Valoarea asigurabilă a proprietății este considerată a fi valoarea reală a acesteia la locația sa în ziua încheierii contractului de asigurare. Caracteristici și nuanțe de determinare a valorii reale a proprietății Sisteme de asigurare

Mărimea, condițiile și metoda compensare de asigurare pierderile din asigurarea proprietății depind de sistemul de răspundere a asigurărilor.

Sistemul de răspundere a asigurărilor determină relația dintre suma asigurată a bunului asigurat și pierderea efectivă, adică gradul de despăgubire pentru prejudiciul rezultat. Se utilizează următorul sistem de răspundere a asigurărilor: sistemul valorii reale; sistemul de răspundere proporțională; primul sistem de risc; sistem de părți fracționate; sistem de cost de înlocuire; sistemul de responsabilitate finală.

1. La asigurarea la valoarea reală a bunului, cuantumul despăgubirii de asigurare se determină ca valoarea reală a bunului în ziua încheierii contractului. Despăgubirea asigurată este egală cu valoarea prejudiciului. Aici este asigurată dobânda totală.

Exemplu. Costul obiectului de asigurare este de 5 milioane de ruble. În urma incendiului, proprietatea a fost pierdută, adică pierderea asiguratului s-a ridicat la 5 milioane de ruble. Valoarea compensației de asigurare s-a ridicat, de asemenea, la 5 milioane de ruble.

2. Prin asigurare în sistemul de răspundere proporțională se înțelege asigurarea incompletă a valorii obiectului. Valoarea compensației de asigurare în cadrul acestui sistem este determinată de formula:

SV = СС*У/СО, unde SV este valoarea compensației de asigurare, rub.;

СС - suma asigurată prin contract, rub.;

U - suma reală deteriorare, frecare;

CO - evaluare obiect de asigurare, frec.

Exemplu. Costul obiectului de asigurare este de 10 milioane de ruble, suma asigurată este de 5 milioane de ruble. Pierderea asiguratului ca urmare a deteriorării obiectului este de 4 milioane de ruble. Valoarea compensației de asigurare va fi: 5x4: : 10 = 2 milioane de ruble.

La asigurarea în sistemul de răspundere proporțională, se manifestă participarea asiguratului la despăgubirea prejudiciului, adică asiguratul își asumă o parte din risc. Cu cât indemnizația pe riscul asiguratului este mai mare, cu atât gradul de despăgubire de asigurare este mai mic. Cu alte cuvinte, aici este asigurată dobânda parțială.

3. Asigurarea în cadrul sistemului de prim risc prevede plata unei despăgubiri de asigurare în cuantumul prejudiciului, dar în limita sumei asigurate. Conform acestui sistem, toate daunele în limita sumei asigurate (primul risc) sunt compensate integral.

Daunele care depășesc suma asigurată (al doilea risc) nu sunt despăgubite.

Exemplu. Mașina este asigurată în cadrul primului sistem de risc în valoare de 50 de milioane de ruble. Prejudiciul cauzat mașinii în urma accidentului s-a ridicat la 30 de milioane de ruble. Despăgubirea de asigurare este plătită în valoare de 30 de milioane de ruble.

Exemplu. Proprietatea este asigurată în cadrul primului sistem de risc în valoare de 40 de milioane de ruble. Despăgubirea de asigurare este plătită în valoare de 40 de milioane de ruble.

4. La asigurarea sub sistemul de părți fracționate, două

Sume asigurate:

Suma asigurata;

Arată valoarea.

La valoarea exemplară, asiguratul primește de obicei acoperire de risc exprimată ca fracție sau procent. Răspunderea asigurătorului este limitată la mărimea părții fracționale, astfel încât suma asigurată va fi mai mică decât valoarea sa aparentă. Despăgubirea asigurată este egală cu prejudiciul, dar nu poate fi mai mare decât suma asigurată.

În cazul în care valoarea aparentă este egală cu valoarea reală a obiectului, asigurarea conform sistemului fracționat corespunde asigurării primului risc.

Dacă valoarea aparentă este mai mică decât valoarea reală, compensația de asigurare se calculează folosind formula:

SV=P*U/SO, unde SV este compensația de asigurare, rub.;

P - cost ostentativ, rub.;

Y - cantitatea reală de daune, frecare;

СО - evaluarea obiectului de asigurare, frecare. Exemplu. Costul proprietății asigurate este afișat în valoare de 4 milioane de ruble, valoarea reală este de 6 milioane de ruble. În urma furtului, prejudiciul s-a ridicat la 5 milioane de ruble. Despăgubirea de asigurare este plătită în valoare de 3,3 milioane de ruble.

5. Asigurarea conform sistemului costului de înlocuire înseamnă că compensația de asigurare pentru un obiect este egală cu prețul proprietății noi de tipul corespunzător. Amortizarea proprietății nu este luată în considerare. Asigurarea la cost de înlocuire corespunde principiului completității protecției asigurării.

6. Asigurarea în cadrul sistemului de răspundere maximă înseamnă prezența unei anumite limite a cuantumului despăgubirii de asigurare. În cadrul acestui sistem de securitate, cuantumul daunelor compensate este determinat ca diferență între o limită prestabilită și nivelul de venit atins. Asigurarea cu răspundere civilă limită este utilizată de obicei pentru asigurarea cu riscuri mari, precum și pentru asigurarea de venit. Dacă drept urmare eveniment asigurat nivelul veniturilor asiguratului este mai mic decât limita stabilită, atunci diferența dintre limită și venitul efectiv primit este supusă despăgubirii.

