Principali debiti e interessi. Qual è il debito principale del prestito? Assicurazione rischi, vita, proprietà

Il debito del prestito principale è un termine comune. Chiunque abbia intenzione di prendere un prestito o lo abbia già preso dovrebbe familiarizzare con il concetto in modo più dettagliato per evitare difficoltà.

Il materiale copre in dettaglio la terminologia di base e la comprensione del debito del prestito, nonché i punti che devono essere presi in considerazione prima di firmare il contratto.

Che cos'è un ente creditizio ?!

Questo termine non include l'intero importo pagato dal debitore del prestito, ma solo la quantità di denaro che appare nel quadro del contratto di prestito concluso con la banca all'inizio dell'interazione.

Questo valore monetario non registra interessi, penali e altre penali relative a cambiamenti nei rapporti contrattuali. È importante familiarizzare con questo termine in dettaglio per i cittadini che stipulano il contratto di mutuo.

Assolutamente ogni potenziale mutuatario dovrebbe comprendere il contenuto generale di questa espressione prima di firmare la relazione. Ciò ti consentirà di ridurre la quantità di rendite su un prestito.

Ogni mese, un cliente di un'organizzazione bancaria è tenuto ad effettuare pagamenti adeguati, che includono l'ente di prestito stesso e gli interessi per l'utilizzo di questi fondi.

A volte le prime rate hanno esclusivamente interesse. Vale anche la pena per il mutuatario di chiarire le informazioni sulle azioni in cui sono collegati il \u200b\u200bcorpo principale e l'elemento percentuale. Dopotutto, con l'aiuto di questo criterio otterrai la possibilità di determinare l'importo dei pagamenti in eccesso reali durante il rimborso mensile dei pagamenti.

Se il rimborso di un mutuo ipotecario avviene in anticipo (in tutto o in parte), è necessario conoscere l'importo con cui avviene la cancellazione dell'obbligazione.

Esistono due opzioni per ritirare questi pagamenti:

• dalle dimensioni del corpo del debito;
• di interesse che matura sull'obbligazione.

Molto spesso, si ha a che fare con la prima opzione, in cui non esiste una contabilità per gli interessi, "gocciolante" nel processo di utilizzo del mutuatario. Cioè, il mutuatario si accorda con la banca esclusivamente per il periodo durante il quale utilizza le finanze di proprietà dell'istituzione commerciale.

Spesso le condizioni per la concessione di un prestito sono rigorose. Le piccole società di credito nel tentativo di massimizzare i loro guadagni sui loro debitori prescrivono condizioni non standard negli accordi, che dovrebbero immediatamente allertare. Pertanto, prima di firmare l'obbligo contrattuale, è necessario familiarizzare con loro in modo più dettagliato.

Caratteristiche della formazione del debito sul prestito!

Il debito principale del prestito è di particolare importanza, caratterizzando gli obblighi di base del debitore verso la banca.

Ora non sarà difficile per noi scoprire con quali principi viene effettuata la formazione di questa quantità.

Importo o capitale

Questo valore rappresenta la quantità di denaro ricevuta dalla banca a portata di mano. Questa è la base, per così dire, il principale "mal di testa" del debitore. Perché sta succedendo questo? È tutto semplice!

Nel processo di rimborso di un prestito, un cliente bancario lo rimborsa solo alla risoluzione del contratto. Con il corretto rimborso del debito, questo valore diminuisce e rimane fermo se il cliente elude il pagamento.

Percentuale per l'uso

Poiché la fornitura di fondi di credito è effettuata su base pagata, l'uso di tali fondi deve essere pagato. È l'interesse che funge da pagamento per un prestito, nonché il profitto di un istituto finanziario.

In virtù di norme e disposizioni giuridiche, un tale accordo, per definizione, non può essere senza pagamento, ovvero assumere l'assenza di interessi passivi.

La parte percentuale può essere pagata con ciascun pagamento mensile fino alla restituzione della quota chiave (insieme alle rendite) e sotto forma di una parte differenziata.

Le banche non hanno il diritto di ridurre l'importo degli interessi o di annullare completamente questi pagamenti, pertanto vi è sempre interesse, solo il loro indicatore di dimensione da un pagamento all'altro è soggetto a determinate modifiche e possono essere osservati in qualsiasi direzione.

Pagamenti una tantum

Non dimenticare che un contratto di prestito può includere una commissione per l'emissione di fondi presi in prestito. Possono essere un importo fisso o essere rappresentati da una determinata percentuale dell'importo del prestito.

Il prelievo di questo valore viene effettuato in un'unica soluzione, nel processo di ottenimento dell'importo. E vale la pena notare che la maggior parte dei debitori dimentica questa parte del pagamento, e molto invano, perché è pagata con i soldi dei clienti e funge anche da parte del pagamento.

Tasso di interesse aumentato

Studiamo ulteriormente la domanda. Molte organizzazioni bancarie inseriscono condizioni nel quadro di un contratto di prestito che aumenterà il tasso di interesse. Inoltre, l'applicazione di questa misura viene effettuata esclusivamente se il cliente ignora i termini di base del contratto di prestito.

E qui non è stato senza un po 'di astuzia dalla banca. Nella moderna pratica giudiziaria, una tale mossa da parte delle istituzioni finanziarie è considerata una sanzione fine, applicata ai clienti che hanno osato "disobbedire".

Il pericolo di questo concetto è che l'importo totale di questi pagamenti in eccesso non è soggetto ad alcuna riduzione, come evidenziato dalla 333a arte. Codice civile della Federazione Russa.

Sanzioni, decadenze, penalità

Oltre a sopravvalutare il tasso di pagamento in eccesso, un'organizzazione bancaria ha il diritto di addebitare commissioni aggiuntive per l'importo dell'obbligazione scaduta. Il calcolo delle sanzioni si verifica per ogni giorno, il che comporta ritardi e altre violazioni.

Tradizionalmente, una penalità con un lungo ritardo è una quota base chiave e la dimensione può essere superata anche più volte.

Secondo le disposizioni degli atti normativi della legge attuale, è possibile ottenere una riduzione delle sanzioni al 90%. Ma questo non significa che il cliente può rilassarsi e dimenticare la necessità di rimborsare il prestito.

Assicurazione rischi, vita, proprietà

Questa è una delle ultime, ma non meno importanti parti del debito del prestito. È giusto affermare che questo pagamento è tutt'altro che collegato a tutte le categorie di debitori, ma solo a coloro che hanno aderito volontariamente al contratto assicurativo nel processo di ottenimento di un prestito.

Inoltre, nelle diverse organizzazioni bancarie, le condizioni alle quali vengono pagati gli obblighi previsti dal presente accordo differiscono.

