Modificări ale legii cu privire la debitorii la împrumuturi anul acesta. Refinanțare ipotecară Refinanțare ipotecară – cât de profitabilă este? Avantaje și dezavantaje ale programului, procedurii și documentelor necesare

Ca de obicei, voi explica esența refinanțării într-un mod simplu, care se numește „pe degete”. Deci, Împrumutatul a luat un împrumut. Am luat un împrumut pentru suficient rate mari ale dobânzilorși comparativ perioadă scurtă de timp. Îmi plăteam în mod regulat împrumutul, când deodată văd că dobânzile sunt la nivelul diferite bănci au devenit mai mici decât în ​​banca „lor”. Ce face împrumutatul?

El, desigur, poate „nu se zvâcnește” și să plătească așa cum a plătit, dar poate încerca să reducă rata dobânzii și să plătească mai puțin pentru utilizarea împrumutului. Cum să faci asta? Puteți merge la banca „voastra” și puteți cere să scădeți rata dobânzii. Ce se va întâmpla?

Opțiunea a doua:

Sau rata dobânzii va rămâne aceeași. (Desigur! Dobânda este venitul băncii! Cine ar refuza venitul?)

Sau rata dobânzii va fi scăzută. (Minunile se întâmplă uneori!)

Cazurile în care banca este pregătită să scadă rata dobânzii și când banca nu este pregătită să o coboare - vom analiza mai detaliat.

Să presupunem că banca este pregătită să scadă rata dobânzii.

Acest lucru se poate face în două moduri:

Dacă contractul de împrumut dintre Împrumut și Bancă prevede o modificare a ratei dobânzii, atunci banca schimbă pur și simplu rata dobânzii și gata. Acesta este documentat ca o anexă la contractul de împrumut.

Dacă contractul de împrumut nu prevede posibilitatea modificării ratei dobânzii, banca emite împrumut nou, în alți termeni. Noul împrumut achită împrumutul vechi, iar împrumutatul plătește în conformitate cu condițiile prevăzute în noul contract de împrumut.

Dacă banca „voastra” nu este pregătită să scadă rata dobânzii sau să modifice condițiile în orice alt mod contract de împrumut, puteți contacta o altă bancă și puteți obține un nou împrumut acolo. Folosind un nou împrumut, puteți achita banca „voastra” și puteți continua să plătiți noul împrumut, în condiții noi.

Obținerea unui nou împrumut, prin care poți achita împrumutul vechi, este exact ceea ce se numește refinanțare (sau refinanțare).

Dificultăți de refinanțare

Așadar, să ne imaginăm că ați venit la bancă pentru un nou împrumut, astfel încât, după ce l-ați primit, să vă puteți plăti banca, unde ați mai primit împrumuturi.

Și să presupunem că aveți nevoie de un împrumut de 100 de mii de dolari (sau chiar mai mult). Suma este semnificativă, iar banca este pregătită să emită un împrumut doar pe baza garanției imobiliare. Dar, proprietatea este deja gajată la „bănca noastră”: cea care a emis deja împrumutul și al cărei împrumut îl refinanțăm. Pentru ca „banca ta” să fie de acord să îndepărteze garanția, trebuie să îi returnezi banii, iar pentru ca noua bancă creditoare să-ți dea bani, trebuie să îi gaji proprietatea.

Se dovedește " cerc vicios„, care nu este atât de ușor de spart.

Ce ar trebuii să fac?

Diverse metode de refinanțare

- „Schema curbă” - pentru a o implementa aveți nevoie de un „unchi bun” (mătușă, organizație, câștigarea la loterie, moștenire neașteptată, comoară, bani din afaceri etc.).

O schemă clasică de refinanțare - o nouă bancă dă bani pentru a plăti vechea bancă creditoare cu acești bani.

De ce ai nevoie de refinanțare?

De obicei (cel puțin așa se crede în mod obișnuit), refinanțarea este necesară pentru a reduce rata dobânzii și, în consecință, a reduce pierderile bănești. Dar a fost un caz când am refinanțat un împrumut pentru clienții noștri, ca urmare dobândă nu a devenit mai mic, ci dimpotrivă. Totuși, s-a dovedit a fi profitabil.

