Cum să reduceți plățile împrumutului - sfaturi și trucuri. Cum să reduceți plățile împrumutului? Trei modalități legale de a reduce plățile împrumutului

Întârzierea și neplata plăților împrumutului este considerată neîndeplinire a obligațiilor față de bancă. Dacă întâmpinați dificultăți, este mai bine să contactați banca în avans, atunci când nu există încă datorii și să indicați motivul într-o declarație scrisă. Cel mai adesea acestea sunt asociate cu o scădere a veniturilor, probleme grave de sănătate și circumstanțe familiale.

Atunci când depuneți cererea la o instituție de credit, cererea trebuie nu numai să indice motivele, ci și să le confirme cu documente relevante (certificat de reducere a salariului de la locul de muncă, copii ale comenzilor, certificat de sănătate). Toate documentele sunt verificate temeinic.

Cum vă puteți reduce plata? împrumut bancar? Cum să scrieți corect o cerere și unde să aplicați cu ea - vom lua în considerare în materialul prezentat.

Modalități legale de reducere a plăților lunare către bancă

Este posibilă modificarea plății lunare a împrumutului în scădere ca urmare a restructurării și refinanțării. În primul caz, perioada de valabilitate a acordului încheiat anterior se încheie și se semnează un nou acord cu modificări la termenii de creditare. Uneori rămâne valabil acordul anterior, la care se întocmește un acord adițional.

Fiţi atenți! Efectuarea restructurării are atât avantajul reducerii sumei plăților lunare, cât și dezavantajele creșterii sumei plăților în plus a creditului și măririi perioadei de rambursare.

În ceea ce privește restructurarea creditului, o decizie nu este întotdeauna luată în favoarea împrumutatului, deoarece primirea unei penalități pentru întârzierea plăților este mai profitabilă pentru creditor. Pentru a se lua o decizie pozitivă de a oferi un astfel de serviciu, împrumutatul trebuie să aibă un istoric bun de creditare și un plan clar de rezolvare a problemelor financiare apărute. Într-o astfel de situație, creditorul poate admite cererea.

Dacă banca refuză să modifice termenii acordului și să reducă ratele lunare ale împrumutului, puteți încerca să rezolvați problema prin refinanțare. Aceasta procedura consta in obtinerea unui nou credit de la o alta banca pentru rambursarea creditului anterior.

Avantajul său este că împrumut nou poate fi furnizat pentru mai mult conditii favorabile. Pot fi:

• reducerea ratei dobânzii;
• reducerea cuantumului contribuțiilor lunare;
• rambursarea împrumutului în altă monedă.

Cu toate acestea, serviciul are dezavantajele sale. Băncile refuză de obicei să refinanțeze împrumuturile al căror termen este mai mic de 6 luni, iar valoarea datoriei rămase pentru rambursare este mai mică de 30 de mii de ruble.

Când contactați banca cu privire la reducerea plăților lunare, trebuie să luați în considerare:

• motivul refuzului poate fi plățile întârziate;
• în cazul creditării în cadrul programelor expres, este imposibil să se reducă plățile împrumutului;
• posibilitatea de a oferi împrumutatului concedii de credit ca modalitate temporară de amânare a plăților;
• restricții privind restructurarea creditelor (serviciul poate fi folosit o singură dată).

Ce documente sunt necesare pentru a reduce suma plății creditului?

Pentru a reduce plata creditului, trebuie să furnizați băncii următoarele documente:

• cerere sub formă de chestionar;
• pașaport pentru confirmarea cetățeniei ruse;
• certificat de forma stabilită (2-NDFL);
• contract de împrumut;
• documente care indică datoria și soldul datoriei principale;
• documente colaterale (pentru credit ipotecar).

Atunci când depune cererea la bancă, împrumutatul poate cere reducerea ratei dobânzii; acorda rate; stabilirea concediilor de credit.

În ce cazuri poate fi redusă plata lunară conform unui contract de împrumut?

Plata lunara Banca poate reduce împrumutul dacă există următoarele motive:

• boala debitorului sau a rudei apropiate a acestuia;
• sarcina clientului care a primit împrumutul de la bancă, precum și a soțului clientului;
• alte motive întemeiate.

