Naujos draudimo rūšys Rusijos rinkoje. Bankininkystės apžvalga

2018 metų pabaigoje pramonės augimas siekė apie 15 proc., o įmonės pajamos išaugo 13 proc. Draudikų skundai dėl kapitalo išsekimo vis dėlto nepasitvirtino, nes skaičiai aiškiai rodo išmokėtų žalų apimčių mažėjimą – beveik 7 proc. Pramonėje vyksta aiškus restruktūrizavimas. Nepaisant agresyvios politikos įtraukiant draudimą į paskolas automobiliui, gyvybės draudimas užėmė pirmąją vietą pagal šio paslaugų sektoriaus turinį.

Atsižvelgiant į aktyvią privačių propagandą finansinis saugumas ir stiprus valstybinio instituto palaikymas 2019 m. – augimas ne mažesnis kaip 10 proc. Verta atkreipti dėmesį į įmonių sektoriaus įsikišimą. Tiesa, draudimo modeliai įmonėse atrodo skirtingai. Kai kurios įmonės draudimo įmokas padengia iš savo pelno, o kai kurios įmonės šias išlaidas perkelia savo darbuotojams (pavyzdžiui, „Gazprom“).

Draudimo rinkos dinamika 2018 metais užleidžia vietą sąstingiui. Vartotojai kiek pervertino savo galimybes, atsirado draudimo išmokų praktika. Savanoriškas transporto priemonių draudimas persikėlė į kategoriją transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomuoju draudimu, smarkiai sumažėjo KASKO sutarčių skaičius. Gyvybės draudimas tampa vis populiaresnis. Tuo pačiu metu draudikai dėl nestabilumo krizės metu ir prastėjančios aplinkos į sutartis vis dažniau siekia įtraukti savo šeimos narius. Kelionių draudimas į industriją grįžta iš žemesnių pozicijų. Šios rūšies draudimo įdiegimas į finansavimą internetu padidino vartotojų procentą – jau 2019 m. pirmąjį ketvirtį jis išaugo iki minimalaus 20 proc. Verslo rizikos draudimas atrodo šiek tiek nepastebimai, palyginti su kitais.

🔴 Pramonės rizika

Draudimo kompanijų besąlygiškas požiūris į finansų sektoriujeįmonėms teikia pirmenybę rizikos vertinimui. Netgi pramonės gigantai pagrindinę problemą įžvelgia neįvertinus draudimo įmokų už privalomąjį transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimą. Dinamika draudimo rinka draudimas šiandien rodo mokėjimų už tokio tipo sutartis persvarą, palyginti su pajamomis. Šia kryptimi į pagalbą atėjo reguliatorius. Centrinio banko iniciatyva bazinių tarifų diapazonas didinamas 2019 m. Kraštutinė dešinioji riba padidinta iki 20 proc. Šį rezervą vartotojai vertina kaip dar vieną padidėjimą. Draudimo bendrovėms tai galimybė reguliuoti nuostolius koreguojant jų įkainius. Reguliavimo institucijos darbas šiuo klausimu tęsis. KASKO sutarčių skaičiaus augimą iki šiol palaiko franšizės programos, kompensuojančios iki 20% finansinės naštos mokesčio mokėtojui.

📖Kaip vystėsi ir buvo palaikomas Rusijos draudimas

Buityje draudimo teisės aktai aiškiai matomas Europos šalių patirties perėmimas. Piliečiai ir įmonės turi suprasti, kad valstybė neturi galimybės ir neprivalo dengti visos rizikos, kylančios dėl turto savininkų atsakomybės sumažėjimo ar žmogaus sukeltų veiksnių. Taigi gyventojai vis labiau pereina prie asmeninio finansų planavimo.

💻Elektroninis draudimas

Draudimo rinkos rodiklių analizė pagal draudimo rūšis rodo naują ir aiškų pramonės plėtros katalizatorių. Tai yra nuotolinių paslaugų politikos išvada. Sėkminga EOSAGO praktika paskatino įmones išleisti emisijas elektroninės politikos apie keliautojų kelionių draudimą. Tai tikrai greita ir patogu. Tačiau norėdami palyginti tarifus, klientai turės atlikti didžiąją registracijos procedūrų dalį. Šiuo atžvilgiu EOSAGO taip pat nevyksta ir pareiškėjui nepateikia skaidraus vaizdo.

Po sistemos paleidimo elektroninis draudimas vartotojai gavo operatyvų aptarnavimą be eilių ir priklausomybės nuo biuro darbo laiko. Įmonės savo ruožtu padidino pajamas dėl santykinai nebrangios debesijos paslaugų priežiūros.

👥Turgaus dalyviai

Įvertinimas dabartinė būklė Draudimo rinka rodo aktyvų valstybės dalyvavimą remiant šalies įmones ir reabilituojant nesąžiningus rinkos dalyvius. Remiantis rinkos dinamikos analizės rezultatais, 2018 m. pirmąjį pusmetį iš pramonės pasitraukė 11 įmonių. Pašalinimas buvo spontaniškas, daugiausia dėl trūkumo nuosavybės rezervams palaikyti. Įvertinus vienodas sąlygas visiems rinkos dalyviams, draudikų reitingas 2019 metais iš esmės nesikeis. Pagal praktiką visi nauji žaidėjai turi rimtą kapitalą ir finansinė parama. Tokių dalyvių pavyzdys yra „Sberbank“ su specialia hipotekos draudimo grupe. „Click Home“ paslaugos atsiradimo rezultatas yra natūralus, sukurtas taip, kad atitiktų klientų realijas ir poreikius.

Reitingo lyderis išlieka ilgam laikui lieka „SOGAZ“ – dukterinė įmonė bankų struktūra„Gazprombank“. Po jos seka trys panašios kredito įstaigų sukurtos įmonės. Tai LLC IC "Sberbank Life Insurance", LLC IC " VTB draudimas“ ir UAB „AlfaStrakhovanie“. Ketvirtoje ir penktoje vietoje pagal pritrauktų draudimo įmokų apimtį jie išlaiko savo pozicijas grynai Draudimo kompanijos„Reso“ ir „Ingosstrakh“. SK „RGS-Life“ LLC uždaro lyderių dešimtuką.

Turgus Rusijos draudimas iki 2019 m. vis labiau perima europinį modelį ir prisijungia prie vieningos finansų sistemos. Siekdami užtikrinti riziką, piliečiai ir įmonės turi galvoti patys. Šiuo tikslu draudikai ir valstybinis institutas sukūrė visas reikalingas galimybes ir įrankius.

Draudimas. Kas yra draudimas? Draudimas yra labai paprastas mechanizmas, perkeliantis finansinę atsakomybę nuo savo pečių ant specialiai tam sukurto įrankio pečių. Ir, kaip bebūtų keista, draudimo produktų veikimo principo skirtumų užsienyje ar pas mus, žinoma, nėra.

Pagrindinis skirtumas tarp mūsų rinkų – nusistovėjusi gyventojų draudimo kultūra. Paprasto Rusijos vartotojo elgesys, palyginti su užsienio, yra toks, koks yra mūsų šalyje bendras lygis pasitikėjimas draudimo institutu yra mažesnis. Dažnai vartotojai į draudimą žiūri ne kaip į naudingą apsaugos priemonę, o kaip į naštą.

Taigi Rusijos draudimo rinkoje šiandien yra mažiau nei 200 rūšių produktų. Palyginimui, JAV yra apie 3 tūkst. Žinoma, visų išvardyti neįmanoma. Bet jūs galite bent jau greitai pasižiūrėti.

Absoliučiai kiekvienoje šalyje yra dvi draudimo rūšys – savanoriškas ir privalomasis, o antrasis nepriklauso nuo žmogaus noro, o atsiranda įstatymo galia. Ir kiekviena valstybė turi savo privalomojo draudimo sąrašą. Kaip rodo praktika, tuo labiau išsivysčiusi draudimo šalis gyvenimas valstybėje, tuo daugiau šio sąrašo elementų.

