Jenis layanan perbankan untuk klien swasta. Jenis layanan perbankan

Dalam literatur ekonomi, konsep “layanan perbankan”, “ Operasi bank" dan "produk perbankan" didefinisikan sebagai berikut.

Layanan perbankan– ini adalah aktivitas teknis, teknologi, keuangan, intelektual dan profesional bank yang diberikan kepada klien, menemani dan mengoptimalkan pelaksanaan operasi perbankan.

Operasi perbankan adalah serangkaian tindakan yang saling terkait antara bank dan nasabah, yang dilakukan atas nama bank, yang melibatkan pergerakan dana dan ditujukan untuk memecahkan masalah ekonomi tertentu.

Produk perbankan merupakan suatu kompleks yang saling berhubungan layanan perbankan dan operasi yang ditujukan untuk memenuhi kebutuhan pelanggan di tipe tertentu perbankan.

Rangkaian layanan perbankan yang ditawarkan digabungkan ke dalam portofolio dan ditujukan untuk memenuhi satu atau lebih kebutuhan nasabah.

Klasifikasi layanan perbankan didasarkan pada sejumlah kriteria yang mencirikan fitur penyediaannya kepada nasabah.

Berdasarkan fokusnya dalam memenuhi kebutuhan pelanggan, dibedakan sebagai berikut:

· layanan langsung yang memuaskan keinginan langsung klien;

· Layanan tidak langsung atau terkait yang memfasilitasi atau membuatnya lebih nyaman untuk memberikan layanan langsung tanpa klien menerima keuntungan dan keuntungan tambahan pendapatan tambahan atau mengurangi biaya saat menggunakan layanan langsung.

Komponen pasar jasa perbankan adalah:

· pengaturan hubungan di pasar jasa perbankan sesuai dengan norma hukum nasional dan internasional;

· Kehadiran portofolio berbagai layanan;

· penetapan harga gratis untuk produk dan layanan perbankan;

kombinasi pasar dan peraturan Pemerintah pasar jasa perbankan untuk menjaga stabilitas relatifnya;

· transparansi informasi tentang keadaan dan tren perkembangan pasar jasa perbankan dan pesertanya;

· Jumlah peserta tidak terbatas.

Berdasarkan perundang-undangan perbankan Bank adalah lembaga perkreditan yang berhak menghimpun dana dari orang perseorangan dan badan hukum, menempatkannya atas nama sendiri dan atas biaya sendiri dengan syarat pelunasan, pembayaran, urgensi, dan melakukan transaksi penyelesaian atas nama nasabah.

Bank melakukan fungsi-fungsi berikut:

· akumulasi (daya tarik) Uang dalam deposito;

· penempatan dana (fungsi investasi);

· hunian- layanan tunai klien.

Jenis bank komersial (universal, sektoral, khusus, dll.) ditentukan oleh isi operasinya dan tingkat perkembangan perekonomian negara, hubungan kredit, pasar uang dan keuangan.

Kegiatan operasional bank umum merupakan wujud nyata fungsi perbankan dalam praktiknya.

Oleh undang-undang Rusia operasional perbankan meliputi:

· penarikan dana dari badan hukum dan perorangan ke dalam giro dan untuk jangka waktu tertentu;

· memberikan pinjaman atas nama sendiri dan atas biaya dana sendiri dan pinjaman;

· pembukaan dan pemeliharaan rekening bagi perorangan dan badan hukum;

· melaksanakan setelmen atas nama nasabah, termasuk bank koresponden;

· pengumpulan dana, tagihan, dokumen pembayaran dan penyelesaian serta layanan tunai untuk klien;

· pengelolaan dana berdasarkan perjanjian dengan pemilik atau pengelola dana;

· pembelian dari badan hukum dan perorangan serta penjualan mata uang asing kepada mereka dalam bentuk tunai dan non tunai;

· melakukan transaksi dengan logam mulia sesuai dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku;

· penerbitan bank garansi.

Selain operasional perbankan yang terdaftar, bank berhak melakukan transaksi berikut:

· penerbitan jaminan kepada pihak ketiga, yang menjamin pemenuhan kewajiban dalam secara tunai;

· perolehan hak untuk menuntut pemenuhan kewajiban dari pihak ketiga dalam bentuk uang;

· penyediaan layanan konsultasi dan informasi;

· menyewakan kepada perorangan dan badan hukum tempat khusus atau brankas yang terletak di dalamnya untuk menyimpan dokumen dan barang berharga;

· operasi penyewaan.

Transaksi perbankan dilakukan dalam rubel, dan, jika ada izin yang sesuai dari Bank Rusia, dalam mata uang asing.

Lembaga perkreditan dilarang melakukan kegiatan produksi, perdagangan dan asuransi, yaitu. Operasi ini harus diklasifikasikan sebagai operasi non-perbankan.

Lembaga perkreditan dilarang mengadakan perjanjian dan melakukan tindakan bersama yang bertujuan untuk memonopoli pasar jasa perbankan, serta membatasi persaingan di bidang perbankan. perbankan

Operasi bank komersial dapat dibagi menjadi dua kelompok utama:

· pasif (mengumpulkan dana);

· aktif (penempatan dana).

Operasi pasif adalah operasi untuk menarik dana ke bank dan menghasilkan sumber daya. Pentingnya mereka bagi bank sangat besar.

Yang paling penting adalah proses pembentukan kewajiban bank, optimalisasi strukturnya, peningkatan kualitas pengelolaan sumber dana yang membentuk potensi sumber daya (kredit) bank. Basis sumber daya bank yang stabil memungkinkan bank berhasil melakukan peminjaman dan operasi aktif lainnya. Oleh karena itu, bank berupaya meningkatkan sumber dayanya.

KE operasi pasif bank meliputi:

menghimpun dana ke rekening giro badan hukum dan perorangan; pembukaan rekening mendesak untuk warga negara, perusahaan dan organisasi; melepaskan kertas berharga; pinjaman yang diterima dari bank lain, dll.

Semua operasi pasif bank dibagi menjadi: deposito dan non-deposit (emisi).

Praktik perbankan dicirikan oleh beragamnya simpanan dan, karenanya, rekening simpanan (giro, deposito berjangka, tabungan, simpanan dalam surat berharga). Simpanan dapat diklasifikasikan berdasarkan syarat, kategori penyimpan, ketentuan penyetoran dan penarikan dana, bunga yang dibayarkan, kemungkinan menerima manfaat atas operasional bank yang aktif, dll.

KE operasi aktif bank meliputi: pinjaman jangka pendek dan jangka panjang kepada perusahaan dan organisasi, pemberian pinjaman konsumen kepada masyarakat, pembelian sekuritas, sewa guna usaha, anjak piutang, pembiayaan dan pinjaman inovatif, membagikan bank dalam kegiatan perusahaan, pinjaman kepada bank lain.

Operasi aktif adalah operasi yang bertujuan untuk menggunakan sumber daya yang tersedia bagi bank untuk menghasilkan keuntungan dan menjaga likuiditas.

Oleh konten ekonomi dibagi menjadi: pinjaman (akuntansi dan pinjaman), penyelesaian, uang tunai, investasi dan saham, jaminan.

Operasi pinjaman– ini adalah operasi untuk penyediaan (penerbitan) dana kepada peminjam dalam hal urgensi, pembayaran kembali dan pembayaran. Terkait dengan pembelian (diskonto) wesel atau penerimaan wesel sebagai jaminan, mereka mewakili operasi akuntansi dan peminjaman.

Operasi penyelesaian – ini adalah operasi untuk mengkredit dan mendebit dana dari rekening pelanggan. Bank wajib mentransfer dana nasabah paling lambat pada hari berikutnya hari perdagangan setelah menerima dokumen pembayaran yang sesuai.

Transaksi tunai - Ini adalah operasi untuk menerima dan mengeluarkan uang tunai.

Operasi investasi– terkait dengan investasi dana pada sekuritas dan saham struktur non-perbankan untuk tujuan ekonomi, keuangan dan bersama aktivitas komersial, serta penempatan simpanan pada bank lain.

Transaksi saham– dilakukan dengan surat berharga. Ini termasuk operasi dengan wesel (operasi akuntansi dan pendiskontoan ulang, operasi protes wesel, penagihan, domisili, akseptasi, pengesahan wesel, penerbitan pesanan wesel, penyimpanan wesel, penjualannya di lelang) dan surat berharga lainnya yang tercatat di bursa efek. .

