Subiecte relatie de asigurare sunt asiguratul si asiguratorul. De asemenea, sunt părți la contractul de asigurare.

Asiguratorul este subiectul relatiei de asigurare, care, contra cost sub forma unei prime de asigurare, este obligat sa ofere protectie asigurata intereselor asiguratului (persoanei asigurate) care actioneaza ca obiect de asigurare, care intr-un mod material sensul este exprimat în implementarea la apariția eveniment asigurat plata asigurării către persoana în favoarea căreia se face asigurarea.

Conform Codului civil al Federației Ruse, contractele de asigurare pot fi încheiate ca asigurători persoane juridice care au permisiunea (licenţa) să efectueze asigurări de tipul corespunzător. Cerințe care trebuie îndeplinite organizațiile de asigurări, procedura de autorizare a activităților acestora și de exercitare a supravegherii statului asupra acestor activități sunt determinate de legile privind asigurările (articolul 938 din Codul civil). În prezent, principala astfel de lege este Legea privind organizarea afacerilor de asigurări. Articolul 6 din această lege dă următoarea definiție a asigurătorilor: „Asigurătorii sunt persoane juridice create în condițiile legii. Federația Rusă pentru implementarea licentelor de asigurare, reasigurare, asigurare mutuala si primite in modul prevazut de prezenta lege." Din aceasta definitie rezulta ca numai o persoana juridica poate fi asigurator. Desfasurarea activitatilor de asigurare de catre cetateni in maniera activitate antreprenorială fără formarea unei persoane juridice nu este permisă.

Din definiția de mai sus dată de Legea privind organizarea afacerilor de asigurări, rezultă că un asigurător nu poate fi decât o persoană juridică care este creată pentru a desfășura asigurări, reasigurări sau asigurări mutuale și este înregistrată în această calitate. În fine, de când activitatea de asigurare se referă la tipuri de activități licențiate, atunci organizația care pretinde că îndeplinește funcțiile unui asigurător trebuie să aibă o licență pentru a desfășura activități de asigurare sub formă de asigurare, reasigurare, asigurare mutuală. Prin urmare, asigurătorul trebuie să aibă următoarele caracteristici organizatorice:

1) să fie persoană juridică;

2) să fie o organizație special creată pentru furnizarea de asigurări, reasigurări, asigurări mutuale, i.e. au forma unei organizații de asigurări sau a unei mutuale de asigurări. Această împrejurare trebuie înregistrată în acte constitutive această organizație. Apropo, reasigurarea și asigurarea mutuală sunt doar forme de asigurare. Cu alte cuvinte, în definiția de mai sus, particularul este plasat în aceeași serie de clasificare cu generalul, din care face parte, și aceasta este o încălcare a legilor logicii;

3) să fie înregistrată ca organizație de asigurări (companie de asigurări mutuale) pe teritoriul Federației Ruse și în conformitate cu legislația Federației Ruse;

4) să aibă licență pentru dreptul de a desfășura activități de asigurare, eliberată organism autorizat puterea de stat a Federației Ruse Aliev B.Kh., Makhdieva Yu.M. Asigurare. M., 2011. P. 82..

Legea privind organizarea afacerilor de asigurări determină gama de activități ale asigurătorului.

Se prevede ca asiguratorii sa efectueze o evaluare riscul de asigurare, primiți prime de asigurare ( prime de asigurare), formează rezerve de asigurare, investesc active, determină valoarea pierderii sau daunei, produc plăți de asigurări, desfășoară și alte acțiuni legate de îndeplinirea obligațiilor care decurg din contractul de asigurare (clauza 2 a art. 6 din Lege).

Este caracteristic ca în în acest caz, enumeră atât acele acțiuni ale asigurătorului care decurg din contractul de asigurare, cât și cele care se află de obicei în afara domeniului de aplicare al prezentului contract. Primele (contractuale) includ evaluarea riscului de asigurare, primirea primelor de asigurare, determinarea sumei pierderii sau daunelor și efectuarea unei plăți de asigurare. La al doilea, nu direct stipulate prin contract asigurări, includ formarea rezervelor de asigurare și investirea activelor. Implementarea acestor acțiuni nu este o obligație contractuală a asigurătorului, iar implementarea acestor acțiuni nu este prevăzută de contractul de asigurare în sine. Cu toate acestea, este destul de evident că aceste acțiuni au ca scop asigurarea îndeplinirii obligațiilor contractuale ale acestora. De aici rezultă că gama de responsabilități ale unei organizații de asigurare ca entitate juridică este mai largă decât gama de responsabilități ale asigurătorului ca parte la un contract de asigurare.

