Asigurarea proprietății colaterale este utilizată în cazurile în care o persoană contractă un împrumut și oferă băncii bunuri personale drept garanție. Pentru ca acesta să rămână până la rambursarea împrumutului, băncile vă cer să utilizați serviciul asigurare obligatorie. Care este procedura pentru obținerea unei astfel de asigurări? Cât costã? Citiți articolul nostru.

Ce poate deveni garanție?

• Imobiliare (apartament/casă privată);
• Locul de teren;
• Fabrică;
• masina;
• Echipamente de calcul scumpe;
• Alte lucruri de valoare;

Valoarea garanției se stabilește în cadrul unei examinări speciale.

Cum funcționează asigurarea?

• Clientul contacteaza banca pentru a i se acorda dreptul la un imprumut;
• După aprobare, clientul este rugat să aleagă una dintre companiile de asigurări care deservesc clienții unei anumite bănci;
• Prin selectare companie de asigurări, se încheie un acord între trei părți (client, bancă și societate de asigurări);

Perioada pentru care se emite creditul corespunde perioadei de valabilitate a creditului.

Înainte de a alege o companie de asigurări, trebuie să studiați temeinic termenii asigurării, precum și suma contributie obligatorie pentru a obține asigurare.

Avantajele asigurării prin bancă

Banca este mai interesată de rambursarea împrumutului decât altele. Prin urmare, în cazul în care un împrumut este contractat cu titlu de garanție a proprietății de valoare a clientului, este important ca înainte de finalizarea rambursării creanţe obiectul colateral a rămas intact. Prin urmare, banca:

• La alegerea unei companii de asigurări care va deservi clienții băncii, se evaluează potențialul financiar al companiei. Este important ca toate riscurile emergente asociate cu deteriorarea garanției reale să fie plătite integral de companie;
• În cazul în care o companie de asigurări dă faliment sau își lichidează activitățile din cauza suspendării licenței sale, banca scoate compania de pe lista partenerilor de încredere;
• În cazul în care societatea de asigurări încalcă termenele de plată a despăgubirilor clienților săi, banca încetează cooperarea;
• Atunci când alege o companie de asigurări parteneră, banca studiază întreaga istorie a activităților companiei: câți ani pe piață, recenziile clienților, numărul proceduri judiciare datorită prestării de servicii de asigurare de calitate scăzută;

Din criteriile de mai sus pentru selectarea companiilor de asigurări de către bănci, putem concluziona că asigurarea garanțiilor prin intermediul unei bănci este fiabilă.

Dar merită să ne amintim că nu toate băncile efectuează o astfel de verificare înainte de a aproba asigurătorul de service. Deci, nu ar strica să verificați singur reputația companiei de asigurări.

Este posibil să obțineți un credit ipotecar fără asigurare?

Atunci când solicită un împrumut pentru locuință, băncile oferă în mod constant clienților potențiali să beneficieze de programele de asigurare care sunt concepute special pentru debitorii de credite ipotecare.

În cele mai multe cazuri, vorbim despre asigurarea de viață și de sănătate a împrumutatului, asigurarea garanției și așa-numita asigurare de titlu (riscul pierderii drepturilor de proprietate).

În ciuda faptului că actuala Lege privind împrumutul ipotecar este obligatorie doar pentru debitor să asigure garanția, băncile preferă totuși ca creditorii ipotecari să le asigure atât viața, sănătatea, cât și puritatea juridică a tranzacției. Este posibil să obțineți un credit ipotecar fără asigurare „extra”?

Asigurarea garanției este obligatorie pentru un credit ipotecar

Un credit ipotecar este un împrumut cu garanții de încredere. Garanția lichidă în în acest caz, este proprietatea în sine - un apartament sau o casă, pentru a cărui cumpărare se emite un credit ipotecar.

Până când împrumutatul plătește integral banca, proprietatea este gajată.

Cu toate acestea, pe o perioadă lungă de asigurare (și aceasta poate fi mai mare de 20 de ani), pot apărea diverse probleme cu proprietatea colaterală - incendiu, distrugere, inundație și alte dezastre. De aceea, împrumutatul este obligat să asigure garanția pe toată durata contractului de ipotecă.

Împrumutatul nu poate refuza acest tip de asigurare - acestea sunt regulile pieței, dar această asigurare nu va reprezenta o povară financiară excesivă. Costul asigurării garanției (adică costul unei polițe anuale) este de obicei de 0,1-0,2% din suma principală.

Refuzul împrumutatului de a respecta această clauză a contractului ipotecar dă băncii dreptul de a lua anumite măsuri - de la creșterea ratei dobânzii la împrumut până la rambursare anticipată creanţă.