Operasi garansi– ini adalah operasi bank untuk mengeluarkan jaminan (garansi) atas pembayaran hutang klien kepada pihak ketiga ketika kondisi tertentu terjadi. Mereka mendatangkan pendapatan bagi bank dalam bentuk komisi.

Selain layanan tradisional, bank juga mengembangkan layanan anjak piutang, leasing, trust, konsultasi, informasi dan lainnya.

Operasi anjak piutang merupakan suatu bentuk kegiatan yang berkaitan dengan penghimpunan dana dari badan-badan pembelian yang menjadi nasabah lembaga tersebut.

Layanan penyewaan diberikan dalam hal bank bertindak sebagai lessor atau perantara antara lessor dan lessee.

Layanan kepercayaan Kegiatan bank berkaitan dengan sekuritas, operasi penyimpanan dan pengelolaan properti. Jenis layanan perwalian adalah layanan penerbitan obligasi, penempatan saham, fungsi keagenan untuk pengalihan kepemilikan saham dan obligasi, pembayaran kupon, penyimpanan surat berharga, pelepasan properti klien setelah kematiannya, fungsi perwalian, konsultasi atas penjualan properti.

Layanan Informasi mencakup pengumpulan dan penyediaan informasi tentang kelayakan kredit nasabah bank umum, pasar jasa perbankan, bunga atas operasi aktif dan pasif bank umum.

Layanan konsultasi bank terdiri dari menasihati klien tentang isu-isu peningkatan kelayakan kredit mereka, mengusulkan metode untuk mengembangkan kondisi untuk operasi sewa dan pinjaman inovatif, opsi pinjaman yang dapat diterima dan penyelesaian pada khususnya situasi ekonomi, pelaporan.

Operasional bank juga dibagi menjadi:

· cair dan tidak likuid;

· transaksi dalam rubel dan mata uang asing;

· reguler (dilakukan oleh bank secara berkala, terus-menerus direproduksi olehnya) dan tidak teratur (bersifat acak, episodik bagi bank);

· di neraca dan di luar neraca.

Secara umum perkembangan industri perbankan bergantung pada beberapa faktor: pembangunan ekonomi Nasional, stabilitas sistem perbankan, stabilisasi sosial-ekonomi, perbaikan kerangka kerja legislatif, pengembangan layanan perbankan, penggunaan pengalaman global dan domestik dalam memberikan layanan kepada klien korporat dan swasta.

Saat ini, rangkaian produk dan layanan perbankan terdiferensiasi, oleh karena itu Bank komersial dapat menawarkan kepada badan hukum jangkauan yang cukup luas bentuk modern melayani.

Klasifikasi jasa perbankan dapat dilakukan berdasarkan beberapa kriteria (Tabel 1.1).

Tabel 1.1 Klasifikasi jasa perbankan

Klasifikasi jasa perbankan yang disajikan pada Tabel 1.1 memungkinkan kita untuk mendapatkan gambaran tentang fokus layanan yang diberikan oleh bank. Jenis layanan tertentu yang diberikan kepada konsumen korporat sesuai dengan layanan perbankan tertentu. Selain layanan pengelolaan kas dan pembayaran, bank dapat menawarkan klien korporat upah juga pinjaman, terpencil layanan perbankan(DBO) dan sejumlah lainnya. Saat menghubungi bank, badan hukum paling sering memilih serangkaian layanan yang mencakup seluruh layanan keuangan. Secara tradisional di antara klien korporat permintaan yang tinggi menggunakan layanan yang komprehensif: melayani rekening perusahaan, pembiayaan dan pembayaran gaji menggunakan kartu bank.

Alasan: kenyamanan nasabah dengan pelayanan yang komprehensif dalam satu bank yang memberikan pelayanan berkualitas. Kemudahan bagi badan hukum adalah lebih mudah mendapatkannya dana pinjaman, karena lebih mudah bagi pemberi pinjaman untuk mengevaluasi peminjam9.

Di antara layanan yang ditawarkan kepada klien korporat, produk yang paling populer adalah layanan pembiayaan. Pinjaman jangka pendek yang dibutuhkan badan hukum untuk membiayai kegiatan saat ini banyak diminati pasar. Secara tradisional, yang paling banyak diminati adalah pinjaman jangka pendek dan cerukan, yang merupakan bentuk pinjaman paling nyaman bagi perusahaan dagang, yang merupakan sebagian besar peminjam pada umumnya. portofolio pinjaman banyak bank.

Minat peminjam terhadap pinjaman jangka pendek tinggi, hal ini dapat dimengerti, karena masalah yang berkaitan dengan pembaruan dana atau perluasan produksi seringkali dapat ditunda untuk beberapa waktu, sedangkan pembiayaan kegiatan saat ini biasanya sangat penting. Jalur kredit, terutama yang bergulir, sangat populer di kalangan peminjam karena fakta bahwa peminjam memiliki kesempatan, atas kebijakannya sendiri, untuk berulang kali menerima dan membayar kembali pinjaman secara mencicil selama jangka waktu perjanjian pinjaman, yang meminimalkan pengeluarannya. Ada juga peningkatan minat terhadap pinjaman jangka panjang yang ditujukan untuk pembangunan10.

Kemudahan layanan dicapai melalui sistem perbankan jarak jauh, yang kini semakin tersebar luas dan populer klien korporat dapat mengelola akunnya dari jarak jauh tanpa menghubungi bank. Penggunaan sistem ini sangat memudahkan proses pembayaran bagi badan hukum dan meningkatkan efisiensi pengelolaan rekening giro mereka. Bagi pengguna sistem perbankan jarak jauh tidak perlu mengunjungi bank. Bekerja dengan perintah pembayaran, mengirim dokumen ke bank, menerima laporan bank dilakukan dari jarak jauh.

Sistem perbankan jarak jauh yang paling umum adalah sistem Client-Bank dan Internet banking. Pada saat yang sama, “Internet banking” memiliki sejumlah keuntungan, baik bagi konsumen maupun bank. Layanan ini paling murah karena tidak memerlukan instalasi sehingga tidak memerlukan staf TI untuk menginstal perangkat lunak di lokasi. Dalam hal ini konsumen tidak perlu melakukan instalasi tambahan perangkat lunak, dan akun dapat diakses dari komputer mana pun.

Belakangan ini, sistem perbankan jarak jauh yang berbasis kontrol menggunakan telepon juga mulai berkembang. Sistem seperti itu memungkinkan Anda untuk mengakses server bank langsung dari ponsel dan melakukan operasi yang diperlukan setelah otorisasi pengguna - badan hukum.

Secara terpisah, ada baiknya menyoroti layanan untuk klien VIP. Biasanya, harga khusus ditetapkan untuk klien VIP dan kontrol ketat dilakukan terhadap kualitas dan ketepatan waktu layanan. Klien VIP ditugaskan seorang manajer individu yang bertanggung jawab atas kualitas layanan dan kontak. Manajer dan karyawan klien VIP berhak untuk itu kondisi khusus untuk pinjaman bisnis.

Pinjaman bank diminati di pasar baik oleh perusahaan besar, menengah maupun kecil. Permintaan pinjaman dari badan hukum yang tinggi menyebabkan pasokan dari perbankan. Segmen pinjaman kepada usaha kecil dan menengah berkembang lebih aktif, namun meskipun semakin banyak bank yang terlibat dalam jenis pinjaman ini, penyediaannya masih sangat berisiko. Risiko tinggi untuk hal tersebut produk kredit mendorong bank untuk menerapkan persyaratan ketat pada peminjam. Salah satu alasan utamanya adalah kurangnya keamanan bagi sebagian besar usaha kecil. Itulah sebabnya bagi sebagian besar bank, konsumen korporasi besar masih tetap menjadi prioritas, namun perlu dicatat bahwa dalam banyak kasus, profitabilitas pinjaman kepada konsumen tersebut jauh lebih rendah dibandingkan perusahaan kecil.

Dalam kondisi saat ini, banyak bank yang melakukan pengembangan guna memperluas lingkaran nasabah potensial program khusus dengan tingkat suku bunga pinjaman yang meningkat, yang menutupi risiko. Beberapa bank secara khusus menciptakan sistem pinjaman mikro ekspres untuk usaha kecil, dimana, karena tingkat peningkatan Dan komisi tambahan tingkat persyaratan untuk peminjam telah dikurangi dan prosedur penerbitan telah dipercepat11. Operasi dokumenter sedang berkembang - sekelompok layanan perbankan untuk badan hukum, yang berfungsi untuk melakukan penyelesaian antara pembeli dan penjual. Dalam kebanyakan kasus, operasi tersebut digunakan dalam perdagangan internasional.

