Ar verta pirkti paskolą? Ar verta imti paskolą iš banko?! nuomones ir atsiliepimus

Šiandien norimas materialines gėrybes galite įsigyti pasinaudodami skolintomis banko lėšomis. Kadangi banko paskolos tapo plačiai prieinamos beveik kiekvienam dirbančiam mūsų šalies piliečiui, daugelis jų šios galimybės neapleidžia. Žinoma, jei paskolas imsite neapgalvotai ir netinkamai, galite tiesiog atsidurti skolų spąstuose. Ir kad taip neatsitiktų, be kita ko, turite žinoti, kada tai padaryti yra pelningiausia banko paskola.

Skirtingais laikotarpiais banko paskolos arba atpigina, arba brangsta, tai labai priklauso nuo ekonominė situacija visoje šalyje. Iš to išplaukia, kad kiekvienam skolininkui svarbu nuspręsti, ar įmanoma ir verta imti paskolą dabar, ar geriau šiek tiek palaukti, kol Rusijos centrinis bankas sumažins bazinę palūkanų normą. trumpalaikės paskolos. Tai padės skolininkui, visų pirma, išduoti banko paskola palankiomis sąlygomis ir sumažinkite savo riziką.

Banko skolinimo galimybės

Turgus Finansinės paslaugos pilna įvairių pasiūlymų. Be kita ko, dėl aršios konkurencijos tarp finansinės institucijos, kiekvienas bankas potencialiam klientui stengiasi pasiūlyti patogiausias bendradarbiavimo sąlygas, siekdamas užkariauti savo nišą, skolintojai mažina metinių palūkanų paskolas ir padaryti paskolas prieinamesnes gyventojams. Klientai, savo ruožtu, aktyviai naudojasi banko pasiūlymais ir net nesusimąsto apie klausimą, ar dabar apsimoka imti paskolą, tačiau tiesiogine prasme po trumpo laiko jie galės gerokai sutaupyti mokėdami palūkanas.

Deja, didžioji daugelio skolininkų problema yra žemas paskolų lygis finansinis raštingumas, mažai kas susimąsto apie tai, kad bankų paskolų palūkanos gyventojams labai priklauso ir nuo ekonominės situacijos šalyje. Jei apibūdintume ekonominę situaciją, bankų kreditavimas galutiniam vartotojui atpigina, kai infliacija šalyje yra minimali, būtent šiuo laikotarpiu. centrinis bankas sumažina trumpalaikių paskolų bazinę palūkanų normą.

Štai paprastas pavyzdys: paskutinė krizė mūsų šalyje įvyko 2014 metais dėl JAV ir Europos Sąjungos įvestų sankcijų, taip pat konfliktų Ukrainoje. Būtent šiais metais dolerio kursas smarkiai pakilo nacionaline valiuta, o bankai sustabdė emisijas didelių paskolų gyventojų, tai yra sustabdė būsto kreditavimą, net labiausiai dideli bankai Sberbank, VTB24, nors jie neatsisakė hipotekos paskolos, tačiau gerokai sumažino išduodamų tikslinių paskolų apimtis. Tai buvo siejama su didele rizika, kai didėja infliacijos lygis ir gerokai sumažėja perkamoji galia.

Atkreipkite dėmesį į pagrindinę kainą Centrinis bankas keičiasi gana dažnai, todėl jei galvojate kreiptis dėl paskolos banke, būtinai pasidomėkite Ši informacija, nebus sunku jį rasti iš atvirų šaltinių internete.

Situacija kredito rinkoje 2018 m

Šiuo metu, 2018 m Rusijos rinka daugiau ar mažiau stabilizavosi, nors ir reikalauja kai kurių pakeitimų. Iš tiesų, keletą metų Rusija sugebėjo įveikti JAV ir Europos Sąjungos spaudimą, bet vis dėlto finansinė padėtis nepasiekė tokio lygio, kad bankai galėtų išduoti pigesnes paskolas gyventojams. Teisybės dėlei reikia pažymėti, kad Centrinis bankas 100% atlieka savo funkciją ir siekia išlaikyti infliacijos lygį bei mažinti bazinę normą.

Nors kredito įstaigos priklauso nuo Rusijos centrinio banko, jos vis tiek elgiasi vidaus politika ir išduoti paskolas klientams pagal jų pačių nuostatas. Paskolų palūkanos iš tiesų tapo mažesnės nei prieš keletą metų, todėl paskolos tapo labiau prieinamos, tačiau ne visiems. Dėl didelio nemokumo procento bankai patiria nuostolių ir yra išrankesni savo klientams, pirmiausia reikia žinoti pagrindinius kredito įstaigų reikalavimus klientams:

• darbingas amžius nuo 21 metų iki pensijos;
• nuolatinis pajamų šaltinis, tai yra klientas turi būti registruotas pagal Darbo kodeksas RF;
• teigiama kredito istorija;
• nuolatinė registracija Rusijos teritorijoje.

Tai yra minimalus banko reikalavimų potencialiam klientui sąrašas, tačiau tuo pat metu yra Papildomi reikalavimai. Pavyzdžiui, kredito įstaigos retai patvirtina paskolas tiems skolininkams, kurie dirba individualūs verslininkai, o pirmenybė teikiama, priešingai, didelių, pageidautina valstybės įmonių darbuotojams.

Atkreipkite dėmesį, kad kiekvienam bankui svarbu išlaikyti savo verslo reputaciją, nes jei tai nėra vykdoma efektyviai kredito politika ty patvirtinti paskolas visiems pareiškėjams, tada tuo pačiu padidėja banko nuostoliai ir jis gali netekti licencijos reguliavimo institucijos iniciatyva.

