Este mai profitabil să închiriezi o mașină sau să iei un împrumut. Credit versus leasing - folosind un exemplu specific, luăm în considerare ceea ce este mai profitabil: Leasing sau credit ceea ce este plata mai profitabilă pentru persoane fizice

Până de curând, un consumator rus putea achiziționa o mașină de la un dealer oficial în două moduri: în numerar, folosind împrumut bancar.

Dar acum piața a oferit oportunitatea de a închiria o mașină unei persoane.

Această metodă a fost de multă vreme comună în țările europene și în SUA.

Să ne dăm seama ce este mai bun, leasing sau împrumut auto?Și prin ce se deosebește unul de celălalt?

Ce este un împrumut și leasing auto?

Mai întâi, să definim conceptele de bază ale produselor financiare:

• împrumut auto- finanțarea achiziției unui autoturism;
• leasing auto pentru o persoană fizică- finantarea folosirii unui autoturism cu posibilitatea de a-l achizitiona.

Ambele produse financiare servesc unor scopuri diferite..

Dacă intenționați să conduceți o mașină nouă, să o schimbați la fiecare trei ani și doriți să minimizați costurile mașinii, alegeți leasingul. Dacă cumpărați auto vehicul pe termen mai lung, luați în considerare un împrumut.

Dar o mașină, o marfă care se depreciază rapid, nu este considerată un instrument de investiții profitabil.

Pentru comparație, vom lua în considerare separat condițiile pentru obținerea unui împrumut și leasing auto.

Împrumut auto

Acesta este un împrumut purtător de dobândă emis de o bancă sau alta instituție de credit unei persoane pentru a cumpăra o mașină.

Această vedere împrumuturi de consum este la mare căutare printre populația rusă. Caracteristicile împrumutului:

• țintă: banii sunt cheltuiți doar pentru cumpărarea unei mașini;
• gajat: mașina rămâne gajată la instituția bancară până la rambursarea integrală a creditului.

Solicitați un împrumut la o bancă sau printr-un dealer auto. Reprezentanța auto cooperează cu mai multe bănci. O cerere de împrumut auto este procesată în câteva ore sau într-o zi.

Dar rata anualăîmprumutul aici va fi cu câteva procente mai mare decât atunci când se aplică la bancă în persoană. Poate apărea plăți suplimentare la înregistrare.

Când depuneți o cerere la bancă, trebuie să colectați mai multe documente, iar perioada de revizuire durează până la o săptămână. Dar puteți obține un procent anual favorabil.

Pachet de documente

Pentru a primi o decizie pozitivă cu privire la un împrumut auto, trebuie să furnizați următoarele documente:

• paşaport;
• permis de conducere;
• certificat 2-NDFL despre venituri;
• copie după carnetul de muncă, certificată de angajator;
• formularul de cerere pe antet bancar.

Lista este incompletă. Uneori, băncile solicită o copie a certificatului de căsătorie, o copie a pașaportului soțului.

Programe care oferă acordarea unui împrumut auto numai cu pașaport și alt document de identificare a solicitantului. Costă mai mult.

Procesul de obținere a unui împrumut auto:

1. Alegerea unei mașini ținând cont de posibilitățile reale.
2. Alegerea unei bănci și a programului de creditare pe care acesta îl oferă. Colectarea documentelor.
3. Executarea unui contract de vânzare-cumpărare după o decizie pozitivă a băncii.
4. Plata avansului. Dimensiunea oferită de proiect contract de împrumut.
5. Înmatricularea vehiculului la poliția rutieră. Aceștia devin înmatriculați după semnarea contractului de împrumut și primirea mașinii.
6. Semnarea contractelor de asigurare. Se plătește asigurarea obligatorie cerută de bancă. Mașina este garanția băncii. Dacă mașina este furată, dacă nu este recuperabilă în caz de accident, banca va primi o primă de asigurare.
7. Încheierea unui contract de împrumut. Banca va transfera apoi numerarîn contul vânzătorului de mașini.
8. Primirea unei mașini. Veți primi un certificat de înregistrare de proprietate. Pașaportul original al vehiculului va rămâne la bancă până la rambursarea integrală a împrumutului.

Ratele dobânzii se pot modifica în funcție de angajarea solicitantului, venitul, valoarea avansului și alte condiții.

Proprietarul mașinii este persoana fizică care a contractat împrumutul. Banca este creditorul ipotecar. Certificatul de înmatriculare poate include atât proprietarul, cât și membrii familiei acestuia care doresc să conducă mașina.

Pro:

Contra:

• împrumutatul trebuie să fie înregistrat în regiunea de unde este achiziționată mașina;
• este necesar un salariu „alb” mare;
• experienta minima de munca intr-un singur loc - 3-6 luni;
• asigurare obligatorie CASCO, OSAGO, asigurare de viata obligatorie a debitorului;
• comisioane ascunse, plăți suplimentare;
• banca are dreptul de a majora rata dobânzii;
• Banca trebuie să fie anunțată cu privire la schimbările în viață (schimbarea locului de reședință, loc de muncă, divorț), în caz contrar pot urma amenzi mari.

Să ne uităm la avantajele și dezavantajele leasingului de mașini și la modul în care leasingul auto diferă de un împrumut.

Leasing auto

Acesta este un tip de relație de închiriere. Leasing auto pt indivizii- achizitionarea si transferul unui autoturism pentru detinere temporara si folosire cu plata.

Baza este un acord între locator și locatar. Aceasta este o mașină de închiriat pe termen lung, fără obligația de a o cumpăra.

Clientul alege o mașină de la un dealer oficial, compania de leasing cumpără mașina, apoi o transferă clientului. După expirarea contractului, clientul returnează vehiculul companiei de leasing.

Puteți cumpăra o mașină, dar esența produsului este să plătiți pentru utilizarea mașinii, dar nu costul total al acesteia.

Necesar pachet minim documente: de obicei aceasta este o cerere, pașaport, permis de conducere. Înregistrarea leasingului este mai simplă decât înregistrarea creditării.

Se încheie un acord prin care deveniți chiriaș. Apoi locatorul cumpără mașina pe care o doriți și vi-o transferă pentru utilizare. Dar proprietarul rămâne locatorul.