Vokietija turi sukurta sistema draudimas. Kaip dažnai nutinka Europoje, čia vyrauja pasirenkamasis tipas, tačiau yra ir privalomųjų draudimų, jie yra socialinio pobūdžio. Medicinos politika skiriasi nuo kitų Europos šalių, įmokos dydis priklauso nuo žmogaus amžiaus, kuo jis jaunesnis, tuo mažiau moka. Vokietija taip pat turi nemažai neįprastų privalomasis draudimas, pavyzdžiui, medžiotojų civilinės atsakomybės draudimas.

JAV. Nėra privalomo sveikatos draudimas Tačiau tai nereiškia, kad amerikiečiai nesirūpina savo sveikata ir nesidraudžia. Tai vyksta savanoriškai, o už draudimą dažniausiai sumoka darbdavys. Jungtinės Valstijos turi unikalią sistemą, pavyzdžiui, automobilio draudimas yra privalomas tik 45 valstijose; Sąlygos, mokesčiai ir bausmė už jo nebuvimą taip pat skiriasi priklausomai nuo valstybės.

Japonija. Japonijoje privalomasis draudimas, kaip ir visur. Kiekvienam asmeniui priemoka už sveikatos polisą skaičiuojama individualiai, priklausomai nuo atlyginimo, tačiau tuo pačiu turi viršutinę ribą, neviršijančią 100 USD. Taip pat kiekvienas turi galimybę iki tam tikro amžiaus susimokėti papildomas įmokas, o tada senatvėje galima gauti padorią priežiūrą, pasikliauti slaugytoja ar visapusiška priežiūra slaugos namuose. Čia taip pat privalomas automobilio draudimas, kuris skiriasi tuo, kad nukentėjusiam asmeniui neatlyginama materialinė žala, tik žala sveikatai.

Didžioji Britanija. Ši šalis yra labai konservatyvi savo draudimo planuose, daugelis privalomų rūšių buvo patvirtinti XX amžiaus pradžioje ir tebegalioja iki šiol. Čia taip pat saugoma sveikata ir automobiliai. Taip pat yra ir mums neįprastų rūšių: privalomas civilinės atsakomybės draudimas (pavyzdžiui, branduolinių įrenginių naudojimas), profesionalus draudimas, įskaitant brokerius, ir netgi priverčia plėšriųjų gyvūnų savininkus nerimauti dėl savo gyvybės.

Kinija. Pasak ekspertų, šioje politikoje ji turi didžiausią potencialą. Yra privalomas pensijų, sveikatos, motinystės, nedarbo ir gyvybės draudimas.

Šveicarija. Žmonės šioje šalyje per mėnesį daugiau išleidžia įvairiai politikai nei maistui. Čia, kaip ir kitur, yra privalomas ir savanoriškas draudimas. Privalomi daiktai yra sveikata ir automobiliai. O visai neseniai pasirodė žinia, kad vyriausybė planuoja įvesti privalomą draudimą nuo žemės drebėjimų.

Rusija. Mūsų šalyje sąrašas toks – medicinos, pensijų, transporto priemonių civilinės atsakomybės privalomasis draudimas ir draudimas atskiros kategorijos piliečių.

Kaip pastebėjai, toks nemylimas Rusijos rinka OSAGO jokiu būdu nėra naujas mūsų „piktųjų draudikų kartu su nesąžiningais pareigūnais“ išradimas. Ir labai ilgai naudota privalomojo draudimo rūšis. Visose išsivysčiusiose pasaulio šalyse transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomasis draudimas yra vienas pagrindinių draudimo rinkos segmentų. Europa, kurios keliais važinėja apie 300 mln. automobilių, nėra išimtis. 1929 m. Austrijoje pirmą kartą buvo įvestas nacionalinis privalomasis civilinės atsakomybės draudimas. Anglijoje civilinė atsakomybė apdrausta privalomas nuo 1930 m., Šveicarijoje - nuo 1932 m., Čekijoje - nuo 1935 m., Vokietijoje - nuo 1939 m. Vėliau šios rūšies draudimo poreikį įvertino ir kitos Europos šalys.

Žinoma draudimo įmokų sudarant transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo sutartį Europos šalyse jos skiriasi. Tuo pačiu metu automobilio draudimo polisas Vakarų šalyse kainuoja daug daugiau nei Rusijoje. Pavyzdžiui, Vokietijoje už vidutinės klasės automobilį trejų metų nelaimingų atsitikimų istoriją turintis vairuotojas privalo sumokėti apie 1200-1500 eurų privalomajam transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimui. Italijoje ar Prancūzijoje per metus teks mokėti nuo 700 iki 1200 eurų, o poliso kaina priklauso nuo daugelio faktorių. Pavyzdžiui, taksi vairuotojas Londone yra priverstas kasmet mokėti 2000 svarų.

Taigi privalomas draudimas yra būtinas ir padiktuotas įstatymų. Pas mus, kartoju, sąrašas gana mažas: medicininis (privalomasis sveikatos draudimas); pensija (OPS); OSAGO (motorinė transporto priemonė); civilinės atsakomybės draudimas verslininkams, taip pat kelioms specialistų grupėms. Pavyzdžiui, būtina drausti tuos, kurie dirba notaru, depozitoriumu, kadastro inžinieriumi, vertintoju, arbitražo vadovu ar muitinės atstovu.

Savanoriškas draudimas, kaip rodo pavadinimas, yra sąmoningas pasirinkimas. Apdrausti galima beveik viską: futbolininkai – kojas, dainininkai – balsą. Galite apdrausti gyvybę, sveikatą, namą, kotedžą, automobilį. Visos draudimo rūšys mūsų šalyje yra išvardytos 1992 m. lapkričio 27 d. Rusijos Federacijos įstatyme Nr. 4015-1.

Ir, žinoma, visose rinkose yra daugiau savanoriškų draudimo rūšių nei privalomųjų. Taip yra dėl to, kad daugelis draudimo rūšių tapo draudimo pramonės atsaku į klientų prašymus. Tačiau didžiosios draudimo bendrovės yra tokios konservatyvios ir atsargios, kad siūlo vieną ar dvi naujas draudimo rūšis per metus. Atsiranda ir nestandartinių rizikų, pavyzdžiui, augintinių sveikatos draudimas. Ekspertai skaičiuoja, kad rusų, norinčių įsigyti tokį produktą, dalis siekia 1-5 procentus.

Dauguma draudimo Rusijoje yra panašūs, o draudimo produktų sąrašas yra nedidelis. Tuo pačiu metu kai kurios standartinės draudimo rūšys pastaruoju metu sumažėjo. Automobilių draudime transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo sektoriuje 2017 m. pabaigoje sumažėjo 5,2 proc. (12,3 mlrd. rublių), viso draudimo segmente - 4,8 proc. (8,2 mlrd. rublių). Kito turto draudime juridiniai asmenys sumažėjo 10,7 proc. (11,5 mlrd. rublių). Todėl į pastaraisiais metais draudikai aktyviai kuria naujas produktų nišas, siekdami konkurencinio pranašumo.

Anot Nacionalinio reitingų agentūra, 2017 metų pabaigoje kitų draudimo rūšių dalis draudimo įmokų struktūroje siekė ne daugiau kaip 3 proc. „Nestandartinių rizikų draudimui rinkoje yra apie 15-20 pasiūlymų, tai ir augintinių draudimas, taip pat civilinė atsakomybė jų savininkų, jojamųjų žirgų draudimas, medžiotojų draudimas – įskaitant jų civilinę atsakomybę. Rusijai tai vis dar egzotiška rizika, nors daugelyje Europos šalių draudimas yra privalomas. Kai kurios bendrovės paskelbė apie planus pradėti draudimą dviratininkams. Sunku įvertinti šių draudimo rūšių mokesčius, nes oficialioje Centrinio banko statistikoje jie nėra išskirti atskirai, detaliai.

Atsižvelgiant į nišinę paklausą, egzotiški segmentai didelės įtakos draudimo rinkai neturi. Greičiau tai tiesiog galimybė padidinti esamą klientų bazę. Bet koks toks paleidimas yra draudimo bendrovės investicija, kuri yra susijusi su tarifų ir paklausos apskaičiavimo klaidų rizika. Yra pavyzdžių, kaip dėl nepakankamo draudžiamųjų įvykių dažnio įvertinimo Rusijoje draudikai patyrė didelių nuostolių dėl naujo produkto sprendimo įdiegimo. Kai kurie gaminiai tampa nuostolingi tik todėl, kad jų niekas neperka, o jų išlaikymo administracinės išlaidos yra didelės. Beje, naminių gyvūnėlių draudimas nėra Naujas produktas, jis pasirodė daug kartų anksčiau, tačiau jo paklausa buvo maža ir dažnai buvo uždaryta.

