O bancă comercială modernă este ca un supermarket financiar. Supermarket financiar

Am un card de la Banca „A” și pot deschide un depozit cu el online fără probleme. Dar dacă vreau să-mi depun fondurile în Banca B, unde nu am cont, va trebui mai întâi să mă identific. Pentru a face acest lucru, pot comanda de la distanță un card de la această bancă, dar apoi va trebui să vizitez biroul unei instituții de credit sau să mă întâlnesc cu reprezentantul acesteia (curier) și să confirm că sunt eu. Și doar devenind client al băncii voi putea face o depunere online. Poate că acest lucru era convenabil înainte. Dar astăzi vreau mai mult - să nu merg la birou și să nu mă ridic de pe canapea să deschid ușa curierului.

Primul pas către crearea unei astfel de realități a fost lansarea Sistemului Biometric Unificat (UBS). La 1 iulie 2018, băncile au început să colecteze date biometrice ale rușilor (imagine facială și înregistrare vocală) pentru identificarea de la distanță. În viitor, acest lucru va face posibil să primiți servicii financiare online în orice bancă, fără a fi legat de orașe. Da, va trebui să vizitați o dată biroul unei instituții de credit și să trimiteți datele biometrice, dar după aceea nu va trebui să mergeți nicăieri. Veți putea accesa site-ul băncii care oferă cel mai profitabil produs și îl veți obține în câteva clicuri.

Cu toate acestea, există și loc pentru „Vreau și mai simplu”. De exemplu, vreau să transfer bani dintr-un depozit într-o bancă într-un depozit într-o altă instituție de credit și astfel încât să nu trebuie să „curg” prin site-urile diferitelor bănci pentru a face acest lucru. Nu vreau să îmi monitorizez și să îmi gestionez conturile prin diferite conturi personale.

Ce este o piață

Piața creată de Banca Centrală încearcă să rezolve această problemă. Prototipul său a fost prezentat în luna iunie a acestui an, versiunea pilot urmând să funcționeze în primul trimestru al anului 2019. În primul rând, depozitele vor fi disponibile pe piață. Următoarea etapă va fi plasarea obligațiunilor - acest lucru s-ar putea întâmpla în al treilea trimestru al anului viitor. În continuare, vor începe vânzările de acțiuni ale fondurilor mutuale, asigurări și alte produse financiare.

Acest lucru nu înseamnă însă că în cadrul supermarketului financiar va exista o singură platformă pentru procesarea tuturor serviciilor. Platforme, vitrine și agregatoare care vă permit să comparați și să cumpărați produse din diferite organizatii financiare, poate mult. Dar acestea vor fi integrate cu sistemul de piață al Băncii Centrale. Acesta va conecta vânzătorii și cumpărătorii, va permite autentificarea, va face tranzacții financiare și va stoca informații despre aceștia într-unul singur cont personal. Cu alte cuvinte, ecosistemul va oferi acces la infrastructura și tehnologiile necesare pentru a face acest lucru. Acestea includ, de exemplu:

Platforma de identificare la distanta;

Platformă pentru registratorul tranzacțiilor financiare, RFT (datele privind toate tranzacțiile încheiate de utilizatorul pieței vor fi stocate în registrul și contul personal al clientului pe site-ul serviciilor guvernamentale);

Platformă de plăți rapide (tehnologiile sale vor fi utilizate pentru transferuri instantanee și ieftine de fonduri între conturi în diferite bănci).

De ce este acest lucru important? Piața este concepută nu numai pentru a economisi timp clienților, ci și pentru a distruge barierele geografice. Nu va mai trebui să aleg produsele potrivite din ceea ce este în zona mea. Daca gasesc instrument profitabil, care este oferit de o instituție financiară la trei mii de kilometri de mine, îl pot folosi oricând.

Noul sistem va fi relevant, inclusiv pentru categoriile de cetățeni cu mobilitate redusă și pentru rezidenți aşezări penetrare redusă servicii financiare. În același timp, agregatorii de servicii financiare nu vor lua un comision de la utilizatori. Aceștia vor câștiga bani de la bănci și companii de asigurări, care vor plăti un comision pentru atragerea clienților.

Există dezavantaje pentru sistem nou? Până acum, pot fi identificate două deficiențe principale. În primul rând, nu toate băncile vor fi incluse în piață odată, ceea ce înseamnă că clientul în primele etape de funcționare a sistemului nu va vedea toate ofertele disponibile pe piață. Dar lista participanților va crește treptat.

În al doilea rând, când împrumuturile apar pe piață, datorită unui singur ecosistem, oameni cu săraci sau slabe istoric de credit Va fi mult mai dificil să obțineți un împrumut de la băncile participante.

Cum va funcționa

Să ne uităm la întregul proces folosind exemplul deschiderii unui depozit online, deoarece acesta este primul produs care va deveni disponibil pe piață. Primul pas este să trimiteți datele dumneavoastră biometrice la sediul băncii. După aceasta, deponentul va putea să acceseze site-ul web al agregatorului și să fie imediat supus identificării prin voce și video. Pentru a face acest lucru, sistemul îl va direcționa către site-ul web al serviciilor guvernamentale, unde va trebui să se conecteze și să citească o secvență aleatorie de numere pe cameră. Dacă vocea și imaginea se potrivesc, sistemul va confirma identitatea deponentului. Acum va putea selecta și deschide un depozit complet de la distanță în băncile care s-au alăturat proiectului.

Imediat ce clientul deschide un depozit, va vedea toate detaliile tranzacției finalizate în contul personal. Chiar dacă face mai multe tranzacții pe platforme diferite, toate informațiile despre acestea vor fi acumulate într-un singur loc. Dacă este necesar, utilizatorul va putea să solicite un extras din registru și să-l folosească, de exemplu, în instanță ca document cu putere juridică.

Cine este implicat în proiect

Acum, Banca Centrală și participanții la piață iau în considerare două configurații posibile pentru viitoarea piață.

Prima varianta- operatorul platformei este Bursa din Moscova, care asigură partea tehnică a proiectului. Funcțiile registratorului tranzacțiilor financiare sunt îndeplinite de Depozitarul Național al Decontărilor.