Kreipdamasis dėl paskolos bankui, kiekvienas potencialus skolininkas, visų pirma, turėtų pagalvoti apie paskolos pagrįstumą. Tai yra, jei bankas siūlo aukštas palūkanų normas, tikriausiai prasminga atsisakyti bendradarbiavimo. Tiesą sakant, daugelis skolininkų turi galimybę gauti paskolą banke, net ir tie, kurie dėl vienokių ar kitokių priežasčių neatitinka pagrindinių banko reikalavimų. Tačiau čia reikia pasiruošti, kad bankas sugriežtins bendradarbiavimo sąlygas ir pasiūlys didesnes metines palūkanas, todėl kyla klausimas, ar prasminga imti paskolą sau nepalankiomis sąlygomis.

Taip pat verta paminėti, kad per pastaruosius kelerius metus pradelsta skola paskolų portfelis Bankas sparčiai auga. Greičiausiai taip yra dėl to, kad per laikotarpį krizinė situacija Daugelis mūsų bendrapiliečių atsidūrė sunkioje finansinėje padėtyje arba visiškai prarado pajamų šaltinį. Todėl bankai yra išrankesni atrinkdami pareiškėjus. Beje, finansinių paslaugų rinkoje paskolą galite gauti tik iš banko, bet ir iš mikrofinansų įmonių, apie kurias tikriausiai visi yra girdėję. Tačiau čia verta manyti, kad sandoris bus pavergtas skolininkui, todėl toks skolinimas nėra prasmės.

Kaip teisingai gauti paskolą

Norėčiau pradėti nuo to, kad kiekvienas klientas turi atsakyti į keletą jam aktualių klausimų, kuriuos pateiksime žemiau. Tačiau vis tiek neturėtumėte piktnaudžiauti skolintomis lėšomis, nes jos bet kokiu atveju turi būti grąžintos. Faktas yra tas, kad kai kurie skolininkai nekontroliuojamai kreipiasi dėl banko paskolų ir patenka į skolų duobę, iš kurios tada bus gana sunku išbristi.

Taigi, prieš eidami į banką, turite atsakyti į šiuos klausimus:

1. Ar man reikia paskolos? Kartais pasiskolintos lėšos paimamos neapibrėžtiems poreikiams, tai yra, skolininkas pirmiausia kreipiasi dėl paskolos, o tada paskirsto pasiskolintas lėšas. Tai neturėtų atsitikti, jei jums to tikrai reikia. banko lėšos, tuomet neabejotinai paskola čia padės išspręsti esamas finansines problemas, jei nėra konkrečių tikslų, tuomet reikėtų vengti eiti į banką.
2. Kiek pasiskolinti? Prieš eidami į banką, nustatykite tikslią sumą, kurios jums reikia dabartiniams vartotojų poreikiams patenkinti, neturėtumėte skolintis daugiau, nei jums reikia, pavyzdžiui, butui atnaujinti ar įsigyti naujų baldų. Žinoma, kartais, be privalomų, norisi įgyvendinti ir kitus savo norus, bet geriau tai daryti už nuosavų lėšų, bet ne bankininkystės.
3. Nustatykite, kokią mėnesinę įmoką galite sumokėti už paskolą nepakenkdami savo asmeniniams vartojimo poreikiams, ji turėtų būti pagrįsta ir neapkrauti jūsų biudžeto.

Kokią paskolą šiandien verta imti?

Bankai siūlo platų paskolų pasirinkimą įvairiems poreikiams, todėl pasirinkimas bankinis produktas daugiausia priklausys nuo jūsų siekiamų tikslų. Pavyzdžiui, jei norite įsigyti kokių nors prekių, tuomet galite rinktis netikslinę vartojimo paskolą, jei norite įsigyti automobilį, tuomet Jums idealiai tinka paskolos automobiliui programa, jei ji išsigimsta į gyvenamosios patalpos, tada hipoteka yra jūsų vienintelė išeitis. Todėl dabar svarstysime, kokią paskolą apsimoka imti šiandien, o kurį pirkimą atidėti geresniems laikams.

Vartojimo paskola

Čia mes svarstysime ne tik banko paskolą vartotojų poreikius, bet ir plastikines korteles Su kredito limitas. Vartojimo paskolą patartina imti, jei planuojate kokius nors pirkinius. Čia reikia nustatyti tikslią paskolos sumą ir tada tiesiog susisiekti su banku. Jei norite padaryti kokių nors nedidelių išlaidų arba jums reikia grynųjų pinigų kaip finansinės pagalvės, kreditinės kortelės bus geriausias pasirinkimas.

Jeigu kalbėtume apie palūkanas, tai vartojimo paskola vartotojui yra pigesnė, juolab kad šiandien metinė palūkanų norma iš tiesų sumažėjo apie 2-3 punktais lyginant su ankstesniais laikotarpiais. Tačiau kreditinėje kortelėje palūkanos nepasikeitė, o tai yra dėl to, kad bankas suteikia galimybę išvengti palūkanų mokėjimo, jei teisingai naudojate kredito kortelę.

Atkreipkite dėmesį, kad pagrindinė kiekvieno kredito kortelės savininko problema yra nesugebėjimas ja naudotis lengvatinis laikotarpis teisingai, todėl prieš pirkdami kortele su kredito limitu būtinai atidžiai išstudijuokite paslaugų teikimo sąlygas.

Tikslinė paskola automobiliui

Jei nori įsigyti nuosavą automobilį, dauguma skolininkų tiria paslaugų rinką ir siūlo paskolas automobiliui. Nors šiandien visai nepatartina imti paskolą automobiliui, o tam yra kelios pagrindinės priežastys. Visų pirma, paskolos automobiliui palūkanos yra didesnės nei vartojimo paskolos. Antra priežastis – be KASKO draudimo gauti paskolą beveik neįmanoma, o brangus polisas gerokai padidina paskolos kainą. Galiausiai, trečioji priežastis, kodėl turėtumėte atsisakyti paskolos automobiliui, yra būtinybė atlikti pradinį įnašą.