El se ocupă de înmatricularea mașinii, întreținerea și alte probleme. Mai puține plăți de leasing plăți de împrumut. Valoarea reziduală (de răscumpărare) este stabilită în contract. Ea este neschimbată.

Avantajele leasingului:

• Pentru înregistrare sunt necesare mult mai puține documente decât la un împrumut auto;
• plățile suplimentare (asigurări, înregistrare la poliția rutieră, întreținere, taxa de transport) sunt suportate de obicei de locator, iar costurile sunt incluse în tariful de leasing;
• plățile lunare sunt mai mici, nu există supraplăți ale dobânzii (mașina este returnată);
• nu este nevoie să plătiți întregul cost al mașinii;
• fără comisioane sau taxe suplimentare;
• examinarea rapidă a unei cereri de închiriere a unei mașini (câteva ore);
• in cazul producerii unui accident, societatea de leasing preia toate procedurile;
• costul de întreținere al unei mașini de leasing este mai mic decât cel al unei mașini cu credit;
• posibilitatea amânării rambursării sumei;
• schimbare usoara a masinii, deoarece firma vinde masini vechi.

Contra:

• comision de pornire mai mare, dobânzi (13-18%);
• taxă de stat mai scumpă pentru întocmirea unui contract de leasing cu un notar;
• termen de împrumut mai scurt (3-5 ani);
• proprietar - firma, persoana fizica - chirias;
• limitarea kilometrajului la 25.000 km pe an;
• Călătoria în străinătate cu o mașină închiriată se efectuează numai după permisiunea oficială a locatorului.

Societatea are dreptul de a rezilia contractul în unilateral, dacă locatarul nu respectă cerințele obligatorii, de exemplu: nu lasă mașina într-o parcare păzită plătită, o închiriază terților fără a anunța compania de leasing, o folosește ca taxi, nu respectă asigurarea auto clauze.

Leasingul de mașini este cel mai potrivit pentru dvs. dacă:

• doriți să vă schimbați mașina la fiecare trei ani, preferați să conduceți o mașină nouă;
• operați vehiculul cu atenție și competență;
• nu intenționați să îl modernizați singur (reglaj, revopsit, efectuarea altor modificări semnificative);
• trec printr-o perioadă de împărțire a proprietății;
• Trebuie să faceți public faptul că aveți o mașină (sunt multe situații când acest lucru este convenabil).

Încă o dată despre diferențe

Principalul este: la achiziționarea unui autoturism pe credit, proprietarul este cumpărătorul (persoana fizică) care a contractat împrumutul. Nu pentru leasing ratele dobânzilor, plăți în plus la dobândă de la returnarea mașinii.

Mașinile de leasing pot fi achiziționate fără avans. Un credit auto cu avans zero nu este posibil în toate băncile și cu creșterea dobânzilor.

Costuri totale pentru împrumuturile auto și leasingul auto:

1. Dacă leasingul nu prevede transferul mașinii în proprietatea locatarului, atunci plata lunara va fi mai mic decât cel al unui împrumut auto. Dar după ce împrumutul este rambursat, mașina rămâne la proprietar, iar la leasing, mașina este returnată.
2. Dacă clientul, după o utilizare pe termen lung, decide să cumpere mașina și să devină proprietarul acesteia, atunci supraplata va fi semnificativă, deoarece va trebui să plătească asigurarea CASCO, asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, plata taxei de transport și alte plăți. adăugat. Apoi, un împrumut auto este o modalitate mai convenabilă și mai economică de a cumpăra o mașină.

Cu un împrumut auto, mașina este confiscată prin instanță dacă există o întârziere în acord. Firma de leasing sechestra mașina fără proces.

Dacă ai un rău istoric de credit, vor apărea probleme în ambele cazuri. Procedurile de verificare a creditului sunt identice. Refuzul unui împrumut nu înseamnă aprobarea leasingului auto și invers.

Împrumut sau leasing auto - care este mai profitabil? Ambele metode au laturi pozitive și negative. Fiecare pasionat de mașini decide singur ce metodă să aleagă.

Dacă doriți să vă actualizați periodic mașina, închirierea acesteia este mai potrivită pentru dvs. Dacă visezi la o mașină care să te servească fidel mulți ani, un împrumut va fi mai profitabil.

Leasing sau credit - care este mai profitabil? Calculator de leasing pentru persoane juridice iar antreprenorul individual de pe site-ul nostru vă va ajuta să faceți alegere corectă. Veți afla despre avantajele leasingului față de un împrumut nu în cuvinte, ci în cifre.

Modelul face posibilă analizarea eficienței fiecărei metode de achiziție a proprietății pentru organizațiile care utilizează sistemul fiscal general și simplificat, și, de asemenea, luând în considerare utilizarea acestora taxe speciale precum impozitul pe proprietate și impozitul pe transport.

Este posibil să alegeți să construiți grafice pentru împrumuturi și leasing sub formă de anuitate (egale lunară) sau plăți diferențiate (lunar descrescător).
Model poate fi folosit pentru a verifica „adecvarea” ofertelor comerciale de la bănci și companii de leasing, ținând cont de costurile ascunse asociate cu diferența de impozitare a celor două scheme.

De multe ori este imposibil să se stabilească în model un orar care să corespundă pe deplin propunerii unei companii financiare (bancă sau operator de leasing), deoarece folosesc propriile metode de calcul al costurilor. Prin urmare, graficele de calcul au mai multe câmpuri „galbene” care pot fi corectate manual pentru a obține o comparație finală a costurilor între scheme.

Un împrumut este furnizarea de către o instituție bancară către o persoană fizică sau juridică a unei sume de bani pentru a cumpăra bunurile, facilitățile, mașinile și alte proprietăți necesare. Fondurile sunt supuse rambursării cu dobândă conform contractului de împrumut.