În prima etapă, 14 bănci își vor oferi rușilor serviciile: Ak Bars, Zenit, FC Otkritie, Uralsib, Center-invest, Gazprombank, Promsvyazbank, Rosbank, Rosselkhozbank, Svyaz-bank, SKB-bank, Sovcombank, Tinkoff Bank și Expobank . Dar această listă va crește.

Produsele financiare pot fi achiziționate prin agregatoare populare, inclusiv, de exemplu, Fins.Money și depozitarul special Infinitum (în viitor va vinde acțiuni ale fondurilor mutuale de investiții).

A doua varianta- operatorul platformei este din nou Bursa din Moscova, care asigură partea tehnică a proiectului. Funcțiile registratorului tranzacțiilor financiare sunt îndeplinite de Depozitarul Național al Decontărilor. Piața va fi alăturată de cinci vitrine unde puteți selecta produse financiare.

În prima etapă, aceleași 14 bănci își vor oferi serviciile: Ak Bars, Zenit, FC Otkritie, Uralsib, Center-invest, Gazprombank, Promsvyazbank, Rosbank, Rosselkhozbank, Svyaz-bank, SKB-bank , Sovcombank, Tinkoff Bank și Expobank . Lista va continua să crească.

Pe 22 martie, o conferință „Supermarketuri financiare de succes și programe de afiliere- idei și implementare”, organizat de portalul Bankir.ru. Folosind propria lor experiență și pe cea a concurenților lor, paneliştii au discutat despre o nouă realitate în care modul în care sunt vândute serviciile financiare se schimbă radical.

Piața se mișcă online. Dar offline nu va muri

„Clienții potențiali ai supermarketurilor financiare devin din ce în ce mai selectivi, loiali anumitor resurse și doresc să primească servicii într-un singur loc. Sarcina supermarketurilor financiare este să câștige cât mai mult și să facă clientul mai fericit”, a declarat Dinara Yunusova, director general Banki.ru, deschizând discuția.

Viața însăși a pus întrebări dificile participanților la conferință. Chiar merită dezvoltarea canalelor tradiționale offline în contextul digitalizării rapide? Ce (exact „ce”, pentru că „de ce” este deja clar pentru toată lumea) este viitorul: produse impersonale, un sistem de etichetă albă, când o companie produce bunuri sau servicii, iar alta le vinde sub propria marcă, sau vânzarea de servicii de marcă pe piețele sale și pe piețele partenere?

Progresele tehnologice schimbă constant piața. Acum, principalul cuvânt al erei în vânzarea de produse financiare și nu numai financiare este digitalizarea. Clienții se mișcă din ce în ce mai mult online. Iar după ele, piața de bunuri și servicii, fie că este vorba de alimente sau instrumente financiare, merge online.

În plus, totul mai multe companii urmează calea diversificării afacerilor, adăugând noi servicii la pool-ul de servicii tradiționale care erau complet neobișnuite pentru ei înainte. De exemplu, operatori de telefonie mobilă nu mai este doar o „conductă” pentru transmiterea traficului. Acestea reunesc servicii tradiționale ale operatorilor, produse financiare și diverse soluții IT. În acest caz, operatorul devine nu un concurent al băncii, ci mai degrabă un partener. O platformă suplimentară cu un public uriaș de clienți fideli mărcii.

În ceea ce privește canalele de vânzare, multe companii folosesc nu numai propriile piețe, ci și pe cele partenere pentru promovare. Având în vedere digitalizarea rapidă, supermarketul financiar online devine cel mai eficient canal de vânzare pentru mulți participanți la piață.

Mai mult, însuși conceptul de canal online se schimbă. Anterior, destul de recent, era internetul standard pe un computer personal. Dar acum Internetul mobil câștigă din ce în ce mai multă popularitate.

În decembrie 2016, potrivit Ekaterinei Kutsina de la Criteo, mai mult de jumătate din toate tranzacțiile online din Rusia au fost făcute de pe smartphone-uri. La sfârșitul anului trecut, în Rusia existau peste 240 de milioane de carduri SIM - de peste o dată și jumătate mai mult decât întreaga populație a țării noastre. Aceasta este cu adevărat o piață gigantică! În același timp, clientul nu vede diferența dintre gadgeturi și canale. El poate începe cu ușurință să caute informații de pe computerul său de acasă, să facă o alegere de pe smartphone-ul său în drum spre serviciu și să facă o achiziție de pe tabletă la serviciu.

Fiecărui client ar trebui să i se ofere un produs potrivit vârstei, veniturilor și intereselor sale. Acest lucru a fost relevant în vânzările clasice și este relevant și în noua realitate. Dar tendința spre tranziția vânzărilor de servicii de masă către online este evidentă. În curând, raportul poate fi de 80 la 20 în favoarea online, dar acest lucru va necesita permisiunea de reglementare identificarea de la distanță clientii.

Succesul unei piețe depinde încă de cunoașterea nevoilor clienților săi. În acest sens lumea financiară nu se schimba. Dar numai asta.

Cerere pentru succes

« Supermarket financiar Banki.ru colectează 1.800-2.000 de cereri pe zi pentru diverse produse. Cele mai importante lucruri pentru noi sunt competitivitatea ofertei si calitatea serviciilor oferite clientului in toate etapele. Clientul are nevoie de un stimulent pentru a lua o decizie. Și cel mai bun stimulent - Tocmai această schemă a permis partenerilor noștri să atragă 71 de mii de depozite în valoare de 48 de miliarde de ruble”, a declarat Yulia Ananyeva, șefa departamentului de generare de lead-uri și produse speciale la Banki.ru, la conferință.

Promovarea pe piețele online partenere mari este un pas serios pe care nu toate companiile decid să-l facă. Cu toate acestea, pe piata ruseasca sunt deja destul de multe cazuri de succes, vorbind în favoarea alegerii acestei metode de vânzare.

Ak Bars Bank a ales o platformă neobișnuită pentru a-și promova produsele - magazinul online AliExpress . Aplicația online a băncii și cupoane pt conditii speciale după produse. Proiect pilot s-a dovedit a fi de succes, permițând băncii să extindă semnificativ audiența clienților săi. În plus, proiectul a fost un succes în ceea ce privește gradul de conștientizare a mărcii, rezultând o creștere trimestrială a traficului direct către site-ul băncii.

