Non-perbankan lembaga kredit (NPO) – yang mempunyai hak untuk melakukan kegiatan operasional perbankan tertentu. Definisi NPO diberikan oleh undang-undang federal tanggal 2 Desember 1990 No. 395-1 “Tentang bank dan kegiatan perbankan”. Kombinasi yang valid operasi perbankan untuk NPO didirikan oleh Bank Rusia. Persyaratan peraturan perundang-undangan bagi lembaga perkreditan non-bank lebih rendah dibandingkan dengan bank, hal ini disebabkan oleh tingkat risiko transaksi yang lebih rendah.
Secara umum, organisasi kredit non-bank dapat dibagi menjadi tiga jenis utama: organisasi kredit non-bank penyelesaian (RNCO), organisasi kredit non-bank pembayaran (PNCO) dan non-bank organisasi penyimpanan dan kredit(NDKO).
Melakukan setelmen atas nama badan hukum, termasuk bank koresponden, pada rekening banknya;
Koleksi uang tunai, wesel, dokumen pembayaran dan pelunasan dan layanan tunai badan hukum;
Pembelian dan penjualan mata uang asing dalam bentuk non tunai;
Melakukan pengiriman uang atas nama individu tanpa membuka rekening bank (kecuali transfer pos);
Dengan kata lain, RNKO tidak memiliki hak untuk menarik simpanan dan mengeluarkan pinjaman; ia menyediakan sistem pembayaran dan transfer.
Saat ini, kelompok RNCO berikut dapat dibedakan di pasar:
Organisasi kliring: CJSC " Lembaga Kliring", CJSC "Pusat Kliring Antar Daerah", OJSC "Pusat Kliring Moskow", dll.;
Pusat pemukiman di pasar surat berharga, misalnya Lembaga Kliring NPO RTS;
Lembaga kliring yang memberikan pelayanan kepada badan hukum, termasuk bank koresponden pasar valuta asing, seperti National Settlement Depository yang melayani Penukaran Mata Uang Antar Bank Moskow;
Organisasi pemukiman beroperasi di antara pasar perbankan, misalnya NPO "Pusat Pembayaran", melayani sistem Pembayaran « mahkota emas“dan memiliki perjanjian dengan lebih dari 130 bank;
Organisasi penyelesaian yang mengkhususkan diri dalam transfer dana dari individu tanpa membuka rekening bank, seperti Western Union DP Vostok, NPO Rapida.
Organisasi kredit non-bank pembayaran berhak melakukan transfer uang tanpa membuka rekening bank dan operasi perbankan lain yang terkait dengannya. NPO jenis ini muncul dengan keluarnya undang-undang “Tentang Sistem Pembayaran Nasional”. Dibandingkan dengan organisasi kredit non-bank pembayaran penyelesaian, rentang operasi yang lebih sempit diperbolehkan. Pemerintah harus menyediakan sistem transfer bebas risiko dalam kerangka pengorganisasian pembayaran instan, elektronik, dan seluler.
Menurut peraturan Bank Sentral Federasi Rusia tanggal 21 September 2001 No. 153-P “Tentang kekhasan pengaturan kehati-hatian terhadap kegiatan lembaga kredit non-bank yang bergerak di bidang simpanan dan operasi kredit", NDCO dapat melakukan operasi perbankan berikut:
Penarikan dana dari badan hukum ke dalam simpanan (untuk jangka waktu tertentu);
Penempatan dana yang diperoleh dari badan hukum sebagai simpanan atas nama sendiri dan atas biaya sendiri;
Pembelian dan penjualan mata uang asing dalam bentuk non tunai (khusus atas nama Anda sendiri dan atas biaya Anda sendiri);
Penerbitan bank garansi;
Melakukan kegiatan di pasar surat berharga.
NDCO tidak berhak:
Menarik dana dari perorangan ke dalam simpanan (sesuai permintaan dan jangka waktu tertentu) dan badan hukum ke dalam simpanan sesuai permintaan;
Membuka dan memelihara rekening bank perorangan dan badan hukum, serta melakukan pembayaran atas rekening tersebut;
Terlibat dalam pengumpulan dana, tagihan, dokumen pembayaran dan penyelesaian serta layanan tunai;
Beli dan jual tunai mata uang asing;
Menarik simpanan dan menempatkan logam mulia;
Melakukan transfer uang atas nama individu tanpa membuka rekening bank.
Dengan kata lain, NDCO tidak mempunyai hak untuk bertindak transaksi penyelesaian, tetapi dapat melakukan operasi kredit dan simpanan tertentu.
Satu-satunya contoh organisasi semacam itu adalah “Jaringan Keuangan Mikro Wanita” Organisasi Simpanan dan Kredit Non-Bank CJSC yang dibentuk pada tahun 2005. Namun pada tahun 2011, izinnya dicabut karena keputusan organisasi ini menghentikan kegiatannya melalui likuidasi. Saat ini tidak ada satu pun NDCO di pasaran.
Prosedur pembukaan semua NPO ditentukan dalam instruksi Bank Sentral Federasi Rusia tertanggal 2 April 2010 No. 135-I “Tentang prosedur Bank Rusia untuk mengambil keputusan tentang pendaftaran negara lembaga kredit dan penerbitan izin untuk operasi perbankan.”
Instruksi Bank Rusia No. 137-I tanggal 15 September 2011 “Tentang standar wajib bagi lembaga kredit non-bank yang berhak melakukan transfer uang tanpa membuka rekening bank dan operasi perbankan terkait lainnya, dan kekhususan pelaksanaannya Pengawasan Bank Rusia atas kepatuhan mereka."