Leasingul este un serviciu prin care un antreprenor fizic sau persoană juridică închiriază o proprietate pentru o perioadă lungă de timp cu posibilitatea de cumpărare ulterioară. O schemă cu o răscumpărare ulterioară obligatorie se numește leasing financiar (aceasta este diferența sa față de leasingul operațional - chirie simplă). Lanțul de relații dintre diferite părți arată astfel:

1. Firma furnizoare acest serviciu(locator), cumpără utilaje sau echipamente scumpe de la producător. De asemenea, subiectul relațiilor de închiriere poate fi spațiul comercial, clădirile etc., cu excepția terenurilor și a obiectelor naturale.
2. Un antreprenor sau un reprezentant al unei organizații contactează o companie de leasing, colectând documentele necesare. O condiție prealabilă este un avans (plată în avans), această cifră va varia între 5 și 20% din costul total.
3. Tranzacția se finalizează prin semnarea unui contract de închiriere în care se indică procentul de remunerare și perioada de valabilitate. Obiectul contractului este transferat spre utilizare chiriașului pentru o anumită perioadă de timp.

Ambii termeni se referă la instrumente financiare, care vă permit să obțineți transportul sau echipamentul necesar pentru utilizare fără a plăti întreaga sumă. Fiecare dintre servicii are propria listă de avantaje și dezavantaje.

Avantajele leasingului față de un împrumut

Dezvoltarea deplină a unei companii nu are loc fără costuri financiare pentru achiziționarea de echipamente sau transport suplimentar, suport informațional, software de calculator etc. Fonduri gratuite Puțini antreprenori o au, dar există întotdeauna o cale de ieșire: chiar dacă nu sunt suficienți bani, poți oricând să apelezi la servicii precum credit sau leasing. Ceea ce este mai profitabil trebuie luat în considerare pe baza mai multor indicatori. Să ne uităm la beneficiile leasingului față de un împrumut.

Termeni și condiții

Activitati de creditare sistemul bancar este reglementată de condițiile de acordare a creditelor mari antreprenorilor și SRL-urilor. Așadar, pentru a împrumuta suma necesară achiziționării proprietății, trebuie să depuneți la bancă un pachet de documente, bilanțuri, iar copiile trebuie certificate de un notar. Ca urmare, doar colectarea datelor și legalizarea va dura cel puțin o săptămână. Revizuirea documentației de către bancă durează 2-3 săptămâni, timp în care studiază cu atenție indicatori economici, rapoarte și acte oficiale.

Companiile de leasing cer și ele confirmarea solvabilității, dar aici clientul este tratat mai loial. Locatorul ia în considerare nu numai documentele „secate” atunci când studiază datele clientului, ci toate aspectele pozitive sunt luate în considerare, inclusiv veniturile neoficiale; Acest lucru se datorează faptului că bunul închiriat este întotdeauna lichid pentru societatea de asigurări, deoarece de obicei este specializată în achiziţia unor astfel de obiecte. Aceasta înseamnă că societatea de leasing se teme mai puțin de incapacitatea debitorului.

Confirmarea transferului proprietății pentru închiriere financiară se efectuează în termen de până la 1 săptămână în 90% din tranzacții cu un procent mic de refuzuri.

Colateral

Obținerea unui împrumut pentru achiziționarea unui autoturism sau a unui echipament prevede ca obiectul contractului să devină proprietatea împrumutatului, totuși, acesta este considerat garanție până la rambursarea integrală a împrumutului, luând în considerare dobânda. Adică, dacă refuzați să efectuați plăți regulate, un articol achiziționat cu împrumut poate fi sechestrat de către bancă prin instanță (și mai nou, tot extrajudiciar, dacă există așa ceva în termenii contractului).

Un împrumut în numerar nedirecționat este acordat de bancă exclusiv împotriva garanției imobiliare, transport, active fixe și bunuri în echivalentă valoare. Dacă nu sunt disponibile garanții adecvate, împrumutul va fi refuzat.

Locatorul rămâne proprietarul (dar nu și proprietarul) bunului închiriat pe întreaga durată a contractului, așa că este extrem de rar necesar un depozit în timpul leasingului.

Condiții transparente și abordare flexibilă a programării

Rata pentru leasing și credit diferă ușor, totuși, dobânda în contractul de leasing se calculează după o schemă simplă, presupunând aceeași valoare a remunerației lunare sau o schemă diferențiată. Locatarul vede întotdeauna graficul final de plată și poate cere o amânare a acestui grafic.

Un împrumut este o chestiune complet diferită aici, un mic procent poate ascunde un comision unic suplimentar. La rata utilizată de specialiștii în credite se pot adăuga următoarele:

• asigurarea obiectului contractului, riscurile debitorului, capacitatea de viață și de muncă a antreprenorilor individuali etc., aceste plăți se vor ridica la 1-2% din valoarea împrumutului pe lună;
• o taxă unică pentru acordarea unui împrumut, care este inclusă în suma totală și este rambursată cu „corpul” împrumutului.

Într-un acord cu o companie de leasing, puteți stipula amânări pentru plăți lunare și puteți ajusta dimensiunea acestora dacă munca companiei aduce venituri sezoniere.

Pentru o bancă, o astfel de abordare este practic imposibilă.

Serviciu cuprinzător

Emiterea unui împrumut presupune doar plata bunurilor către vânzător și asigurare. Locatorii se oferă să includă în contract nu numai articolul închiriat în sine, ci și întreținerea acestuia. Toate acestea se datorează din nou faptului că companie de asigurări de obicei este specializată în lucrul cu articolul închiriat și are un acord nu numai cu furnizorul, ci și cu companiile de servicii și are posibilitatea de a primi reduceri de la acestea.

De exemplu, închirierea unei mașini poate include întreținere, asigurare, costuri cu combustibil, taxe și alte cheltuieli. Avantajul este că toate costurile sunt distribuite uniform pe durata contractului, scutindu-l pe beneficiarul serviciilor de plăți mari mari unice.

Dacă o companie închiriază un parc de vehicule, compania de leasing poate acoperi costurile de întreținere a vehiculului și de funcționare neîntreruptă a acestuia.

Amortizarea accelerată și reducerea impozitului pe venit

Perioada de amortizare pentru vehiculele de marfă și specializate cu o capacitate motor de peste 3,5 litri la leasing, comparativ cu condițiile programelor standard de creditare, se reduce de la 5-7 ani la 21 de luni. și 7-10 ani până la 29 de luni. respectiv.