„S-a dovedit că principalii cumpărători ai acestor coduri bonus sunt femeile. Au fost 61% din toți participanții la acțiune. Mai mult de jumătate dintre cumpărătorii de coduri bonus fac parte din grupa de vârstă de la 25 la 34 de ani. Cele mai populare coduri au fost în Kazan, Ufa și Moscova. 80% dintre participanții la acțiune sunt clienți complet noi pentru bancă”, a declarat Ilya Velder, Managing Director al Direcției de Dezvoltare Strategică și Comunicare Corporativă a Ak Bars Bank. Potrivit acestuia, conversia din paginile băncii de pe AliExpress a fost de 24%, în timp ce conversia din bannere publicitare de obicei nu depășește 1,75%. Conversia de la paginile bancare la AliExpress este de 24%. Numărul cererilor online de credite ipotecare a crescut de 2,5 ori, rata de aprobare a fost de 37,2% (cu 32% în medie pentru bancă). "Instalare aplicație mobilă„BankOK” a crescut cu 43% față de media anuală și utilizatorii de Android de două ori mai mult decât iOS”, a spus Velder.

Nu contează cine este brokerul

Găsirea de noi locații este o tendință în acest sezon. Supermarketurile online, care anterior aveau o specializare destul de restrânsă, se încearcă singure în noi industrii.

„De la un magazin de stoc la o etichetă albă: tehnologii de promovare servicii de brokeraj„- acesta a fost titlul raportului lui Yaroslav Kabakov, director general adjunct al SA Finam. Compania a creat o etichetă albă - o soluție pentru a atrage clienți să investească pe diverse platforme online. Când un client cumpără acțiuni ale companiilor de pe un anumit site, nu contează pentru el cine este brokerul. Dar încrederea în site-ul în sine este esențial importantă. Compania Finam consideră că lansarea vânzării de acțiuni ale diverselor companii într-o secțiune de pe portalul Banki.ru la sfârșitul anului trecut este unul dintre proiectele de succes în acest domeniu.

Piața online oferă noi oportunități de a interacționa cu clienții prin oferte competitive și motivarea adecvată a clienților. Ce este nevoie pentru a crea un produs atractiv? O oferta unica si prezentarea corecta a informatiilor. Aici se află succesul supermarketurilor financiare.

Informați și predați

O altă tendință recentă este vânzările încrucișate. diverse produse, permițând companiilor să-și extindă în mod semnificativ audiența și oferind foștilor concurenți oportunitatea de a deveni parteneri deplini. Platformele online devin nu doar o nouă direcție pentru vânzări, ci și un instrument de informare și instruire a clienților cu privire la noile oportunități.

Astfel, piața de investiții poate conta pe o creștere semnificativă a audienței prin informarea potențialilor clienți despre oportunitatea de a economisi și de a crește economiile prin achiziționarea de acțiuni și obligațiuni. Dacă înainte era o piață închisă pentru profesioniști, acum aproape oricine poate deveni investitor.

„Nu toate site-urile mari sunt pregătite să lucreze cu investiții. Deși aceasta este o piață relativ mică, cu marje scăzute pentru site-uri, este mai ușor pentru ei să promoveze frigiderele și televizoarele. Dar totul se schimbă”, a declarat Evgeniy Polyakov, director de e-business la Alfa Capital, la conferință. - Acum avem 35% din tranzacțiile cu produse efectuate online. Și jumătate din aceste tranzacții sunt prin canalele partenere. În cele din urmă, desigur, totul se va întâmpla pe Internet. Astăzi avem trei grupe de produse: conturi de investiții, mutuale fonduri de investitiiŞi managementul încrederii. Totul funcționează online.”

„Dacă vorbim despre o platformă ideală pentru vânzări afiliate, atunci pentru noi este un portal mare, cu o audiență mare fidelă acestui site. În același timp, este important ca produsele de pe site să fie afișate într-un mod inteligibil și înțeles pentru publicul nostru țintă. Procesul de educare a clienților este foarte important în munca noastră. Facem multe pentru asta, dar ne așteptăm și la activitate din partea partenerilor noștri online”, a subliniat Evgeniy Polyakov.

Oricine poate deveni hipster

Trăim într-o eră interesantă, când piața se schimbă foarte repede și acele produse care ieri erau de interes doar pentru „geeks” și „hipsteri” ajung acum cu succes la un public de masă. Granițele dintre web și mobil se estompează, oamenii încep să cumpere din ce în ce mai mult în spațiul digital.

„Digitalul este un model de afaceri, iar afacerile vor trebui să se adapteze noilor realități”, consideră Vyacheslav Blagirev, director de digital la Rostelecom PJSC.

Granițele piețelor și companiilor se estompează. Foștii concurenți devin parteneri, platforme multi-profil, care, ca un singur punct de intrare, oferă consumatorilor o gamă completă de servicii financiare, ocupă primele poziții. Dacă anterior clientul s-a adaptat la piață, acum piața se adaptează la nevoile clientului, oferindu-i produse interesante, relevante într-un canal convenabil pentru el, fie că este platforma operatorului, offline banking sau supermarket financiar.

Așadar, bun venit în lumea produselor noi și a noilor oportunități de a le cumpăra. ÎN lume nouă, unde, alături de bănci tradiționale, asigurări, companii de investiții, operatori comunicatii mobile Supermarketurile financiare se vor dezvolta rapid, de unde poți cumpăra orice îți dorește inima.

Industria serviciilor financiare este un mediu profitabil, dar și foarte competitiv. Companiile de aici încearcă să ofere clienților o gamă mai completă și mai actualizată de servicii. Opțiunile oferite de bănci nu mai sunt considerate astăzi exhaustive. Câștigând popularitate formă nouă organizatii - supermarket financiar. În acest articol ne vom uita la ce este, care sunt caracteristicile sale și ce servicii sunt furnizate. Să speculăm dacă există perspective pentru dezvoltarea unui astfel de forme financiareîn Rusia.

Ce este asta?

Un supermarket financiar este o divizie a unei organizații financiare și de credit care oferă o gamă completă de servicii și produse financiare. Banca este pe primul loc aici. Dar, pe lângă acestea, sunt disponibile investiții, consultanță și asigurări.

Sarcina principală a supermarketurilor financiare este de a simplifica procesul de obținere a cetățenilor de produse și servicii financiare. De asemenea, creatorii doresc să facă șederea clienților în astfel de organizații cât mai confortabilă: reduceți timpul de așteptare, reduceți suma de bani cheltuită.