Ini termasuk:

a) pembukaan letter of credit, ini adalah kewajiban lembaga kredit, yang diberikan atas permintaan klien, untuk membayar pihak ketiga ketika penerima pembayaran memberikan kepada bank pelaksana letter of credit dokumen-dokumen yang ditentukan oleh ketentuan dari surat kredit;

b) pemberian bank garansi, yaitu janji tertulis bank untuk membayar kepada bank lain, perusahaan atau seseorang berdasarkan perjanjian, pinjaman atau jaminan hutang kepada pihak ketiga apabila pihak tersebut gagal memenuhi kewajibannya;

c) melakukan penyelesaian melalui penagihan dokumenter, yaitu suatu cara penyelesaian antara dua pihak, dimana bukan pemasok itu sendiri, melainkan banknya yang menerima jumlah yang harus dibayar atau penerimaan pembayaran dari bank pembeli atas dasar moneter, penyelesaian atau komoditi. dokumen.

Tujuan dari operasi dokumenter adalah untuk memastikan keandalan para pihak dalam kontrak dalam memenuhi kewajiban mereka dan untuk melindungi dari risiko tidak terbayar atau tidak terkirimnya.

Transaksi dokumenter dilakukan oleh hampir semua bank yang melayani rekening badan hukum. Mereka dibayar secara terpisah dari layanan lain, seperti RKO, dengan tarif khusus;

Anjak piutang adalah serangkaian jasa kepada perusahaan klien yang diberikan oleh bank atau perusahaan anjak piutang pada saat mengalihkan piutang kepada mereka, yang dikelola dengan pemberian jasa informasi, pembiayaan, dan perlindungan terhadap risiko tidak terbayarnya13.

Secara tradisional, anjak piutang paling diminati di antara perusahaan-perusahaan yang mengalami kekurangan modal kerja. Jika dibandingkan dengan penyaluran kredit, mekanisme anjak piutang tidak melibatkan penilaian jaminan Saat membuat perjanjian, perhatian diberikan pada perputaran perdagangan dan keandalan pihak lawan. Hal ini menentukan ketersediaannya yang tinggi bagi perusahaan dagang, serta besarnya jumlah dana yang diterima.

Berdasarkan perjanjian anjak piutang, perusahaan mengalihkan hak menagih piutang usaha klien mereka ke bank atau perusahaan anjak piutang, yang, dengan komisi berdasarkan volumenya, melakukan semua transaksi dengannya. Dengan demikian, anjak piutang memungkinkan Anda mengurangi biaya pemeliharaan akun, dan juga memungkinkan perusahaan menawarkan lebih banyak istilah yang menguntungkan pembayaran kepada pelanggannya, memberi mereka pembayaran yang ditangguhkan. Hal ini dimungkinkan karena perusahaan penjual yang mengadakan perjanjian anjak piutang menerima sebagian besar pembayaran segera setelah transaksi selesai, sebagai bagian dari pembiayaan yang dijamin dengan piutang.

Anjak piutang adalah pembiayaan terhadap pengalihan klaim moneter. Jadi, dengan menggunakan skema anjak piutang, perusahaan menerima modal kerja, dan perusahaan anjak piutang, dengan memperoleh hak untuk menagih utang, menerima bunga atas modal tersebut. Perjanjian anjak piutang dapat menjadi alternatif peminjaman dan memecahkan masalah penambahan modal kerja perusahaan.

Setiap tahunnya permintaan terhadap jasa anjak piutang semakin meningkat, terutama dalam kondisi ketersediaan yang terbatas program kredit untuk usaha kecil dan menengah karena sulitnya memenuhi kebutuhan mereka. Keuntungan utama dari transaksi anjak piutang adalah besarnya jumlah dana yang diterima dibandingkan dengan pinjaman. Hal ini dijelaskan oleh fakta bahwa perusahaan anjak piutang tidak mengevaluasi perusahaan itu sendiri - peminjam, seperti dalam pemberi pinjaman, tetapi agen transaksinya. Dalam hal ini, penting bagi faktor tersebut untuk menilai tingkat risiko tidak diterimanya pembayaran dari faktor tersebut. Hal ini mengidentifikasi klien potensial dari perusahaan anjak piutang - perusahaan yang secara aktif terlibat dalam operasi perdagangan.

Koleksi. Menurut undang-undang, hanya layanan penagihan dari lembaga bank, layanan penagihan khusus (organisasi kredit non-bank (NPO) yang dilisensikan oleh Bank Rusia), asosiasi penagihan Rusia (ROSINKAS) dari Bank Rusia dan perusahaan Komite Negara dapat memberikan layanan pengumpulan Federasi Rusia tentang komunikasi dan informasi (Pos Rusia).

Ada beberapa peserta besar di pasar yang menyumbang sebagian besar transportasi tunai dalam perjalanan; mereka adalah Bank Tabungan Rusia, ROSINKAS, NPO INKAKHRAN dan NPO ARB-INKASS. Yang terbesar dalam hal cakupan wilayah adalah layanan pengumpulan Bank Tabungan, yang diperlukan bank untuk mencakup jaringan cabangnya, dan ROSINKAS, yang merupakan organisasi bawahan Bank Rusia dan melakukan tugas menyediakan peredaran uang di negara. Banyak bank komersial membuka layanan pengumpulan mereka sendiri, paling sering sambil memecahkan masalah efisiensi transportasi. Proses pembuatan layanan pengumpulan dikaitkan dengan biaya tinggi untuk dukungan material dan pemeliharaannya, sementara seringkali lebih menguntungkan secara ekonomi menggunakan layanan pelaku pasar pihak ketiga untuk operasi pengumpulan reguler daripada membuat layanan pengumpulan besar Anda sendiri. Hal ini menjelaskan tingginya konsentrasi pasar di antara beberapa peserta.

Layanan penagihan sudah menjadi produk perbankan tersendiri, dan untuk menggunakannya Anda tidak perlu lagi menjadi nasabah bank tersebut. Bank telah memperluas layanannya dari pengangkutan uang klasik antar pusat penyelesaian keuangan hingga penyediaannya kepada berbagai calon klien, sementara pengumpulan telah tersedia tidak hanya untuk badan hukum, tetapi juga untuk individu, dan volume barang berharga yang diangkut terbatas. hanya oleh mereka dimensi fisik. Pesaing bersyarat untuk pengumpulan bank sebagai produk perbankan bisa disebut jasa perusahaan keamanan swasta (PSC) untuk menemani transportasi aset material. Sementara itu, pengangkutan barang-barang berharga tidak dilakukan oleh pelayanan itu sendiri kepada orang tertentu yang dilindungi oleh perusahaan keamanan swasta.

Bank garansi adalah janji tertulis oleh bank untuk membayar bank lain, perusahaan, atau seseorang berdasarkan kontrak, pinjaman, atau jaminan utang kepada pihak ketiga jika pihak tersebut gagal memenuhi kewajibannya. Pihak yang menjamin disebut penjamin. Pihak yang diberikan jaminan disebut prinsipal. Penerima jaminan biasa disebut beneficiary. Saat menerbitkan jaminan, prinsipal membayar sejumlah biaya kepada bank. Bank garansi bisa bermacam-macam jenisnya tergantung kebutuhan nasabah. Misalnya, bank dapat menjamin pembayaran, pengembalian uang muka, pelaksanaan kontrak yang tepat. Ada juga jaminan pasokan, yang disebut jaminan tender, jaminan bea cukai, dll.14.

Jaminan lembaga kredit banyak digunakan dalam perdagangan internasional. Garansi bank biasanya, kecuali ditentukan lain, diterbitkan sesuai dengan hukum negara tempat bank penjamin berada. Tapi hari ini jaminan bank juga digunakan untuk transaksi dalam negeri. Pertama-tama, jaminan pabean untuk menjamin pembayaran bea masuk, jaminan tender pada saat mengikuti tender atas perintah pemerintah.