Taip yra dėl to, kad daugelis draudimo produktų Rusijoje pristatomi labai sunkiai. Pavyzdys yra gyvybės draudimas. Šiam segmentui atsirasti prireikė apie 20 metų, tačiau čia ne viskas taip paprasta – gerą dinamiką daugiausiai užtikrina pardavimas per bankinį kanalą, o tokiu atveju vartotojas ne visada sąmoningai perka. Tačiau kaip bebūtų keista, rusai yra pasirengę apdrausti didžiąją dalį draudimo, kad apsaugotų savo turtą, o ne savo gyvybę ir sveikatą.

Remiantis naujausiais viešais Swiss Re, Swiss Resurance Society, vienos didžiausių perdraudikų pasaulyje, tyrimais, airiai 2017 metais draudimui išleido daugiausiai: 7171 USD vienam gyventojui. Iš šios sumos 5734 USD buvo išleista gyvybės draudimui. Antroje vietoje yra JK (atitinkamai 7114 ir 5734 USD), o trečioje – Nyderlandai (6263 ir 2192 USD). Toliau eina Šveicarija, Danija, Prancūzija ir Belgija. JAV yra tik aštuntoje vietoje: vidutinis amerikietis draudimui išleidžia 4086 USD, iš kurių 1922 USD – gyvybės draudimui.

Rusija yra tarp autsaiderių: vidutinis rusas 2017 m. draudimui išleido 209 USD. Iš jų tik 6 USD skirti gyvybės draudimui. Palyginimui: mūsų kaimynai reitinge brazilai vienam gyventojui išleidžia 202 USD draudimui, iš kurių 95 USD – gyvybės draudimui.

Matėte, kad tai labai paplitusi draudimo rūšis užsienyje, ypač kaupiamasis. Nes Būtent šis produktas gali sujungti investicinę ir rizikos dalį. Jei pažvelgsite schematiškai, tai atrodo taip.

Kaupimo mokestis yra būtent ta dalis, kuri bus investuota. O „vienerių metų politika“ yra ta dalis, į kurią galite įtraukti rizikos rinkinį, leidžiantį finansiškai kompensuoti sveikatos atkūrimo išlaidas nelaimės atveju. Tai patogūs ir ekonomiški draudimo planai, kurie patikimai apsaugo žmogų. Jeigu šios sutartys dalijamos, tai apsaugos sutartis galioja metus, o šiam terminui pasibaigus pratęsiama kitiems metams. Tačiau draudimo kaina naujaisiais metais jau yra šiek tiek didesnė nei anksčiau. Ilgalaikis naudojimas panašią politikąžmogus susiduria su problema. Kadangi gyvybės draudimo kaina kasmet didėja, klientui sulaukus pilnametystės, jo metinė draudimo įmoka tampa labai didelė: ir tuo pačiu, kai draudimo įmokos yra labai didelės, žmogaus pajamos krenta. Nes tokio amžiaus jis baigia karjerą. Ir kai sujungiame šiuos du produktus, taip išlaikome šiandieninę sutarties vertę. Ir todėl šį sprendimą labai geras ilgą laiką. Visas pasaulis tokias sutartis naudoja spręsdamas pensijų planus. Arba santaupų mokslui ir pan.

Yra dar viena draudimo sritis, kuri vis dar gali būti laikoma egzotiška Rusijoje. Remiantis 2018 metais „Allianz Global Corporate & Specialty“ atliktos apklausos rezultatais, didžioji dalis pasaulio ir Rusijos rizikos vadovų pagrindine grėsme rizikos reitinge laiko kibernetinius incidentus, paliekančius stichines nelaimes, gaisrus, rinkos nepastovumą ir kt.

Tuo pačiu metu JAV ir Europoje draudimo nuo kompiuterių problemų segmentas sparčiai auga, o Rusijoje parduodamų polisų skaičius yra vos keli. Didelės sutarties nėra žinoma.

Vakaruose prieš dešimtmečius šou verslo žvaigždės naudojosi draudimu, kad atkreiptų dėmesį į savo asmenį. Galite apsidrausti iškiliausią kūno vietą arba įsimintiną akcentą. Paprastai tokiame draudime dalyvauja ne draudimo bendrovės, o dideli tarptautiniai sindikatai, o tokių polisų įkainiai dažniausiai būna per dideli.

Pateiksiu neįprasto ar egzotiško draudimo pavyzdžių. Žinote, kad galite apsidrausti ne tik automobiliui/butui ir pan., bet ir daug įdomių, o kartais ir komiškų dalykų. Pavyzdžiui, viskio degustatoriai ir kvepalų ekspertai apdraudžia nosį, maisto ekspertai – skonio jautrumą, Vokietijoje galima gauti skyrybų polisą per pirmas dvi dienas po vestuvių, taip pat yra draudimas nuo mėgstamo miuziklo iširimo. grupė. Viena Londono draudimo bendrovė pardavė draudimo polisus nuo Nekalto Prasidėjimo beveik keturiems tūkstančiams pamaldžių merginų. Įdomus atvejis – draudimas kitam perplaukimui per Lamanšo sąsiaurį. Vienas vyras nusprendė perplaukti sąsiaurį vonioje, prieš tai apsisidraudęs 100 tūkstančių svarų sterlingų. „Lloyd's“ draudėjas ramiai sutiko su rizika ir nurodė tik užkimšti vonios kanalizaciją.

Švedijos kompanija Bisso savo klientams pasiūlė visiškai nauja paslauga. Be įprasto automobilio draudimo, vairuotojai gali gauti visiškai naujų galimybių: vos už 850 kronų (112 USD) vairuotojas apsidraudžia nuo baudos už greičio viršijimą (tačiau tik tuo atveju, jei greitis buvo ne didesnis kaip 30 km/val.). Olandų bendrovė yra turbūt pati neįprastiausia draudimo bendrovė pasaulyje. Tarp jos draudimo produktų yra tokių egzotiškų rūšių kaip draudimas nuo užsieniečių pagrobimo, nuo draudimo šalyje įvedimo, nuo nesėkmės loterijoje; Apsidraudęs nuo benzino brangimo, bendrovės klientas, benzinui pabrangus daugiau nei 15 proc., gaus kompensaciją už papildomų išlaidų kitų 1000 litrų pirkimui.

Taigi, mes matėme, kad draudimas yra didžiulė pramonė, kurioje kūrybiškumas neatsilieka ekonomikos dėsniai. Baigdamas noriu pasakyti, kad lyginant draudimo rinkas reikia suprasti, kad Rusijos rinka dar yra labai atviras laukas draudikų veiklai.

A. DYKHOVICHNY – Laba diena. Viktoras Nikolskis – „Standard & Poor's“ kredito analitikas – mūsų svečias. Sveiki.

V. NIKOLSKY - Laba diena.

A. DYKHOVICHNY – Kalbame apie draudimą Rusijos rinkoje 2012 m. Gal ir šiemet. Kas naujo mūsų laukia, yra daug naujų dalykų. Ir pradėkime nuo žemės ūkio draudimo. Tai yra žemės ūkio gamintojų draudimas.

V. NIKOLSKY - Norėčiau pradėti nuo kelių įvadinių koncepcijų, kurios labai būdingos visų naujų draudimo rūšių plėtrai Rusijoje. Jei Europoje naujos rūšys ir augimas esamų rūšių tam tikru mastu lėmė ekonominiai santykiai, ekonominių santykių raida, draudimo poreikis, tai Rusijoje jis istoriškai susiklostė ir carinėje, ir sovietinėje bei šiuolaikinė Rusija draudimas, privalomas draudimas įvedamas iš viršaus.

A. DYKHOVICHNY – Tai yra, Europoje tai yra teismai.

V. NIKOLSKIS – Tai ne tik teismai.

A. DYKHOVICHNY - Jei neturite draudimo, jums bus pareikštas ieškinys dėl kelių milijonų, milijardų...

V. NIKOLSKY - Tai labiau išvystyta finansų sistema. Bankai nepriims kažko kaip užstato, jei jis nėra tinkamai apdraustas.