Clasificare

Deși supermarketurile financiare par a fi instituții universale, în practica mondială este important să le împărțim în domenii de activitate:

• Lucrul cu produse de investitii.
• Angajare în industria asigurărilor.
• Servicii de vânzare cu amănuntul sectorul bancar.

De regulă, divizarea se realizează în funcție de vectorul predominant de activitate al companiei universale.

Scopurile creației

Supermarketurile financiare sunt create cu obiective specifice:

• Obțineți o asociație care funcționează bine, o corporație mare care oferă produse financiare.
• Schimbați baze de date de clienți între domeniile individuale de activitate ale unui astfel de supermarket.
• Salva numerar ca urmare a creşterii amplorii activităţii. De exemplu, reduceți numărul de joburi cu funcții de job suprapuse.
• Minimizați cheltuielile cu publicitate și explorarea de noi segmente de piață. În cazul unui supermarket financiar, fondatorul acestuia poate promova simultan mai multe servicii și produse.

Tendințe de apariție

De ce au apărut supermarketurile financiare Tinkoff și altele asemenea lor? Totul ține de tendințele globale:

• Creșterea concurenței în mediu institutii financiare. Se remarcă mai ales în cele mai profitabile segmente ale afacerii bancare.
• O condiție necesară pentru supraviețuire institutii financiare devine consolidarea lor.
• Simplificarea sferei legislative a multor state. În special, anterior legile unui număr considerabil de state au fost interzise institutii de credit presta servicii comerciale.

Ce se întâmplă în lume?

Astfel, supermarketurile financiare ETP GPB (electronic platforme de tranzacționare„Gazprombank”) nu a apărut întâmplător, ci sub influența împrejurărilor. Astăzi, băncile trebuie să creeze intermediari financiari integrati puternici, care să poată oferi publicului o gamă largă de produse și servicii financiare. În același timp, programele de dezvoltare a afacerilor cu amănuntul sunt selectate pentru a reduce marjele de dobândă și pentru a atrage clienți corporativi mari.

Astfel de intermediari financiari încearcă să atragă atenția clienților denumindu-se supermarketuri financiare universale. Ei sunt capabili să ofere o abordare cuprinzătoare, individuală. Adică cresc la dimensiuni maxime volumul vânzărilor comune de produse bancare și nebancare.

Astăzi, astfel de modele de organizații financiare își dezvoltă rapid propriile rețele de retail, îmbunătățesc calitatea serviciului clienți, extind lista de servicii furnizate și explorează noi domenii de activitate.

Aici funcționează cele mai dezvoltate supermarketuri financiare:

• Statele Benelux.
• sudul Europei.
• Japonia.

Forme de bază de organizare

Există, de asemenea, mai multe forme principale ale apariției și dezvoltării unei astfel de forme de organizare financiară ca un supermarket financiar:

• Societate mixtă. O astfel de organizație este formată dintr-o bancă, o companie de asigurări și o societate de investiții.
• Acest model de instituție se bazează pe o alianță strategică și un acord de distribuție. Banca de aici va funcționa ca un canal de vânzare pentru unele produse standardizate. Poate fi RCA, unități de fonduri mutuale etc.
• Banca este, într-o anumită măsură, proprietarul organizației de investiții sau asigurări.
• Banca formează un nou companie de asigurări.
• Se formează un supermarket financiar calitativ nou. Are capacitatea de a oferi o mare varietate de servicii financiare și produse financiare sub un singur brand.

Locul în economia modernă

Se pare că supermarketul financiar este un nou pas evolutiv sistemul bancar. Dar, în același timp, mulți economiști de frunte consideră că un astfel de model este inacceptabil conditii moderne dezvoltarea economică.

Principala dificultate a implementării sale este legată tocmai de gama extinsă de servicii oferite. O organizație care este simultan o bancă de investiții, o bancă comercială, o companie de asigurări și un fond speculativ este greu de gestionat. Este destul de dificil să găsești un regizor care să poată gestiona și controla pe deplin vectori atât de diverși.

După ce au fost lansate primele supermarketuri financiare, această problemă, a apărut ideea angajării mai multor manageri deodată - pentru fiecare dintre domeniile de activitate. Dar, în același timp, trebuie să fie conștienți de treburile celuilalt, adunările generale rezolva problemele emergente. Cu toate acestea, această schemă este destul de ineficientă în practică.

Istoria modelului în lume

Această expresie a intrat în uz în anii 1980. Dar primele supermarketuri financiare au apărut în anii 1920 în SUA. Prima jumătate a secolului al XX-lea a fost nefavorabilă pentru această formă de organizare - legile americane interziceau instituțiilor de credit să combine financiare și activitati comerciale. Restricția a fost ridicată abia în 1999.

În Europa, supermarketurile de credite financiare au fost recunoscute puțin mai devreme - în anii 1980.

Istoria modelului în Federația Rusă

În Rusia, interesul pentru acest model de organizare financiară a apărut în anii 1990. De exemplu, Finam a definit această formă ca formă principală în 1997. În 2002, Uralsib și-a anunțat public trecerea la modelul de supermarket financiar. Exemplul lui a fost urmat de cealaltă mare bancă autohtonă, VTB.

Dar totuși, supermarketurile financiare din Rusia sunt încă în stadiul inițial al formării lor. Acele forme de organizații financiare care există astăzi în Federația Rusă pot fi atribuite acestui model mai degrabă condiționat. Cert este că fiecare reprezentant al acestui segment înțelege termenul „supermarket financiar” destul de individual. Următoarele interpretări sunt comune:

• O societate holding formată din instituții financiare diversificate. Pot fi firme de management și de brokeraj, bănci, fonduri de pensii nestatale, companiile de asigurareși așa mai departe.
• Agenți ai mai multor companii fuzionate.
• Băncile individuale, care se numesc supermarketuri financiare deoarece oferă simultan servicii financiare servicii de brokeraj, administratorul administrează, furnizează acțiuni ale fondurilor mutuale conform propriilor scheme de agenție.

Nu este neobișnuit ca diverse organizații de credit să-și atribuie un astfel de nume de dragul unui slogan și al unei reclame atractive.