Alcuni istituti bancari addebitano una commissione per l'intero periodo del contratto assicurativo, mentre altre società addebitano la stessa per i pagamenti uguali (vale a dire, è inclusa nelle rendite). In entrambe le situazioni, il servizio è pagato a proprie spese.

Riepilogo di quanto sopra

Pertanto, si forma il debito principale. La maggior parte dei clienti bancari si preoccupa della domanda: perché, nonostante il fatto che il prestito venga pagato regolarmente, anche se non regolarmente, il debito cresce o rimane nello stesso posto.

La risposta per questi motivi è abbastanza semplice. L'intera essenza del processo sta nell'ordine di cancellare la quantità. Se nel materiale considerato il conto alla rovescia è iniziato dall'obbligo principale, quindi nel processo di rimborso del prestito questa lista inizia a funzionare esattamente il contrario.

Si scopre che i proventi del rimborso del prestito da parte del debitore, la banca invia per rimborsare qualsiasi cosa, non solo la quota principale, e solo dopo ripaga la quota di base.

In parole povere, in modo da ridurre la quota principale del prestito, il mutuatario si impegna a saldare tutti gli altri debiti. L'unica decisione razionale che dovrebbe essere presa in questo caso è quella di evitare di entrare in una situazione del genere.

E se improvvisamente hai ritardato, puoi sempre risolvere questo problema attraverso i negoziati. La banca può facilmente concedere concessioni al debitore e modificare lo schema generale, ovvero il piano di rimborso dei pagamenti.

Quindi abbiamo esaminato quale sia il debito principale sul prestito e sulla base di ciò che si forma da un punto di vista pratico. L'aspetto dell'importo finale soggetto al pagamento obbligatorio è un processo complesso che richiede un'attenzione speciale.

Il mutuatario ha l'obbligo diretto di familiarizzare con tutti gli aspetti del contratto al fine di evitare situazioni impreviste in futuro.

Nel moderno mercato dei prestiti sono rappresentate molte banche. Puoi richiedere un prestito per qualsiasi acquisto: dagli elettrodomestici agli appartamenti. Uno dei principali indicatori dell'accordo di prestito è il tasso di interesse. L'importo del pagamento in eccesso sui fondi presi in prestito dipende da questo. Più basso è il tasso di interesse, minore sarà rispettivamente l'importo del pagamento in eccesso. Ma come calcolare l'interesse sul prestito? Quale formula applica la banca e come utilizzare proficuamente l'accordo di prestito, lo diremo in questo articolo.

Che cos'è un prestito?

Di norma, due attori principali sono coinvolti in un accordo di prestito. Questa è una banca e un cliente. Il cliente firma un contratto, dal quale ne consegue che il mutuatario gli chiede di finanziare a determinate condizioni.

Ogni contratto di prestito viene eseguito sulle condizioni di pagamento, rimborso e urgenza. Pagato significa che l'organizzazione bancaria fornisce denaro al mutuatario ad una certa percentuale, sulla quale la banca guadagna.

Il rimborso indica che il cliente deve rimborsare l'intero importo del prestito, compresi gli interessi sull'uso effettivo dei fondi di credito. E l'urgenza include determinati periodi di pagamento, che non è consigliabile violare, poiché seguiranno le sanzioni.

Puoi emettere un contratto per merci, appartamenti o semplicemente prendere contanti. A questo proposito, ci sono tre aree principali:

1. Prestiti auto.
2. Mutuo.
3. Credito al consumo.

Si possono anche distinguere prestiti target e non target, ma tutti questi sono solo designazioni generali. La cosa più importante nel prestito è il tasso di prestito, sulla base del quale vengono calcolati gli interessi.

Per essere ben versato nelle proposte bancarie per gli accordi di prestito, è importante essere in grado di calcolare da soli gli interessi sul prestito. Ciò ti consentirà di valutare il costo totale del prestito e trovare le migliori offerte. Per capire come calcolare un prestito da soli, è necessario comprendere un po 'di terminologia bancaria.

Debito di prestito

Questo è uno dei concetti di base. Inoltre, il debito di prestito è spesso chiamato il corpo del prestito o l'importo del capitale. Questa è la parte dei fondi che la banca finanzia il cliente. Va tenuto presente che l'ammontare del debito principale può comprendere servizi aggiuntivi, quali assicurazioni e informazioni via SMS.

L'interesse del prestito dipenderà dall'ammontare del debito. Poiché il tasso di interesse annuale sul prestito è calcolato esattamente sull'ammontare del debito principale.

Facciamo un esempio. Supponiamo di aver emesso un prestito di 15.000 rubli, oltre a questo - un servizio di assicurazione sulla vita e sulla salute per 2.000 rubli e informazioni SMS per 800 rubli. L'importo totale del prestito sarà di 17 800 rubli. Questo è l'importo sul quale la banca maturerà gli interessi.

Ma con il pagamento dei pagamenti mensili, il corpo del prestito diminuirà e gli interessi verranno addebitati su un importo inferiore del capitale.

Tasso di interesse

Gli interessi sui prestiti sono un importo fisso a seconda dell'ente creditizio che la banca offre al cliente per la manutenzione del contratto di prestito. In diversi tipi di prestito, l'importo degli interessi varia.

Per i contratti di mutuo, il tasso varia dal 10 al 15%, che è significativamente inferiore rispetto ai prestiti al consumo (circa il 20 -40%). Questo perché il corpo del prestito nel mutuo è molto più elevato rispetto, ad esempio, ai prestiti per gli elettrodomestici.

Un pagamento mensile è l'importo che il cliente accetta di pagare su base mensile. Consiste nell'ammontare del capitale e degli interessi su un contratto di prestito. Tale pagamento può essere rendita, ovvero la stessa per tutto il prestito, ad eccezione del pagamento più recente.

O differenziato, in cui viene stabilito un importo fisso del debito del prestito, ma allo stesso tempo il pagamento stesso diminuisce con il pagamento del prestito.

Avendo familiarità con la terminologia di base, ora saremo in grado di capire come condurre calcoli sui prestiti da soli. Tutte le banche applicano un'unica formula per il calcolo degli interessi su un prestito. Sembra così:

Percentuale. \u003d Principale debito *% divenire. * Fatto. giorni / giorni anno in cui:

• Percentuale.   - interessi su prestiti per l'attuale periodo di fatturazione o il mese corrente;
• DOS. debito   - saldo dell'importo del debito principale;
• Percentuale. divenire.
• Fatto. giorni   - il numero effettivo di giorni di utilizzo del prestito o giorni nel mese corrente;
• Giorni. anno   - numero totale di giorni in un anno.

