Aspecte pozitive și negative ale creditului. Merită să iei un împrumut? Aspecte pozitive ale creditării de consum

Analizând evoluția creditării de consum în Rusia, se pot evidenția caracteristici pozitive și negative.

Caracteristicile pozitive includ:

• - băncile primesc în mod constant profituri mari;
• - creșterea volumului vânzărilor de către organizațiile comerciale și dealerii auto;
• - cresterea puterii de cumparare;
• - cresterea bazei de clienti, atat pentru banci cat si pentru organizatii comerciale;

LA trăsături negative pot fi atribuite:

• - riscuri crescute irevocabilitate numerar, pentru bănci;
• - supraplati semnificative pentru bunurile pe care clientul le cumpara;

Cu toate acestea, implementarea cuprinzătoare a programelor de creditare de consum aduce mai multe beneficii economiei țării. tendințe pozitive, mai degrabă decât negativ. Cu toate acestea, menținerea creditării de consum în formele pe care le ia în prezent este foarte problematică. Următoarea etapă (care a început deja să fie implementată) va fi utilizarea creditării nedirecționate carduri de plastic.

Acum există forme de astfel de împrumuturi în Rusia, dar nu sunt foarte populare. Acest lucru se datorează în primul rând infrastructurii subdezvoltate de acceptare a cardurilor din plastic pentru plată (un număr mic de terminale POS, imprimante, bancomate). Și în al doilea rând, pentru a obține astfel de împrumuturi, băncile necesită o confirmare suplimentară a solvabilității de la debitori.

Cu toate acestea, în viitorul apropiat, urmând tendințele globale de dezvoltare a creditării de consum, în țara noastră sectorul retail banking se va transforma în următoarele domenii principale:

• - împrumut pe carduri de plastic;
• - împrumuturi auto;
• - credit ipotecar
• -împrumut educațional

Pentru a dezvolta aceste programe, băncile trebuie să:

• - scăderea dobânzilor ca factor de creștere a cererii;
• - asigurarea riscurilor financiare împotriva eventualelor pierderi;
• - Creație birouri de creditîn toată Rusia;
• - dezvoltarea tehnologiilor de infrastructură bancară.

Astfel, putem concluziona că piața de creditare de consum din Rusia este în creștere rapidă, iar această direcție este cea mai promițătoare pentru afacerile bancare. Cu toate acestea, nivelul de dezvoltare al pieței noastre de creditare de consum este de câteva ori mai scăzut decât în ​​alte țări.

ÎN ultimii ani volumele de împrumuturi acordate persoanelor fizice s-au dublat constant, dar lumea criza financiara a influențat foarte mult piața de creditare, forțând multe bănci să nu mai acorde credite fără garanții Astăzi, ratele dobânzilor de pe piața creditelor de consum sunt destul de variate. Împrumuturile pot fi acordate de la 18% la 29% pe an, ratele dobânzii depind de metoda de confirmare a venitului împrumutatului, de tipul de angajare, precum și de termenul și valoarea împrumutului. Împrumuturile de consum în Federația Rusă în dezvoltarea sa ar trebui să se bazeze pe experiența țărilor Europa de Est si SUA.

Fiecare persoană are propria părere despre împrumuturi, unii cred că, primind bani „în avans”, pot face cheltuielile necesare și, prin urmare, pot reduce timpul pentru atingerea obiectivului, în timp ce alții consideră împrumuturile inacceptabile.

În cea mai mare parte, oamenii care refuză împrumuturile își explică acțiunile prin lipsa dorinței de a face plăți lunare, de a plăti dobândă și, în general, de a fi debitor.

Merită să iei un împrumut? Este dificil să răspunzi fără echivoc la această întrebare, deoarece, pe de o parte, împrumuturile sunt utile, dar pe de altă parte trage capcana datoriilor.

Desigur, împrumuturile vă permit să vă atingeți rapid obiectivul, fie că este vorba despre achiziționarea unui produs sau deschiderea propria afacere. Obținerea unui împrumut în zilele noastre nu este dificilă și nu este deloc necesar să furnizați documente cu privire la sumă salariile(pentru cantități mici).

În plus, mulți oameni consideră că este mult mai convenabil să plătească un împrumut decât să economisească bani. În primul rând, nu toată lumea poate economisi suma fixă, pentru că Fiecare dintre noi are cheltuieli suplimentare în viața noastră.