Decretul Guvernului Federației Ruse din 27 noiembrie 1998 nr. 1399 „Cu privire la reglementare guvernamentală asigurari in domeniul productiei agroindustriale"J se stabileste ca:

Contractele de asigurare a culturilor se încheie pe o perioadă de cel puțin 5 ani;

Valoarea asigurată se determină anual pe baza suprafeței, a randamentelor din ultimii 5 ani și a prețului de piață proiectat al culturilor agricole pentru anul corespunzător, iar suma asigurată este de 70% din valoarea asigurată;

Tarifele pentru primele de asigurare pentru asigurarea culturilor sunt stabilite pentru 5 ani, ținând cont de fluctuațiile existente ale recoltelor de la an la an, în funcție de vreme și alte conditii naturale;

Valoarea excesului primelor de asigurare față de valoarea compensației de asigurare pentru asiguratul sprijinul statului asigurarea culturilor agricole (inclusiv costurile de desfășurare a activității de asigurare) rămân în întregime la dispoziția asigurătorilor și sunt utilizate numai pentru a plăti despăgubiri de asigurare producătorilor agricoli în anii următori dacă plățile din anul curent nu sunt suficiente. La despăgubirea pierderilor de recoltă se consideră că pierderile de recoltă în valoare de 30% (adică peste 70%) nu au legătură cu evenimentul asigurat, ci reprezintă o încălcare a tehnologiei de producție de către asigurat.

Exemplu. Cost mediu recolta de morcovi la prețuri comparabile s-a ridicat la 320 de mii de ruble. de la 1 ha. Randamentul real - 290 mii de ruble. Daunele sunt compensate în proporție de 70%. Să calculăm pierderea din recoltă: 320 - 290 = 30 mii de ruble. Prin urmare, valoarea compensației de asigurare este de 21 de mii de ruble. de la 1 ha.

În contract asigurare personală cuantumul asigurarii se stabileste de asigurat prin acord cu asiguratorul.

Suma asigurării se plătește deținătorului poliței sau unui terț, indiferent de sumele datorate acestora în temeiul altor contracte de asigurare, precum și în temeiul asigurări sociale, Securitate Socialăși în vederea despăgubirii pagubelor. În același timp, acoperirea de asigurare pentru asigurarea personală datorată beneficiarului în cazul decesului asiguratului nu este inclusă în patrimoniu.

În contractul de asigurare pot fi incluse diverse clauze și condiții, care se numesc clauze (în latină clausula - încheiere). Una dintre ele este o franciză.

O franciza (franciza franceza - beneficiu, privilegiu) este o scutire de la asigurator de compensarea pierderilor care nu depasesc o anumita suma. Valoarea francizei înseamnă partea din pierdere care nu este supusă despăgubirii de către asigurător. Această parte a pierderii este determinată de contractul de asigurare. Franciza poate fi setata:

În valori absolute sau relative la suma asigurată

Sau evaluarea obiectului asigurat;

Ca procent din valoarea prejudiciului. Există două tipuri de francize:

Condiţional;

Necondiţionat.

O deductibilă condiționată sau integrală (nedeductibilă) înseamnă eliberarea răspunderii asigurătorului pentru prejudiciul care nu depășește suma stabilită prin deductibilă și acoperirea completă a acesteia în cazul în care valoarea prejudiciului depășește valoarea deductibilă.

Franza condiționată se înscrie în contractul de asigurare folosind mențiunea „fără X%”, unde X este procentul din suma asigurată. In cazul in care prejudiciul depaseste fransa stabilita, asiguratorul este obligat sa plateasca integral despagubirea asigurarii, indiferent de rezerva facuta.

Exemplu. Contractul de asigurare prevede o deductibilitate condiționată „gratuită de la 1%. Suma asigurată este de 100 de milioane de ruble. Prejudiciul real s-a ridicat la 0,8 milioane de ruble. Este mai mică decât suma deductibilă, care este egală cu 1 milion de ruble și, prin urmare, nu este rambursată.

Exemplu. Contractul de asigurare prevede o franciză condiționată „fără 1 milion de ruble”. Prejudiciul real s-a ridicat la 1,7 milioane de ruble, adică mai mult decât suma deductibilă. Prin urmare, compensația de asigurare este plătită în valoare de 1,7 milioane de ruble.

O franciză necondiționată sau în exces (deductibilă) înseamnă că această franciză se aplică necondiționat, fără nicio condiție. Cu o franchisă necondiționată, prejudiciul în toate cazurile este compensat minus franșiza stabilită.

În contractul de asigurare se întocmește o deductibilă necondiționată cu următoarea mențiune: „liber din primul X%”, unde X este 1,2,3, etc. procente, a cărei sumă este întotdeauna dedusă din valoarea despăgubirii de asigurare. , indiferent de valoarea prejudiciului.

Cu o deductibilitate necondiționată, despăgubirea asigurării este egală cu valoarea daunei minus suma deductibilă necondiționată.

Exemplu. Contractul de asigurare prevede o fransa neconditionata in cuantum de 1% din valoarea prejudiciului. Prejudiciul real s-a ridicat la 5.000 de mii de ruble. Suma francizei este: 1x5000/100= 50 de mii de ruble. Despăgubirea de asigurare va fi plătită în valoare de 4950 mii de ruble. (5000 - 50).

Calcule actuariale și metode de determinare a tarifelor

Costul serviciilor furnizate de către asigurător deținătorului poliței este determinat prin calcule actuariale.

Calculele actuariale își iau numele de la cuvântul „actuar”.

Un actuar (în engleză actuara, latină actuarmiis - scriitor cursiv, contabil) este un specialist în asigurări implicat în dezvoltarea unor metode bazate științific pentru calcularea tarifelor pentru asigurările de viață pe termen lung: calcule legate de formarea rezervelor de prime de asigurare, sume de răscumpărare și sume reduse de asigurare.

