Asigurari de viata si sanatate la incheierea unui contract de imprumut. Credit și asigurare

Fotografie de pe szaopressa.com

Atunci când acordă un împrumut, băncile oferă de obicei împrumutatului să asigure viața, sănătatea sau pierderea locului de muncă. Asigurarea nu va fi întotdeauna obligatorie, dar este foarte probabil să nu fie ieftină. Dar un client neatent al unei bănci află de obicei despre condiții nefavorabile de asigurare după semnarea tuturor documentelor. Este posibil să returnați banii plătiți în exces și este oportun să vorbim despre impunerea unui serviciu dacă un angajat al unei instituții de credit nu a dezvăluit detaliile asigurării atunci când a solicitat un împrumut? Curtea Supremă a decis asupra acestei chestiuni.

Posibil fara asigurare

În unele cazuri, la acordarea unui împrumut este necesară asigurarea bancară. Dar lista unor astfel de situații este scurtă, conține doar trei articole: un credit ipotecar (va trebui să vă asigurați locuința), emiterea unui alt credit garantat cu proprietate (imobilul este asigurat) și un credit ipotecar în cadrul unui program de sprijin de stat (aici veți avea nevoie de asigurare de viață). În alte situații, asigurarea reprezintă un venit suplimentar pentru bancă. Aceasta este o cheltuială suplimentară pentru împrumutat. Cetăţeanul poate nici măcar să nu bănuiască că pot fi evitate la încheierea unui contract. Tocmai aceasta este situatia in care s-a aflat Maxim Frolkin* cand a solicitat un imprumut de la Sberbank.

În vara lui 2015, Frolkin a încheiat un contract de împrumut cu banca. Totodată, a semnat o cerere de asigurare voluntară de viață, asigurări de sănătate și în legătură cu pierderea involuntară a muncii. Frolkin a fost taxat cu 46.943 de ruble pentru aderarea la programul de asigurare al băncii. Pe toată perioada împrumutului, acești bani au fost reținuți din fondurile împrumutului. În același timp, banca a transferat prima de asigurare, 12.089 de ruble, către Sberbank Life Insurance LLC. Asigurarea nu era o condiție obligatorie pentru împrumut, dar Frolkin însuși a indicat mai târziu că era sigur că nu i s-ar fi acordat un împrumut fără să plătească programul. Lui Frolkin nu i s-a spus că împrumutul ar fi putut fi obținut fără achiziționarea unui serviciu suplimentar și nici nu a fost informat despre comisionul ascuns al băncii, ceea ce înseamnă că i-au fost încălcate drepturile, a decis și a mers în instanță.

din momentul încheierii contractului de asigurare, împrumutatul are dreptul de a-l rezilia și de a returna prima de asigurare (Instrucțiunile Băncii Rusiei din 20 noiembrie 2015 N 3854-U); condițiile de returnare depind de acord și pot fi nefavorabile pentru client - de exemplu, banca poate să nu returneze comisionul.

În plângere, Frolkin a acuzat banca de încălcarea legii privind protecția drepturilor consumatorilor și a cerut să îi plătească bani pentru conectarea la programul de asigurare voluntară în valoare de 46.943 de ruble, o penalitate în valoare de 46.943 de ruble, o amendă pentru nerespectarea voluntară a cerințelor consumatorilor de 23,471.05 rub., 30,000 rub. - pentru compensarea prejudiciului moral, în total - aproximativ 150.000 de ruble.

Instanțele au pornit de la faptul că la încheierea unui acord, clientul trebuie să cunoască cuantumul comisionului de asigurare și cuantumul remunerației băncii, inclusiv raportul dintre prima de asigurare și remunerația băncii pentru conectarea unui serviciu suplimentar. Faptul că banca a indicat în cererea de asigurare doar suma totală, potrivit instanțelor, înseamnă în esență furnizarea de informații incomplete despre serviciu, deoarece aceste informații ar putea influența alegerea clientului.

Semnătura este totul

Cu toate acestea, Colegiul Curții Supreme pentru Contenciosul Civil, prezidat de judecătorul Viaceslav Gorşkov a ajuns la concluzii diferite (cazul nr. 64-KG17-8).

Frolkin însuși a semnat o declarație în care a fost de acord cu asigurarea în condițiile alese, adică a indicat că este familiarizat și a fost de acord că va trebui să plătească pentru conectarea la programul de asigurare al băncii, a indicat Curtea Supremă. Astfel, la incheierea contractului de asigurare, banca a actionat in numele debitorului.

În plus, este incorect să presupunem că banca este obligată să furnizeze informații despre componentele comisionului pentru includerea în programul de asigurare și să spună cât este prima de asigurare și cât este comisionul. Serviciul este indivizibil, iar reclamantul a fost de acord cu cheltuiala acestuia se află sub cerere, notează judecătorii în hotărâre. Curtea Supremă a trimis cauza pentru un nou proces la curtea de apel (nerevizuită încă - n.red.).

Obținerea de credite este unul dintre domeniile în care se întâlnește cel mai des cu impunerea de servicii, admite Anton Pulyaev, avocat, vicepreședinte al Baroului DE-JURE.

Împrumutatul poate refuza asigurarea, dar acest lucru va presupune o creștere a ratei dobânzii la împrumut și, în unele cazuri, refuzul pe o altă bază formală.

