăgubiri în valoare de pierderea totală sau parțială a venitului, precum și cheltuieli suplimentare ale persoanei despre

46. ​​​​Asigurarea riscurilor activității economice străine Legea federală din 13 octombrie 1995 nr. 157-FZ „Cu privire la reglementare guvernamentală activități de comerț exterior” au pus bazele politici publiceîn domeniul susţinerii activităţilor de comerţ exterior: 1) participarea executivului

Riscul de asigurare este un eveniment negativ așteptat împotriva căruia trebuie să vă asigurați.

Un eveniment care a avut loc deja se numește eveniment asigurat.

Să luăm în considerare care sunt aceste evenimente și în ce caz fac obiectul asigurării.

Semne de risc de asigurare

Riscurile de asigurare au anumite caracteristici, fără de care asigurarea este imposibilă.

Semne:

1. Probabilitatea de apariție. Aceste. acestea trebuie să fie evenimente a căror apariție este în principiu posibilă, cum ar fi: acțiuni umane, fenomene naturale sau provocate de om etc. Un exemplu ar fi furtul, deturnarea, incendiul, defectarea, pierderea etc. Evenimente a căror apariție în viitor nu poate fi considerat un risc de asigurare. lumea reală Este considerat imposibil, cum ar fi un atac al unei civilizații extraterestre.
2. Aleatorie a atacului. Astfel de evenimente sunt rezultatul coincidenței unor procese și nu depind direct de voința oamenilor. Astfel, dacă riscul de pierdere a bunurilor din cauza incendiului a fost asigurat, dar se dovedește că bunul a fost pierdut ca urmare a incendierii de către asiguratul însuși, acest eveniment nu va fi considerat un eveniment asigurat.

Doar dacă sunt prezente două semne, evenimentul presupus este un risc asigurat, iar evenimentul real poate fi considerat un eveniment asigurat.

Reguli de asigurare

Așadar, asumând apariția unuia sau altuia, vă puteți asigura riscurile.

În acest scop, selectați companie de asigurări, cu care este necesară încheierea unui contract de asigurare în scris.

Încheierea unui contract se plătește la încheierea acestuia, o sumă monetară (de asigurare) este plătită la un moment dat, apoi plățile se fac la perioadele specificate în contract. prime de asigurare(bonusuri).

Atunci când are loc un eveniment asigurat, asiguratul este plătit plata asigurarii, al cărui cuantum depinde de suma asigurată și de primele de asigurare. În consecință, cu cât contractul de asigurare este mai scump, cu atât plățile de asigurare așteptate sunt mai mari.

Contractul precizează evenimentele la apariția cărora este datorată o plată de asigurare.

Cazuri de asigurare obligatorie

O poți determina singur riscurile de asigurareși asigurați sau nu asigurați-i așa cum doriți. Cu toate acestea, legislația Federației Ruse prevede cazuri de asigurare obligatorie.

În special, acestea sunt cazurile:

1. asigurări sociale obligatorii;
2. Asigurare obligatorie de pensie;
3. Asigurare obligatorie de sanatate;
4. Asigurare obligatorie raspunderea civila proprietarii de vehicule etc.

In toate cazurile de mai sus se incheie si un contract de asigurare scris, iar riscurile specifice de asigurare sunt determinate de lege, de exemplu, pierderea sanatatii, performanta, daune. vehicul etc.

Riscul poate fi gestionat, de ex. utilizare diverse masuri, permițând într-o anumită măsură să se prezică apariția unui eveniment de risc și să se reducă gradul de risc. Eficacitatea unei organizații de management al riscului este în mare măsură determinată de clasificarea riscului.

Se disting următoarele tipuri de riscuri:

• 1. Pur și speculativ;
• 2. Riscuri care pot fi asigurate;
• 3. Riscuri care nu pot fi asigurate (neasigurabile);
• 4. Riscuri favorabile și nefavorabile.

În funcție de posibilul rezultat economic al manifestării lor, riscurile sunt împărțite în două grupe principale - pure și speculative. Riscurile pure determină posibilitatea obținerii unui rezultat economic negativ sau zero (riscuri de fenomene naturale, antropice naturale, de mediu).

Riscurile speculative oferă posibilitatea de a le obține pe toate trei rezultate economice- negativ, zero și pozitiv (riscuri financiare ca parte a riscurilor activității comerciale).

