Beneficiile creditului pentru companiile mari și mici. Există beneficii de la microîmprumuturi? O abordare inteligentă a utilizării împrumuturilor

Împrumuturile pentru afaceri mici sunt disponibile de la multe bănci. În ciuda faptului că, de obicei, condițiile sunt selectate individual, există date generale pentru toate astfel de împrumuturi, indiferent de bancă. În acest articol vă voi spune ce sunt împrumuturile pentru întreprinderile mici și mijlocii, când ar trebui să le luați și când ar trebui să le refuzați și ce condiții puteți obține contactând un creditor.

Împrumut pentru întreprinderile mici: beneficiu sau prejudiciu?

Un împrumut pentru afaceri mici poate fi un salvator sau un ucigaș, în funcție de stadiul de dezvoltare al companiei și de cifra de afaceri lunară a acesteia. Este important să înțelegeți realitatea plății la timp a datoriilor. ÎN în acest caz, Un plan de afaceri este bun, dar nu este un panaceu. Personal, am văzut mulți antreprenori aspiranți care au împrumutat bani de la o bancă la proiect nou, iar apoi s-au trezit într-o stare deplorabilă.

Iată câteva sfaturi bune: luați împrumuturi pentru a vă dezvolta afacerea numai dacă aveți o comandă excelentă care vă va acoperi integral costurile de asigurare a împrumutului. Deși acest lucru nu înseamnă că nu ar trebui să o luați pentru a deschide o nouă companie. Desigur că poți și ar trebui să-l iei dacă nu ai suficient echitate. Dar totul trebuie calculat în detaliu.

Multe cărți despre afaceri spun că nu ar trebui să iei niciodată împrumuturi pentru a-ți începe propria afacere. Trebuie să căutăm un filantrop care să fie dispus să dea fonduri pentru dezvoltare la un anumit procent din profit. Dar, din nou, cunosc mulți oameni de afaceri care au luat un împrumut de 1-2 milioane de ruble, l-au plătit, iar proiectul lor de afaceri generează acum venituri excelente.

Unde este cel mai bun loc pentru a obține un împrumut pentru dezvoltarea afacerii?

După cum ai înțeles, nimeni nu te obligă să iei un împrumut de la bancă
unde aveți un cont curent 9 sau plănuiți să deschideți unul). Este suficient să studiezi condițiile de creditare ale diferitelor bănci pentru a înțelege lista celor mai buni solicitanți. Cu toate acestea, vreau să scriu acum acele bănci în care nu ar trebui să iei un împrumut:

• Sberbank.
• VTB.
• Post Bank.

După cum puteți vedea, acestea sunt bănci cu o mare parte din capitalul statului. Nu ar trebui să mergi la ei nu pentru că condițiile de acolo sunt proaste. Dimpotrivă, sunt destul de atractive. Doar că procesul de împrumut în sine poate dura mult timp din cauza aparatului birocratic foarte dezvoltat.

Astăzi, condiții bune pentru reprezentanții afacerilor sunt oferite de:

• Bank Otkritie.
• Gazprombank.
• Raiffeisenbank.
• Alfa-Bank.
• Banca de fasole.
• Banca Tinkoff.

Vă sugerez să faceți propria alegere în favoarea unuia dintre potențialii creditori. Mai jos vă voi spune la ce trebuie să fiți atenți atunci când alegeți o bancă. Pe baza acestor date, îți va fi mai ușor să obții suma necesară în condițiile cele mai favorabile.

Ce să cauți atunci când alegi un creditor

Când urmează să contractați un împrumut pentru dezvoltarea afacerii, trebuie să acordați atenție mai multor componente, și anume:

• Fiabilitatea băncii.
• Suma maximă.
• Posibilitatea de a primi o tranșă în mai multe părți.
• Documente necesare.
• Viteza luării în considerare a aplicației.
• Dobândă.
• Nevoia de garanție și ceea ce este acceptat ca garanție.

Pe baza acestor parametri, trebuie să alegeți unul sau altul. Este de remarcat faptul că toate împrumuturile persoane juridice necesită securitate și asigurare. Securitatea înseamnă garanție. Acestea ar putea fi instalații de producție pentru companii operaționale sau rezidențiale sau bunuri imobiliare comerciale pentru firmele pentru a căror dezvoltare se emite un împrumut.