A. DYKHOVICHNY – Beje, tą patį turime ir hipotekai, ir automobiliams.

V. NIKOLSKIS – Pavyzdžiui, paskolų santykis su BVP, jei lygintume Rusiją ir išsivysčiusias šalis, Rusijoje daug mažesnis. Šia prasme tai yra būtent tokia įgyvendinimo forma privalomi tipai tikriausiai prasminga, nes jei eini išsivysčiusių šalių keliu ir vystysi ekonominius santykius, draudimo kultūra yra labai ilgas procesas. Tam tikru mastu tai, ką mes čia darome, yra tai, kad vystymasis vejasi. Ir trečias punktas man atrodo labai svarbus, visi impulsai tam tikrų rūšių vystymuisi atsiranda įvykus kažkokiems didelio masto katastrofiško pobūdžio įvykiams. Visų pirma žemės ūkio draudimas labai stiprų postūmį gavo po pernykštės sausros, kai pasėlių buvo sunaikinta apie 17 proc. O valstybė iš biudžeto žemės ūkio gamintojams remti skyrė 40 mlrd. Kaip neplanuotos išlaidos. Dėl to kilo jausmas, kad tikrai reikia keisti esamą žemės ūkio gamintojų draudimo praktiką. Ir pažodžiui prieš dvi dienas buvo paskelbtas galutinis įstatymo tekstas, bet mūsų požiūriu, tam tikra prasme šis įstatymas yra reikšmingas kompromisas iš trijų pusių: iš valstybės, žemės ūkio gamintojų ir draudikų. Ir lieka didelių neišspręstų problemų. Palyginti su dabartine praktika, nuo kitų metų šis įstatymas įsigalios 50% valstybės subsidijuojamų įmokų tiesiogiai draudimo bendrovei. Jei anksčiau ši suma buvo pervedama žemės ūkio gamintojams, o vėliau pervedama draudimo bendrovei, tai dabar bus tiesiogiai.

A. DYKHOVICHNY – Ne visi skaitė šį įstatymą, pagrindinė šio įstatymo esmė yra subsidijos, pagalba, papildomi pinigai. Bet kuris žemės ūkio gamintojas gali ateiti į bet kurią draudimo bendrovę, kurioje yra problemų dėl žemės ūkio draudimo, ir, neprašęs valstybės leidimo, apdrausti savo pasėlius ir gyvulius.

V. NIKOLSKIS – Visiškai teisingai. Valstybė nori padėti žemės ūkio gamintojui tai padaryti, palengvinti jo draudimo įmokų naštą.

A. DYKHOVICHNY – Kad įvykus kokiai nors stichinei nelaimei nereikėtų mokėti 40 mlrd.

V. NIKOLSKY - Pašalinti atsakomybę už papildomą atsakomybę už nuostolius...

A. DYKHOVICHNY – O 50% yra mūsų.

V. NIKOLSKY - Be to, valstybė mokės tiesiogiai draudimo bendrovei. Tai yra, anksčiau buvo ir subsidijos, bet išėjo taip, kad valstybė pasakė – mokėsiu, o ne dabar, į metų pabaigą. Tai yra, žemės ūkio gamintojas buvo priverstas imti paskolą, mokėti už ją palūkanas ir dažniausiai pavasarį pasirašyti žemės ūkio draudimo sutartį. Kai žemės ūkio gamintojai turi daug išlaidų. Ir tai buvo labai sunku, tai buvo žiauri praktika. Kita vertus, esamoje schemoje to nebus, iškyla reikšmingesnis klausimas: nesumokėjus įmokų pagal draudimo sutartį, ji neįsigalioja. Pavyzdžiui, jei mūsų biudžetas nėra labai geras mokėjimų drausmei išlaikyti...

A. DYKHOVICHNY – Ar tai įmanoma?

V. NIKOLSKIS – Taip gali atsitikti.

A. DYKHOVICHNY – tai gali būti grynai hipotetinė arba yra tam tikrų konkrečių faktų, rodančių, kad tai gana tikėtina.

V. NIKOLSKIS – Tiesą sakant, tai gana tikėtina. O kaip draudimo bendrovės į tai elgsis, nes nėra nusistovėjusios praktikos, nelabai aišku. Ir draudimo sutartis neįsigalios, arba mokėjimai bus atliekami tik pilnai sumokėjus įmokas. Tai yra, yra niuansas, kuris nėra visiškai aiškus. Dar vienas dalykas. Tai bus įmanoma nuo 2013 m vyriausybės paramaūkinių gyvūnų draudimas, ko anksčiau nebuvo. Gyvulininkystės plėtros koncepcija atsispindi šiame įstatyme. Kita vertus, apribojimai, kurie įvedami pačiai draudimo sutarčiai, rodo, kad, ko gero, nepaisant to, kad šį įstatymą visi entuziastingai priėmė, ten išliko labai reikšmingų problemų. Pavyzdžiui, nuostolis, kuris laikomas draudžiamu, yra daugiau nei 30 proc. Tai yra, 2010 metais turėjome didžiausią derlių – 17 proc. Aišku jos kažkaip pasiskirstė, vieniems 10 proc., o kitiems 50-60. Tačiau problema ta, kad 17 % yra orientacinis skaičius. Tai yra vidutinė temperatūra ligoninėje. Bet čia jei žemės ūkio gamintojai turi 17% nuostolių, tai joks draudimas negauna kompensacijos. Jeigu jis apsidraustų pagal šią programą ir neįsigijo papildomos draudimo iš draudimo bendrovės už visai kitus pinigus.

A. DYKHOVICHNY – Tai tokia franšizė.

V. NIKOLSKY - Taip, net sakyčiau, kad įstatyme yra išskaitos punktas, tai yra 30% pasėlių gedimų, tada įvyksta draudiminis įvykis. Taigi vis dar šioje srityje draudiminis įvykisžemės ūkio gamintojas gali pasirinkti konkrečią franšizę. Tai yra, dar labiau sumažinti galimybę gauti kompensaciją.

A. DYKHOVICHNY - Šie 30% taip pat yra išskaita ir tai tikriausiai...

V. NIKOLSKY - Tai draudiminio įvykio neįvykimas.

A. DYKHOVICHNY - Manau, kad tai buvo padaryta siekiant sumažinti normą.

V. NIKOLSKIS – Taip.

A. DYKHOVICHNY - Ir tai tikriausiai žymiai sumažina rodiklį.

V. NIKOLSKIS – Visiškai. Jei draudžiate visą trūkumą, su ne mažiau kaip 5% derliaus praradimu ir didesniu draudiminiu įvykiu, tada norma yra labai reikšminga. Iki 10% apdraustų pasėlių kiekio.

A. DYKHOVICHNY – O čia?

V. NIKOLSKIS – Sąmatos skiriasi. Bet apie 2-3% plius 50% yra subsidijuojama valstybės. Tai yra, rezultatas yra 1-1,5%. Tai didelis skirtumas. Bet galų gale, apsauga, kurią žemės ūkio gamintojas gauna už šiuos 1-2%, tai yra, įsivaizduokite 17% derliaus nesėkmę, tai mažai tikėtina, kad visiems ūkiams bus dideli nuostoliai, realiai ši apsauga nepadengs tokio nuostolio, koks buvo praėjusiais metais.

A. DYKHOVICHNY - Tai yra ruožas, nes vis dar yra vidutinė temperatūra ligoninėje. Bet aišku, kad praradus 25, net 28 ir 29 proc., o kai tokie skaičiai yra, vis tiek kyla klausimas, kaip suskaičiuoti. Kai viskas praeina, aišku, o kai yra 29 arba 31.

V. NIKOLSKIS - Dabar apžiūrą apmokės draudimo bendrovė, tai reikšmingas pokytis, lyginant su ankstesne praktika. Kai pats žemės ūkio gamintojas draudimo bendrovei turėjo įrodyti, kiek iš tikrųjų prarado. Dar nėra nusistovėjusios praktikos, kaip tai veiks, kaip veiks šios draudimo ekspertizės, tačiau dabar bent jau aišku, kas už tai mokės. Draudimo bendrovės šiuo klausimu atsitraukė. Iš šio įstatymo kyla jausmas, kad jis buvo pagrįstas suma, kurią valstybė nori išleisti subsidijuoti žemės ūkio gamintojus, dabar biudžetas yra 5 mlrd kažkokiame pradiniame vystymosi etape, bet čia bent kažkaip judame ta kryptimi, kurią supras ir pats žemės ūkio gamintojas.