Până acum, nu există supermarketuri financiare în Kirov, Moscova și alte orașe rusești, dacă pornim de la înțelegerea tradițională a acestui cuvânt. Mânca bănci universale, capabilă să ofere o varietate de produse și servicii financiare.

Avantajele organizațiilor

Crearea de supermarketuri financiare are ca rezultat următoarele avantaje pentru fondatori:

• Creșterea vânzărilor datorită dezvoltare integrată lanțuri de vânzare cu amănuntul.
• Creșterea comisiilor taxe suplimentare.
• Creșterea bazei de clienți.

Pentru vizitatorii unor astfel de organizații, avantajele sunt următoarele:

• O gamă largă de servicii și produse, o mulțime de opțiuni.
• Abordare complexă, individuală.
• Standarde de calitate unificate pentru toți vectorii de servicii.
• Economisind timp și bani.

Problema supermarketurilor financiare moderne

Primele supermarketuri financiare din Kirov, Moscova și alte orașe rusești nu sunt astfel în interpretarea originală a acestui concept.

La prima vedere, acest model promite doar avantaje - o gamă diversă de servicii financiare, servicii rapide pentru clienți, economisire de bani și timp. Dar supermarketurile financiare moderne din Rusia se confruntă și cu o serie întreagă de dificultăți:

• Neîncrederea populației. Cetăţenii ruşi sunt încă suspicioşi cu privire la posibilitatea de a deschide un cont de pensie, de a contracta un împrumut şi de a-şi asigura proprietatea într-un singur loc.
• Activitățile unor astfel de modele de organizații financiare sunt adecvate pentru marile orașe federale. Dar în ceea ce privește așezările mici, zonele rurale și orașele cu o singură industrie, supermarketurile financiare nu vor deveni în curând relevante. Succesul unei astfel de întreprinderi depinde în mare măsură de venitul populației și de capacitatea acesteia de a achiziționa astfel de produse financiare.
• Lipsa personalului calificat. Supermarketurile financiare oferă servicii personalizate. În consecință, pentru fiecare vector de aici trebuie să selectați un specialist calificat, un as în domeniul său. Iar domeniile de cunoștințe ale managerilor unor astfel de organizații ar trebui extinse de mai multe ori. La urma urmei, trebuie să gestioneze mai multe domenii diferite de activitate simultan. Prin urmare, consecința este o lipsă de angajați „de calitate” capabili să asigure nivelul necesar de vânzări.
• În principal, băncile încearcă să se recalifice în supermarketurile financiare din Moscova. O astfel de instituție trebuie să organizeze recalificare pe scară largă a angajaților care anterior lucrau doar în sectorul bancar. Același lucru se poate spune despre asigurători, angajați companii de investitii.
• În Federația Rusă nu există un macro-regulator capabil să controleze activitățile supermarketurilor financiare. Activitățile băncilor sunt reglementate de Banca Centrală, instituțiile de investiții - Serviciul federal De activitati financiare, asigurători - Serviciul Federal de Supraveghere a Asigurărilor.

Perspective de dezvoltare în Federația Rusă

După cum arată cercetările, niciunul dintre supermarketurile financiare care operează în Federația Rusă nu este astfel în sensul deplin al cuvântului, în comparație cu structuri străine similare.

Dar există încă un viitor pentru dezvoltarea acestei forme de instituții financiare în Rusia. Dar, după cum spun experții, dezvoltarea sa va necesita cel puțin 10 ani de investiții. Apoi, va fi posibil să obțineți supermarketuri financiare cu o gamă maximă de servicii, pentru care se aplică standarde uniforme de calitate. Cel mai potrivit model pentru Rusia este fuziunea băncilor mari cu intermediari nebancari importanți.

Alți experți spun că supermarketurile financiare sunt condamnate. Și ca formă de organizare se vor epuiza în curând în Occident. În același timp, lucrurile s-ar putea să nu ajungă nici măcar la dezvoltarea deplină în Federația Rusă.

Într-un fel sau altul, în anumite țări există astăzi supermarketuri financiare cu drepturi depline. În Rusia, acest model de organizare este dezvoltat condiționat. Companiile care o reprezintă sunt doar parțial supermarketuri financiare.

Serviciile de intermediar care există astăzi pe piața financiară a regiunii noastre, după părerea mea, sunt unilaterale și de multe ori nu inspiră prea multă încredere. Presa este plină de solicitări de la diverși specialiști în creditare, credite ipotecare etc. Cu toate acestea, practica arată că un specialist este prea îngust în capacitățile sale și, adesea, în cunoștințele sale. Ca persoană care lucrează în sectorul financiar, îndrăznesc să vă asigur, există o mulțime de opțiuni pentru servicii financiare despre care populația noastră pur și simplu nu le cunoaște. Și informațiile, după cum știți, sunt cel mai valoros lucru în afaceri. Aşa. Avem cu siguranță nevoie de un supermarket financiar.

Principiul unui supermarket este bine cunoscut - totul este acolo. La fel este și într-un supermarket financiar – totul ar trebui să fie disponibil. Și, fără îndoială, se va întâmpla. Cât de repede depinde de agilitatea ta, de capitalul inițial și de conexiunile tale.

Desigur, dacă nu ești priceput financiar, probabil că nu ar trebui să faci asta. Deși acesta nu este principalul lucru.

În primul rând, trebuie să fii un bun manager și negociator. Și dacă reușiți să selectați o echipă bună de specialiști, poate că compania dumneavoastră va fi inclusă cândva în clasamentul structurii financiare globale.

Aşa. Omit în mod deliberat astfel de secțiuni explicative precum selectarea spațiilor pentru închiriere, recrutarea personalului, achiziționarea de echipamente pentru muncă și publicitate. Aceste întrebări depind direct de inițiala dvs investitii financiareși, în principiu, pot fi atât relativ mici, cât și foarte mari (în măsura în care poți legăna). Principalul lucru, desigur, este să nu te grăbești să investești, ci să vorbești și să comunici mai mult. În cele din urmă, acest lucru va duce la faptul că va trebui să investiți fonduri în cadrul acordurilor pe proiecte comune.