Anton Pulyaev, avocat, vicepreședinte al Baroului DE-JURE

Fiecare împrumut vine cu o ofertă de asigurare. Desigur, acest lucru este de două ori benefic pentru bănci. Banii lor sunt asigurați, iar prin emiterea unui program colectiv, banca câștigă bani ca un broker. Și, de asemenea, nu este un secret că băncile mari au propriile filiale de asigurări.

Evident, este benefic ca băncile să impună servicii suplimentare, dar sunt nevoite să acționeze în limitele legii. Să luăm în considerare ce legi privind asigurarea de credit există astăzi în Rusia și cum un împrumutat poate refuza în timpul înregistrării sau emite o rambursare după ce a primit un împrumut.

În cazul împrumuturilor, atunci când băncile se simt dependente de nevoia de bani a împrumutatului, acţionează în limita a ceea ce este permis.

Managerul folosește trucuri și modele de vorbire care sporesc impresia a ceea ce se spune. Clientul, după ce a decis să joace în siguranță, este adesea de acord cu toate condițiile împrumutului.

Cu toate acestea, organizațiile de credit, în conformitate cu art. 5 din Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare” nu au dreptul de a se angaja în activități de asigurare.

Prin decizia Prezidiului Serviciului Federal Antimonopol din 5 septembrie 2012 nr. 8-26/4 „Cu privire la asigurări la încheierea unui contract de împrumut”, s-a decis că băncile nu au dreptul de a forța debitorii să asigure viața și sănătatea. .

Tot în Legea nr. 2300-I „Cu privire la protecția drepturilor consumatorului” din 7 februarie 1992, articolul 16 prevede că furnizorului de servicii îi este interzis să achiziționeze unele servicii de către alții.

Adică, cerința asigurării pentru un împrumut nu este legală, cu excepția asigurării obligatorii.

Cerința pentru asigurarea obligatorie este stabilită de articolul 935 din Codul civil al Federației Ruse.

Din punct de vedere juridic, există doar două tipuri de asigurări obligatorii de împrumut:

1. Asigurarea garanției pentru o ipotecă - structura apartamentului.
2. Asigurare colaterală pentru un împrumut auto - CASCO.

Obligația de a asigura pereții cu ipotecă este prevăzută de articolul 31 din „Legea ipotecilor (gajul imobilelor)” din 16 iulie 1998 nr. 102-FZ.

Absolut toate celelalte tipuri de asigurări sunt voluntare, care sunt garantate de Legea „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” N353-FZ și capitolul 48 din Codul civil al Federației Ruse.

Împrumutatul este convins să încheie o asigurare, dar nu este obligat. Să clarificăm imediat temerile: vor fi pe lista neagră și nu vor primi un împrumut în viitor.

Împrumutul va fi refuzat dacă refuz?

Mii, dacă nu milioane, de cetățeni au împrumuturi fără asigurare. Experiența majorității arată că prezența sau refuzul asigurării nu afectează în niciun fel decizia de a acorda un credit.

Banca are nevoie de debitori, aceștia suportă lunar dobândă uriașă.

Iar daca alegi intre: a face profit de la un client doar sub forma de dobanda sau a refuza din lipsa asigurarii si a nu avea nimic, banca va alege mereu sa faca bani. Nu numai că debitorii au nevoie de bănci, dar și băncile au nevoie de debitori.

Nu-ți vor da mai mult?

Dacă nu au fost întârzieri, îți vor oferi altceva. Banca istoric de credit nu detine informatii despre prezenta sau absenta asigurarii pentru credit, cu atat mai putin daca clientul a returnat asigurarea dupa inregistrare sau nu.

Mai mult, mulți împărtășesc mesaje pe care, după aprobarea unei bănci, primesc imediat oferte prin poștă sau apeluri de la alții. Iar după ce datoria este rambursată, ofertele apar ca ciupercile după ploaie.

Prin urmare, nu ar trebui să aveți încredere orbește în managerul băncii, acesta poate induce în eroare în mod deliberat.

Caracteristicile creditelor de consum și cardurilor

Vă rugăm să rețineți că numai protecția colaterală este asigurare obligatorie. În cazul în care un împrumut este contractat cu bunuri imobiliare drept garanție, banca are dreptul să ceară protecția acestuia.

Dar toate împrumuturile care nu necesită garanții - numerar de consum sau un card - nu necesită asigurare. Nu!

Legea nr. 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” nu reglementează returnarea asigurării, dar indică baza voluntară a unor astfel de relații.

Asigurarea împotriva accidentelor, a vieții și a sănătății, sau împotriva pierderii muncii este toate voluntare.

Dreptul de a alege o companie este la latitudinea consumatorului

Când se analizează problema legalității unei bănci care impune servicii de asigurare, este important de menționat dreptul de alegere pe care banca este obligată să-l acorde împrumutatului.

Nu numai că aproape toate tipurile de asigurări sunt voluntare, dar și atunci când asigură tipurile obligatorii, banca este limitată în cerințele sale.

Nu vi se poate solicita să încheiați o asigurare de la o anumită companie sau chiar de la o companie acreditată.

Prin lege, banca este obligată să ofere împrumutatului dreptul de a alege, care este reglementat de articolul 421 din Codul civil al Federației Ruse -

Legea federală privind returnările

În a doua parte a articolului, vom analiza posibilitatea de a returna banii pentru asigurarea de împrumut după înregistrare.