Pada artikel ini kita akan melihat apa itu organisasi kredit non-bank (NPO), apa saja ciri-ciri fungsinya dan jenis utamanya. Seperti yang Anda ketahui, baru-baru ini banyak bermunculan organisasi berbeda yang bukan bank, tetapi menawarkan berbagai layanan pinjaman, paling sering - dan, dan terkadang juga menerima simpanan dari masyarakat.
Semua ini NPO. Namun tidak hanya: ada lembaga perkreditan non-bank yang, meskipun namanya, tidak ada hubungannya dengan peminjaman, namun melaksanakan, misalnya, bentuk yang berbeda penyelesaian, operasi di pasar saham dan valuta asing, dll. Sekarang mari kita bicara semuanya secara berurutan.
Organisasi kredit non-bank adalah lembaga keuangan, yang bukan bank, tetapi menyediakan daftar terbatas layanan perbankan. Kegiatan perusahaan-perusahaan tersebut diatur oleh undang-undang, dan mereka bertanggung jawab kepada Bank Sentral negara tersebut.
Jenis organisasi kredit non-bank.
Semua NPO dapat dibagi menjadi 3 jenis:
1. Pemukiman (RNKO);
2. Pembayaran (PNCO);
3. Setoran dan kredit (NDKO).
Mari kita lihat apa yang dilakukan berbagai jenis NPO.
Penyelesaian organisasi kredit non-bank diciptakan untuk memberikan penyelesaian dan layanan tunai kepada perusahaan dan individu; selain itu, mereka dapat melakukan pembelian dan penjualan mata uang non tunai di pasar valuta asing antar bank, melakukan aktivitas profesional di bursa saham dan pasar dunia.
Jenis organisasi berikut dapat diklasifikasikan sebagai RNCO:
– Perusahaan kliring;
– Clearing house beroperasi pasar saham;
– Lembaga kliring yang melayani klien di pasar valuta asing;
– Pusat penyelesaian yang melayani sistem pembayaran;
– Pusat pemukiman, sistem pelayanan transfer tanpa membuka rekening.
Contoh RNCO termasuk sistem pembayaran nasional (misalnya Zolotaya Korona), lembaga kliring, penyimpanan, dll.
Pembayaran organisasi kredit non-bank mengkhususkan diri dalam pembayaran dan pengiriman transfer uang tanpa membuka akun. Berbeda dengan jenis sebelumnya, PNCO melakukan operasi yang lebih sempit, yang intinya adalah memastikan keamanan pengiriman dan penerimaan transfer, termasuk menggunakan sistem pembayaran elektronik atau pembayaran seluler.
Contoh organisasi tersebut termasuk sistem transfer uang tanpa membuka rekening (Kontak, Unistream, Anelik, dll.), sistem pembayaran elektronik (WebMoney, Yandex.money, dll.), sistem pembayaran operator seluler.
Organisasi penyimpanan dan kredit non-bank- jenis NPO yang paling menarik minat kami - mereka terlibat dalam menarik simpanan dan mengeluarkan pinjaman, tanpa melakukan transaksi penyelesaian. Selain itu, kemampuan mereka untuk menerima simpanan dan mengeluarkan pinjaman mungkin juga mempunyai batasan hukum: baik dari segi jumlah maupun jenis simpanan/pinjaman.
Daftar operasi yang dilakukan oleh NPO biasanya terdiri dari dua operasi utama:
1. Memberikan pinjaman kepada perorangan dan badan hukum (biasanya perorangan);
2. Penerimaan simpanan atau investasi dari perorangan dan badan hukum (dalam beberapa kasus - hanya dari perorangan atau hanya dari badan hukum).
Selain itu, NDCO dapat menerbitkan jaminan, terlibat dalam aktivitas pasar saham, dan terkadang melakukan transaksi tertentu lainnya yang terkait dengan penerimaan simpanan dan pemberian pinjaman.
Mari kita pertimbangkan jenis utama organisasi penyimpanan dan kredit non-bank:
Serikat kredit adalah perkumpulan sekelompok orang yang dibentuk dengan tujuan untuk meminjamkan, pertama-tama, kepada anggota kelompok ini. Anggota credit union sendiri menyumbangkan saham (kontribusi) padanya, dan juga terlibat dalam menarik simpanan masyarakat. Ketika jumlah yang diperlukan terakumulasi, itu dikeluarkan sebagai pinjaman kepada anggota serikat kredit atau orang lain. Serikat kredit selalu memiliki suku bunga simpanan yang lebih tinggi dibandingkan bank, namun pinjaman juga diberikan dengan suku bunga yang lebih tinggi. suku bunga tinggi dibandingkan perbankan.
Dana gotong royong – organisasi publik, yang didasarkan pada sumbangan sukarela dari orang-orang yang darinya dana tertentu dibentuk. Peserta reksa dana berhak mengambil dana dari dana tersebut. Bentuk lembaga perkreditan ini cukup populer pada masa Uni Soviet, namun kini di sejumlah negara kegiatan reksa dana dilarang di tingkat legislatif, karena mereka mulai menyamar sebagai lembaga perkreditan.
Koperasi kredit dalam banyak hal mirip dengan serikat kredit, tetapi dapat juga memberikan pinjaman kepada anggotanya melalui pinjaman yang diterima dari bank. Artinya, koperasi kredit itu seperti badan hukum dapat mengambil pinjaman besar dari bank dan menyalurkannya dalam bentuk pinjaman kecil kepada pesertanya, tentunya dengan harga yang lebih tinggi tawaran tinggi, tetapi juga dengan pendekatan yang lebih fleksibel terhadap deputi.