Nors sąžiningumo dėlei verta paminėti, kad automobilį galite įsigyti už kreditą, tačiau tik pagal vyriausybės subsidijų programą. Čia skolinimosi schema atrodys taip: jūs kreipsitės dėl banko paskolos, ir dalis permokos bankui bus sumokėta Pinigai iš Federalinis biudžetas. Tiesa, čia pirkėjo pasirinkimą ribos programų sąlygos.

Hipotekos paskola

Kaip bebūtų keista, dabar pats patogiausias metas imti būsto paskolą. Visų pirma, bankai gerokai sumažino metinę palūkanų normą hipotekos paskolos, palyginti su praėjusiu laikotarpiu. Antra priežastis – nekilnojamojo turto kainų kritimas, tad jei galvojate apie būsto paskolą, dabar tam palankiausias laikotarpis. Be kita ko, jei būsto paskola buvo išduota anksčiau, šiandien galite gauti paskolą refinansavimui ir taip sumažinti permoką.

Atkreipiame dėmesį, kad bankai šiandien noriai išduoda būsto paskolas dėl to, kad dėl įvairių vyriausybės programų dalis lėšų kompensuojama iš valstybės biudžeto.

Apibendrinant galima pasakyti, kad kreipimasis dėl paskolos yra griežtai individualus reikalas, tai yra, skolininkas pirmiausia turi nustatyti, kiek jam reikia skolintų pinigų oi, kokios sumos jam reikia ir kaip jis grąžins banko paskolą. Kalbant apie įvairių paskolų palūkanų normas, kai kurių paskolų rūšių metinė palūkanų norma išties sumažėjo keliais punktais, todėl paskolos tampa prieinamesnės platesnei auditorijai.

Klausimą, ar tikslinga gauti paskolą, nuolat užduoda daugybė žmonių. Tai gana logiška, nes kreiptis dėl paskolos yra gana paprasta ir gana greitu būdu gauti finansiniai ištekliai lėšų, skirtų bet kokioms prekėms ar paslaugoms įsigyti, už kurias atsiskaityti nepasiskolinant lėšų beveik neįmanoma. Žinoma, tokia renginių plėtra atrodo pelninga ir patraukli, ypač jei jų nėra veiksmingi būdai nuosavų lėšų išsaugojimas ir kaupimas.

Tačiau apsispręsdami imti paskolą turite suprasti jos pasekmes. Visų pirma, jie yra susiję su rimtu finansinės naštos padidėjimu skolininkui, kuris tam tikrą laiką bus priverstas atiduoti didelę dalį savo pajamų. kredito organizacija. Svarbu pažymėti, kad kuo rimtesnis įsigijimas, tuo didesnė našta.

Ar verta imti paskolą iš banko

Žinoma, nėra aiškaus atsakymo į klausimą, ar verta imti paskolą iš banko. Paaiškinimas tai gana paprastas – tema itin sudėtinga. Be to, du skirtingi žmonės gali turėti skirtingas nuomones apie paskolos tikslingumą, būdami toje pačioje situacijoje, ir kiekvieno pozicija bei sprendimas bus visiškai pateisinami. Todėl būtina gerai apgalvoti skolinimo privalumus ir trūkumus.

Pirmiausia turite suprasti, kas yra paskola. Šis terminas dažniausiai reiškia pasiskolintas lėšas, kurias asmuo paima iš banko su įsipareigojimu grąžinti per nurodytą laikotarpį ir su palūkanomis. Įmokų suma, viršijanti pagrindinę skolos sumą, vadinama permoka ir priklauso nuo nustatytos palūkanų normos. Iš esmės būtent palūkanų norma yra svarbiausias parametras, nulemiantis skolinimo pagrįstumą. Kiti svarbius veiksniusŠie veiksniai yra infliacijos dydis, kreditų rinkos išsivystymo lygis ir ekonomikos būklė.

Ar verta imti paskolą automobiliui?

Automobilis retai naudojamas kaip būtina prekė. Todėl jo įsigijimui patartina imti paskolą, jei tai leidžia gauti didelę nuolaidą arba artimiausiu metu planuojamas rimtas kainos padidėjimas dėl muitų padidėjimo ar valiutos kurso kilimo. Kitaip tariant, paskolos automobiliui yra pelningos, jei sutaupytos lėšos yra palyginamos su palūkanų, mokamų už paskolą, suma ateityje.

Ar verta imti būsto paskolą?

Situacija gavus paskolą būstui įsigyti yra kiek kitokia. Dažniausiai šioje situacijoje kalbame apie būsto paskolą, tai yra paskolos paėmimą, užstatu įsigytu butu ar privačiu namu. Dauguma ekspertų mano, kad toks skolinimo būdas yra tinkamiausias. Taip yra dėl kelių priežasčių:

• būstui įsigyti reikia nemažos sumos pinigų, kurių sutaupyti beveik neįmanoma;
• būstas turi aukštas lygis likvidumas, leidžiantis nepritraukti kito užstato;
• būsto paskolos palūkanos yra vienos mažiausių lyginant su kitomis paskolų rūšimis;
• būsto kaina dažnai laikui bėgant ne tik nekrenta, bet netgi didėja.

Žinoma, yra ir labai rimtų hipotekos skolinimo trūkumų. Pagrindiniai yra ilgas terminas skolinimas, kurio metu paskolos gavėjas turės atiduoti nemažą dalį pajamų bankui.

Ar verta imti paskolą su užstatu?

Paskolos užstato įkeitimo ar garantijos forma registravimas yra vienas iš efektyviausių būdų gauti banko patvirtinimą sandoriui. Tačiau būtina suprasti, kad jei financinės problemos Paskolos gavėjui realus scenarijus būtų toks, kad užstatas taptų banko nuosavybe. Todėl paskolą su užstatu būtina imti tik tuo atveju, jei klientas tvirtai pasitiki savo finansinėmis galimybėmis.