În al doilea rând, pentru a crea o sursă de profit (care va fi folosită pentru rambursarea împrumutului), este posibil să aveți nevoie de capital de pornire. Când nu există bani, dar există o idee bună de afaceri și o mare dorință de a o implementa, un împrumut poate fi una dintre opțiunile de depășire a dificultăților.

Partea negativă a împrumutului

Pentru comoditate, am decis să împărțim punctele negative în 3 puncte:

1. Interes. Avand in vedere dobanda pe care trebuie sa o platim, cumparam marfa la un cost mai mare. De exemplu, atunci când cumpără o mașină pe credit, cumpărătorul poate plăti de 1,5 ori costul mașinii sale. Desigur, astfel de cheltuieli sunt un factor negativ.
2. Responsabilitate. După ce ați primit un împrumut, este necesar să faceți plăți în mod constant și trebuie să le tratați în mod responsabil. Dacă plățile întârzie, se percepe dobândă suplimentară și istoricul dvs. de credit este deteriorat.
3. Stare psihologică. Prezența obligațiilor de credit afectează starea psihologică a unei persoane. Psihologii spun că stresul este una dintre cele mai negative condiții, iar dacă ai un împrumut, oamenii îl experimentează destul de des.

Dacă vă întrebați dacă să obțineți un împrumut, atunci cu siguranță ar trebui informațiile din acest articol vor fi utile. Nu este nimic în neregulă cu împrumuturile, ele chiar extind oportunitățile oamenilor, dar, în același timp, trebuie să vă evaluați în mod realist abilitățile de plată, precum și să luați în considerare riscurile pe care le asumați.

Făcând clic pe butonul „Descărcați arhiva”, veți descărca gratuit fișierul de care aveți nevoie.
Înainte de a descărca acest fișier, gândiți-vă la acele rezumate bune, teste, lucrări, disertații, articole și alte documente care se află nerevendicate pe computerul dvs. Aceasta este munca ta, ar trebui să participe la dezvoltarea societății și să beneficieze oamenii. Găsiți aceste lucrări și trimiteți-le la baza de cunoștințe.
Noi și toți studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vom fi foarte recunoscători.

Pentru a descărca o arhivă cu un document, introduceți un număr de cinci cifre în câmpul de mai jos și faceți clic pe butonul „Descărcați arhiva”

Documente similare

Concepte credit de consumși rolul său în economie. Statul și noile direcții ale creditării de consum în Federația Rusă. Metode de minimizare a riscurilor bancare în sistemul de creditare de consum. Evaluarea fiabilității băncilor care utilizează sistemul CAMEL.

teza, adăugat 27.09.2011


Aspecte teoreticeîmprumuturi de consum. Experiență străină creditarea de consum folosind exemplul Franței. Procedura de acordare a unui credit de consum la OJSC „BPS-Bank”. Probleme și perspective ale creditării de consum în Republica Belarus.

teză, adăugată 12.12.2009


Esența și semnificația creditării de consum. Clasificarea, tipurile și avantajele creditului de consum, procedura de obținere, rambursare și plata dobânzii. Analiza pieței de creditare de consum din Rusia, probleme și perspective de dezvoltare.

lucrare curs, adaugat 12.10.2014


Conceptul, esența și sensul creditului de consum. Circulația capitalului în procesul de reproducere extinsă. Evaluarea situației actuale pe piața creditelor de consum din Federația Rusă. Principalele modalități de îmbunătățire a creditării de consum.

test, adaugat 30.04.2014


Caracteristicile formelor și tipurilor de creditare de consum, evaluarea rolului și semnificației acestuia în economie modernă, principii și direcții de reglementare în Rusia. Probleme și perspective pentru dezvoltarea în continuare a creditării de consum în banca aflată în studiu.

lucrare curs, adăugată 09.09.2014


Piața creditelor de consum: esența și structura sa. Factori și condiții pentru dezvoltarea pieței de creditare de consum din Rusia. Analiză și evaluare starea financiara Banca VTB 24 (CJSC). Modalități de îmbunătățire a creditării de consum în bănci.

teză, adăugată la 01.03.2012


teză, adăugată 25.06.2013

În acest articol vom lua în considerare subiectul împrumuturilor.

