Cu ce ​​sistem de plată funcționează Android Pay? Android Pay: cum se folosește și ce este? Promotii si reduceri

Daria Nikitina

Timp de citire: 4 minute

A A

Cardurile de credit, pe lângă ușurința în utilizare, atrag clienții cu o perioadă de grație sau o perioadă de utilizare fără dobândă fonduri de credit. Vă permite să utilizați un împrumut fără să plătiți dobândă. Dacă plătiți datoria de card înainte de o anumită dată, puteți face împrumutul practic gratuit.

Din momentul în care cardul de credit este activat, începe perioada de grație pentru utilizarea împrumutului sau „perioada de grație”. De la această dată banca va calcula 50, 100 sau 200 de zile împrumuturi preferenţiale. În acest caz, băncile determină două perioade în funcție de condițiile cardului.

În acest articol:

Perioada de facturare

În perioada de valabilitate a acestuia, puteți efectua achiziții și plăți. De obicei este egal cu 30 de zile și poate fi numărat:

1. De când a fost eliberat cardul.
2. De la 1 a fiecărei luni.
3. Din momentul în care cardul de credit este activat.
4. Din ziua următoare celei în care se generează extrasul bancar.
5. De la data primei achiziții folosind cardul.

Plata (perioada de gratie)

Acesta este momentul să plătiți datoria existentă. Pentru majoritatea cardurilor este de 20-30 de zile și începe imediat după perioada de facturare.

Totalul este de aproximativ 50-60 de zile, care este perioada de grație pentru cardul de credit.

Înainte de încheierea perioadei fără dobândă, clientul trebuie să depună suma de bani cheltuită pe card, în caz contrar banca va percepe dobândă pentru utilizarea acestora. După ce expiră, va trebui să plătiți plata minima, care în medie reprezintă 6-8% din valoarea împrumutului.

Perioada de grație nu se aplică tuturor tranzacțiilor cu cardul. În special, transferurile către conturile de card de debit, portofele electronice, retragerile de numerar de la bancomate nu pot fi incluse în perioada de grație. La efectuarea acestor tranzacții se vor acumula dobânzi, iar la retragerea numerarului se va debita un comision suplimentar (de obicei în detrimentul fondurilor de împrumut).

Exemplu de calcul al perioadei de grație

Să calculăm perioada fără dobândă pe un card de credit pt exemplu concret. Cardul de credit are o perioadă de decontare de 31 de zile, care a început să funcționeze de la 1 martie. Clientul a cheltuit 15 mii de ruble într-o lună. Perioada de plată a început la 1 aprilie, iar banca generează un extras al tranzacțiilor și plăților finalizate. În termen de 21 de zile (perioada de plată), trebuie să depuneți 15 mii de ruble pe card pentru a evita dobânda la împrumut. Rezultatul este o perioadă de grație de 52 de zile.

Dacă, de la 1 aprilie, clientul a cheltuit încă, de exemplu, 12 mii de ruble, atunci până pe 22 aprilie va trebui să plătească 27 mii de ruble. (15 mii în martie și 12 mii în aprilie). Astfel de calcule pot varia dramatic în funcție de bancă și de politicile sale de creditare.

Calculator de plată minimă cu cardul de credit

Lista cardurilor de credit cu perioada de gratie maxima

Durata medie a perioadei de grație oferite de majoritatea băncilor este de 50-55 de zile. Dar există o serie de carduri pentru care perioada preferențială de împrumut este de la 60 la 200 de zile.

Tabelul de mai jos prezintă carduri de credit cu condiții atractive pentru perioada de grație

Băncile oferă în principal perioade maxime de creditare ca bonus clienților noi și celor care nu și-au folosit anterior serviciile.

Băncile sunt pregătite să ofere o perioadă de grație de până la 55 de zile:

• Creditul Renașterii.
• Binbank.
• Banca Tinkoff.
• standard rusesc.
• banca OTP.

Cea mai mare bancă din țară, Sberbank, oferă carduri de credit cu o perioadă fără dobândă de până la 50 de zile.

Opțiunea de creditare preferențială joacă un rol important atunci când alegeți un card și o bancă. Cu toate acestea, combinația potrivită va fi o combinație a unei game întregi de factori, inclusiv dobândă, ușurința completării și rambursării datoriilor, programe bonus, servicii suplimentare și o rețea extinsă de bancomate. Odată cu perioada de grație extinsă, cardul de credit va deveni un asistent suplimentar pentru orice buget.