Skolinimo rizika

Skolinimo procesas yra susijęs su rizika tiek iš banko, tiek iš skolininko pusės. Natūralu, kad žmogus beveik visada rizikuoja žymiai daugiau, nes tiesiog neturi kredito įstaigos išteklių. Rimčiausios rizikos yra:

• palūkanų normų padidėjimas;
• prasidėjus ekonomikos krizei, dėl kurios gali sumažėti pajamos ir nesugebėti laiku aptarnauti paskolos;
• staigūs svyravimai valiutos kursas, ypač jei paskola išduodama doleriais ar eurais ir pan.

Paskolų pliusai ir minusai

Pagrindinis paskolos ėmimo privalumas – galimybė įsigyti, ko žmogus vargu ar kada nors galės įsigyti nepritraukęs pakaitinių lėšų. Skolinimo trūkumų skaičius yra daug didesnis:

• poreikis sumokėti ne tik skolos sumą, bet ir už paskolą susikaupusias palūkanas;
• galimybė tapti priklausomam nuo banko iškilus finansinėms problemoms. Tai paaiškinama smarkiai išaugusiomis mokėjimų sumomis dėl netesybų ir palūkanų;
• rizika prarasti ne tik įsigytas prekes, bet ir kitą paskolos gavėjo turtą.

Kokios dar yra paskolos galimybės?

Be aukščiau aprašytų, yra dar keletas populiaresnių paskolų rūšių. Jie apima:

• vartotojas. Iš esmės paskola automobiliui yra vartojimo paskolos rūšis, būdingi bruožai kuri yra palyginti nedidelė paskolos suma ir trumpas laiko tarpas, retai viršija 2 metus, bet dažniausiai svyruoja nuo 6 mėnesių iki metų;
• atlikti remontą bute ar name;
• švietimo ar pramogų;
• verslo plėtrai.

Kiekviena iš aprašytų paskolų rūšių turi savo ypatybes, tačiau pagrindinis principas išlieka nepakitęs – klientas skolą grąžina su priskaičiuotomis palūkanomis, o paskolos pagrįstumas nustatomas pagal palūkanų normą ir mokėjimų trukmę.

Kaip išsiversti be paskolų?

Gauti paskolą, daugumos ekspertų nuomone, tinkamiausia tada, kai ekonominė situacija šalyje yra stabili. Todėl dabar toli gražu ne pats palankiausias metas kreiptis dėl paskolos. Tai paaiškinama tuo, kad krizės metu paskolos gavėjui labai padidėja rizika prarasti pajamų šaltinius, todėl išauga sunkumų aptarnaujant ir grąžinant skolą, o tai gali sukelti rimtų finansinių nuostolių. Dėl to sprendimą kreiptis dėl paskolos turėtumėte priimti gerai apgalvoję ir pasvėrę argumentus už ir prieš.

Yra daug priežasčių, kodėl žmonės ima pinigus į kreditą. Pagrindas čia tas pats: atsirado tikslas, kuriam neužtenka nuosavų pinigųšiuo metu arba apskritai. Taigi, daugelis žmonių tiesiog neturi pakankamai galimybių per gyvenimą susitaupyti butui, todėl būsto paskola tapo vienintele išeitimi nemokant už nuomojamą būstą ir gyventi nuosavame.

Pasitaiko atvejų, kai žmogus tiesiog nori įsigyti brangų, įmantrų išmanųjį telefoną, kainuojantį tris kartus jo atlyginimą. Pasiima paskolą ir dar pusmetį ar metus sumoka už iš esmės nereikalingą daiktą... Bet baisiausia, kai vieną skolą pradeda mokėti kita. Tai gali sukelti užburtas ratas su didžiule skola, iš kurios tiesiog nėra išeities.

Prieš imdami paskolą, pirmiausia turite pagalvoti, pasverti ir apskaičiuoti paskolą. Pagrindinis klausimas, į kurį turite atsakyti -
Ar turite pakankamai pajamų mokėti mėnesines įmokas?
Reikia skaičiuoti mėnesinis mokestis, paskaičiuokite, kiek pinigų liks pragyvenimui sumokėjus už komunalines paslaugas, maistą ir gydymo išlaidas. Tik po to turėtų būti priimtas sprendimas.

Kodėl žmonės ima paskolas?

Toks prieinamumas svaigina ir sukuria dirbtinį žmogaus poreikį naujiems dalykams ir gražiam gyvenimui. Kai kurie skolininkai, susidūrę su skolų grąžinimo realijomis, pasižada daugiau niekada neskolinti pinigų. Kiti taip pripranta prie „gyvenimo iš kredito“, kad viskam ima paskolą, sumokėdami už tai per kelerius ateinančius metus.

Stabilios pajamos ir nuolatinis darbas padeda laiku grąžinti skolas. Tačiau jei atsitiks kažkas netikėto, gali būti, kad mokėjimai ir formavimas nepavyks skolos skylė, iš kurio vėl tampa sunku išeiti.

Kodėl daugelis žmonių ima daug paskolų?

Tai palengvina noras gyventi kaip visiems, turėti gražių ir brangių daiktų, būti ne prastesniam už kaimyną, kurio pajamos gerokai didesnės. Tai nėra patologija, o tik bandymas padidinti savo savigarbą. Tiesą sakant, kreditas yra vienas iš labiausiai blogi būdai„Gražu gyventi“. Tačiau su bankais bendradarbiaujančios prekybos organizacijos teigia priešingai. Jie pateikia paskolą kaip galimybę pelningai įsigyti. Paskolų dėka didėja parduotuvių apyvarta ir banko pelnas.

Kreiptis dėl paskolos galite ne tik banko skyriuje, bet ir tiesiogiai el pardavimo punktas. Per pastaruosius kelerius metus paskolų, tenkančių vienam gyventojui, skaičius auga. Vienas skolininkas gali turėti iki 4-7 paskolų. Tai gali būti vartojimo paskola arba hipoteka, kreditine kortele, kreditas telefonui, šaldytuvui, televizoriui, kailiniams, baldams ir kt. Paprastai vienos įmokos dydis yra mažas, o tai leidžia atsiskaityti patogiai. Tačiau kartais bendra mokėjimų suma gali „sutraiškyti“ skolininką.