Pegadaian– organisasi kredit non-bank yang mengeluarkan uang tunai untuk segala kebutuhan tanpa jaminan harta bergerak. selalu sangat mahal, tetapi Anda bisa mendapatkannya tanpa pertanyaan, persyaratan utama dan satu-satunya adalah adanya jaminan - beberapa barang berharga dengan likuiditas yang cukup (dari perhiasan hingga kendaraan).
Perusahaan penyewaan– organisasi yang layanannya menggabungkan persewaan dan peminjaman. Perusahaan leasing memberi kliennya kesempatan untuk membeli properti yang diperlukan dengan dasar sewa dengan transfer kepemilikan lebih lanjut. Pinjaman sewa guna usaha menarik, pertama-tama, bagi badan hukum, misalnya, ketika membeli peralatan atau transportasi yang mahal, karena memungkinkan Anda untuk mengoptimalkan perpajakan. Perusahaan yang menyediakan layanan leasing seringkali merupakan anak perusahaan dari bank komersial.
Perusahaan asuransi juga dapat dianggap sebagai organisasi kredit non-bank, karena karena akumulasi premi asuransi mereka sering mengeluarkan pinjaman, terutama kepada perwakilan perusahaan besar. bisnis perusahaan(industri, grosir). Perusahaan asuransi juga sangat sering dibuka di bank atau menjadi bagian dari konsorsium perbankan.
Sekarang Anda tahu apa itu organisasi kredit non-bank dan apa itu. Spesies terpilih NPO telah dibahas secara lebih rinci (Anda dapat mengikuti tautan dalam teks dan membiasakan diri), sementara yang lain akan dipertimbangkan secara bertahap di masa mendatang.
Tetap bersama kami, tingkatkan kualitas Anda literasi keuangan dan belajar menggunakan keuangan pribadi Anda dengan bijak. Sampai jumpa di publikasi baru!
(NPO) adalah lembaga kredit yang memiliki hak untuk melakukan operasi perbankan tertentu yang didirikan oleh Bank Sentral Federasi Rusia.
Keunikan:
NPO di sistem kredit RF sangat terspesialisasi: mereka hanya ada di bidang pembayaran.
NPO Rusia tidak memiliki hak untuk menarik dana dari badan hukum dan individu ke dalam deposito untuk tujuan penempatan atas nama mereka sendiri dan atas biaya mereka sendiri.
NPO dilarang melakukan kegiatan produksi, perdagangan, dan asuransi.
NPO pertama kali muncul di pasar perbankan pada awal tahun 90-an abad terakhir atas rekomendasi Dana Moneter Internasional dalam kondisi non-pembayaran bank dan sistem penyelesaian pengganti berdasarkan barter dengan prospek melayani sistem penyelesaian baru: antar bank , pertukaran, perusahaan, dll.
Jenis lembaga perkreditan non bank:
Organisasi yang melakukan operasi penyelesaian, seperti pembukaan dan pemeliharaan rekening bank badan hukum, melakukan penyelesaian atas nama badan hukum pada rekening banknya;
Organisasi yang melakukan operasi simpanan dan kredit yang diatur oleh undang-undang;
Organisasi penagihan yang berhak menghimpun dana, tagihan, dokumen pembayaran dan pelunasan.
Lisensi:
Lisensi untuk melakukan operasi perbankan dengan dana dalam rubel atau dengan dana dalam rubel dan mata uang asing untuk penyelesaian organisasi kredit non-bank
Lisensi untuk melakukan operasi perbankan dengan dana dalam rubel atau dengan dana dalam rubel dan mata uang asing untuk lembaga kredit non-bank yang melakukan operasi simpanan dan kredit.
NPO mungkin tidak memiliki izin kredit (tetapi hanya izin penyelesaian).
Organisasi Kredit Non Bank (NPO)
Organisasi kredit non-bank(NPO) – yang mempunyai hak untuk melakukan kegiatan operasional perbankan tertentu. Definisi NPO diberikan oleh undang-undang federal tanggal 2 Desember 1990 No. 395-1 “Tentang bank dan perbankan" Kombinasi operasi perbankan yang dapat diterima untuk organisasi nirlaba ditetapkan oleh Bank Rusia. Persyaratan peraturan perundang-undangan bagi lembaga perkreditan non-bank lebih rendah dibandingkan dengan bank, hal ini disebabkan oleh tingkat risiko transaksi yang lebih rendah.
Secara umum, organisasi kredit non-bank dapat dibagi menjadi tiga jenis utama: organisasi kredit non-bank penyelesaian (RNCO), organisasi kredit non-bank pembayaran (PNCO), dan organisasi kredit penyimpanan non-bank (NDCO).
Menurut instruksi Bank Sentral Federasi Rusia No. 129-I tanggal 26 April 2006 “Tentang operasi perbankan dan transaksi penyelesaian lainnya lembaga kredit non-bank, standar wajib penyelesaian organisasi kredit non-bank dan kekhasannya pengawasan Bank Rusia atas kepatuhan mereka,” RNCO melakukan jenis kegiatan berikut:
Pembukaan dan pemeliharaan rekening bank bagi badan hukum;
Melakukan setelmen atas nama badan hukum, termasuk bank koresponden, pada rekening banknya;
Pengumpulan dana, tagihan, dokumen pembayaran dan pelunasan serta pelayanan kas untuk badan hukum;
Pembelian dan penjualan mata uang asing dalam bentuk non tunai;
Melakukan pengiriman uang atas nama perorangan tanpa membuka rekening bank (kecuali transfer pos);
RNKO tidak berhak: menarik dana dari perorangan dan badan hukum untuk disimpan; membuka dan memelihara rekening bank untuk perorangan, melakukan penyelesaian atas nama perorangan pada rekening banknya; membeli dan menjual uang tunai mata uang asing; menarik simpanan dan menempatkan logam mulia, serta menerbitkan bank garansi.