Kewajiban prinsipal kepada bank berdasarkan jaminan yang diterbitkan harus dijamin. Menurut praktik yang ada, untuk menerbitkan jaminan, bank, sebagai suatu peraturan, mengharuskan klien untuk menjaminkan properti (barang, real estat, kendaraan, surat berharga yang sangat likuid, termasuk wesel dari bank yang menerbitkan jaminan itu sendiri), gadai hak atau pendaftaran uang jaminan, atau bank memberikan jaminan atas permintaan prinsipal dalam batas yang ditetapkan untuk itu risiko kredit. Komisi berkisar antara 1-2%, tergantung jangka waktu dan jumlah transaksi;

Deposito untuk badan hukum - akun khusus, dibuka oleh bank untuk perusahaan yang lembaga kreditnya membayar persentase tertentu. Deposit dapat digunakan badan hukum untuk tujuan penempatan dana sementara yang tersedia 15 Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. Perbankan: penyelenggaraan kegiatan bank umum. M. : Pendidikan Tinggi, 2011. S. 188..

Biasanya, bank menawarkan deposito berjangka kepada badan hukum, yaitu menempatkan uang untuk jangka waktu tertentu yang telah disepakati sebelumnya dalam kontrak. Selain itu, titipan tersebut dapat dibatalkan atau tidak dapat dibatalkan - tergantung pada apakah perusahaan atau pengusaha perorangan memiliki kesempatan untuk mengklaim sejumlah uang lebih cepat dari jadwal atau tidak. Paling sering kapan terminasi dini perjanjian simpanan, pengurangan bunga dibayarkan - misalnya, sama dengan giro15;

Proyek gaji adalah layanan yang ditawarkan organisasi kredit badan hukum. Dalam kerangkanya, uang (gaji) ditransfer ke kartu plastik karyawan. Bank juga dapat memberikan layanan lain kepada perusahaan dan karyawannya sebagai bagian dari kemitraan. Bagi organisasi, manfaat proyek penggajian adalah: pengurangan fungsi akuntansi, penyederhanaan pemberian gaji kepada staf, dan pengurangan waktu yang hilang selama hari pembayaran. Karyawan proyek gaji menjamin kerahasiaan pembayaran, kemampuan menerima uang tunai pada waktu yang tepat, dan partisipasi dalam promosi sistem pembayaran internasional Visa dan MasterCard.

Dengan demikian, bank saat ini memberikan sejumlah besar layanan kepada badan hukum, yang semuanya dapat dikelompokkan menjadi layanan dasar dan tambahan. Layanan utamanya adalah, pertama-tama, pinjaman kepada badan hukum dan penempatan simpanan korporasi; selain itu, mengingat aktifnya pengembangan produk perbankan baru, transaksi dokumenter juga dapat diklasifikasikan sebagai layanan perbankan dasar. Layanan perbankan tambahan yang diberikan kepada badan hukum dapat mencakup layanan penagihan, layanan perbankan jarak jauh, layanan perbankan penjaminan, serta proyek gaji16.

1. Di Kamchatka, yang terkenal dengan gunung berapi aktifnya, teknologi khusus untuk pengolahan bahan mentah vulkanik sedang diperkenalkan. Mulailah dengan ini

pekerjaan itu dimulai dengan keputusan khusus gubernur. Para ahli telah menetapkan bahwa produksi silikat dari batuan vulkanik adalah bisnis yang sangat menguntungkan dan tidak memerlukan investasi besar. Menurut perhitungan mereka, pekerjaan satu pabrik dapat menghasilkan 40 juta rubel. Ke anggaran daerah dan 50 juta rubel. ke anggaran negara. Pertimbangkan informasi ini dari sudut pandang topik yang dipelajari: tentukan jenis aktivitas manusia apa yang dimanifestasikan dalam peristiwa yang dijelaskan, sebutkan subjek dan objek aktivitas dalam setiap kasus, telusuri dalam contoh ini hubungan antara kesadaran dan aktivitas.2. Tentukan apakah aktivitas praktis atau spiritual meliputi: a) aktivitas kognitif; b) reformasi sosial; c) produksi barang-barang penting. H. Sebutkan tindakan-tindakan yang membentuk kegiatan seorang dokter, petani, dan ilmuwan.

Contoh manakah yang menggambarkan pengaruh masyarakat terhadap alam? a) lambatnya perkembangan suku peninggalan di Afrika Tengah; B)

pembangunan waduk Tsimlyansk; c) pembentukan ras; d) perkembangan perdagangan dan navigasi di Yunani Kuno. 2. Kognisi rasional (proses berpikir) tidak melibatkan produksi: a) konsep; b) penilaian; c) representasi; d) kesimpulan. 3. Agama-agama dunia tidak meliputi: a) Budha; b) Islam; c) animisme; d) Kekristenan. 4. Tentukan pernyataan mana yang benar. A. Pernyataan “Pohon apel adalah pohon” adalah sebuah kesimpulan. B. Pernyataan “Semua orang fana. Antonov adalah laki-laki.. Oleh karena itu, Antonov adalah makhluk fana” adalah sebuah penilaian. 1) hanya A yang benar; 3) kedua pernyataan tersebut benar; 2) hanya B yang benar; 4) kedua pernyataan tersebut salah. 5. Kebutuhan sosial adalah kebutuhan akan: 1) pangan; 2) udara; 3) air; 4) keluarga. 6. Norma sosial adalah: a) tradisi; b) dokumen; c) moral; d) kontrak; e) hukum alam. 7. Keluarga sebagai pranata sosial menyelenggarakan fungsi: a) reproduktif; b) waktu luang; c) pendidikan; d) sosialisasi; d) erotis. 8. Lingkungan ekonomi masyarakat dicirikan oleh: 1) penemuan dan penemuan terpenting dalam ilmu pengetahuan; 2) diferensiasi nasional; 3) pembagian kerja sosial; 4) konflik sosial. 9. Faktor pendorong aktivitas manusia meliputi: 1) motif; 2) atraksi; 3) kebiasaan; 4) emosi. 10. Jenis keluarga apa yang ada di dalamnya masyarakat industri? a) keluarga besar, b) keluarga kecil, c) keluarga besar, d) keluarga inti, e) perkawinan sementara yang tidak dicatatkan. 11. Berbeda dengan alam, masyarakat: 1) adalah suatu sistem; 2) sedang dalam pengembangan; 3) berperan sebagai pencipta kebudayaan; 4) berkembang menurut hukumnya sendiri. 12. Ciri-ciri apa yang melekat pada masyarakat tradisional? 1) mengembangkan produksi pabrik; 2) penciptaan produk utama di pertanian; 3) penyelesaian revolusi industri; 4) infrastruktur yang sangat maju. 13. . Segala jenis kegiatan industri, sosial dan spiritual manusia dan masyarakat, serta segala hasil-hasilnya secara bersama-sama dapat disebut: 1) kebudayaan; 2) ekonomi; 3) pandangan dunia; 4) sejarah. 14. Apa fungsi ilmu pengetahuan yang diilustrasikan oleh pengembangan cara-cara baru untuk melindungi rumah seseorang dari gangguan yang tidak sah? 1) kognitif; 2) prognosis; 3) penjelasan; 4) sosial. 15. Apakah penilaian tentang hubungan antar bidang kehidupan masyarakat berikut ini benar? A. Peningkatan pengeluaran pemerintah untuk produksi senjata jenis baru adalah contoh hubungan antara politik dan bidang ekonomi masyarakat. B. Pendanaan yang diberikan oleh pelindung kegiatan museum adalah contoh hubungan antara bidang ekonomi dan spiritual masyarakat. 1) hanya A yang benar; 2) hanya B yang benar; 3) kedua penilaian itu benar; 4) kedua penilaian itu salah. 16. Ilmu pengetahuan manakah yang menjadi pertanyaan utama tentang hubungan antara konsep “baik” dan “jahat”? 1) psikologi; 2) etika; 3) estetika; 4) sosiologi. 17. Manusia, tidak seperti binatang, mempunyai kemampuan untuk: 1) bertindak bersama-sama dengan jenisnya sendiri; 2) melihat tujuan tindakan Anda; 3) mendidik keturunan; 4) melindungi diri dari bahaya. 18. Kegiatan apa yang ditandai dengan menggeneralisasi sifat-sifat suatu benda dalam konsep? 1) bahan dan produksi; 2) transformatif secara sosial; 3) spiritual dan praktis; 4) spiritual dan teoretis. 1 19. Seorang petani mengolah tanah dengan menggunakan peralatan khusus. Pokok bahasan kegiatan ini adalah: 1) tanah; 2) teknologi; 3) tanaman yang ditanam; 4) petani. 20. Apakah pernyataan kebenaran berikut ini benar? A. Relativitas kebenaran disebabkan oleh ketidakterbatasan dan variabilitas dunia yang dipahami. B. Relativitas kebenaran disebabkan oleh terbatasnya kemampuan kognitif manusia. 1) hanya A yang benar; 2) hanya B yang benar; 3) kedua penilaian itu benar; 4) kedua penilaian itu salah. 21. Kebudayaan dalam arti luas adalah 1) tingkat perkembangan teknis masyarakat; 2) totalitas seluruh prestasi umat manusia; 3) tingkat pendidikan penduduk; 4) semua genre seni. 22. Baik manusia maupun hewan mempunyai kebutuhan akan 1) aktivitas sosial; 2) kegiatan yang bertujuan; 3) mengasuh anak; 4) perubahan habitat. 23. Kegiatan negara dalam mengatur masyarakat merupakan contoh kegiatan: 1) ekonomi; 2) rohani; 3) sosial; 4) politik. 24. Apakah pernyataan kebenaran berikut ini benar? A. Kebenaran relatif adalah pengetahuan yang tentu menimbulkan sudut pandang yang berbeda. B. Kebenaran relatif adalah pengetahuan tidak lengkap yang hanya benar dalam kondisi tertentu. 1) hanya A yang benar; 2) hanya B yang benar; 3) kedua penilaian itu benar; 4) kedua penilaian itu salah. 25. Di negara A. keberadaan perusahaan dengan berbagai bentuk kepemilikan dijamin. Keberhasilan perusahaan-perusahaan ini secara langsung bergantung pada permintaan konsumen terhadap produk yang mereka hasilkan. Perekonomian negara A dapat diklasifikasikan ke dalam sistem perekonomian apa? 1) direncanakan; 2) perintah; 3) pasar; 4) tradisional.