Taigi platus paskolų prieinamumas ir jų gavimo paprastumas prisideda prie to, kad žmonės ima daug paskolų.

Penkios priežastys, kodėl neturėtumėte imti paskolos.

Galite pabrėžti daugybę faktų, kai tikrai neturėtumėte imti paskolos. Šalia tų, kurie ima paskolas viskam, yra ir tokių, kurie paskolomis visai nesinaudoja. Jie stengiasi sutaupyti patys arba neperka to, kam neturi pinigų. Išskirkime penkias pagrindines priežastis, dėl kurių neturėtumėte imti paskolos.

Jūs neturėtumėte imti paskolos, kad apmokėtumėte kitą paskolą.

Nauja paskola senajai apmokėti vadinama refinansavimu. Skolininkai jo imasi tada, kai tampa sunku sumokėti dabartinė paskola arba bankas siūlo sumažinti dabartinis kursas. Pavyzdžiui, klientas tuo laikotarpiu paėmė paskolą padidintos normos 27 proc. Po metų palūkanos krito, o kitas bankas pasiūlė imti paskolą su 15 proc. Refinansavimas čia yra tiesiog logiškas. Tačiau jei klientas turi paskolą su tais pačiais 15%, bet su didesne mėnesine įmoka ir jam reikia sumažinti įmoką, tada jis sutinka imti papildomas kreditas ilgesniam laikui, bet su mažesne įmoka. Ir tai gali tęstis neribotą laiką. Dėl to klientas jau yra padengęs pagrindinę skolą, o paskolos suma nesumažėjo dėl naujų palūkanų.

Taigi, imti paskolą kitam sumokėti neapsimoka. Norint palengvinti mokėjimų naštą, geriau pasinaudoti restruktūrizavimo ir refinansavimo paslaugomis, kai pagrindinė skola ištempta ir papildomų palūkanų suma nebus reikšminga.

Kai reikia kitos paskolos.

Pasitaiko, kad žmogus jau turi paskolų ir jis nusprendžia įsigyti dar vieną daiktą. Čia geriau atidėti naujos paskolos klausimą, kad skolų našta nenukristų. Tačiau jei nauja paskola Jei jums to labai reikia ir negalite be jo, tuomet verta užgesinti vieną iš esamų. Svarbu laikytis taisyklės, kad paskoloms grąžinti turi būti skirta ne daugiau kaip 30-35% vidutinių pajamų. Kai tik šis balansas sutrinka, reikėtų sustoti ir neimti naujų paskolų, o pabandyti išspręsti problemą, kaip išsiversti be skolintų pinigų.

Jei neturite pakankamai pinigų.

Daugelis žmonių yra įpratę gyventi nuo atlyginimo iki atlyginimo, tolygiai paskirstydami išlaidas per mėnesį. Tačiau gali atsitikti taip, kad iki atlyginimo dienos neužtenka pinigų. Čia ir kyla idėjos, kur galima pasiskolinti pinigų porai dienų. Arba žmonės pradeda imti mikropaskolas ir jas grąžinti su tam tikra permoka. Paskolos sumos nedidelės, todėl permoka yra pinigine suma nepastebimas. Taigi, paėmę 5 tūkstančius rublių, per savaitę turite duoti 6 tūkstančius rublių. Atrodytų, permoka tik 20% per savaitę, bet jau 80% per mėnesį arba daugiau nei tūkstantis per metus. Tokiais atvejais galite naudoti kortelę su atidėjimo laikotarpiu. Tai leis jums „perimti“ pinigus prieš atlyginimą ir grąžinti be papildomų palūkanų. Tiesa, jūs taip pat neturėtumėte juo nusivilti.

Ar verta eiti į mikrofinansavimo organizacijas?

Paskolos iš mikrofinansų organizacijų išduodamos per kelias minutes naudojant vieną pasą. Tai pritraukia tuos žmones, kuriems reikia kur nors susirasti pinigų prieš atlyginimo dieną arba bankui atsisakius paskolos. Permoka už mikropaskolas yra didžiulė procentais. Paskolos gavėjas permoka kelis kartus daugiau nei pasiskolino. Tai savotiška šiuolaikinio gyvenimo rykštė, tačiau gana dažnai kas nors tokiu būdu paima pinigus ir grąžina juos su permoka. MFO išleidžia pinigus beveik visiems, kurie kreipiasi, įskaitant skolininkus su bloga kredito istorija. Specialistai pataria nesinaudoti mikrofinansavimo organizacijų paslaugomis arba jomis naudotis išskirtiniais atvejais.

Kreipdamiesi dėl paskolos galite būti apgauti.

Prieš pasirašant paskolos sutartis Verta viską atidžiai išstudijuoti. Ypač kalbant apie banko teisės keisti palūkanų normą punktus vienašališkai ir pareigos reikalavimas.
Taip pat skaitykite:
Kad pasirašius nepasirodytų, jog skolininkas atsidūrė kredito spąstuose, geriau visas sąlygas aptarti iš anksto. Ir dar geriau, jei jie įrašyti popieriuje.

1 pavyzdys. Paskola gali baigtis baudžiamąja byla

Viename pokalbių su mumis dėl projekto susisiekė 22 metų studentė Oksana. Ji jau turi keletą negrąžintų paskolų. Ji nori pasiimti dar vieną paskolą, jai neužtenka pinigų sumokėti už semestrą. Norėdama gauti paskolą, Oksana nori pateikti netikrą pažymą iš savo darbo vietos.

IN tokiu atveju Griežtai nerekomenduojama imti paskolą. Jei paskola bus suteikta, Oksana nespės jos sumokėti laiku. Apgaulė su pažymėjimu bus atskleista. MFO kreipsis į policiją ir Oksanai bus iškelta baudžiamoji byla pagal Rusijos Federacijos baudžiamojo kodekso 159 straipsnio 1 dalį. Greičiausiai Oksana sulauks lygtinės bausmės ir bus pašalinta iš instituto. Metai praleisti veltui studijuojant.