Conditii pentru acordarea unui imprumut pentru dezvoltarea afacerii

Condițiile de emitere variază în funcție de bancă. Cu toate acestea, iată valorile medii:

• Suma maximă a împrumutului este de până la 10 milioane de ruble.
• Durata împrumutului până la 5 ani.
• Rata dobânzii de la 12% pe an.
• Posibilitatea de a obține un împrumut fără garanții. Dacă cantitatea este suficient de mare sau produsul prevede obligatoriu oferind garanții, atunci trebuie să gajați proprietăți, a căror valoare va fi cu 100% -150% mai mare decât suma împrumutului.

Există mai multe tipuri de împrumuturi. Îmi propun să le analizăm mai detaliat mai jos.

Împrumut în numerar pentru reprezentanții afacerilor

Multe companii operează fără un cont curent din cauza naturii de a face afaceri. La înregistrare este necesar și numerar. noua organizare. Clientul va trebui să plătească diferite cheltuieli în numerar. În acest caz, este logic să solicitați un împrumut în numerar pe un card bancar.

Banii trebuie transferați pe card, deoarece organizațiile sunt obligate să dea socoteală pentru fiecare ban cheltuit. Deci, puteți retrage bani de la un bancomat, apoi furnizați facturi, acte și bonuri fiscale. Dar ar fi mult mai bine să plătiți cu cardul fără numerar, dacă este posibil.

Aș dori să remarc că împrumuturile în numerar sunt de obicei relevante pentru antreprenorii individuali și companiile mici care operează pe piața de retail. Dacă vorbim de organizații angro, atunci este mai profitabil să solicitați un împrumut cu transferul de fonduri într-un cont curent. Există și descoperiri de cont. Mai multe detalii despre aceasta sunt scrise mai jos.

Linie de credit sau împrumut unic

O linie de credit sau descoperit de cont este un tip de împrumut foarte convenabil pentru cei care ar putea avea nevoie de bani în orice moment. De obicei, acest tip de împrumut nu depășește 2 milioane de ruble. Puteți utiliza fondurile după ce furnizați documentele necesare pentru tranșă. In acest caz este:

• Detalii pentru transfer.
• Acord (dacă există).
• Verifica.
• Factură, certificat de finalizare a lucrărilor sau bon de livrare (dacă este disponibil).
• Alte documente pe care banca le poate solicita.

Referitor la transferul unic numerar, apoi este transferat în contul curent al organizației. În funcție de programul de împrumut, fondurile pot fi utilizate în orice scop sau în scopuri specifice stipulate prin contract.

Apropo, dacă vorbim de leasing, adică de achiziționarea de echipamente sau utilaje pentru funcționarea companiei, atunci acest echipament trebuie să fie furnizat ca garanție pe toată perioada împrumutului. De asemenea, trebuie să fie asigurat împotriva daunelor, avariilor și altor circumstanțe de forță majoră.

Condiții de rambursare a datoriilor

Termenele de rambursare sunt similare cu rambursarea.
Adică, trebuie să efectuați plăți conform programului de rambursare. Este de remarcat faptul că, dacă banii au fost transferați într-un cont curent, atunci din acest cont trebuie efectuată plata. În scopul plății, indicați „a rambursa datoria” puteți indica și numărul contractului;

Când datoria este achitată, trebuie să încasați ipotecile de la bancă și să le plătiți. Dacă imobilele au fost furnizate ca garanție, atunci grevarea este înlăturată în Rosreestr.

Sper că acest articol a fost de mare ajutor. Dacă aveți întrebări, adresați-le în comentarii. Voi încerca să le răspund. În ceea ce privește alegerea unei bănci, acordați atenție celei în care servicii de gestionare a numerarului. Există o mare probabilitate de a primi tarife preferenţiale, dacă compania dvs. este deja deservită de această bancă.

În primul rând, să aflăm de ce s-a dovedit acest serviciu, adică să vorbim despre avantajele unui credit credit.
Prima, desigur, este că un împrumut face posibilă îndeplinirea, ca să spunem așa, visul tău chiar aici și acum. Nu este nevoie să așteptați o lună sau un an, suma necesară va fi în mâinile dumneavoastră.

Pentru soții care lucrează, rambursarea împrumutului nu va fi atât de vizibilă, deoarece bugetul familiei va suferi puțin rău. De acord, acesta este și un plus. Este mai ușor să plătești o sumă mică pentru o perioadă decât să dai toți banii deodată.

Nu uitați că rambursarea împrumutului se bazează pe autodisciplină, deoarece banii trebuie întotdeauna plătiți la timp. Și aceasta este o calitate foarte utilă și necesară. De asemenea, s-a dovedit că o persoană care împrumută bani în acest fel încearcă să câștige și mai mult. Cu alte cuvinte, are un stimulent pentru a-și îmbunătăți performanța.