1)Permintaan pasar tidak dipengaruhi oleh:

Tugas: Permintaan pasar tidak dipengaruhi oleh:
Jawaban: 1) pendapatan konsumen; 2) harga barang yang dapat dipertukarkan; 3) harga sumber daya; 4) jumlah pembeli; 5) kekayaan pembeli.

2)Tugas: Sifat permintaan dipengaruhi oleh faktor-faktor: perubahan pendapatan konsumen, perubahan preferensi konsumen, skala pasar lokal, ekspektasi harga dan kelangkaan, sehingga menghasilkan kurva permintaan:
Jawaban: 1) bergeser ke kiri dan ke kanan; 2) mengubah konfigurasi; 3) mengubah kemiringan; 4) tetap tidak berubah; 5) semua jawaban salah.

3)Tugas: Nilai proposal adalah:
Jawaban: 1) jumlah produk ini di gudang semua perusahaan; 2) uang yang ingin diterima produsen atas barang-barangnya; 3) jumlah barang yang bersedia dijual oleh produsen pada harga tertentu; 4) jumlah barang yang ingin dibeli konsumen pada harga tertentu; 5) investasi produsen dalam pengembangan produksi.

4)
Tugas: Kemajuan teknologi menyebabkan:
Jawaban: 1) pergeseran kurva permintaan ke kanan; 2) pergeseran kurva permintaan ke kiri; 3) pergeseran kurva penawaran ke kanan; 4) pergeseran kurva penawaran ke kiri; 5) pergerakan sepanjang (sepanjang) kurva penawaran.

5)
Tugas: Tentukan penyebab apa yang dapat menyebabkan pergeseran kurva penawaran suatu produk ke kanan:
Jawaban: 1) pertumbuhan upah pada industri yang memproduksi produk ini; 2) meningkatkan subsidi kepada perusahaan yang memproduksi produk ini; 3) peningkatan rata-rata pendapatan penduduk; 4) perluasan permintaan produk ini; 5) pengurangan jumlah perusahaan yang memproduksi produk ini.

6)
Penugasan: Jika penawaran konstan dan permintaan ke kanan, pada harga:
Jawaban: 1) meningkat; 2) tetap tidak berubah; 3) meningkat; 4) pengurangan sebagian produk; 5) muncul kelebihan barang.

7)
Tugas: Jika harga pasar berada di bawah harga keseimbangan, maka:
Jawaban: 1) munculnya kelebihan barang; 2) terjadi kekurangan barang; 3) pasar pembeli sedang terbentuk; 4) harga sumber daya turun; 5) jumlah pembeli semakin berkurang.

8)
Tugas: Pasar barang dan jasa berada dalam keadaan ekuilibrium jika:
Jawaban: 1) permintaan sama dengan penawaran; 2) harga sama dengan biaya ditambah keuntungan; 3) tingkat teknologi berubah secara bertahap; 4) volume penawaran sama dengan volume permintaan; 5) semua jawaban benar.

9)
Penugasan: Rasio persentase perubahan jumlah produk yang diminta persentase perubahan harga mengungkapkan:
Jawaban: 1) koefisien elastisitas permintaan; 2) utilitas marjinal produk; 3) koefisien elastisitas penawaran; 4) dinamika perubahan pendapatan; 5) indikator efisiensi ekonomi.

10)
Tugas: Dengan penurunan harga suatu produk sebesar 1%, terjadi peningkatan volume permintaan sebesar 2%, oleh karena itu permintaan:
Jawaban: 1) tidak elastis; 2) elastis; 3) elastisitas satuan; 4) benar-benar elastis; 5) benar-benar tidak elastis.

11)
Tugas: Jika elastisitas permintaan besi adalah nol, berarti:
Jawaban: 1) sejumlah besi dapat dijual dengan harga berlaku; 2) sejumlah besi akan dibeli dengan harga tinggi; 3) konsumen siap membeli barang tertentu dalam jumlah berapa pun dengan harga berapa pun; 4) konsumen tidak akan menyetujui segala perubahan volume pasokan dan harga besi; 5) akan terjadi kekurangan zat besi.

12)
Penugasan: Dalam periode pasar sesaat, produsen tidak mempunyai waktu untuk merespon perubahan permintaan dan harga - situasi ini sesuai dengan kurva:
Jawaban: 1) penawaran yang sepenuhnya tidak elastis; 2) permintaan yang sepenuhnya tidak elastis; 3) penawaran elastis sempurna; 4) penawaran elastis; 5) elastisitas satuan permintaan.
Teman, tolong bantu!

TOLONG BANTU UJI MASYARAKAT) 1. Ilmu bertani, cara menjalankan dan mengelolanya, hubungan antar manusia dalam prosesnya

produksi dan pertukaran barang, pola proses ekonomi:

1) sosiologi 2) ekonomi 3) arkeologi 4) sejarah

2. Interaksi konsumen dalam studi pasar:

1) ekonomi mikro 2) ekonomi makro 3) segmentasi 4) distribusi

3. Jumlah harga pasar semua produk akhir (barang dan jasa) yang diproduksi sepanjang tahun di dalam negeri:

1) PDB 2)ND 3)GNP 4)FER

4. Isikan kata-kata yang hilang:

1)Peningkatan PDB karena perbaikan kualitatif faktor-faktor produksi dan peningkatan efisiensinya adalah... pertumbuhan.

2) Ada 4 sistem perekonomian: tradisional, ..., pasar dan campuran.

5. Pasar surat berharga adalah:

1) bursa komoditas 2) pasar saham 3) pasar tenaga kerja 4) pasar monopoli

6. Investasi sumber daya material dan moneter dalam produksi:

1) sumber daya 2) bunga 3) investasi 4) keuntungan

7. Biaya pemeliharaan gedung, untuk utilitas publik: 1) biaya variabel 2) biaya tetap 3) laba akuntansi 4) efisiensi

8. Apakah pernyataan tersebut benar:

1) Prinsip hukum aktivitas kewirausahaan di Federasi Rusia terdapat prinsip keragaman bentuk kepemilikan, kesetaraan hukum, dan kesetaraan perlindungan.

2) Para pendiri persekutuan dapat berupa pengusaha perorangan Dan organisasi komersial.

3) Negara bagian dan kota perusahaan kesatuan- ini adalah organisasi komersial yang diberi hak kepemilikan atas properti yang diberikan kepada mereka.

9. Kegiatan yang bertujuan untuk mengembangkan dan memenuhi kebutuhan manusia melalui pertukaran:

1) pemasaran 2) kebijakan kredit 3) manajemen 4) promosi penjualan

10. Menurunkan suku bunga merupakan salah satu contoh kebijakan pemerintah

1) fiskal 2) moneter 3) peraturan hukum

11. Inflasi adalah

1) resesi ekonomi 2) proses depresiasi uang 3) penurunan permintaan penduduk

12. Memberikan pinjaman pada bank adalah miliknya

1) operasi aktif 2) operasi pasif

13. Apa yang berlebihan dalam daftar:

kuota, embargo, dumping, proteksionisme, pasar tenaga kerja

14. Selisih nilai ekspor dan impor pada periode tertentu:

1) biaya ekonomi 2) keseimbangan neraca perdagangan 3) harga barang 4) tingkat permintaan

15. Ekspor Denmark pada tahun 2003 setara dengan $150.120 juta, dan impor sebesar $456.240 juta. Hitung neraca perdagangan luar negeri negara tersebut. Apakah itu positif?