Rata specială de amortizare nu trebuie să depășească 3. Plățile lunare de leasing sunt incluse în grupa de costuri, ceea ce înseamnă o reducere a impozitului pe venit. Plățile de leasing sunt incluse în costul de producție și, prin urmare, se plătesc rapid. La expirarea contractului, bunul închiriat este achiziționat la un cost scăzut datorită ratelor de amortizare accelerate.

În ceea ce privește împrumutul, costul rambursării este parțial acoperit prin amortizare. Spre deosebire de leasing, plățile împrumutului nu pot fi în întregime atribuite costurilor, o parte din dobândă este transferată în profit. Această sumă este calculată ca diferență între dobândă bancarăși rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse, înmulțită cu coeficientul maxim de 1,8 (în valuta straina — 0,8).

Plata TVA la leasing - optimizare fiscala pe baza de impozitare speciala

Legislația de leasing permite luarea în considerare lunară a TVA-ului aferent, pe măsură ce plățile sunt efectuate în baza contractului de leasing, în timp ce un contract de împrumut numai la sfârșit, când elementul este plasat în bilanțul organizației.

Principala diferență este, de asemenea, că dobânda la împrumut nu este supusă TVA-ului, ceea ce înseamnă că nu poate fi luată în considerare la plata TVA de către organizație. În timp ce la pe termen lungîmprumut sau leasing, dobânda va reprezenta o parte foarte semnificativă din întreaga sumă a tranzacției. Acesta este un avantaj economic foarte important al leasingului pentru un plătitor de TVA.

Reduceri de la furnizor

Programele de creditare nu oferă reduceri la plata pentru bunuri pentru antreprenori și organizații, ofertele promoționale sunt disponibile doar persoanelor fizice.

Companiile de leasing pot oferi echipamente sau mașini la oferta speciala. Acest lucru se datorează faptului că astfel de organizații cumpără adesea produse direct de la furnizor în vrac, adică la un preț redus. La rândul său, locatorul îl poate închiria în condiții favorabile și nu poate fi lăsat în roșu.

Cele mai multe exemplu strălucitor- leasing cu majorare zero a pretului, adica la expirarea contractului, clientul ajunge la costul de retail al obiectului contractului, in ciuda finantarii imprumutate. Cel mai adesea, această metodă este utilizată pentru leasingul de mașini ca urmare, după câțiva ani de utilizare a vehiculului, locatarul plătește pentru întreaga perioadă suma mașinii noi în showroom.

Dezavantajele leasingului

Costul finanțării

Deoarece leasingul pe termen lung nu este gratuit pentru societatea de leasing în sine, iar locatorii, după cum se știe, atrag ei ​​înșiși finanțarea prin datorii, costul finanțării de la companiile de leasing este în medie mai mare decât rata de împrumut de la o bancă. Ceea ce, însă, este de obicei compensat prin reduceri de la furnizori, beneficii fiscale, precum și prelungirea duratei contractului.

Calculul TVA pe sistemul simplificat de impozitare

TVA-ul este supus plăților de leasing integral. Dacă o întreprindere operează într-un sistem de impozitare simplificat și nu plătește TVA, această taxă ca parte a plăților de leasing crește valoarea costurilor pentru plata obligațiilor de leasing. Dacă sistemul de impozitare al locatarului prevede plata TVA, dezavantajul se anulează și, dimpotrivă, devine optimizare fiscală.

Obiectul leasingului este proprietatea societatii de leasing

Încheierea unui contract de leasing înseamnă doar transferul obiectului acestuia în folosință temporară către client, în timp ce acesta rămâne în proprietatea locatorului. Proprietatea închiriată poate fi utilizată în modul complet, totuși, plata intarziata plățile de leasing și întârzierile fără acord cu locatorul pot duce la repunerea în posesie a acestuia.

Firma care deține drepturile asupra proprietății are dreptul de a retrage obiectul contractului fără hotărâre judecătorească din cauza încălcării grave a termenilor contractului și exploatării.

Atât leasingul, cât și creditul sunt aplicabile în practica modernă a companiei. Pentru a face alegerea corectă, studiați cu atenție ofertele pieței, puneți întrebări, faceți calcule comparative și implicați specialiști competenți.

Program de leasing preferenţial pentru autoturisme autohtone. Oricine închiriază o mașină în valoare de până la 1,45 milioane de ruble poate conta pe o subvenție de 10% din prețul mașinii.

Decizia ministerului este valabilă doar până la 1 decembrie 2017 și, potrivit experților, este mai mult un test pentru a vedea dacă leasingul preferențial de mașini va fi solicitat în rândul populației. Există toate premisele pentru aceasta, deoarece în multe privințe leasingul mai profitabil decât cumpărarea masina pe credit.

Ce este leasingul

Leasingul este închirierea unui autoturism cu drept de cumpărare ulterioară la valoarea sa reziduală. Adică folosești mașina, faci o anumită plată lunară pentru aceasta, dar până la încheierea contractului de leasing rămâne în proprietatea locatorului.

„De cele mai multe ori, mașinile sunt închiriate pe o perioadă de până la 36 de luni și acont reprezintă 10–20% din costul mașinii”, a declarat partenerul de conducere pentru TASS societate de investitii QBF Zelimkhan Munayev.

După încheierea acestei perioade, puteți returna mașina sau o puteți cumpăra înapoi. De asemenea, se poate întâmpla ca, în timpul utilizării mașinii, să plătiți locatorului costul integral al acestuia și apoi să o puteți înregistra ca proprietate fără costuri suplimentare.

ÎN America de Nordși Europa, unde leasingul se dezvoltă intens de o jumătate de secol, de la o treime la jumătate din toate mașinile de pasageri sunt achiziționate în cadrul acestei scheme. În Rusia - doar 8,5%, spune Alexander Mikhailov, directorul general al companiei de leasing Europlan. Mai mult, 99% dintre cumpărători sunt persoane juridice.

Poate că motivul este că a venit la leasing piata ruseasca recent și termenii săi nu sunt foarte clari pentru oameni, spune șeful departamentului de proiecte de retail al Europei serviciul juridic Vladimir Zamazy.

