Împrumut cu dobândă fixă. Ce este un împrumut cu dobândă fixă ​​sau un credit ipotecar? rata dobânzii variabilă

La încheierea unui contract de împrumut, trebuie să citiți cu atenție toate clauzele care sunt scrise în acesta. problema principala constă în faptul că, după citirea întregului contract, un cetățean de rând nu înțelege întotdeauna ce se poate schimba la împrumutul său, respectiv, poate fi foarte diferit de cel despre care i-a spus inițial managerul. Și totul pentru că împrumutul a fost luat la așa-zisa dobândă flotantă. Ce este și există și alte tipuri de pariuri?

De fapt, atunci când luați credit de consumator de obicei, astfel de întrebări nu apar - vorbim despre o rată fixă. Ce înseamnă? Asta înseamnă că este fix rata dobânzii stabilit la momentul semnării acord de împrumutși este valabil pe durata împrumutului. Adică acesta este tariful despre care ți-a spus inițial managerul. În același timp, nu contează câți ani iei un împrumut, fie el cel puțin un minim, cel puțin termen maxim Nimic nu se va schimba, iar asta are avantajele sale. De exemplu, atunci când Banca Centrală crește rata cheie, ceea ce a fost făcut la sfârșitul anului 2014, suma plăților dumneavoastră nu se va modifica.

În ceea ce privește rata dobânzii flotantă, aceasta se poate modifica în funcție de mai multe motive. Depinde de obicei de situația pieței. împrumuturi interbancareși se calculează ținând cont de unul dintre indicatorii săi. Există doi indicatori principali pe piața noastră - LIBOR și MosPrime. Primul este folosit pentru împrumuturi în dolari, iar al doilea - în ruble. Fluctuatiile la care sunt supusi principalii indicatori, in termen lung este imposibil de calculat din punct de vedere fizic, deoarece situația de pe piață se poate schimba dramatic într-o singură zi. Prin urmare, împrumutatul își asumă toate riscurile.

Cu toate acestea, multe bănci oferă să folosească un mecanism special de asigurare. Vă permite să setați un fel de cadru pentru indicatorul fluctuant al ratei de împrumut pe piață. În acest caz, dacă indicatorul depășește limitele, este considerat invalid și indicatorul este fixat la nivelul cel mai înalt sau cel mai scăzut. Acest lucru, apropo, este benefic nu numai împrumutatului, ci și băncii.

Apropo, aș dori să remarc că dobânda flotantă este folosită cel mai des în, pe piața creditelor de consum este folosită mult mai rar. Totuși, totul se poate schimba. După cum s-a scris mai sus, Banca Centrală a majorat dobânda cheie la 17% de la 10,5%, drept urmare băncile au fost nevoite să majoreze dobânda. Prin urmare, atunci când luați un împrumut acum există o probabilitate considerabilă ca rata dobânzii să fie exact flotantă.

Ce sa aleg?

În situația actuală și extrem de instabilă, care s-a schimbat mult în 2014, bineînțeles, este mai bine să acordați preferință unei rate fixe, pentru a nu depinde de diverse valori. Și nu vă jenați de faptul că, în cazul unei dobânzi flotante, plățile împrumutului vor fi ceva mai mici, deoarece în viitor, cel mai probabil, un împrumut cu rată fixă ​​va fi mult mai profitabil. Un alt lucru este că băncile au crescut semnificativ dobânzile la împrumuturi, ceea ce cu siguranță va afecta reducerea numărului de împrumuturi luate... Totuși, acesta este un subiect de altă discuție.

Există multe tipuri diferite pe piață astăzi programe ipotecare. Fiecare dintre ei are întreaga linie parametri, cum ar fi: suma împrumutului, termenul, rata dobânzii, mărimea avans, condițiile de rambursare anticipată, cuantumul comisionului pentru acordarea unui credit etc. Numărul total de astfel de parametri poate fi mai mare de cincizeci. Cu toate acestea, nu toate au aceeași semnificație. Nu este întotdeauna ușor pentru un împrumutat să-și dea seama ce program de împrumut să aleagă: cu o rată a dobânzii „fixă” sau „variabilă”. Răspunsul la întrebarea, care sunt diferențele lor, și va încerca să dea specialiștilor companiei ipotecare „UNICOM”.