Creditul este un lucru minunat, dacă știi să-l folosești, un împrumut va duce o persoană la bunăstare financiară, iar alta la depresie și îndatorare.

Merită să iei un împrumut? - luați în considerare avantajele și dezavantajele împrumuturilor și mai întâi parcurgeți argumentele pro:

• 1. Creditul este o alternativă excelentă la economisire - mai ales daca vorbim de achizitii mari si pe termen lung. Se dovedește că un împrumut vă permite să vă realizați obiectivele mult mai devreme decât v-ați permite. Dar există o notă importantă aici - împrumuturile tale trebuie planificate ținând cont de bugetul familiei.
• 2. Prețuri fixe y - ca și cum ar fi înghețat în condițiile contractului. Știți clar câți bani vor fi necesari pentru a plăti această achiziție. Nimeni nu poate garanta că mâine prețul unui anumit produs sau serviciu va crește sau va scădea, așa că acesta este un avantaj incontestabil și constă în faptul că înghețați cumva prețul.
• 3. Dacă există plăți suplimentare garantate la venitul dumneavoastră , de exemplu unii beneficii sociale(venit din pensie, bursă sau din chirie, să zicem), atunci cu siguranță îl puteți folosi pentru a profita de împrumut, așteptându-vă că veți plăti împrumutul din aceste fonduri. De exemplu, când eram student, am scos o imprimantă pe credit exact după această schemă, bursa mea era exact suma care era egală cu plata lunară a împrumutului.
• 4. Dacă ai contractat un împrumut și o achiziție sau un serviciu de la acesta îți permite să-ți dezvolți cariera , atunci acesta este așa-numitul credit bun. Deoarece uneori nu avem o nevoie planificată de a cumpăra un articol, de exemplu, din cauza specificului muncii dvs., aveți nevoie să cumpărați o mașină sau să urmați o pregătire costisitoare pentru a vă extinde afacerea, împrumuturile vă vor ajuta fără îndoială în acest sens.

Asta este tot ce am vrut să subliniez despre avantajele împrumuturilor, iar acum să trecem la dezavantaje:

• 1. Banii sunt plătiți în exces pentru orice împrumut - aici putem vorbi despre costuri complet diferite ale plății în exces, iar aceasta va depinde de mulți factori, de exemplu, ce tip de împrumut este: vizat, de consum, de la un card de credit, sau împrumut în organizațiile de microfinanțare, pe termenul împrumutul, care este suma și în ce condiții oferă o anumită bancă? Toți acești factori vor determina în cele din urmă cât de mult plătiți în exces.

Există încă o mică nuanță aici, eu o numesc „gândirea săracilor”. Foarte des se dovedește că mai întâi luăm un împrumut, apoi ne gândim cum îl vom achita, în speranța că poate vom rezolva cumva împrumutul oricum.

• 2. Împrumuturile pun multă presiune bugetul familiei în așa fel încât oamenii analfabeți din punct de vedere financiar, de regulă, nu își planifică veniturile și cheltuielile și, bineînțeles, achizițiile pe credit. Acesta este modul în care se conduc în dependența financiară și într-o gaură a datoriilor. Se dovedește că dacă ai un împrumut, nu poți fi bolnav mult timp, nu poți pleca în vacanță, nu poți schimba un loc de muncă cu altul, pentru că ai obligații față de bănci și nu poți să-ți asumi riscuri, întrucât în ​​cazul oricărui neprevăzut. situații în care riscați să vă găsiți într-o situație foarte neplăcută când, pe lângă plata în exces, veți primi și dobândă la penalizare. În acest caz, vă recomand cu tărie să păstrați un buget familial.
• 3. Dacă ai luat un împrumut pentru divertisment , un împrumut foarte popular atunci când tinerii căsătoriți fac un împrumut pentru o nuntă, în speranța că invitații le vor da bani și vor merge și vor închide împrumutul și tot rămân în negru. Este foarte naiv să crezi că exact asta se va întâmpla. Sau iei un credit pentru a ieși cumva în evidență, a-ți actualiza garderoba, a-ți cumpăra un nou gadget care acum este foarte popular și trebuie să fii în tendințe. De asemenea, este o prostie să iei un împrumut pentru a investi bani în unele dubioase și riscante instrument de investițiiîn speranța de a obține un profit fabulos și de a-l folosi pentru a rambursa împrumutul și chiar de a fi în negru. Se numesc astfel de împrumuturi credite neperformanteși recomandarea mea pentru tine, să nu iei niciodată un împrumut pentru a trăi frumos, pentru a „sărbători” și să investești bani într-un instrument pe care nu îl înțelegi.
• 4. Suferinta psihica - de regulă, când închidem următoarea dată de plată a creditului, ne lasă să plecăm câteva săptămâni, iar după două săptămâni începe o presiune emoțională foarte puternică, pentru că înțelegem că următorul termen de plată a creditului se apropie și trebuie să depunem niște bani în cont și, din nou, dacă se întâmplă situații neprevăzute cu bani, să zicem, o întârziere a salariilor, atunci pe lângă toate vor exista și presiuni din partea băncilor, a colectorilor etc. Se pare că euforia de la cumpărare a trecut deja, dar gustul negativ și presiunea emoțională te vor bântui de obicei pe toată durata rambursării creditului, de fiecare dată când se apropie data plății.
• 5. Dependenta de credit - reiese că în multe familii se observă următorul tablou: există un credit ipotecar, există un credit auto, un credit de consum, mai multe carduri de credit etc., iar acoperirea tuturor acestor împrumuturi necesită până la 80% din venit, ceea ce este, fără îndoială, o dependență foarte puternică de credit - acest lucru nu este foarte corect.