Pe baza posibilității de a fi asigurate, riscurile sunt împărțite în asigurare și neasigurare. Riscurile non-asigurari nu pot fi asigurate si, prin urmare, nu sunt incluse in contractul de asigurare. Cel mai mare grup este format din riscuri care pot fi asigurate. Lista riscurilor de asigurare constituie volumul răspunderii de asigurare în temeiul contractului de asigurare, care se exprimă folosind suma asigurată din contract.

În funcție de sursa pericolului, sunt identificate riscurile asociate cu manifestarea forțelor spontane ale naturii și influența umană vizată în procesul de însuşire a bogăţiei materiale. Riscurile asociate cu manifestarea forțelor naturale includ cutremure, inundații, curgeri de noroi, tsunami etc.

Influența umană vizată este asociată cu riscuri precum furtul, tâlhăria, actele de vandalism și alte acțiuni ilegale.

Pe baza sferei de răspundere a asigurătorului, riscurile sunt împărțite în individuale și universale. De exemplu, riscul individual este exprimat într-un contract de asigurare pentru o capodopera de pictură în timpul transportului și expunerii în cazul unor acte de vandalism în legătură cu aceasta. Un risc universal care este inclus în răspunderea asigurătorului în cadrul majorității contractelor de asigurare a proprietății este furtul.

Un grup special este format din riscuri specifice: anormale, catastrofale, mari.

Riscurile anormale includ riscuri a căror mărime nu permite clasificarea obiectelor corespunzătoare ca unul sau altul grup al populației de asigurări.

Riscurile anormale sunt mai mari și mai mici decât în ​​mod normal. Un risc sub normal este favorabil pentru asigurător și primește acoperire pentru conditii normale contract de asigurare. Un risc mai mare decât normal nu este întotdeauna favorabil pentru asigurător și primește acoperire pentru conditii speciale contract de asigurare.

Riscurile catastrofale constituie un grup semnificativ care acoperă un număr mare de obiecte asigurate sau asigurați și sunt capabile să provoace daune la scară deosebit de mare. Acestea sunt riscuri asociate cu manifestarea forțelor spontane ale naturii, precum și cu activitatea umană transformatoare în procesul de creare a bogăției materiale (de exemplu, un accident la o centrală nucleară).

Riscurile mari sunt riscuri unice care provoacă daune semnificative, al căror volum asigurătorii nu îl pot acoperi singuri, întrucât compensarea în cadrul unui singur portofoliu de risc este imposibilă din punct de vedere financiar. În acest caz, este nevoie de intrarea pe piața globală.

Definirea riscurilor obiective și subiective este extrem de importantă în activitatea asigurătorului. Riscurile obiective exprimă efectele nocive ale forțelor incontrolabile ale naturii și ale altor accidente asupra obiectelor de asigurare. Riscurile subiective se bazează pe negarea sau ignorarea unei abordări obiective a realității și depind de voința și conștiința unei persoane.

Riscurile de mediu sunt asociate cu poluarea mediului și sunt cauzate de activitățile umane transformatoare în procesul de creare a bogăției materiale.

Riscurile de mediu nu sunt de obicei incluse în domeniul de aplicare al răspunderii asigurătorului.

În același timp, anumite interese de asigurare cauzate de riscurile de mediu au condus la crearea unui tip de asigurare independent care să răspundă acestor interese.

Riscurile de transport sunt împărțite în riscuri globale și riscuri de marfă. Riscurile de transport CASCO implică asigurarea aeronavelor, a navelor maritime și fluviale, a materialului rulant feroviar și a mașinilor în timpul deplasării, parcării (timpurilor de nefuncționare) și reparațiilor. Riscurile transportului de mărfuri implică asigurarea mărfurilor transportate pe calea aerului, maritim, fluvial, feroviar și rutier.

Riscurile politice (represive) sunt asociate cu acțiuni ilegale din punct de vedere al dreptului internațional, cu evenimente sau acțiuni guvernamentale ţări străineîn raport cu un stat suveran dat. Riscurile politice care afectează activitățile unei întreprinderi includ:

• o imposibilitatea desfășurării activităților economice din cauza operațiunilor militare, revoluției, agravării situației politice interne a țării, naționalizării, confiscării de bunuri și întreprinderi, introducerea unui embargo ca urmare a refuzului noului guvern de a-și îndeplini obligațiile; asumat de predecesorii săi etc.;
• o introducerea unei amânări (moratoriu) a plăților externe pentru o anumită perioadă din cauza apariției unor circumstanțe de urgență (grevă, război etc.);
• o modificare nefavorabilă a obligației fiscale;
• o interzicerea sau restricția conversiei monedei naționale în monedă de plată. În acest caz, obligația față de exportatori poate fi îndeplinită în moneda nationala, care are un domeniu de aplicare limitat.