Puteți economisi mulți bani la dobânda unui împrumut. Pentru a face acest lucru, trebuie doar să plătiți întreaga sumă la timp perioada de gratie. Fiecare bancă are propriile sale. Totuși, în nicio bancă nu depășește două luni, adică 60 de zile.

Ei bine, ultimul avantaj al unui împrumut, după părerea mea, este că poate fi rambursat mult mai repede și chiar rămâne, ca să spunem așa, cu profit. Pentru a face acest lucru, trebuie să utilizați corect articolul achiziționat cu acesta. Unii chiar fac asta: iau un credit ipotecar pe un apartament și îl închiriază. Astfel, ei câștigă bani și se mută în casa lor mult mai repede decât ar putea.

Toate acestea au fost un plus al creditului. Acum haideți să aflăm ce capcane vă pot aștepta atunci când utilizați acest serviciu.
Cel mai mare dezavantaj, desigur, este supraplata. În unele cazuri, poate fi pur și simplu uriaș. Merită să țineți cont de acest lucru, mai ales atunci când banca vă oferă un împrumut la dobândă mare.

După cum am menționat deja, autodisciplina în această problemă este foarte importantă, deoarece creditele restante sunt strict pedepsite de către bancă sub forma perceperii de tot felul de penalități și amenzi. Monitorizați-vă cheltuielile și plătiți credite de credit la timp, altfel împrumutul va fi mult mai scump decât te așteptai.

Să trecem la ultimul minus. Constă în faptul că banca nu este interesată de circumstanțele dumneavoastră neprevăzute. Nu contează pentru el că ți-ai pierdut locul de muncă sau te-ai îmbolnăvit grav. Desigur, banca emitentă o sumă mare, îi pasă puțin, ca să spunem așa, de debitorii săi. Are nevoie de asigurare. Dar nici acest lucru nu aduce prea multe beneficii. Se dă și o amânare, dar, vai, de multe ori nici nu ajută. Acesta este motivul pentru care mulți oameni își pierd proprietatea ipotecata.

Deci, să rezumam. Creditul, desigur, este un lucru foarte serios. Trebuie să-l tratezi corect și nu neglijent. Înainte de a aplica pentru un împrumut de la o bancă, trebuie să te gândești la totul foarte atent și să-i informezi pe cei dragi. Cântărește toate condițiile pe care le oferă banca și abia apoi ia o decizie. Amintește-ți că trebuie să faci totul în mintea ta.

Foarte puțini oameni din țara noastră își pot construi o afacere fără contribuții financiare din exterior. La urma urmei, chiar și cea mai primitivă afacere fără investiții necesită cel puțin unele investiții. Practic, pentru a te pune pe picioare, ai nevoie de un capital de pornire solid.

Avantajele și dezavantajele unui împrumut pentru afaceri

Ce să faci dacă nu există visul de a avea propria afacere va rămâne cu adevărat un vis? Există o cale de ieșire - acestea sunt programe de credit.

Avantajele unui împrumut pentru dezvoltarea afacerii

Sincer să fiu, nu înțeleg de ce să iei un împrumut pentru un set de mobilier sau un televizor și ajungi să plătești de două sau trei ori pentru el, dacă poți să câștigi literalmente suma necesară în doar câteva luni și chiar obține o reducere. Dar în timp ce faci activitate antreprenorială, eu însumi am împrumutat bani cu dobândă, am văzut cum au făcut-o alții și cum a făcut posibilă relansarea afacerii. De exemplu, mulți mici întreprinzători contractează un împrumut pentru afaceri în ajunul Anului Nou.

Proprietarul unui magazin alimentar ia un împrumut în noiembrie pentru a cumpăra dulciuri (cine nu știe - în decembrie încep să crească prețul și cu cât mai aproape de sărbători, cu atât sunt mai scumpe), cumpără un lot mare (cel cu cât este cu ridicata mai mare, cu atât mai mult mai multă reducere) și câștigă bani buni din asta. Un alt lucru este că acesta este un antreprenor cu experiență care își poate prezice veniturile, deoarece vinde acest produs de câțiva ani.

Împrumut pentru întreprinderile mici și mijlocii

Acum aproape fiecare bancă are câteva programe de creditare pentru antreprenori. Prin urmare, dacă te hotărăști să iei un împrumut, fă-ți timp! În primul rând, colectează informații și, cu un calculator în mână, calculează care program este cel mai potrivit pentru tine. Rețineți că, în primul rând, este posibil să nu fiți potrivit pentru bancă - aveți o perioadă scurtă de activitate, nu există nimic de înregistrat ca garanție etc. În al doilea rând, există programe pentru cheltuieli specifice, de exemplu, pentru dezvoltarea de tehnologii inovatoare, pentru sectorul agricol, pentru achiziționarea de utilaje sau echipamente etc.