Pentru a rezuma, vreau să observ că creditul este un instrument minunat dacă știi cum să-l folosești. Dacă îți evaluezi sobru situația financiară, înțelegi clar ce fonduri vei folosi pentru a rambursa acest împrumut, ești gata să plătești și să plătești în exces dobânda pentru un produs sau serviciu, înțelegând că îți va rezolva cu adevărat problema sau va ajuta la creșterea veniturilor.
Atragem atenția asupra gândirii unei persoane sărace - dacă astăzi ar exista o astfel de oportunitate de a închide împrumuturile, atunci cel mai probabil ar merge și ar lua-o mâine împrumut nou, din cauza faptului că nu înțelege care ar putea fi o alternativă și cum să-și schimbe abordarea gândirii.

Băncile, în condiții de concurență ridicată, fac creditele din ce în ce mai accesibile consumatorilor: din ce în ce mai loiale programe de creditare, procedura de creditare în sine a devenit mult mai simplă. De exemplu, până în 2005, pentru a contracta un împrumut, a fost necesar să se furnizeze înregistrarea locală, un certificat de venit oficial, garanții lichide (imobiliare, vehicule, mărfuri în circulație etc.) și acont. Acum, în multe cazuri, împrumuturile sunt acordate pe baza unui pașaport. În același timp, nu se poate spune că creditarea de consum se dezvoltă complet fără probleme. Dimpotrivă, părțile la raporturile juridice acumulează tot mai multe pretenții una împotriva celeilalte. Creditorii sunt nemulțumiți de neîndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare a obligațiilor contractuale din partea debitorilor individuali, al căror număr crește, de asemenea, pe măsură ce amploarea creditării de consum crește. De asemenea, cazurile de fraudă din partea clienților individuali nu sunt deosebit de încurajatoare. Ca urmare a tuturor acestor acțiuni, băncile au o creștere a datoriilor restante, ceea ce provoacă o anumită îngrijorare nu numai pentru acestea, ci și pentru autorități, întrucât istoria cunoaște exemple când în unele țări acest lucru a dus la criza economica. Din partea consumatorilor, plângerile certe și uneori corecte sunt cauzate de opacitatea condițiilor de creditare, tot felul de comisioane suplimentare, ca să nu mai vorbim de plata serviciilor evaluatorilor independenți, plata primelor de asigurare și așa mai departe, ceea ce crește semnificativ costul împrumuturilor. Această împrejurare a ridicat problema necesității ca creditorii să dezvăluie în mod explicit așa-numitul procent anual efectiv, adică prețul total al unui împrumut de consum pe un an, care ar trebui să fie indicat ca un anumit procent din suma primită. de către consumator în temeiul contractului de împrumut de consum. Dacă contractul prevede posibilitatea modificării dobândă, sau alte condiții care afectează prețul (costul) unui împrumut de consum, pe durata contractului, dobânda efectivă inițială poate fi acceptată ca dobândă anuală efectivă dobândă anuală. Între timp, este interesant de observat că aceste probleme nu au, de obicei, o asemenea gravitate atunci când băncile sunt angajate în împrumuturi non-consumator, adică atunci când împrumută. persoane juridiceŞi antreprenori individuali, deși în acest caz se confruntă cu nerambursări și apariția unor datorii restante. Aparent, acest lucru se datorează faptului că grupul de subiecți implicați în activitate antreprenorială, sunt relativ mici ca număr și, prin urmare, relațiile lor cu instituțiile de creditare nu primesc aceeași rezonanță publică ca și în cazul creditării unei armate de consumatori de milioane de dolari. În plus, antreprenorii, datorită specificului activităților lor, sunt mai alfabetizați financiar decât cetăţenii de rând. Să rezumăm deficiențele identificate în creditarea de consum în tabelul 3.1.