Reducerea (germană reduceon - reducere, reducere) este o reducere a sumei sumei asigurate inițiale conform unui contract de asigurare de viață pe termen lung sau de pensie. Este asociat cu încetarea anticipată a plății primelor lunare atunci când asiguratul are dreptul la suma de răscumpărare.

Suma de răscumpărare este partea din rezerva de primă formată în baza contractului de asigurare de viață pe termen lung care este plătibilă titularului poliței în ziua încetării plății primelor lunare de asigurare. Dacă asiguratul încetează să plătească prime lunare în perioada contractului, contractul devine nul. În același timp, el are dreptul de a primi o parte din rezerva acumulată de contribuții conform contractului pentru perioada de timp expirată, care este suma de răscumpărare.

Valoarea sumei de răscumpărare depinde de durata perioadei de asigurare expirată și de perioada pentru care a fost încheiat contractul. Astfel, cu o perioadă de asigurare de cinci ani, suma de răscumpărare după 6 luni de asigurare va fi de 75% din rezerva de contribuție formată în baza contractului, iar după 4 ani 6 luni - 98,5%. Calculele actuariale reprezintă un sistem de metode statistice și economico-matematice pentru calcularea tarifelor și determinarea relației financiare dintre asigurător și asigurat.

Calculele actuariale reflectă mecanismul de formare și de cheltuieli fond de asigurareîn operațiuni de asigurare pe termen lung legate de speranța de viață a populației (adică asigurări de viață și pensii).

Pe baza calculelor actuariale se determină cota de participare a fiecărui asigurat la crearea fondului de asigurare (adică mărimea tarifelor, valoarea rezervei de contribuții pentru fiecare asigurare de viață sau contract de pensie, rezerva totală a companie de asigurări, mărimea răscumpărării, sume reduse de asigurare care trebuie plătite), se face recalcularea primelor de asigurare la modificarea termenilor contractului de asigurare de viață.

Forma prin care se calculează costul serviciilor furnizate de asigurător asigurătorului se numește calcul actuarial.

Calculul actuarial vă permite să determinați plățile de asigurare pentru un contract. Cuantumul primelor de asigurare necesare pentru plată presupune măsurarea riscului acceptat de asigurător. Calculul actuarial reflectă, de asemenea, valoarea cheltuielilor pentru desfășurarea activității legate de deservirea contractului de asigurare.

Calculele actuariale se fac tinand cont de specificul asigurarii. Acestea includ: - evenimentele care sunt evaluate sunt de natură probabilistică. Acest lucru se reflectă în valoarea primelor de asigurare prezentate pentru plată; - determinarea costului serviciului prestat de asigurator asiguratorului se face in raport cu intreaga populatie asiguratoare; - necesitatea alocarii si determinarii marimii optime a rezervelor de asigurare ale asiguratorului; - previziunea returării contractelor de asigurare și evaluarea de către experti a valorii acestora; - studiul normei ratei dobânzii și tendințele modificărilor acesteia în timp; - prezența pagubei totale sau parțiale asociate evenimentului asigurat, care predetermină necesitatea modificării valorii distribuției sale în timp și spațiu cu ajutorul unor tabele speciale; - respectarea principiului echilibrului între primele de asigurare ale deținătorului poliței și acoperirea de asigurare oferită de societatea de asigurări datorită primelor de asigurare primite; - identificarea unui grup de risc în cadrul unei populații de asigurări date.

Obiectivele calculelor actuariale sunt: ​​- studiul și clasificarea riscurilor în funcție de anumite caracteristici (grupe) în cadrul populației de asigurări; - calcularea probabilității matematice de producere a unui eveniment asigurat, determinarea frecvenței și severității consecințelor pagubei atât pe grupuri individuale de risc, cât și în populația de asigurări în ansamblu; - justificarea matematică a cheltuielilor necesare organizării procesului de asigurare; - justificarea matematică a necesarului fonduri de rezervă asigurătorul și sursele formării acestora; - studiul ratei investiției de capital (rata dobânzii) atunci când asigurătorul folosește ca investiții primele de asigurare colectate și tendințele de modificare a acestora într-un anumit interval de timp, determinând relația dintre dobândăși mărimea ratei tarifare.

Rezervele de asigurare sunt active utilizate pentru acoperirea sau asigurarea stocurilor. Plasarea rezervelor de asigurare se referă la activele acceptate pentru acoperirea rezervelor de asigurare (securizate). Acestea sunt plasate pe baza Regulilor pentru plasarea rezervelor de asigurare de către asigurători, aprobate prin Ordinul ministrului finanțelor al Federației Ruse din 22 februarie 1999 nr. 16.

Activele acceptate pentru acoperirea rezervelor de asigurare trebuie să îndeplinească condițiile de diversificare, rambursare, rentabilitate și lichiditate.

Sunt acceptate următoarele tipuri de active pentru acoperirea rezervelor de asigurare: 1) titluri de stat Federația Rusă; 2) titluri de stat ale entităților constitutive ale Federației Ruse; 3) titluri municipale; 4) facturi bancare; 5) acțiuni; 6) obligațiuni; 7) certificate de locuință; 8) unități de investiții fonduri de investitii; 9) depozite bancare(depozite), inclusiv cele certificate prin certificate de depozit; - certificate participarea la capitaluri propriiîn fonduri generale departamentul bancar; - acționează în capitalul autorizat societăți cu răspundere limitată și aporturi la capitalul social al societăților în comandită în comandită; - imobiliare; - ponderea reasiguratorilor in rezervele de asigurare; - depozit de prime pentru riscuri acceptate pentru reasigurare; - creanţe de încasat asiguratori, reasiguratori, reasiguratori, asiguratori si intermediari in asigurari; - numerar; - numerar în conturi bancare; - valuta strainaîn conturi bancare; - lingouri de aur și argint.