Rata fixă ​​a dobânzii- acesta este un sistem de acumulare a dobânzii, când pe toată perioada de creditare, plățile creditului sunt calculate pe baza aceluiași procent de utilizare a sumei creditului.

rata dobânzii variabilă este un sistem de acumulare a dobânzii, care este „legat” de un indicator de piață.
Pentru a acorda împrumuturi pt piata ruseasca cei mai des sunt utilizați doi indici: LIBOR (London Interbank Offered Rate, sau Londra rata interbancară oferte) pentru împrumuturi în valută străină și MosPrime (Rata MosPrime - Rata oferită Primă Moscova) - pentru ruble.
O proporție semnificativă a creditelor ipotecare din Occident este emisă cu o rată variabilă. Instituțiile de credit, temându-se de falimentul clienților lor cu o creștere bruscă a indicilor pieței, stabilesc în mod independent o linie peste care nu vor ridica în niciun caz ratele.
Rata variabilă a dobânzii la un împrumut ipotecar constă de obicei din două părți: o rată fixă ​​a dobânzii ( dobânda de bază) și un fel de indice flotant, care, atunci când se adună aceste două valori, va face ca rata finală a dobânzii să fluctueze. Dacă indicele crește, atunci dobânda totală va crește, iar împrumutatul va trebui să plătească mai mult pentru un astfel de credit ipotecar. Dacă valoarea indicelui scade, împrumutatul poate economisi la plăți.

Ce este LIBOR?

LIBOR este un indicator de valoare recunoscut la nivel global resurse financiare. În acest ritm, cele mai mari bănci din lume sunt gata să împrumute altora bănci mariîmprumuturi la London Interbank Exchange. Abrevierea LIBOR înseamnă London InterBank Offer Rate (London Interbank Offer Rate).
Rata LIBOR este cea mai utilizată măsură a ratelor dobânzilor pe termen scurt la nivel mondial. LIBOR se formează pe baza ratelor dobânzilor mai multor bănci mondiale. Băncile incluse în baza de calcul LIBOR își oferă cotațiile între orele 11.00 și 11.30, ora Londrei. În jurul orei 12.00 este publicată așa-numita „fixare” – valoarea este fixă. LIBOR este calculat în șapte valute majore: dolar american, euro, liră sterlină, yen japonez, franc elvetian, dolarul canadian și dolarul australian.

Ce este MosPrime?

MosPrime (Moscow Prime Offered Rate) este rata orientativă pentru acordarea de împrumuturi (depozite) în ruble pe piața din Moscova. Această rată este formată de Asociația Națională a Monedei (ANV) pe baza ratelor de plasare a împrumuturilor (depozitelor) în ruble declarate de către principalii participanți ai pieței monetare rusești ca fiind de primă clasă. institutii financiare.
Ratele anunțate de bănci pentru a forma Rata indicativă MosPrime sunt informații pur orientative, în timp ce ratele anunțate ar trebui să reflecte nivelul ratelor dobânzilor la care băncile participante vor fi pregătite să acorde împrumuturi în conformitate cu legislația Federației Ruse către cei de primă clasă. instituţiile financiare la momentul anunţării cotaţiilor.instituţiile care operează pe Moscova piata monetara. Băncile anunță rate la care ar putea plasa fonduri piata interbancara, la 11.45 ora Moscovei. La ora 12.30 este publicată o „fixare” - o valoare fixă ​​a ratei pentru o anumită zi. MosPrime este calculat pentru termene peste noapte, 1 săptămână. 2 săptămâni, 1, 2, 3 și 6 luni. Aceste perioade au denumiri corespunzătoare - MosPrimeON, MosPrime1w, MosPrime2w, MosPrime1m, MosPrime2m, MosPrime3m, respectiv MosPrime6m.

Cum se modifică rata dobânzii „flotante”?