A. DYKHOVICHNY - Bijau, kad viskas gali atsitikti priešingai, kai žemės ūkio gamintojai netenka 10-15-20% derliaus ir ateina į draudimo bendrovę, nieko negauna ir yra visiškai nusivylę.

V. NIKOLSKIS - Čia yra dar vienas dalykas ir įstatymų leidėjas atkreipė į tai dėmesį, faktas yra tas, kad net pažiūrėjus į įmones, kurias vertiname Rusijos rinkoje, reitingai nėra labai aukšti ir aišku, kad geriausios įmonės ateik pas mus didžiausių įmonių. O įstatymas iš tikrųjų įrašytas į labai išvystytą draudimo rinką. Tai yra aukštas draudimo bendrovės sąmoningumas. Tarp didžiųjų draudimo kompanijų šis žinomumas tikrai didelis, tarp mažų, kurios realiai užsiima pseudodraudimu, čia kalbama ne apie draudimo paslaugų teikimą, o apie tam tikrų finansų įsisavinimą. Aš paaiškinsiu. Faktas yra tas, kad didelė draudimo bendrovė Rusijoje vis dar yra priversta naudotis perdraudimu Vakaruose, nes kapitalas neleidžia jai išlaikyti reikšmingos rizikos, o čia įstatyme nėra aprašyta, kokią rizikos dalį draudimo bendrovė gali pasilikti sau ir ką ji turi perkelti į Vakarus. Čia ir atsiranda tam tikros galimybės, nes yra buvę atvejų, kai draudimo bendrovė apdraudė gigantišką riziką, nieko nepervedė, o paskui tiesiog nesumokėjo. Tam tikra prasme įstatymas sako, kad lėšos bus kuriamos kaip automobilių draudikų sąjungoje. Kuris vienai įmonei neįvykdžius įsipareigojimų bus apmokėta. Tačiau tai iš tikrųjų veda prie priešingos pusės. Nes jei yra fondas, kuris garantuoja, tai aš pasirinksiu mažiausią tarifą ir galbūt blogiausią bendrovę, kuri man teikia absoliučiai tokias pačias draudimo rūšis lyginant su visomis. Apskritai, deja, šiame įstatyme ir sektoriuje dar yra daug problemų.

A. DYKHOVICHNY - Jei gerai žinau, anksčiau buvo tam tikras limitas ir jei žemės ūkio gamintojas atvyko per vėlai, o limitas jau buvo pasirinktas, jis negalėjo pasinaudoti subsidijų programa. Šiandien įsigalioja įstatymas...

V. NIKOLSKIS – šis klausimas neišspręstas. Tai yra išspręstas 5 milijardų klausimas, tai yra ši suma, kuri yra paruošta...

A. DYKHOVICHNY – Bet tai taip pat kažkaip pasiskirsto regionuose. Ir tada ateina žemės ūkio gamintojas, o suma jau pasirinkta. Kas tada?

V. NIKOLSKIS - Tada, matyt, reikia įsigyti draudimo produktą už nuosavus žemės ūkio gamintojo pinigus.

A. DYKHOVICHNY – Jūs nelaikote šio įstatymo žingsniu į priekį.

V. NIKOLSKY – Tai turbūt labai kompromisinis žingsnis į priekį, kaip mums atrodo. Tai tikrai leis plėtoti ryšius tarp žemės ūkio gamintojų, draudimo bendrovių ir valstybės, tačiau mums atrodo, kad tai konceptualiai neišsprendė administracinio žemės ūkio gamintojų nuostolių sureguliavimo problemos. Tai aš manau, kad tai, žinoma, keisis, per artimiausius dvejus metus manome, kad tai keisis, prisitaikys prie esamos praktikos.

A. DYKHOVICHNY – Sukurkime savo transliaciją taip. Pirmąją dalį skirsime įmonėms, o antrąją – žmonėms. Jei kalbėtume apie įmones, tai būtent draudimo įstatymas pavojingus objektus. Ką norėtumėte čia pažymėti?

V. NIKOLSKY - Kaip ir su žemės ūkio draudimu, OPO po avarijos Sajano Šušenskajos hidroelektrinėje žuvo žmonių, daugiausia didelė išmoka už žalą ROSNO, apie 200 mln. Ir po to teisėkūros procesas dėl visuomeninės naudos organizacijų tikrai pradėjo aktyviai veikti. Įstatymas priimtas, o kitais metais jis iš tikrųjų pradės veikti. Draudimo apsauga gana stipriai diferencijuota, tai yra, priklausomai nuo objekto pavojingumo, galimos grėsmės žmonėms, ji svyruoja nuo 10 milijonų iki 6,5 milijardo rublių.

A. DYKHOVICHNY - Tai yra išmokos žmonėms už nuostolius...

V. NIKOLSKIS – Tai riba. Didelė įmonė, gaminanti pavojingą gamybą, jei, remiantis skaičiavimais, žala gali siekti daugiau nei 6 milijardus rublių, riba ir atsakomybė bus tokio lygio. Ir draudimas bus tokio lygio.

A. DYKHOVICHNY - Bet tai yra žalos atlyginimas darbuotojams, trečiosioms šalims, trečiųjų šalių turtui.

V. NIKOLSKIS – Visiškai teisingai.

A. DYKHOVICHNY – Be ekologijos.

V. NIKOLSKIS – Ekologijos nėra, taip. Vidutinė suma, civilinės atsakomybės draudikų sąjungos skaičiavimais, yra apie 260 milijonų rublių. Tai yra, vidutinis pavojingas objektas yra pavojingas šiems 260 milijonų rublių.

A. DYKHOVICHNY - Ypač pavojingi Sayano-Shushenskaya hidroelektrinės objektai ir liftas name.

V. NIKOLSKIS – Visiškai teisingai. Iš viso suskaičiuoti pavieniai pavojingi objektai, skaičiuojama nuo 330 tūkst. iki 365.

A. DYKHOVICHNY – ypač pavojingi objektai. Vienos įmonės balanse gali būti keli objektai. Pabaikime temą apie ypač pavojingų objektų draudimą. Tiksliau – pavojingų gamybinių objektų savininkų civilinė atsakomybė. Nes pagal įstatymus pats turtas yra kita istorija. O civilinė atsakomybė apdrausta...

V. NIKOLSKY - Apdraustas savininko nuožiūra. Kaip minėjome, Rusijoje yra apie 365 tūkstančius įvertintų pavojingų objektų. Kitų metų draudimo įmokų lūkesčiai yra nuo 20 iki 30 milijardų rublių. Tiek bus surinkta. Taigi, norėdami apytiksliai palyginti su rinka, prognozuojame, kad 2010 metais visa rinka bus 630-680 mlrd.

A. DYKHOVICHNY – Ką reiškia, kad prognozuojate 2010 m.

V. NIKOLSKY - Atsiprašau už 2011 m. Vidutinis balų skaičius yra apie 650.

A. DYKHOVICHNY - Bet viskas kartu.

V. NIKOLSKIS – Štai ir viskas rizikos draudimas. Be privalomojo sveikatos draudimo. Atitinkamai, tai yra gana didelė suma. Maždaug 5% rizikos, dėl kurios 2012 m. gali smarkiai išaugti rinka. Tikimės, kad įstatymas įsigalios per ateinančius vienerius ar dvejus metus. Ir atitinkamai susikaups tam tikra jo naudojimo praktika. Kas neišvengiamai prives prie jo koregavimo.

A. DYKHOVICHNY – Tai prizas. Išskyrus mokėjimus.

V. NIKOLSKY - Tačiau statistikos apie mokėjimus kol kas nėra, sunku pasakyti, kokie jie bus. Jeigu pasižiūrėtum į to paties TPVCA praktiką, tai TPVCA įvedimo metu ji buvo labai pelninga, turbūt pirmus dvejus metus, trečiais metais nuostoliai faktiškai pasivijo, įmokos pradėjo pasivyti, kai kur regionuose jis jau buvo nepelningas. Tačiau OSAGO yra masinė draudimo rūšis, kur apyvarta labai didelė. Anot OPO, gali įvykti vienas reikšmingas draudiminis įvykis, dėl kurio, tai yra, gali susidaryti situacija, kai didelių nuostolių visus metus praktiškai nebus. O gal vienas, bet reikšmingas didelis. Ir dėl to išmokų ir premijų santykis bus labai nepastovus.