Regulile de returnare a asigurării sunt aceleași pentru toate tipurile de împrumuturi. Atunci când returnează bani pentru o ipotecă, împrumutatul se va referi la aceleași temeiuri legale ca și atunci când anulează o poliță de împrumut auto. Prin urmare, să fim de acord: atunci când cuvântul „împrumut” apare într-un articol, cititorul îl citește automat ca pe un împrumut auto, ipotecar sau împrumut de consum.

În funcție de moment, motivele returnării asigurării de împrumut vor diferi. De exemplu, legiuitorul a prevăzut posibilitatea unei retururi ușoare în perioada de cooling-off - în primele 14 zile, dacă pierdeți această perioadă, ar trebui să căutați și alte motive.

Să luăm în considerare toate etapele rambursării împrumutului care au semnificație juridică pentru returnarea asigurării.

1. Primele 14 zile de la emiterea creditului.
2. În perioada de rambursare a creditului.
3. În cazul rambursării anticipate.
4. La ceva timp după ce împrumutul a fost rambursat.

Vom analiza fiecare caz separat. Să analizeze în detaliu și folosind exemple de practică juridică temeiurile legale pentru returnarea asigurării de împrumut.

Primele 14 zile

Există un articol separat pe site despre perioada de răcire. Perioada de cooling-off este perioada în care un cetățean are dreptul de a refuza asigurarea fără a da motive sau a căuta motive. Această perioadă este de 14 zile.

La 20 noiembrie 2015, Banca Centrală a Rusiei a emis Directiva nr. 3854-U „Cu privire la cerințele standard minime pentru condițiile și procedura de implementare a anumitor tipuri de asigurări voluntare”, care reglementează în mod specific returnările ușoare.

În primele două săptămâni, împrumutatul are dreptul de a refuza orice tip de asigurare, cu excepția poliței de garanție. Desigur, o astfel de lejeritate este încă destul de ostentativă. Băncile oferă cu sârguință măsuri pentru a preveni refuzurile.

De exemplu, cu un credit ipotecar, dacă refuzi asigurarea de viață în perioada de răcire, banca va crește dobânda. Am comparat ceea ce este mai profitabil: un credit ipotecar cu rată redusă la un credit cu asigurare sau unul majorat, dar fără asigurare, într-un articol special.

Pentru a completa imaginea, să adăugăm și alte măsuri ale băncilor:

• asigurare de grup, în cazul în care împrumutatul nu este titularul poliței;
• nu există companie de asigurări în oraș;
• mențiunea „Profitul clientului” din bonul de plată atunci când banca returnează asigurarea.

O notă de pe borderoul de plată pentru restituirea sumei asigurate pe împrumut arată deosebit de inestetic. Într-adevăr, în acest caz, fiscul va trimite o scrisoare împrumutatului anul viitor prin care cere plata impozitului pe venit. Va trebui să alergăm și să dovedim...

Este important să adăugați o perioadă de numărătoare inversă de 14 zile, care începe nu în ziua semnării, ci în ziua următoare, conform articolului 191 din Codul civil al Federației Ruse.

Perioada este considerată zile calendaristice, adică sunt incluse toate sărbătorile și weekendurile. Totodată, în conformitate cu art. 193 din Codul civil al Federației Ruse, dacă ultima zi a perioadei cade într-o zi nelucrătoare, sfârșitul perioadei este considerată următoarea zi lucrătoare. Perioada este considerată zile calendaristice, adică sunt incluse toate sărbătorile și weekendurile.

Practica judiciara

Multe decizii pozitive de practică judiciară au fost acumulate în perioada de valabilitate a Directivei Băncii Centrale pe o perioadă de două săptămâni. Să ne uităm la unele dintre ele.

Decizia Nr.2-1203/2018

Decizia instanței în cauza de mai sus a luat în considerare creanța unui împrumutat care a depus o cerere de rambursare în a 14-a zi a perioadei de răcire. Banca a refuzat, arătând că termenul a expirat, aparent sperând că reclamantul va renunța la această idee de a-l returna. Însă instanța a fost de partea reclamantului.

Decizia Nr.2-2082/2018

În cea de-a doua decizie, banca a întârziat plata către împrumutat, care a depus o cerere de anulare a asigurării la timp. Reclamanta a trimis o a doua cerere la bancă prin care cere nu doar restituirea costului asigurării, ci și o penalizare pentru fiecare zi de întârziere. Banca a ignorat cererea ei, dar instanța a susținut-o.

Decizia Nr.33-5972/2018

Acest proces a implicat un caz de încălcare a drepturilor consumatorilor din cauza absenței unei clauze în contractul de aderare la asigurări de grup cu privire la posibilitatea de a returna banii în perioada de reflecție. Absența unei astfel de clauze a indus în eroare debitorii, astfel că contractul a fost reziliat după două săptămâni.

Decizia Nr.2-1159/2018

Această hotărâre judecătorească este curioasă prin faptul că reclamantei i s-a refuzat restituirea banilor pe o cerere depusă în perioada de cooling-off, din ipoteza avocaților băncii că, dacă reclamanta este conectată la programul de asigurări colective, atunci nu este. sub rezerva Instrucțiunii Băncii Centrale privind perioada de răcire. După cum se vede din decizia instanței, ea s-a înșelat;

În perioada de plată

Continuând rambursarea creditului și fără a aștepta rambursarea anticipată, puteți rezilia contractul de asigurare. Există diverse temeiuri pentru aceasta în lege. Să le privim pe toate:

1. Termenii contractului încalcă drepturile consumatorilor.
2. Refuz unilateral.
3. Imposibilitatea producerii unui eveniment asigurat.

