Небанковская кредитная организация: что это такое. Небанковская кредитная организация Банки и иные нко простыми словами

Небанковская кредитная организация (НКО) - юридическое лицо, осуществляющее ограниченный список финансовых операций. Перечень определяется Центральным банком РФ и зависит от вида НКО, их всего три: депозитно-кредитные, платежные и расчетные.

Депозитно-кредитная небанковская организация

Выполняет следующие функции:

• привлекает вклады юридических лиц;
• использует средства вкладчиков для получения прибыли;
• покупает и продает валюту;
• выдает гарантии банкам.

Пример депозитно-кредитной НКО — АО «Агентство кредитных гарантий». Она помогала малому и среднему бизнесу получать кредиты на развитие. Организация предоставляла гарантии банкам и разделяла их риски.

Платежная небанковская кредитная организация

Платежная НКО занимается:

• открытием и ведением счетов организаций;
• инкассацией денег и ценных бумаг;
• переводом средств между физическими и юридическими лицами.

Примерами платежных НКО являются: Яндекс.Деньги, Деньги@Mail.Ru, российское подразделение PayPal.

Расчетная небанковская кредитная организация

Функции расчетных НКО:

• открытие и ведение счетов организаций;
• инкассация;
• переводы без открытия счета;
• купля/продажа валюты;
• сделки с ценными бумагами.

Им нельзя собирать вклады, вести счета физических лиц и выдавать банковские гарантии. Среди всех зарегистрированных в России небанковских организаций 77% относятся к расчетным.

Виды небанковских кредитных организаций по сфере деятельности

Клиринговые учреждения

Клиринг — это разновидность бартера, способ безналичного расчета между банками, предприятиями, государствами без использования денег. Подобного рода операции сложно отражать в финансовых документах, поэтому многие прибегают к услугам клиринговых учреждений.

Инкассаторские фирмы

Собирают и перевозят денежные средства между организациями и их подразделениями. Основные клиенты: банки и крупные магазины. У больших компаний есть собственные службы инкассации. Организациям со средним оборотом выгодней пользоваться услугами НКО.

Компании, осуществляющие денежные переводы

При помощи этих компаний люди отправляют деньги в любой город или страну. Для этого им не нужно открывать банковский счет, пользоваться картами или терминалами. Филиалы НКО есть во многих банках и в почтовых отделениях. За свои услуги компании берут небольшой процент. Примерами подобных организация являются Western Union и Золотая Корона.

Электронные деньги

Они оказывают практически все виды банковских услуг, кроме вкладов. Все операции проводятся онлайн: через сайт или приложение компании.

Электронными деньгами оплачивают услуги и товары. Они взаимодействуют с обычными банками. Деньги можно вывести на карту или пополнить с нее свой электронный кошелек. Некоторые организации дают возможность обменивать валюту.

Заключение

Небанковские кредитные организации очень важны для финансового рынка. Они составляют конкуренцию банкам, делают услуги более доступными и стимулируют развитие банковской сферы. Например, из-за популярности электронных денег, банкам пришлось создавать собственные платформы для оплаты счетов и переводов в интернете.

Содержание

Одним из сегментов российского финансового рынка являются небанковские кредитные организации (НКО), которые предоставляют клиентам отдельные виды банковских услуг без открытия расчетного счета. С начала возникновения первых НКО в 1992 г. круг финансовых организаций небанковского сектора значительно расширился, и появились новые организационные формы. В чем специфика таких структур, и какие они выполняют функции?

Что такое небанковские кредитные организации

Зарегистрированное в установленном порядке юридическое лицо любой формы собственности, наделенное правом осуществлять отдельные виды банковских операций на основании лицензии – это небанковская кредитная организация. Отличия НКО от банков заключаются в их боле узкой специализации и упрощенной форме регистрации с пониженными требованиями к величине уставного капитала.

Правовое регулирование

Основной законодательный акт, в котором описан термин НКО и механизм осуществления деятельности небанковских кредитных организаций – это закон РФ «О банках и банковской деятельности», зарегистрированный в Министерстве юстиции РФ 02.12.1990 г. Указанным законом определены виды операций, осуществление которых допустимо небанковскими учреждениями. Полномочия регистрации и лицензирования НКО делегированы Банку России, которым разработан перечень инструкций банка, касающихся порядка принятия решения относительно выдачи разрешительных документов.