16. Sebutkan jenis kegiatan apa yang menjadi basis perekonomian:

1) distribusi 2) produksi 3) pertukaran 4) konsumsi

17. Besar kecilnya permintaan dipengaruhi oleh:

1) jumlah pendapatan penduduk 2) pertambahan jumlah penduduk

3) perubahan selera konsumen dan kemungkinan kenaikan harga di masa depan

4) semua hal di atas

18. Bagaimana konsumen dapat membuat pilihan ekonomi yang rasional?

Jenis utama produk perbankan meliputi:

1. Operasi mata uang

Valuta asing adalah penjualan satu mata uang oleh bank, seperti dolar, ke mata uang lain, seperti franc atau peso, dengan membebankan biaya tertentu untuk layanan tersebut. Saat ini pembelian dan penjualan mata uang asing biasanya hanya dilakukan saja bank-bank besar, karena operasi ini terkait dengan resiko mata uang dan pengalaman yang signifikan diperlukan untuk melaksanakannya.

2. Tagihan komersial dan pinjaman kepada perusahaan

Dengan mempertimbangkan tagihan komersial, bank memberikan pinjaman kepada produsen komoditas yang menjual kewajiban hutang pembelinya kepada bank untuk memobilisasi dana dengan cepat. Saat ini di negara-negara Barat Praktek ini terus berlanjut, meskipun perputaran tagihan komersial hanya menyumbang 10 - 20% dari seluruh transaksi bank umum.

3. Tabungan

Untuk tujuan penelitian dana tambahan bank menciptakan simpanan tabungan. Deposito sendiri merupakan produk perbankan dan pelayanannya merupakan layanan perbankan.

4. Penyimpanan barang berharga

Penyimpanan barang berharga nasabah (emas, surat berharga, dll) di bank merupakan suatu jasa, dan kuitansi atau dokumen lain yang menyatakan bahwa barang berharga telah diterima untuk disimpan merupakan produk perbankan. Penyimpanan barang berharga klien secara aman dilakukan oleh bagian persewaan brankas, yang menyimpan barang berharga klien sampai klien membutuhkan akses ke propertinya.

5. Pinjaman kepada pemerintah

Pemberian pinjaman kepada pemerintah dilakukan melalui akuisisi oleh bank-bank jangka pendek, jangka menengah, dan jangka panjang obligasi pemerintah untuk suatu jumlah yang merupakan bagian tertentu dari seluruh simpanan yang tersedia di bank.

6. Giro (giro)

Produk perbankan yang paling penting adalah pembukaan giro, atau rekening giro, yang memungkinkan deposan menandatangani wesel sebagai pembayaran barang dan jasa. Bank wajib segera membayar tagihan tersebut.

7. Pinjaman konsumen

Kredit konsumen sebagai salah satu jenis layanan perbankan pertama kali tersebar luas di Amerika Serikat dan kemudian di negara-negara kapitalis lainnya setelah Perang Dunia II. Layanan ini digunakan terutama oleh individu dan pengusaha kecil.

Produk perbankan dalam hal ini adalah perjanjian pinjam meminjam yang mengatur hubungan antara pemberi pinjaman dan peminjam.

Jenis utama layanan perbankan meliputi:

1. Jasa konsultasi

Bank secara tradisional memberi nasihat kepada kliennya mengenai investasi, pembelian sekuritas, menyiapkan pengembalian pajak, dan memelihara catatan akuntansi.

2. Jasa pengelolaan arus kas

Layanan manajemen arus kas melibatkan bank mengambil alih pengumpulan pembayaran dan melakukan pembayaran atas transaksi perusahaan, dan menginvestasikan kelebihan uang tunai dalam sekuritas dan pinjaman jangka pendek sampai uang tunai tersebut dibutuhkan oleh klien.

3. Jasa perantara untuk transaksi dengan surat berharga

Bank menyediakan layanan perantara dalam transaksi sekuritas, memberikan pelanggannya kesempatan untuk membeli saham, obligasi, dan sekuritas lainnya tanpa menghubungi broker atau dealer yang terlibat dalam perdagangan sekuritas.

4. Layanan perbankan investasi

Pelayanan investasi bank meliputi penjaminan - jaminan penempatan atau pembelian surat berharga baru dari penerbit untuk tujuan selanjutnya dijual kembali kepada pembeli lain dan memperoleh keuntungan.

Layanan investasi bank juga meliputi:

• mencari objek yang paling menarik untuk digabungkan;
• membiayai akuisisi perusahaan lain;
• menawarkan layanan untuk lindung nilai risiko yang terkait dengan fluktuasi suku bunga dan nilai mata uang nasional.

5. Pelayanan asuransi

Untuk waktu yang lama bank terlibat asuransi kredit kehidupan klien, sehingga menjamin jaminan pembayaran kembali pinjaman yang diberikan jika klien meninggal atau sakit. Bank yang saat ini menawarkan klien mereka Polis asuransi, biasanya beroperasi melalui usaha patungan atau perjanjian waralaba di mana Perusahaan asuransi membuka kios di bank untuk menjual polis asuransi. Dalam hal ini, bank menerima bagian pendapatan yang disepakati dari operasi tersebut.

6. Jasa keuangan

Layanan keuangan seperti jenis baru layanan perbankan menerima distribusi terbesar pada periode pasca perang dan dibagi menjadi kepercayaan, sewa Dan pemfaktoran tergantung pada klien mana mereka diberikan.

Layanan kepercayaan berlaku baik bagi perorangan maupun badan hukum. Oleh individu bank komersial membentuk perwalian asuransi, wasiat, seumur hidup, dan juga melakukan operasi keagenan. Untuk badan hukum, mereka menciptakan kepercayaan perusahaan, institusi, kepercayaan karyawan, dan kepercayaan utilitas. Akibatnya, bank mengelola properti, surat berharga, logam mulia, dan barang berharga nasabah lainnya

Layanan oleh penyewaan . Banyak bank secara aktif menawarkan kesempatan kepada bisnis klien untuk membeli peralatan yang diperlukan melalui perjanjian sewa, di mana bank membeli peralatan tersebut dan menyewakannya kepada kliennya.

Jasa anjak piutang bermuara pada fakta bahwa bank membeli faktur perusahaan dan perusahaan, membayar hutang mereka dan memelihara pembukuan.

Hakikat kegiatan bank diwujudkan dalam pelaksanaan fungsi-fungsi tertentu yang membedakannya dengan badan lain.

Layanan perbankan dapat dicirikan sebagai kinerja bank atas tindakan tertentu untuk kepentingan nasabah. Dasar dari setiap produk perbankan adalah kebutuhan untuk memenuhi kebutuhan tertentu.

Layanan tradisional utama saat ini masih mencakup penarikan simpanan dan pemberian pinjaman. Bank menerima keuntungan terbesar dari selisih suku bunga layanan ini. Namun, meski hanya dalam kerangka kedua layanan tersebut, berbagai bentuk produk perbankan dapat dikembangkan.

Hari ini bank universal menawarkan berbagai macam produk yang mencakup hampir semua aspek perbankan dan jasa keuangan. Pada saat yang sama, bank lain, untuk memperoleh dan mempertahankan keunggulan kompetitif, berusaha untuk berspesialisasi dalam menyediakan jenis layanan yang ditentukan secara ketat.

Jaringan bank komersial berkontribusi terhadap pembangunan pasar uang, dasar ekonomi yang merupakan ketersediaan sementara dana gratis dari badan hukum dan perseorangan, serta negara dan pemanfaatannya untuk memenuhi kebutuhan jangka pendek perekonomian dan kependudukan.

Bank komersial praktis terlibat dalam semua jenis kredit, penyelesaian dan operasi keuangan yang berkaitan dengan pelayanan aktivitas ekonomi klien mereka.