Legea privind organizarea afacerilor de asigurări stabilește o anumită specializare a organizațiilor de asigurări. Există două tipuri de asigurători:

1) doar tranzacționare asigurare personală(asigurare de viață, asigurare de accident și boală, asigurare de sanatate);

2) logodit asigurare de proprietate, precum și acele asigurări personale care se referă la tipuri de asigurări de risc (asigurări de accident și boală, asigurări medicale).

După cum vedem, specializarea organizațiilor de asigurări este relativă. Astfel, asigurarea de risc personal (asigurare de accidente si boli, asigurare medicala) poate fi asigurata de asiguratori atat din prima cat si din a doua categorie. Totodată, organizația de asigurări care se ocupă exclusiv de asigurări de persoane nu are dreptul să se ocupe de niciun tip de asigurare de bunuri.

Înființarea specializării organizațiilor de asigurări este dictată nu numai de dorința de îmbunătățire a calității serviciilor de asigurare, ci și de protejarea intereselor asiguraților.

Acest lucru este valabil mai ales pentru asigurările de viață, unde etapa de plată a plăților de asigurare durează de obicei destul de mult timp. pe termen lung(de exemplu, la asigurarea unei rentă sau pensie suplimentară, aceasta poate ajunge la câteva decenii). Perioada pentru efectuarea plăților de asigurare poate fi, de asemenea, lungă (până la câteva decenii). Toate acestea necesită nu numai existența pe termen lung a organizației de asigurări în sine, ci și păstrarea pe termen lung a rezervelor de asigurare, a căror prezență ar asigura implementarea neîntreruptă a plăților de asigurări.

Statul se străduiește să prevină existența organizațiilor de asigurări bazate pe principiul „ piramida financiara„, care, după ce au încasat prime de asigurare de la cetățeni, apoi dispar într-o locație necunoscută sau se declară nevinovat în faliment.

Trebuie menționat că întrebarea dacă o organizație de asigurări poate desfășura alte activități decât asigurarea în sine este una dintre cele mai controversate probleme în organizarea afacerii de asigurări. Sabia aici, după cum se spune, este cu două tăișuri: angajarea unei organizații de asigurări în alte activități (de exemplu, producție sau intermediar comercial) îi va permite să dobândească capital suplimentar, ceea ce, fără îndoială, o va consolida. stabilitatea financiarăîn special ca asigurător.

Dar, pe de altă parte, angajarea în activitate antreprenorială pune în pericol tocmai această stabilitate, întrucât aventurile comerciale ale asigurătorului pot duce la ruinarea acestuia și, prin urmare, la imposibilitatea de a-și îndeplini obligațiile care îi revin în baza contractelor de asigurare încheiate.

O interdicție de a desfășura alte activități decât asigurarea reduce cu siguranță riscul utilizării rezervelor de asigurare în alte scopuri decât asigurarea în sine și, prin urmare, protejează asiguratul. Dar, în același timp, o astfel de interdicție limitează capacitatea asigurătorului de a-și extinde propria bază financiară, care în cele din urmă acționează ca o garanție materială pentru a se asigura că acest asigurător își îndeplinește obligațiile de asigurare.

Incertitudinea în natura capacităţii juridice a organizaţiei de asigurări a crescut datorită faptului că noua editie din Legea privind organizarea afacerilor de asigurări, o instrucțiune care interzice asigurătorilor să desfășoare activități de producție, comerț, intermediare și activitati bancare S-a dovedit a fi eliminat complet.

Introducerea specializării organizațiilor de asigurări necesită și o analiză a naturii capacității lor juridice Sokol P.V. Caracteristicile participării asigurătorilor la asigurare obligatorie raspunderea civila V asociatii profesionale// Legile Rusiei: experiență, analiză, practică. 2011. N 3. P. 59..

Considerăm că sintagma „creată pentru implementarea asigurărilor, reasigurărilor, asigurărilor mutuale” conținută în definiția unui asigurător implică interdicția organizațiilor de asigurări de a desfășura activități comerciale, altele decât asigurările, ca tip principal de ocupație.

În același timp, acest lucru nu limitează dreptul organizațiilor de asigurări de a încheia tranzacții care vizează menținerea activităților lor legate de asigurări (închiriere). spații rezidențiale, achiziționarea de bunuri necesare asigurării activităților de asigurare, desfășurare de activități de publicitate etc.).

În sfârșit, ca parte a asigurării activităților de asigurare, asigurătorii pot plasa fonduri din rezervele lor de asigurare, ceea ce nu exclude elemente de antreprenoriat (de exemplu, achiziția valori mobiliare in scopul obtinerii venituri suplimentare, vânzarea proprietății în care au fost investite fonduri fond de asigurare, în vederea asigurării îndeplinirii obligaţiilor ce îi revin).

Asigurătorii își pot emite și plasa valorile mobiliare. De asemenea, ei se pot angaja în împrumuturi acolo unde este permis de lege.