1. Importo del finanziamento: 18.200.
2. Assicurazione: 1.000.
3. Informazioni via SMS: 800.
4. Tasso di interesse: 20%.
5. Pagamento mensile: 3.000.
6. Data di esecuzione del contratto: 1 maggio.

Sulla base dei parametri, il prestito totale (l'importo del debito principale) sarà di 20.000 rubli (18.200 + 1.000 + 800). L'interesse per il primo mese inizia a essere calcolato su di esso. Sostituiamo i valori nella formula e calcoliamo le percentuali per maggio:

Percentuale. \u003d 20.000 * 20% * 31/365 \u003d 339 rubli 73 copechi. Questo è l'importo di interesse che sarà incluso nel pagamento mensile per maggio. E il pagamento stesso dovrà essere effettuato entro il 1 ° giugno. Crea la tabella del programma di rimborso:

Come si può vedere dalla tabella, il pagamento mensile include gli interessi per maggio, che sono calcolati dal debito iniziale del prestito. Allo stesso tempo, l'ente creditizio è diminuito. Il calcolo del valore è abbastanza semplice: 20.000 - 2.660,27 \u003d 17.339,73. Ora, il tasso di interesse su prestiti e prestiti verrà addebitato su un importo inferiore del debito del prestito. Continuiamo a calcolare l'interesse annuale sul prestito:

Percentuale. \u003d 17.339,73 * 20% * 30/365 \u003d 285 rubli 04 copechi. L'importo degli interessi che saranno inclusi nel pagamento mensile per giugno. Paghiamo, rispettivamente, fino al 1 luglio. Estenderemo il nostro programma di pagamento.

Il corpo del prestito continua a diminuire: 17.339,73 - 2.714,96 \u003d 14.624,77. Quale modello si può notare? Ogni mese, il pagamento mensile include sempre più capitale e meno interessi. Pertanto, gli accordi di prestito sono strutturati in modo tale che nei primi mesi la banca riceverà il massimo profitto.

E più vicino alla fine della durata del prestito, il pagamento in eccesso incluso nel pagamento mensile sarà insignificante. E il mutuatario, al fine di risparmiare denaro il più possibile, deve pagare tutti i debiti il \u200b\u200bpiù rapidamente possibile. Questo è solo un esempio di come viene calcolato un prestito. Non è necessario prendere tutto da soli, le banche offrono servizi in una forma che costruirà un programma di pagamento simile in pochi secondi.

Come risparmiare su un prestito?

In questo caso, il servizio sarà un prestito, quindi condizioni aggiuntive, come assicurazioni o messaggi SMS, sono facoltative, ad eccezione dell'assicurazione sulla proprietà per un'ipoteca o dell'assicurazione collaterale per un prestito auto. Pertanto, esclusi i servizi aggiuntivi, è possibile ridurre il corpo del prestito.

In secondo luogo, non dovresti firmare la prima frase che compare.   Si dovrebbe studiare il mercato e scegliere il prodotto di prestito per il quale il tasso di interesse è il più basso. Poiché l'importo del pagamento in eccesso è considerato basato sul tasso di interesse.

In terzo luogo, non è necessario pagare come indicato nel piano di pagamento.   Se possibile, dovrebbe essere versato un importo superiore al pagamento mensile. Pertanto, l'importo del debito principale diminuirà più rapidamente, riducendo anche il pagamento in eccesso.

Spesso la banca non vuole cancellare l'intero importo ricevuto sul conto. E viene addebitato solo il pagamento mensile. Pertanto, dovrai comunicare ogni mese alla banca che intendi effettuare un rimborso anticipato parziale.

In quarto luogo, è necessario acquisire familiarità con i metodi gratuiti per depositare denaro sul proprio conto.   In effetti, alcune banche semplicemente non hanno i propri banchi cassa e offrono di pagare prestiti attraverso organizzazioni di terzi. E per questo verrà addebitato un costo aggiuntivo.

In quinto luogo, esaminare le informazioni sulle sanzioni in caso di ritardi di pagamento.

Bene e, soprattutto, la chiave del successo nel prestito sta nello studiare attentamente il contratto fino a quando non viene firmato.   Dovresti porre tutte le domande necessarie allo specialista competente che stipula il contratto con te. In nessun caso è necessario affrettarsi, soprattutto non cercando di firmare i documenti proposti.

Un'analisi quantitativa del debito a lungo termine (prestito) viene utilizzata per raggiungere l'equilibrio, ad es. l'adeguatezza dei suoi parametri ai termini adottati dell'accordo finanziario, pianificando il rimborso del debito.

Determinare la pianificazione del rimborso del debito spese ricorrentiin relazione al prestito - tali spese sono chiamate servizio di debito. singolo   importo del servizio del debito - pagamento urgente che include:

· Pagamenti di interessi correnti;

· Fondi per rimborso (ammortamento) dell'importo principale del debito.

La dimensione dei pagamenti urgenti dipende dalle condizioni del prestito:

· La disponibilità e la durata del periodo di tolleranza;

· Livello dei tassi di interesse;

· Il metodo di rimborso dell'importo principale del debito e dei pagamenti di interessi.

Per lo schema di credito, il valore iniziale è l'importo del prestito ( D), la sua maturità ( n), interessi sul prestito ( io), in base al quale viene emesso denaro, e il flusso di pagamenti per il pagamento del debito ( Sì).

Considera i diversi modi di estinguere il debito, perché la scelta del metodo di estinzione del costo del prestito (l'importo degli interessi pagati) sarà diversa. Sono possibili due opzioni qui:

a) rimborso pagamento una tantum, ad es. restituzione dell'intero importo entro il termine concordato;

b) rimborso debito rateale, ad es. parti.

Rimborso dell'importo del capitale mediante un pagamento forfettario al termine del periodo con pagamento costante degli interessi

prendere in considerazione rimborso forfettario . Nel caso più semplice, il prestito viene rimborsato in un unico pagamento al termine del periodo:

Y \u003d d (1 + io)   n,

dove Y   - pagamento urgente;

D   - importo del debito.

Questo pagamento, come importo accumulato di debito, è costituito da due parti:

· Rimborso dell'importo principale del debito ( D);

· Pagamento di interessi sul debito ( io), dove I \u003d D (1 + io)   n - D.

Nella pratica finanziaria, ci sono casi in cui il creditore deve restituire parte del denaro prima del previsto. In tali casi, esiste il rischio di non ritorno, poiché l'importo richiesto in questo momento potrebbe non essere.