Practica judiciară are decizii privind încetarea unui contract de asigurare în toate circumstanțele specificate. Prin urmare, pentru comoditatea înțelegerii legăturii dintre drept și practică, vom arăta în continuare deciziile instanțelor de judecată.

Cauze în justiție privind încălcarea drepturilor consumatorilor

Drepturile consumatorilor sunt extinse. Banca este obligată să întocmească un acord în conformitate cu acestea, dar adesea există indicii în acorduri.

Decizia Nr.2-2026/2018

Deci, de exemplu, în decizia de mai sus, reclamantul a descoperit că atunci când a solicitat un împrumut, banca a indicat o sumă asigurată în formularul de cerere, dar corpul contractului a inclus o sumă de aproape 50 de mii de ruble în plus. Poate exista o greșeală, dar pentru instanță acest motiv a fost suficient pentru a rezilia contractul în conformitate cu părțile 1-3 ale articolului 10 din Legea privind protecția drepturilor consumatorului, deoarece informațiile trebuie comunicate consumatorului în mod corect și complet . Ce se strică în acest caz?

Decizia 2-245/2019

În această hotărâre judecătorească, baza pentru luarea unei constatări pozitive a fost prezența în cazul unei Rezoluții a RosPotrebNadzor, care, la efectuarea unei inspecții la cererea împrumutatului, a descoperit în contract contradicții între contractul de asigurare și contractul de credit. , care a devenit motivul Rezoluției și amendă pentru bancă, în temeiul art. 14.8 din Codul contravențiilor administrative - includerea în contract a unor condiții care încalcă drepturile consumatorului

Instanța, atunci când efectuează o inspecție a unui organ de stat și emite o amendă, se ghidează după acest document, fără a efectua alte analize. Pentru a spune simplu, instanța este obligată să ia în considerare Rezoluția ca o încălcare dovedită.

Așa s-a întâmplat în cazul de față, unde, datorită prezenței unei amenzi de la RosPotrebNadzor, am reușit să câștigăm cauza fără dificultăți deosebite.

Decizia Nr.2-1232/2018

Aici, la baza litigiului cu privire la returnarea asigurării de împrumut a fost norma legală cu privire la absența în contract a dreptului de alegere prevăzut la articolul 421 din Codul civil al Federației Ruse - dreptul consumatorului la libertatea de a încheia un contract. contracta.

Cert este că, în conformitate cu termenii contractului, nu a existat nicio oportunitate de a plăti o taxă pentru conectarea la un program de asigurare colectivă, cu excepția includerii acesteia în corpul împrumutului. Instanța a fost de partea reclamantului.

În cazul rambursării anticipate

Rambursarea anticipată a împrumutului nu implică în sine rezilierea contractului de asigurare. Împrumutatul rămâne asigurat. Dar, dacă, conform termenilor contractului, suma asigurată este egală cu soldul datoriei, atunci după rambursare, acoperirea devine zero.

Această situație este motiv pentru rezilierea contractului în conformitate cu articolul 958 din Codul civil al Federației Ruse - rezilierea anticipată a contractului de asigurare. Exista insa si contracte in care suma asigurata nu este egala cu soldul datoriei in acest caz, este imposibila returnarea banilor pentru asigurare, din moment ce riscul de asigurare nu a disparut;

Este rambursarea creditului în sine o situație în care riscul pentru viața asiguratului a încetat?

Apoi, instanța va fi de partea împrumutatului. Întrucât la producerea unui eveniment asigurat, suma de plătit va fi zero. În consecință, posibilitatea unui eveniment asigurat nu mai există.

De exemplu, împrumutatul este asigurat pentru 1.000.000 de ruble. Cu toate acestea, nu există nicio indicație că suma de plătit este egală cu soldul datoriei. Dar se indică faptul că atunci când are loc un eveniment asigurat, datoria la împrumut este mai întâi rambursată, iar restul este transferat împrumutatului/moștenitorilor. În acest caz, rambursarea împrumutului nu este un motiv pentru care riscul de asigurare a dispărut în conformitate cu articolul 958 din Codul civil al Federației Ruse. Debitorului i se va refuza rambursarea. Aceasta este o practică judiciară.

Să ne uităm la exemple.

Hotărârile judecătorești

După un timp

Este ilegală dobânda pentru suma asigurată?

Dacă împrumutatul nu are bani pentru achitarea imediată a primei de asigurare, ceea ce este logic, deoarece a solicitat un împrumut, atunci costul asigurării este inclus în corpul împrumutului. În consecință, pentru această sumă se percepe apoi dobânda la împrumut. Formal, astfel de acțiuni bancare nu sunt ilegale.

La înregistrare, banca a luat acordul voluntar de la client pentru asigurare. Clientul, temându-se de refuz, a fost de acord cu orice condiții, chiar înrobitoare. Clientul nu avea bani să plătească asigurarea la momentul înregistrării. Vijoasa bancă i-a dat această sumă pentru asigurare cu dobândă.

Și acum, formal, conform acordului, împrumutatul plătește banii luați în scopuri proprii. Și nu pentru asigurarea de împrumut. Banca a înșelat clientul? Mai degrabă a profitat de situație. Dar este legal.