Acest caz mi s-a părut atât de interesant încât vreau să vorbesc despre el mai detaliat. Foștii mei clienți care și-au cumpărat un apartament în urmă cu un an cu ajutorul meu m-au contactat. Am aplicat sa cumparam un alt apartament, asa ca prin inchiriere apartament nou pentru chirie, plătiți banca nu numai din banii dvs., ci și din banii chiriașilor.

Și totul ar fi bine: venitul lunar al clienților mei este suficient pentru a obține un nou împrumut și a-l plăti, dacă nu pentru un „dar”: clienții mei au reușit să încaseze credite de consumîn diferite bănci. Deci, având în vedere: Există un credit ipotecar obținut pe 10 ani, la 11% pe an.

Banca mai are de plătit 64.000 USD. Plata lunară este de 1.100 USD. Sunt patru credite de consum contractate la 12 - 14% pe an, soldul datoriei este de 26.000 de dolari. Deși valoarea datoriei la creditele de consum nu este mare, deoarece împrumuturile au fost contractate pe o perioadă de 3 până la 5 ani, plata lunara conform lor este de 810 de dolari.

Astfel, pentru împrumuturile existente, debitorii plătesc deja 1.100 USD + 810 = 1.910 USD.

Sarcina este stabilită: trebuie să o faceți în așa fel încât să înlocuiți toate împrumuturile existente cu unul și să obțineți bani pentru avansul pentru a cumpăra un alt apartament.

Se ia o decizie de refinanțare a împrumuturilor. Un alt credit este luat ca garanție pentru apartamentul pentru care a fost deja obținut un credit ipotecar. Valoarea de piata apartamentele la data refinanțării sunt de 260.000 USD, deci putem face cu ușurință un împrumut în valoare de 130.000 USD la 12% pe an pe 15 ani.

Vă rugăm să rețineți:

Rata creditului ipotecar a crescut: 12% în loc de 11% pe an;

Împrumutații au primit 130.000, dintre care 90.000 au fost obligați să „închidă” toate împrumuturile existente;

Au mai rămas peste 35.000 în numerar, care pot fi folosite ca avans la cumpărarea unui alt apartament; (Poate că, după ce ați recalculat totul singur, veți decide că m-am înșelat, pentru că: 130.000 - 64.000 - 26.000 = 40.000.

Dar la refinanțare există costuri generale.

Plățile debitorilor au scăzut: plata totala pentru toate împrumuturile a fost 1.910, a devenit 1.560.

Dacă înainte, cu o grămadă de împrumuturi, băncile nu voiau să-i vadă drept împrumutați, acum, când există un singur împrumut, multe bănci sunt bucuroși să-i vadă clienți.

Acest incident s-a petrecut acum câțiva ani. Acum, din cauza crizei, ratele au crescut, s-au schimbat condițiile de creditare și refinanțare a creditelor. Prin urmare, din păcate, ceea ce este descris aici nu este posibil acum...

Nu este posibil inca...

Îți poți refinanța ipoteca la 6% în condiții preferențiale într-una dintre băncile aprobate de Ministerul Finanțelor pentru a participa la program (listă). Ei nu pot refuza să acorde o astfel de subvenție, mai ales că finanțarea provine din fonduri bugetare, nu bunurile creditorului.

Un studiu amănunțit al problemei nu garantează întotdeauna un rezultat pozitiv.. Pe site-ul nostru puteți gratuit primiți cele mai detaliate sfaturi cu privire la problema dvs. de la avocații noștri prin formularul online sau prin telefon la Moscova ( +7-499-350-97-04 ) Şi Sankt Petersburg ( +7-812-309-87-91 ) .

Despre refinanțarea creditelor ipotecare

• documentul principal de identificare;
• certificat de venit;
• o copie a cărții de muncă;
• numărul de identificare a contribuabilului;
• informatii despre imprumutul anterior si anume valoarea contractului si durata datoriei, extrase de cont;
• cererea și alte documente solicitate de bancă.