Con una notevole quantità di debito, un pagamento una tantum richiede la creazione di un cosiddetto fondo di rimborso, attraverso contributi periodici. Il fondo di rimborso accumula fondi finalizzati al rimborso del debito. È più efficace collocare un fondo di rimborso con interessi sui contributi, ad esempio su un conto bancario speciale. Non è difficile notare che tali pagamenti sono intrinsecamente un affitto finanziario (rendita), quindi il compito è ridotto a determinare uno dei parametri dell'affitto finanziario - un membro in affitto.

Sono possibili due opzioni qui.

Il primo è pagamenti di interessi man mano che maturano e la maggior parte del denaro viene restituita al termine del periodo di prestito.

Fig. 1.7. Rimborso unico del debito con pagamento

percento mentre si accumulano

Se gli interessi vengono pagati annualmente, l'importo del pagamento urgente (spese di rimborso del debito del debitore) è pari a:

dove D   - importo iniziale del debito;

q   - tasso di interesse sulle condizioni del prestito;

s n; io   - coefficiente di aumento dell'affitto finanziario;

n   - periodo di debito in anni;

io   - tasso di interesse durante la creazione di un fondo di rimborso.

Qui vengono visualizzati due tassi di interesse: io   - determina il tasso di crescita dell'importo del fondo di rimborso; q   - l'ammontare degli interessi pagati sul prestito.

Esempio 1Il debito di 100 mila dollari è stato emesso al 10% annuo per 3 anni, con pagamento annuale degli interessi sul debito. Per rimborsare l'importo del debito in un pagamento forfettario, viene creato un fondo in cui vengono pagati annualmente importi uguali, a cui vengono addebitati gli interessi a un tasso dell'11%. Trova le spese annuali del debitore.

soluzione:

Le spese annuali del debitore ammontano all'importo del pagamento urgente:

Y \u003d I + R,

I \u003d D q   \u003d 100 "000 0,1 \u003d 10" 000 dollari,

dollari

Y   \u003d 10 "000 + 29" 921.31 \u003d 39 "921.31 dollari.

Pertanto, i costi del servizio di debito del debitore annuale saranno di 39 "921,31 dollari.

Tuttavia, un modo più visivo ed efficace di pianificazione del debito è quello di creare tabelle che riflettano tutte le caratteristiche di base del servizio del debito.

Quando c'è bisogno di soldi, pensiamo solo a come ottenere un prestito. Ma per quanto riguarda il rimborso del prestito, di regola, non sorgono domande. Sembra che sia molto semplice - vado a piangere. Ma come, quando, dove e in che dimensioni? Pertanto, già nella fase di ottenimento di un prestito, il mutuatario dovrebbe riflettere attentamente sul suo rimborso. Non fa male scoprire la possibilità di rimborso anticipato degli arretrati di prestito, i metodi disponibili di rimborso con e senza una commissione, la possibilità di proroga (compresa la ristrutturazione e il rifinanziamento), la data e l'ammontare della prossima rata, sulle possibili sanzioni da parte del creditore in caso di ritardo (tutto può succedere) e, infine, in quale ordine verranno estinti i soldi accettati dalla banca (IFM) dal mutuatario. E questo non è un elenco completo di informazioni di cui devi avere un'idea.

Dobbiamo conoscere i nostri diritti e doveri che ci vengono dati non solo da un contratto di prestito, ma anche dalla legge, in particolare dalla legge federale n. 353-FZ "sul credito al consumo (prestito)" (ne abbiamo scritto in dettaglio). A proposito, senza esagerare, può essere chiamata la bibbia di ogni debitore.

In questo articolo, parleremo delle principali sfumature che un mutuatario può incontrare durante il rimborso di un prestito e daremo alcuni consigli su come rimborsare correttamente un prestito.

Procedura di calcolo degli interessi

Qualsiasi prestito inizia con un contratto, ma anche prima della sua esecuzione, il mutuatario può essere offerto di scegliere uno schema di rimborso. Sono noti due schemi: differenziato e rendita. Recentemente, il mutuatario ha sempre meno probabilità di fare la sua scelta a favore del primo regime, ora il pagamento delle rendite più comune, che per impostazione predefinita è parte integrante delle condizioni per l'ottenimento di un prestito. Ciò è collegato, per inciso, non solo con il beneficio per il creditore - per il richiedente, un tale regime offre anche molti vantaggi. Ti inviamo per i dettagli, ma qui evidenziamo solo i più importanti.

Pertanto, qualsiasi data di pagamento successiva nel piano di pagamento consiste nell'importo del debito principale (ente creditizio) e degli interessi (pagamento del prestito assunto, in altre parole, la remunerazione del prestatore). Inoltre, a seconda dello schema di rimborso del prestito, possono essere maturati interessi:

1. Per il resto del debito.   In questo caso, stiamo parlando di uno schema differenziato (o classico), che ora è difficile trovare nel mercato dei prestiti bancari. Secondo questo schema, l'organismo di prestito è diviso per il numero di pagamenti uguali in proporzione alla durata del prestito, dopo di che si aggiungono gli interessi a ciascun importo equivalente maturato sul debito residuo. I primi pagamenti sono i più grandi (includono gli interessi sulla maggior parte del debito) e questi ultimi i più piccoli. Ogni mese viene ridotto l'importo del pagamento. Questa caratteristica è sia un vantaggio (il pagamento in eccesso di un prestito è inferiore) sia uno svantaggio di un pagamento differenziato, poiché il mutuatario aumenta bruscamente all'inizio del piano di pagamento, a causa del quale la banca può rifiutare di concedere un prestito.

2. Secondo il regime di rendite.In questo caso, il piano di pagamento è costituito dagli stessi pagamenti, ciascuno dei quali è costituito da un organismo di prestito e da interessi calcolati sul saldo del debito. A causa della natura del calcolo degli interessi, i pagamenti iniziali consistono in una quota molto bassa del capitale e in un'alta percentuale di interesse. In effetti, gli interessi sul prestito vengono pagati per primi e solo successivamente, al termine della durata del prestito, viene pagata la parte principale dell'ente creditizio. Questo non è del tutto vantaggioso per il mutuatario (il pagamento totale in eccesso rispetto allo schema classico è maggiore), ma allo stesso tempo gli dà l'opportunità di prestare in quantità sufficientemente elevate: tutti i pagamenti sono gli stessi, il che significa che il carico di credito sarà entro i limiti stabiliti dalla banca o dalla legge. In realtà, è per questo che questo regime di pagamento è diventato predominante.

I suddetti schemi di rimborso si riferiscono ai tipi classici di prestito, in cui un prestito viene emesso alla volta. Ma ci sono anche quelli per i quali viene emesso un prestito gradualmente e in parte, ad esempio con carta di credito. viene fissato un limite di credito, nell'ambito del quale può essere accreditato pagando su una carta (o prelevando contanti da essa).