Până în 2010, era posibil să se închirieze o mașină doar în scop comercial, iar acestea erau în principal autobuze, troleibuze și echipamente speciale, și nu vehicule de pasageri. Programele de leasing pentru cetățeni au început să se dezvolte activ abia în 2015.

Care este mai profitabil?

În primele șase luni din 2017, piața de leasing auto a crescut cu 24%, a declarat directorul departamentului pentru TASS. servicii financiare grup de companii „AutoSpetsTsentr” Dmitry Belov. Dar împrumuturile sunt încă mult mai populare. Potrivit agenției Autostat, în trimestrul III 2017, 53% dintre mașini au fost achiziționate cu fonduri împrumutate.

La solicitarea TASS, specialiștii de la Green Finance Group au comparat cât ar plăti în cele din urmă un consumator pentru o mașină în valoare de 500 de mii de ruble, achiziționată folosind diferite tipuri de împrumuturi și în baza unui contract de leasing. Inclus în calcul starea generala că o persoană a făcut un avans de 20% sau 100 de mii de ruble. Pentru calcule am folosit rate medii ponderate pentru produse specifice de împrumut.

Pe baza acestor calcule, achiziționarea unei mașini în leasing este mai atractivă. „Spre deosebire de un împrumut auto, leasingul nu impune asigurări complete și alte plăți suplimentare”, a declarat Natalya Abdulaeva, director general al Green Finance Group, pentru TASS. Strict vorbind, obligația cumpărătorului de mașini de a plăti o asigurare globală atunci când primește un împrumut auto nu este menționată nicăieri, dar, potrivit experților, băncile nu finanțează astfel de achiziții fără să cumpere. asigurare integrala pe mașină.

Sentimentul de proprietate „se joacă” pentru împrumut

Atunci de ce împrumuturile sunt încă mult mai populare decât leasingul?

În primul rând, notează experții, împrumutul de bani de la o bancă este un lucru mai ușor de înțeles și mai familiar pentru consumatori. Și cumpărătorilor le este frică de schemele de finanțare necunoscute, care sunt încă considerate leasing, spune Zelimkhan Munayev.

În al doilea rând, „specificul mentalității noastre se reflectă și aici – dorința de a deține proprietate ca proprietate, și nu ca închiriere”, adaugă expertul.

În al treilea rând, creditele auto devin din ce în ce mai atractive pentru populație din cauza ratelor mai mici, a explicat pentru TASS Bogdan Zvarich, analist senior la Freedom Finance Investment Company. Banca Centrală a Federației Ruse reduce în mod regulat rata cheie, oferă producătorii dobândă scăzută pentru împrumuturi la cumpărarea mașinii lor, iar statul dezvoltă programe de creditare preferențială.

În plus, leasingul este diferit de leasing și, dacă, la încheierea unui acord, este specificat un preț de răscumpărare care este nefavorabil unei persoane, înregistrarea dreptului de proprietate asupra mașinii se poate dovedi a fi mai costisitoare decât la cumpărarea pe credit.

Cum este mai bine leasingul decât un împrumut?

Cu toate acestea, leasingul are avantajele sale. Ele pot fi deosebit de semnificative dacă cumpărătorul plănuiește să schimbe mașina la fiecare câțiva ani, spune Alexander Mikhailov. Apoi persoana va putea returna mașina veche companiei de leasing și va putea lua una nouă. „Acest produs este optim pentru cei care doresc să plătească doar pentru folosirea mașinii și să nu fie chinuiți de gândurile la cât va costa în anunțul de vânzare în trei ani”, a explicat el.

În plus, la alegerea leasingului, proprietarul primește un autoturism deja înmatriculat la Inspectoratul de Stat Rutier, cu numere de înmatriculare. „Compania de leasing îl va asigura la cele mai mici tarife, iar în timpul utilizării mașinii, clientul va avea acces la asistență rutieră și întreținere de la partenerii companiei de leasing”, enumeră Mikhailov avantajele leasingului.

Plăți lunare mai mici decât atunci când plătiți pentru o mașină cu credit este un alt avantaj semnificativ al leasingului, spune Zvarich.

Și închirierea unei mașini este mult mai ușor decât obținerea unui împrumut: clientul are nevoie doar de pașaport, SNILS și permis de conducere.

„Este, de asemenea, profitabil să închiriezi o mașină uzată, deoarece aceasta garantează cumpărătorului o verificare amănunțită a vehiculului”, notează Natalya Abdulaeva.

Leasingul va deveni popular?

Experții diferă în evaluările lor cu privire la perspectivele de dezvoltare a leasingului în Rusia. Vladimir Zamazy consideră că în viitor condițiile de leasing vor fi îmbunătățite și simplificate, ceea ce va afecta în mod direct atractivitatea acesteia pentru consumatorii obișnuiți și companii. „Îndrăznesc să sugerez că, în viitorul apropiat, leasingul va putea înclina balanța cu privire la împrumuturile auto”, spune el.

Acest lucru ar putea fi facilitat și de politica Ministerului Industriei și Comerțului, dacă va lua în considerare succesul experimentului de extindere a programului de leasing preferențial la autoturismele autohtone.

Între timp, Dmitry Belov se îndoiește de perspectivele de leasing auto: „Programul de leasing nu este solicitat în rândul consumatorilor și este puțin probabil să devină relevant în viitorul apropiat programe de creditare de la importatori, care vizează în mod special stimularea cererii”.

Maria Selivanova, Karina Khamizova

Așadar, popularul Toyota RAV4 cu motor pe benzină de 2 litri, CVT și tracțiune față în configurația Standard. Să adăugăm la pretul de baza 1.062.000 de vopsea metalică și câteva accesorii și obținem un cost de 1.080.000 de ruble. Acum suntem gata să ne despărțim de aproximativ 20% din această sumă impresionantă (216.000 de ruble) și nu vrem să plătim mai mult de doi ani. Pe ce te poți baza în acest caz?

Băncile sunt diferite...