Dengan kata lain, RNKO tidak memiliki hak untuk menarik simpanan dan mengeluarkan pinjaman; ia menyediakan sistem pembayaran dan transfer.
Saat ini, kelompok RNCO berikut dapat dibedakan di pasar:
Organisasi kliring: CJSC Clearing House, CJSC Interregional Clearing Center, OJSC Moscow Clearing Center, dll.;
Pusat penyelesaian di pasar surat berharga, misalnya Lembaga Kliring NPO RTS;
Lembaga kliring yang memberikan layanan kepada badan hukum, termasuk bank koresponden di pasar valuta asing, seperti National Settlement Depository, yang melayani Moscow Interbank Currency Exchange;
Organisasi penyelesaian yang beroperasi di pasar antar bank, misalnya Pusat Pembayaran NPO, yang melayani sistem pembayaran Golden Crown dan memiliki perjanjian dengan lebih dari 130 bank;
Organisasi penyelesaian yang mengkhususkan diri dalam transfer dana dari individu tanpa membuka rekening bank, seperti Western Union DP Vostok, NPO Rapida.
Organisasi kredit non-bank pembayaran berhak melakukan transfer uang tanpa membuka rekening bank dan operasi perbankan lain yang terkait dengannya. NPO jenis ini muncul dengan keluarnya undang-undang “Tentang Sistem Pembayaran Nasional”. Dibandingkan dengan organisasi kredit non-bank pembayaran penyelesaian, rentang operasi yang lebih sempit diperbolehkan. Pemerintah harus menyediakan sistem transfer bebas risiko dalam kerangka pengorganisasian pembayaran instan, elektronik, dan seluler.
Menurut peraturan Bank Sentral Federasi Rusia tanggal 21 September 2001 No. 153-P “Tentang kekhasan peraturan kehati-hatian terhadap kegiatan lembaga kredit non-bank yang melakukan operasi simpanan dan kredit,” NDCO dapat melakukan operasional perbankan berikut ini:
Penarikan dana dari badan hukum ke dalam simpanan (untuk jangka waktu tertentu);
Penempatan dana yang diperoleh dari badan hukum sebagai simpanan atas nama sendiri dan atas beban sendiri;
Pembelian dan penjualan mata uang asing dalam bentuk non tunai (khusus atas nama Anda sendiri dan atas biaya Anda sendiri);
Penerbitan bank garansi;
Melakukan kegiatan di pasar surat berharga.
NDCO tidak berhak:
Menarik dana dari perorangan ke dalam simpanan (sesuai permintaan dan untuk jangka waktu tertentu) dan badan hukum ke dalam simpanan sesuai permintaan;
Membuka dan memelihara rekening bank perorangan dan badan hukum, serta melakukan pembayaran atas rekening tersebut;
Terlibat dalam pengumpulan dana, tagihan, dokumen pembayaran dan penyelesaian serta layanan tunai;
Beli dan jual tunai mata uang asing;
Menarik simpanan dan menempatkan logam mulia;
Melakukan transfer uang atas nama individu tanpa membuka rekening bank.
Dengan kata lain, NDCO tidak mempunyai hak untuk melakukan operasi penyelesaian, namun dapat melakukan operasi kredit dan simpanan tertentu.
Satu-satunya contoh organisasi semacam itu adalah “Jaringan Keuangan Mikro Wanita” Organisasi Simpanan dan Kredit Non-Bank CJSC yang dibentuk pada tahun 2005. Namun pada tahun 2011, izinnya dicabut karena keputusan organisasi ini menghentikan kegiatannya melalui likuidasi. Saat ini tidak ada satu pun NDCO di pasaran.
Prosedur untuk membuka semua NPO ditentukan dalam instruksi Bank Sentral Federasi Rusia tertanggal 2 April 2010 No. 135-I “Tentang prosedur Bank Rusia untuk mengambil keputusan tentang pendaftaran negara organisasi kredit dan penerbitan lisensi untuk operasional perbankan.”
Instruksi Bank Rusia No. 137-I tanggal 15 September 2011 “Tentang standar wajib bagi lembaga kredit non-bank yang berhak melakukan transfer uang tanpa membuka rekening bank dan operasi perbankan terkait lainnya, dan kekhususan pelaksanaannya Pengawasan Bank Rusia atas kepatuhan mereka."
DI DALAM sistem perbankan Federasi Rusia sesuai dengan Undang-Undang Federal 2 Desember 1990 No. 395-1 “Tentang bank dan aktivitas perbankan” semua organisasi kredit dibagi menjadi dua jenis: bank dan lembaga perkreditan non bank (NPO).
|
||||
|
|
|||
Kriteria utama yang membedakan lembaga kredit non-bank dengan bank adalah daftar operasi perbankan yang berhak dilakukan oleh bank dan organisasi nirlaba.
Apa itu NPO? Jenis operasi perbankan apa yang boleh dilakukan oleh NPO? Jenis lembaga kredit non-bank apa yang beroperasi di Rusia? Dan berapa banyak organisasi nirlaba yang saat ini beroperasi di sistem perbankan Federasi Rusia? Jadi, hal pertama yang pertama.