Un alt exemplu bun. Proprietarul unui gater cumpără KAMAZ. A economisit o parte din bani, a împrumutat câțiva de la prieteni, a obținut din vânzarea mașinii sale, iar restul a fost dat de bancă. Acum nu mai trebuie să închirieze camioane din afară, și-a plătit rapid datoriile față de prietenii săi și aproape că a plătit banca.

În general, dacă un împrumut este justificat din punct de vedere economic, dacă sunt calculate toate avantajele și dezavantajele creditării, atunci face posibilă atingerea nou nivel, transformă-ți afacerea într-una mai profitabilă și mai avansată tehnologic. Până la urmă, antreprenorii apelează de obicei la bănci atunci când doresc să reorganizeze producția, să o extindă, să schimbe sediul sau să angajeze muncitori.

Dezavantajele unui împrumut pentru dezvoltarea afacerii

Principalul dezavantaj se reflectă în proverbul „dacă îl iei pe al altcuiva, îl dai pe al tău”. Banii sunt de obicei investiți cu toții, iar obținerea oricărei sume din ei este destul de dificil (inclusiv din punct de vedere moral). În plus, așa cum am scris mai sus, nu toată lumea primește un împrumut pentru dezvoltarea afacerii atât de ușor sau la dobânzi exorbitante, pentru că nu este un împrumut pentru populație. U întreprindere industrială termen minim pentru obținerea unui împrumut – șase luni, iar pentru o întreprindere din sectorul serviciilor – trei luni. De asemenea, va trebui să furnizați un pachet voluminos de documente, Cu toate acestea, diverse bănci necesită un set diferit de documente, dar toți vor să vadă rapoarte trimestriale și dacă acestea arată că veniturile sunt zero sau compania suferă pierderi, atunci șansele de a obține bani de la organizarea creditului va fi putin. Și bineînțeles că banii vor trebui plătiți în suma convenită și la timp, altfel vor fi penalități, sancțiuni și alte probleme.

Subiecte conexe

mallistSR la 17:11
http://15fifa.ru/

În opinia mea, acest lucru este relevant și voi lua parte la discuție.

Răspuns

Marff la 09:30


Atât întreprinderile mici, cât și întreprinderile mari cu cifre de afaceri de miliarde de dolari contractează împrumuturi. Împrumuturile pentru dezvoltare pot fi contractate atunci când întreprinderea funcționează deja cu succes, dar sunt necesare injecții suplimentare de numerar pentru extindere, dacă totul este calculat și gândit în prealabil. Și atunci când începeți o afacere de la zero, este mai bine să nu luați împrumuturi, ci mai întâi să câștigați bani pentru afacerea dvs.

Răspuns

Irina la 08:49


Dacă proprietarul unui magazin alimentar ia un împrumut pentru a cumpăra bomboane, atunci este un om de afaceri prost. De obicei, este posibil să negociezi un credit comercial cu producătorii și angrosistii...

Răspuns

sashka la 11:43


Ratele dobânzilor sunt foarte mari, iar plățile pentru un astfel de împrumut sunt pur și simplu întârziate. Merită să luați un împrumut, înțelegând că trebuie rambursat și acest proces este dificil și lung și nu puteți renunța până la ultima plată.

Răspuns

Ksenia la 17:06


La noi, cu dobânzi atât de exorbitante, nu poți contracta decât un împrumut pentru a „revitaliza” o afacere deja bine înființată. Și șansele de a crea o nouă afacere sunt zero.

Răspuns

hatidge la 11:06


Înțeleg regula de tranzacționare - dacă nu investești, nu te vei întoarce. Dar nu îmi place să îmi asum riscuri, aparent, nu beau șampanie. Cu toate acestea, există deja prea multe exemple negative în fața ochilor noștri și cu oameni apropiați. Prin urmare, dacă împrumut bani cu dobândă, este o sumă mică.

Răspuns

Stinger la 20:08


Într-adevăr, în vremea noastră, există destul de multe oferte de la bănci pentru împrumuturi micilor afaceri, de la garanții „vechi” până la negarantate (pentru dezvoltarea unei afaceri de la zero). Și este destul de ușor să le obțineți fără a avea un istoric de credit „deteriorat”. Problema aici este mai mult despre rambursare. Cel mai important lucru este să calculezi profitabilitatea afacerii. Desigur, este mai bine să contractați împrumuturi pentru o afacere gata făcută, stabilită pentru dezvoltarea acesteia. Dar dacă ideea este cu adevărat interesantă și există încredere într-o rambursare rapidă, un împrumut va fi un început bun pentru o prosperitate suplimentară.