1. Prin implementarea schimbărilor de condiții, băncile își pot crește numărul plătitorilor proprii și pot avea date fiabile despre solvabilitatea lor.
2. Pentru alte bănci, acest lucru este benefic prin faptul că pot oferi clienților potențiali mai mult conditii favorabileși câștigă-i de partea ta.

Legea refinanțării creditelor ipotecare în 2019: noi condiții

De asemenea, s-a confirmat că ca ajutor de stat locuințele au fost dezvoltate program de credit ipotecar. Profită condiţii preferenţialeîmprumutul va putea familiile rusești având doi sau mai mulți copii. Începutul dezvoltării acestui proiect a fost anunțat anterior de șeful guvernului rus, Dmitri Medvede, în luna mai a anului trecut.

Multe familii vor putea obține condiții favorabile pentru creditele pentru locuințe datorită legii refinanțării credit ipotecarîn 2019. Această lege de refinanțare a fost anunțată cu mult timp în urmă, dar abia recent a apărut confirmarea oficială în acest sens. În acest material vom analiza esența acestui act legislativ și beneficiile pe care le vor primi cetățenii din acesta.

Refinanțare ipotecară

Dacă apartamentul costă 2.500.000 de ruble, ați plătit acont- 30%, a luat 1.750.000 de ruble de la bancă timp de 20 de ani la 15% pe an, cu o anuitate va trebui să plătiți 23.044 de ruble lunar, plata în exces a împrumutului va fi de 3.780.516 de ruble. Conform metodei diferențiate de plată, plata lunară va fi de 29.167 de ruble, urmată de o scădere treptată la 7.383 de ruble, supraplata împrumutului va fi de 2.635.938 de ruble.

Există argumente pro și contra în refinanțarea unui credit ipotecar. Băncile nu operează niciodată în pierdere, astfel încât orice acord presupune că clientul este de acord cu condițiile benefice instituție de credit. Refinanțarea datoriei ipotecare are nu numai avantaje, ci și dezavantaje:

Refinanțare ipotecară

• Capitalul de maternitate a fost deja folosit ca contribuțieîntr-o ipotecă existentă. Înainte Fondul de pensii s-a încheiat o obligație de a asigura tuturor membrilor familiei, inclusiv minorii, cote-părți în noul locuință în momentul în care a fost înlăturat sarcina asupra proprietății. Se scoate la momentul transferului apartamentului colateral dintr-unul organizatie bancara la altul. Acesta este un moment destul de scurt, dar de fapt există.

O problemă importantă este deducere fiscală pentru refinanțarea creditelor ipotecare. Acesta va fi disponibil împrumutatului cu condiția ca noul acord să conțină și o definiție a motivului pentru care sunt emise fondurile. De asemenea, nu există probleme cu primirea deducere de proprietate, deoarece contractele de împrumut se referă în esență la un singur imobil.

Refinanțarea unui credit ipotecar - cât de profitabilă este? Avantaje și dezavantaje ale programului, procedurii și documentelor necesare

Debitorii care au decis să reducă rata împrumutului sunt interesați de întrebarea cum să-și refinanțeze ipoteca cu costuri minime de timp. Viteza finală de procesare a cererii și a procedurii de refinanțare depinde atât de rapiditatea instituției de credit specifice, cât și de debitorul însuși. Dacă are totul în mâini documentele necesare, atunci timpul petrecut va fi în mod natural mult mai mic.

Recenzii despre refinanțare credite ipotecare diferă puțin de recenziile altora servicii bancare. Utilizatorii vorbesc mai des despre problemele apărute decât despre experiențele pozitive cu refinanțare. ÎN recenzii negative De regulă, vorbim de refinanțare eșuată, atunci când o bancă întârzie semnificativ procesarea unei cereri sau solicită din ce în ce mai multe documente de la împrumutat.