2 pavyzdys. Spąstai skolinant

Pensininkas Maksimas Ivanovičius nori pasiimti paskolą. Jis susisiekė su banku „Otkritie“. Ten, kur jam atrodo patvirtinta paskola ir viskas gerai, tereikia pasirašyti sutartį. Maksimas Ivanovičius tiki banku ir nori pasirašyti dokumentus bei gauti pinigus.

Paskolos ir kredito kortelės tapo mūsų gyvenimo dalimi. Daugelis žmonių turi labai neigiamą požiūrį į bet kurį kredito produktai, nes arba turėjo neigiamos patirties, arba jų galvose įstrigo kažkokie stereotipai. Ir išties, kai bankai prieš keletą metų visiems suteikdavo paskolas, nesuprasdami, ar šis žmogus mokus, ar nemokus, žmonės taip pat kartais neapgalvotai imdavo paskolas ir šiandien sunkiai apmoka skolas. Yra net žmonių, kurie yra taip įsiskolinę, kad net negali sumokėti skolos palūkanų. Tačiau yra ir tokių, kurie nori permokėti banko palūkanos, bet kad tavo svajonė išsipildytų čia ir dabar. Tiesą sakant, kreditas yra finansinė priemonė. Ir kaip su plaktuku, su juo galima nuveikti ką nors naudingo arba, priešingai, pataikyti į pirštą ar ką nors sulaužyti.

Todėl atsakymas į klausimą ar verta imti paskolą dabar? paprastam žmogui– tai labai subjektyvu ir priklauso nuo daugybės veiksnių. Kam naudojama ši paskola, koks yra asmens, kuris ima šią paskolą, pajamų lygis? Kiek didelės palūkanų normos apie paskolą ir ar yra kitų skolų?

Pažvelkime į keletą dažniausiai pasitaikančių paskolų tipų.

Ar verta imti paskolą automobiliui?

Automobilis kainuoja gana didelius pinigus. Net jei kalbame apie naudotų automobilių rinką. Sutaupykite net naujam nerimui trumpalaikis Tai gana sunku net ir turint geras pajamas. Nenuostabu, kad daugelis žmonių į paskolą automobiliui žiūri kaip gera proga Gaukite automobilį čia ir dabar. Tačiau ši paskola turi savo spąstų.

Esmė ta, kad skolinantis automobilį reikės mokėti ne tik padorias palūkanas už paskolą bei patį skolos kūnelį, bet ir nepamirškite, kad automobilio aptarnavimas kainuoja laiko ir pinigų. Jei jis plyšta, paskola automobiliui yra gana bloga idėja. Štai kam jums prireiks pinigų perkant automobilį:

• automobilio registracija ir numerio suteikimas;
• TPVCA draudimo įsigijimas (o kai kuriais atvejais bankai taiko KASKO draudimą);
• benzinas, kuras ir tepalai (antifrizas, alyva, antifrizas ir kt.);
• kasmet atliekama techninė priežiūra;
• sezonines žiemines padangas (taip pat ir sugedusių padangų atnaujinimas iš mūsų kelių);
• parkavimas, signalizacija, variklio apsauga;
• skalbimas;
• priedai (siurblys, įspėjamasis trikampis, kabelis ir kt.).

Ir apie tai mes kalbame naujas automobilis. Seno automobilio atveju tai taip pat apims periodinį remontą, kuris gali būti labai brangus. Dėl to prasminga imti paskolą automobiliui, jei tiksliai žinote, ką darote, ir jei jūsų pajamos gali nesunkiai padengti paskolą ir visas su automobilio aptarnavimu susijusias išlaidas. Pavyzdžiui, tiesiog įsigyti žiemines padangas Skoda Yeti kainuoja 20-30 tūkstančių rublių. Pirmoji ir antroji planinė priežiūra kainuoja 12 tūkstančių rublių (šen bei ten galite sutaupyti, bet tai nėra svarbu).

Jei turite sunkumų dėl pinigų, bet norite automobilio, tuomet geriau arba tiesiog sutaupykite, arba problemas spręskite pinigais.

Paskola automobiliui gali būti prasminga, jei jums tikrai reikia automobilio darbui arba jei jums reikia daug judėti per dieną. Mašina tikrai gali sutaupyti daug laiko ir pastangų.

Tuo pačiu tiems, kurie galvoja apie paskolą automobiliui, pirmiausia verta pasidomėti vyriausybės programos automobilio paskolos paramą ir pasirinkite pelningomis sąlygomis su maža palūkanų norma.

Apskritai, jei mažai keliaujate ir nereikia automobilio darbui, tada taksi bus daug ekonomiškesnis.

Ar verta imti vartojimo paskolą?

Vartojimo paskola- tai kreditinė kortelė, paskola atostogoms, paskola bet kokiems poreikiams. Apskritai visa vartojimo paskolų klasė turi prastų ar prieštaringą reputaciją dėl didelių palūkanų. Ir apskritai šios skolinimo rūšys beveik visada yra nuostolingos. Vartojimo paskolų palūkanos yra itin didelės, o šių paskolų pagrįstumas abejotinas. Daug lengviau patiems susitaupyti pinigų iPhone arba atostogoms. Kitoje pusėje, vartojimo paskolos Paprastai jie imami trumpam laikui, o sumos nedidelės, tad iš principo galite jais pasinaudoti, jei rasite pagrįstą pasiūlymą palūkanų normos.

IN bendras atvejis Vartojimo paskolos nerekomenduočiau. Tai, ką imate vartojimo paskolai, akimirksniu nuvertėja, o vėliau parduoti yra problematiška. O jei reikia gauti antrą darbą paskolai sumokėti, tai vartojimo paskola bus žiaurus blogis, kurių reikės vengti.

Ar verta imti paskolą verslui?