Ce ar dori oamenii să vadă într-un supermarket? Să ne plimbăm prin departamentele sale, să facem cunoștință cu șefii de departamente și cu produsele oferite:

1. Zona de recepție (într-un supermarket obișnuit - unde sunt lăsate gențile de mână).

Aici ar trebui să fii acceptat și redirecționat către departamentul care te interesează cel mai mult.

2. Departamentul de creditare.

Acesta este un departament binecunoscut în care se află jumătate din țara noastră. Ce este pe rafturile lui? Fără îndoială, specialiștii acestui departament ar trebui să vă ofere informații absolut complete despre toate tipurile și metodele de creditare disponibile în regiune (și în unele cazuri în Rusia).

După ce și-a dat seama inițial de ce are nevoie clientul (ce sumă, pentru ce perioadă, la ce rată a dobânzii, cum să plătească, cu garanție, pe cauțiune, în ce interval de timp, în ce monedă), angajatul departamentului informatic, făcând clic pe afișaj interactiv cu o baghetă, selectează opțiunile necesare programe de creditare, Cum directia bancara, și pentru structurile de credit nebancare.

Ca urmare a unei conversații de 20-30 de minute, clientul ar trebui să înțeleagă complet unde și cum poate obține, teoretic, un împrumut.

După ce a luat o decizie, clientul încheie un acord intermediar, conform căruia plătește o sumă convenită (imediat) pentru pregătirea viitorului său de către specialiști dosar de credit conform mai multor variante si transmiterea acestor date catre structurile de credit la alegerea sa. Pe parcursul unui timp (va trebui să negociați acest lucru cu instituțiile de credit), specialistul primește răspunsuri de la bănci și alte structuri despre posibilitatea de a acorda împrumuturi acestei persoane. Un specialist din acest departament anunta clientul despre munca efectuata si rezultatele acesteia. Apoi clientul poate colecta el însuși lucrările rămase, chestionare etc. si mergi la alesul lui instituție de credit sau din nou, vizitând un specialist pe care îl cunoaștem, încredințați-i să facă acest lucru, firesc, plătind acest serviciu după primirea unui împrumut (ca opțiune).

Cert și absolut este că băncile visează să emită împrumuturi mari, și nu da pentru bani. Băncile visează să-și descarce sediul de la clienți, dar în același timp, din nou, vor să emită credite. Băncile, după ce au aflat că alții lucrează deja cu tine și că oamenii vin de la tine, vor veni la tine și se vor înscrie ca parteneri.

Băncile pot merge chiar pe cheltuiala pregătirii specialistului lor specific și a plăti acestuia un salariu dacă le închiriezi 2 mp. în această cameră. De exemplu: după ce a primit aprobarea de la bancă, clientul poate contacta imediat managerul (specialist în credite) al acestei bănci în aceeași cameră pentru a pregăti documente).

Avem vreo 50 de bănci în oraș Aritmetica este simplă. Dar nu totul se va întâmpla imediat, desigur. Dar... există o opțiune de a accelera (mai multe despre asta mai târziu).

3. Departamentul de depozite (nu investiții, ci doar depozite).

În acest departament, după cum înțelegeți din numele său, specialiștii departamentului vor prezenta clientului toate informațiile pe care le dețin despre posibilitatea de a obține profit prin efectuarea unui depozit în bănci și structuri financiare nebancare (ce sumă, ce dobândă). , cum se efectuează plata și capitalizarea, ce condiții, ce valute și metale, ce dinamică a pieței și ce asigurări). Pe scurt, toate informațiile care vor ajuta clientul să se despartă de banii săi. Desigur, este necesar să se prevadă un comision de la bancă pentru clientul atras. În același departament, persoana ar trebui să fie informată despre opțiuni posibile câștiguri din capitalul dvs. și dacă este interesat, trimiteți-l la alt departament - investiții.

4. Departamentul de investiții.

Acest departament ar trebui să angajeze specialiști cu experiență care nu numai că pot citi ceea ce este scris pe un computer, ci și să știe să citească rapoartele bursiere, să fie interesați de afaceri la scară globală și să aibă abilități în lucrul cu proiecte de investiții.

Clientului trebuie să i se informeze despre toate modalitățile disponibile de a face bani cinstiți din capitalul său:
1. Depozite în bănci.
2. Investiția în afaceri private.
3. Cumpărarea de acțiuni și cambii.
4. Cumpărarea de acțiuni etc.

În același timp, specialiștii departamentului trebuie să pună toate informațiile în fața clientului (riscuri, pierderi, profituri și statistici pentru timpul convenit).

Fără îndoială, aici specialiștii departamentului ar trebui să poată încheia un acord cu clientul în direcția aleasă.

5. Departamentul de vânzări (aka PR și departamentul de marketing).

Aici lucrează cei mai valoroși angajați. Sunt „oameni de vânzări” prin natura lor. Aceștia sunt responsabili pentru căutarea schemelor financiare, a opțiunilor de cooperare, a negocierilor cu instituții, companii, fonduri de investiții și corporații, cu proprietarii de întreprinderi mari și SA.
În plus, ei promovează simultan supermarketul în mass-media și conduc direct procesele de negociere. De asemenea, li se va încredința și funcția de relații publice în viitor.

Specialiștii din acest departament pot deveni ulterior managerii dumneavoastră regionali atunci când deschideți filiale în alte orașe.

6. Departamentul juridic.

Aici, contractele și acordurile sunt verificate pentru legalitate și, respectiv, absența defectelor și se fac pregătiri. cadrul de reglementareîntreprinderi, se realizează - dacă este necesar - practica judiciaraîn interesul companiei.

7. Departamentul de idei și tehnologii inovatoare (cu puțin umor - spuneți-i nano-departamentul, devine la modă).

Specialiștii din acest departament, desigur, dacă este posibil, ar trebui să se simtă ca peștele în afaceri. Fără îndoială, unii specialiști de departament trebuie să aibă o educație economică și contabilă, să înțeleagă planurile de afaceri și să navigheze pe piață în diverse sectoare. În plus, aceștia sunt oameni cu o mentalitate științifică care sunt capabili să perfecționeze ideea cuiva sau să o umple cu un nou sens.

Antreprenorii și oamenii de afaceri care nu au decât o idee, sau au ceva, dar nu suficient, vor apela la specialiștii acestui departament. Clientii trebuie sa exprime esenta ideii lor specialistilor, nu neaparat pe hartie si in cifre. În timpul conversației, specialiștii departamentului trebuie să decidă fezabilitatea derulării acestei afaceri, posibilele venituri și pierderi ale acesteia.