In questo caso, gli interessi sono calcolati come segue (sono maturati alla fine di ogni giorno):

1. Dal momento in cui viene emessa la prima "tranche", l'ammontare degli interessi viene calcolato in base al suo valore.
2. Dal giorno in cui la banca ha emesso la seconda tranche e fino al giorno del prossimo rimborso, gli interessi vengono calcolati in base al debito totale e così via.

Ad esempio, un prestito (e la sua prima tranche) è stato emesso il 10 settembre per un importo di 100 mila rubli. Il programma di rimborso ha stabilito che il prestito verrà rimborsato il 5 ° giorno di ogni mese (rispettivamente, il primo pagamento verrà effettuato il 5 ottobre). Il 15 settembre la banca emetterà una seconda tranche per un importo di 50 mila rubli. L'importo dell'interesse sarà calcolato:

• per il periodo dal 10 al 14 settembre - in base all'importo di 100 mila rubli;
• per il periodo dal 15 settembre al 4 ottobre - al tasso di 150 mila rubli.

Se nel precedente periodo di interesse il mutuatario ha effettuato un pagamento scaduto, allora gli interessi maturano separatamente per ogni tipo di debito - scadenza e scadenza (sotto forma di penalità per ogni giorno di ritardo) e sono riflessi nei relativi conti.

Metodi di rimborso del credito

Secondo la legislazione esistente (Legge n. 353-ФЗ), l'accordo sul credito al consumo (prestito) dovrebbe specificare le modalità per adempiere agli obblighi monetari previsti dall'accordo, incluso il METODO GRATUITO (senza commissioni). Inoltre, in questo modo, è possibile pagare in loco nel luogo di ricevimento da parte del mutuatario (proposta di stipulare un accordo) o nel luogo (residenza) del mutuatario specificato nell'accordo.

Di solito, è possibile estinguere gratuitamente in contanti tramite la cassa della banca o presso gli sportelli automatici (terminali) con la funzione di ricevere denaro contante. Sarà più sicuro e il denaro raggiungerà il tuo conto in prestito quasi istantaneamente. Ma puoi anche offrirti molti metodi di rimborso, incluso senza addebitare una commissione. Può essere:

• bonifico interbancario da un'altra banca;
• pagamento nei terminali di pagamento di noti sistemi di pagamento (QIWI, ecc.) e nei negozi di telefonia mobile (Euroset, Svyaznoy, ecc.);
• vaglia postale;
• moneta elettronica da portafogli online (Yandex.Money, WebMoney, QIWI, ecc.);
• trasferimento da una carta tramite Internet banking (a proposito, alcune banche non applicano una commissione per i trasferimenti interbancari attraverso il proprio Internet banking, il che è molto conveniente).

In caso di rimborso tramite partner e servizi di terze parti, tutte le responsabilità per l'apparizione tempestiva di denaro nel tuo conto corrente spetta esclusivamente a te. Non importa alla banca dove e quando hai inviato il pagamento, è importante che fosse nella data di pagamento nel tuo conto corrente. Pertanto, regola di trasferire il pagamento successivo almeno 3 giorni lavorativi prima della data di pagamento prevista dal contratto, se non sei sicuro dei tempi del trasferimento secondo il metodo scelto.

Sequenza di rimborso del debito bancario

Il pagamento effettuato ai sensi del contratto di prestito ripaga il debito del debitore nel seguente ordine:

1. arretrati di interessi;

2. Debito scaduto sul capitale;

3. Perdita (multe e sanzioni) nell'importo determinato dal contratto (l'importo della sanzione non deve essere in contrasto con i requisiti di legge, vedi sotto)

4. Interessi urgenti (maturati per l'attuale periodo di pagamento);

5. L'importo del debito principale (ente creditizio) per l'attuale periodo di pagamento.

Si prega di notare che, a norma di legge (vale a dire che non si tratta di un capriccio di banche e organizzazioni di microfinanza), vengono innanzitutto rispettati gli obblighi di rimborso dei pagamenti in ritardo e gli interessi su di essi, nonché una sanzione. E, infine, il debito principale viene pagato.

Allo stesso tempo, non importa quale scopo del pagamento sia stato indicato al momento del deposito dei fondi sul conto corrente - l'ordine di pagamento non cambia da questo. Pertanto, se il debitore, che ha fatto un piccolo ritardo, ha deciso che, in base al programma di pagamento, avrebbe effettuato il pagamento successivo previsto dal contratto, avrebbe potuto sbagliarsi. La banca prima accrediterà la penalità e l'importo residuo verrà utilizzato per rimborsare il capitale. Di conseguenza, risulta che il mutuatario non adempie agli obblighi previsti dal contratto (non paga in tempo), che minaccia di nuove multe, viziate dalla storia creditizia e da problemi con il creditore.

Tieni presente che stiamo parlando di rifornire il tuo conto corrente e non un conto di prestito bancario. Solo poche parole su questo argomento.

Il mutuatario ha bisogno di un conto di prestito per rimborsare il prestito?

Su Internet puoi trovare le opinioni di alcuni compagni astuti che raccomandano di scoprire il numero del conto del prestito in banca e di effettuare un pagamento direttamente ad esso. Quindi, a loro avviso, è possibile aggirare le restrizioni all'ordine di rimborso del debito su un prestito, tra l'altro, stabilito a livello legislativo.

Il conto prestiti è un conto contabile interno (inizia con i numeri 455). È obbligatorio essere aperti dalla banca al momento dell'emissione di qualsiasi prestito ed è destinato a contabilizzare il debito del debitore. La base per l'apertura di tale conto è l'adempimento delle istruzioni della Banca centrale della Federazione Russa. Non è richiesto il consenso del mutuatario alla sua apertura.

Il conto corrente viene aperto sulla base di un accordo sul conto bancario (per volontà reciproca della banca e del cliente), che di solito viene concluso con un contratto di prestito. Il numero di conto corrente (di solito inizia con i numeri 408) appare nel contratto di prestito, ed è da esso che la banca è obbligata a cancellare l'importo richiesto per saldare il debito alla prossima data di pagamento. Cioè, il mutuatario garantisce la disponibilità dell'importo richiesto sul conto corrente (con qualsiasi mezzo previsto dal contratto) e alla data di pagamento la banca lo cancella mediante registrazioni contabili interne, osservando l'ordine di rimborso. Solo in questo caso, il rapporto tra il mutuatario e la banca non andrà oltre la legge e i termini del contratto.