Imobilele, cu excepția apartamentelor individuale, precum și a aeronavelor și a navelor maritime, a navelor de navigație interioară și a obiectelor spațiale supuse înregistrării de stat, sunt acceptate pentru acoperirea rezervelor de asigurare.

Acțiunile, depozitele și acțiunile la capitalul comun sau autorizat al asigurătorilor nu sunt acceptate pentru acoperirea rezervelor de asigurare.

Activele acceptate pentru acoperirea rezervelor de asigurare nu pot servi drept obiect de garanție sau sursă de plată către creditor pentru obligațiile garantului (garantului).

Pentru acoperirea rezervelor de asigurare pot fi acceptate doar următoarele: - depozite în bănci care au licență (permisiune) de a efectua operațiuni bancare, eliberat de respectivul organism autorizat; - valori mobiliare care îndeplinesc următoarele cerințe:

a) admis pentru eliberare și circulație pe teritoriul Federației Ruse, aprobat înregistrare de statîn organe determinate de legi şi altele acte juridice al Federației Ruse și au primit un număr de înregistrare de stat în conformitate cu procedura stabilită, cu excepția cazului în care legislația Federației Ruse prevede altfel;

b) emise de emitenţi străini şi admise în circulaţie la data de bursele de valori sau alți organizatori de comerț pe piață valori mobiliare care dețin licență (permis) de desfășurare a activităților legate de organizarea tranzacționării pe piața valorilor mobiliare, eliberată de organismul autorizat de resort; - cambii de la bănci care dețin licență (permis) de efectuare a operațiunilor bancare, eliberate de organismul autorizat de resort; - unități de investiții ale fondurilor mutuale de investiții, prospectul pentru emisiunea de acțiuni de investiții și ale căror reguli sunt înregistrate de Comisia Federală pentru Piața Valorilor Mobiliare, a căror compoziție a activelor este determinată de regulile și prospectul pentru emiterea de acțiuni de investiții; - certificate de depozit bancă, ale cărei condiții de emitere și circulație sunt aprobate de banca emitentă și înregistrate la Banca Centrală a Federației Ruse; - conturi de creanță de la asigurați, reasigurători, reasigurători, asigurători și intermediari de asigurări, pentru care plăți sunt așteptate în termen de trei luni de la data raportării, care nu sunt restante și au apărut ca urmare a operațiunilor de asigurare și reasigurare; - certificate de participare la capitalul propriu la fondurile generale de administrare bancară, înregistrate în conformitate cu procedura stabilită la Banca Centrală a Federației Ruse; - acțiuni la capitalul social al societăților cu răspundere limitată și aporturi la capitalul social al societăților cu răspundere limitată, în acte constitutive care nu sunt prevăzute temeiuri legale, împiedicând retragerea fondurilor într-un mod rezonabil termene scurte; - lingouri de aur și argint situate pe teritoriul Federației Ruse; 10) ponderea reasiguratorilor care sunt rezidenți ai Federației Ruse și au licență de a desfășura activități de asigurare și care nu sunt rezidenți ai Federației Ruse și au o reprezentanță pe teritoriul Federației Ruse.

Pe baza calculelor actuariale se determină tarifele care, cu ajutorul unor studii financiare pe termen lung, sunt subestimate în avans cu suma veniturilor pe care asigurătorul va primi din utilizarea contribuțiilor acumulate ale asiguraților ca investiții.

În calculele actuariale, se utilizează teoria probabilității, deoarece mărimea tarifelor depinde în primul rând de gradul de probabilitate a unui eveniment asigurat.

Asigurarea poate fi efectuată numai în cazurile în care nu se știe dinainte ce se va întâmpla în an dat cutare sau cutare eveniment sau nu.

Conceptul de probabilitate în raport cu un eveniment asigurat este caracterizat de două trăsături.

În primul rând, probabilitatea se stabilește prin numărarea numărului de evenimente nefavorabile pentru asigurat și asigurător (incendii, inundații, furturi etc.).

În al doilea rând, la asigurare există un anumit număr de obiecte, dintre care unele fac obiectul unui eveniment asigurat, adică se realizează riscul de asigurare.

Probabilitatea unui eveniment asigurat în asigurarea de bunuri reflectă frecvența evenimentelor asigurate pentru perioada anterioară, adică raportul dintre obiectele afectate de un eveniment și numărul lor total.

Exemplu. Dacă într-o zonă dată pe un număr de ani, în medie, 100 de case din 10.000 au fost avariate de incendiu, atunci probabilitatea unui eveniment asigurat este de 0,01*(100: 10.000).

Probabilitatea de invaliditate în urma accidentelor este calculată pe baza datelor raportate de la companiile de asigurări.

În asigurările de persoane, pentru a determina probabilitatea unui eveniment asigurat, se folosesc indicatori de mortalitate și speranță de viață a populației, calculați conform tabelului de mortalitate. În același timp, tarifele sunt diferențiate în funcție de vârsta unei persoane.

Diferențierea tarifelor în funcție de vârsta asiguraților în asigurări de viață și pensii se realizează folosind informații și tehnici demografice, adică știința populației și schimbările acesteia. Astfel, pe baza observațiilor statistice ale mortalității populației (statistici demografice), se calculează probabilitatea de viață și deces pentru persoane de diferite vârste, pe baza căreia se construiește un tabel al mortalității.

Tabelul de mortalitate conține indicatori calculați care caracterizează rata de mortalitate a populației la anumite vârste și rata de supraviețuire în timpul trecerii de la o vârstă la alta. Arată cum generația celor născuți în același timp (în mod convențional luată ca 100.000) scade treptat odată cu vârsta.

(c) Abracadabra.py:: Produs de InvestOpen

Valoarea asigurabilă este valoarea reală, reală a proprietății în scopuri de asigurare. Pentru determinarea valorii asigurării sunt utilizate diferite metode evaluare economică.