Pot obține un credit ipotecar fără asigurare de viață și titlu?

Toate celelalte tipuri de asigurări ipotecare, cu excepția asigurării colaterale, sunt voluntare: Împrumutatul decide dacă își asigură sau nu viața și titlul.

În orice caz, banca este obligată să accepte documentele și să revizuiască cerere de împrumut. Dar este cu totul altă problemă care va fi „verdictul” serviciului de securitate. Rezultatul verificării documentelor poate fi un refuz de a acorda un împrumut fără explicații, în cel mai bun scenariu totul se va limita la o creștere a ratei dobânzii la creditul ipotecar.

La rândul său, consimțământul împrumutatului de a în mod voluntar tipuri suplimentare asigurarea crește șansele de a primi credit ipotecar.

În ce cazuri este mai bine să obțineți un credit ipotecar cu asigurare?

Aproape fiecare companie de asigurări oferă astăzi programe cuprinzătoare credit ipotecar(viață și sănătate + proprietate + titlu). Costul pachetului anual este în medie de 1% din suma asigurată.

Banca majorează dobânda anuală cu aproximativ aceeași sumă dobândă pe un împrumut fără asigurare ipotecară completă. În acest caz, este logic să încheiați o asigurare care să-l ajute pe împrumutat să își îndeplinească obligațiile de împrumut față de bancă în caz de invaliditate, pierdere a drepturilor de proprietate etc. cheltuieli neprevăzute legate, de exemplu, de deteriorarea unei proprietăți.

Banca oferă împrumutatului fonduri de credit sub rezerva rambursării acestora. Ca garanție principală pentru obligațiile de împrumut, activele fixe sunt acceptate ca garanție - diverse echipamente, vehicule, sau , bunuri imobiliare (cladiri, structuri, terenuri, nave etc.), capital de lucru– mărfuri aflate în circulație, animale în curs de creștere și îngrășare, sau resturi de materii prime etc. Garanția, de regulă, este proprietatea întreprinderii împrumutate sau a terților - debitori ipotecari.

Depozitul este supus asigurării. Întocmirea documentației necesare pentru articolul transferat ca garanție împrumut bancar, la randul ei, reduce datoria la credit datorita pierderii de catre client a proprietatii oferite in garantie. În acest caz, asigurarea este opțională terenuriși garanții suplimentare (nu principale). Acest lucru nu se aplică valori mobiliare, metale pretioase, drepturi de proprietate, acțiuni în capitalul autorizatîntreprinderile și proprietatea dobândită până la transferul dreptului de proprietate către cumpărător.

În majoritatea celorlalte cazuri, banca creditoare, ca o condiție prealabilă, solicită întocmirea documentației de asigurare pentru bunul gajat ca garanție, acordarea debitorului de beneficii în cazul în care refuză această procedură rămâne la latitudinea băncii, în funcție de aceasta; politica de creditare. Garanția este supusă protecției în cadrul pachetului complet de riscuri, adică împotriva tuturor riscurilor care pot duce la pierderea, distrugerea, deteriorarea, furtul, etc. Riscurile sunt asigurate în conformitate cu regulile firmei alese de client.

In functie de perioada de valabilitate, contractul (politica) trebuie sa corespunda cu perioada contract de împrumut, ca garanție pentru care se transferă proprietatea, sau, dacă data de încheiere a liniei de asigurare este stabilită anterioară datei rambursării datoriei, împrumutatul/debitorul ipotecar se obligă să prelungească cu promptitudine perioada de valabilitate a poliței. Conform cerințelor băncii cu privire la valoarea garanției, aceasta trebuie să acopere suma obligațiilor împrumutatului, adică suma asigurata nu poate fi mai mică decât valoarea garanției garanției. Dacă se întocmește documentație cu „franciză necondiționată”, atunci suma din contract trebuie să fie mai mare decât valoarea garanției imobilului cu valoarea francizei, dar nu mai mult decât valoarea asigurată a imobilului.

Dacă apare un eveniment neprevăzut, compania plătește despăgubiri. Despăgubirea vizează în primul rând rambursarea obligațiilor împrumutatului în măsura în care acestea sunt garantate de bunul asigurat. Societatea este de obicei desemnată ca beneficiar al acordului de către banca creditoare se încheie un acord tripartit între creditor, proprietarul garanției și asigurător cu privire la transferul despăgubirii pentru proprietatea gajată în valoare care nu depășește soldul; a împrumutului. Atunci când suma depășește obligațiile clientului privind împrumutul garantat de bunul asigurat, despăgubirea rămasă rămâne în sarcina proprietarului imobilului.