Una dintre cele mai comune forme de impunere la încheierea unui contract de împrumut este asigurarea. Este posibil să-l refuzi sau, după ce ai semnat acordul, ești obligat să-l îndeplinești până la capăt?

Un contract de împrumut este încheiat de un cetățean cu Banca în scopuri de consum, în consecință, legea specială care reglementează aceste relații este Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”.

Prevederile paragrafului 2 al art. 16 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor” este interzisă condiționarea furnizării unor servicii de furnizarea obligatorie a altor servicii.

Asigurarea este un serviciu independent în legătură cu împrumutul (Capitolul 42, 48 din Codul civil al Federației Ruse). Acordarea unui împrumut supus prestării serviciilor de asigurare de persoane debitorului încalcă drepturile prevăzute de clauza 2 a art. 16 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”. În consecință, la determinarea termenilor standard ai contractului, alegând una dintre numeroasele modalități de garantare a unei obligații, banca trebuie să țină cont de prevederile legislației privind protecția consumatorilor și de dreptul cetățenilor la libertatea contractului și la alegerea prestatorului de servicii (articolul 421). din Codul civil al Federației Ruse).

Un acord de asigurare încheiat între o bancă și o companie de asigurări este un acord în favoarea unui terț - împrumutatul din cauza cerințelor articolului 430 din Codul civil al Federației Ruse (denumit în continuare Codul civil al Federației Ruse ).

Avand in vedere ca asigurarea de accident si boala face obiectul asigurarii de persoane, contractul de asigurare este in esenta un contract de asigurare de persoane.

După cum rezultă din prevederile articolului 942 din Codul civil al Federației Ruse, la încheierea unui contract de asigurare personală între titularul poliței și asigurător, trebuie să se ajungă la un acord cu privire la următoarele:

Despre persoana asigurata; despre natura evenimentului împotriva apariției căruia în viața persoanei asigurate se efectuează asigurarea (eveniment asigurat); despre suma sumei asigurate; despre durata contractului.

La momentul încheierii Contractului de Asigurare, părțile nu au putut stabili următoarele condiții esențiale:

Despre persoana asigurata; despre suma sumei asigurate; despre durata contractului.

Un contract de împrumut are particularitatea că nu este niciodată posibil să-i determine în prealabil perioada de valabilitate. Vă rugăm să nu confundați termenul pentru care a fost acordat împrumutul și perioada de valabilitate a contractului de împrumut. De exemplu: conform contractului de împrumut, vi s-a acordat un împrumut pe o perioadă de 36 de luni. Înseamnă asta că contractul va înceta automat să mai existe după exact 36 de luni? Desigur că nu. Există cel puțin două motive. În primul rând: puteți rambursa împrumutul înainte de termen, iar acesta va înceta să mai existe înainte de termen, din cauza îndeplinirii integrale a obligației (articolul 408 din Codul civil), Al doilea: ați întârziat și, prin urmare, ați putut să rambursează integral împrumutul numai după expirarea perioadei de 36 de luni. Până la rambursarea integrală a împrumutului și a obligațiilor care decurg din contractul de împrumut (dobânzi acumulate și penalități), acordul continuă să fie valabil. Iar perioada de valabilitate a contractului de asigurare este legată de perioada de valabilitate a contractului de împrumut și este o condiție esențială.

Pe baza celor de mai sus, contractul de asigurare nu poate fi considerat încheiat până la determinarea condițiilor esențiale, deoarece, conform părții 1 a articolului 432 din Codul civil al Federației Ruse, contractul este considerat încheiat dacă se ajunge la un acord între părți. în toate condițiile esențiale și, prin urmare, nu poate fi considerat un contract de asigurare personală.

În același timp, în conformitate cu paragraful 2 al articolului 430 din Codul civil al Federației Ruse, condiția pentru apariția drepturilor unui terț în temeiul unui contract este momentul în care terțul își exprimă debitorului intenția de a își exercită dreptul în temeiul contractului.

Întrucât societatea de asigurări nu emite polițe de asigurare sau certificate în legătură cu persoanele asigurate, momentul determinării persoanelor asigurate în baza Contractului de Asigurare și momentul exprimării intenției acestora de a exercita dreptul în temeiul contractului este momentul în care împrumutatul își exprimă voința împrumutatului de a fi asigurat în cadrul Programului de Asigurare, care este momentul semnării Cererii de asigurare la încheierea unui contract de împrumut cu banca. Astfel, încheierea unui Contract de Asigurare de către bancă și Societatea de Asigurări conduce la impunerea împrumutatului unor condiții contractuale nefavorabile pentru acesta și care nu au legătură cu obiectul contractului, întrucât din punct de vedere juridic, un contract de asigurare de persoane se consideră încheiat. numai din momentul exprimarii vointei de a fi asigurat in cadrul Programului de Asigurare (contract de asigurare).

În continuare, vom lua în considerare opțiunea atunci când nu aveți posibilitatea de a refuza să încheiați un contract de asigurare, adică o astfel de oportunitate nu este prevăzută în contract - nu există o clauză separată în care să vă puteți pune semnătura sau nu-l pune. Există o impunere a termenilor contractului.

Banca, în acest caz, susține că Contractul de Asigurare a fost încheiat cu acordul împrumutatului, iar acesta a avut posibilitatea să îl refuze.