În primul rând, ne uităm la oferta unei bănci comerciale. De exemplu, UniCredit Bank a fost de acord să emită un împrumut pentru 864.000 de ruble minus cele 216.000 pe care le avem. Rata este destul de mare - 14,5% pe an. Plata lunară va fi de 41.688 de ruble, iar supraplata pentru întreaga perioadă va fi de 136.512 de ruble. O sumă decentă.

Sau poate contactați Toyota Bank? Spre deosebire de „obișnuit” institutii financiare, asa organizatii de credit concepute în primul rând pentru a stimula vânzările de mașini și abia apoi pentru a câștiga bani din dobândă. În orice caz, asta spun reprezentanții lor la conferințele de presă.

De fapt, calculul s-a dovedit a nu fi deosebit de atractiv. Toyota a fost de acord să primească un avans de 20% și să împartă soldul pe 24 de luni, dar rata a fost de până la 16,3% pe an. Plata lunară este de 42.428 de ruble și va trebui să plătiți în plus 154.274 de ruble. Atât pentru promovarea vânzărilor...

Minus de leasing

În căutarea unei alternative de leasing, am apelat la compania Major Leasing. Cu un avans de 20% și un termen de 24 de luni, rata dobânzii s-a dovedit a fi mai mare decât rata creditului - 16,9%, iar plata lunară a fost de 42.711 ruble. În acest caz, mașina devine proprietatea clientului la încheierea contractului de leasing.

Se dovedește că, în egală măsură, leasingul nu este atât de profitabil. Să mergem la bănci comerciale? Nu este nevoie să vă grăbiți: locatorii sunt gata să ofere opțiuni interesante. „Major Leasing” susține că sunt gata să ofere o reducere de 10% la achiziționarea unei mașini - acest lucru este deja mai interesant, deși nu foarte mult. Puteți obține aceeași reducere (dacă nu mai mare) chiar așa, mai ales dacă cumpărați mașina de anul trecut în primăvară.

Leasingul este un plus?

Ce se întâmplă dacă utilizați leasingul fără transferul proprietății, adică, de fapt, luați un leasing pe termen lung al mașinii? Am cerut firmei Control Leasing să ne calculeze achiziția conform acestei scheme. Au fost de acord să descrie totul în detaliu, dar au făcut o rezervă: nu lucrează cu marca Toyota. Ca înlocuitor, au oferit un nou Nissan Qashqai cu motor de 2 litri, transmisie manuală și tracțiune față. O astfel de mașină costă exact 1.080.000 de ruble.

Prima tranșă de 216.000 de ruble și termenul de doi ani rămân în vigoare, iar în următoarele 24 de luni ni s-a oferit să plătim 22.172 de ruble în fiecare lună. Aproape de două ori mai puțin decât cu un împrumut! Dar nu uitați: de îndată ce contractul se încheie, mașina va trebui returnată locatorului.

Dar este chiar atât de rău?

Peste doi ani, vom plăti locatorului 532.128 de ruble în dobândă. Plus prima plată. Total - 748.128 de ruble. Și după ce am predat mașina și am luat una nouă în aceleași condiții (plus sau minus, ținând cont de creșterea prețurilor atât la mașini, cât și la serviciile financiare, dar fără a uita de reduceri), după încă două plătim aceeași sumă. Se pare că de patru ani conducem o mașină mereu nouă pentru 1.496.256 de mașini „de lemn”. Și apoi repetăm ​​schema la infinit. O variantă destul de interesantă, cu dezavantajul că te poți găsi legat de anumite mărci și modele pe viață (în funcție de ceea ce „vinde”) locatorul.

Și aici supraplata nu mai pare atât de mare, iar plățile lunare mici încep să mulțumească în mod special (și să se deranjeze să plătească taxa de transportși nu este nevoie de înmatriculare: primești imediat mașina cu numere de înmatriculare), ceea ce înseamnă că îți poți permite o mașină de prestigiu, cu mai puțină presiune asupra portofelului. Poate că, în circumstanțe dificile, leasingul poate fi de fapt interesant. Principalul lucru este să nu vă stricați starea de spirit cu calcule detaliate. Sau invers - calculează totul până la ultimul ban.

Dacă nu știți încă ce este cel mai bine pentru dvs. - leasing sau împrumut auto, serviciile noastre financiare vă vor ajuta să decideți.

În acest material vom lua în considerare diferența dintre un împrumut și leasing, precum și asemănările acestor tranzacții financiare.

Cumpărarea unei mașini a devenit nu un lux, ci o necesitate pentru majoritatea cetățenilor țării noastre. La urma urmei, deținerea unei mașini ajută la dezvoltarea unei afaceri și la economisirea semnificativă a timpului atunci când călătoriți în regiuni îndepărtate.

Cu toate acestea, costul majorității mașinilor este încă ridicat. Dar în cazurile în care nu este posibil să acumulați fonduri și să așteptați, o modalitate rațională de ieșire din situație ar fi achiziționarea pe credit. Pentru a evita dobânzile uriașe și, de asemenea, pentru a înțelege la ce ar trebui să acordați atenție atunci când încheiați un acord cu o bancă, vom analiza toate aspectele și metodele principale de achiziție a unui vehicul. De asemenea, vom analiza care este diferența dintre creditare și leasing și ce avantaje au persoanele juridice atunci când întocmesc documentele necesare.

Ce este leasingul și creditul: definiție

Mulți dintre noi considerăm că creditul și leasingul sunt două nume diferite pentru un singur proces de cumpărare. Cu toate acestea, acest lucru nu este adevărat, deoarece acești termeni au definiții și mecanisme de acțiune diferite:

• Leasingul este o metodă de cumpărare a unui vehicul sau a unui imobil nerezidențial cu plata suplimentară lunară a costului, care este împărțit într-o perioadă prestabilită. Până la plata finală a sumei integrale, o persoană fizică sau juridică dobândește statutul de chiriaș al acestui obiect
• Împrumutul este o metodă de cumpărare prin care o persoană fizică sau juridică plătește o parte lunară din prețul total de achiziție. În acest caz, responsabilitatea pentru costurile deservirii obiectului contractului, spre deosebire de leasing, este suportată de persoana în numele căreia a fost întocmit acordul bilateral.