În cele din urmă, specialiștii acestui departament sunt responsabili de efectuarea calculelor justificare economică afaceri si luarea deciziilor cu privire la posibila finantare a acestei afaceri pentru a genera profit pentru companie. Profitul companiei poate fi exprimat atât prin primirea de dividende din afacere pentru fonduri investite în ea direct (împrumut), cât și din profitul afacerii în sine într-un raport procentual (de exemplu, 50% Venitul netîn termen de 5 ani). În acest caz, desigur, este necesar un acord bine gândit, competent din punct de vedere juridic, între client și companie. Ar putea avea sens să vă prezentați managerul această afacere sau contabil șef. De asemenea, este necesar să se ia în considerare utilizarea capacităților companiei pentru a face publicitate acestei afaceri pentru a asigura prosperitatea rapidă a acesteia.

8. Departamentul de investiții (departamentul financiar).

Acesta este propriul tău fond de investiții. Legislația de astăzi Federația Rusă permite structurilor comerciale să accepte, în condiții contractuale, fonduri împrumutate. Prin urmare, poți investi în afacerea ta. Când ai propriile proiecte, proprii clienți, proprii investitori vor apărea. Banii merg la bani. Vor apărea investitori - vă veți putea împrumuta, la egalitate cu băncile și cooperativele financiare. Între timp, pe stadiu inițial specialiștii din acest departament vor căuta investitori și vor convinge companiile să ia parte la crearea dumneavoastră în condiții favorabile.

9. Departamentul de leasing.

Astăzi, sute de companii oferă astfel de servicii. Există multe date despre opțiunile de închiriere într-un oraș? Nu. Maxim - două sau trei structuri. Este necesar să se studieze piața de leasing din Rusia și să se folosească oportunitățile acesteia pentru client.

10. Departamentul asigurări.

În acest departament, la început, munca se va baza pe asigurarea de risc. Este posibil să cooperezi cu companiile de asigurări pentru un procent de clienți atrași în viitor, trebuie să-ți creezi propria companie de asigurări;

În general, firma trebuie, desigur, să asigure riscuri financiare pentru un proiect sau altul. În consecință, va fi mai bine dacă este propria sa structură subsidiară.

11. Serviciu de securitate.

Fără îndoială, un departament foarte important. Activitatea sa ar trebui să se bazeze pe:

1. Colectarea de informații privind bazele de date ale debitorilor și debitorilor intenționați ai tuturor structuri financiare prezentate în orașul tău. Fiecare bancă are liste negre, liste cu refuzănici, liste cu fraudatori. Aceste liste sunt disponibile și în cooperativele de credit. Trebuie să obțineți liste de debitori prin procedurile de executare silita, liste cu persoane care au săvârșit infracțiuni economice și sunt cercetate. De asemenea, toate aceleași liste persoane juridice. Este o idee bună să obțineți liste cu debitorii companiilor de telefonie mobilă din regiunea dvs. Aceste informații pot fi colectate în câteva săptămâni într-un oraș mare dacă îi oferiți șefului departamentului de securitate „getterul” corespunzător în numerar sau echivalent lichid.

Ulterior, informațiile despre debitori și despre certificate false și fraudatori vor trebui transferate în baza ta de date, care va deveni în esență comună pentru piața financiară din regiunea ta. Aceasta ar trebui să fie una dintre condițiile pentru cooperarea cu băncile. La urma urmei, prin trimiterea unui client la ei, îl verificați cu o bază de date comună (la toate băncile).

Departamentul de securitate va trebui să colaboreze îndeaproape cu biroul de istorie de credit care se creează în Rusia.

Este foarte important să te gândești la procedura de eliminare a unui debitor din această bază de date. Dacă o persoană a plătit, ar trebui să vă contacteze din proprie inițiativă sau să lase ca aceasta să fie banca lui, dar persoana ar trebui să aibă o oportunitate garantată de a se compensa.

2. Datorita faptului ca in tara noastra practic nu exista o lege care sa-i ajute pe cetatenii sai sa achite imprumuturi (spre deosebire de alte tari), nu ar fi de prisos sa incheiati un acord cu vreo structura comerciala din Siberia, conform caruia veti trimiteți-i la muncă personal necalificat (dacă aveți noroc, chiar calificat) pentru muncă datoria financiara. Conform acestui acord, clientul ajunge la locul de muncă, o execută pentru perioada convenită, câștigând banii necesari pentru viață, iar totul dincolo de aceasta merge pentru a plăti serviciile unui intermediar de muncă (compania către creditor).

De fapt, foarte des sunt oameni care vor să meargă să câștige bani și să-și achite datoriile. Nu există întotdeauna opțiuni pentru a le trimite. Această problemă poate fi rezolvată în avans.

Viziune generală pentru crearea unui supermarket (între ghilimele):

1. Fără îndoială, nu ar trebui să înregistrați un supermarket ca antreprenor individual, acest lucru nu arată bine în această afacere.

2. În general, băncile nu sunt prietene între ele și, fiind toate împreună în aceleași condiții (ale voastre), vor trebui să facă concesii clienților pentru a-i atrage, deoarece dacă nu fac acest lucru, clientul va pleca pentru altul. Această competiție va forța, fără îndoială, băncile să reducă ratele împrumuturilor sau să modifice regulile pentru a le simplifica.

3. Populația are bani și problema de unde să-i pun este la fel de importantă ca și de unde să-i ia (testat din propria experiență).

4. Ceea ce am stipulat ca o condiție necesară pentru a accelera procesul de formare. Trebuie doar să obțineți sprijinul autorităților locale. S-ar putea să fii nevoit să faci niște sacrificii în acest sens. Dar acești oameni îți vor aduce mai târziu o mulțime de oameni cu care poți face afaceri. Și încă ceva... În esență, deschiderea unui astfel de supermarket este o faptă bună. Nu numai că îi ajuți pe oameni să-și rezolve probleme financiare, dar și să-i învețe cum să gestioneze banii, să-i învețe afaceri, să ajute la dezvoltarea antreprenoriatului prin finanțarea proiectelor nu pe cheltuială publică, ci pe cheltuială comercială.