A. DYKHOVICHNY – Pavyzdžiui, Sayano-Shushenskaya HE.

V. NIKOLSKIS - ten žuvo 75 žmonės, jei atsižvelgsime į pragyvenimo išlaidas dviem milijonais, tai iš tikrųjų atsakomybė už gyvybę būtų 150 milijonų rublių.

A. DYKHOVICHNY – Bet tai ne miesto centre.

V. NIKOLSKIS – Jei, neduok Dieve, būtų įvykęs užtvankos sunaikinimas, manau, kad mokėjimai būtų buvę visai kitos eilės. Apskritai galiu pasakyti, kad dėl Sayano-Shushenskaya hidroelektrinės rekonstrukcijos renovacijos darbai išleista apie 40 milijardų rublių. Vėlgi, tai yra turtas, kuris nėra įtrauktas į visuomenei naudingą priemonę. Bet čia sunku pasakyti. Jei išmokos pagal bendrąją visuomeninę naudą būtų iki gyvos galvos, tai būtų 150 mln., plius papildomos išlaidos.

A. DYKHOVICHNY – kokia yra bendroji atsakomybės riba?

V. NIKOLSKY - Aukščiausias arba kombinezonas.

A. DYKHOVICHNY – Apskritai.

V. NIKOLSKIS – Suma pasirodo labai didelė – apie 7 trilijonus rublių. Tai palyginome su privalomuoju transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimu, vėlgi situacijoje, kai visi ateina ir pasiima maksimumą. Tai prilygsta civilinei atsakomybei pagal transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomąjį draudimą, taip pat apie 7-8 trln. Bet taip neatsitiks, nes tai reiškia, kad visi ateina ir prašo sumokėti tuo pačiu metu.

A. DYKHOVICHNY – Tai jeigu visi milijonai savininkų...

V. NIKOLSKY - Visi 13 milijonų automobilių savininkai.

A. DYKHOVICHNY – Suskaičiavome daugiau nei 30.

V. NIKOLSKIS – Taip, taip. Todėl tokia situacija mažai tikėtina. Tas pats, kaip naudoti visą viešųjų gėrybių limitą.

A. DYKHOVICHNY – Nepavyko padalyti laidos į dvi dalis. Ir labai trumpai supažindinkime su transporto darbuotojų civilinės atsakomybės privalomuoju draudimu keleivius.

V. NIKOLSKIS – Veiksmingai judame link 2 milijonų rublių sumos už gyvybės įvertinimą, kaip ir oro kodekse. Tikimasi, kad tai bus taikoma visiems vežėjams, autobusams, mikroautobusams, upių kateriams ir Geležinkelis. Dabar po nelaimės su Bulgarija darbas suaktyvėjo ir tikimasi, kad tai bus priimta labai greitai. Nors, pavyzdžiui, įstatyme yra tam tikrų problemų, susijusių su sutarties galiojimo trukme, nėra labai aišku, kaip tai bus apmokestinama. Aviacijoje yra praktika, bet jūs suprantate, kad aviacija ir mikroautobusai turi skirtingą susidūrimų ar avarijų tikimybę. Aviacija kontroliuojama, mikroautobusai – mažiau. Yra tam tikrų teigiamų pokyčių. Aišku, kad galbūt įstatymas išfiltruos rinką nuo nesąžiningų vežėjų. Sukurti viena bazė vežėjai. Tikrai apsaugokite keleivius. Tačiau kol kas tai yra darbas.

A. DYKHOVICHNY – Tai yra, jūs mane šiek tiek nustebinote, kai pasakėte, kad vis dar yra daug klausimų, kurie nėra išspręsti. Man atrodė, kad viskas jau nuspręsta, įstatymas įsigalioja.

V. NIKOLSKIS – Tarifų komunalinėse įmonėse klausimas vis dar svarstomas. Nors jau yra pasiūlymų dėl tarifų. Pramonininkų ir draudimo kompanijų lobistai nuolatos nesutaria, kiek ekonomiškai pagrįstas šis tarifas. Darome prielaidą, kad kalbant apie vežėjų draudimą situacija gali būti labai panaši, nes gali nukentėti daugybė visiškai skirtingų įmonių.

A. DYKHOVICHNY – Tai yra, tarifų klausimas yra principinis. Kol ši problema neišspręsta, kalbėkitės apie draudimą...

V. NIKOLSKY – Aviacijoje tai buvo efektyviai išspręsta. Ir tiesą sakant, vis dar kyla ginčų dėl to, kokie tarifai yra pagrįsti ir ar dėl to mūsų vežėjai nėra konkurencingi, palyginti su kitomis įmonėmis. Tai yra, čia yra labai didelis ekonominių santykių sluoksnis, kuriam šis įstatymas turės įtakos.

A. DYKHOVICHNY – Ir kol šie klausimai nebus išspręsti, galime sakyti, kad įstatymas...

V. NIKOLSKY - Prisijungs ir pradės tikrai dirbti...

A. DYKHOVICHNY - Dar per anksti.

V. NIKOLSKIS – Taip, mums atrodo, kad tam dar prireiks šiek tiek laiko.

A. DYKHOVICHNY - vadinamasis gaisro draudimas, privalomasis jūsų turto draudimas. Ne atsakomybė, o nuosavas turtas, butai, namai ir taip toliau, nuo gaisro, kiek visa tai realu?

V. NIKOLSKY - Kol kas pagal Civilinio kodekso normas savininkui įpareigoti apdrausti savo turtą neįmanoma. Šią normą teoriškai galima pakeisti, tačiau įstatymas yra labai socialiai reikšmingas, net daugiau nei OSAGO. Greičiausiai šiais metais taip nėra.

A. DYKHOVICHNY – Tai yra, nereikia išsigąsti, kai įvairūs padaliniai kalba apie tai, ką mes pristatysime.

V. NIKOLSKIS – Greičiausiai tai neįvyks nei šiais, nei kitais metais.

A. DYKHOVICHNY – Viktoras Nikolskis, kredito analitikas reitingų įmonė„Standard & Poor's“ buvo mūsų svečias. Ačiū.

V. NIKOLSKY – Ačiū.

Daugelyje Europos šalių (ypač Ispanijoje ir Prancūzijoje) bankinis platinimo kanalas sudaro apie 50 % draudikų sumų. Prieš kelerius metus Rusijos draudimo bendrovių pardavimo kanalų struktūra taip pat ėmė judėti bankų draudimo link. 2012 metais jai teko 20,4% surinktų įmokų, 2013 metais - 23,4%, 2015 metais - 25,8%. Bankų draudimo augimo šuolis įvyko 2016 m., kai šis pardavimo kanalas jau sudarė 35,2% įmokų, tai yra beveik pasivijo agentų kanalą, o 2017 m. pirmąjį ketvirtį bankai tapo lyderiais tarp tarpininkų - 37,9 % priemokos (palyginti su 37 ,8 % agentų mokesčiais).

Bankai tradiciškai buvo pagrindinis asmeninio draudimo rūšių – gyvybės draudimo, draudimo nuo nelaimingų atsitikimų (AC) ir savanoriško sveikatos draudimo (VSD) – platinimo kanalu, taip pat draudimo paketų, pavyzdžiui, fizinių asmenų turto draudimo, platinimo kanalu. Visi šie draudimo produktai 2017 m. rodo teigiamą dinamiką ir, greičiausiai, taps rinkos plėtros varikliais. Savo ruožtu tai turės teigiamos įtakos augančiai bankų draudimo svarbai. Metų pabaigoje bankinio kanalo dalis rinkoje viršys 40 proc., o 2018 metais pasieks „europietišką“ 50 proc.

Draudimo skaitmeninimas

Daugeliui pramonės šakų būdinga tendencija yra skaitmeninimas, o draudimas visuose rinkos segmentuose skverbiasi internetu.