Виды небанковских кредитных организаций

В зависимости от допустимого к выполнению перечня банковских операций вся совокупность НКО делится на 3 вида:

1. Депозитно-кредитные (НДКО) – группа небанковского сектора, которой разрешено привлечение денежных вкладов от юридических лиц и выдача займов. Самый известный представитель этого вида – Женская микрофинансовая сеть, существовавшая с 2005 по 2011 г. (позже была реорганизована в микрофинансовое объединение).
2. Платежные (ПНКО) – основное назначение заключается в обеспечении безрисковых переводов при проведении мгновенных платежей. Платежные небанковские организации осуществляют деятельность в двух направлениях: осуществление денежных переводов срочного характера и обслуживание электронных кошельков. Примером ПНКО являются Дельта Кей, Единая касса, ПэйПал РУ, Яндекс.Деньги.
3. Расчетные (РНКО) – небанковские финансовые организации, занимающие самую большую долю в общем объеме зарегистрированных НКО. Наделены расширенными (по сравнению с другими видами) полномочиями. К РНКО относятся: Межрегиональный Клиринговый Центр, Московская межбанковская валютная биржа, Рапида, Вестерн Юнион.

Депозитно-кредитные

НДКО – это небанковские кредитные организации, имеющие лицензию на предоставление кредитов и прием вкладов. Основные условия их деятельности изложены в таблице:

Пример НДКО		Чем занимаются	Ограничения	Условия кредитования	Условия приема вкладов
Кредитные союзы и кооперативы	Кредитование своих членов за счет взносов участников и заемных средств, полученных в банке	Объединяют группы людей на условиях паевых взносов	Открытие и обслуживание расчетных счетов клиентов. Операции на валютной бирже. Работа с драгоценными металлами	Процент за пользование кредитными средствами выше, чем в коммерческих банках, но лояльные условия погашения	Кооперативы предоставляют своим участникам возможность вложить средства со ставкой, выше банковской
Кассы взаимопомощи	Выдача кредитов членам общественного объединения	Оказание кредитной взаимопомощи некоммерческого характера	Привлечение депозитов, выдача займов на платной основе, расчетные операции	Кредитные средства предоставляются участникам из общего фонда беспроцентно	Вклады не принимаются
	Кредитование физических лиц	Выдача потребительских кредитов	Осуществление расчетов, открытие банковских счетов, прием вкладов	Единственное обязательство заемщика – наличие залогового высоколиквидного имущества. Кредитные средства выдаются под высокий процент, но получить их можно быстро и на любые цели
Лизинговые организации (зачастую являются дочерними компаниями банков или их филиалами)	Кредитование клиентов со статусом юридического или физического лица, право выдавать банковские гарантии	Предоставляют клиентам право выкупа арендованного имущества		Заключается договор долгосрочной аренды с правом выкупа арендуемого имущества и обязательством заемщика ежемесячно оплачивать арендные платежи
Страховые компании	Выдача кредитов юридическим лицам	Осуществляют кредитование крупного бизнеса за счет аккумулированных страховых взносов		Выдача кредита осуществляется только крупным корпоративным компаниям и предприятиям с минимальным размером риска невозврата

Платежные

Понятие небанковской платежной организации (ПНКО) появилось после принятия закона, определяющего функционирование платежной системы, которым предусмотрено получение лицензии платежных НКО коммерческими компаниями, осуществляющими переводы электронных денежных средств. Условия предоставления финансовых услуг:

Пример ПНКО		Чем занимается	Ограничения	Условия кредитования	Условия приема вкладов
Системы денежных переводов без открытия счета	Возможность выполнять перевод денежных средств по поручению клиента без открытия счета. Открытие и обслуживание счетов юридических лиц	Осуществляют денежные переводы на основании платежных документов	Нет лицензии на депозитные операции и предоставление займов	Выдача кредитов не осуществляется	Привлечение вкладов не осуществляется
Электронные платежные системы		Осуществляют переводы электронных денежных средств
Платежные системы операторов мобильной связи		Зачисляют по поручению клиентов средства на счета операторов мобильной связи

Расчетные

Самым распространенным типом организаций без статуса банка являются РНКО. Они наделены более широким кругом прав по сравнению с остальными небанковскими финансово-кредитными учреждениями:

Пример расчетных небанковских организаций		Чем занимается	Ограничения	Условия кредитования	Условия приема вкладов
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы)	Покупка (продажа) иностранной валюты в безналичной форме, инкассация денежных средств и векселей	Управляют инвестиционными паями (долями) инвесторов с целью получения прибыли	Не имеют права осуществлять сделки по размещению средств в высокорисковые ценные бумаги, привлекать средства во вклады, открывать счета	Нет лицензии кредитора	Привлечение вкладов денежных средств невозможно
Национальные платежные системы	Обеспечение системы расчетов и переводов, обслуживание юридических лиц по банковским счетам	РНКО осуществляют обслуживание клиентов на основании предоставленных ими расчетных документов, выполняет переводы средств (в том числе и международные)

Финансово-кредитная деятельность НО

Инструкцией ЦБ РФ о сделках расчетных НКО, на основании которой действуют небанковские финансово-кредитные организации, установлен перечень видов деятельности, которыми могут заниматься эти финансовые институты. На основании этого перечня небанковские кредитные организации:

• открывают и ведут счета юридических лиц;
• предоставляют займы в рамках установленных лимитов (по кредитным операциям устанавливаются ограничения суммы кредитных траншей);
• осуществляют расчеты и переводы (кроме почтовых переводов);
• осуществляют сделки с документами, удостоверяющими имущественные права;
• покупают-продают безналичную иностранную валюту.

Функции небанковских кредитных организаций

Специализированные кредитно-финансовые организации появились ввиду необходимости диверсифицировать риски инвесторов в условиях несовершенства банковской системы. Небанковские кредитные организации выполняют такие функции:

• обеспечение безопасности осуществления переводов денежных средств посредством электронных систем;
• повышение уровня доверия клиентов к способам безналичного расчета;
• посредничество между банками и клиентами, реализация банковских продуктов (пластиковых карт, гарантий и т.д.);
• ускорение процесса обращения денежных средств.

Порядок создания НКО

Небанковские кредитно-финансовые организации в обязательном порядке должны пройти государственную регистрацию и получить лицензию ЦБ. Порядок выдачи лицензии и регистрации юридического лица устанавливается федеральными нормативными актами РФ. Алгоритм получения статуса небанковского финансового учреждения состоит из следующих этапов:

1. Предоставление в учреждение Банка России документов, необходимых для получения лицензий (заявление, учредительный договор, содержащий порядок формирования уставных документов и размер уставного капитала, устав, бизнес-план, документы, подтверждающие отсутствие задолженности по оплате обязательных платежей в бюджет, заключение о достоверности финансовой отчетности, протокол утверждения вида и структуры создаваемой организации).
2. Рассмотрение предоставленных документов.
3. Передача сведений о принятом решении в регистрационный орган.
4. Внесение записи о создании расчетной, платежной или депозитно-кредитной организации в государственный реестр и извещение об этом учредителей.
5. Оплата учредителями 100% заявленного уставного капитала.

Особенности деятельности на территории России

Небанковские кредитные организации на первоначальном этапе образования были представлены немногочисленной группой реорганизованных банков, которые не смогли обеспечить установленный уровень капитализации. Текущая ситуация на финансовом рынке России складывается так, что для НКО устанавливаются новые повышенные требования в связи с появлением все большего числа новых институтов этого типа.

Депозитно-кредитная форма НКО самая малочисленная на территории России в связи с тем, что создание НДКО предполагает наличие высоких требований к уставному капиталу и жестких ограничений на проведение операций. Услуги, предоставляемые расчетными НКО, пользуются большой популярностью у клиентов, что привело к увеличению количества таких форм на рынке. Росту числа РНКО способствуют также лояльные условия лицензирования и минимальные риски этого вида деятельности.

Учредители небанковских финансовых организаций и устав

Требования банковских инструкций относительно учредителей небанковских финансово-кредитных организаций сводятся к наличию достаточных ресурсов для создания уставного фонда у право- и дееспособного физического или юридического лица. Помимо этого, для учредителя юридического лица необходимо доказать:

• устойчивость своего финансового положения;
• осуществление деятельности на протяжении последних трех лет;
• выполнение финансовых и иных обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три календарных года.