Riscurile tehnice se manifestă sub formă de accidente datorate defecțiunii bruște a mașinilor și echipamentelor sau defecțiunii tehnologiei de producție. Problema asigurării riscurilor tehnice este determinarea frecvenței accidentelor și modul de evaluare a pagubelor cauzate de acestea.

Riscurile tehnice sunt de natură universală, de exemplu. protejați obiectul de multe cauze de deteriorare. Motivele pot fi erori de management, erori de instalare, încălcări ale tehnologiei, neglijență în muncă etc., care duc la defecțiuni premature și defecțiuni ale mașinilor și echipamentelor. Astfel, riscurile tehnice pot cauza daune proprietății, vieții și sănătății oamenilor, precum și intereselor financiare ale întreprinderii din cauza întreruperii producției și a costurilor excedentare.

Pe de altă parte, riscurile tehnice sunt împărțite în funcție de tipul de capital fix și de capital de lucru în raport cu care apar:

utilaje si echipamente - risc industrial;

clădiri, structuri, dispozitive de transmisie - riscuri de construcție (construcții și instalații);

instrumente, calculatoare, comunicații - riscuri electrice;

vehicule - riscuri de transport (asigurare carenă, marfă, răspundere);

agricultura - riscuri de imbolnavire a animalelor si plantelor, moartea animalelor, deteriorarea culturilor etc.

Riscurile răspunderii civile sunt asociate cu pretențiile legale ale persoanelor fizice și juridice în legătură cu prejudiciul cauzat, de exemplu, de o sursă de pericol crescut (transport rutier, feroviar, aerian și maritim, o serie de industrii chimice). Fizic sau persoană juridică, care are o asemenea sursă de pericol sporit, își poate asigura răspunderea civilă față de terți, i.e. transfera responsabilitatea pentru despăgubiri pentru daune materiale cauzate de terți către asigurător.

Riscurile comerciale reprezintă pericolul de pierderi în procesul activităților financiare și economice. Ele înseamnă incertitudinea rezultatelor unei tranzacții comerciale date.

În funcție de caracteristicile lor structurale, riscurile comerciale sunt împărțite în proprietate, producție, comerț și financiar.

Riscurile imobiliare sunt riscuri asociate cu probabilitatea pierderii proprietății unui antreprenor din cauza furtului, sabotajului, neglijenței, supratensiunii sistemelor tehnice sau tehnologice etc.

Riscurile de producție sunt riscuri asociate cu pierderile din oprirea producției ca urmare a influenței diverșilor factori și, mai ales, cu pierderea sau deteriorarea capitalului fix și de lucru (echipamente, materii prime, transport etc.), precum și riscuri asociate cu introducerea în producție de noi echipamente și tehnologii.

Riscurile comerciale sunt riscuri asociate cu pierderea datorată plăților întârziate, refuzul de a plăti în timpul transportului mărfurilor, nelivrarea mărfurilor etc.

Riscuri financiare asociat cu probabilitatea pierderilor resurse financiare. Riscurile financiare sunt împărțite în două tipuri: cele asociate cu puterea de cumpărare a banilor (inflaționiste, deflaționiste, riscurile valutare, riscuri de lichiditate) și cu investiția de capital (riscuri de investiții).

Riscul de inflație este riscul ca atunci când inflația crește, veniturile în numerar primite să se deprecieze în ceea ce privește puterea reală de cumpărare mai rapid decât crește. În astfel de condiții, antreprenorul suferă pierderi reale.

Riscul deflaționist este riscul ca, odată cu creșterea deflației, să apară o scădere a nivelului prețurilor, o deteriorare a condițiilor economice pentru afaceri și o scădere a veniturilor.

Riscurile valutare reprezintă pericolul pierderilor valutare asociate cu modificările cursului de schimb al unuia valuta strainaîn raport cu altul, atunci când efectuează credite economice externe și alte tranzacții valutare.

Riscurile de lichiditate sunt riscuri asociate cu posibilitatea unor pierderi în timpul vânzării valori mobiliare sau alte bunuri din cauza modificărilor în evaluarea calității și valorii lor de consum.

Riscurile de investiții includ următoarele subtipuri: profituri pierdute;

scăderea profitabilității; pierderi financiare directe.

Riscul de pierdere a profiturilor este riscul de daune financiare indirecte (colaterale) (profit pierdut) ca urmare a neimplementarii vreunei activitati.

Riscul unei scăderi a profitabilității poate apărea ca urmare a scăderii sumei dobânzilor și dividendelor la investițiile de portofoliu, depozitele și împrumuturile.