Pentru a reduce plata împrumutului din cauza înrăutățirii situației financiare, trebuie să furnizați băncii documente justificative (o copie a carnetului de muncă, un certificat de invaliditate temporară, reducere de salariu, o copie a certificatului de invaliditate).

Nou program de plată a împrumutului

La întocmirea unui grafic, se stabilește data pentru efectuarea plăților creditului. Dacă data stabilită creează un inconvenient clientului, acesta poate contacta banca pentru a-i atribui un nou program. Împrumutatul va trebui să completeze o cerere specială.

La restructurare, se stabilește și un nou program din cauza unei creșteri a termenului împrumutului, a unei schimbări a monedei sau a unei înlocuiri a schemei care este de obicei utilizată pentru rambursarea datoriilor cu o anuitate (distribuirea uniformă a plăților pe întreaga perioadă pe cuantumul principal, precum și pe dobânda care se acumulează la datoria principală). La modificarea programului de rambursare a datoriei la contractul de împrumut în obligatoriu se întocmește un acord suplimentar.

Cum să reduceți plata unui împrumut la Sberbank?

Reducerea plății împrumutului la Sberbank este posibilă prin:

• parţial rambursare anticipatăîmprumut, în care termen total creditarea nu este redusă;
• restructurare;
• refinanțare;
• solicitând reducerea ratei dobânzii. Pentru a primi un răspuns pozitiv, este mai bine să depuneți o cerere în timpul unei perioade de reducere activă a ratelor de împrumut de pe piață.

Plată amânată a împrumutului la Sberbank

Merită să contactați Sberbank cu o solicitare pentru o vacanță de credit dacă situația dvs. financiară se înrăutățește în perioada de rambursare a datoriei împrumutului.

În acest caz, puteți obține următoarele tipuri de amânări de plată:

• 12 luni în baza contractelor de împrumut pe o perioadă de până la 2 ani;
• 2 ani când solicitați un împrumut pe o perioadă de 25 până la 60 de luni.

Fiţi atenți! Amânarea este prevăzută doar pentru datoria principală, iar dobânda la creditul de la Sberbank se plătește de urgență.

Pentru a face acest lucru, trebuie să scrieți o cerere sub orice formă, în care trebuie să vă indicați detaliile și circumstanțele care au apărut.

Cum să obțineți un împrumut de la Sberbank cu plată amânată pentru un an?

Puteți obține o plată amânată pentru o perioadă specificată atunci când aplicați pentru aproape toate împrumuturile. Pentru a face acest lucru aveți nevoie de:

• contactați Sberbank cu un pașaport și un contract de împrumut;
• Explicați specialistului motivul pentru care clientul nu poate plăti taxele lunare. De exemplu, pierderea unui loc de muncă, circumstanțe dificile (boală, dezastre naturale) care duc la costuri neașteptate;
• să furnizeze dovezi care confirmă invaliditatea temporară;
• completați o cerere atunci când banca ia o decizie pozitivă.

Amânarea datei plății împrumutului la Sberbank

Data platii este indicata in contractul de imprumut si este indicata si in graficul de rambursare a creditului. Nu trebuie transferat la unilateral, deoarece aceasta este considerată o modificare a termenilor acordului.

Prin urmare, pentru a rezolva această problemă este necesar:

• contactați o instituție de credit;
• scrieți o declarație care explică esența problemei și motivele schimbării condițiilor;
• semnează documentul și dă-l managerului.

Împrumutatul este înștiințat telefonic despre decizia. Puteți rezolva în mod pozitiv problema reducerii plății împrumutului, contactând avocații noștri. Specialiștii calificați vă vor ajuta să compilați totul documentele necesare, și, de asemenea, va sfătui cu privire la alegerea celor mai multe mod profitabil reducerea plăților împrumutului, ceea ce va rezolva problema cât mai repede posibil termene scurteși reduce costurile posibile la minimum.

ATENŢIE! Datorită ultimele modificari din cauza legislatiei, informatiile din articol pot fi depasite! Avocatul nostru vă va sfătui gratuit - scrie in formularul de mai jos.