Rata LIBOR poate fi fixată pentru diferite perioade de la câteva zile până la 12 luni. În creditele ipotecare LIBOR 6 luni (LIBOR 6m) este adesea folosit. De obicei, atunci când împrumuți cu o rată variabilă, modificarea dobânzii are loc de 2 ori pe an, adică. la fiecare 6 luni, partea flotantă se modifică, în funcție de valoarea unui anumit indicator de piață. Sunt posibile și alte opțiuni, de exemplu, la fiecare 3 sau 12 luni indicele poate fi revizuit. Schimbările frecvente ale ratelor dobânzilor nu sunt convenabile pentru debitorii înșiși, deci organizatii de credit Ei încearcă să se țină de perioada de 6 luni. În fiecare nouă perioadă, împrumutatul va rambursa împrumutul ținând cont de noua valoare a indicelui.

Cum se modifică rata dobânzii „fixă”?

Rata fixă ​​a dobânzii poate fi modificată numai în conformitate cu termenii contractului de împrumut sau prin acordul părților. Legislația rusă nu oferă alte motive pentru modificarea ratei dobânzii. Prin urmare, cu excepția cazului în care contractul de împrumut prevede altfel, rata dobânzii poate fi modificată numai la semnarea de către împrumutat. document suplimentar modificarea termenilor contractului de împrumut.

Avantaje și dezavantaje

Rata „flotante” face posibilă obținerea unui împrumut cu o rată a dobânzii mai mică în comparație cu situația actuală a prețurilor pe piața de împrumuturi sau „prinderea” unui trend descendent pe piață bani împrumutați. Cu toate acestea, împrumutatul nu trebuie să uite că un împrumut cu o rată „flotante” este pentru el un împrumut serios riscul ratei dobânzii, care se poate exprima într-o creștere a ratei dobânzii pentru el în urma unei schimbări a situației de pe piață.

* datele pentru 2008 pe grafic sunt afișate la 05/09/2008.
Dacă te uiți la modificările indicelui LIBOR din 1986, va fi clar că valorile LIBOR pot varia de la 9,63 (1988) la 1,45 (2002).
Într-o situație în care indicele flotant crește, cel mai rezonabil ar fi ca împrumutatul fie să ramburseze împrumutul înainte de termen, fie să refinanțeze (refinanța) în alți termeni. Ca urmare a refinanțării, împrumutatul poate obține un împrumut cu rată fixă ​​și astfel scăpa de o situație periculoasă de piață. Atunci când primiți un împrumut cu o rată „variabilă”, trebuie acordată o atenție deosebită penalităților pt rambursare anticipatăîmprumut, întrucât aceste sancțiuni pot apărea dacă este necesară refinanțarea, rambursarea urgentă totală sau parțială a împrumutului.

Apropo de rata „flotante”, trebuie menționat că împrumuturile cu dobândă „flotante” nu sunt la mare căutare în țara noastră, deoarece este mai convenabil și mai de înțeles pentru majoritatea debitorilor noștri să ramburseze împrumutul în fiecare lună în regim fix. sume. Împrumuturile cu dobândă fixă ​​permit împrumutatului să-și planifice cheltuielile, să știe că în fiecare lună trebuie să pună deoparte o anumită sumă din salariu. Acesta este motivul pentru popularitatea mare a creditelor cu dobândă fixă ​​în țara noastră.

Acesta este motivul pentru care nu orice debitor dorește să monitorizeze constant modificările ratelor și să se îngrijoreze cu privire la modul în care acest lucru poate afecta împrumutul. Prin urmare, dobânzile flotante sunt folosite în principal de oamenii pricepuți din punct de vedere financiar, care nu se tem de o eventuală creștere a ratei și care știu să beneficieze de acest produs.
În general, putem spune că alegerea tipului de dobândă este unul dintre pașii principali într-o tranzacție ipotecară.

Este puțin probabil ca vreuna dintre persoanele care au luat vreodată un împrumut să le fi acordat atenție tipul ratei dobânzii specificate în contractul de împrumut. Dar el este cel care va influența schema de rambursare a unui împrumut bancar (). De exemplu, va fi un ascuțit fluctuația cursului valutar, iar situația cu rata dobânzii se va schimba. Rata flotantă poate crește sau scade. Nu există stabilitate. Cu o rată fixă, este adevărat invers. Aceasta este o valoare constantă care nu depinde de situatia economicaîn țară. Deci, ce dobândă ar trebui să alegeți atunci când solicitați un împrumut?

rata dobânzii variabilă

rata dobânzii variabilă este o rată care se poate schimba pe tot parcursul perioada de creditare. Acest pariu constă din următoarele părți:

• Valoare constantă;
• Dimensiune variabila.