Dar cel mai adesea se întâmplă așa:

Cererea de asigurare se află pe același formular ca și formularul de cerere de împrumut, sau trebuie completată împreună cu cererea de împrumut, care este percepută de împrumutat ca un singur document ce trebuie completat și semnat, sau o acțiune fără de care Emiterea de împrumut este imposibilă (al doilea caz) .

Formularul de Cerere de Asigurare nu necesită completarea niciunui câmp nici de către un angajat al băncii sau de către împrumutatul însuși. Astfel, dorința de a adera la Programul de Asigurare (încheierea unui contract de asigurare) la încheierea unui acord se exprimă numai prin prezența unei semnături în Cererea de asigurare, pe care împrumutatul o poate pune numai după tipărirea formularului general de către un angajat al băncii, sau, în al doilea caz, semnarea documentului se prezintă ca obligatorie. De obicei, angajatul băncii recurge la următorul truc: „Trebuie să semnezi o cerere de asigurare pentru a-ți crește șansele de a o primi, apoi poți pur și simplu să o refuzi”. Aceasta este una dintre opțiuni. Deseori se spune în text simplu că asigurarea este obligatorie și fără ea nu vi se va acorda un împrumut.

Nu există niciun indiciu că asigurarea împotriva accidentelor și bolilor este voluntară, iar serviciul de conectare la Programul de Asigurare pentru Împrumut al Băncii este un serviciu suplimentar al băncii.

Totodată, pe Formularul de Cerere de Asigurare, precum și pe Formularul de Contract, nu există nicăieri nicio clauză (coloană) care să prevadă posibilitatea ca împrumutatul să refuze aderarea la Programul de Asigurare (încheierea unui Contract de Asigurare), în care putea să-și pună semnătura și data finalizării. Uneori, „bifa” de lângă acest articol este tipărită într-o manieră tipografică.

În același timp, formularul general al Cererii de împrumut și al Cererii de asigurare nu conține următoarele prevederi:

Informații pentru împrumutat cu privire la posibilitatea de a nu completa formularul de Cerere de asigurare (furnizare incompletă a informațiilor (articolul 10 din Legea privind protecția drepturilor consumatorilor);

o coloană care indică refuzul împrumutatului de a adera la Programul de Asigurare; informație pentru împrumutat că faptul de a nu completa Cererea de asigurare nu va afecta procesarea ulterioară a împrumutului de la Bancă și nu poate servi drept motiv pentru ca banca să refuze acordarea unui împrumut.

În conformitate cu , debitorul gajist, dacă a gajat bunuri, este obligat, cu excepția cazului în care prin lege sau prin acord se prevede altfel, să asigure pe cheltuiala sa bunul gajat în întreaga sa valoare împotriva riscurilor de pierdere și deteriorare, iar dacă valoarea integrală a acestuia. a bunului depășește suma garantată prin creanțele gajului - pentru o sumă nu mai mică decât mărimea creanței.

Dreptul băncii de a solicita împrumutatului să încheie contracte pentru alte tipuri de asigurări nu este stabilit de legislația Federației Ruse.

Potrivit părții 2 a articolului 935 din Codul civil al Federației Ruse, obligația de a-și asigura viața sau sănătatea nu poate fi atribuită unui cetățean prin lege. În consecință, atunci când primește un împrumut de la Bancă, conform legislației Federației Ruse, împrumutatul are obligația față de bancă de a asigura doar garanția.

În conformitate cu faptul că contractul de împrumut este un acord fără gaj de proprietate către bancă, atunci când acordă un astfel de împrumut, banca nu are niciun motiv să solicite împrumutatului să efectueze vreo asigurare, inclusiv în termenii contractului de împrumut. o prevedere privind conectarea la asigurarea Programului (încheierea unui contract de asigurare).

Astfel, la primirea unui credit de la Bancă, prin semnarea Cererii de Asigurare, împrumutatul este inclus de către Bancă în Programul de Asigurare, care nu are legătură cu obiectul contractului de împrumut.

Documentele de mai sus sunt standard și sunt completate electronic de către un angajat al băncii atunci când solicită un împrumut. Împrumutatul, la rândul său, pune doar propria semnătură sub fiecare dintre documente.

Astfel, la încheierea unui acord, Banca furnizează documente pentru semnare care nu presupun posibilitatea refuzului de a adera la Programul de Asigurare (încheierea unui Contract de Asigurare). Aceste condiții impuse de bancă limitează drepturile împrumutatului de a alege în mod voluntar un termen suplimentar al contractului de împrumut, precum și de a alege o organizație de asigurare în care ar putea fi încheiat contractul de asigurare.

Aproape întotdeauna, destinatarul acoperirii asigurării (beneficiarul) conform acordului specificat este Banca.

În conformitate cu paragraful 4 al articolului 430 din Codul civil al Federației Ruse, în cazul în care un terț a renunțat la dreptul care i-a fost acordat prin contract, creditorul poate exercita acest drept dacă acest lucru nu contravine legii, alte actele juridice și acordul.

În conformitate cu paragraful 2 al articolului 934 din Codul civil al Federației Ruse, un contract de asigurare personală este considerat încheiat în favoarea persoanei asigurate dacă o altă persoană nu este menționată în contract ca beneficiar.