Organisasi kredit non-bank adalah suatu badan hukum, suatu organisasi niaga yang dengan tujuan mencari keuntungan sebagai tujuan utama kegiatannya, berdasarkan izin yang diperoleh dari Bank Sentral, berhak melakukan kegiatan operasional perbankan tertentu; Pada saat yang sama, tidak diberikan hak kepada NPO untuk membuka rekening giro bagi perorangan, melakukan transfer ke rekening bank perorangan dan menarik dana dari perorangan dalam simpanan, oleh karena itu NPO tidak ikut serta dan tidak boleh ikut serta dalam Sistem asuransi simpanan. Dari seluruh daftar operasional perbankan, NPO juga tidak dapat memperoleh hak untuk menarik simpanan dan tempat logam mulia- semua ini adalah hak istimewa bank.
Hingga pertengahan tahun 2011, undang-undang “Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan” hanya menyatakan bahwa lembaga kredit non-bank dapat melakukan operasi perbankan tertentu, kombinasi yang diperbolehkan ditetapkan oleh Bank Rusia. Pada tanggal 27 Juni 2011, dua, bisa dikatakan, penting bagi sistem perbankan Rusia, keluar. hukum federal: 161-FZ" Tentang sistem pembayaran nasional" dan 162-FZ "Tentang amandemen tindakan legislatif tertentu dari Federasi Rusia sehubungan dengan penerapan Undang-Undang Federal "Tentang Sistem Pembayaran Nasional". Yang terakhir ini khususnya mengubah Pasal 1 UU No. 395-1 “Tentang bank dan kegiatan perbankan”, membagi organisasi kredit non-bank menjadi beberapa jenis.
Sekarang undang-undang tersebut menyoroti:
1) NPO yang berhak melakukan pengiriman uang tanpa membuka rekening dan melakukan operasi perbankan lain yang terkait dengannya - NPO tersebut mendapat namanya dalam dokumen Bank Sentral Federasi Rusia dan dalam praktiknya NPO pembayaran;
2) Organisasi nirlaba yang mempunyai hak untuk melaksanakan kegiatan perbankan tertentu, yang gabungannya didirikan oleh Bank Sentral. Bank Rusia menetapkan kombinasi ini melalui Instruksi No. 135-I, menyediakan dua jenis lisensi - untuk apa yang disebut Organisasi nirlaba pemukiman Dan Deposit dan kredit organisasi nirlaba.
|
||
|
|
||
|
||
Pada 27 Juni 2013 di Federasi Rusia ada 62 organisasi kredit non-bank.
Deposit dan kredit organisasi nirlaba Mereka mewakili kelompok terkecil organisasi nirlaba, hanya ada 4 di antaranya di sistem perbankan Federasi Rusia. NPO ini dapat menarik dana untuk simpanan hanya dari badan hukum, menempatkan uang yang dikumpulkan (mengeluarkan pinjaman kepada individu dan badan hukum), terlibat dalam pembelian dan penjualan mata uang asing dalam bentuk non tunai, melakukan operasi ini secara eksklusif atas nama mereka sendiri dan atas biaya sendiri, dan menerbitkan bank garansi. Deposit dan kredit organisasi nirlaba Tidak diperkenankan membuka dan memelihara rekening bank, melakukan pembayaran atas nama perorangan dan badan hukum, melakukan penagihan, atau melakukan transfer tanpa membuka rekening bank.
Pada tanggal 27 Juni 2013, operasi simpanan dan kredit dilakukan oleh Pusat Kredit Mikro Antar Daerah Voronezh NDKO, yang didirikan pada tahun 2008 dan menawarkan layanan pinjaman untuk usaha kecil dan menengah; NPO Moskow "Deposit Credit House", yang memberikan pinjaman kepada badan hukum dan individu, serta menarik dana dari badan hukum pada deposito, NPO "Zelenokumskaya", diubah menjadi NPO dari bank pada tahun 2012, dan NPO Tor Credit.
Pada suatu waktu, LSM “Jaringan Keuangan Mikro Perempuan”, yang dibentuk pada tahun 2005 untuk mendukung pengusaha perempuan, menjadi cukup dikenal luas. Pada tahun 2011, izin perbankan “ZhMS” dicabut karena keputusan likuidasi mandiri, namun kini “Jaringan Keuangan Mikro Perempuan” tidak lagi berfungsi sebagai lembaga perkreditan, melainkan sebagai organisasi keuangan mikro. Dilihat dari minimnya kehadiran NPO Simpanan dan Kredit di “komunitas” perbankan dan menurunnya tingkat pendapatan, NPO jenis ini akan lenyap sama sekali atau akan berpindah ke sektor keuangan mikro.
Organisasi nirlaba simpanan dan kredit diberikan izin untuk melakukan operasi perbankan sesuai dengan Lampiran No. 10 Instruksi Bank Sentral Federasi Rusia No. 135-I“Tentang prosedur Bank Rusia untuk mengambil keputusan tentang pendaftaran negara atas organisasi kredit dan penerbitan izin untuk operasi perbankan.” Opsi lisensi yang tersedia untuk NPO Deposit dan Kredit modern dapat dilihat dengan mengklik gambar di sebelah kanan.
NPO pembayaran terutama berutang kemunculannya pada undang-undang no. 161-FZ“Tentang sistem pembayaran nasional” yang mewajibkan semua badan hukum yang menyelenggarakan jasa pengiriman uang , berstatus bank atau organisasi nirlaba dan beroperasi dengan izin dari Bank Sentral. Faktanya adalah bahwa untuk bekerja dengan uang elektronik dan untuk melakukan pembayaran yang diterima dari individu untuk kepentingan individu atau badan hukum lain, syarat yang perlu dan cukup adalah bahwa lisensi memiliki hak untuk melakukan transfer tanpa membuka rekening bank untuk klien. Untuk mematuhi undang-undang baru, operator uang elektronik terkenal di pasar, yang sebelumnya beroperasi sebagai perusahaan komersial biasa, menerima lisensi dari Bank Sentral Federasi Rusia untuk pembayaran organisasi nirlaba dan mulai beroperasi sebagai a organisasi kredit non-bank. Dengan demikian, semua NPO pembayaran, kecuali satu, didirikan pada tahun 2012 dan 2013, dan hanya MOSKLEARINGTSENTR (“Eleksnet”) yang menerima izin NPO Pembayaran pada bulan Maret 2012, menggantikan izin sebelumnya yang diterbitkan beberapa tahun lalu.