Mano verslo patirtis yra daugiau nei 5 metai. Ir galiu drąsiai teigti, kad imti pinigus verslo pradžiai ir plėtrai, kaip taisyklė, nedera. Faktas yra tas, kad bet koks verslas laikomas didelės rizikos veikla. Ir dažnai būna, kad vienu metu viskas klostosi gerai, o kitu – tiesiogine prasme tuščia. Bet koks verslo interesas gali pakilti arba iš viso neatnešti nė rublio. Bet jei žinote, kaip protingai valdyti pinigus ir turite prigimtinį talentą pradėti verslumo projektus minimalios investicijos– tuomet gali būti priimtina nedidelė paskola verslo plėtrai. Asmeniškai pinigus, kuriuos paėmiau verslui plėtoti, išleidau neefektyviai. Todėl tuo metu būtų geriau, jei pabandyčiau apsieiti be skolintų lėšų. Ten, kur galima apsieiti be pinigų, reikia pabandyti apsieiti ir be jų.

Be to, dabartinė situacija yra tokia, kad ne vienas normalus bankas ypatingai išduoda paskolas verslo plėtrai. O jei tokios paskolos išduodamos, tai palūkanos gali būti per didelės. Ne visi gali sau leisti tokias paskolas. sėkmingas verslas. Taigi idėja imti pinigus verslui yra taip ir taip.

Pavyzdžiui, Henris Fordas sakė, kad reikia vystytis iš savo pinigų. Tai leis verslui vystytis organiškiau. Panašią poziciją užima ir pirmojo savininkas nuotolinis bankas Rusija.

Ir visada turėtumėte atsiminti, kad geras verslas nėra tas, į kurį investavote. Daugiau pinigų, bet verslas, kuris, priešingai, savininkui neša pelną ir leidžia jam vystytis organiškai ir palaipsniui.

Galiausiai verta pagalvoti apie kitus finansavimo šaltinius, pavyzdžiui, dotacijas, investuotojų ir verslo partnerių investicijas, asmenines santaupas.

Ar verta imti būsto paskolą?

Kalbant apie būsto paskolą, tai yra labai prieštaringa paskola. Ir faktas, kad dažniausiai būsto paskola yra ilgalaikė ir didelė paskola. Todėl šios paskolos palūkanos bus ypač pastebimos. Galiausiai, jei hipoteka paimama daugeliui metų, žmonės dažnai moka dvigubai daugiau už butą. Kita vertus, nieko blogo imti būsto paskolą keleriems metams, jei neturi pakankamai pinigų būstui. Kaip ir su paskolomis automobiliui, čia reikia studijuoti federalines ir regionines lengvatinio skolinimo programas, nes tai leidžia gauti lengvatines palūkanų normas. Taip pat nepamirškite apie mokesčių atskaita už nekilnojamąjį turtą.

Taip pat reikėtų palyginti mėnesinės paskolos įmokos dydį ir buto nuomos kainą. Kai kuriais atvejais daug pelningiau yra išsinuomoti būstą, o ne turėti nuosavybę. Kai kurie žmonės ima būsto paskolą ir atsiskaito išsinuomodami butą. Idėja gera, tačiau ji taip pat turi savo pavojų. Pavyzdžiui, pasaulio praktikoje susiklostė taip, kad nekilnojamojo turto kainos ne tik augo, bet ir krito.

Koks rezultatas?

Kaip matote, visos paskolos yra gana skirtingos. Mikropaskolos taip pat nusipelno atskiro straipsnio. Tačiau bendra tendencija tokia, kad jei turite galimybę apsieiti be skolintų lėšų, stenkitės apsieiti be skolų. Jei jau nusprendėte pasiskolinti pinigų, tuomet pasistenkite galvoti savo galva, o ne kur nors kitur. Pavyzdžiui, tie, kurie ėmė paskolą užsienio valiuta iki rublio kurso griūties, 2014 metais labai gailėjosi, nes jų skola buvo užsienio valiuta, o pinigus jie uždirba rubliais. Rublis nuvertėjo per pusę, o skola atitinkamai pabrango kelis kartus.

Kreditas gali būti labai naudingas ir sveikas. Bet reikia priimti blaivia galva – suvokiant galimos pasekmės, jei kas nors negerai. Prieš skolindamiesi pinigų, turite...

Ne visi automobilių entuziastai turi reikiamą sumąįsigyti pasirinktą automobilio modelį. Daugeliui tokioje situacijoje išeitis – paskolos automobiliui. Tačiau ar verta imti paskolą automobiliui? Viena vertus, tai yra reali galimybė padalyti didelę įmoką į kelias įmanomas dalis. Kita vertus, tuo metu, kai automobilio savininkas moka paskolą, automobilis gali sugesti ir mokėjimai nebus anuliuoti.

Paskolos sutarties privalumai

• Bankai dažnai suteikia paskolas be laiduotojų ir papildomo užstato – su nauju transporto priemonė. Tai padidina paskolos automobiliui saugumą: nesumokėję mokėjimų prarasite tik įsigytą automobilį.
• Daugelis bankų reikalauja, kad skolininkas apsidraustų automobilį. Tai užtikrina, kad mašina išliks kelyje ir veiktų nepriekaištingai.
• Paskolos dėka galėsite rinktis iš daugybės tiek naujų, tiek naudotų skirtingų kainų automobilių.
• Daugelis automobilių pardavėjų bendradarbiauja su bankais. Tai leis jums gauti nuolaidų ir premijų kreipiantis dėl paskolos, mažos palūkanos ar net nulinis tarifas.
• Paskola padės įsigyti patogų, brangų automobilį su vidutinėmis pajamomis.
• Įvairios automobilių paskolos programos leidžia pasirinkti pelningiausią bendradarbiavimo schemą.
• Paskolą galite grąžinti anksčiau laiko, ją restruktūrizuoti ir pan.