Datorită celei de-a doua părți (variabile) și se va schimba împrumut bancar. Rata dobânzii variabilă poate fi reprezentată prin următoarea expresie:

"floating interest rate"="valoare variabilă"+"...%"
Variabilele bancare includ:

• Libor (Rata interbancară oferită de Londra);
• Euribor;
• MOSPRIME etc.

Fiecare dintre aceste valori afectează rata dobânzii variabilă în felul său. Depinde de care institutie financiara este folosit pentru calcul, finalul rata împrumutului. Da, Libor este rata medie ponderată la Bursa de Valori din Londra. În acest ritm, băncile se împrumută între ele. Când vine vorba de creditarea de consum, rata dobânzii va arăta astfel:
„Libor+%%”.
Dobândă suplimentară este prima împrumutătorului. De obicei pentru împrumuturi moneda straina dobânda peste norma este stabilită la 3,5%, iar pentru împrumuturi în moneda nationala– 5% pe an (considerat cel mai instabil și dependent de dolar, euro sau altul unitate monetara). În timpul creșterii indicelui flotant, valoarea procentuală va crește. De exemplu, ați aplicat la Sberbank și el a decis să VTB-24 pentru exact un an. Așadar, pe parcursul acestui an, dobânda cu dobândă suplimentară de la creditor va fi fixată pentru exact un an. Dacă contractați un împrumut pentru mai mulți ani, atunci ar trebui să vă așteptați la o creștere a ratei în al doilea și următorii ani ai termenului de împrumut. În plus, rata dobânzii la împrumuturile emise pe date diferite(1 lună, 6 luni, an etc.) are un alt sens. Aproape toate sunt emise la o rată a dobânzii variabilă. Modificarea ratei dobânzii are loc în medie de două ori pe an, o dată la jumătatea anului se modifică coeficientul flotant al ratei. Această valoare se poate modifica și după trei luni sau după un an. Datorită faptului că modificările frecvente ale ratei dobânzii nu sunt convenabile atât pentru bancă, cât și pentru debitor, o instituție financiară își modifică valoarea în medie o dată la șase luni. La compilare programul de creditare, banca ia in calcul valoarea indicelui flotant in fiecare perioada de creditare. Rata dobânzii poate varia în funcție de termenii contractului de împrumut, precum și de acordul dintre părți (creditor și debitor).

Rata fixă ​​a dobânzii

Rata fixă ​​a dobânzii- aceasta este rata care este fixată de bancă deja cu dobândă suplimentară, posibile riscuri etc. Nu se modifică pe toată perioada creditării și nu depinde de stabilitatea economică din țara noastră. Rata fixă ​​a dobânzii este stabilită pentru doar un an. În consecință, nici cuantumul plății lunare nu se modifică pe toată durata împrumutului. Deci, de exemplu, dacă ați luat un împrumut auto pe o perioadă de 5 ani la 15%, atunci pentru toți cei cinci ani veți face plăți regulate, ținând cont de aceste 15%. O rată fixă ​​este un semn de stabilitate și încredere în viitor. Asta spun împrumutații despre ea. La urma urmei, dacă ai un grajd salariu, loc de muncă oficial, și nu depinzi, de exemplu, de dolarul american, atunci chiar cel mai bun mod pentru tine este împrumut cu rată fixă.

Care este cea mai bună rată a dobânzii

Dacă comparăm cele două rate ale dobânzii de mai sus, trebuie menționat că fiecare dintre ele are avantajele și dezavantajele sale. De exemplu, dacă indicele flotant crește, atunci va crește și dobânda la împrumut, dar dacă scade, atunci puteți economisi bani la acest tip de împrumut. Și aici trebuie să decizi imediat dacă să-ți asumi riscuri sau nu. La urma urmei, nimeni nu știe în ce direcție se va mișca indicele ratei: „sus” sau „jos”. Cu o dobândă fixă, din punct de vedere al fiabilității, situația este diferită. Împrumutatul nu trebuie să se gândească la ziua de mâine și la creșterea ratei împrumutului.
Rezumat: rămâne la latitudinea dvs. să decideți ce tarif să alegeți pentru dvs. Să spunem doar un lucru - nu sunt atât de multe bănci care acordă împrumuturi cu o rată a dobânzii variabilă (Raiffeisenbank, OTP Bank).