NPO pembayaran diberikan izin untuk melakukan operasi perbankan sesuai dengan Lampiran No. 25 Instruksi Bank Sentral Federasi Rusia No. 135-I, yang mengatur operasi perbankan berikut:
Melakukan transfer uang tanpa membuka rekening bank, termasuk uang elektronik (kecuali transfer pos)
Membuka dan memelihara rekening bank badan hukum dan melakukan transfer uang atas nama badan hukum, termasuk bank koresponden, di rekening banknya (NPO berhak melakukan operasi ini hanya sehubungan dengan rekening bank badan hukum sehubungan dengan menghasilkan uang transfer tanpa membuka rekening bank)
Pengumpulan dana, tagihan, dokumen pembayaran dan pelunasan serta layanan tunai untuk perorangan dan badan hukum (NPO berhak melakukan operasi ini hanya sehubungan dengan pelaksanaan pengiriman uang tanpa membuka rekening bank)
Menerjemahkan bahasa kering Instruksi ke dalam bahasa Rusia, dapat dikatakan bahwa, pada kenyataannya, NPO Pembayaran hanya dapat melakukan transfer tanpa membuka rekening, menggunakan rekening koresponden LORO untuk ini dan menerima serta mengumpulkan secara ketat uang dan dokumen yang terkait dengan transfer yang diterima. . Minimum modal dasar NPO Pembayaran yang baru dibuat adalah 18 juta rubel.
Pada 27 Juni 2013, hanya ada 10 NPO Pembayaran yang beroperasi di Rusia: Delta Key, Dengi.Mail.Ru, United Cash Office, Moneta.ru, Moscow Clearing Center (Eleksnet), Premium, PayPal RU, PayU, EPS dan Yandex.Uang.
Pertimbangkan berbagai opsi lisensi untuk NPO Pembayaran dengan mengklik gambar lisensi bank untuk memperbesarnya. Izinnya agak berbeda, karena Instruksi No. 135-I mengizinkan penerbitan izin kepada lembaga perkreditan non-bank sebagai daftar lengkap operasi sesuai dengan Lampiran yang relevan untuk Instruksi 135-I, dan dengan beberapa di antaranya.
Organisasi nirlaba pemukiman mendominasi sistem perbankan, mereka mencakup lebih dari 77% dari seluruh NPO yang terdaftar, dan NPO Penyelesaianlah yang berhak melakukan kegiatan perbankan seluas-luasnya yang disediakan untuk lembaga perkreditan non-bank. Organisasi nirlaba penyelesaian menerima izin untuk melakukan operasi perbankan sesuai dengan Lampiran No. 9 Instruksi Bank Sentral Federasi Rusia No. 135-I dan berhak membuka dan memelihara rekening bank bagi badan hukum, 
melakukan transfer dana atas nama badan hukum, termasuk bank koresponden, melalui rekening banknya tanpa batasan yang disediakan untuk jenis transaksi yang sama untuk Pembayaran Organisasi Nirlaba, serta untuk pengumpulan dana, tagihan, pembayaran dan dokumen setelmen dan layanan tunai badan hukum dan perorangan (dilakukan hanya sehubungan dengan pengiriman uang tanpa pembukaan rekening bank, termasuk uang elektronik), untuk pembelian dan penjualan mata uang asing dalam bentuk tunai dan non tunai, untuk melakukan pengiriman uang tanpa pembukaan rekening bank.
Baik NPO Pembayaran maupun Penyelesaian tidak dapat mengeluarkan pinjaman atau mengumpulkan dana untuk deposito.
Di antara Organisasi Nirlaba Penyelesaian terdapat organisasi yang berspesialisasi dalam pengumpulan. Misalnya, NPO INKAKHRAN dikenal luas di pasar, yang menyediakan layanan pengumpulan dan pemrosesan uang tunai di hampir seluruh wilayah Rusia, dan NPO BRINKS, yang mengangkut mata uang asing, surat berharga, logam mulia, dan batu mulia. Klien dari NPO ini seringkali adalah bank, karena mengatur dan memelihara layanan pengumpulan mereka sendiri adalah proses yang agak rumit dan mahal, yang tidak setiap bank mampu, dan tidak setiap cabang bank mampu, sehingga NPO khusus di sektor pasar ini sering kali memilikinya. keunggulan dibandingkan bank dalam hal tarif dan tingkat layanan, dan bank sendiri menjadi klien NPO tersebut.
NPO Penyelesaian lainnya, seperti Rapida, ORS, dan Leader, fokus pada penyediaan layanan penyelesaian. Nasabah NPO tersebut adalah perorangan yang menggunakan jasa pengiriman dan penerimaan pengiriman uang, pembayaran berbagai jenis jasa, dan badan hukum yang menyelenggarakan jasa tersebut, serta bank yang menawarkan jasa pembayaran kepada nasabahnya sendiri melalui sistem penyelesaian NPO. Pada saat yang sama, setiap peserta sistem pembayaran nasional menemukan ceruknya sendiri di pasar pembayaran. Jika "Rapida" adalah serangkaian layanan untuk membayar kembali pinjaman dari bank mana pun melalui terminal, toko mitra, telepon seluler, pembayaran komunikasi seluler, Internet dan layanan perumahan dan komunal, pembayaran barang, pemeliharaan dompet elektronik, maka “Pemimpin” adalah transfer instan tidak hanya di Rusia, tetapi di seluruh dunia, dan ORS sedang melaksanakan proyek untuk mengkonsolidasikan jaringan ATM, titik penerbitan uang tunai, dan titik penerimaan pembayaran.