Pertanto, il mutuatario non ha bisogno di conoscere il numero del conto del prestito per rimborsare il prestito, è sufficiente per lui accreditare l'importo richiesto sul conto corrente in modo tempestivo, e quindi la banca farà tutto nel modo giusto. I desideri di alcuni compagni di depositare denaro direttamente sul conto del prestito, ignorando la perdita, sono contrari alla legge. Argomenti estesi a favore di questa affermazione e dettagli dell'account del prestito, puoi vedere.

Rimborso anticipato totale e parziale dei prestiti

Esistono 2 tipi di adempimento anticipato degli obblighi: completo e parziale.

Con il rimborso anticipato completo, il debitore paga il saldo del debito principale e gli interessi maturati su di esso fino al giorno di rimborso incluso. La necessità di pagare gli interessi nel giorno effettivo del reso è esplicitamente dichiarata nella legge n. 353-FZ "Credito al consumo (prestito)". Pertanto, la legge proibisce espressamente alla banca di calcolare gli interessi sull'intero periodo del prestito per il suo rimborso anticipato completo (di seguito, RAP).

Non è consigliabile calcolare da soli l'importo del RAP (ad esempio, utilizzando i calcolatori del credito su varie risorse Internet), non è possibile indovinare l'importo esatto o non tenere conto di alcun pagamento: lasciare che sia eseguito dai dipendenti delle banche.

In caso di rimborso anticipato parziale del prestito bancario, viene versato un importo che supera il pagamento mensile stabilito, ma è insufficiente per adempiere pienamente agli obblighi del contratto. A seguito di tale rimborso, l'importo del pagamento mensile o della durata del prestito può diminuire - tutto dipende dalla politica di banche specifiche, alcune delle quali offrono ai mutuatari il diritto di effettuare tale scelta.

Il rimborso anticipato di un prestito a rate è il modo più rapido e redditizio per liberarsene (nel senso, per adempiere a tutti gli obblighi previsti dal contratto). Con la rendita, il metodo di rimborso più frequente, ti consigliamo di considerare attentamente la tua strategia NDP. Quale strada è meglio seguire: ridurre l'importo del pagamento mensile, ma lasciare la durata del prestito o lasciare lo stesso pagamento, ma abbreviare la durata del prestito. Il nostro ti consentirà di fare questa difficile scelta.

Se qualcuno non lo sa, la stessa 353a legge dà al mutuatario il diritto di rimborsare l'intero importo del prestito prima del previsto entro 14 (quattordici) giorni dalla data della sua ricezione senza preavviso al prestatore. Inoltre, il mutuatario ha il diritto di rimborsare l'intero importo del prestito in anticipo rispetto al programma o parte di esso con una notifica preventiva del prestatore almeno 30 (trenta) giorni prima del giorno di rimborso previsto.

Se la banca non viene debitamente informata (la domanda per il RAP o il CDP non verrà compilata) e il mutuatario deposita il denaro sul conto corrente, quindi solo il pagamento successivo verrà cancellato e la differenza di denaro rimarrà capitale "morto" nel tuo conto. Le banche richiedono che tu li informi per iscritto e, ad esempio, le IFM, sono più fedeli in questa materia (per lo più lavorano completamente online) e effettuano il rimborso anticipato su richiesta del cliente, che può essere espresso per telefono o nel conto personale del mutuatario Sito web dell'IFM - senza la presenza personale del debitore.

La legislazione stabilisce che qualsiasi tipo di rimborso anticipato non può essere tassato con multe e commissioni. Se la tua banca insiste sul pagamento di tali contributi, solo un processo o un reclamo al CBR ti aiuterà. Guarda, in caso di violazione dei loro diritti del mutuatario.

Se vuoi studiare più a fondo i tuoi diritti in caso di rimborso anticipato, dato dalla legge e dal contratto, ti indirizziamo a. Lì troverai informazioni pertinenti sulla restituzione dell'assicurazione dopo il rimborso anticipato del prestito.

Se il prestito è scaduto?

Non la situazione più piacevole è una deviazione dal programma di pagamento a causa di varie circostanze di vita, ad es. insorgenza di arretrati. Come le banche risponderanno ai ritardi e cosa fare con il debitore, abbiamo descritto in dettaglio nel corrispondente articolo LINK. In questo caso, la cosa principale non è lasciare andare tutto per caso, ma cercare di trovare una via d'uscita dalla situazione con tutti i mezzi possibili, per così dire, per affrontare il problema.

Un tempestivo avvertimento di un creditore in merito a un possibile ritardo può invertire la tendenza: possono offrirti o (questo servizio è particolarmente popolare nelle IFM). Ritardi molto ritardati possono portare a una "vendita di debito" agli esattori, o. Questo non è necessario da temere. Scopri cosa fare e ricorda che sei protetto dall'arbitrio dei collezionisti dalla legge federale N 230-ФЗ "Sulla protezione dei diritti e degli interessi legittimi delle persone nello svolgimento di attività per rimborsare i debiti scaduti ...", che è chiamato così.

Qualsiasi ritardo comporta l'accantonamento e questo è un costo aggiuntivo. Fortunatamente, la legge 353-FZ limita l'importo massimo della penalità ai seguenti valori:

• 20% annuo sull'importo del debito esistente per il periodo di violazione degli obblighi, fatto salvo l'accantonamento degli interessi sul contratto per il periodo di ritardo (ovvero, tale penalità verrà addebitata insieme agli interessi sul debito principale);
• 0,1% dell'importo dei debiti scaduti PER OGNI GIORNO DI VIOLAZIONE DEGLI OBBLIGHI, se durante il ritardo non vengono addebitati gli interessi sul debito esistente sul prestito, conformemente all'accordo.

Se la sanzione è maggiore dell'interesse annunciato, la banca viola la legge, nel qual caso sai già dove sporgere denuncia.

Come rimborsare il prestito e non rimanere allo stesso tempo negli "sciocchi"? In modo che dopo un po 'di tempo la banca non dichiari di avere ancora qualche piccolo debito, e addirittura di risparmiare il più possibile ...

È sufficiente seguire alcune semplici regole:

1. Cercare il rimborso anticipato. Inoltre, non importa come sarà - completo o parziale. Ognuno di essi porta a risparmi sui pagamenti di interessi e consente di eliminare rapidamente l'onere del credito. Un'eccezione sono quei casi in cui il denaro condizionatamente gratuito non è diretto al rimborso, ma a investire in progetti redditizi che portano molto più denaro di quanto si possa spendere per il rimborso anticipato del debito.

2. Deposita il denaro sul tuo conto in anticipo, specialmente se lo invii tramite trasferimento tramite un intermediario. Un pagamento può "bloccarsi" lungo il percorso a causa della disattenzione dei dipendenti operativi o a causa di un malfunzionamento del sistema di trasferimento dei pagamenti. Quindi diventerai sicuramente il proprietario sfortunato dei debiti scaduti.