Valoarea asigurabilă este importantă pentru determinarea sumei asigurate într-un contract de asigurare a bunurilor. Suma asigurată nu poate fi mai mare decât valoarea asigurată. În cazul în care suma asigurată depășește valoarea asigurată, contractul de asigurare se consideră nul de drept în acea parte a sumei asigurate care depășește valoarea efectivă la momentul încheierii contractului de asigurare.

Tratat separat costul asigurării la asigurarea riscurilor financiare și de afaceri. La încheierea unui contract de asigurare de risc financiar, este foarte adesea imposibil să se estimeze cuantumul pierderilor potențiale pentru asigurat la producerea unui eveniment asigurat, prin urmare, în astfel de contracte, valoarea asigurată poate fi indicată la latitudinea asigurătorului sau nu este indicată. deloc.

La asigurarea riscurilor de afaceri, valoarea asigurată se determină ca fiind pierderea maximă posibilă pentru un antreprenor (cheltuieli neprevăzute sau ineficiente, pierderea proprietății sau pierderea veniturilor așteptate), care este estimată în funcție de datele sale contabile și dintr-o analiză a situației pieței.

În asigurările de persoane, conceptul de valoare asigurată nu are sens, deoarece nu există o evaluare obiectivă a costului vieții și sănătății umane.

Suma asigurată este suma de bani determinată prin contractul de asigurare sau stabilită de lege, în limita căreia asigurătorul, la producerea unui eveniment asigurat, se obligă să plătească despăgubiri de asigurare conform contractului. asigurare de proprietate, sau pe care se obligă să le plătească în temeiul contractului de asigurare personală. Sumei asigurate îi corespunde dimensiune maximă obligațiile asigurătorului de plata asigurării către asiguratul sau către un terț îndreptățit să o primească. Dimensiunile se stabilesc in functie de suma asigurata. prima de asigurareși plata asigurării, dacă nu se prevede altfel prin contract sau acte legislative ale Federației Ruse. Suma asigurata este o conditie esentiala a contractului de asigurare.

Suma asigurată în asigurarea proprietății.

În asigurările de bunuri, suma asigurată este determinată de valoarea reală efectivă a proprietății la momentul încheierii contractului de asigurare la locația acesteia. În asigurarea de bunuri, aceasta nu trebuie să depășească valoarea asigurată a obiectului asigurat.

În contractele de asigurare a bunurilor, suma asigurată prin contractul de asigurare nu poate depăși valoarea reală a bunului, numită și valoarea asigurată a bunului asigurat. În cazul în care suma asigurată determinată prin contractul de asigurare depășește valoarea asigurată a bunului, se consideră nulă de drept în acea parte a sumei asigurate care depășește valoarea reală a bunului la momentul încheierii contractului. Părțile nu pot contesta valoarea asigurată a bunului determinată în contractul de asigurare, cu excepția cazurilor în care asigurătorul face dovada că acesta a fost indus în eroare intenționat de către asigurat.

In cazul in care au fost incheiate mai multe contracte de asigurare cu asiguratori diferiti in legatura cu acelasi obiect de asigurare a bunurilor, toate sunt valabile pentru o suma asigurata care nu depaseste valoarea asigurata. În acest caz, prejudiciul cauzat obiectului asigurat este compensat proporțional cu răspunderea din contractele individuale de asigurare. În conformitate cu principiul despăgubirii în asigurare, societatea de asigurări care a compensat prejudiciul are dreptul de a contacta alte companii de asigurări care au obligații similare față de deținătorul poliței de asigurare a bunurilor, cu o propunere de împărțire a costurilor de despăgubire pentru daune în evenimentul evenimentelor asigurate.

Suma asigurata in asigurarea de persoane.

In asigurarile de persoane, suma asigurata se stabileste prin acord intre asigurator si asigurat; în unele cazuri se ia în considerare costul noțional al vieții.

Asigurarea personală include asigurarea de viață și alte tipuri de asigurări.

Asigurare de viață.

În asigurările de viață, de regulă, în funcție de suma asigurată, mărimea plății unei sume forfetare de asigurare este determinată dacă persoana asigurată supraviețuiește până la sfârșitul perioadei de asigurare sau în cazul decesului persoanei asigurate - până la beneficiar desemnat de acesta.

În cadrul unui contract de asigurare de viață, în special când asigurare de pensie, plata sumei asigurate se poate face sub forma unei rente viagere. In acest caz, prin suma asigurarii se intelege suma acoperirii de asigurare (renita), a carei plata este asigurata la frecventa stabilita prin contractul de asigurare.

Suma asigurată în asigurarea de răspundere civilă.

În contractele de asigurare de răspundere civilă, suma asigurată înseamnă limita obligații bănești asigurătorului să despăgubească daunele aduse terților la apariția unui eveniment asigurat. Se poate stabili pentru obligațiile care pot apărea la producerea tuturor evenimentelor asigurate în perioada de valabilitate a contractului sau fiecare separat.

În funcție de valoarea asigurată a proprietății, se va calcula suma primei și a despăgubirii. Dar tipurile necesare Au deja propria bază de prețuri.

La semnarea unei polițe, este important să știți în prealabil: ce sumă de contribuție cere compania de la client și dacă aceasta corespunde realităților pieței.

Tipuri de asigurare

Asigurările sunt astăzi un domeniu separat al economiei. Clientul companiei plătește pentru ca acesta din urmă să se angajeze să își asume riscurile. Atunci asiguratul poate dormi linistit si nu-si face griji pentru eventualele necazuri.

Puteți asigura orice:

• imobiliare;
• bijuterii;
• mașini;
• viata si sanatatea;
• riscuri de afaceri și financiare;
• asigurare de calatorie;
• active necorporale (opere de artă);
• teren, altele.