Procedura de refinanțare ipotecară

1. Depunerea documentelor la Banca împrumut curent in alta banca:
Certificat (calcul) al sumei plății de la data rambursare anticipatăîmprumut refinanțat (furnizat la prezentare cerință suplimentară de la Banca);
Detalii ale băncii creditoare inițiale
2. Deschiderea unui cont, semnarea unui contract de comodat, contract de ipoteca, contract de ipoteca, contract de asigurare si plata primei de asigurare.

4.1. La utilizarea Site-ului, utilizatorul confirmă că: - are toate drepturile necesare care îi permit să se înregistreze (creare cont) și să utilizeze Serviciile Site-ului; — indică informații fiabile despre dvs. în măsura în care este necesar pentru a utiliza Serviciile Site-ului, câmpurile obligatorii pentru furnizarea ulterioară a Serviciilor Site-ului sunt marcate într-un mod special, toate celelalte informații sunt furnizate de utilizator la propria discreție. - înțelege că informațiile de pe Site postate de Utilizator despre el însuși pot deveni disponibile terților nespecificați în această Politică și pot fi copiate și distribuite de către aceștia; — este familiarizat cu această Politică, își exprimă acordul cu aceasta și își asumă drepturile și obligațiile specificate în aceasta. Citiți termenii acestei Politici și bifați caseta de sub linkul către această Politică este consimțământul scris al Utilizatorului pentru colectarea, stocarea, prelucrarea și transferul către terți a datelor cu caracter personal furnizate de Utilizator.

Refinanțarea unui credit ipotecar cu capital de maternitate

În cazul în care familia nu am folosit încă matkapital pentru a plăti un credit ipotecar (de exemplu, așteptarea nașterii unui al doilea copil), dar o va face, apoi certificatul pentru capital de maternitate poate fi folosit în viitor după refinanțare pentru a achita un nou împrumut. Cu toate acestea, există și aici anumite dificultăți.

Cert este că la refinanțare scopul împrumutului se modifică- asta nu mai este "achiziţie spații rezidențiale» , conform prevederilor legale capital de maternitate, A „împrumut pentru achitarea obligațiilor către un terț (o altă bancă)”. Și asta chiar și în ciuda faptului că obligațiile din cel de-al doilea împrumut sunt garantate și printr-o ipotecă - i.e. gaj imobiliar înregistrat oficial în Rosreestr!

Refinanțare ipotecară în 2019: procedură pas cu pas

Dacă încheiați un acord cu o nouă bancă, atunci va trebui să încheiați și un nou contract de asigurare (în majoritatea cazurilor vă puteți recupera banii pentru cel vechi). De asemenea, puteți face acest lucru în așa fel încât vechiul contract să ia în considerare noul (acest lucru este posibil dacă compania de asigurări este acreditată de noua bancă, această problemă este clarificată cel mai bine cu banca);

Să presupunem că ești nedumerit de problema refinanțării creditului tău ipotecar și găsești o nouă bancă care să ofere condiții mai favorabile. Can banca veche previn asta? Au existat astfel de cazuri în practică. Aceste subtilități sunt specificate în contract. Băncile în în acest caz, consultați articolul 43 din Legea federală nr. 102-FZ „Cu privire la ipotecă”. Există o subtilitate aici. Banca noua poate mai întâi să vă plătească ipoteca în totalitate către vechea bancă, să așteptați ca grevarea proprietății să fie ridicată și apoi să formalizeze grevarea asupra ei înșiși prin acordarea unui împrumut. Numai în acest caz este posibil să aveți probleme cu rambursarea taxei ipotecare, așa că este mai bine să vă consultați mai întâi cu un avocat.

Refinanțarea creditului ipotecar

De obicei când pe termen lungîmprumut inițial, un număr mic de plăți deja efectuate, o diferență de 2% în rate, costurile asociate sunt achitate în primul an. Dacă, în același timp, dreptul la deducere fiscală se exercită în în întregime, atunci cu siguranță merită să vă decideți cu privire la refinanțare.