3. Metti da parte i pensieri di mancato pagamento. Alcune persone per qualche motivo credono che un istituto di credito non possa essere pagato, e si nascondono da anni da impiegati e collezionisti, non è chiaro cosa si speri. Prima o poi, tale comportamento porterà a contenzioso, che richiederà molto tempo e, possibilmente, denaro (l'ammontare di sanzioni e multe aumenterà in modo significativo). I mancati pagamenti e i ritardi di pagamento sono carichi non solo di ulteriori problemi con le banche (semplicemente non ti verranno concessi più prestiti a causa della tua storia creditizia danneggiata), ma anche con una limitazione dei diritti (ad esempio, l'impossibilità di viaggiare all'estero, ecc.).

4. Mettere un pagamento mensile del prestito "in prima linea". Fino al completo rimborso del prestito, il pagamento del rimborso dovrebbe essere una priorità. Per tutto il resto, è meglio risparmiare finora, altrimenti questi risparmi saranno ancora più rigorosi.

5. Per non consentire un unico pagamento in ritardo, è meglio riacquistare denaro dagli amici. "Una volta che non accadrà nulla di brutto" - non si tratta di debiti, soprattutto verso la banca. Ovviamente puoi pagare una multa una volta e un secondo. Ma è meglio pagare sempre in tempo, altrimenti il \u200b\u200brusso potrebbe comportare spese aggiuntive. Invece di pagare una sanzione alla banca, è meglio acquistare una tavoletta di cioccolato per il tuo bambino.

6. È bene conoscere tutte le condizioni del contratto di prestito, in modo che in seguito non si indigni "perché così tanto e perché è successo?". Non essere troppo pigro per leggere un contratto di prestito da una copertura all'altra: lì troverai molte "cose \u200b\u200binteressanti".

7. Se hai molti prestiti e decidi di rimborsarli prima del previsto, concentrati sui piccoli prestiti. Spesso è qui che commettono un errore, provando prima a chiudere grandi prestiti, lasciando le "piccole cose" per dopo. Quando prende una decisione del genere, il mutuatario si concentra sempre sull'importo del prestito - qui pago di più, il che significa che deve essere chiuso presto. Ma allo stesso tempo, il tasso di interesse è trascurato. Di norma, per i grandi prestiti, è un ordine di grandezza inferiore, il che significa che anche il pagamento in eccesso complessivo è inferiore. Mentre i piccoli prestiti al consumo, in particolare i microcrediti, sono caratterizzati da enormi tassi di interesse, e il loro pagamento in eccesso è più sostanziale. Pertanto, chiudere prematuramente prima della scadenza un po ', lasciando prestiti più grandi per uno spuntino.

8. Cerca di stare lontano dalle offerte di prestito. Il rimborso dei prestiti esistenti con quelli nuovi non è redditizio e analfabeta dal punto di vista finanziario. Quindi costruisci il grosso del debito sotto il quale ti puoi trovare. In casi molto rari, salva, ma questa è un'eccezione alla regola.

E forse il consiglio più importante è sempre quello di assicurarsi di rimborsare un prestito bancario (microloan). Ciò non significa che è necessario impazzire dopo ogni pagamento, liquidando te stesso ed eliminando i dipendenti della banca. Ma non è solo possibile, ma è anche necessario assicurarsi che la transazione venga chiusa con il rimborso anticipato o pianificato del prestito. Chiedi e puoi essere sicuro che qualsiasi reclamo nei tuoi confronti da parte della banca ora sia illegale.

Costruisci correttamente i tuoi rapporti con le organizzazioni creditizie. Conosci i tuoi diritti e sentiti libero di farli valere.

March Pkr \u003d 600000x 0,3 / 365 x 31 \u003d 15288 rubli.

Aprile Pkr \u003d 400000x 0,3 / 365 x 30 \u003d 9863 rubli.

Pkr di maggio \u003d 200000x 0,3% / 365 x31 \u003d 5096 rubli.

Pkr \u003d 15288 + 9863 + 5096 \u003d 30247 rubli. - l'ammontare degli interessi sul prestito per l'intero periodo di utilizzo del prestito, ovvero 3 mesi

In caso di pagamenti non regolari del debito principale, gli insediamenti sono effettuati in modo simile:

Esempio 2

È stato emesso un prestito a breve termine per un importo di 150.000 rubli. al 25% annuo per un periodo di 2 mesi, la data di rilascio è il 10 ottobre 2002. Il prestito è stato rimborsato con le seguenti rate:

20/10/02 - 48.000 rubli.

11/10/02 - 52.000 rubli.

20/11/02 - 10.000 rubli.

10.12.02 – 40.000 sfregamenti.

soluzione:

Definire il numero di giorni in ciascun periodo:

10.10.02-20.10.02 - 10 giorni

10.21.02-10.11.02 - 21 giorni

11.11.02-20.11.02 - 10 giorni

11.21.02-10.12.02 - 20 giorni

Totale: 61 giorni

Tabella 3.2

Calcolo dell'importo del rimborso del debito principale e degli interessi sul prestito, rub.

scadenze	Il numero di giorni nel periodo	Importo del capitale	Importo% per il prestito	Importo del rimborso principale	Saldo del capitale
totale:

PCR dal 10.10.-20.10. \u003d 150000х0,25 / 365 x 10 \u003d 1027 sfregamenti.

PCR dal 10.21.-10.11. \u003d 102000x0,25 / 365 x 21 \u003d 1467 sfregamenti.

PCR dall'11.11 al 20.11. \u003d 50000x0,25 / 365 x 10 \u003d 342 rub.

PCR dall'11.21 al 10.12. \u003d 40000x0,25 / 365 x 20 \u003d 548 rubli.

Pkr totale \u003d 1027 + 1467 + 342 + 548 \u003d 3384 rubli, l'importo degli interessi per l'intero periodo di utilizzo del prestito.

1.2. Metodi di prestito bancario

I rapporti di credito (prestatore-mutuatario) si basano sui principi di urgenza, rimborso e pagamento. Il metodo di concessione di un prestito dipende dalla storia creditizia del mutuatario, dall'uniformità dei ricavi delle vendite, dai dettagli del ciclo produttivo, dalla natura delle esigenze del mutuatario.

Nella pratica russa, ci sono 4 metodi principali di prestito bancario:

prestiti singoli

apertura della linea di credito

prestito conto corrente

scoperto.