Rata fixă ​​a dobânzii

Rata fixă ​​a dobânzii - o rată constantă a dobânzii care este stabilită pentru o anumită perioadă de timp și nu depinde de condițiile pieței.

Vezi si: Dobânzi fixe Rate dobânzi Valori mobiliare cu dobânzi fixe

Dicţionar financiar Finam.

Vedeți ce înseamnă „Rata fixă ​​a dobânzii” în alte dicționare:

dobândă constantă pe împrumut bancar, stabilit pentru o anumită perioadă, pentru o anumită perioadă perioada calendaristică. Raizberg B.A., Lozovsky L.Sh., Starodubtseva E.B. Dicționar economic modern. Ed. a II-a, rev. M .: INFRA M. 479 s .. 1999 ... Dicționar economic

O rată constantă a dobânzii la un împrumut bancar, stabilită pentru o anumită perioadă calendaristică...

rata fixă ​​a dobânzii- o rată constantă a dobânzii la un împrumut bancar, stabilită pentru o anumită perioadă, pentru o anumită perioadă calendaristică... Dicţionar de termeni economici

Ipoteca cu dobândă fixă- - procentul determinat o singura data la incheierea si pe toata durata contractului. Această rată, spre deosebire de rata variabilă, nu este supusă revizuirii. O rată fixă ​​poate fi benefică atât pentru creditor, cât și pentru debitor, deoarece vă permite să… … Enciclopedia bancară

- (Rata dobânzii engleze) este suma indicată ca procent din suma împrumutului, pe care beneficiarul împrumutului o plătește pentru utilizarea acestuia pentru o anumită perioadă (lună, trimestru, an). Din poziția teoriei banilor, dobânda ... ... Wikipedia

Rata dobânzii- (Rata dobânzii) Rata dobânzii este procentul din profitul monetar pe care împrumutatul îl plătește creditorului pentru împrumut capital monetar Determinarea ratei dobânzii, a tipurilor de dobânzi la împrumuturi, a dobânzii reale și nominale ... ... Enciclopedia investitorului

- (vezi RATA DOBÂNZIEI FIXĂ) … Dicţionar enciclopedic de economie şi drept

Consultați Rată fixă ​​a dobânzii Glosarul termenilor comerciali. Akademik.ru. 2001... Glosar de termeni de afaceri

RATA DOBÂNZII- (rată a dobânzii în engleză) - valoarea relativă a plăților dobânzii la capitalul împrumutat pentru o anumită perioadă, de obicei pentru un an. Se calculează ca raport al absolutului. cuantumul plăților de dobândă pentru anul la valoarea capitalului împrumutului. Distinge P.S... Dicţionar enciclopedic financiar şi de credit

Rata dobânzii este suma indicată ca procent din suma împrumutului, pe care împrumutatul o plătește pentru utilizarea acesteia pe o anumită perioadă (lună, trimestru, an). Din poziția teoriei banilor, dobânda ... ... Wikipedia

În Rusia, se discută problema resuscitarii creditelor ipotecare cu o rată variabilă

Rusia discută problema resuscitarii creditelor ipotecare cu rată variabilă. La sfârșitul anului trecut, conducerea Agenției pentru Credit Ipoteca Locuințelor (AHML). La sfârșitul lunii octombrie, prim-viceprim-ministrul Igor Șuvalov a instruit Ministerul Finanțelor și Ministerul Construcțiilor, împreună cu Banca Centrală a Federației Ruse, AHML și o serie de bănci de top din Rusia, să pregătească propuneri de subvenții de stat pentru credite ipotecare cu o rată flotantă legată de rata cheie a Băncii Centrale sau de inflație.