Portalul financiar „Băncile noastre” scrie cum funcționează perioada de grație carduri bancare, cum să evitați plata în exces și când este cel mai bun moment pentru a utiliza fondurile de credit.

Adesea, atunci când alegeți un card de credit, cel mai important lucru pentru clienții băncii este durata perioadei de grație. Se pare că cu cât este mai mare, cu atât este mai preferată cardul. Și deși aceasta nu este singura caracteristică importantă a cardului, ordinea acestui mecanism este cu adevărat important de înțeles. Deci, să ne dăm seama ce este perioada de grație.

Ce este o perioadă de grație

(perioada de grație) este perioada în care un client al unei instituții financiare, în special al unei bănci, are posibilitatea de a utiliza fondurile împrumutate în mod gratuit rata zero sau o rată semnificativ mai mică decât dobândă anuală a unui produs financiar dat (de obicei un card de credit).

Beneficiul băncilor

Este naiv să presupunem că banca vrea să opereze în pierdere sau, mult mai rău, în pierdere. Logica băncilor în furnizarea de servicii ieftine și uneori gratuite carduri de plastic cu o perioadă de grație este după cum urmează.

În primul rând, institutii financiare Ei se așteaptă ca clientul, dintr-un motiv oarecare, să treacă imediat sau la un moment dat dincolo de perioada de grație. După aceasta, va fi obligat să plătească dobândă sporită pentru utilizarea fondurilor de credit. Acest procent poate depăși adesea procentul care este stabilit pe carduri fără perioada de grație râvnită.

În al doilea rând, băncile primesc un comision de la comercianți atunci când utilizați cardul pentru cumpărături. Prin urmare, nu vă faceți griji, creditorii cu siguranță nu se privesc.

Perioada de grație: cum să evitați plata în exces

Atâta timp cât plătiți suma cerută la timp plata lunara, acest lucru este benefic și pentru tine. Și pentru a nu plăti în exces, trebuie să știi exact , Ce operațiuni sunt acoperite de beneficiu?(de regulă, numai pentru plăți fără numerar) și, de asemenea Când începe și când începe perioada de grație?. Confuzia cu durata ei este subiectul principal al conflictului.

Un alt incident care se întâmplă foarte des și provoacă o mare iritare în rândul clienților este eroare la plata sumei solicitate pentru plata creditului. În acest caz, se poate dovedi că, dacă ați plătit mai puțin, atunci vi s-a perceput dobândă pentru întreaga sumă a datoriei, și nu pentru diferență.

Prin urmare, atunci când solicitați un card, nu uitați să întrebați un angajat al băncii când începe perioada de grație și la ce operațiuni se aplică. Și mai aproape de sfârșitul său - exact ce sumă trebuie să plătiți.

Care este diferența dintre o perioadă contabilă și o perioadă de plată (perioada de rambursare)

Cum sunt ele diferite? perioada de raportareși perioada de plată, adică care este diferența dintre ele - sunt adesea confundate sau identificate în mod deliberat chiar și de către angajații băncii. Dar totul este de fapt foarte simplu.

Perioada de raportare– este o perioadă determinată de bancă de la 1 la 31 de zile, timp în care vi se percepe dobândă pentru utilizarea fondurilor din împrumut. Și indiferent ce plătiți, aveți timp până la sfârșitul perioadei de plată.

Astfel, perioada de plata- aceasta este perioada în care vi se cere să plătiți întreaga sumă de datorie calculată pentru perioada de raportare pentru a nu plăti dobândă la utilizarea banilor băncii.

Numărul maxim de zile pentru aceste două perioade în total constituie conceptul de „perioadă de grație” (de exemplu, „până la 55 de zile”).

Infografic MoneyRadar

Când începe perioada de grație: tipuri și principii de calcul

Declarația de grație poate fi calculată:

• prin suma tuturor tranzacțiilor din perioada de raportare
• pentru fiecare operație separat

Este mai puțin obișnuit să numărăm fiecare operație separat. Adică aveți la dispoziție un anumit număr de zile, începând din ziua operațiunii, pentru a returna banii la bancă fără dobândă. Acest sistem este practicat în Ucraina, de exemplu.

De regulă, extrasul este generat pe baza tuturor tranzacțiilor pentru luna calendaristică(de exemplu, de la 1 la 30 a lunii sau de la 10 la 10). După aceea, mai ai câteva săptămâni de plătit. Acest tip de calcul se numește grație cinstită (perioada de grație cinstită).