Prestito unico- (a breve, medio e lungo termine) il metodo più comune, emesso sotto forma di prestito urgente a scadenza fissa. Quando fornisce un prestito, la banca apre un conto di prestito, che viene chiuso al momento del rimborso. I prestiti garantiti a breve termine sono più comuni poiché presentano il minor rischio di credito. Un prestito a breve termine può essere emesso senza specificare i termini "domanda", tale prestito può essere rimborsato dal mutuatario o richiesto dalla banca in qualsiasi momento (con un preavviso di 3-7 giorni). Questo tipo di prestito è chiamato su chiamatai suoi tassi di interesse sono inferiori rispetto ai prestiti a tempo determinato.

Linea di credito- Questo è un accordo tra una banca e un'impresa sull'importo massimo del prestito per un periodo specificato, a determinate condizioni. Entro il limite di credito stabilito, il mutuatario senza ulteriori negoziazioni ed esecuzioni può scegliere l'importo del prestito concordato (avvisando la banca). Un prestito può essere fornito mediante il pagamento di documenti di pagamento se necessario o in tranche separate. Questa forma di prestito ha lo scopo di coprire la necessità temporanea di contanti (a causa della stagionalità) e quando il mutuatario non può determinare con precisione la necessità di un prestito. L'accordo tra la banca e il mutuatario determina il limite di credito, la durata e il tipo di linea di credito. Il rimborso del prestito può avvenire in determinati momenti o quando i fondi diventano disponibili. Per l'utilizzo della linea di credito, le spese bancarie extra. pagare o fornire come servizio per i clienti più significativi. Una linea di credito viene aperta per un determinato periodo (1 anno) e può essere rinnovabile (dopo il rimborso di una parte viene estesa di questo importo), non rinnovabile e obiettivo 0, ad esempio, per pagare le consegne nell'ambito di un contratto specifico).

Conto del contratto- un unico conto attivo-passivo (liquidazione e prestito) su cui vengono prese in considerazione tutte le operazioni bancarie con un cliente al momento della concessione di un prestito ai fini della produzione corrente. Viene utilizzato per combinare transazioni di credito e di regolamento. Riflette il turnover dei pagamenti del debitore, mentre il conto corrente è chiuso. Tale prestito è concesso a clienti particolarmente affidabili, per interrompere il turnover dei pagamenti (quando le loro attuali esigenze finanziarie superano le risorse disponibili).

Il saldo del conto può essere debito e credito. debitoil saldo mostra l'importo del debito del debitore verso la banca (gli interessi maturati a favore della banca); saldo del credito   indica il fatturato dei fondi propri dell'impresa (gli interessi maturati a favore dell'impresa). Un prestito viene emesso in un accordo in cui sono indicate le date e il periodo di tempo per la determinazione del saldo, il saldo e la scadenza di debito massimi consentiti, il tasso di interesse che il cliente pagherà e il tasso di interesse che la banca pagherà al cliente con il saldo del credito + la commissione di gestione del conto. In caso di prestito conto corrente    il prestito viene emesso mediante il pagamento di documenti di regolamento e rimborsato mediante accredito di tutti i pagamenti al debitore.

Per il mutuatario, un aspetto positivo è la ricezione completa dei fondi, se necessario, la banca risparmia risorse di credito poiché il prestito è fornito solo per il divario nel fatturato del pagamento. disponibilità conto del contratto   non impedisce la ricezione di altri prestiti presso questa o un'altra banca.

scoperto- a volte definito come una varietà conto del contratto. Ma insieme alle caratteristiche generali, ci sono differenze nel conto, nella maturità e nella frequenza dell'istruzione - gli scoperti sono più brevi e meno comuni). Questa è una forma di prestito a breve termine, diffusa nella pratica bancaria. Viene fornito ai clienti con un conto corrente, previo accordo su scoperti di conto, se necessario, il pagamento di documenti di regolamento e monetari per un importo superiore al saldo sul conto dell'impresa viene pagato dalla banca a spese delle sue risorse. Di conseguenza, viene formato il conto corrente del cliente saldo di debitoche viene trasferito su un conto speciale per la registrazione di tali prestiti, gli importi dovuti al cliente vengono inviati al suo rimborso. così l'importo del prestito non è fisso e cambia man mano che i fondi vengono ricevuti. L'accordo di prestito prevede il termine per l'utilizzo del scoperto, le condizioni per la concessione del prestito e la procedura di rimborso. L'utilizzo del scoperto consente di risolvere i problemi finanziari in entrata a breve termine; non è applicabile per finanziare i costi a lungo termine.

Valutazione del merito creditizio dell'impresa - il mutuatario

Uno dei principi di erogazione di un prestito, insieme a rimborso, pagamento e urgenza è la differenziazione. Fornendo prestiti, le banche differenziano le sue condizioni in base al merito creditizio del mutuatario. La valutazione del merito di credito viene effettuata senza errori e riguarda sia le imprese che i cittadini.

Per valutare l'affidabilità creditizia dell'impresa, viene utilizzato il metodo del coefficiente, per valutare l'affidabilità creditizia dei cittadini: una dichiarazione dei redditi, documenti che confermano la proprietà degli immobili, ecc.

Per valutare credito sono utilizzati almeno i seguenti indici finanziari:

liquidità attuale (K t);

liquidità urgente (K SL);

liquidità assoluta (K al);

autonomia (K a).

Indicatori (rapporti) di liquiditàcaratterizzare la sicurezza generale dell'impresa con attività circolanti per lo svolgimento di attività commerciali e il rimborso tempestivo di obbligazioni urgenti.

Questi indicatori sono calcolati confrontando la quantità di attività che possono rapidamente trasformarsi in un mezzo di pagamento, con la quantità di passività a breve termine.

In genere, vengono calcolati i seguenti tre indici di liquidità:

attuale rapporto di liquidità: (rapporto di copertura) (Cr):

dove p. 630 - calcolo dei dividendi;

p. 640 - risconti passivi;

Se il rapporto calcolato non è inferiore a 2, la società è in grado di saldare i suoi debiti.

rapporto di liquidità rapido (urgente) (KSL)   considerato più rappresentato del rapporto di copertura.

Per il corretto funzionamento dell'impresa, questo indicatore dovrebbe essere almeno 1.

indicatore di liquidità assoluta (Kal):

Questo indicatore dovrebbe essere almeno 0,2-05.

indicatore di indipendenza finanziaria di un'impresa o di un rapporto di autonomia (Ra).Questo coefficiente caratterizza la quota dei proprietari dell'impresa nell'importo totale dei fondi utilizzati nelle attività finanziarie ed economiche.

dove 650 - riserve per spese e pagamenti futuri.

Il valore di questo indicatore dovrebbe essere almeno 0,6

A seconda dell'entità di questi indici, le imprese sono divise in tre classi di merito creditizio.