Pirma, pardavimai internetu auga. Jau metų pradžioje jų dalis draudikų mokesčiuose didėjo – 1,3 proc., palyginti su 0,5 proc. 2016 m. Visos Rusijos draudikų sąjungos (VUS) prognozėmis, 2017 m. pardavimų internetu dalis išaugs iki 3–5%.

Antra, vystosi telematikos (vadinamojo išmaniojo draudimo) sritis. Šioje srityje augimo potencialas yra tiek transporto priemonių kasko draudime (šiandien parduodama apie 10 proc. polisų su telematika), tiek kitose draudimo rūšyse (turto draudimas, savanoriškasis sveikatos draudimas).

Trečia, draudikai aktyviai diegia skaitmeninę asmenines sąskaitas klientams, kur galima stebėti informaciją apie draudimo programas, koreguoti pasirinkimo galimybes, matyti individualaus gyvybės draudimo (IDI) pelningumą.

Ateityje daugumą bendravimo su klientu etapų organizuosime nuotoliniu būdu: polisų, draudžiamųjų įvykių išrašų išrašymą, draudžiamųjų įvykių atsiskaitymo ir mokėjimų procesus. Vėlgi, daugelis britų ir amerikiečių kompanijų jau seniai bendrauja su klientu internetu beveik visais klausimais. Pavyzdžiui, internetu pateikdamas paraišką transporto priemonių draudimo polisui, klientas nustato tik pagrindinius parametrus, tada atlieka duomenų bazės patikrą, kurios metu draudikas apskaičiuoja draudimo produkto kainą. Internetinėje paskyroje draudėjas atsiunčia nelaimingo atsitikimo nuotrauką, draudikas įvertina žalą, sutinka ir sumoka. Klientui paprasta ir patogu, o draudimo bendrovei – optimali veiklos sąnaudų prasme.

Rinkos struktūra

Rinkos struktūra taip pat toliau keičiasi pagal Vakarų rinkų modelį. 2016 m. savanoriško draudimo rūšių dalis pasiekė 10 metų maksimumą (78 proc.). Tuo pačiu metu transporto priemonių draudimas praranda savo dalį, o didžiausią indėlį į teigiamą rinkos dinamiką įneša asmeninio draudimo rūšys. Pavyzdžiui: Europoje ir JAV didžioji dalis gyventojų gyvybę draudžia savo noru – savarankiškai arba kartu su darbdaviu.

Rinkos struktūra pagal įkainius 2017 metų pirmąjį ketvirtį yra tokia: didžiausi rinkos segmentai yra savanoriškasis sveikatos draudimas (21,7 proc. rinkos), gyvybės draudimas (18,9 proc.), transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomasis draudimas (15,3 proc.). . Transporto priemonių draudimo – TPVCA ir KASKO – dalis ir toliau mažėja: 2016 m. pabaigoje – 36,7 proc., o 2017 m. pirmojo ketvirčio pabaigoje – 26,9 proc. Bendra asmenų draudimo rūšių (VHI, gyvybės draudimo, draudimo nuo nelaimingų atsitikimų) dalis buvo 48,3%, 2016 m. - 41,8%, 2015 m. - 37,7%.

Šaltinis: BSS draudimo institutas pagal Rusijos banką; diagramoje HIF - pavojingų gamybinių objektų draudimas

Vairuotojo segmentai arba „juodosios gulbės“

Gyvybės draudimas vis dar yra įmokų lyderis ir pagrindinis vairuotojų segmentas, teigiamai prisidedantis prie rinkos dinamikos. Įmokų augimas pirmąjį ketvirtį siekė 44% (2016 m. - per 60%). Tuo pačiu metu gyvybės draudimo segmentas pirmą kartą per 12 metų pagal įmokas (59,8 mlrd. rublių) yra Nr. 1, o pagal transporto priemonių civilinės atsakomybės privalomąjį draudimą buvo surinkta tik 48,2 mlrd. Gyvybės draudimas, kaip matome, stabdo augimo tempą ir, BCC prognozėmis, ateinančiais metais per metus rodys +15–25% įmokų.

Gyvybės draudimas gali pasivyti kitas rūšis asmens draudimas. Savanoriškojo sveikatos draudimo (+10,9 proc.) ir draudimo nuo nelaimingų atsitikimų (6,7 proc.) segmentai jau parodė pastebimą teigiamą dinamiką. 2017–2018 metais šių rūšių augimo tempas gali paspartėti iki 15–20 proc. Auga ir dėžių draudimas, ypač fizinių asmenų turto draudimas (+15,6%), kuris iki metų pabaigos, tikėtina, augs apie 20%.

Šaltinis: BSS draudimo institutas pagal Rusijos banką

Draudimo rinkos „juodoji gulbė“ išlieka TPVCA su augančiu nuostolingumu. Mokėjimų lygis 2016 metų pabaigoje buvo 73%, o 2017 metų pirmąjį ketvirtį – 108%. Tuo pat metu mokesčiai sumažėjo 3%, o mokėjimai padidėjo 46,4%. VSS prognozėmis, nuostolių koeficientas OSAGO išliks aukštas.

Šaltinis: BSS draudimo institutas pagal Rusijos banką

Tačiau OSAGO, kaip ir transporto priemonių draudimas, gali pakeisti tendenciją. Augant automobilių pardavimui, 2017 m. transporto priemonių draudimo rūšių kolekcijos jau gali šiek tiek išaugti.

Tarp rinką stabdančių segmentų yra ir juridinių asmenų turto draudimas, tačiau plėtojant pramonės ir infrastruktūros projektus šią kryptį draudimas gali pasiekti nulinį padidėjimą (ir net nedidelį teigiamą). Atsižvelgiant į tolesnio ekonomikos stabilizavimosi prognozes ir teigiamą įmonių skolinimo segmento dinamiką, yra perspektyvos augti gamybai ir intensyvėti investicinei veiklai, o tai lems juridinių asmenų turto draudimo didėjimą.

BCC skaičiavimais, 2017 m. augimo tempas sieks 7–10 proc. Vienas iš vairuotojų išliks gyvybės draudimas (25 proc.), augimo tikimasi ir iš savanoriško sveikatos draudimo (10 proc.), asmenų turto draudimo (10–15 proc.) ir draudimo nuo nelaimingų atsitikimų (10 proc.). Be to, augančių automobilių pardavimų fone greičiausiai augs transporto priemonių draudimo segmentas. Asociacijos vertinimu Europos verslas(AEB), sausį - gegužę šalies automobilių rinkos apimtys per metus išaugo 5,1 proc. Įvairiais skaičiavimais, 2017 metais automobilių pardavimas augs 4–10 proc., o tai turės teigiamos įtakos transporto priemonių draudimui. Automobilių draudime nuostolių lygis nemažas – dėl sumažėjusio išmokėjimo koeficiento (apie 20 proc.) ir įmokų lygio (apie 57 proc.), taip pat ir dėl plataus franšizės produktų platinimo.

Top 20 reitingo didžiausi draudikai remiantis 2017 m. pirmojo ketvirčio rezultatais

Pozicija reitinge	Draudimo bendrovė		Įmonės dalis, %
	"SOGAZ"	69 559 658	22,0
	"ROSGOSSTRAKH"	25 644 552
	"INGOSSTRAKH"	21 516 720
	"RESO-GARANTIJA"	20 906 251
	„SBERBANK GYVYBĖS DRAUDIMAS“	17 625 544
	"ALPHASURANCE"	14 957 585
	"VTB DRAUDIMAS"	14 954 046
	"VSK"	12 944 665
	„ROSGOSSTRAKH GYVENIMAS“	12 942 154
	"ALPHASTURANCE-GYVENIMAS"	9 547 067
	"SUTARTIS"	7 589 224
	RENESANSO DRAUDIMO GRUPĖ	5 093 321
	„RENESANSNIS GYVENIMAS“	4 814 465
	„ALJIENO GYVENIMAS“	3 628 283
	"VTB GYVYBĖS DRAUDIMAS"	3 102 388
	"MAX"	2 859 765
	"ENERGOGARANTAS"	2 679 737
	"SBERBANK DRAUDIMAS"	2 588 132
	AVARIŲJŲ ATVEJŲ DRAUDIMO BENDRA	2 420 436
	„VSK – GYVENIMO LINIJA“	2 311 167