1. În faza de aplicare, sumele sunt nesemnificative, 50-100 de ruble pentru eliberarea unui certificat de sold al datoriei împrumutului (nu perceput de toate băncile).
2. Costuri reduse la pregătirea documentelor pentru bunuri imobiliare colaterale(certificat de la ITO, certificat de înregistrare etc.).
3. Noul raport de evaluare a garanției (aproximativ 6-7 mii de ruble).
4. Plata taxei de stat pentru înlăturarea sarcinii și înregistrarea unui nou gaj.
5. Costuri pentru întocmirea unui contract de asigurare în favoarea unei noi bănci. Calculul sumei este individual. Oferta minima de la 0,2% din valoarea garanției, dar trebuie avut în vedere că doar asigurătorii acreditați de bancă sunt potriviți. În unele cazuri se poate concluziona acord suplimentar a deja politica actuala despre schimbarea beneficiarului sau rezilierea anticipată a contractului. Este mai bine să discutați această problemă cu compania de asigurări în avans.
6. La refinanțare, în majoritatea cazurilor dreptul de a deduceri fiscale pentru cumpărarea de bunuri imobiliare și dobânzi ipotecare.
7. Cheltuieli notariale.

Problema de preț

Până acum, clienții băncilor se plâng de modificările aduse legislației pe rețelele de socializare și forumuri. De exemplu, autorul uneia dintre recenziile de pe forumul banki.ru susține că la încheierea unui acord de refinanțare a unui credit ipotecar pentru carcasă secundară V proprietate comună a avut probleme din cauza faptului că angajații sucursalei băncii la care a solicitat să ramburseze un împrumut în alta nu cunoșteau cerința legalizării obligatorii a contractului - drept urmare, clientul nu doar s-a confruntat cheltuieli neprevăzute, dar și timp pierdut. Un alt membru al forumului banki.ru s-a plâns că pentru serviciile unui notar la refinanțarea unui credit ipotecar în acțiuni de 1,5 milioane de ruble. i s-a cerut să plătească 0,5% din suma împrumutului plus 4,5 mii de ruble, adică 12 mii de ruble. Și unul dintre utilizatorii portalului pravoved.ru a fost evaluat la 30 de mii de ruble pentru serviciile notariale.

Camera Federală a Notarilor (FNC) susține că valoarea plății pentru serviciile notariale de natură juridică și tehnică atunci când vine vorba de probleme ipotecare nu poate depăși 8 mii de ruble. pe contract cu o taxă de stat de 200 de ruble. "Astfel, suma maxima pe care un notar o poate încasa este de 8.200 de ruble”, notează FNP. Și această sumă este comună tuturor deținătorilor de acțiuni, adică este împărțită între proprietari. Cazurile descrise mai sus sunt o încălcare a prestării de servicii notariale, spune un membru al comisiei FNP de pe munca metodologica Alexander Sagin, recomandând ca în cazul prețurilor umflate să depună plângeri la camera notarial a unei entități constitutive a Federației Ruse.

Supraestimarea onorariilor notariale nu are loc din cauza legalizării contractului în sine, a declarat o sursă pentru RBC piata bancara. Notarii fac ajustări formale la acordurile bancare standard, care nu afectează acordul în sine, iar notarii au justificarea să primească plată de la clienți nu doar pentru certificarea acordului, ci și pentru ajustarea acestuia, susține el.

Echilibrul drepturilor și responsabilităților

FNP explică necesitatea adoptării unor modificări legislative cu privire la obligativitatea notarilor prin numărul imens de scheme frauduloase care sunt implementate pe piața proprietății partajate. „Așadar, se presupune că acțiunile sunt gajate și ulterior înstrăinate, cel mai adesea vândute către străini, în același timp, sunt încălcate drepturile proprietarilor”, a remarcat serviciul de presă al FNP.

„Nu am auzit de frauda masivă de pe piața proprietății partajate pe care o menționează notarii”, spune Dmitry Yanin, președintele Consiliului Confederației Internaționale a Societăților de Consumatori (ConfOP), adăugând că nu înțelege prea bine de ce sunt necesare servicii notariale. ca parte a refinanțării. „Acesta este un fel de procedură suplimentară fără rost. Dacă la încheierea unui acord privind o ipotecă în acțiuni scopul contactării unui notar este clar, atunci în cadrul refinanțării nu este clar”, notează Yanin.