Infografice Economisiți bani

Dacă extrasul este generat atât pe baza perioadei de raportare, cât și a perioadei de plată, atunci aceasta este deja necinstit grație (perioadă de grație nedreaptă). Cu alte cuvinte, dacă plătiți atât în ​​prima lună, cât și în următoarea - înainte de termenul limită de rambursare, atunci perioada de grație reală va fi perioada de timp de la ultima dată când ați folosit fondurile împrumutului până la data limită de rambursare (de exemplu, până la data de 25 a lunii). Iar dacă faci achiziții folosind bani bancar în perioada 25-31 a lunii, atunci va trebui să plătești în termen de o lună. În același timp, harul tău se reduce de la maximum 55 la 30 de zile.

Infografice Economisiți bani

Lifehack: la fă un Har „cinstit” dintr-un „necinstit”. Dacă aveți două cărți de credit, utilizați-le alternativ. De exemplu, plătiți unul în februarie (rambursarea acestuia va fi în martie), iar al doilea în martie (rambursarea acestui card de credit va fi în aprilie.) Și în aprilie puteți utiliza din nou primul card de credit - și așa mai departe într-un cerc.

Băncile declară doar 3 opțiuni pentru când începe perioada de grație:

• de la data emiterii/activării cardului
• de la data începerii perioadei de raportare a băncii
• din momentul în care începeți să utilizați fonduri de credit

Cum se calculează numărul de zile ale perioadei de grație: exemple

Adesea, neînțelegerile cu privire la durata perioadei de grație dau naștere la multe dispute și resentimente ale clienților față de bănci. În urmărirea clientului, ei stabilesc astfel de perioade de grație, care, deși mai lungi decât cele ale altor bănci, sunt și mai riscante dacă clientul plănuiește să plătească în ultimul moment.

Pentru claritate, să ne uităm la exemple.

Cum se calculează numărul de zile din perioada de grație în Idea Bank

Printre partenerii portalului Our Banks, acesta oferă cea mai lungă perioadă de grație - până la 92 de zile. Dar utilizatorii resursei portalului se plâng adesea că banca înșeală cu condițiile.

Ne grăbim să remarcăm două nuanțe importante:

• o perioadă de grație maximă de 92 de zile este disponibilă în cazuri excepționale;
• este disponibil o singură dată, perioadele de grație ulterioare vor fi de până la 62 de zile.

Specificul primei perioade de grație la Idea Bank depinde de mai mulți factori: când ați emis cardul, câte zile calendaristice sunt în lună și dacă ziua decontării cade în weekend.

Vă rugăm să rețineți că perioada de grație nu începe din momentul în care primiți cardul la filiala băncii. Se calculează din prima zi calendaristică a lunii în care este deschis cardul și continuă până în ultima zi lucrătoare a celei de-a treia luni a perioadei de grație.

Adică, dacă ai emis un card pe 15 decembrie, atunci perioada de grație se calculează de la 1 decembrie. Astfel, pentru a-l prelungi până la a 3-a lună, trebuie să plătiți plata minimă lunară în a doua lună (începând cu 02/07/2018 - aceasta este 6% dacă contractul include asigurare, iar dacă nu, atunci 5%). Iar în a 3-a lună, ar trebui să plătiți întreaga sumă a datoriei înainte de 28 februarie la casieria Idea Bank sau pe 23 februarie în alt mod (transfer de la card la card, completarea cardului în terminal, depunerea sumei prin casieria altei bănci etc.). Cu alte cuvinte, acest lucru trebuie făcut cu cel mult trei zile lucrătoare înainte de sfârșitul perioadei de plată.

Aşa, termen maxim Prima perioadă de grație de 92 de zile este posibilă în mai multe cazuri excepționale:

• ai emis un card pe 1 a lunii;
• lunile acoperite de perioada de grație constau în 31, 31 și 30 de zile;
• ați plătit plata minimă lunară în a doua lună;
• A 92-a zi a perioadei de grație (a 30-a sau a 31-a zi a lunii) cade într-o zi lucrătoare;
• în această zi lucrătoare urmează să plătiți la casieria Idea Bank în cadrul orelor de funcționare ale acesteia (caseria se închide înainte de sucursală).