Tabelul 3.1 - Aspecte negative ale creditării de consum

Proiectul de lege „Cu privire la creditarea de consum” nu a fost încă adoptat, ceea ce ar fi fost reglementare legală o serie intreaga probleme care împiedică dezvoltarea completă a acestui tip de creditare, în special:

Promovare alfabetizare financiară populația, capacitatea sa de a planifica finanțele personale;

Protejarea debitorilor atunci când comunică cu băncile, oferind cetățenilor toate informatiile necesareîn stadiul încheierii unui contract;

Prevenirea neîndeplinirii obligațiilor de plată și protejarea creditorilor, inclusiv prin colectarea de informații, istorii de credit, creșterea eficienței instituțiilor de garanție și securitate;

Crearea unui sistem de rezolvare a datoriei problematice - agenții de colectare, proceduri judiciare și de executare eficiente.

Să luăm aceeași creștere a alfabetizării financiare, și poate și juridică a populației, a capacității acestora de a planifica finanțele personale. Indiferent câte legi ar fi adoptate, lucrurile nu vor merge înainte până când alfabetizarea financiară nu va fi predată în școală. Este la școală, și nu la academia financiară, pentru că nu toată lumea va ajunge acolo. Toată lumea este deja obișnuită cu faptul că școala noastră încarcă foarte des copiii cu cunoștințe care sunt prea departe de ceea ce vor trebui să se confrunte în viața reală și, în același timp, nu dezvoltă deloc abilități, care sunt destul de greu de făcut fără. în realitatea noastră de zi cu zi.

Împrumutatul, dacă ar avea o anumită cultură financiară, ar putea foarte bine să calculeze singur dobânda anuală efectivă și ar trebui să facă acest lucru, deoarece angajații băncii, la fel ca toți oamenii, este obișnuit să faceți greșeli, dacă nu în calculul propriu-zis pe care îl face computerul, atunci la introducerea datelor inițiale.

Dezavantajul suport juridic dezvoltarea creditării de consum este de a proteja interesele băncilor creditoare.

Una dintre modalitățile de a-și proteja interesele, precum și de a crește responsabilitatea debitorilor individuali, este dezvoltarea și simplificarea procedurii de faliment pentru persoane fizice, ca garanție a rambursării obligațiilor lor.

Până în prezent, falimentul persoanelor fizice este greu de implementat din cauza prezenței în legislația procesual civilă a unor dispoziții care fac contestație la instanța de arbitraj la recunoaștere individual falimentar, practic fără perspective în ceea ce privește rambursarea datoriilor.

În special, articolul 446 din Codul de procedură civilă al Federației Ruse prevede includerea în lista a bunurilor care nu pot fi blocate. documente executive, spații rezidențialeŞi terenuri, mobilier de uz casnic și articole de uz casnic, animale și altele asemenea. Evident, în prezența acestor restricții, formarea mosie faliment pare problematic. Și în în acest caz,în practică, falimentul unei persoane fizice, conform regulilor existente în prezent, este benefic, în primul rând, debitorului însuși, deoarece îi permite să anuleze majoritatea datoriilor în cazul insuficienței fondurilor din vânzarea bunurilor sechestrate. proprietate pentru a le rambursa.

Rezolvarea problemelor discutate în acest capitol va spori încrederea principalelor subiecte ale creditării de consum unul în celălalt și va asigura protecția juridică a acestora.