Împrumutatul/debitorul ipotecar selectează compania care furnizează acest serviciu în obligatoriuîn acord cu divizia de creditare a băncii. Ceea ce costă cel mai mult clientul este furnizarea vehicule, mai ieftin - imobiliare. Proprietarul are posibilitatea de a compara tarifele diferitelor companii de asigurări și de a alege cea mai buna varianta din lista convenită cu banca. Asigurarea garanției este reciproc avantajoasă atât pentru debitor, cât și pentru banca care împrumută. Pentru bancă, acesta este un instrument de reducere riscurile de credit, pentru debitor - posibilitatea de a plăti datorii chiar și în situația neplăcută de pierdere a proprietății colaterale sau deteriorarea acesteia.

Legătura strânsă dintre conceptele de „proprietate” și „asigurare” este clară pentru toți cei care au posibilitatea de a gestiona proprietatea și știu de ce experiențe emoționale și cheltuieli materiale este plină daunele sau pierderile acesteia.

Prin urmare, cerința în sine de a achiziționa o asigurare colaterală pentru un credit ipotecar în același timp cu apartamentul nu provoacă protest. O altă întrebare este mai sensibilă: de ce ar trebui eu, suportând povara unui credit ipotecar, să plătesc suplimentar pentru o tranzacție, ale cărei beneficii sunt primite de bancă? La urma urmei, un apartament care este gaj poate fi considerat proprietatea ta doar cu un anumit grad de convenție. Există un anumit motiv pentru acest raționament, mai ales că atât reprezentanții băncilor, cât și asigurătorii nu sunt dornici să dea explicații detaliate, limitându-se la laconic: „așa trebuie să fie”.

În primul rând, să înțelegem terminologia

Un gaj este o modalitate de a garanta o datorie. Într-un gaj, creditorul este numit și gaj, iar debitorul este numit și gajist. În cazul în care debitorul nu își îndeplinește obligațiile care îi revin în temeiul contractului de împrumut, drepturile asupra bunului gajat sunt transferate creditorului gajist. El poate dispune de această proprietate la propria discreție pentru a plăti datoria.

Potrivit art. 31 Legea federală„În ipotecă (ipoteca de imobil)”, asigurarea proprietății a garanției care face obiectul unei ipoteci este obligatorie. Cu ajutorul acestuia sunt acoperite riscurile de distrugere totală sau parțială a proprietății ca urmare a influențelor externe negative: incendiu, inundații, dezastre naturale etc. Pentru o ipotecă, asigurarea garanției reduce și riscul de nerambursare a garanției. împrumut ca urmare a pierderii de către debitorul ipotecar a imobilului care a servit drept garanție materială pentru împrumut.

Contractul de asigurare colaterală este un acord între titularul poliței (care este atât debitorul ipotecar, cât și debitorul conform contractului de împrumut) și asigurător (reprezentat de un reprezentant autorizat al companiei de asigurări). Potrivit acestui acord, asigurătorul este obligat să efectueze o plată la producerea unui eveniment asigurat, iar asiguratul este obligat să plătească prima de asigurare (contribuție) corespunzătoare. Perioada de valabilitate a contractului de asigurare este legată de termenul contractului de împrumut în timpul căruia garanția este valabilă.

Beneficiarul în baza unui contract de asigurare colaterală - în cazul unei ipoteci, acesta devine banca creditoare, pe baza unui acord tripartit între bancă, debitor (deținătorul poliței) și asigurător. De regulă, acordul prevede procedura de decontare la producerea unui eveniment asigurat, în special, plata despăgubirii pentru bunul gajat. În acest caz, suma plății nu trebuie să depășească soldul restant din contractul de împrumut.

Ce riști?

Când tocmai te-ai mutat într-un apartament nou, nu vrei să te gândești la rău. Și, desigur, cel mai probabil, îți vei trata proprietatea cu mare atenție. Dar, vai, bloc de apartamenteîn sine este o zonă de risc, mai ales dacă vorbim de o clădire nouă sau de locuințe care sunt dărăpănate. Liniștea ta sufletească este amenințată de mulți factori. Unele riscuri pot fi reduse la minimum, dar unele sunt pur și simplu imposibil de influențat cu propria ta voință - poți doar să speri la ceea ce va „reporta”. Acesta este un incendiu care a izbucnit din vina unui vecin beat, iar o petardă aruncată pe fereastră pe Anul Nou, și reparații nereușite care au cauzat daune structuri portante, sau, Doamne ferește, cineva te-a stropit complet cu apă clocotită sau te-a acoperit cu nano-praf... Aici trebuie să adăugăm și explozii de gaze de uz casnic, scurgeri de substanțe chimice, o creștere bruscă a radiațiilor de fond și alte „ororile orașului nostru” care au devenit deja discuții în oraș. Iar cel mai neplăcut lucru este că, chiar dacă aceste coșmaruri vin dintr-o dată, iar locuințele fie devin complet nelocuibile, fie își pierd semnificativ din valoare, nimeni și nimic nu te va scuti de obligația de a plăti ipoteca.