Răspuns

Nikolai la 23:36


Sunt de acord cu autorul că credit de consum E mai bine să nu-l iei. Antreprenorii au nevoie uneori de un împrumut. Depinde de tipul de activitate. În ce scopuri ai nevoie de un împrumut? Uneori pur și simplu nu te poți descurca fără ea. Dar este mai bine să găsești o activitate în care să poți face fără împrumuturi, deoarece uneori apar circumstanțe neprevăzute și atunci este pur și simplu imposibil să rambursezi împrumutul la timp Sfaturi pentru antreprenori despre cum să faci fără împrumuturi în afaceri de producție și puteți găsi companii care caută dealeri în regiunea dvs. Îl poți găsi ÎNTOTDEAUNA! Eu asa lucrez. Și a devenit dealer pentru trei companii deodată. Nu există costuri din partea mea Toți clienții mei angro (magazine și cei care vând în piețe) fac o plată în avans.

Răspuns

Prima întrebare este despre scopul împrumutului, unde va ajunge. Aceasta ar putea fi o completare capital de lucru, investiție în ceva nou (cladire, echipamente), extinderea unei afaceri existente. În principal, cererea este reaprovizionarea capitalului de lucru. Să vorbim despre el.

Este imediat clar că dacă este nevoie de un împrumut, înseamnă că există probleme cu capitalul de lucru. Altfel, de ce ai nevoie de bani dacă totul este bine? Adică există unele probleme în planificarea afacerii, managementul procesului de producție, motivarea personalului, rotația capitalului, controlul costurilor, productivitatea muncii etc. Împrumutul acționează ca un analgezic care atenuează temporar dificultățile întreprinderii. Înțelegerea acestui lucru este foarte importantă. Admitere fonduri de credit pe cont oprește temporar problemele. Acest lucru este oarecum similar cu programele KUE de la Rezerva Federală a SUA: criza este amânată în timp, dificultățile din economia globală se înmulțesc, dar problemele în sine nu sunt rezolvate.

Nu spun că acest lucru este prezent în orice afacere. Este diferit pentru fiecare. Totul se bazează pe observația mea despre afacerile din Rusia. Mai ales cele mici și mijlocii.

Ca exemplu, voi cita experiența mea din criza din 2008. Acum avem 17 ani. La începutul anilor 2000, au început să contracteze în mod activ împrumuturi, să-și extindă activitățile și să-și crească cifra de afaceri. Un împrumut a fost rambursat, două au fost luate. Eficiența a scăzut treptat. Acest lucru a fost evident din graficul profitabilității afacerii. În 2007, am început să mă interesează activ pentru formarea în afaceri. A participat la câteva antrenamente excelente. Am citit cărți despre Lean Manufacturing. Am descărcat cursuri audio și video de pe Internet, deoarece sunt gratuite (există puține oportunități pentru întreprinderile mici de a evidenția fonduri mari pentru antrenament): mii de ore de ascultare și vizionare. Ca urmare, la sfârșitul anului 2007, au schimbat strategia companiei, au dezvoltat propriul sistem de motivare a personalului și au introdus un sistem de responsabilitate. Abordarea privind stabilirea prețurilor și lucrul cu furnizorii s-a schimbat și am trecut la un alt tip de client. Pentru ce sunt toate acestea?

În 2008, a izbucnit o criză. În toamnă. Concurenții au avut probleme uriașe în colectarea creanțelor. Pentru noi, a fost minim: la sfârșitul anului 2007, am abandonat clienții care plăteau prost. Băncile practic au încetat să mai acorde noi împrumuturi, iar ratele au crescut. De unde pot lua bani? Am început să lucrăm cu cifra de afaceri, am adoptat o abordare mai rezonabilă a achizițiilor și am optimizat linia noastră de produse. S-au făcut multe. Afacerea este de familie, toți trei trăiau practic la locul de muncă. Drept urmare, în 2008-2010, valoarea creditelor a fost redusă activ. Au luat mai puține noi. În 2011 l-au stins complet!

A avea capital de lucru ajută în această criză. Acceptăm plata în avans, datorită căreia avem reduceri. Mentinem volumele, furnizorii maresc reducerile. Plata anticipată este un avantaj de 3-6% față de concurenți. Absența virtuală a creditelor (există unul mic pentru construirea unui nou depozit de 1000 de metri pătrați, la 8% pe an din fondul de susținere a afacerii stacojii) oferă un avantaj de 1-3%. Aceste procente sunt egale cu profitabilitatea noastră. Astfel, fără o muncă competentă asupra schimbărilor pozitive din anii precedenți, am fi putut ajunge la o lipsă de profit în 2015. Eficiența ne permite să avem prețuri semnificativ mai mici decât cele ale concurenților. Dobânda la un împrumut este întotdeauna o cheltuială. Concurenții noștri le au, dar noi nu.