La încheierea unui contract de leasing, proprietarul mașinii devine societate financiară, care a oferit posibilitatea de a cumpăra cu plata ulterioară în rate. Astfel, persoana în numele căreia s-a întocmit acordul acționează în calitate de chiriaș până la efectuarea ultimei plăți.

Toate serviciile de înregistrare polita de asigurare, documentația și întreținerea vehiculului cad pe umerii băncii sau reprezentantului financiar. Iar fondurile care vor fi plătite în viitor sunt adresate nu vânzătorului, ci organizației care a achiziționat anterior acest obiect.

Este de remarcat faptul că atât în ​​cazul încheierii unui contract de leasing, cât și atunci când se întocmește un contract de credit, în plus față de partea principală a costului inițial împărțit al mașinii, este necesar să se plătească o dobândă lunară pentru utilizarea subiectul acordului.

Folosind aceste metode puteți achiziționa:

• Rută taxiuri
• Obiecte tehnice (pluguri de zapada, macarale)
• Remorci
• Mașini și camioane (noi și folosite)
• Utilaje agricole (tractoare, fanatoare)

Cum este leasingul diferit de un împrumut: comparație, diferența dintre leasing și un împrumut bancar în cuvinte simple

Leasingul și creditul au o serie de diferențe, pe baza cărora o persoană poate decide cel mai mult mod profitabil efectuarea unei achiziții. Pentru a înțelege diferența dintre aceste tipuri de tranzacții, este necesar să analizăm avantajele și dezavantajele fiecăruia dintre ele. Avantajele semnificative ale leasingului sunt:

• Subiectul contractului de leasing poate fi un număr mai mare de obiecte disponibile decât atunci când se solicită un împrumut
• Timpul de procesare pentru o cerere depusă variază de la 1 la 4 săptămâni
• Căutarea și selecția bunurilor cade pe umerii reprezentanților companiei de leasing
• Timpul petrecut cu amortizarea nu depășește 3 ani
• Perioada pentru plăți lunare poate fi de până la 5 ani
• Înregistrarea unei polițe de asigurare și inspecția tehnică a mașinii sunt incluse în pachetul de servicii din contractul de leasing
• Până la cumpărarea completă a proprietății dorite de la companie, o persoană este scutită de plata impozitului pe proprietate
• La începutul plății sumei lunare obligatorii, o persoană fizică sau juridică acționează în calitate de locatar, prin urmare achiziția de componente și suport tehnic pentru vehicul este plătită de către firma cu care a fost încheiat contractul.
• În cazul în care apar inconveniente financiare, chiriașul poate fi de acord să modifice suma plății lunare, precum și să prelungească sau să reducă durata contractului.
• Deoarece TVA este inclus în sumă plata lunara, în unele cazuri poate fi returnat plătitorului
• Oportunitatea de a cumpăra un vehicul second hand
• Fără sumă minimă de depozit

Caracteristicile negative ale serviciilor de leasing includ:

• Înainte de a finaliza un acord, angajații companiei vă verifică istoricul de credit
• Locatarul nu are dreptul de a dispune sau de a deține contractul de leasing până la ultima plată

LA aspecte pozitiveîmprumuturile includ:

• Oportunitate înregistrare rapidă cumpărături la o sucursală bancară
• O persoană poate deține și dispune de o mașină dacă aceasta nu acționează ca garanție
• Posibilitatea de a alege independent durata acordului și valoarea plății lunare
• Suma minimă de avans poate varia de la 10 la 30%
• La obținerea unui permis de la o bancă, o persoană are dreptul de a călători în străinătate într-o mașină împrumutată
• Prin acord, vehiculul poate fi vândut
• În cazul în care rambursare anticipată comision suplimentarși nu se percepe dobândă

Cu toate acestea, creditarea are și o serie de caracteristici negative. Printre acestea se numără:

• La întocmirea unui contract de împrumut, angajații băncii nu sunt implicați în rezolvarea problemelor legate de căutarea și selecția bunurilor
• Imposibilitatea de a cumpăra un vehicul second hand
• Timpul petrecut cu amortizarea variază între 6-7 ani
• Fără rambursare de TVA
• Perioada de examinare a cererii este de la 3 la 6 săptămâni de la data depunerii
• Polița de asigurare trebuie aleasă prin acordul ambelor părți
• Angajații vă verifică istoricul de credit
• Nu este posibilă modificarea termenilor contractului și prelungirea perioadei de plată.
• Puteți reînregistra o mașină la o altă persoană, dar aceasta va necesita permisiunea companiei care a acordat împrumutul.
• La cumpărare, un factor obligatoriu este plata unui impozit pe proprietate în valoare de 2,2% din cost total mașini
• Plata pentru inspecția tehnică și achiziția pieselor de schimb nu este acoperită de bancă.

Este de remarcat faptul că ratele dobânzilor pentru utilizarea serviciilor de credit sau de leasing pot varia semnificativ, în funcție de fiecare companie în parte. Prin urmare, acest factor nu poate fi atribuit unor caracteristici pozitive sau negative.

Avantajele leasingului față de un împrumut pentru persoane juridice și persoane fizice: descriere, beneficii

Leasingul are o serie de avantaje care îl deosebesc acest tip tranzactii de creditare. Datorită acestor factori, atât persoanele fizice, cât și persoanele juridice primesc mai mult decât un simplu contract de închiriere cu achiziție ulterioară a proprietății în procesul de încheiere a unui acord. Aspectele pozitive ale leasingului pentru companii și antreprenori individuali include:

• Fără depozit de garanție obligatoriu
• Posibilitatea de a incheia rapid un contract
• Plățile sumei de leasing nu afectează soldul activelor
• Posibilitatea de a profita de amortizarea rapidă
• Persoanele juridice pot returna suma TVA plătită anterior
• Orice mașină poate fi achiziționată de o firmă de leasing, inclusiv cele uzate
• Durata contractului și valoarea plății lunare se negociază individual

Pentru cetățenii statului nostru, atunci când achiziționează o mașină de leasing, este oferită posibilitatea de a participa la programul preferențial rusesc. Cu toate acestea, există o listă de alergări conditii obligatorii pentru a-l obține:

• Valoarea subvenției ar trebui să fie de 10% pentru un vehicul
• Perioada de participare la program nu trebuie să depășească 3 ani
• Obiectul contractului poate fi doar acele mașini care, în timpul producției, au trecut prin procesul de asamblare pe teritoriul Federației Ruse.
• Suma subvenției nu depășește 550 de mii de ruble pentru o mașină și nu mai mult de 10 milioane pentru un chiriaș
• Programul este deschis împrumutaților de mașini, camioane și alte tipuri de vehicule, inclusiv cele cu remorcă.