În baza celor de mai sus, dreptul de a determina beneficiarul este atribuit, prin lege, asiguratului. Între timp, Acordul prevede o instrucțiune scrisă din partea împrumutatului conform căreia banca este desemnată ca beneficiar în temeiul contractului de asigurare la apariția oricărui eveniment asigurat. Cererea de asigurare nu conține informații despre dreptul împrumutatului de a alege un beneficiar conform contractului de asigurare. În consecință, Formularul de Cerere de Asigurare limitează dreptul împrumutatului de a selecta în mod independent un beneficiar în cadrul Programului de Asigurare (contract de asigurare).

În contractul de împrumut nu este, de asemenea, prevăzută posibilitatea de a specifica ca beneficiar a unei alte persoane decât o bancă, ceea ce duce la impunerea debitorului unor condiții contractuale care nu sunt benefice pentru acesta, putând constitui și o încălcare a clauzei 5. din partea 1 a articolului 11 din Legea federală „Cu privire la protecția concurenței”.

În cazul aderării la Programul de Asigurare (încheierea unui contract de asigurare), împrumutatul trebuie să plătească suma comisionului (prima de asigurare).

În cele mai multe cazuri, suma primei de asigurare este inclusă de bancă în valoarea împrumutului, care este menționat direct în contractul de împrumut sau în condițiile de împrumut. Astfel, banca acordă un credit în cuantum majorat cu valoarea primei de asigurare (comision). Ulterior, suma totală a împrumutului, inclusiv suma primei de asigurare (comision), este transferată în contul curent al împrumutatului. În acest caz, suma comisionului este aproape întotdeauna debitată din contul său nu mai târziu de cinci zile de la transferul în contul curent (de fapt, acest lucru se întâmplă în aceeași zi, prin urmare, de fapt, împrumutatul nu primește fondurile (Comision ) pentru care a fost creditat de Bancă.

Astfel, atunci când primește un împrumut de la Bancă, împrumutatul este împovărat cu obligația de a plăti nu numai băncii suma primei de asigurare (comision), ci și dobânda acumulată la suma specificată pe toată durata contractului de împrumut. . Acțiunile de mai sus ale băncii își măresc obligațiile financiare față de bancă, în ciuda faptului că debitorul de fapt nu a avut posibilitatea de a folosi fondurile.

Ținând cont de faptul că suma primei de asigurare (comisionul), care este inclusă în suma totală a împrumutului, este debitată din contul curent în ziua în care suma totală a împrumutului este transferată în cont, iar împrumutatul primește efectiv fonduri într-o sumă redusă cu această sumă, perceperea dobânzii la cuantumul primei de asigurare (comisionului) impune împrumutatului condițiile contractului de împrumut care îi sunt nefavorabile. Astfel, la solicitarea unui împrumut, banca impune o conexiune la Programul de Asigurare (încheierea unui contract de asigurare), precum și obligații la instrucțiunile băncii de către beneficiar în baza contractului de asigurare. Cu toate acestea, împrumutatul, în cele mai multe cazuri, nu primește efectiv servicii de asigurare de accident și boală, ci este împovărat cu o obligație financiară suplimentară de a plăti prima de asigurare (comision) inclusă în suma totală a împrumutului și dobânda acumulată la suma specificată.

Potrivit articolului 168 din Codul civil al Federației Ruse, o tranzacție care nu respectă cerințele legii sau altor acte juridice este nulă, cu excepția cazului în care legea stabilește că o astfel de tranzacție este contestabilă sau nu prevede alte consecințe ale încălcare.

Potrivit art. 167 din Codul civil al Federației Ruse: 1. O tranzacție invalidă nu implică consecințe juridice, cu excepția celor legate de invaliditatea acesteia și este invalidă din momentul finalizării acesteia.

2. Dacă tranzacția este invalidă, fiecare parte este obligată să returneze celeilalte tot ceea ce a primit în cadrul tranzacției și dacă este imposibil să returneze ceea ce a fost primit în natură (inclusiv atunci când ceea ce a fost primit este exprimat în folosirea proprietății, a muncii efectuate sau prestarea serviciului), rambursează contravaloarea acestuia în bani - dacă alte consecințe ale nulității tranzacției nu sunt prevăzute de lege.

În conformitate cu paragraful 1 al art. 167 din Codul civil al Federației Ruse, consecințele juridice, în acest caz, trebuie înțelese ca apariția obligației împrumutatului față de bancă de a plăti prima de asigurare (comision) și dobânda acumulată pentru această sumă.

În conformitate cu art. 8 din Codul civil al Federației Ruse Drepturile și obligațiile civile rezultă din motivele prevăzute de lege și alte acte juridice, precum și din acțiunile cetățenilor și persoanelor juridice, care, deși nu sunt prevăzute de lege sau de astfel de acte, dar datorită principiilor generale și semnificației legislației civile dau naștere unor drepturi și responsabilități civile.

În conformitate cu aceasta, apar drepturi și obligații civile:
1) din contracte și alte tranzacții prevăzute de lege, precum și din contracte și alte tranzacții, deși nu sunt prevăzute de lege, dar nu contrare acesteia;

Întrucât obligația de plată a primei de asigurare este inclusă de către bancă în suma totală a împrumutului și se percepe dobândă la această sumă, banca, prin includerea unor elemente care nu sunt conforme cu cerințele legii, încalcă dreptul consumatorului de a alegeți servicii și condiții suplimentare ale contractului care nu au legătură cu obiectul contractului.