„Atunci când un credit este refinanțat, garanția pentru cota de proprietate a proprietății este transferată noii bănci care a emis creditul. Astfel, creditorul ipotecar este înlocuit. Din punctul de vedere al echilibrării drepturilor și obligațiilor cetățenilor, este logic și justificat ca informațiile despre schimbarea debitorului ipotecar să fie reflectate în Registrul Unificat de Stat al Imobiliare (USRN). registrul de stat imobiliare) și vor deveni disponibile părților interesate”, explică Nadezhda Makarova, șeful departamentului juridic al Amulex.

În ciuda sumelor considerabile pe care le cer notarii servicii similare, sensul refinanțării unui credit ipotecar rămâne încă, spune Rustem Galeev, vicepreședinte executiv al Breslei Agenților Imobiliari din Rusia. „La refinanțare, o persoană ia un împrumut la o rată mai mică și, prin urmare, economisește zeci și uneori sute de mii de ruble”, spune el.

Banca Centrală a răspuns la cererea RBC dacă autoritatea de reglementare a primit apeluri ale cetățenilor în legătură cu modificări legislative la refinanțarea unui credit ipotecar, au plecat fără răspuns. Ministerul Dezvoltării Economice a raportat că nu ministerul a fost elaboratorul proiectului de lege și inițiatorul acestor modificări ale legislației. „Proiectul de lege a fost completat cu modificări care prevăd necesitatea legalizării tranzacțiilor cu ipoteci de acțiuni în dreptul de a imobiliare, în cursul pregătirii acestuia pentru a doua lectură în conformitate cu amendamentele deputaților Duma de Stat”, a explicat Ministerul Dezvoltării Economice. „Ministerul Justiției din Rusia a participat la pregătirea proiectelor de revizuire oficială a guvernului și a amendamentelor la proiectul de lege relevant (nr. 285286-7)”, și-a explicat rolul Ministerului Justiției, amintind că legea a fost elaborată de deputați.

Băncile chestionate de RBC nu au răspuns la întrebarea dacă au primit reclamații de la clienți în legătură cu noile cerințe legale. Confirmări notariale sunt necesare, în primul rând, pentru a proteja părțile la tranzacție de eventuale riscuri, a comentat serviciul de presă Sberbank. Serviciul de presă al VTB a subliniat că modificările afectează exclusiv tranzacțiile cu imobile care se află în proprietate comună, doar la refinanțarea sau obținerea unui nou credit garantat cu apartamentul dumneavoastră. Măsurile luate sunt capabili să sistematizeze componenta legală a refinanțării unui credit ipotecar în acțiuni, spune directorul departamentului de produse de vânzare cu amănuntul al Moscovei banca de credit(ICB) Alexey Okhorzin. „Notarul își va asuma întreaga parte juridică a tranzacției și riscurile asociate acesteia, iar împrumutații vor trebui doar să se familiarizeze cu documentele pregătite, ceea ce va face în cele din urmă piața și procesul decizional mai transparent”, a spus el. crede. Dom.RF nu a oferit un comentariu, alții cele mai mari bănci piața creditelor ipotecare nu a răspuns solicitării RBC.

Cauți informații despre noua lege care se va aplica debitorilor de credit în 2019? În acest articol am adunat toate informatiile necesare, care poate fi utilă debitorilor cu datorii restante.

Temei juridic

Reamintim cititorilor noștri că fiecare caz de împrumut este strict reglementat Legislația rusă. Dacă doriți să vă familiarizați cu cadrul legal în cazul unei situații controversate cu banca, atunci trebuie să vă bazați pe Legea federală„Cu privire la creditul de consum (împrumut)” din 21 decembrie 2013 N 353-FZ.