Se apropie data de plată lunară, dar nu există bani. Nu este nevoie să intrați în panică și să vă ascundeți de bancă. Acest lucru este plin de amenzi și istoric de credit deteriorat. În continuare, vă vom spune cum puteți reduce legal suma plății împrumutului, folosind exemplul celor mai mari bănci.

Este posibil să nu plătiți un împrumut?

Un împrumutat care se află într-o situație dificilă de viață are mai multe opțiuni de a nu rambursa datoria împrumutului sau de a obține un răgaz temporar:

• negociaza cu banca despre concediile de credit;
• speranța de plată de la compania de asigurări;
• dosar pentru faliment;
• invalidarea contractului prin instanta.

Bineînțeles, puteți merge în altă direcție: pur și simplu nu mai răspundeți la apelurile creditorului. Dar nu este recomandat să faci asta. Suma datoriei va crește ca un bulgăre de zăpadă din cauza amenzilor și penalităților pentru colectare și istoric de credit se va deteriora atât de mult încât împrumutul nu va mai fi emis ulterior de nicio bancă.

Dacă, la primirea unui împrumut, împrumutatul a încheiat suplimentar un contract de asigurare, compania de asigurări poate acoperi datoria către bancă.

Evenimentele asigurate în diferite situații sunt:

• pierderea locului de muncă;
• invaliditate temporară din cauza bolii sau rănirii;
• primind handicap.

Fiți atenți la termenii politicii. Nu toate companiile de asigurări sunt pregătite să ramburseze 100% din datorie. De exemplu, AlfaStrakhovanie pentru unul dintre produsele sale în caz de invaliditate temporară compensează banca cu o sumă egală cu trei plăți lunare. Cu alte cuvinte, împrumutatului i se acordă timp să se ridice pe picioare și să continue să facă plățile împrumutului.

Dacă situația financiară a împrumutatului este aproape de colaps, procedura de faliment poate fi o soluție. Legea stabilește o serie de condiții pentru lansarea acesteia. Pentru a începe procesul de faliment, trebuie să depuneți o cerere la instanța de arbitraj. Datoriile vor fi distribuite creditorilor prin vânzarea proprietății împrumutatului. Dacă nu este nimic de luat de la el, va fi eliberat de toate datoriile.

O opțiune de anulare a unei datorii poate fi anularea contractului de împrumut. Acest lucru este posibil dacă a fost încheiat un acord de aservire. Să spunem imediat că este extrem de greu să dovedim acest lucru. Este mai bine să contactați imediat un avocat cu experiență.

Cel mai adesea, condițiile legate oferă micro institutii financiare. Conceptul unei astfel de tranzacții este dat de articolul 179 din Codul civil al Federației Ruse. Pentru ca instanța să recunoască un acord ca înrobire, trebuie îndeplinită cel puțin una dintre următoarele condiții:

• creditorul a folosit violență sau amenințări;
• una dintre părți a fost înșelată sau neinformată conditii importante tranzacții;
• împrumutatul a fost nevoit să accepte condiţii nefavorabile din cauza unei situaţii dificile de viaţă.

În aceste cazuri, trebuie să depuneți o acțiune în justiție și să căutați ca contractul să fie declarat nul.

Cum să vă reduceți legal plata

Amânare

Amânarea se mai numește și vacanță de credit. Banca permite împrumutatului să plătească doar dobândă pentru o perioadă de timp sau, dimpotrivă, să ramburseze doar datoria principală. În unele cazuri, clienții sunt complet eliberați de obligația de a efectua plăți lunare pe o perioadă de la 1 lună la un an. Cel mai adesea, această metodă este folosită pentru împrumuturile pe termen lung - împrumuturi auto și credite ipotecare.

Când să luați:în situații de urgență, când împrumutatul este încrezător că situația se va normaliza în curând și va putea efectua plăți lunare. Această opțiune nu este potrivită pentru cei care nu se așteaptă la venituri financiare în viitorul apropiat.

Cum să obțineți:

• contactați banca cu o cerere care indică motivul amânării;
• ia cu tine pașaportul, o copie a contractului de împrumut, documente care confirmă deteriorarea situației tale financiare;
• așteptați un răspuns și studiați cu atenție condițiile propuse.

Pro:

• plata lunară devine mai mică sau este complet anulată pentru o perioadă de timp;
• împrumutatul are posibilitatea de a rezolva probleme financiare.