5. Când obțineți succes și obțineți un profit, finanțați într-o oarecare măsură proiecte socialeîn orașul tău. Curăță și creează o imagine.

6. Nu va fi ușor în primii 10 ani. Dacă ai noroc, ceva mai puțin.

Și un ultim lucru. Bineînțeles, ceea ce am descris pare un hol mare cu compartimente-birou translucide, în spatele căreia stau specialiști, unde sunt locuri de instalare terminale bancare, afișarea publicității serviciilor în toată sala. Ceva de genul locurilor pe pereți pentru publicitate financiară. Afișează rapoarte de la schimburi etc. Ceva atât de mare și grandios. Și aceasta nu este deloc o afacere acasă. Dar….

Poți începe această afacere doar cu capul tău, acces la internet și câțiva prieteni buni. Treptat vei crește numărul de angajați și servicii. Este foarte posibil să te concentrezi pe câteva servicii, iar restul „ocazional”. Singurul lucru de care nu te poți lipsi este o mulțime de întâlniri cu reprezentanții cercurilor financiare din regiunea ta. Crede-mă, încă nu sunt prieteni unul cu celălalt - devin un fir de legătură.

„Vrei să faci bani fără să pleci de acasă?” sau „Modul real de a câștiga un milion” sau „Aflați 10 secrete ale oamenilor bogați despre cum să aveți succes financiar.” Cu siguranță toată lumea a văzut multe exemple de astfel de încercări de a „păcăli” o persoană într-o aventură, care se termină întotdeauna cu sfaturi de a săpa o groapă în Țara Nebunilor și de a pune aur acolo.

Această gaură acceptă forme diferite: se întâmplă că aceasta este o „afacere” de rețea, se întâmplă ca cazinourile online, și adesea o persoană nebănuitoare, să fie atrase de astfel de metode de creștere a banilor precum investiția în brokeri Forex neoficiali, în companii de microcredite care nu au licență de la Banca Rusiei, în opțiuni binare sau servicii de criptomonede dubioase.

Această categorie de escroci se deghizează adesea în „normal” bursa, care funcționează în întregime în cadrul legal sub supravegherea Băncii Rusiei, a Ministerului de Finanțe, Rosfinmonitoring și este un sistem circulator sisteme financiare peste tot în lume. Această activitate a speriat deja companiile frauduloase de la civilizate piețele financiare mulți oameni, provocându-le pagube reale - să ne amintim, de exemplu, piramida MMM, care a înflorit din belșug în anii 90.

Cum să faci bani garantați cu investiții?

În nici un caz. Din păcate, nimeni nu vă poate oferi o astfel de garanție. Mai mult, legea interzice direct acest lucru. Prin urmare, companiile care gestionează fonduri de investiții sunt obligate să informeze clientul verbal și în scris că randamentele trecute nu garantează randamente viitoare.

În 1995, a intrat în vigoare Decretul prezidențial nr. 765 „Cu privire la măsuri suplimentare pentru îmbunătățirea eficienței politicii de investiții a Federației Ruse”. Primele fonduri de investiții din Rusia există din 1996. Au trecut 22 de ani de atunci, iar în prezent în Rusia există aproximativ o mie și jumătate de organizații cu active totale de aproape trei trilioane de ruble, ai căror clienți sunt mai mult de jumătate de milion de oameni.

Această instituție de investiții este probabil cea mai protejată după bănci (și numai din cauza lipsei logice a garanțiilor de stat pentru asigurările de investiții): controlul asupra activităților societăților de administrare a fondurilor mutuale (fondurile mutuale de investiții) este efectuat de Banca Rusiei și alte autorități de reglementare de stat, mari organizații de autoreglementare și depozitari specializati.

Dacă încercăm să explicăm mecanica activităților lor dintr-o privire, atunci fondurile de investiții colectează 10 ruble de la 100 de persoane și investesc miile de ruble rezultate în anumite active, care pot fi acțiuni ale companiilor, statului și obligațiuni corporative, numerar, imobiliare etc. Investiția acestei mii de ruble se efectuează strict în limitele limitate de declarația de investiții a fondului de către un manager de portofoliu profesionist.

După cum arată practica, atunci când investiți pe termen lung la bursă, investitorul este pe negru, deoarece piețele cresc întotdeauna pe perioade lungi de timp, atenuând crizele pe termen scurt.

Dinamica indicelui MICEX pentru perioada 20.01.2003 – 29.06.2018

Cum stau lucrurile acum?

Mai recent, Rusia a dezvoltat o bază legală și tehnologică pentru a crea modalități de achiziție de la distanță a serviciilor financiare. Nu, acesta nu este „O modalitate de a face un milion de la zero fără a pleca de acasă”. Aceasta este o tendință globală atunci când puneți bani în depozit la o bancă, cumpărați un produs de asigurare sau securitate se poate face de la distanță cu o conexiune la internet. Astfel de servicii sunt numite supermarketuri financiare sau piețe financiare. Adjectivul din această frază se poate schimba în „investiție” sau ceva similar în sens.

Astfel, există o modalitate civilizată de a vă păstra și de a crește fondurile, în care le încredeți profesioniștilor. Aceștia sunt monitorizați de către stat, autoritățile de reglementare și ei înșiși, reprezentați de asociatii profesionale(organizații de autoreglementare). Pe baza apetitului pentru risc și a randamentului dorit, puteți alege fonduri cu instrumente care sunt aproape la fel de conservatoare ca depozite bancare, sau, dimpotrivă, mai agresiv.

Această oportunitate a fost deja profitată de participanții de pe piață, precum și de mega-regulatorul industriei financiare - Banca Rusiei, care a lansat un proiect numit „Piață”, care în viitorul apropiat va face posibil într-un loc pentru a investi în multe produse diferite din diferite companii financiare si banci.

Ce supermarketuri financiare există în Rusia?

Acum, în Rusia, supermarketurile financiare sau piețele de investiții sunt prezentate în diferite grade de pregătire, există o serie de companii mari și nu atât de mari. Pe lângă acestea, apar în mod constant și zeci de startup-uri de nișă cu un accent similar. Nu este suficient spațiu în acest articol pentru a vorbi despre ele pe toate, dar ne putem opri pe câteva dintre cele mai mari și, în același timp, cele mai interesante.