Din prevederile articolului 12 din Codul civil al Federației Ruse rezultă că protecția drepturilor civile este realizată de:
recunoașterea legii; restabilirea situației care exista înainte de încălcarea dreptului și suprimarea acțiunilor care încalcă dreptul sau creează amenințarea încălcării acestuia;
declararea nulității unei tranzacții anulabile și aplicarea consecințelor invalidității acesteia, aplicarea consecințelor invalidității unei tranzacții nule;

colectarea penalităților; compensarea prejudiciului moral;

Conform articolului 1103 din Codul civil, regulile capitolului 60 din Codul civil al Federației Ruse se aplică cererilor de returnare a ceea ce a fost executat în cadrul unei tranzacții nevalide.

Din aceste reguli rezultă că:

1) persoana care, fără temeiurile stabilite de lege, alte acte juridice sau tranzacții, a dobândit sau salvat bunuri (dobânditorul) pe cheltuiala altei persoane (victimei), este obligată să restituie acesteia din urmă bunul dobândit sau salvat pe nedrept. îmbogățirea fără justă cauză), cu excepția cazurilor prevăzute la articolul 1109 din prezentul cod.

2) Regulile prevăzute în acest capitol se aplică indiferent dacă îmbogățirea fără justă cauză a fost rezultatul comportamentului dobânditorului proprietății, a victimei însăși, a terților sau a avut loc împotriva voinței acestora (articolul 1102 din Codul civil al Rusiei). Federaţie).

Dobânda este supusă acumularii pentru valoarea îmbogățirii monetare nejuste pentru utilizarea fondurilor altcuiva (articolul 395 din Codul civil al Federației Ruse) din momentul în care dobânditorul a aflat sau ar fi trebuit să afle despre nejustificarea primirii sau economisirii fondurilor. (clauza 2 din articolul 1107 din Codul civil al Federației Ruse).

Tragem o concluzie din tot ce este scris mai sus.

Dacă banca nu v-a oferit posibilitatea de a refuza asigurarea la semnarea contractului, atunci aceasta este o impunere a termenilor contractului și aveți tot dreptul să solicitați rambursarea sumei plătite anterior. Dacă, în același timp, suma primei de asigurare a fost inclusă în suma totală a împrumutului, banca este obligată să vă restituie toate dobânzile acumulate ilegal la această sumă, precum și să plătească dobânzi pentru utilizarea altcuiva. bani. Acestea sunt percepute pe sumele de dobânzi acumulate ilegal, pe baza ratei de refinanțare.

Dacă ați semnat „voluntar” un contract de asigurare, adică ați avut de fapt posibilitatea de a-l refuza, chiar și cu riscul de a nu obține un împrumut, atunci aveți întotdeauna posibilitatea de a refuza asigurarea pentru viitor și banca (sau asigurarea) companie) nu are dreptul de a face acest refuz. Articolul 32 din Legea cu privire la protecția drepturilor consumatorului prevede această posibilitate. În unele cazuri, poate fi necesară rezilierea contractului cu societatea de asigurări și aceasta este obligată să restituie suma primei de asigurare, în ceea ce privește timpul efectiv de utilizare a serviciului de asigurare, în contul dumneavoastră de credit. Adică, de fapt, refuzul dvs. de asigurare este un refuz de a furniza un serviciu și nu sunteți obligat să plătiți pentru un serviciu care nu v-a fost furnizat, iar dacă ați plătit bani pentru suma integrală a acestui serviciu, atunci ar trebui să li se restituie fondurile plătite anterior, a căror valoare nu a fost prestată. La paragraful 1 al art. 782 prevede: Clientul are dreptul de a refuza îndeplinirea unui contract de prestare de servicii contra cost, cu condiția plății către antreprenor a cheltuielilor efectiv suportate de acesta, iar alin.1 al art. 779 C. civ. prevede că „în cadrul unui contract de prestare de servicii cu plată, antreprenorul se obligă, la instrucțiunile clientului, să presteze servicii (efectuează anumite acțiuni sau desfășoară anumite activități), iar clientul se obligă să plătească pentru aceste servicii.” Din toate acestea rezultă că, dacă refuzați să vă furnizați în continuare servicii, atunci contractantul, în cazul nostru o bancă sau o companie de asigurări, este obligat să nu mai presteze servicii și să returneze fondurile plătite anterior, iar dacă va continua să presteze serviciul. , indiferent de declarația dumneavoastră despre aceasta, atunci nu sunteți obligat să plătiți pentru activitățile sale (articolul 779 din Codul civil).

Prin urmare, atunci când o bancă solicită rambursarea anticipată a unui împrumut, este obligată să recalculeze soldul datoriei, excluzând din acesta suma primei de asigurare pe care nu ați utilizat-o (dacă acordul a fost încheiat de bancă), sau compania de asigurări trebuie să vă returneze acești bani (dacă acordul a fost încheiat direct în numele dumneavoastră).

Și, în final, voi adăuga că principalele informații furnizate în acest articol au fost preluate din reclamația mea împotriva uneia dintre bănci. Hotărârea judecătorească a declarat asigurarea ilegală. De asemenea, vă recomand să citiți scrisoarea de la Serviciul Federal de Supraveghere a Asigurărilor pe această temă.

Serghei

Viaceslav Anisimov. Cât vom dormi