Minus Această opțiune are o singură opțiune - pe măsură ce termenul împrumutului crește, cuantumul plății în exces crește. În plus, dacă calculul este incorect, concediile de credit s-ar putea să nu ajute, ci mai degrabă să vă agraveze situația financiară.

Exemplu:

Multe bănci oferă concedii de credit. De exemplu: VTB, Promsvyazbank, Post Bank, Vostochny, Home Credit Bank. Serviciul este disponibil, inclusiv prin intermediul , folosind un exemplu din care ne vom uita la principiul cum funcționează vacanțele. Amânarea se emite aici acord suplimentar la acord. Se acordă pe o perioadă de la 3 luni până la un an. După încheierea vacanței, banca întocmește un nou program de rambursare a creditului. Nu vor fi aplicate penalități.

De exemplu, un client a luat un credit ipotecar pentru 10 ani. Costul apartamentului este de 2 milioane de ruble. Acont– 600 de mii de ruble, valoarea împrumutului – 1,4 milioane de ruble. Plata lunară la o rată de 9,59% va fi de 18 mii de ruble. Să presupunem că împrumutatul rambursează împrumutul cu bună-credință în termen de 7 ani, dar în familia sa se naște un copil, iar banca acceptă o amânare.

Pe parcursul anului, clientul va putea plăti doar dobândă. La sfârşitul termenului, acestea constituie o parte mai mică a sumei de plată lunară. În cazul nostru, în timpul anului, împrumutatul va trebui să ramburseze nu 18 mii de ruble, ci 4 mii de ruble în fiecare lună. Suma împrumutului, așa-numitul organism de împrumut, va rămâne neschimbată.

Întrucât termenul împrumutului nu crește, valoarea datoriei principale pe care împrumutatul nu a plătit-o în perioada de amânare va fi împărțită la numărul de luni rămase după vacanța împrumutului și adăugată la suma plății lunare. Trebuie să fii pregătit pentru ca ea să crească puțin. În acest caz, nu va exista nicio plată în exces.

Restructurare

Pro:

• obținerea unui program convenabil de rambursare a datoriei;
• reducerea plății lunare;
• menținerea unui istoric de credit pozitiv.

Contra:

• creșterea termenului de împrumut;
• plată în exces semnificativă.

Exemplu:

Pentru a clarifica principiul restructurării, să ne uităm la el folosind VTB ca exemplu. Împrumutatul a luat 700 de mii de ruble. pe credit timp de doi ani la o rată de 13,9%. Plata lunară este de 33,5 mii de ruble. Supraplata totală atunci când este rambursată conform programului este de 105,8 mii de ruble. Timp de șase luni, clientul a făcut plăți în mod regulat, dar din motive de sănătate a fost transferat într-o poziție mai puțin plătită. Plata lunară a devenit insuportabilă. Soldul datoriei către bancă s-a ridicat la 542,7 mii de ruble.

Banca a propus următorul plan de restructurare: mărirea termenului împrumutului cu un an. Plata lunară a scăzut la 21,5 mii de ruble. În același timp, supraplata totală a crescut la 147 mii de ruble.

Refinanțare

(sau refinanțare) este un transfer de datorie de la unul instituție de credit la altul. Puteți refinanța:

• credit de consum;
• ipotecare;
• împrumut auto;
• Card de credit.

Fiecare bancă are propriile condiții. Să luăm în considerare această opțiune folosind Sberbank ca exemplu. Pentru a refinanța un împrumut trebuie să:

• durata împrumutului a fost de 6 luni sau mai mult;
• datoria a fost rambursată la timp în termen de un an sau în termen perioada realăîmprumut, dacă împrumutul a fost emis cu mai puțin de 12 luni în urmă;
• au mai rămas cel puțin 90 de zile până la încheierea contractului de împrumut;
• Nu a fost efectuată nicio restructurare pe împrumuturile existente.

Când ar trebui să-ți refinanțezi împrumutul? dacă împrumutatul are mai multe împrumuturi în diferite bănciși vrea să le combine într-una singură. Această opțiune poate fi folosită și dacă rata de refinanțare este semnificativ mai mică decât la împrumuturile existente.