Cum se calculează numărul de zile din perioada de grație în Privatbank

Infografică Privatbank

Tabel băncilor noastre

Anterior, portalul financiar „Băncile noastre” scria:

Suntem obișnuiți să folosim carduri de credit cu o perioadă de grație „standard” de 50-60 de zile. Dar mai departe piata bancara Există, de asemenea, carduri care pot dura până la 100 de zile sau mai mult. Cardurile cu o astfel de perioadă de grație fac posibilă utilizarea fondurilor împrumutate gratuit pentru o perioadă mai lungă de timp.

Portalul de informare Banki.ru a devenit interesat să afle ce bănci și în ce condiții oferă astfel de produse.

Să începem cu principalul trăsătură distinctivă Cu astfel de carduri este obligatoriu efectuarea de plăți lunare minime în valoare de 3-5-10% din valoarea datoriei. Înainte de expirarea perioadei de grație, clientul trebuie să ramburseze integral datoria, astfel încât să nu fie percepută dobândă. Adesea, băncile stabilesc o perioadă de grație lungă doar pentru prima tranzacție, apoi o perioadă de grație „standard” este stabilită la 50-55 de zile.

Avangardă

* Din al doilea an - 0-600 de ruble (nu se percepe pentru cifra de afaceri medie lunară din ultimele 12 luni pentru tranzacții de plată folosind fonduri proprii și de credit, precum și încasări de numerar, conversii și transferuri în banca de internet folosind fonduri de credit de peste 7.000 de ruble ).
**Credit de conectare a cardului față-verso și card de debitîntr-o singură bucată de plastic, partea de credit a cardului este în categoria Gold, partea de debit este în categoria Classic, fiecare parte a cardului are propriile detalii, un cip separat și bandă magnetică.
*** Dacă există o datorie la împrumut, se percepe o taxă de întreținere a cardului - 30 de ruble pe zi.
**** Din al doilea an: costul de întreținere va fi de 590 de ruble pe an.
***** Din al doilea an: 0-1.500 de ruble; comisioanele de servicii pentru al doilea și următorii ani nu sunt percepute dacă pentru anul precedent, cifra de afaceri medie lunară a tranzacțiilor fără numerar care utilizează fonduri proprii și de credit de pe card este de cel puțin 30.000 de ruble.

La întocmirea ratingului nu au fost luate în considerare cardurile emise în afara punctelor de servicii bancare (pe teritoriul companiilor partenere), precum și cele ale căror condiții de emitere impun achiziționarea anumitor bunuri sau servicii de la companiile partenere ale emitentului.

Dacă banca stabilește un interval procentual în care ratele sunt determinate individual sau variază în funcție de parametrii care nu sunt luați în considerare de condițiile de rating, atunci s-a făcut comparația pariu maxim gamă. Condițiile pentru cardurile pentru care nu este specificată rata maximă de împrumut nu au fost luate în considerare.

exemple de întrebări și răspunsuri card de credit rambursarea creditului

Întrebare: Folosesc cardul „Credit în buzunar” de la Russian Standard Bank. Perioada de grație este de 55 de zile, începe în data de 4 a fiecărei luni, adică. valabil până la data de 28 a lunii următoare. De exemplu, am făcut o achiziție pentru 3.000 de ruble pe 15 mai - adică. trebuie platit pana pe 28 iunie? Va fi aceasta perioada de grație fără dobândă? Și dacă am mai făcut o achiziție pe 10 iunie pentru 3.000 de ruble, ar trebui să plătesc acești bani înainte de 28 iulie? Și înainte de a face o achiziție pe 10 iunie, trebuie să plătesc datoria anterioară de 3000 pentru ca dobânda să nu se acumuleze? Sau nu vor fi creditate?

Răspuns:
Perioada de grație a împrumutului este o oportunitate de a folosi fondurile băncii și de a nu plăti dobândă pentru aceasta.

Există diferite metode de calculare a perioadei de grație pentru împrumut și fiecare bancă alege una care este acceptabilă pentru ea. Să ne uităm mai întâi la modul în care Russian Standard Bank CJSC descrie perioada de grație pentru împrumutul cu cardul de credit:

1. Perioada de grație a împrumutului este o perioadă de timp în care dobânda la un împrumut acordat de bancă în legătură cu efectuarea Tranzacțiilor specificate în Tarife reflectate în cont în perioada de facturare, pe baza rezultatelor căreia Factura corespunzătoare- extrasul este emis, nu este taxat, sub rezerva plății de către Client a sumelor datoriei principale și a datoriei limită în exces (dacă există) la data de încheiere a Perioadei de calcul specificate în în întregime nu mai târziu de data de încheiere a Perioadei de grație indicată în astfel de Declarație de factură (clauza 1.27 din Termenii de furnizare și deservire a cardurilor „STANDARD RUS”)