Titularul de poliță și clientul său beneficiază reciproc de pe urma tranzacției. Și dacă o companie urmează „regulile jocului” de pe piața sa, tot mai mulți clienți vor investi bani în ea. Principalul lucru este să ajungem la un consens între ambele părți în ceea ce privește cuantumul compensației. Pentru a o calcula corect, este necesar să se evalueze proprietatea, adică să se determine valoarea asigurabilă.

Conceptele de valoare de asigurare și sumă asigurată. Diferențele

Conform legislației Federației Ruse, la apariția a ceea ce este specificat în poliță, asigurătorul este obligat să acorde clientului o anumită sumă. Această sumă este punct cheieîncheierea contractului, acesta se calculează de către companie și, după acordul cu clientul, este inclus în contractul de asigurare de persoane sau bunuri. Aceasta este suma asigurarii.

Cu toate acestea, suma asigurată și valoarea asigurată nu sunt concepte identice. Valoarea asigurată poate fi egală cu suma, dar în practică suma de bani pe care clientul o poate primi în mână este mai mică decât valoarea reală de piață a obiectului. Valoarea asigurării nu poate depăși costul, astfel cum este stabilit de clauza 2 a art. 10 din Legea afacerilor, întrucât asigurarea are ca scop compensarea prejudiciului, iar nu contribuția la majorarea capitalului.

Ce este valoarea asigurării? Se determină după evaluarea proprietății sau evaluarea riscului asumat de societatea de asigurări. Cel mai adesea aceasta este valoarea de piata.

Trebuie avut în vedere că numai atunci când asigurare voluntară Valoarea despăgubirii este negociabilă. În cazul în care semnarea poliței este caracter obligatoriu, cuantumul va fi stabilit prin lege.

Suma de asigurare are uneori dimensiune fixă. Și uneori este stabilit pe baza unui anumit procent din cost.

Tipuri de costuri de asigurare

Cea mai comună asigurare este asigurarea proprietății. Costul asigurării proprietății, așa cum sa menționat deja, este calculat folosind diferite metode. Pe baza alegerii acestei metode, se disting următoarele tipuri de valoare de asigurare:

• Asigurare completă. Preţ obiect de asigurare egală cu despăgubiri.
• Proporţional.
• Înlocuirea obiectului cu unul nou și funcțional. Aplicabil la vânzare aparate electrocasnice.
• Suma necesară pentru repararea proprietății va fi rambursată.

În funcție de specificul calculării tarifelor, există riscuri de asigurare individuale și de masă. Prin risc de masă înțelegem asigurarea împotriva dezastrelor naturale. Costul asigurării aici este calculat la tarife separate.

Pentru a determina costul asigurării, trebuie mai întâi să selectați o metodă de evaluare a obiectului de asigurare. Poate fi comparativ, venit sau cheltuială. În cele mai multe cazuri, se utilizează metoda comparativă. Costul este calculat pe baza unei analize a tranzacțiilor anterioare și a situației pieței. După aceasta, se stabilește valoarea compensației.

Formula pentru calcularea compensației de asigurare la utilizare sistem proporțional Calculul este același peste tot. Se schimba doar tariful.

Formula este următoarea: Q = T · S/W.

• S - suma asigurarii;
• W - valoarea reală a proprietății;
• T este coeficientul ales pentru acest tip de risc.

Costul asigurării proprietății. Riscuri

Evaluarea proprietăților imobiliare se efectuează de obicei în departamentul Rostekhinventarizatsiya sau în orice firmă privată de evaluare a proprietății care are o licență.

Mai mulți factori influențează estimarea costurilor:

• categoria de risc;
• cost real;
• durata asigurării;
• tipul obiectului asigurat.

Un punct foarte important este categoria de risc. nu va funcționa în pierdere. Toate riscurile asociate cu încheierea unei tranzacții sunt verificate de cei mai înalți profesioniști - asiguratori. Aceștia sunt oamenii care sunt responsabili pentru Ei clasifică tipurile de riscuri și decid pe care să le accepte și pe care să le respingă. Principalele categorii de risc sunt următoarele:

1. furtul bunurilor;
2. daune materiale cauzate de intruși;
3. accidente de diferite tipuri;
4. dezastre asociate cu dezastrele naturale (inundaţii, alunecări de teren etc.).

În acest sens, sunt analizați mulți parametri. Dacă imobilul este asigurat, atunci se verifică locația și gradul de uzură al acestei clădiri. La calcularea valorii de asigurare, evaluatorul va analiza și inventarul și valoarea cadastrală imobiliare.

Evaluarea asigurării întreprinderii

Cand este asigurat? persoană juridică, tariful este selectat în funcție de dimensiunea întreprinderii. Un tarif se aplică pentru întreprinderile mijlocii, iar altul pentru întreprinderile mari. La evaluarea costurilor se ia în considerare totul: mijloace fixe, capital de lucru, stocuri de depozit și chiar costul acelor clădiri neterminate.

La analiza riscurilor se folosesc toate informațiile disponibile, întrucât sumele din acest tip de asigurare sunt mari. Trebuie luate în considerare toate statisticile disponibile de la alte companii.

Nu foarte comun în Rusia. Starea instabilă a economiei o face neatractivă.

Este posibilă modificarea costului după semnarea poliței?

Odată semnată politica, termenii acesteia nu pot fi modificați. Dar există și câteva nuanțe. Suma asigurată poate fi contestată de societate însăși sau de fisc dacă există îndoieli cu privire la corectitudinea calculului valorii asigurate. Și când intră procedura judiciara Dacă asigurătorul reușește să dovedească că a fost înșelat, acesta are dreptul să reducă cuantumul despăgubirii.