Ce scrie acolo:

• drepturile și obligațiile părților,
• răspunderea pentru nerespectarea obligațiilor,
• condițiile de creditare de consum,
• cum se calculeaza pret intregîmprumut,
• care sunt cerințele pentru contract,
• care sunt caracteristicile împrumuturilor negarantate în valoare de până la 10.000 de ruble,
• cum se calculează dobânda,
• este prescris dreptul împrumutatului de a refuza să primească bani, precum și procedura de rambursare anticipată a datoriilor,
• sunt explicate metodele de soluționare a litigiilor, consecințele încălcării termenelor de plată, cesionarea drepturilor în baza unui contract etc.

Aici puteți obține informații de bază dacă aveți un dezacord cu banca, de exemplu, dacă refuzați să acceptați plăți anticipate sau refuzați să primiți bani. Cu toate acestea, dacă sunteți interesat de situații mai specifice, de exemplu, când împrumutatul nu își poate plăti datoria, atunci trebuie să căutați o altă lege, și anume Legea federală din 26 octombrie 2002 N 127-FZ (modificată în decembrie 2002). 27, 2018) „Cu privire la insolvență (faliment).”

Falimentul persoanelor fizice

În timpul criza economica, care „se plimbă” de câțiva ani prin țara noastră, mulți ruși au probleme în a-și achita datorii. Potrivit datelor obținute în urma unui studiu Rosstat, rezidentul mediu al țării noastre cheltuiește până la 45% din venit pe rambursarea împrumuturilor.

În această situație, Guvernul a decis să se întâlnească cu cetățenii săi și să-i ajute să-și rezolve problemele de povara mare a datoriilor și lipsa capacității pentru mulți de a-și plăti datoriile. În acest scop, 29 iunie 2015. Legea federală „Legea privind falimentul persoanelor fizice” a fost aprobată.

Acest proiect permite persoanelor fizice să se declare falimentare, dar nu în mod independent, ci printr-un recurs la o instanță de arbitraj. Pentru a face acest lucru, este scrisă o cerere corespunzătoare, iar atât un cetățean, cât și creditorul său (sau mai mulți, în acest caz este depusă o acțiune colectivă) o pot depune.

Este important de inteles ca instanta are dreptul sa refuze sa va declare in stare de faliment daca considera ca probele furnizate sunt insuficiente. Nimeni nu îți va ierta doar datoriile, trebuie să dovedești că nu ai suficientă solvabilitate și că nu ești în stare să-ți plătești datoriile.

Care sunt avantajele? Veți putea să stabiliți suma datoriei, să obțineți o reducere a amenzilor și penalităților prin instanță, să efectuați restructurarea și să primiți un nou program de plată. Dacă nu aveți un loc de muncă sau o proprietate de vândut, datoria dvs. poate fi pur și simplu anulată.

Care sunt dezavantajele? Tu pentru o lungă perioadă de timp nu veți putea ocupa anumite funcții de conducere, iar istoricul dvs. de credit va fi deteriorat fără speranță. Niciuna dintre bănci sau organizații de microfinanțare nu va coopera cu dvs. în viitor.

Ce este nevoie pentru a fi declarat faliment?

Pentru a face acest lucru, trebuie îndeplinite mai multe condiții:

1. Valoarea totală a datoriei trebuie să fie de la 500 de mii de ruble și mai mult, inclusiv penalități și amenzi, și nu numai pentru împrumuturi și împrumuturi, dar pot fi incluse și datoria pentru locuințe și servicii comunale. Totodata, este permis sa aplici pentru o suma mai mica de datorie, daca pentru tine aceasta este o suma insuportabila de platit si nu ai cu ce sa rambursezi imprumutul;
2. Perioada restante – minim 3 luni;
3. Valoarea proprietății debitorului trebuie să fie mai mică decât valoarea obligațiilor neachitate.

Un exemplu de cerere poate fi găsit pe internet sau luat de la un avocat pentru consultare. Acesta trebuie să includă:

• numele tribunalului,
• informații de la reclamant și pârât,
• lista companiilor,
• unde este listată datoria (inclusiv numerele contractelor, termenii și sumele),
• cerinţe specifice, de exemplu - derularea procedurii de faliment, data şi semnătura.