Kita dapat mengatakan bahwa hari ini sedang terbentuk generasi baru lembaga kredit non-bank, berfokus pada layanan berteknologi tinggi, nyaman dan instan. Pesatnya perkembangan teknologi Internet dan keterkaitannya yang erat dengan teknologi perbankan memungkinkan NPO baru untuk “hidup” secara eksklusif di ruang virtual, menggunakan bank yang sama, serta jaringan perdagangan dan terminal sebagai titik interaksi fisik dengan klien. NPO penyelesaian kini tidak hanya menjadi penyelenggara pengiriman uang dan penyelenggara pengiriman uang elektronik, tetapi juga berperan sebagai penyelenggara sistem pembayaran, pusat kliring, pusat penyelesaian yang melayani sistem pembayaran, bursa, dan pasar surat berharga. Untuk menaklukkan pasar, NPO generasi baru berinteraksi dengan hampir semua subjeknya: bank, rantai ritel, pusat pemrosesan, jaringan terminal, toko online, sistem pembayaran, operator seluler, penyedia layanan. NPO modern sedang membangun jaringan pembayaran mereka sendiri, mengintegrasikan ratusan bank ke dalam sistem pembayaran, dan memperluas geografi kehadiran mereka.
Tentu saja, keuntungan besar yang membuat layanan penyelesaian diminati adalah kecepatan pelaksanaannya, yang disediakan oleh operator pengiriman uang, termasuk NPO penyelesaian. Tentu saja, layanan tradisional yang diberikan kepada nasabah oleh lembaga perkreditan non-bank tetap ada, namun vektor perkembangan NPO ditujukan untuk menawarkan layanan komprehensif untuk transfer uang, layanan dompet elektronik, dan transaksi dengan kartu bank. Dan dalam hal ini, NPO dan perbankan menjadi perwakilan sistem pembayaran nasional yang signifikan dan kompetitif.
ProfBanking menerbitkan selengkapnya daftar NPO yang beroperasi di Rusia diakses 27 Juni 2013. Penuh daftar NPO (62 lembaga perkreditan non bank) terdapat pada tabel terlampir. Untuk setiap NPO dicantumkan bentuk organisasi dan hukum, nomor izin perbankan, jenis NPO, tanggal pembuatan, alamat dan nomor telepon, serta situs resmi NPO di Internet. Pada 27 Juni 2013, tidak ada organisasi kredit non-bank lain (kecuali yang tercantum dalam tabel) yang beroperasi di Rusia.
Menulis daftar NPO, kami memperhatikan bahwa, berbeda dengan bank, NPO lebih memilih bentuk kepemilikan dalam bentuk Perseroan Terbatas (hampir 60% NPO terdaftar sebagai LLC), bentuk CJSC dipilih oleh 29% organisasi kredit non-bank dan hanya 7 NPO (11% dari total jumlah NPO ) beroperasi sebagai Perusahaan Saham Gabungan Terbuka. Lebih dari 60% NPO memiliki registrasi di Moskow. Sepertiga dari seluruh NPO tidak hadir di Internet dan tidak memiliki situs web. Sejumlah besar lembaga kredit non-bank yang beroperasi saat ini dulunya adalah bank, dan kemudian berubah menjadi NPO karena ketidakmampuan untuk memastikan tingkat ukuran minimum yang disyaratkan. dana sendiri(modal) - sejak 2010, tidak kurang dari 90 juta rubel, dan sejak 2012, tidak kurang dari 180 juta. Bank yang tidak mencapai tingkat kapitalisasi yang disyaratkan terpaksa menutup atau mengajukan izin pengganti. Dan jika pada tahun 2009-2011 bagi perbankan, perubahan status menjadi lembaga perkreditan non bank merupakan “penyelamat” perjuangan untuk bertahan hidup, maka pada tahun 2012-2013 mulai bermunculan organisasi nirlaba baru yang dengan sengaja mengembangkan kegiatannya di bidang perbankan. pasar layanan pembayaran.
kecuali Russian Post, yang beroperasi berdasarkan undang-undang federal yang terpisah
Tak perlu dikatakan lagi, ada lebih dari 1.000 bank yang beroperasi di Rusia, dan masing-masing bank ingin menawarkan layanannya kepada kliennya? Setiap lembaga keuangan memiliki programnya masing-masing, yang berbeda dalam kelebihan dan kekurangannya. Namun kondisi apa yang bisa disebut benar-benar bermanfaat bagi klien? Bank mana yang harus Anda percayai dan mana yang tidak? Anda bisa mulai berkolaborasi dengan yang mana? Bank komersial dalam sistem perbankan Rusia terwakili dalam jangkauan yang luas. Dan sebelum memilih lembaga keuangan, ada baiknya mempelajari nuansanya.
Peringkat
Klien sering kali merasa seolah-olah semuanya meter persegi Di wilayah bank tertentu, penipuan dan kepalsuan menanti mereka. Hal ini tidak sepenuhnya benar. Orang Rusia terbaik bank komersial cukup jujur dan bekerja sesuai dengan hukum. Lembaga keuangan yang baik fokus pada kerja sama jangka panjang. Oleh karena itu, tidak masuk akal untuk menolak klien pada pertemuan pertama.