Sesuai dengan Undang-Undang “Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan di Republik Kazakhstan”, bank dapat menyediakan layanan berikut:

menarik simpanan berdasarkan pembayaran;

memelihara rekening nasabah dan bank koresponden, layanan tunai mereka;

pemberian pinjaman jangka pendek dan jangka panjang kepada badan hukum dan perorangan dengan syarat pelunasan, urgensi dan pembayaran;

pembiayaan investasi modal atas nama pemilik atau pengelola dana yang diinvestasikan;

penerbitan surat berharga sendiri (cek, wesel, letter of credit, sertifikat deposito, saham dan kewajiban hutang lainnya) menurut tata cara yang ditentukan oleh undang-undang;

pembelian, penjualan dan penyimpanan dokumen pembayaran dan surat berharga lainnya serta transaksi lainnya dengannya;

penerbitan jaminan, jaminan dan kewajiban lainnya kepada pihak ketiga, yang mengatur pelaksanaannya dalam bentuk uang;

memperoleh hak untuk meminta penyediaan barang dan penyediaan jasa, menerima risiko pemenuhan persyaratan tersebut dan pengumpulan persyaratan tersebut (anjak piutang);

rendering layanan perantara untuk transaksi perbankan, bertindak sebagai agen bagi nasabah mengenai risikonya;

jasa penyimpanan dokumen dan barang berharga bagi nasabah (usaha safe deposit box);

pembiayaan transaksi komersial, termasuk tanpa hak menjual (forfeiting);

operasi perwalian atas nama klien (mengumpulkan dan menempatkan dana, pengelolaan sekuritas);

pemberian jasa konsultasi yang berkaitan dengan kegiatan perbankan;

melakukan operasi penyewaan.

Jika mempunyai izin khusus dari Bank Nasional, bank dapat melakukan kegiatan perbankan lainnya, termasuk melakukan transaksi dengan mata uang asing; daya tarik setoran tunai populasi; penyediaan jasa pengiriman uang (pengumpulan).

Dengan mengelompokkan operasi bank umum ini, kita dapat merumuskan fungsi utama yang dijalankannya:

akumulasi dana bebas sementara, tabungan dan tabungan (operasi simpanan);

pinjaman kepada perekonomian dan penduduk (operasi aktif);

mengatur dan melaksanakan pembayaran nontunai;

kegiatan investasi;

lainnya Layanan keuangan klien.

Sumber daya bank terbentuk dari dana sendiri, pinjaman dan dana yang dikeluarkan. Dana sendiri meliputi modal saham, modal cadangan, dan laba ditahan. Dana sendiri merupakan sebagian kecil dari sumber daya bank; sebagian besar sumber daya ditarik dalam bentuk simpanan, serta rekening koresponden.

Simpanan adalah simpanan seluruhnya dan berjangka waktu tetap milik nasabah bank, kecuali tabungan. Ada dua jenis simpanan: giro dan deposito berjangka. Giro adalah dana di rekening giro nasabah, dapat ditarik kapan saja, dibayar persentase rendah dan mereka dimaksudkan untuk perhitungan saat ini.

Bentuk simpanan yang kedua adalah deposito berjangka. Deposito ini, tidak seperti deposito saat ini, dibuat untuk mendapatkan lebih banyak jangka panjang. Investor dibayar lebih dari persen tinggi, bank memiliki dana ini, meningkatkan pendapatan bunga melalui pinjaman yang diberikan terhadap simpanan ini. Menarik tabungan masyarakat kini menjadi salah satu jenis operasi terpenting dalam sistem perbankan. Dana yang dihimpun melalui operasi ini digunakan untuk membiayai sektor-sektor perekonomian nasional.

Operasi pasif termasuk pinjaman yang diterima dari bank lain - dana yang dikumpulkan. Jenis operasi ini merupakan transaksi kredit biasa yang inisiatifnya berasal dari bank.

Transaksi kredit dapat diklasifikasikan menurut beberapa kriteria. Menurut ketentuan pemberian pinjaman, pinjaman dibagi menjadi jangka pendek, jangka menengah dan jangka panjang. Tergantung pada keamanannya, pinjaman bisa tanpa jaminan (tanpa agunan) atau dijamin. Yang terakhir ini dapat berupa surat promes (diterbitkan dalam bentuk pembelian surat promes atau dijamin dengan surat promes), terhadap surat berharga komoditas. Berdasarkan sifat pelunasannya, pinjaman dibedakan menjadi utang yang dicicil dan dilunasi sekaligus. Pinjaman juga diklasifikasikan menurut cara pembebanannya, yang dapat ditahan pada saat pencairan pinjaman atau pada saat pelunasan pinjaman. Tergantung besarnya, pinjaman dibagi menjadi kecil, menengah dan besar.

DI DALAM tahun terakhir Operasi perbankan seperti leasing dan anjak piutang telah meluas.

Leasing adalah penyewaan barang tahan lama. Dipraktekkan: sewa operasional, di mana perjanjian sewa dibuat jangka pendek(3 - 5 tahun) dan dapat diakhiri oleh penyewa sewaktu-waktu; sewa real estat, sewa pembiayaan. Menyewa memberi penyewa sejumlah keuntungan karena membantu menghemat uang dana sendiri, memberikan kesempatan untuk melakukan pembayaran sewa dari pendapatan pengoperasian objek yang disewakan, membebaskan pembayaran sewa dari perpajakan.

Operasi anjak piutang meliputi: faktor, kreditur asal (klien faktor) dan debitur, yang menerima barang dari klien dengan dasar pembayaran yang ditangguhkan. Perusahaan anjak piutang, atau faktor, membeli tagihan dari kreditur asli dan kemudian menerima pembayarannya sendiri.

Jenis penyelenggaraan bank selanjutnya adalah jasa perbankan. Bagi bank, mereka berperan sebagai bagian penting dari periklanan. Ada tiga jenis layanan perbankan: manajemen properti (operasi perwalian atau perwalian); penyelenggaraan penerbitan, penempatan dan penyimpanan surat berharga, serta pengelolaannya; perputaran pembayaran, transaksi dengan mata uang dan logam mulia, pengumpulan tagihan dan cek. Perputaran pembayaran mengacu pada pelaksanaan pembayaran tunai dan non-tunai oleh bank atas biaya nasabah atau atas biaya sendiri.

DI DALAM kondisi modern Operasi penjaminan perbankan telah meluas, yaitu. jaminan penempatan di pasar penerbitan obligasi atau blok saham dengan syarat-syarat yang disepakati dengan penerbit dengan biaya khusus.

Dengan menjalankan operasinya, bank menerima pendapatan operasional, yang merupakan laba kotor. Laba kotor termasuk:

pendapatan dari operasi akuntansi dan peminjaman (bunga);

bunga dan dividen dari investasi pada surat berharga;

komisi penyelesaian, transfer dan transaksi lainnya;

keuntungan dari pendirian, transaksi bursa;

pendapatan dari transaksi perwalian;

pendapatan dari operasi eksternal ( transaksi mata uang, pinjaman luar negeri).

Setelah dikurangi biaya operasional dari laba kotor,

Pembayaran gaji kepada pegawai bank, bunga kepada deposan dan biaya-biaya lainnya merupakan laba bersih bank. Dari pajak keuntungan ini, dividen dibayarkan, dan dana ditransfer ke modal cadangan. Rasio laba bersih terhadap ekuitas bank mewakili tingkat keuntungan bank.

Satu dari tugas-tugas sentral pengelolaan bank umum adalah menjaga keseimbangan optimal antara likuiditas bank dan profitabilitasnya, profitabilitas operasinya.

Bank harus senantiasa menyediakan tingkat likuiditas tertentu agar solvabilitasnya tidak dipertanyakan.

Konsep likuiditas erat kaitannya dengan investasi pada surat berharga.

Bank umum di pasar surat berharga dapat bertindak sebagai:

penerbit surat berharga,

perantara dalam transaksi dengan sekuritas,

sebagai investor, membeli sekuritas atas biayanya sendiri.

Surat berharga yang diterbitkan oleh bank umum dapat dibagi menjadi dua kelompok utama:

saham dan obligasi;

tabungan dan sertifikat deposito, tagihan.

Penerbitan bank komersial saham sendiri, bertindak terutama sebagai perusahaan saham gabungan, dan bukan masyarakat keuangan dan kredit.

Dengan menerbitkan dan melayani tagihan, tabungan dan sertifikat deposito, bank umum, atas nama perusahaan yang menerbitkan saham, menjual, menjual kembali, menyimpan dan menerima dividen, menerima komisi.

Berdasarkan komisi, bank komersial, dengan persetujuan dengan organisasi yang menerbitkan obligasi dan surat berharga lainnya, dapat melakukan penjualan, penjualan kembali, atau penerimaan pendapatan dari mereka.