Формирование уставного капитала

Нормативы, установленные для небанковских кредитных организаций, основываются на величине рискованности проведения операций. Для самых высокорисковых НКО, которыми являются НДКО, норматив достаточности собственного капитала самый высокий, и составляет 15%. При этом минимальный размер учредительных взносов – 90 млн рублей. Для ПНКО и РНКО этот порог ниже – 18 млн рублей, а норматив расчетной достаточности собственных средств – 2% и 12%.

Форма собственности

Законодательными нормами РФ предусмотрена возможность регистрации НКО, имеющих любую организационную форму. На сегодняшний день самый распространенный организационно-правовой статус у действующих НКО – это общество с ограниченной ответственностью (ООО). Вторая по распространенности форма – это акционерное общество закрытого типа (ЗАО), и третья – акционерное общество открытого типа (ОАО).

Надзор ЦБ РФ и ограничения деятельности

Главной целью банковского надзора и регулирования процесса функционирования финансовых небанковских организаций является защита законных интересов клиентов. Центральным банком РФ разработан ряд инструкций и обязательных нормативов, регламентирующих работу НКО. Их нарушение грозит ликвидацией кредитной структуры. Ограничение деятельности заключается в запрете на осуществление высокорисковых видов банковских операций, таких как:

• открывать текущие счета физическим лицам;
• осуществлять банковские переводы по счетам физических лиц;
• принимать депозитные вклады денежных средств от физических лиц;
• принимать участие в страховании вкладов;
• проводить операции с драгоценными металлами.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Небанковская кредитная организация (НКО) - кредитная организация, имеющая право осуществлять только отдельные банковские операции (в отличии от банков, у которых спектр допустимых операций гораздо шире). Точное определение НКО дано в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Смысл НКО в том, что законодательные требования к ним (например, размер Уставного капитала) значительно ниже, чем к банкам. В связи с этим, при каждом поднятии Банком России минимального размера Уставного капитала для банков, часть не соответствующих новым условиям банков по решению владельцев преобразовываются в НКО, а остальные вынуждены ликвидироваться, либо объединиться с другими участниками рынка.

Упомянутый выше Федеральный закон определяет 2 вида НКО, появившийся позже Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» ввёл ещё 1 вид.

Таким образом, на сегодня можно выделить следующие виды НКО:

Расчётные небанковские кредитные организации (РНКО);

Платёжные небанковские кредитные организации (ПНКО);

Небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

РНКО могут осуществлять такие виды деятельности:

открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

осуществление расчётов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов, кассовое обслуживание юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

РНКО не вправе :

привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады;

открывать и вести банковские счета физлиц;

осуществлять расчёты по поручению физических лиц по их банковским счетам;

выдавать банковские гарантии.

По большому счёту, РНКО — это просто расчётный центр и другая деятельность для данной формы НКО запрещена. Наиболее известной широкому кругу потребителей организацией данного вида, вероятно, следует считать РНКО «Платёжный Центр», являющуюся владельцем, эмитентом и расчётным центром карты «Кукуруза», выдаваемой в салонах Евросети, также обслуживающую платёжную систему «Золотая корона». Всего же, по данным на 1 июня 2014 года, в России действовало 44 РНКО при общем количестве НКО — 59 организаций.

ПНКО — это, фактически, РНКО с ещё более узким спектром разрешённых операций. Такая НКО имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций и обязана обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей. Именно этот вид НКО был введён законом «О национальной платёжной системе»

В отличии от описанных выше, НДКО не вправе проводить расчётные операции, но зато могут осуществлять определённые кредитно-депозитные операции.

НДКО имеют право на проведение следующих банковских операций:

привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определённый срок);

размещение привлечённых во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счёт;

купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счёт);

выдача банковских гарантий;

осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

НДКО не могут:

привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;

открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;

заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;

покупать и продавать наличную иностранную валюту;

привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Согласно закону «О банках и банковской деятельности» минимальный размер уставного капитала банка на 11.09.2014 равен 300 миллионам рублей. Для сравнения, установленный тем же законом минимальный размер уставного капитала небанковской кредитной организации на момент подачи документов для регистрации составляет 18 миллионов рублей, либо 90 миллионов рублей, в зависимости от вида НКО. Минфин внёс предложение с 1 января 2016 года повысить требования к минимальному капиталу НКО и уравнять вновь создаваемые и действующие организации.

Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» . Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России . Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам , что связано с меньшей степенью риска по операциям.

В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

Инкассация денежных средств, векселей , платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты , она обеспечивает систему расчетов и переводов.

В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:

Клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ЗАО «Межрегиональный клиринговый центр», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.;

Расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»;

Расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в т. ч. и банков-корреспондентов на валютных рынках, такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу;

Расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, например НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона» и имеющая соглашения более чем со 130 банками;

Расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».

Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом закона «О национальной платежной системе» . По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.

Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:

Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

Размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

Выдача банковских гарантий;

Осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

НДКО не вправе:

Привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;

Открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;

Заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;

Покупать и продавать наличную иностранную валюту;

Привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

Осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.

Единственным примером такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако в 2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.

Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15 сентября 2011 года № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».

дата публикации: 28.06.2013

В банковской системе Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № «О банках и банковской деятельности» все кредитные организации подразделяются на два вида : банки и небанковские кредитные организации (НКО).

Виды кредитных организаций в РФ
Банки		Небанковские кредитные организации (НКО)

Основным критерием, отличающим небанковскую кредитную организацию от банка, является перечень банковских операций, которые имеют право осуществлять банк и НКО.

Что такое НКО? Какие виды банковских операций разрешено выполнять НКО? Какие типы небанковских кредитных организаций работают в России? И сколько всего в настоящее время действующих НКО в банковской системе РФ? Итак, обо всем по порядку.

Небанковская кредитная организация – это юридическое лицо, коммерческая организация, которая для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии, полученной от Центрального банка, имеет право совершать отдельные банковские операции; при этом не предусмотрено предоставление НКО права на открытие текущих счетов физических лиц, осуществление переводов по банковским счетам физических лиц и на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в связи с чем НКО не участвуют и не должны участвовать в . Из всего перечня банковских операций НКО также не могут получить права на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов – всё это привилегии банков.

До середины 2011 года в законе «О банках и банковской деятельности» было лишь указано, что небанковские кредитные организаций могут осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. 27 июня 2011 года вышло два, можно сказать, судьбоносных для банковской системы России федеральных закона: 161-ФЗ « » и 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе». Последний, в частности, внес изменения в статью 1 Закона № «О банках и банковской деятельности», разделив небанковские кредитные организации на разные типы.

Теперь законом выделены:

1) НКО, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия счета и проведение связанных с ними иных банковских операций – такие НКО получили в документах ЦБ РФ и на практике наименование Платежные НКО ;

2) НКО, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, сочетания которых устанавливаются Центральным банком. Банк России установил эти сочетания Инструкцией № , предусмотрев две разновидности лицензий – для так называемых Расчетных НКО и Депозитно-кредитных НКО .

в банковской системе РФ
	Расчетные НКО

По состоянию на 27 июня 2013 года в РФ действуют 62 небанковских кредитных организации .

Депозитно-кредитные НКО представляют собой самую малочисленную группу НКО, их всего 4 в банковской системе РФ. Эти НКО могут привлекать денежные средства на депозиты только от юридических лиц, размещать привлеченные деньги (выдавать кредиты физическим и юридическим лицам), заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме, проводя эту операцию исключительно от своего имени и за свой счет и выдавать банковские гарантии. Депозитно-кредитным НКО не разрешается открывать и вести банковские счета, осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, заниматься инкассацией, осуществлять переводы без открытия банковских счетов.

По состоянию на 27.06.2013 депозитно-кредитными операциями занимаются воронежская НДКО «Межрегиональный Центр Микрокредитования», основанная в 2008 году и предлагающая услуги кредитования для малого и среднего бизнеса; московская НКО «Депозитный Кредитный Дом», предоставляющая кредиты юридическим и физическим лицам, а также привлекающая средства юридических лиц во вклады, НКО «Зеленокумская», преобразованная в НКО из банка в 2012 году, и НКО Тор Кредит.