Šaltinis: BSS draudimo institutas pagal Rusijos banką

10 geriausių gyvybės draudimo įmonių reitingas

Draudimo bendrovė	Draudimo įmokos už 2017 m. pirmąjį ketvirtį, tūkst	Rinkos dalis, %
„SBERBANK GYVYBĖS DRAUDIMAS“	17 457 737
„ROSGOSSTRAKH GYVENIMAS“	12 041 942
"ALPHASTURANCE-GYVENIMAS"	9 521 816
„RENESANSNIS GYVENIMAS“	4 282 688
"VTB GYVYBĖS DRAUDIMAS"	3 102 387
"INGOSSTRAKH-GYVENIMAS"	2 034 989
„SK SOGAZ-LIFE“	1 658 739
„SIV GYVENIMAS“	1 342 691
"SUCK GENERAL LIFE DRAUDIMAS"	1 211 434
"URALSIB GYVENIMAS"	1 153 340

Rusai išbando egzotiškas draudimo rūšis

Šiandien Rusijos draudimo rinkoje yra mažiau nei 200 rūšių produktų. Palyginimui, JAV yra apie 3 tūkst. Didelės draudimo bendrovės yra tokios konservatyvios ir atsargios, kad per metus pasiūlo vieną ar dvi naujas draudimo rūšis. Atsiranda ir nestandartinių rizikų, pavyzdžiui, augintinių sveikatos draudimas. Ekspertai skaičiuoja, kad rusų, norinčių įsigyti tokį produktą, dalis siekia 1-5 procentus.

Dauguma draudimo Rusijoje yra panašūs, o draudimo produktų sąrašas yra nedidelis. Tuo pačiu metu kai kurios standartinės draudimo rūšys pastaruoju metu sumažėjo. Transporto priemonių draudimo sektoriuje transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo sektoriuje 2017 m kito juridinių asmenų turto kritimas siekė 10,7 proc. (11,5 mlrd. rublių), todėl pastaraisiais metais draudikai aktyviai kuria naujas produktų nišas, siekdami konkurencinio pranašumo“, – teigia Vertinimo ir finansinių konsultacijų direktorė Jekaterina. SRG įmonių grupės padalinys.

Nacionalinės reitingų agentūros duomenimis, kitų draudimo rūšių dalis draudimo įmokų struktūroje 2017 metų pabaigoje siekė ne daugiau kaip 3 proc. „Rinkoje yra apie 15-20 pasiūlymų dėl nestandartinių rizikų draudimo, taip pat jų savininkų civilinės atsakomybės, jojamųjų žirgų draudimas, įskaitant jų civilinę atsakomybę tai vis dar egzotiška rizika, nors daugelyje Europos šalių – privalomasis draudimas Kai kurios bendrovės paskelbė apie planus pradėti drausti dviratininkų civilinę atsakomybę“, – sako „Renaissance Insurance“ grupės masinio draudimo departamento direktorius Artemas Iskra. Sunku įvertinti šių draudimo rūšių mokesčius, nes oficialioje Centrinio banko statistikoje jie nėra išskirti atskirai, detaliai.

Atsižvelgiant į nišinę paklausą, egzotiški segmentai didelės įtakos draudimo rinkai neturi. Greičiau tai tiesiog galimybė padidinti esamą klientų bazę. „Mūsų įmonė planuoja pradėti prekiauti naminių gyvūnėlių draudimo produktais šią žiemą -10.“ 15 milijonų rublių per metus maždaug po 1–2 metų nuo programos pradžios.

Bet koks toks paleidimas yra draudimo bendrovės investicija, kuriai kyla klaidų skaičiuojant tarifus ir paklausos apimtį, sako Sergejus Chudjakovas, Mains Insurance Brokers & Consultants generalinis direktorius. Yra pavyzdžių, kaip dėl nepakankamo draudžiamųjų įvykių dažnio įvertinimo Rusijoje draudikai patyrė didelių nuostolių dėl naujo produkto sprendimo įdiegimo. Kai kurie gaminiai tampa nuostolingi tik todėl, kad jų niekas neperka, o jų išlaikymo administracinės išlaidos yra didelės. „Beje, gyvūnų draudimas nėra naujas produktas, jis pasirodė daug kartų, tačiau jo paklausa buvo maža ir dažnai buvo uždaryta“, – pažymėjo Sergejus Chudjakovas.

Specialistų teigimu, nestandartinių rizikų draudimo rinkoje yra apie 15-20 pasiūlymų

Vidutinio Rusijos vartotojo elgesys skiriasi nuo užsienio vartotojų tuo, kad mūsų šalyje bendras pasitikėjimo draudimo įstaiga lygis yra žemesnis. Dažnai vartotojai į draudimą žiūri ne kaip į naudingą apsaugos priemonę, o kaip į naštą. Taip yra dėl to, kad daugelis draudimo produktų Rusijoje pristatomi labai sunkiai. Pavyzdys yra gyvybės draudimas. Šiam segmentui atsirasti prireikė apie 20 metų, tačiau čia ne viskas taip paprasta – gerą dinamiką daugiausiai užtikrina pardavimas per bankinį kanalą, o tokiu atveju vartotojas ne visada sąmoningai perka.

Bendrovės „Ingosstrakh“ sveikatos draudimo skyriaus ekspertas Olegas Baryšnikovas teigia, kad gyvūnų veterinarinis draudimas (VIS) kol kas yra vienintelis toks produktas Rusijos rinkoje. Anksčiau kai kurie draudikai bandė tokį draudimą sukurti, tačiau jie buvo nesėkmingi. "Produktas sukurtas mažiau nei prieš metus. Prieš kelis mėnesius buvo modernizuotas, siekiant išplėsti galimybę draudėjui turėti didesnį įvairių variantų pasirinkimą. NAFI Analitikos centro 2016 metų birželį atliktos apklausos duomenimis, pusė 2016 m. Rusijos gyventojų augintiniams išleidžia vidutiniškai 4,5 tūkst. rublių per mėnesį Skirtingai nuo savanoriško sveikatos draudimo, kur klinikos jau seniai sėkmingai bendradarbiauja su draudimo bendrovėmis, VSZh viskas tik įgauna pagreitį. Veterinarijos klinikų pasirengimą bendradarbiauti ateityje stiprins draudimo bendrovės sutartinių įsipareigojimų vykdymas, pridūrė jis.

KPMG skaičiavimais, pasaulinė kibernetinės rizikos draudimo apyvarta siekia 4 mlrd.

Kai kurios draudimo rūšys tapo draudimo pramonės atsaku į klientų prašymus. „Pirmieji laidotuvių polisai atsirado prieš trejus metus. Draudimas numato pomirtinį laidojimo išlaidų kompensavimą ir buvo populiarus tarp tų, kurie nenorėjo laikyti pinigų sau ar banke. Neseniai atsirado ir antkapių apsaugos politika. Be kita ko, jos apima vandalų ar vagių sugadinto antkapio atkūrimo išlaidas“, – sako draudimo ekspertas, „FinFree“ internetinės finansinės laisvės mokyklos įkūrėjas. Anot jo, yra ir asmeninio prekės ženklo ar įmonės draudimas PR tikslais. Vakaruose prieš dešimtmečius šou verslo žvaigždės naudojosi draudimu, kad atkreiptų dėmesį į savo asmenį. Galite apsidrausti iškiliausią kūno vietą arba įsimintiną akcentą. Paprastai tokiame draudime dalyvauja ne draudimo bendrovės, o dideli tarptautiniai sindikatai, o tokių polisų įkainiai dažniausiai būna per dideli.

Yra dar viena draudimo sritis, kuri vis dar gali būti laikoma egzotiška Rusijoje. Remiantis 2018 metais „Allianz Global Corporate & Specialty“ atliktos apklausos rezultatais, didžioji dalis pasaulio ir Rusijos rizikos vadovų pagrindine grėsme rizikos reitinge laiko kibernetinius incidentus, paliekančius stichines nelaimes, gaisrus, rinkos nepastovumą ir kt. Tuo pačiu metu JAV ir Europoje draudimo nuo kompiuterių problemų segmentas sparčiai auga, o Rusijoje parduodamų polisų skaičius siekia vos kelis. Nėra nei vienos didelės sutarties.