2. Perioada de grație se aplică numai acelor Operațiuni care sunt specificate în Tarife, efectuate pe cheltuiala Împrumutului și reflectate de bancă în contul din perioada de facturare, dacă nu mai târziu de data de încheiere a Perioadei de grație indicată în extrasul de factură, Clientul a plasat în cont numerarîntr-o sumă suficientă pentru rambursarea integrală a Soldului de ieșire, așa cum este indicat în extrasul de factură (clauza 6.15.1 din Condiții);


3. Perioada de decontare este perioada de timp în care Banca ia în calcul Operațiunile incluse în următorul cont - extras. Perioada de facturare este de 1 (O) lună. Data de începere a primei perioade de decontare conform Acordului este data la care Banca a deschis contul. Data de începere a fiecărei perioade de facturare ulterioare este data următoare datei de încheiere a perioadei de facturare anterioare.


4. Perioada de grație este o perioadă de timp determinată de condiții și tarife, în care nu se percepe dobânda la un împrumut oferit de Russian Standard Bank pentru efectuarea tranzacțiilor specificate de tarife. Nu se percepe dobândă dacă se plătește principalul și datorie peste limita(dacă există) în întregime nu mai târziu de data de încheiere a perioadei de grație.


5. Durata perioadei de grație se numără de la data următoare datei reflectării tranzacției, care, conform planului tarifar al cardului, face obiectul perioadei de grație, în cont până la data încheierii perioadei de grație. Data de încheiere a perioadei de grație - 25 de zile de la data de încheiere a perioadei de facturare în care a fost efectuată tranzacția - este indicată în extrasul de factură. Durata maximă a perioadei de grație poate fi de 55 de zile. (Întrebări și răspunsuri de la bancă cu privire la carduri)


6. Perioada de grație pentru creditare aplicată operațiunilor de cheltuieli prevăzute în prezentul Plan tarifar încetează după 55 (cincizeci și cinci) de zile calendaristice de la data începerii perioadei de facturare în cursul căreia cheltuieli Operațiuni, și anume la data următoare datei de încheiere a Perioadei de grație a împrumutului specificată în Factura de extras emisă la sfârșitul perioadei de facturare corespunzătoare (clauza 15 Plan tarifar TP 237/1)

Pe baza cotațiilor de mai sus de la bancă, reiese că ziua în care se încheie perioada de grație a împrumutului depinde direct de data emiterii extrasului lunar al cardului. Și datele inițiale privind condițiile de împrumut preferențial sunt următoarele:

• Durata maximă a perioadei de grație este de până la 55 de zile;


• Perioada de facturare - 30 de zile


• Perioada de rambursare a creditului – 25 de zile


• Data de încheiere a perioadei de grație este de 25 de zile de la data de încheiere a perioadei de facturare

Calculul perioadei de grație pentru împrumut este legat de data de încheiere a perioadei de facturare în care tranzacția a fost finalizată. Pe baza datelor dvs. și a instrucțiunilor băncii privind realitatea perioada de gratie, a trebuit să plătiți pentru achiziții în prima perioadă de facturare:

• Perioada de facturare este de la 4 mai până la 4 iunie.


• Data operațiunii este 15 mai.


• Perioada de facturare s-a dovedit a fi de 18 zile (din 16 mai până pe 4 iunie)


• Data generarii raportului: 4 iunie


• Perioada de grație fără dobândă va fi de până la 40 de zile (din 15 mai până în 28 iunie)


• Sfârșitul perioadei de grație este 28 iunie.

Așadar, pentru prima achiziție, perioada de grație fără dobândă va fi de până la 40 de zile și dobânda nu se va acumula pe toată perioada din momentul în care împrumutul ia originea și până la rambursarea împrumutului, cu condiția ca întreaga sumă a datoriei aferente împrumutului. care au apărut înainte de 4 iunie (3.000 de ruble) vor fi rambursate cel târziu pe 28 iunie. Și pe 10 iunie, veți cheltui alte 3.000 de ruble, care se aplică următoarei perioade de grație, ceea ce este posibil dacă nu au existat probleme în prima perioadă de plată. Va trebui rambursată până pe 28 iulie după același principiu. Și așa mai departe cu fiecare nouă perioadă de facturare.