Cum să obțineți:

Contactați banca cu documente:

• formular de cerere;
• copii ale contractelor de împrumut;
• paşaport;
• documente care confirmă situația financiară și angajarea.

Documentele trebuie depuse la biroul de la locul de înregistrare. Sberbank ia în considerare cererea în termen de 2 zile, iar în termen de o lună se emite împrumutul.

Pro:

• in loc de mai multe imprumuturi se plateste unul;
• reducerea ratei dobânzii;
• reducerea plății lunare;
• economisind timp prin depunerea banilor într-o singură bancă.

Contra:

• uneori este necesară permisiunea băncii creditoare;
• posibil costuri suplimentare(pentru asigurare, evaluarea locuintei in cazul unui credit ipotecar);
• unele bănci limitează numărul de împrumuturi refinanțate (de exemplu, la Sberbank nu poți combina mai mult de cinci).

Exemplu:

Împrumutatul a contractat un credit ipotecar pentru locuințe în valoare de 2,4 milioane de ruble. la 12% pe an. Durata împrumutului este de 13 ani. Plata lunară s-a ridicat la 30.448 de ruble.

După 3 ani, clientul a decis să refinanțeze ipoteca la 9,3% pe an. A luat unul nou credit pentru locuințe timp de 10 ani. Valoarea plății lunare a scăzut la 27.111 RUB.

Când banca va coopera

Dacă depuneți o cerere înainte de prima întârziere și convingeți banca că plățile sunt datorate conditiile actualeîmprumuturile nu vor fi posibile în viitorul apropiat, instituția le va îndeplini la jumătatea drumului.

În practică, băncile acceptă următoarele motive ca fiind valabile:

• concediere din cauza concedierilor în masă sau lichidării întreprinderii;
• completarea familiei;
• boala grava.

Fiecare dintre ele va trebui să fie susținută de documente.

Consecințele întârzierii

În cazul în care împrumutul este deja scadent, un angajat al băncii îl va suna pe împrumutat pentru a clarifica motivul și pentru a afla când se va efectua plata. În ziua următoare datei specificate în grafic, vor începe să se acumuleze penalități și amenzi. Drept urmare, datoria poate crește semnificativ într-un timp scurt.

Dacă clientul nu răspunde la apeluri, instituția financiară depune o plângere oficială. Indică valoarea datoriei, valoarea penalităților și a amenzilor, precum și obligația de rambursare a datoriei rezultate.

Banca poate apela la colectori, poate implica proprii colectori sau poate da în judecată.

În primele două cazuri, împrumutatul va primi un apel, va veni acasă și va lucra. Pentru creditele auto și creditele ipotecare, banca are dreptul de a rezilia contractul și de a lua bunul gajat (apartament sau mașină) de la client.

De ce nu trebuie să vă fie frică de instanța de împrumut

Instanța va fi de partea împrumutatului dacă acesta din urmă dovedește că nu a plătit împrumutul din cauza unei situații dificile de viață. O încercare de a rezolva situația cu banca va funcționa și în favoarea debitorului. Instanța poate reduce valoarea datoriei prin anularea penalităților sau a amenzilor dacă valoarea acestora se dovedește a fi disproporționată cu valoarea împrumutului. În plus, judecătorul are dreptul să aprobe un nou program de plată care să se potrivească atât împrumutatului, cât și băncii. Clientul poate cere, de asemenea, o amânare temporară.

Orice sarcină organizatie bancara– primirea beneficiu maxim. Prin urmare, împrumutatul nu va afla niciodată de la angajații băncii că există mai multe oportunități legale de a reduce plățile împrumutului. Dar metodele fac posibilă încheierea unui acord voluntar cu structuri bancare sau începe proceduri judiciare, dacă există toate premisele pentru aceasta. Rezolvarea voluntară a problemelor este opțiunea cu cea mai mare prioritate, eliminând sarcina litigiilor. În plus, fără costuri legale și întârzieri, problemele sunt rezolvate mult mai rapid.

De asemenea, multe bănci nu doresc să se implice în instanțe, deoarece este dificil să se prezică rezultatul procedurilor - uneori, instanțele sunt de partea debitorului, iar banca trebuie să plătească sume considerabile. Dacă banca are dreptate, instanța va fi de partea acesteia și va satisface cererile împrumutatului doar parțial. În acest caz, rata dobânzii împovărătoare (înaltă) la împrumut și incapacitatea de a efectua plăți regulate sunt argumente care nu sunt în favoarea împrumutatului.