Riscurile de pierderi financiare directe includ următoarele tipuri:

riscurile de schimb reprezinta pericolul pierderilor din tranzactiile valutare (risc de neplata pentru tranzactii comerciale, risc de neplata). comision firma de brokeraj etc.);

riscurile selective sunt riscurile de a face alegerea greșită a investiției de capital, tipul de titluri de valoare pentru investiție în comparație cu alte tipuri de titluri atunci când se formează un portofoliu de investiții;

riscul de faliment este riscul pierderii totale de către întreprinzător echitateși incapacitatea sa de a-și achita obligațiile ca urmare a unei alegeri incorecte a investiției de capital.

Riscul, în general, este posibilitatea ca un eveniment să se producă. Multe volume de matematicieni sunt dedicate probabilității apariției riscului. Acest fenomen se calculează folosind legile matematice, dar în practică se întâmplă totuși pe neașteptate... Însăși posibilitatea apariției riscului presupune măsuri de protecție împotriva acestuia. Prin urmare, este nevoie de asigurare.

evaluată din punctul de vedere al posibilității de a se produce un eveniment asigurat.

Criteriile de risc de asigurare

Există mai multe aspecte, a căror evaluare ne permite să clasificăm riscul ca fiind asigurabil:

— caracterul aleatoriu al riscului presupune că părțile care au încheiat contractul de asigurare nu cunosc valoarea prejudiciului și momentul producerii evenimentului asigurat.

— prima de asigurare ar trebui să fie determinată pe baza datelor statistice ale evenimentelor omogene care dezvăluie modele de apariție a riscului.

— riscul de asigurare nu trebuie să fie o născocire a imaginației asigurătorului, adică intenționat;

— evenimentele care cauzează daune masive, de exemplu, dezastrele naturale globale, nu ar trebui considerate riscuri de asigurare;

- prejudiciul și alte interese ale asiguratului pot fi evaluate sau măsurate într-un fel.

Pe baza acestor criterii, un risc de asigurare poate fi definit ca un eveniment în cazul în care societatea de asigurări este obligată să despăgubească persoana vătămată pentru prejudiciu, prin determinarea sumei plății conform contractului.

Tipuri de riscuri de asigurare Există mai multe abordări ale clasificării riscurile de asigurare

. Baza pentru aceasta ar putea fi:

— sursa pericolului este dezastrele naturale sau impactul uman deliberat;

— sfera de responsabilitate – riscuri universale și individuale;

— evaluarea evenimentului – riscuri obiective și subiective. În ciuda abordări diferite , există unele clasificare generală

1. Riscuri de răspundere civilă. Acestea sunt revendicări legate de daune cauzate de surse de pericol crescut, de exemplu, producția periculoasă. O persoană sau întreprindere care are astfel de surse își poate asigura răspunderea civilă față de terți.
2. Riscuri de mediu. Natura acestor riscuri este clară din denumirea categoriei. De obicei, posibilitatea apariției unor evenimente neplăcute din punct de vedere ecologic nu este inclusă în sfera de responsabilitate a companiei de asigurări. Cu toate acestea, în ultimii ani Această zonă a serviciilor de asigurări se dezvoltă activ.
3. Riscurile asociate cu transportul includ asigurarea mărfurilor și a materialului rulant.
4. Riscuri speciale. În această categorie sunt incluse obiectele de valoare speciale - opere de artă, bijuterii, obiecte de artizanat personalizate, instrumente muzicale etc.
5. Riscurile tehnice generale sunt asociate cu accidentele industriale, cu defecțiuni bruște ale echipamentelor care duc la pagube materiale sau amenință sănătatea și viața oamenilor.
6. Riscuri investiționale. Acestea sunt fenomene de deficiență a profitului așteptat sau de privare completă investitii financiareîn timpul implementării oricăror proiecte. Acest grup mare include riscuri de credit și de afaceri, financiare și comerciale.

Riscuri asigurabile și neasigurabile

Evenimente care pot fi observate pe obiecte sau fenomene omogene, se pot face previziuni cantitative, pot fi asigurate, si apartin categoriei riscurilor asigurabile. Evenimentele extraordinare, al căror risc nicio organizație nu și-l poate asuma, sunt considerate neasigurabile.

Descris riscurile de asigurare sunt baza pentru toată lumea specii existenteși forme de asigurare. Toate sunt interconectate, astfel încât optimizarea riscului pentru a determina prima de asigurare optimă nu este o sarcină ușoară. Acei asigurători care rezolvă cu succes această problemă supraviețuiesc pe piață.