Prin acest exemplu vreau să arăt că împrumuturile nu sunt întotdeauna spre bine. Uneori opresc temporar problemele care bulgăre de zăpadă. Este necesară o atitudine competentă față de creditare. Este necesar ca întreprinderile să împrumute bani, dar banii trebuie să meargă către dezvoltare. Cel mai important lucru este îmbunătățirea calității proceselor de afaceri.

De foarte multe ori, reprezentanții întreprinderilor mici sunt convinși că nu are rost să solicite un împrumut la o bancă - oricum vor refuza. Mulți justifică această încredere pur și simplu - banca va cere cu siguranță garanții lichide, dar compania nu are una. Ceea ce, în principiu, este clar pentru oricine își imaginează un reprezentant tipic al unei mici afaceri: spațiul este de obicei închiriat, nu există echipamente scumpe, iar vehiculele nu sunt în mod clar suficiente pentru a acoperi garanția.

Între timp, din ce în ce mai multe bănci oferă programe de creditare negarantate pentru întreprinderile mici, iar sumele unor astfel de împrumuturi ajung la 1 milion de ruble, sau 40 de mii de dolari.

„Yurika” ca „fizician”

De fapt, o sumă similară poate fi luată de la bănci individuale ca un împrumut de consum negarantat pentru nevoi personale, dar există o oarecare dificultăți aici: împrumutul va fi în mod natural preluat de unul dintre proprietari. întreprindere mică . Iar atunci când evaluează un împrumutat și colectează documente, banca verifică întotdeauna dacă debitorul potențial deține vreo companie. Ca să nu mai vorbim de faptul că de multe ori proprietarul este și director general. Și băncile tratează directorii generali ai proprietarilor (precum directorii financiari, comerciali și de altă natură) cu parțialitate. De cel puţin, majoritatea băncilor solicită unei astfel de persoane să prezinte declarații ale companiei pe care o conduce, constituent și alte documente. Și uneori acest lucru se extinde chiar și la tipuri de împrumuturi, cum ar fi ipoteca . Adică, a priori, managerii și proprietarii de companii care declară ceea ce au nevoie împrumut personal , sunt suspectate (dacă folosesc bani pentru afaceri ).

Cu toate acestea, practica furnizării de fonduri necesare dezvoltării afacerii sub forma unui împrumut de consum către o persoană este destul de comună. Desigur banca aprobă un astfel de împrumut numai după ce a verificat afacerea și a evaluat adecvarea sumei la obiectivele companiei. De remarcat că banca determină adevărata stare de fapt, adică nu studiază doar raportarea prevăzută în autoritatile fiscale, dar si cifra de afaceri reala a firmei, toate contractele existente etc. Aceste informații Banca nu îl transmite niciunei autorități. Mai mult, de multe ori se uită la documente direct pe loc și nu face copii. Se întocmește un certificat de stare a întreprinderii, care nu este întotdeauna obligatoriu să fie semnat.

Există mai multe motive.

În primul rând, acest lucru este rezonabil dacă termenele sunt cu adevărat strânse și nu există suficient timp pentru a finaliza totul corect documentele necesare De împrumut pentru o întreprindere .

În al doilea rând, specificul decontărilor cu contrapărțile și al contabilității nu permit întotdeauna împrumut la bilanțul unei persoane juridice (să presupunem că contrapartea are o contabilitate „gri” și el este împotriva transferului oficial de bani către el printr-un cont bancar).

Mai există un motiv: volumul de muncă banal al angajaților băncii. Să presupunem că un angajat trebuie să examineze urgent cinci cereri pentru împrumuturi de afaceri în valoare de 1 milion de ruble fiecare. Și este nepotrivit ca el să fie distras de luarea în considerare a celei de-a șasea cereri în valoare de 300 de mii de ruble - nu va avea timp să își înscrie un client mai valoros.

Împrumut fără garanții, dar nu foarte bun

Acum despre ce înseamnă un împrumut negarantat. Desigur credit doar banca nu o va oferi eliberat condiționat - veți avea nevoie, deși nu de o garanție materială, ci de o garanție indivizii– proprietarii (proprietarii) afacerii. Contractul de garanție presupune că garantul este responsabil pentru obligații de credit proprietatea detinuta de acesta.