Această opțiune de reducere a plăților este posibilă în cazul unei deteriorări accentuate a situației financiare a împrumutatului. De exemplu: concedieri, nașterea unui copil, apariția unui dependent, handicap - banca vă va găzdui, trebuie doar să scrieți o cerere și să prezentați documente care confirmă o scădere bruscă a solvabilității. Ca dovadă vor fi potrivite: o adeverință de la locul de muncă, o fotocopie a cărții de muncă cu sigiliu și un proces-verbal de concediere/concedere, certificat de invaliditate, naștere de copil etc.

Dacă banca nu este de acord să coboare voluntar problemele, întâmpină o mulțime de probleme: plătitorul nu plătește suma împrumutului, va trebui să meargă în instanță și să monitorizeze executarea hotărârii judecătorești. Toate acestea se dovedesc a fi mult mai scumpe decât reducerea sumei plăților împrumutului și încheierea unui acord voluntar cu împrumutatul.

În funcție de situație, băncile oferă următoarele opțiuni:

• prelungirea termenului de împrumut cu reducerea cuantumului contribuțiilor;
• amânarea plăților pentru câteva luni fără calcularea penalităților;
• declin procentul total pentru împrumuturi și așa mai departe.

Pentru a putea încheia un acord voluntar, împrumutatul nu trebuie să fie pe „lista neagră” a debitorilor și să aibă un motiv întemeiat pentru restructurarea datoriilor.

Pe împrumut

O altă modalitate de a scăpa de un împrumut cu condiții nefavorabile este să-l achizi rapid. Dar unde să găsești fonduri? Contactați o altă bancă pentru a obține un împrumut în condiții mai favorabile, care îl va achita pe cel anterior. Acest lucru este relevant atunci când ratele la primul împrumut sunt umflate, de exemplu, din cauza unei creșteri a ratei cheie a Băncii Centrale a Federației Ruse.

Pe lângă obținerea unui nou împrumut, puteți profita de subvențiile guvernamentale: capitalul matern si altele. Puteți contacta banca la care împrumutul este plătit la o rată nefavorabilă cu o întrebare despre refinanțare - dacă nu există plăți cu întârziere, băncile găzduiesc adesea debitorii la jumătate.

Acordul reciproc pentru modificarea termenilor contractului

Dacă găsiți într-o altă bancă condiții mult mai favorabile decât pentru împrumutul pe care îl plătiți, nu ezitați să mergeți cu o ofertă către banca dumneavoastră și să negociați bilateral modificări ale acordului. Băncile sunt interesate de client, așa că cel mai adesea îi găzduiesc pe jumătate. Desigur, dacă condițiile nu sunt prea nefavorabile pentru bancă.

Este posibil să se convină asupra atenuării și revizuirii obligațiilor contractuale fără a căuta un alt împrumut. Dacă împrumutatul nu are restanțe, dar are motive temeinice să ceară modificări suplimentare, banca face și concesii și rescrie unele clauze ale acordului în favoarea împrumutatului.

Practica judiciară arată că contestarea plăților prin instanțe este o sarcină dificilă. Se poate realiza o reducere doar a unei părți a penalității, dacă aceasta există după mai multe sau o singură întârziere a plății. Legislația Federației Ruse se îndreaptă către reducerea cuantumului sancțiunilor în cazul unei deteriorări accentuate starea financiara plătitorul - aici instanța se poate întâlni la jumătate, dar numai dacă există documente doveditoare și un motiv convingător pentru scăderea bunăstării financiare a împrumutatului.

A merge în instanță pentru a reduce rata este practic inutil. Chiar dacă motivul imposibilității plăților constă în saltul valutelor, instanțele nu iau o decizie pozitivă cu privire la cererea împrumutatului. Acest lucru este justificat de faptul că împrumutatul cunoștea toți termenii împrumutului, a semnat acordul în mod voluntar și, prin urmare, este obligat să efectueze plăți conform programului.