O altă nuanță este acceptarea - o verificare internă în organizația de asigurări. In cazul in care in timpul inspectiei se descopera ca suma despagubirii este prea mare, asiguratorul anunta clientul de acceptare, iar contractul va fi rescris si reincheiat.

Există, fără îndoială, beneficii în a încheia o poliță. După ce te-ai asigurat, individual sau organizația primește o garanție de rambursare numerar. Dar principiile de calcul sunt prea confuze, iar majoritatea asiguraților nu pot înțelege acest sistem. Prin urmare, statul ar trebui să controleze asigurările.

Atunci când achiziționează o poliță de asigurare și semnează un contract, mulți asigurați se confruntă cu o interpretare ambiguă și uneori ambiguă a termenilor de bază și a condițiilor cheie incluse în aceasta. În special, conceptul de sumă asigurată, care este parte integrantă a contractului de asigurare, se încadrează în această categorie.

În acest articol ne vom uita la: care sunt conceptele de „sumă asigurată” și „cost” în asigurarea proprietății, cum sunt calculate și ce afectează acestea?

Ce este „suma asigurată” și „valoarea asigurabilă”?

Legislația actuală din Federația Rusă numește suma de asigurare suma în limita căreia asigurătorul va plăti despăgubiri în baza unui contract de asigurare a proprietății, în cazurile prevăzute de poliță. În plus, legiuitorul acordă părților dreptul de a stabili cuantumul sumei asigurate în contract, fără a preciza care este considerată nulă.

Una dintre cele mai importante componente la determinarea sumei este valoarea asigurată a obiectului. Articolul 947 din Codul civil al Federației Ruse conține definiția termenului „valoare asigurabilă”:

„valoarea reală a imobilului la locul său în ziua încheierii contractului...”.

La determinarea valorii asigurarii, asiguratul apeleaza la serviciile unor evaluatori profesionisti. Caracteristică importantă este faptul ca valoarea asigurata nu poate depasi suma sumei asigurate stabilite prin contract. În caz contrar, contractul este declarat nul tocmai în ceea ce privește diferența dintre aceste definiții.

Calculul sumei și costului asigurat

Primul pas la încheierea unui contract de asigurare ar trebui să fie evaluare independentă proprietatea clientului care face obiectul contractului. La efectuarea unei evaluări se întocmește un Raport de evaluare a proprietății de asigurări. ÎN acest document Se determină valoarea reală și justă de piață a proprietății clientului societății de asigurări.

Fără a se determina valoarea asigurată, este imposibil să se ajungă la un acord asupra cuantumului sumei asigurate. Pentru a-l exprima, se folosesc două forme: suma asigurată agregată sau neagregată. Dacă contractul prevede o sumă totală, atunci la producerea unui eveniment asigurat, suma totală a despăgubirii care trebuie plătită se reduce.

De exemplu, suma totală dintr-un contract de asigurare a proprietății de 2.000.000 de ruble va scădea la prima plată cu 600.000 de ruble, cu a doua cu 1.200.000 de ruble, iar a treia oară va fi rambursată doar compensația în intervalul de 200.000 de ruble, în ciuda faptului că deteriora.

Cu o sumă neagregată asigurată: indiferent de numărul de cazuri, despăgubirea are loc în limitele limitei de plată specificate în contract de fiecare dată.

De exemplu, o sumă neagregată de 2.000.000 de ruble va acoperi primul eveniment asigurat în cadrul acestei sume, al doilea, al treilea și așa mai departe. Suma rămâne aceeași de fiecare dată, ceea ce este mult mai profitabil pentru client.

Tipuri de sume asigurate

La achiziționarea unei polițe de asigurare a proprietății trebuie să acordați o atenție deosebită conținutului clauzei de despăgubire și anume stabilirii sumei asigurate. Polița poate stabili una dintre următoarele forme de compensare pentru valoarea proprietății în timpul asigurării:

• proporțional – se plătește despăgubiri parțiale pentru prejudiciul cauzat. De exemplu, valoarea de piață a unui apartament este de 3 milioane de ruble, dar valoarea sa asigurată în contract este de 2 milioane, adică două treimi din valoarea reală a proprietății. După ce a pierdut un apartament într-un incendiu, asiguratul va primi nu 3, ci 2 milioane de ruble. La rândul său, cu daune parțiale de 300 de mii de ruble, plata asigurării va fi de două treimi din prejudiciul cauzat - 200 de mii de ruble;
• restaurator – cel mai mult varianta profitabila pentru asigurat. În acest caz, compensarea prejudiciului ține cont de creșterea inflaționistă a valorii. Astfel, același apartament, asigurat cu 3 milioane de ruble (valoarea sa reală la momentul încheierii contractului), dacă se produce un accident în 3 ani, va costa 3,5 milioane pe piața imobiliară. Societatea de asigurări va trebui să plătească în plus pentru ca clientul să poată achiziționa locuințe echivalente cu obiectul distrus;
• primul riscul de asigurare- V în acest caz, suma se stabileste de catre parti la incheierea contractului. Dacă la momentul achiziţionării poliţei asiguratul a considerat suficient suma de asigurare 1 milion de ruble, apoi chiar și cu distrugerea completă a unui obiect în valoare de 3 milioane de ruble, clientul va primi doar 1 milion;
• complet (real, valabil) – la semnarea unui contract de asigurare este necesară o evaluare a obiectului asigurat. Această sumă este utilizată ulterior la calcularea despăgubirii datorate. În acest caz, valoarea prejudiciului real este egală cu valoarea despăgubirii de la asigurător.

Când poți contesta valoarea asigurării?

Legislația civilă a Federației Ruse în articolul 948 din Codul civil al Federației Ruse indică imposibilitatea de a contesta valoarea asigurată a proprietății specificate în contractul de asigurare, cu excepția a două cazuri:

• asigurătorul nu și-a exercitat dreptul de a evalua proprietatea clientului înainte de semnarea contractului;
• asiguratul a introdus intentionat companie de asigurăriînșelătoare cu privire la valoarea reală a obiectului contractului.