В свое время достаточно широкую известность получила НКО «Женская микрофинансовая сеть», которая была образована в 2005 году для поддержки женщин-предпринимателей. В 2011 году банковская лицензия «ЖМС» была аннулирована в связи с решением о самоликвидации, тем не менее, сейчас «Женская микрофинансовая сеть» функционирует уже не как кредитная, а как микрофинансовая организация. Судя по минимальному наличию Депозитно-кредитных НКО в банковском «сообществе» и снижающимся показателям уровня доходов, такой вид НКО либо вообще перестанет существовать, либо перейдет в сферу микрофинансирования.

Депозитно-кредитным НКО выдается лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 10 к Инструкции ЦБ РФ № «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Варианты лицензий, имеющихся у современных Депозитно-кредитных НКО, можно рассмотреть, нажав на изображения справа.

Платежные НКО в первую очередь обязаны своим появлением закону № «О национальной платежной системе», обязавшемувсех юридических лиц, предоставляющих услуги по переводу денежных средств , иметь статус банка или НКО и работать, соответственно, с лицензией Центрального банка. Дело в том, что для работы с электронными деньгами и для осуществления платежей, принятых от физлиц в пользу иных физических или юридических лиц необходимым и достаточным условием является наличие в лицензии права на осуществление переводов без открытия клиентам банковского счета. Чтобы соответствовать новому закону известные на рынке операторы электронных денег, действовавшие ранее как обычные коммерческие компании, получили лицензию ЦБ РФ для платежных НКО и стали работать в качестве небанковской кредитной организации. Так, все платежные НКО, кроме одной, созданы в течение 2012 и 2013 годов и только МОСКЛИРИНГЦЕНТР («Элекснет») получил лицензию Платежной НКО в марте 2012 года, заменив прежнюю лицензию, выданную много лет назад.

Платежным НКО выдается лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 25 к Инструкции ЦБ РФ № , в котором предусмотрены следующие банковские операции:

• Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов)
• Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (данную операцию НКО вправе осуществлять только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов)
• Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (данную операцию НКО вправе осуществлять только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов)

Переводя сухой язык Инструкции на русский, можно констатировать, что, по сути, Платежные НКО могут только совершать переводы без открытия счета, используя для этого корсчета ЛОРО и проводя прием и инкассацию строго тех денег и документов, которые относятся к принятым переводам. Минимальный уставный капитал вновь создаваемой Платежной НКО составляет 18 миллионов рублей.

По состоянию на 27 июня 2013 года в России действует всего 10 Платежных НКО: Дельта Кей, Деньги.Мэйл.Ру, Единая касса, Монета.ру, Московский клиринговый центр («Элекснет»), Премиум, ПэйПал РУ, ПэйЮ, ЭПС и Яндекс.Деньги.

Рассмотрите разные варианты лицензий для Платежных НКО, нажав на изображения банковских лицензий для их увеличения. Лицензии несколько отличаются, поскольку Инструкция № 135-И позволяет выдавать небанковским кредитным организациям как лицензии с полным перечнем операций по соответствующему Приложению к , так и с их частью.

Расчетные НКО преобладают в банковской системе, на их долю приходится более 77% всех зарегистрированных НКО, и именно Расчетные НКОимеют право на совершение наиболее широкого спектра банковских операций, предусмотренных для небанковских кредитных организаций. Расчетные НКО получают лицензиюна осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 9 к Инструкции ЦБ РФ № и имеют право на открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам без ограничений, которые предусмотрены по этим же видам операций для Платежных НКО, а также на инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц (осуществляется только в связи с переводами денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств), на куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах, на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов.

Ни Платежные, ни Расчетные НКО не могут заниматься выдачей кредитов и привлечением денежных средств на депозиты.

В числе Расчетных НКО выделяются организации, которые специализируются на инкассации. Так, например, на рынке широко известна НКО «ИНКАХРАН», которая предоставляет услуги по инкассации и обработке денежной наличности практически по всей территории России, и НКО «БРИНКС», занимающаяся перевозками иностранной валюты, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней. Клиентами этих НКО очень часто являются банки, ведь организация и содержание собственной службы инкассации – процесс довольно сложный и дорогостоящий, что может позволить себе далеко не каждый банк, и далеко не каждый филиал банка, поэтому специализированные НКО в данном секторе рынка зачастую имеют преимущество перед банками по тарифам и уровню сервиса, и сами банки становятся клиентами таких НКО.