Bank dapat menerima surat berharga dari peminjam sebagai jaminan atas pinjaman yang diberikan. Tata cara penerimaan penghasilan atas surat berharga selama masa berlakunya gadai ditentukan dalam perjanjian pinjaman disimpulkan antara peminjam dan bank.

Berdasarkan berbagai investasi maka terbentuklah portofolio investasi bank.

Portofolio investasi bank adalah sekumpulan surat berharga yang diperoleh bank selama operasi aktif. Ini mencakup: instrumen pasar uang - dengan jangka waktu hingga satu tahun, dengan risiko rendah dan likuiditas tinggi;

instrumen pasar modal (lebih dari setahun dengan return lebih tinggi);

baru instrumen keuangan dan sebagainya.

Bank-bank besar, pada umumnya, fokus pada sekuritas otoritas lokal, individu, dan sekuritas asing.

Bank-bank kecil mengkhususkan diri pada sekuritas pemerintah.

Pendapatan dari portofolio investasi termasuk:

penerimaan berupa pembayaran bunga;

pendapatan dari promosi nilai modal surat berharga dalam portofolio surat berharga;

komisi untuk penyediaan jasa penanaman modal;

spread - perbedaan antara harga beli dan jual selama operasi dealer.

Untuk mendapatkan efek yang maksimal dari transaksi surat berharga, perlu disusun strategi investasi perbankan. Ada strategi pasif dan agresif.

Dalam menjalankan kegiatannya, setiap perusahaan selalu menjalin komunikasi dengan badan usaha lain, negara, bank, pekerja dan pegawai, serta mitra lainnya. Hubungan antar perusahaan tersebut dilakukan dengan bantuan uang, dan totalitasnya dalam skala nasional mewakili perputaran uang.

Peredaran uang dilakukan dalam dua bentuk, yaitu dalam bentuk peredaran uang dan dalam bentuk pembayaran nontunai.

Pembayaran nontunai dilakukan dengan mendebet dana dari rekening pembayar dan mengkreditkannya ke rekening penerima, serta mengimbangi kewajiban counter.

Berkat penggunaan pembayaran nontunai, penghematan besar dalam biaya peredaran tercapai, pembayaran dipercepat dan disederhanakan, keamanan dana terjamin, dan pengaturan peredaran uang ditingkatkan.

Pembayaran non-tunai dalam sistem pembayaran nasional republik menentukan pendekatan umum terhadap organisasi pembayaran dan aliran dokumen terpadu di bank; mengatur bentuk pembayaran nontunai dan dokumen pembayaran yang digunakan oleh badan hukum dari segala bentuk organisasi dan hukum serta perorangan.

Bentuk utama pembayaran nontunai:

perintah pembayaran;

perintah pembayaran diterima;

pesanan permintaan pembayaran;

surat kredit;

pesanan koleksi.

Perintah pembayaran - perintah yang diberikan oleh pembayar bank yang melayani, mentransfer sejumlah uang kepada penerima.

Perintah pembayaran yang diterima adalah perintah yang diberikan oleh pembayar sendiri kepada bank pembayar untuk mentransfer sejumlah uang melalui pos kepada masing-masing warga negara dari dana yang menjadi haknya secara pribadi.

Permintaan pembayaran-pesanan - permintaan penerima kepada pembayar untuk membayar berdasarkan dokumen pengiriman yang dikirimkan kepadanya, melewati bank, berdasarkan biaya produk yang dipasok, layanan yang diberikan, dan pembayaran lainnya berdasarkan kontrak.

Letter of credit adalah kewajiban bank untuk membayar sejumlah uang kepada penerima manfaat atas barang yang dipasok atau jasa yang diberikan setelah penyerahan dokumen yang mengkonfirmasi pengiriman barang atau penyediaan jasa dalam jangka waktu tertentu.

Memeriksa - dokumen penyelesaian, dimana penarik memerintahkan bank penarik untuk membayar sejumlah uang setelah cek diserahkan oleh pemegang cek.

Perintah penagihan - perintah dari penerima untuk secara tidak dapat disangkal mendebit sejumlah uang dari rekening pembayar tanpa persetujuannya atas dasar dokumen eksekutif atau tindakan legislatif lainnya yang memberikan hak penghapusan yang tidak dapat disangkal.

Membersihkan. Dengan kesepakatan antar perusahaan, penggantian kerugian utang bersama dapat dilakukan tanpa melalui bank. Untuk besarnya selisih offset, surat perintah pembayaran atau cek diserahkan kepada bank, yang di dalamnya dicantumkan acuan tindakan rekonsiliasi pada kolom “Tujuan pembayaran”.

Selain saat ini transaksi moneter dan layanan yang diberikan kepada klien, bank juga memberi nasihat kepada klien tentang masalah pengelolaan modal.

Klien, permintaan dan keinginannya, kepuasan mereka - aspek penting pekerjaan bank.

Bank dan pegawainya yang berkepentingan dengan nasabahnya diminta untuk bertindak tidak hanya sebagai salah satu pihak di dalamnya transaksi finansial, tetapi juga sebagai konsultan bagi klien, yang sangat tertarik pada kesejahteraannya, dalam memperkuat kesejahteraannya situasi keuangan. Bagaimanapun, klien adalah mitra setara bank; penting untuk tidak ketinggalan. Untuk melakukan ini, Anda perlu menjelaskan kepadanya secara detail pilihan yang memungkinkan kesepakatan, rekomendasikan yang paling menguntungkan baginya.

Misalnya, ketika memberikan pinjaman, bank sendiri menganalisis dan menawarkan jumlah pinjaman dan syarat pembayaran yang paling optimal.

Begitu pula dengan deposito - saat membuka rekening, bank akan mengetahui tujuan pembukaan rekening tersebut dan akan menyarankan jenis rekening yang paling tepat.

Bank memberikan konsultasi tentang investasi di sekuritas, dll.

Pada setiap tahap komunikasi dengan klien, termasuk dalam kerangka pengembangan dan implementasi kontrak, klien harus dijelaskan kemampuannya, menyarankan cara paling efektif untuk mengimplementasikan rencana tersebut, dengan selalu mengingat kesejahteraan klien. adalah kesejahteraan banknya.

Layanan kepercayaan - operasi untuk mengelola properti dan aset lain yang dimiliki oleh klien. Saat ini, transaksi perwalian adalah yang paling penting, karena bank bertindak sebagai perantara perwakilan resmi antara pasar dan klien dan menerima seluruh baris manfaat nyata dari penerapannya.

Operasi perwalian bank dibagi menjadi beberapa jenis berikut:

layanan kepercayaan untuk individu;

layanan kepercayaan perusahaan komersial;

layanan kepercayaan kepada organisasi nirlaba.

Layanan kepercayaan untuk individu dapat bersifat wasiat atau seumur hidup.

Perwalian wasiat hanya berlaku setelah kematian pemiliknya; yang seumur hidup berlaku selama hidup pemiliknya. Perwalian wasiat biasanya dibuat oleh pemukim ketika dia ingin mendistribusikan aset kepada penerima manfaat dalam bentuk perwalian. Perwalian hidup diciptakan untuk mengalihkan kepemilikan aset sehingga pemiliknya dapat menghindari pajak atau membuat keputusan investasi sehari-hari terkait pengelolaan perkebunan.

Layanan perwalian untuk perusahaan komersial dibagi menjadi layanan keagenan dan perwalian.

Divisi perwalian bank sering kali bertindak sebagai agen bagi perusahaan bisnis. Aktivitas ini biasanya mencakup penerbitan sekuritas untuk klien komersial, pembayaran dividen dan menginvestasikannya kembali atas permintaan pemegang saham, dan penebusan sekuritas pada saat jatuh tempo.

Operasi perwalian terkait dengan berfungsinya pasar surat kabar komersial, yang menjual hipotek tanpa jaminan perusahaan besar. Departemen perwalian bank menyimpan catatan pembelian surat berharga, memantau pengiriman semua sekuritas yang diperdagangkan kepada investor, dan melakukan pembayaran kepada pemegang sekuritas yang telah jatuh tempo.

Kepastian adalah perjanjian di mana penjamin berjanji untuk bertanggung jawab kepada pemberi pinjaman peminjam atas pemenuhan kewajibannya secara keseluruhan atau sebagian.

Perjanjian ini diformalkan dengan kontrak tertulis.

Surety bond dapat menjamin baik klaim yang sudah ada maupun klaim yang mungkin timbul di masa depan.