Această limitare este introdusă de legiuitor pentru a evita provocările frecvente ale sumei plăților în cadrul contractelor de asigurare a proprietății. Cod civil stabilește o regulă conform căreia, în lipsa unei clauze privind valoarea asigurată a obiectului din contract, plățile se efectuează în cuantumul prejudiciului efectiv cauzat, adică se aplică despăgubirea integrală (reala, efectivă). Contestarea valorii asigurării este posibilă doar în instanță, dar este mai bine să evitați o situație atât de costisitoare.

Valoarea reală, reală a proprietății, cu alte cuvinte – valoarea asigurabilă, este utilizată în scopuri de asigurare. Acest concept are o importanță deosebită în situațiile în care este necesar să se facă o determinare cu privire la suma asigurată într-un contract de asigurare a obiectelor de proprietate. In ceea ce priveste suma sumei asigurate, aceasta nu poate fi mai mare decat valoarea asigurata. Când vine vorba de asigurări personale, va trebui să uiți de un astfel de concept precum costul real, pentru că își pierde sensul. Acest lucru se datorează faptului că nu există o evaluare obiectivă a costului sănătății sau vieții unei persoane. Adesea, valoarea de bilanţ (de inventar) este utilizată pentru a stabili valoarea asigurabilă. Acest lucru este tipic, în primul rând, pentru întreprinderile în care activele fixe sunt asigurate în conformitate cu valoarea lor contabilă completă (în acest caz, se ia în considerare și amortizarea). Rezultă că în cazul pierderii totale a obiectelor de proprietate desemnate, valoarea asigurată va coincide cu suma totală a pagubei și a despăgubirilor de asigurare. Valoarea reală a proprietății este caracterizată de modificări, atât în ​​scădere, cât și în sus. În cazurile în care această sumă este desemnată ca fiind subestimată față de suma asigurată, evoluția ulterioară a situației este determinată de nuanțele art. 951 Cod civil. Sunt posibile exceptii, care includ acele momente in care cuantumul valorii asigurate din contract este fixat. Valoarea reală a proprietății trebuie determinată în conformitate cu locația acesteia la momentul încheierii acordului contractual. Nu este permisă asigurarea la un cost, numit cost de înlocuire, care la momentul apariției unei situații asigurate poate depăși semnificativ pe cel indicat în contractul încheiat. În cazul în care valoarea reală a proprietății tinde să crească, iar cuantumul sumei asigurate nu se modifică în sus și nu va exista nicio plată a primelor de asigurare suplimentare, vă puteți referi la paragraful 4.5 al paragrafului 4 din Codul civil. Întrucât stabilirea valorii obiectelor de proprietate se efectuează la locațiile acestora în ziua încheierii contractului, adresa trebuie să fie clar indicată în prezentul acord. La asigurarea proprietății, valoarea asigurării de obicei nu poate fi mai mare costul real obiect de proprietate. Cu toate acestea, cele mai multe tipuri de asigurări de proprietate evaluează daunele mai puțin decât valoarea reală în cazurile în care proprietatea nu este distrusă, ci doar deteriorată semnificativ ca urmare a unui eveniment legat de asigurare. Numele unui astfel de prejudiciu este parțial Dacă vorbim de o sumă subestimată a valorii asigurate, atunci problema cuantumului despăgubirii asigurării se rezolvă prin reducerea proporțională a sumei asigurate la valoarea asigurată. este departe de a fi identic cu termenul „valoare de piață”. Prin urmare, pentru a determina valoarea reală, nu are sens să se utilizeze metode menite să stabilească un preț de piață. Pentru a determina valoarea asigurabilă sunt utilizate diferite metode. În fiecare țară ele diferă, în funcție de ce legislație este în vigoare și care este obiectul asigurării. Dacă suma asigurată și valoarea asigurată sunt egale, proprietatea este considerată integral asigurată. Dacă suma este mai mică, atunci cota de responsabilitate cade pe propriul risc al asiguratului. Printre principalele metode de determinare a sumei efective asigurate se numara: Valoarea asigurata a bunului ca pret de achizitie. Valoarea asigurabilă ca valoare contabilă. Valoarea asigurabilă ca valoare medie de piață. Valoarea asigurării ca valoare de înlocuire. Cu toate acestea, niciuna dintre aceste metode nu este ideală și multe dintre ele nu pot fi utilizate în forma lor pură pentru a stabili valoarea reală a proprietății Pentru a rezolva problema determinării valorii reale a proprietății, puteți recurge la următoarele acțiuni: Aplicați informații de la cărți de referință sau rapoarte ale evaluatorilor independenți. La urma urmei, cu alte cuvinte, este necesar să se determine evaluarea în termeni financiari subiect direct al asigurării. In ceea ce priveste proprietatea, valoarea asigurabila a acesteia va fi determinata direct, prin pretul efectiv stabilit la momentul incheierii contractului de asigurare. În cazurile de asigurare imobiliară, pentru a determina cuantumul valorii asigurate a obiectului asigurat (fie el un apartament sau o casă), este permisă acceptarea unei sume egale cu valoarea de piata localul cercetat, dar numai dacă este similar cu cel asigurat. Cu alte cuvinte, pentru a determina valoarea valorii asigurabile a unui apartament, este necesar să se calculeze prețul de piață al apartamentelor situate în aceeași zonă, având o suprafață similară cu același număr de camere, și situate pe aceeași zonă. podea. Astfel, pentru a calcula valoarea reală a proprietății, folosim diverse moduri evaluare economică. Este important de reținut că această valoare este crucială la stabilirea sumei asigurării.