Toate acestea oferă organizațiilor de asigurări sursă suplimentară venituri, care le întăresc situatia financiara deja ca asigurator. Rețineți că în ţările dezvoltate organizațiile de asigurări au depășit chiar și băncile în ceea ce privește capacitățile lor investiționale. Mai mult, s-a dezvoltat o situație în care asigurarea în sine devine o activitate neprofitabilă pentru astfel de organizații - își primesc principalul venit prin investiții, precum și prin operațiuni de credit.

În acest sens, reiese că restricțiile privind creditarea stabilite pentru organizațiile de asigurări, au fost prevăzute Legislația rusă, sunt nejustificate din punct de vedere economic. Atunci când se împrumută în detrimentul profiturilor proprii (și nu în detrimentul rezervelor de asigurare), nu există motive suficiente pentru a interzice astfel de împrumuturi.

În ultimă instanță, considerăm că capacitatea juridică a organizațiilor de asigurări, deși nu este o capacitate juridică specială, este încă limitată în ceea ce privește interdicția de a desfășura activități comerciale, altele decât asigurările, precum și necesitatea respectării specializării acestora în cadrul activitatea de asigurare în sine.

Nici Legea privind organizarea afacerilor de asigurări, nici Codul civil nu prevăd sub ce formă organizatorică și juridică trebuie înființate organizațiile de asigurări. Aceasta înseamnă că organizațiile de asigurări pot fi create în orice formă organizatorică și juridică prevăzută de legislația Federației Ruse.

Dar, în același timp, trebuie avut în vedere că, de regulă, asigurarea se referă la activitatea antreprenorială, deoarece este asociată cu încheierea și executarea contractelor de asigurare, primirea de către asigurători a plății pentru asigurare sub formă de asigurare. prime, care formează venitul organizației de asigurări, care este o sursă de profit. Aceasta determină alegerea unei organizații de asigurare a unei astfel de forme organizatorice și juridice care aparține categoriei " organizare comercială„Asigurări Gomelya V.B.. M., 2011. P. 122..

Asigurare reprezintă o relație de protejare a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice și juridice la producerea unor evenimente (evenimente de asigurare) în detrimentul fondurilor bănești formate din contribuțiile de asigurare (prime de asigurare) pe care le plătesc. Având competență exclusivă, organizațiile de asigurări nu pot desfășura activități de producție, comerț, intermediar și bancar.

Asiguratorii Sunt recunoscute persoanele juridice de orice formă organizatorică și juridică. prevăzut de legislația Federației Ruse, creat pentru a desfășura activități de asigurare și a primit, în conformitate cu procedura stabilită de lege, o licență pentru a desfășura activități de asigurare pe teritoriul Federației Ruse.

Statut juridic asigurătorii de pe teritoriul Federației Ruse este determinat de Legea Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 nr. 4015-1 (modificată la 29 noiembrie 2010) „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă”.

Asigurătorii pot fi organizații de asigurări și companii de asigurări mutuale. Companiile de asigurări mutuale sunt create de persoane juridice și persoane fizice pentru protecția prin asigurare a acestora interese de proprietate. Asigurătorii pot desfășura activități de asigurare prin agenții de asigurări și brokerii de asigurări. Agenti de asigurari - sunt persoane fizice sau juridice care actioneaza in numele asiguratorului si in numele acestuia in conformitate cu atributiile conferite. Asigurare brokeri - legal sau indiviziiînregistrați în modul prescris ca întreprinzători care desfășoară activități de intermediar în asigurări în nume propriu și pe baza instrucțiunilor deținătorului poliței sau asigurătorului.

Baza stabilității financiare pentru un asigurător este prezența unui capital autorizat vărsat și a rezervelor de asigurare, precum și a unui sistem de reasigurare.

Reasigurare reprezintă asigurarea de către un asigurător (reasigurător) în condiții determinate contractual a riscului îndeplinirii integrale sau parțiale a obligațiilor sale față de asigurat de către un alt asigurător (reasigurător)).

Garanția solvabilității asigurătorilor este regula prevăzută de lege privind respectarea obligatorie a raportului normativ dintre active și pasive de asigurare acceptate. În cazul în care asigurătorii și-au asumat obligații în sume care depășesc capacitatea de a le îndeplini pe cheltuiala fonduri propriiși rezervele de asigurare, aceștia sunt obligați să asigure riscul îndeplinirii obligațiilor relevante din partea reasigurătorilor.

Controlul asupra activităților asigurătorilor este exercitat de Serviciul Federal de Supraveghere a Asigurărilor.

8. Conceptul și tipurile de asociații de afaceri

Asociații de afaceri - asociații de întreprinzători individuali și persoane juridice ai căror participanți desfășoară activități comerciale coordonate.