De acord, este o mare diferență în rambursarea unui împrumut pentru un apartament în care te bucuri de confortul familiei, sau pentru rămășițe carbonizate, a căror restaurare necesită investiții de milioane...

De aceea, atât inima ta, cât și cea a creditorului pot fi liniștite doar prin asigurarea garanției ipotecare. Completitudinea acestei liste depinde de regulile companiei de asigurări alese. Apropo, recent legislatorii au convenit în sfârșit că banca nu are dreptul de a impune debitorilor serviciile unui anumit asigurător, așa că alegerea opțiunilor s-a extins.

Cu toate acestea, asigurarea garanției ipotecare într-o companie acreditată de o bancă are avantajele sale, deoarece aici, după cum se spune, „totul este acoperit”, procesul se desfășoară fără birocrație inutile, iar în anumite situații poți obține o reducere la cererea o politică.

Documente de bază de care ați putea avea nevoie atunci când solicitați asigurarea colaterală

• Cerere (conform formularului companiei de asigurări);
• Inventarul bunurilor de asigurat;
• Poate fi necesară și o copie a contractului de împrumut/o copie a contractului de gaj/o copie a contractului de cumpărare și vânzare;
• Copie certificat de înregistrare de stat gaj (dacă înregistrarea este cerută de lege), primirea plății taxei de stat;
• Extras din registrul de înregistrare a gajurilor.

Dar în fiecare caz specific lista poate fi ajustată de către asigurător. În funcție de „portofoliul” prezentat, se va calcula costul poliței de asigurare colaterală conform contractului de împrumut.

Pentru ce să plătiți: beneficii imaginare și reale

Asigurarea garanției ipotecare este de obicei mai puțin costisitoare decât alte tipuri de polițe. Astfel, protejarea unui apartament de riscul distrugerii în medie costă 0,2-0,4% din valoarea creditului emis. Dar, deoarece asigurarea globală este folosită cel mai adesea pentru un credit ipotecar, adică pe lângă garanție, viața și sănătatea, precum și titlul sunt, de asemenea, asigurate (citiți despre aceste tipuri de asigurări pe portalul nostru în secțiunea „Publicații”). , atunci suma totală poate să nu fie atât de mică .

La calcularea sumei asigurate se ia de obicei drept bază suma împrumutului restant plus 10%. Costul individual al poliței depinde de tarifele companiei de asigurări.

Se pare că cel mai logic lucru de făcut este să cauți o companie care să ofere cele mai mici tarife... De fapt, astfel de economii (precum și economii la asigurări în general) pot fi proaste și îți fac un deserviciu atunci când un eveniment asigurat. apare.

Despre ce vorbim?

Legea Ipoteca impune asigurarea garanției numai pentru valoarea creditului ipotecar, inclusiv dobânda.

Acest lucru nu va mai conta dacă evenimentul asigurat nu are loc niciodată. Dar dacă se va întâmpla, atunci ce se va întâmpla: compania de asigurări va plăti soldul datoriei către bancă... și atât. Banca este mulțumită, asigurătorii nu sunt foarte mulțumiți, dar nu de o pierdere atât de mare (cu cât se produce mai târziu evenimentul asigurat, cu atât trebuie plătită mai puțină sumă pentru acoperirea datoriilor). Dar chiar dacă îți ții casa, nu vei primi niciuna fonduri suplimentare pentru a elimina consecințele dezastrului. Sau - pentru cumpărare apartament nou, dacă a mai rămas puțin din vechiul...

Dar există o cale de ieșire: asigurarea colaterală nu pentru suma împrumutului ipotecar, ci pentru costul total. În limbajul asigurătorilor, aceasta se numește „deductibilă necondiționată”. Adică, atunci când are loc un eveniment asigurat, asigurătorul vă plătește ipoteca și restul cost integral apartamentul iti este transferat. Da, desigur, o astfel de poliță va costa mult mai mult, dar numai în acest caz poți fi sigur că nu vei ajunge fără nimic.