Sunt posibile excepții, dar numai atunci când depuneți o reclamație împotriva microfinanțelor și a altor organizații unde dobândăîmprumutului depășește limite rezonabile. Același lucru este valabil și pentru împrumuturi bancare cu o dobândă anuală de câteva sute de unităţi.

Chiar și în vremurile de dinainte de criză, împrumuturile nu au trecut neobservate bugetul familiei. Inutil să spun, cât de împovărătoare au devenit împrumuturile acum salarii reale populațiile sunt în scădere și prețurile cresc cu rate de două cifre?

De anul trecut, debitorii care nu își pot plăti împrumuturile au avut posibilitatea de a utiliza mecanisme judiciare pentru faliment sau restructurare a datoriilor. Ce ar trebui să facă cei care încă mai sunt capabili să dea serviciul împrumutului? Este posibil să vă reduceți legal sarcina împrumutului? AiF.ru a rezolvat-o.

Rambursare anticipată

Rambursarea anticipată este cea mai simplă modalitate de a economisi la un împrumut.

Până la jumătatea anului 2014, contractele de împrumut ale unui număr de bănci includeau adesea o clauză privind penalitățile pentru rambursarea anticipată a împrumuturilor. În acest fel, organizațiile financiare au încercat să niveleze pierderile în cazul în care împrumutatul a adus suma împrumutată înainte de termen. Legea „On credit de consum» a făcut ilegale astfel de amenzi. Cu toate acestea, trebuie avut în vedere faptul că, dacă împrumutul a fost emis înainte de jumătatea anului 2014 și documentul prevede penalități pentru rambursare anticipată, atunci banca are dreptul să le aplice.

Dacă ai contractat un împrumut după această perioadă, atunci nu trebuie să plătești nicio amenzi: în prima lună de la primirea banilor, poți oricând să rambursezi datoria și să plătești doar pentru zilele în care ai folosit creditul.

Dacă decideți să rambursați împrumutul mai târziu de prima lună, trebuie să anunțați banca cu 30 de zile înainte de data rambursării anticipate. În termen de 5 zile de la depunerea cererii corespunzătoare, banca este obligată să vă furnizeze un calcul precis al câți bani va trebui să plătiți în ziua rambursării anticipate.

„În același timp, cel mai probabil nu veți putea returna banii plătiți pentru asigurarea pe care ați făcut-o cu împrumutul. legea rusă privind activitățile de asigurare, pe de o parte, permite unui cetățean să rezilieze polița de asigurare în orice moment, dar, pe de altă parte, permite asigurătorilor să păstreze întreaga primă de asigurare primită, chiar dacă contractul de asigurare a fost efectiv valabil mai multe zile. Cu toate acestea, uneori companiile de asigurare incluse în poliță propria obligație la plata primei de asigurare plătită pentru perioada neutilizată”, subliniază Director general al Institutului bursași management (IFRU) Victor Maydanyuk.

Împrumut către o altă bancă

Dacă a trebuit să aplicați pentru un împrumut la o rată mare (de exemplu, după ce Banca Centrală a majorat brusc rata cheie în decembrie 2014, ceea ce a determinat creșterea ratelor împrumuturilor pentru populație), atunci reduceți sarcina datoriei Puteți obține un împrumut mai puțin costisitor de la o altă bancă. Dacă aveți un istoric bun de credit și un venit stabil, atunci instituțiile financiare vor fi bucuroși să vă ademenească departe de un concurent. Rețineți că banca prin care doriți să reduceți plățile împrumutului trebuie să se asigure că contactarea acesteia nu are legătură cu probleme financiareși este cauzată de o simplă dorință de a economisi bani.

Când solicitați refinanțare la o altă bancă, ar trebui să luați în considerare câteva puncte care vor determina în cele din urmă dacă puteți câștiga ceva din trecerea la un nou creditor.

„În primul rând, atunci când solicitați un nou împrumut, este important să evitați impunerea unor servicii suplimentare „voluntare”, dar inutile. O poliță de asigurare impusă vă va consuma toate economiile posibile.