Paskolos automobiliui trūkumai

• Paskolos permoka per 5 metus vidutiniškai sudaro 50% automobilio kainos. Tuo pačiu metu automobiliai kasmet vis pigėja.
• Mėnesinės įmokos dydis gali keistis tik dėl restruktūrizavimo, o tai pasiekti gana sunku. Tokia situacija gali susidaryti, jei netekote darbo arba esate priversti mokėti, pavyzdžiui, už remontą ar gydymą.
• Bankas turi teisę savo nuožiūra didinti paskolų palūkanas arba restruktūrizuoti skolą.
• Kreipimasis dėl paskolos reikalauja laiko ir pastangų: reikia surinkti dokumentus, pateikti juos peržiūrai, laukti sprendimo ir pasirašyti daugybę dokumentų.
• Tiesą sakant, iki paskolos įmokų pabaigos automobilis jums visiškai nepriklauso. Negalėsite jo atiduoti ar parduoti.
• Už kiekvieną pavėluotą atsiskaityti dieną imama bauda.
• Negalima praleisti mokėjimų.
• Mokėdami paskolą, turėdami vidutinį pajamų lygį, turėsite atsisakyti pramogų ir poilsio – kelionių, kelionių į kitus miestus, ekskursijų, atostogų ir kt.
• Jei nesumokėjote skolos, bankas gali pradėti turto perleidimo procedūrą. Dėl to automobilio savininkas gali likti be automobilio ir be pinigų. Kai kurie finansines organizacijas skaičiuojama netesyba, kurią reikia sumokėti net ir po turto atėmimo. Taip yra dėl to, kad baudos neįtraukiamos į paskolos pagrindą.

Visos baudos taikomos tik aplaidiems mokėtojams. Tokių situacijų nesusiklostys skolininkai, kurie laiku moka ir atsakingai žiūri į skolinimo klausimus.

Skolinimo spąstai

• Perkant automobilį kreditu, reikia pasiimti KASKO polisą. Draudimo kaina yra maždaug 8% automobilio kainos per metus. Jeigu automobilių salone Jums buvo pasiūlyta speciali kaina arba paskola be palūkanų, tuomet Jūs negausite KASKO privilegijų. Taip pat turėsite kreiptis dėl transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo.

Kiekvienas bankas reklamuoja savo partnerių draudimo bendrovės paslaugas. Dėl to jums gali būti pasiūlyta programa, kurios kaina nėra pati prieinamiausia.

Taip pat verta atsižvelgti į tai, kad daugelis bankų taiko komisinius už sąskaitos atidarymą ir uždarymą bei jos priežiūrą. Tai taip pat sudaro kelis procentus pasirinkto automobilio kainos.

• Pirkti automobilį grynaisiais yra pelningiau nei imti paskolą automobiliui. Tačiau dažnai automobilio savininkas sprendimą priima atsižvelgdamas į automobilio gavimo laiką. Jei sutaupysite pinigų, galite praleisti porą metų, o paėmę paskolą iš banko, galite pradėti vairuoti vos po kelių dienų.
• Paskola be palūkanų iš tikrųjų tai dažnai lemia dideles palūkanas, brangų draudimą, trumpą grąžinimo laikotarpį (ne daugiau kaip 2 metus) ir 50% pradinį įnašą. Su tokiu skolinimu automobilių modelių pasirinkimas yra gana prastas.
• Greitosios paskolos, paskolos be pajamų pažymų ir pradinis įnašas turėtų būti atsargūs. Paskolos pačiomis paskolos gavėjui palankiausiomis sąlygomis išduodamos su pajamas įrodančius dokumentus, padorią įmoką ir pilną draudimą.

Kada reikėtų imti paskolą?

Galite saugiai nusipirkti automobilį kreditu šiais atvejais:

• Verslui (pavyzdžiui, taksi). Naudojamas automobilis atneš nuolatines pajamas ir grąžins paskolos išlaidas.
• Staigus pakilimas kainos Esant tokiai situacijai, daug naudingiau dabar imti paskolą ir įsigyti automobilį, nei be galo taupyti grynuosius pinigus.
• Transporto problemos sprendimas. Tai visų pirma taikoma priemiesčių gyventojams, kur viešasis transportas vaikšto nereguliariai arba visai nevaikšto (naktį).
• Išskirtinio automobilio pirkimas. Paskolą galite pasiimti, jei atsitiktinai aptiktumėte automobilį, kurio ieškojote labai ilgai: pavyzdžiui, riboto tiražo automobiliu, kuris neparduodamas.

Paskola taip pat pagrįsta, jei:

• Jūsų pajamos didelės, bet ir išleidžiate daug. Paskolą planuojate grąžinti per kelis mėnesius.
• Ar turi reikšminga suma(70% nuo sumos) ir imti paskolą trumpam laikui (metams).
• Turite sumą pagrindiniam automobiliui įsigyti. Nedidelė paskola reikalinga papildomam pasirinkimų rinkiniui įsigyti.

Galime padaryti tokią išvadą: pelningiausia paskolą imti trumpam laikui – tai leis išvengti daugiatūkstantinių permokų.

Kada paskola nereikalinga?

Prieš imdami paskolą turėtumėte keletą kartų pagalvoti, jei:

• Jūs turite vienintelį pajamų šaltinį;
• Paskolos įmoka lygi 30% mėnesinių pajamų;
• Jūs perkate savo pirmąjį automobilį. Išlaidos automobilio priežiūrai, remontui ir degalams pradedantiems automobilių entuziastams dažnai būna netikėtos.

Norėdami pasiimti paskolą, turite turėti nuolatinį darbą ir pajamas, kurios leistų atlikti reikiamas įmokas. Belieka išsirinkti automobilį ir banką su tinkama programa. Rengdami dokumentus atidžiai išstudijuokite kiekvieną punktą arba dar geriau pasikonsultuokite su patikimu teisininku dėl galimos rizikos. Apskaičiuokite galutinę paskolos kainą, mėnesinius mokėjimus ir galimas force majeure situacijas. Tokiu atveju paskola bus saugi ir nesukels jums problemų.