Unele bănci nu solicită garanților să-și confirme statutul proprietății și că valoarea proprietății corespunde mărimii împrumut . Ideea este că banca ia o decizie pe baza parametrilor de afaceri și a fluxurilor financiare ale întreprinderii, și nu pe baza faptului că împrumutul nu va fi rambursat și proprietatea va trebui vândută.

Alte bănci încearcă să coreleze aproximativ valoarea proprietății deținute de o persoană cu volumul împrumutului.

Cu toate acestea, ratele primelor bănci sunt puțin mai mari decât cele ale celei de-a doua. Totodată, unele bănci solicită o garanție de la soțul/soția proprietarului afacerii pentru împrumut, în timp ce altele se limitează la obținerea consimțământului scris al soțului că soțul acestuia va deveni garant al împrumutului.

Unele bănci vor oferi împrumut negarantat întreprinderile care sunt deja clienți ai băncii și efectuează cifra de afaceri pe un cont la această bancă, iar cineva va acorda un astfel de împrumut clienților începători și nu va necesita un transfer ulterior al cifrei de afaceri către bancă.

Ratele la împrumuturile de afaceri negarantate sunt aproximativ comparabile cu ratele la credite de consum negarantate la persoane private. Băncile indică de obicei nivelul „de la N%”, dar aceasta este limita inferioară și, în practică, rata se dovedește a fi mai mare. Costul unui împrumut este afectat și de nivelul de transparență în afaceri(cu cât este mai mare așa-numita componentă de management, cu atât este mai dificil pentru bancă să lucreze și cu atât costurile creditului sunt mai scumpe), și perioada de funcționare a companiei, precum și faptul dacă împrumutatul este client al băncii etc.

Împrumuturi negarantate pentru întreprinderile mici din Sankt Petersburg:

Baltinvestbank

Sumă: 5-10 mii USD, 150-300 mii ruble.

Termenul împrumutului: până la 12 luni.

Durata de funcționare a întreprinderii: cel puțin 6 luni. Abordare flexibilă a indicatorilor oficiali de raportare (nu există nicio cerință pentru lipsa pierderilor la ultima dată de raportare).

Rata: de la 17% în valută, de la 21% în ruble; comision unic – 1% din valoarea creditului.

Perioada de examinare a cererii: 2 zile (în continuare din momentul primirii tuturor documentelor necesare).

Banca Moscovei

Numele programului: „Microcredit”.

Suma: 150 mii – 1 milion de ruble.

Termen de împrumut: 6-36 luni.

Durata de funcționare a întreprinderii: cel puțin 6 luni. Conform rapoartelor oficiale, nu ar trebui să existe pierderi de la ultima dată de raportare.

Securitate: în valoare de până la 600 de mii de ruble. – garantie de la proprietar/director general; până la 1 milion de ruble – garanție a proprietarului (ca persoană fizică), precum și posibilă garanție a oricăror alte persoane fizice (dacă veniturile proprii nu sunt suficiente) care nu au legătură cu această afacere. Este de dorit să aveți documente de confirmare starea de proprietate garanţi.

Rate: de la 14%, comision unic – 1% din valoarea creditului.

Perioada de examinare a cererii: 2-5 zile.

Banca „Sankt Petersburg”

Suma: până la 850 mii de ruble. (eliberat numai pentru persoane fizice).

Termenul împrumutului: până la 18 luni.

Durata de funcționare a întreprinderii: 3 luni - pentru întreprinderile comerciale, 6 luni - pentru întreprinderile de producție. Indicatorii oficiali de raportare nu sunt semnificativi (de vreme ce împrumutul este acordat unei persoane fizice).

Rata: de la 18%, comision unic – 2% din valoarea creditului.

Securitate: garanție a proprietarilor de afaceri și a soților acestora. Nu există nicio cerință de a furniza documente care să confirme starea proprietății și veniturile garanților.

KMB-Bank

Suma: de la 3 mii – 1 milion de ruble.

Durata împrumutului: până la 36 de luni.

Durata de funcționare a întreprinderii: cel puțin 5 luni. Abordare flexibilă a indicatorilor de raportare oficială (cerință – absența dinamicii negative de dezvoltare conform bilanțului oficial; neprofitabilitatea conform bilanțului nu reprezintă un obstacol).

Rata: 18-20%; comision unic – 1-5% din valoarea creditului.

Securitate: garanție de la proprietarii de afaceri. Nu există nicio cerință de a furniza documente care să confirme starea proprietății și veniturile garanților.

Perioada de examinare a cererii: 1-3 zile.

„Credit-Moscova”

Numele programului: „Împrumut expres”.