Concluzia este clară – nici băncile, nici companiile de asigurări nu mint când vorbesc despre condiții reciproc avantajoase pentru asigurarea colaterală. Și legiuitorul în acest caz dă dovadă de prudență rezonabilă, din moment ce cerința asigurării obligatorii apartamente ipotecare reduce semnificativ riscurile asociate acestui tip de credite. Și cel mai important, asigurarea colaterală vă va permite în orice situație nu numai să plătiți datoria, ci și să obțineți fonduri gratuite la dispoziție.

Adesea, trecând la împrumutat fonduri de credit, o bancă creditoare, dorind să-și reducă riscuri financiare, face ca o condiție pentru împrumut pentru garantarea datoriei cu garanții. De regulă, garanția este atât diferite echipamente de producție, clădiri și structuri, care sunt de obicei numite active fixe sau active pe termen lung, cât și capital de lucru - un stoc de mărfuri sau materiale într-un depozit. Această proprietate poate fi fie proprietatea împrumutatului, fie proprietatea terților - debitori ipotecari. În acest caz, pe lângă contractul de împrumut, se încheie un contract de garanție, în care debitorul ipotecar este fie debitorul însuși, fie un terț.

Atunci când se împrumută persoanelor fizice, garanția poate fi imobiliare, vehicule, valori mobiliare, bijuterii și alte obiecte de valoare aparținând împrumutatului.

În cele mai multe cazuri, garanția este supusă asigurării. Excepțiile sunt terenurile, titlurile de valoare gajate ca garanție, metalele prețioase, investitii financiare altor organizații, precum și imobile și alte proprietăți asupra cărora proprietarul nu a preluat încă proprietatea. În acest caz, banca creditoare solicită încheierea unui contract de asigurare cu una dintre firmele determinate instituție de credit. Documentele care confirmă disponibilitatea asigurării sunt prezentate băncii înainte de încheierea contractului de împrumut.

Cum se obține asigurarea garanției?

De obicei, proprietatea gajată este asigurată pentru toate grupurile de risc majore - furt, pierdere, distrugere, daune și așa mai departe. Condițiile de asigurare sunt determinate de regulile interne ale companiei de asigurări. Întrucât fiecare companie are propriile condiții de asigurare, precum și procedura de plată pentru evenimentele asigurate, banca își stabilește și ea însăși o listă a acelor asigurători cu care preferă să colaboreze. Din această listă, împrumutatul ar trebui să aleagă o companie de asigurări. O poliță emisă de o companie care nu este inclusă în această listă nu va constitui o bază pentru ca banca să recunoască asigurarea ca finalizată.

Banca vă cere cel mai adesea să încheiați o poliță de asigurare pe toată perioada împrumutului. Dacă durata contractului de împrumut este mai mare decât valabilitatea poliței (și aceasta este de obicei de un an), atunci asigurarea este supusă reînnoirii integrale în aceleași condiții.

În cazul unui eveniment asigurat, suma plății asigurării trebuie să acopere întreaga datorie către bancă aferentă împrumutului. Banca va pune cu siguranță această condiție. Aceasta înseamnă că valoarea garanției (și, în același timp, de asigurare) a proprietății nu poate fi mai mică decât suma împrumutului.

Cum se plătește asigurarea?

În cazul unui eveniment asigurat, asigurătorul plătește suma către banca creditoare. Dacă plata asigurării a fost suficientă pentru a acoperi suma principală a împrumutului, precum și dobânda aferentă acestuia, atunci restul plății este trimis împrumutatului. În aceste scopuri, între împrumutat, societatea de asigurări și banca creditoare se încheie un acord tripartit prin care în cazul unui eveniment asigurat în temeiul poliței de asigurare a bunurilor ipotecate, banca creditoare devine beneficiară. Și banca vă va cere să semnați un astfel de acord chiar înainte de încheierea contractului de împrumut.

Cea mai scumpă este asigurarea mașinilor și a altor vehicule. Acest lucru se datorează faptului că riscul de deces, pierdere, deteriorare, într-un cuvânt, apariția unui eveniment asigurat, este mai mare decât cel al altor garanții. Cel mai mult pret mic asigurare pentru bunuri imobiliare. La urma urmei, trebuie să recunoașteți că aceste obiecte nu pot fi furate și sunt greu de deteriorat.

La prima vedere, prin asigurarea garanției la solicitarea băncii, suportați costuri suplimentare, crescând astfel costul împrumutului. Dar acest eveniment vă va scuti de necazuri dacă se produce pierderea sau deteriorarea proprietății gajate. Atunci nu veți suporta doar pierderea din pierderea proprietății, ci veți rămâne și cu o obligație față de bancă, care va trebui plătită conform programului convenit. În cazul asigurării colaterale, compania de asigurări vă rezolvă această problemă.