De asemenea, pentru a primi beneficii pentru leasing, trebuie să vă familiarizați cu următoarele reguli:

• Participantul la program are dreptul de a alege independent o mașină
• Mașina poate aparține unei mărci străine sau autohtone, dar în obligatoriu– să fie colectate pe teritoriul statului nostru
• Dacă contractul este reziliat, chiriașul nu își dăunează propriului istoric de credit
• Pentru a efectua aceste tranzacții, compania trebuie să dețină un certificat care confirmă permisiunea Ministerului Industriei și Comerțului
• Suma primei plăți poate varia în funcție de clasa și vârsta mașinii
• OSAGO este obligatoriu
• Mărimea tarifului va fi afectată de vârsta și marca vehiculului
• Atât persoanele fizice, cât și persoanele juridice pot deveni participanți la program
• CASCO nu este un element de înregistrare obligatoriu

Întreprinzătorii individuali și companiile au o serie de avantaje și caracteristici proprii care afectează posibilitatea de a primi condiţii preferenţiale. Printre acestea:

• Persoanele juridice trebuie să fie înregistrate în Registrul unificat de stat al persoanelor juridice și să funcționeze de cel puțin 6 luni
• Valoarea TVA-ului care poate fi rambursat este de 18% din costul total
• Nu este nevoie să introduceți date în declarația de cumpărare

Printre organizațiile care cooperează cu programul de beneficii All-Russian:

• VTB Leasing – prima plată de la 10 la 39%
• Leasing major - de la 10 la 49%
• RESO – variază între 0-50%
• Europlan – plata inițială minim 10%
• KAMAZ – suma obligatorie cel puțin 20% din costul total

Comparație între leasing și împrumut comercial: exemplu, deduceri fiscale

Condițiile unui împrumut comercial și ale ofertelor de leasing diferă semnificativ la încheierea unui acord atât cu reprezentanții fizici, cât și cu reprezentanții legali. Esența împrumutului se datorează posibilității de a cumpăra o mașină în rate. Acțiunile societăților de leasing pot acoperi următoarele scopuri ale întocmirii unui contract:

• În scopul utilizării mașinii pentru a oferi servicii altora
• O persoană poate executa acest tip de tranzacție în scopul răscumpărării ulterioare
• În scopul închirierii pe termen lung a unui vehicul

Un împrumut comercial diferă de leasing prin următoarele caracteristici:

• Pentru amortizare la împrumut, va dura cel puțin 5 ani, în timp ce cu un contract de leasing termen maxim– 3 ani
• Avansul este obligatoriu la intocmirea unui contract de imprumut, iar firmele de leasing nu au nevoie de el
• Leasingul vă permite să închiriați o mașină pentru o perioadă și, pe viitor, să o returnați în bilanţul companiei
• Creditorii nu iau în considerare propunerile de întocmire a unui acord în care produsul este o mașină uzată, în timp ce companiile de leasing sunt de acord să le cumpere.
• Persoanele juridice pot returna 18% din suma plății TVA dacă au un contract de leasing
• Perioada de examinare a cererilor în bănci este mult mai lungă
• Leasingul prevede modificarea duratei contractului și a sumei plăților

De exemplu, să luăm o mașină nouă în valoare de 2 milioane de ruble. La încheierea unei tranzacții de credit, plata lunară va fi de aproximativ 80.000 de mii, în timp ce pentru o achiziție de leasing - 40.000 de ruble. În același timp, este imposibil de prezis suma care poate fi cheltuită pentru întreținerea și inspecția unei mașini achiziționate pe credit. Și în cazul unei defecțiuni sau înlocuire a oricăror mecanisme, societatea de leasing va suporta toate costurile în mod independent.

Totuși, în procesul de calcul, s-a luat în considerare suma prevăzută în cazul returnării vehiculului în bilanțul organizației de leasing. Dacă scopul tău este să cumperi o mașină, atunci plata lunară nu va fi diferită de depozitul bancar lunar.

Ce este mai profitabil, mai bun pentru cumpărarea unui camion: credit sau leasing?

În funcție de scopul contractului de leasing, camion, precum și componentele sale pot fi închiriate pe termen lung sau utilizate pentru achiziții ulterioare. La împrumut, vehiculul trebuie achiziționat. Pe baza aspectelor pozitive și negative ale ambelor metode de încheiere a unei tranzacții, pot fi identificați următorii factori:

• Cu un contract de leasing, puteți economisi fonduri personale întreţinere masina
• Există mai mulți factori care pot reduce costul unei mașini deținute de o companie de leasing
• Lucrul cu o sarcină grea poate cauza defectarea prematură a vehiculului, astfel încât o înlocuire rapidă poate fi aranjată folosind un contract de leasing
• Există multe oferte de leasing în care puteți alege în mod independent camionul necesar dintr-o listă recomandată folosind beneficiile guvernamentale
• Companiile de leasing oferă achiziționarea și închirierea pe termen lung de echipamente și echipamente speciale, astfel încât să vă puteți economisi banii
• Pregătirea documentelor necesită un timp minim
• Puteți alege o mașină folosită pentru închiriere pe termen lung fără plată în exces

Pe baza celor de mai sus, putem concluziona: trebuie să alegi creditarea sau leasingul în funcție de obiectivele și planurile tale de viitor. În cazul achiziției, suma în ambele cazuri nu va diferi radical. Dar dacă intenționați să utilizați mașina pentru cel mult 5 ani, atunci ar trebui să alegeți leasingul. La urma urmei, cu o plată lunară minimă, poți câștiga masina asta mult mai mult, fără a pierde timp și bani pe documente.

Video: Ce să alegi: leasing sau credit?