Suma: 300-600 mii de ruble.

Termenul împrumutului: până la 1 an.

Durata de funcționare a întreprinderii: cel puțin 4 luni. Abordare flexibilă a indicatorilor de raportare oficială (cerință – absența dinamicii negative de dezvoltare conform bilanțului oficial; neprofitabilitatea conform bilanțului nu reprezintă un obstacol).

Rata: 18-20%, comision unic - 1,5-1,8% din valoarea creditului (rata si comision - in functie de daca debitorul este client al bancii si daca face tranzactii pe un cont deschis la banca).

Securitate: garanție de la proprietarii de afaceri. Prezența documentelor care confirmă starea de proprietate a garanților va constitui un avantaj.

Perioada de examinare a cererii: până la 3 zile.

Promsvyazbank

Suma: 300 mii – 1 milion de ruble. (eliberat numai pentru persoane fizice).

Durata: până la 18 luni dacă nu există un istoric de credit pozitiv la vreo bancă, până la 24 de luni dacă există.

Durata de funcționare a întreprinderii: cel puțin 9 luni. Abordare flexibilă a indicatorilor de raportare oficială (nu există nicio cerință pentru nicio pierdere - deoarece împrumutul este acordat unei persoane) Nu există nicio cerință de a fi deservit de o bancă (de a transfera o parte din cifra de afaceri etc.).

Rata: 17% în valută, 18% în ruble; comision unic – 2% din valoarea creditului.

Securitate: garanție de la proprietarii de afaceri. Este de dorit să aveți documente care confirmă statutul de proprietate al garanților.

Perioada de examinare a cererii: 1-2 zile.

UniCredit Bank (fostă IMB)

Sumă: până la 1 milion de ruble. (până la 1,5 milioane de ruble – pentru clienții băncii).

Durata: pana la 18 luni.

Durata de funcționare a întreprinderii: cel puțin 12 luni. Cerințe de raportare: fără pierderi semnificative, venituri medii trimestriale nu mai mici decât suma împrumutului, capitaluri proprii nenegative.

Rata: de la 13%, costuri pentru aranjarea unui împrumut - 1-1,5% din suma împrumutului, dar nu mai puțin de 10 mii de ruble.

Garanție: garanție de la directorul general sau proprietarul întreprinderii. Este de dorit să aveți documente care confirmă statutul de proprietate al garanților.

Perioada de examinare a cererii: până la 3 zile.

"URALSIB"

Numele programului: „Microcredit” („Dezvoltarea afacerilor”)

Suma: 30-900 mii de ruble. sau echivalentul în dolari, euro.

Durata: pentru completarea capitalului de lucru - până la 3 ani, în scop investițional - până la 5 ani (cu condiția unui istoric de credit pozitiv la bancă).

Durata de funcționare a întreprinderii: cel puțin 6 luni. Abordare flexibilă a indicatorilor de raportare oficială (cerință – absența dinamicii negative de dezvoltare conform bilanțului oficial; neprofitabilitatea conform bilanțului nu reprezintă un obstacol).

Securitate: garanție din partea proprietarului afacerii și a soților. Nu există nicio cerință de a furniza documente care să confirme starea proprietății și veniturile garanților.

Rate: în ruble - de la 15,5% pe an, în dolari - de la 14,5% pe an, în euro - de la 13,5% pe an Pentru clienții cu un istoric de credit pozitiv, atunci când acordă împrumuturi repetate, este posibil să se reducă rata cu 1 % în ruble și 0,5% - în valută străină Comisia pentru deschiderea unui cont de împrumut - 1%, dar nu mai mult de 7,5 mii de ruble.

Perioada de examinare a cererii: până la 5 zile.

Când va refuza banca cu siguranță?

Există motive clare pentru refuzul de a acorda un împrumut pe lângă motivele evidente (afacere de la zero, nesatisfăcător starea financiara etc.) poate deveni și:

– negativ istoric de creditîmprumutatul (care are dezavantaje semnificative precum nerambursarea sau întârzierile sistematice);

– reputația negativă a proprietarilor întreprinderii;

– prezența datoriilor restante la buget și fonduri extrabugetare;

– curent procesîmpotriva unei întreprinderi dacă suma totală a creanțelor depășește un anumit procent din activele acesteia.

Neprofitabilitatea actuală a companiei nu reprezintă un obstacol în calea creditării. De exemplu, unele tipuri de afaceri au o natură sezonieră pronunțată sau neprofitabilitatea este cauzată de circumstanțe obiective de forță majoră, prin urmare, atunci când se ia în considerare aplicația unei întreprinderi, se utilizează o abordare integrată.