Este însoțit de informații despre solvabilitatea clientului, precum și de informații despre activele acestuia. Veți avea nevoie de:

• Adeverință de la locul de muncă;
• certificat de venit;
• Lista proprietăților deținute cu o estimare a valorii acestora;
• Certificatul de căsătorie și certificatul de naștere al copiilor, de ex. componența familiei cu indicarea numărului de persoane aflate în întreținere;
• Copii ale acordurilor bancare;
• Dacă există copii ale notificărilor sau scrisorilor către bancă prin care se solicită refinanțare sau restructurare a datoriilor;
• Dacă un cetățean depune el însuși o cerere, va trebui să atașeze și o garanție notarială de plată a remunerației pentru administratorul care își va vinde proprietatea. De obicei, este de aproximativ 25.000 de ruble.

În continuare, instanța examinează cererea dumneavoastră și documentele propuse. Pe baza acestora se ia decizia daca va declara sau nu faliment. În primul caz, proprietatea și conturile sunt sechestrate, nu se percep penalități, rata și cuantumul datoriei sunt înghețate și se anunță un administrator de faliment.

Proprietatea dvs. va fi vândută, încasările vor fi folosite pentru a plăti băncilor și, chiar dacă nu este suficient pentru rambursarea integrală, partea rămasă va fi iertată, iar creditorii nu vor mai putea cere acest lucru.

Ce nu poate fi retras:

• Singura locuință (dacă nu este gajată). Dacă vorbim despre apartament ipotecat, atunci chiar dacă este singurul pentru familie, chiar dacă în ea sunt înscriși minori, tot poate fi luat;
• Articole pentru uz personal;
• Mijloace de transport pentru persoane cu handicap;
• Aparatele electrocasnice care costă mai puțin de 30.000;
• Animale de companie;
• alimente;
• Premii;
• Numerar care nu depășește nivelul de existență.

Alternativă

Dacă instanța vă refuză, vi se poate oferi opțiuni alternative– , iertarea amenzilor, acordarea concediilor de credit etc. Toate acestea sunt posibile numai dacă aveți un venit oficial de cel puțin 25-30 de mii de ruble lunar, ceea ce vă va permite să vă plătiți datoria în cel mult 3 ani.

Dacă rambursați împrumutul în această perioadă și nu faceți nicio întârziere, atunci nu veți fi declarat faliment, iar acest lucru nu se va reflecta în CI. Printre avantaje, se poate remarca faptul ca valoarea datoriei va fi fixata, iar tu nu vei mai fi urmarit de executorii judecatoresti si colectori.

Desigur, toate aceste opțiuni nu vă anulează obligațiile, cum ar fi falimentul, ci doar vă permit să „atenuați” conditiile actuale contract sau primi o amânare temporară a plăților, care ar trebui trimisă la căutare sursă suplimentară venituri.

În ciuda faptului că atunci când contactați autoritățile judiciare va trebui să cheltuiți bani pentru plată datoria de stat si serviciile unui avocat competent, beneficiile vor fi evidente. Acest lucru este valabil mai ales dacă ați avut restanțe și s-au atribuit plăți uriașe pentru acestea, care pot fi reduse semnificativ.

Schimbări în 2019

După cum probabil ați înțeles deja, procedura de faliment este departe de cea mai ieftină „plăcere” pentru debitor. El trebuie să plătească:

• taxa de stat pentru aplicarea la Curtea de arbitraj la locul de reședință (300 rub.),
• serviciile unui administrator de faliment (25.000 de ruble pentru fiecare procedură introdusă și 7% din valoarea proprietății vândute),
• publicare în ziarele Kommersant și Federal Register (aproximativ 15.000 de ruble),
• alte cheltuieli judiciare.

În cele din urmă, costul total al cel mai bun scenariu a costat debitorul nu mai puțin de 50.000 de ruble. Și abia anul acesta Guvernul a făcut niște concesii: taxa de stat pentru a merge în instanță a fost redusă de la 6.000 la 300 de ruble, adică. de 20 de ori.