Ministerul Construcțiilor ia în considerare posibilitatea introducerii unei dobânzi variabile la creditele ipotecare din 2016 pentru a menține volumul creditelor. Cu toate acestea, deja în noiembrie, ministrul adjunct al Finanțelor al Federației Ruse, Alexei Moiseev, a spus că „rata flotantă a creditelor ipotecare cu sprijin de stat, dacă este introdusă, nu ar trebui să fie legată de inflație”. „Dacă este legat de inflație, este devastator pentru toți participanții la proces, inclusiv pentru bănci”, a subliniat Moiseev.

Ce este o rată variabilă

Rata dobânzii variabilă/variabilă este rata la împrumuturi, a cărei valoare nu este fixă, ci se calculează după o formulă stabilită prin acord. De regulă, este legat de ratele de pe piața interbancară, cum ar fi MosPrime, rata indicativă pentru acordarea de împrumuturi în ruble pe piața monetară din Moscova.

La această rată, banca mai adaugă un procent fix. În funcție de termenii contractului, tariful poate fi revizuit atât zilnic, cât și la alte intervale de timp convenite, cum ar fi lunar. Intervalele de timp prin care banca revizuiește rata variabilă se numesc perioade de dobândă.

Între timp, rata variabilă pentru piață credit ipotecarîn Rusia nu este o inovație - în unele produse bancare a fost pus înainte. „A fost folosit și este folosit de multe bănci, deși în 2014-2015 era deja mult mai puțin obișnuit”, își amintește șeful serviciului. control intern Banca „DeltaCredit” Irina Pavlova. DeltaCredit avea anterior produse cu o rată variabilă, dar nu erau foarte solicitate și erau închise. " Cerere mare nu au fost folosite, deoarece erau disponibile doar pentru împrumuturi în valută și inițial au fost unul dintre cele mai riscante tipuri de creditare”, spune Christina Shulgina, șeful departamentului de credite ipotecare și împrumuturi la NDV-Nedvizhimost.

Experții consideră că este puțin probabil ca ofertele cu rată variabilă să concureze semnificativ cu ofertele standard de pe piață. „Adevărul este că împrumutatul care a ales program de împrumut cu o rată fixă, știe cât trebuie să plătească băncii în fiecare lună. Aceasta înseamnă că vă puteți planifica în mod clar cheltuielile ipotecare, ceea ce este deosebit de important în perioadele de instabilitate economică”, explică Christina Shulgina.

Beneficiați în credit ipotecar nu depinde de tipul de creditare: rata fixă ​​sau flotantă. „Beneficiul nu mai depinde de tip, ci de mărimea ratei dobânzii. Dar, în general, o rată fixă ​​oferă o înțelegere clară a sumei plății lunare pe întreaga durată a împrumutului. Cu o rată flotantă, este aproape imposibil de prezis dinamica indicelui de care este legat. Acest lucru complică evaluarea solvabilității clientului pentru bancă și planificarea bugetară pentru clienții înșiși”, crede Irina Pavlova.

Potrivit experților, o persoană care a luat un credit ipotecar se poate confrunta cu cheltuieli imprevizibile. „Acest lucru se datorează faptului că o astfel de rată constă din două părți - un procent de bază fix și un indice flotant (cel mai probabil, vom vorbi despre rubla MosPrime), care este întotdeauna în dinamică. Spre comparație, la începutul acestui an, indicele era de 23,52%, în iunie - 13,42%, în noiembrie - deja 11,82% (în termen de 6-10% cu câțiva ani mai devreme). Adică, debitorii care contractează un astfel de credit ipotecar riscă să primească plăți imprevizibile și mai mari decât cele așteptate, iar aceasta este o cale directă către apariția delicvențelor la datorii ipotecare ”, explică Kristina Shulgina.

Cu toate acestea, pe piață există produse combinate produse ipotecare. Diferența dintre ratele combinate este că rata nu este fixă ​​pentru un an, ca în cazul ratelor variabile, și nu pe întreaga durată a împrumutului, ca în cazul ratelor fixe. Deci, potrivit Irinei Pavlova, acum DeltaCredit Bank are un produs cu o rată combinată - primii cinci ani rata este fixă, apoi perioada rămasă - de la 7,75% + Mosprime 3M. „Acest produs a fost la mare căutare în rândul clienților noștri în 2008-2014, în 2015 clienții preferă un tarif fix”, spune ea.

Serghei Velesevici; fotografie Alexander Ryumin (TASS)