Asociațiile de afaceri sunt unul dintre tipurile de parteneriate între organizații. Ele sunt create pentru a atinge următoarele obiective:

Consolidarea participanților și concentrarea capitalului;

Cresterea stabilitatii companiei pe piata si reducerea riscurilor financiare datorita diferentierii si redistribuirii acestora;

Creșterea competitivității pe piață (transformarea concurenților în parteneri);

Optimizarea managementului;

Deschiderea liniilor de credit pentru a face resursele de credit accesibile și mai ieftine.

Asociațiile de afaceri pot fi clasificate după mai multe criterii.

1. După modul de organizare, asociațiile de afaceri se împart în:

a) asociații orizontale - asociații bazate pe acord și egalitate de participanți (asociații (uniuni), parteneriate nonprofit, parteneriate simple);

b) asociații verticale - asociații bazate pe subordonare economică (exploatații).

2. În funcție de forma juridică:

a) asociații (uniuni) - asociații contractuale ale organizațiilor comerciale create cu scopul de a coordona activitățile de afaceri, de a reprezenta și de a proteja interesele lor comune de proprietate (articolul 121 din Codul civil al Federației Ruse). Asociațiile au statut de persoană juridică. Membrii asociației își păstrează independența și drepturile ca persoană juridică. Asociația nu este răspunzătoare pentru obligațiile membrilor săi membrii Asociației poartă răspundere subsidiară pentru obligațiile sale în cuantumul și în modul prevăzut de actele constitutive;

b) parteneriat non-profit - o organizație non-profit bazată pe membri, înființată de cetățeni și (sau) persoane juridice pentru a-și ajuta membrii în atingerea obiectivelor care vizează obținerea de beneficii publice (articolul 8 din Legea federală din 12 ianuarie 1996 nr. 7-FZ (în ed. din 29 decembrie 2010) „Despre organizațiile non-profit”). Astfel de scopuri pot include, în special, protejarea intereselor participanților, soluționarea litigiilor, acordarea de asistență juridică etc. Parteneriatele non-profit, de exemplu, pot crea burse de valori;

c) holding - un ansamblu de entități juridice format din societatea sau parteneriatul principal (predominante) și societățile comerciale subsidiare (dependente) care desfășoară activități coordonate de producție, comerț, financiar sau alte activități comerciale și interconectate prin relații de dependență și control economic care permit societatea principală (parteneriat) determină deciziile filialelor;

"

Tema 3. Subiecte de drept al afacerilor

3.7. Statutul juridic al companiilor de asigurare

Asigurare reprezintă o relație de protejare a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice și juridice la producerea unor evenimente (evenimente de asigurare) în detrimentul fondurilor bănești formate din contribuțiile de asigurare (prime de asigurare) pe care le plătesc. Având competență exclusivă, organizațiile de asigurări nu pot desfășura activități de producție, comerț, intermediar și bancar.

Asiguratorii Sunt recunoscute persoanele juridice de orice formă organizatorică și juridică. prevăzut de legislația Federației Ruse, creat pentru a desfășura activități de asigurare și a primit, în conformitate cu procedura stabilită de lege, o licență pentru a desfășura activități de asigurare pe teritoriul Federației Ruse.

Statutul juridic al asigurătorilor de pe teritoriul Federației Ruse este determinat de Legea Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 nr. 4015-1 (modificată la 29 noiembrie 2010) „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Rusia Federaţie."

Asigurătorii pot fi organizații de asigurări și companii de asigurări mutuale. Companiile de asigurări mutuale sunt create de persoane juridice și persoane fizice pentru protecția prin asigurare a intereselor lor patrimoniale. Asigurătorii pot desfășura activități de asigurare prin agenți de asigurări și brokerii de asigurări. Agenti de asigurari - sunt persoane fizice sau juridice care actioneaza in numele asiguratorului si in numele acestuia in conformitate cu atributiile conferite. Brokeri de asigurare - persoane juridice sau persoane fizice înregistrate în modul prescris ca întreprinzători, care desfășoară activități de intermediar în asigurări în nume propriu și pe baza instrucțiunilor deținătorului poliței sau asigurătorului.

Baza stabilității financiare pentru un asigurător este prezența unei persoane plătite capitalul autorizatși rezerve de asigurare, precum și un sistem de reasigurare.

Reasigurare reprezintă asigurarea de către un asigurător (reasigurător) în condiții determinate contractual a riscului îndeplinirii integrale sau parțiale a obligațiilor sale față de asigurat de către un alt asigurător (reasigurător)).

Garanția solvabilității asigurătorilor este regula prevăzută de lege privind respectarea obligatorie a raportului normativ dintre active și pasive de asigurare acceptate. În situația în care asigurătorii și-au asumat obligații în sume care depășesc capacitatea de a le îndeplini pe cheltuiala fondurilor proprii și a rezervelor de asigurare, aceștia sunt obligați să asigure riscul îndeplinirii obligațiilor corespunzătoare de la reasigurători.