În al doilea rând, atunci când evaluați fezabilitatea trecerii la un alt creditor, comparați nu atât ratele dobânzilor sau PSC ( cost integralîmprumut), cât este suma estimată a dobânzii pe care va trebui să o plătiți. Această sumă trebuie indicată în graficul de plată. Cu un sistem de rambursare a anuității, s-ar putea să descoperi că, în ciuda PSC-ului aparent foarte atractiv și a mărimii contribuțiilor lunare, vei ajunge să plătești mai multă dobândă la noua bancă decât la cea veche. Acest efect este mai ales probabil dacă ați plătit deja cea mai mare parte a datoriei pe vechiul împrumut și bancă nouă vă oferă un împrumut pentru mai mult pe termen lung„, explică Victor Maydanyuk.

Restructurare

Puteți încerca să vă reduceți rata împrumutului fără a contacta altcineva institutie financiara. Dacă ați luat un împrumut în condițiile nu cele mai favorabile, iar apoi banca a redus semnificativ ratele împrumutului, atunci puteți contacta instituție de credit cu o cerere de refinanțare sau restructurare a datoriei în noi condiții. Prin lege, banca nu este obligată să vă întâlnească la jumătatea drumului și să modifice condițiile în favoarea dumneavoastră, dar înțelege că vă puteți închide obligațiile de credit în termen de o lună luând un împrumut de la un concurent. Prin urmare, teoretic, aceștia pot conveni să modifice termenii acordului sau să ofere refinanțarea datoriei la banca însăși. În acest caz, primul împrumut (cu mai mult de rata mare) se va rambursa pe cheltuiala celui de-al doilea.

Modificarea termenilor contractului este opțiunea preferată a împrumutatului, spune Maydanyuk. Cert este că la refinanțare trebuie să închizi vechiul împrumut în vechile condiții. Dacă împrumutul a fost emis în urmă cu mai bine de doi ani și au existat penalități pt întoarcere devreme, va trebui să plătiți o amendă. Dacă împrumutul necesită alte plăți obligatorii, va trebui să le plătiți atunci când veți aplica pentru una nouă. Din nou, va trebui să fii perseverent atunci când angajații băncii încearcă să-ți impună servicii suplimentare.

Când oamenii iau un împrumut de la o bancă, de multe ori uită de povara financiară care cade pe umerii lor. Pe lângă cheltuielile lunare ale gospodăriei, va trebui să rambursați regulat datoria bancară. Și cel mai adesea, debitorul trebuie să dea mai mult de jumătate din toate veniturile sale doar pentru a rambursa împrumutul. Pentru a evita plățile în exces și pentru a reduce povara, ar trebui să alegeți schema potrivită de rambursare a creditului și să știți 3 moduri simple reduce plățile împrumutului.

Selectarea unei scheme de rambursare

Procesul de reducere a plăților în exces la împrumut depinde de mulți factori, la care va trebui gândit chiar înainte de a fi semnat contract de împrumut. Prin urmare, ar trebui să studiați mai întâi calendarul de împrumut, care este întocmit de bancă și este necesar pentru ca împrumutatul să știe exact cum va trebui să ramburseze datoria pe toată perioada împrumutului. Și la fel de important, alegeți schema potrivită de rambursare a creditului. În al doilea caz, există două opțiuni de plată:

• Conform schemei de anuitate, contribuțiile lunare sunt împărțite în părți egale și pe perioade egale de timp. Adică, în fiecare lună, împrumutatul va plăti băncii aceeași sumă atât pentru datoria principală (corpul împrumutului), cât și pentru dobânda aferentă acesteia. Pe toată perioada împrumutului, nu se schimbă nimic pentru împrumutat - acesta trebuie să depună regulat aceeași sumă în contul bancar până când va rambursa complet întreaga datorie.
• Schema diferențiată este puțin mai complicat de calculat, dar este fundamental diferită de plata anuității. Concluzia este că, la începutul perioadei de împrumut, împrumutatului i se percepe o sumă mare de deduceri la împrumut, iar pe măsură ce termenul se scurtează, suma plăți lunare iar dobânda asupra acestora scade proportional. Mai simplu spus, sarcina financiară principală apare la începutul creditării și scade pe măsură ce scade perioada de rambursare a datoriei. Prin urmare, cu atât mai mult fonduri împrumutate Debitorul rambursează la început, cu atât rata dobânzii este mai mică la sfârșit.