Другие Расчетные НКО, такие как «Рапида», «ОРС», «Лидер» сконцентрированы на оказании услуг по проведению расчетов. Клиентами таких НКО становятся физические лица, пользующиеся услугами по отправке и получению денежных переводов, оплате различных видов услуг, и юридические лица, которые эти услуги предоставляют, а также банки, которые предлагают платежные сервисы собственным клиентам через систему расчетов НКО. При этом каждый участник национальной платежной системы находит свою нишу на рынке платежей. Если «Рапида» – это набор услуг по погашению кредитов любых банков через терминалы, магазины-партнеры, мобильные телефоны, оплате сотовой связи, интернета и ЖКХ, оплате товаров, ведению электронных кошельков, то «Лидер» – это мгновенные переводы не только по России, но и по всему миру, а «ОРС» реализует проект консолидации банкоматных сетей, пунктов выдачи наличных и приема платежей.

Можно сказать, что сегодня формируется новое поколение небанковских кредитных организаций , ориентированных на высокотехнологичный, удобный и мгновенный сервис. Бурное развитие интернет-технологий и их тесное переплетение с банковскими технологиями позволяет новым НКО «обитать» исключительно в виртуальном пространстве, используя те же банки, а также торговые и терминальные сети в качестве физических точек взаимодействия с клиентами. Расчетные НКО сейчас становятся не только операторами по переводу денежных средств и операторами по переводу электронных денежных средств, они выступают еще и операторами платежных систем, клиринговыми центрами, расчетными центрами, обслуживающими платежные системы, биржи, рынок ценных бумаг. Новое поколение НКО в целях завоевания рынка взаимодействует практически со всеми его субъектами: банками, торговыми сетями, процессинговыми центрами, терминальными сетями, интернет-магазинами, платежными системами, мобильными операторами связи, поставщиками услуг. Современные НКО выстраивают собственные платежные сети, объединяют в платежные системы сотни банков, расширяют географию своего присутствия.

Очевидно, что большим плюсом, делающим востребованными расчетные услуги, является скорость их проведения, которую обеспечивают операторы по переводу денежных средств, в том числе в лице расчетных НКО. Безусловно, традиционные услуги, представляемые клиентам небанковскими кредитными организациями, продолжают существовать, однако вектор развития НКО направлен в сторону предложения всестороннего сервиса по переводам денежных средств, обслуживанию электронных кошельков, операциям с банковскими картами. И в этой сфере НКО наравне с банками становятся значимыми и конкурентоспособными представителями национальной платежной системы.

ПрофБэнкинг публикует полный список действующих НКО в России по состоянию на 27 июня 2013 года. Полный (62 небанковских кредитных организации) содержится в прилагаемой таблице. В отношении каждой НКО указана организационно-правовая форма, номер банковской лицензии, тип НКО, дата создания, адрес и телефоны, официальный сайт НКО в сети Интернет. По состоянию на 27.06.13 в России других (кроме перечисленных в таблице) действующих небанковских кредитных организаций нет.

Составляя список НКО , мы обратили внимание, что в отличие от банков, НКО предпочитают форму собственности в виде Общества с ограниченной ответственностью (почти 60% НКО зарегистрированы как ООО), форму ЗАО выбрали 29% небанковских кредитных организаций и лишь 7 НКО (11% от общего числа НКО) работают как Открытое акционерное общество. Чуть более 60% НКО имеют «московскую прописку». Треть всех НКО не представлены в Интернете и не имеют веб-сайтов. Значительное количество действующих в настоящее время небанковских кредитных организаций раньше были банками, а затем преобразовались в НКО в связи с невозможностью обеспечения необходимого уровня минимального размера собственных средств (капитала) – с 2010 года не менее 90 миллионов рублей, а с 2012 года не менее 180 миллионов. Банки, не достигшие необходимого уровня капитализации, были вынуждены либо закрыться, либо ходатайствовать о замене лицензии. И если в 2009-2011 годах для банков изменение статуса на небанковскую кредитную организацию было «спасательным кругом» в борьбе за выживание, то в 2012-2013 годах стали рождаться новые НКО, целенаправленно развивающие свою деятельность на рынке платежных услуг.

[ 1] кроме Почты России, которая действует на основании отдельного федерального закона

* * *

Пройдите бесплатный мини-тест « » и проверьте свои знания.