Dan untuk yakin akan semua ini, calon klien hanya perlu melihat peringkat bank, menurut review orang-orang yang telah menggunakan layanan terkait. Dengan cara ini, Anda akan dapat memilih lembaga keuangan yang transaksinya benar-benar menguntungkan.
Dasar-dasar
Saat ini lebih dari 1000 bank terdaftar di Rusia. Tetapi tidak lebih dari 100 yang populer di antara mereka. Seluruh rangkaian layanan disediakan di sini - mulai pinjaman konsumen, sebelum membuat perjanjian simpanan.
Perlu dicatat bahwa di antara ratusan lembaga keuangan terkemuka ada juga yang selama bertahun-tahun bekerja telah berhasil mengumpulkan banyak uang. ulasan negatif. Oleh karena itu, ketika menghubungi bank tertentu, Anda perlu mempertimbangkan pro dan kontra, dengan mempertimbangkan banyaknya ulasan tentang bank tersebut.
di bidang peminjaman
Tidak stabil situasi ekonomi menyebabkan masyarakat menjadi waspada terhadap layanan seperti pinjaman. Tidak semua orang akan meminjam uang jika tidak ada keyakinan di masa depan. Namun, banyak juga yang masih memutuskan untuk membuat kesepakatan dengan pihak bank. memikat pelanggan dengan kondisi setia dan suku bunga rendah.
Lembaga keuangan paling top beberapa tahun terakhir tentang penggunaan jasa peminjaman adalah:
- Bank Tabungan Rusia.
- Gazprombank.
- VTB24.
- Alfa-Bank.
- "Renaisans".
- "Memercayai".
- Bank Moskow.
Bank komersial Rusia yang disebutkan di atas menawarkan program pinjaman serupa. Ketentuan transaksi mereka juga sedikit berbeda.
Gazprombank atau Bank Tabungan?
Perlu disampaikan beberapa patah kata tentang fakta bahwa penawaran paling sukses di masa lalu diberikan kepada klien mereka oleh Bank Tabungan dan Gazprombank. Ini adalah pinjaman dengan tingkat bunga 14,5% per tahun. Tapi seperti itu kondisi yang menguntungkan Kesepakatan dapat dicapai jika klien menawarkan jaminan atau membawa penjamin. Jika tidak, Anda harus membayar lebih 15% per tahun.
Lembaga keuangan mana yang harus saya hubungi? Baik Gazprombank dan Bank Tabungan telah lama bekerja di pasar. Mereka menawarkan sejumlah besar layanan tambahan. Namun menurut statistik, banyak yang masih memilih untuk menghubungi bank tabungan komersial Federasi Rusia.
VTB24
Lembaga keuangan ini sepenuhnya membenarkan tempat ketiganya. Klien ditawari tarif 17% per tahun, yang juga lumayan. Keuntungan besar adalah kemungkinan untuk menyelesaikan kontrak jangka panjang. Siapapun bisa meminjam uang di sini selama 7 tahun, apapun kenyataannya jangka waktu maksimum pinjaman di banyak lembaga keuangan lainnya tidak melebihi 5 tahun.
Keuntungan lainnya adalah kemungkinan restrukturisasi utang. Rusia bank komersial VTB24 menawarkan program bagi mereka yang, karena beberapa alasan, tidak dapat memenuhi kewajibannya.
Lembaga keuangan lainnya
Anda dapat mendengar banyak ulasan bagus tentang Bank of Moscow. Berbagai layanan relevan ditawarkan di sini. Bank komersial Rusia di Moskow ini cukup populer. Meskipun memiliki cabang di kota-kota lain di tanah air.
Program pinjaman di sini menawarkan tarif mulai dari 18,5% per tahun. Juga sangat populer kartu kredit. Dan setiap warga negara dewasa dapat menggunakan layanan ini.
Bagi klien yang mempunyai keadaan buruk sejarah kredit, Trust Bank sangat populer. Ia menawarkan program dengan tarif mulai dari 20% per tahun. Lembaga keuangan ini setia kepada mereka yang pernah memilikinya
Yang kurang populer, tapi juga laris, adalah Renaissance Bank. Ditawarkan di sini program kredit dengan tingkat bunga 25% per tahun. Lembaga keuangan beroperasi dalam kondisi yang sama." Orient Ekspres" dan Alfa-Bank.
Semuanya telah lama berkecimpung di pasar, dan selama ini mereka telah mengumpulkan banyak ulasan positif. Bank-bank yang disebutkan di atas dapat disebut sebagai yang paling dapat diandalkan.
Dimana saya bisa melakukan deposit?
Hampir setiap lembaga keuangan yang memberikan pinjaman juga bekerja sama dengan deposan. Dengan demikian keseimbangan dapat tercipta. Ada yang membawa uang ke bank, ada pula yang meminjam uang.
Bagi mereka yang memutuskan untuk mengadakan perjanjian titipan, pimpinannya akan tetap sama. Ini termasuk:
- Bank Tabungan.
- VTB 24.
- Gazprombank.
Untuk membuat kesepakatan, Anda hanya perlu memberikan paspor, sementara setiap warga negara dewasa dapat mendaftarkan deposit. Kondisi di lembaga keuangan yang terdaftar praktis tidak berbeda. Kesepakatan dapat dibuat jika Anda memiliki jumlah 100.000 rubel atau lebih.
Transaksi deposit tidak bisa disebut benar-benar menguntungkan. Suku bunga tidak terlalu tinggi, namun menyimpan uang Anda di lembaga keuangan yang memiliki reputasi baik akan membantu melindunginya dari inflasi.
Anda juga dapat menghubungi organisasi yang kurang populer. Yang terbaik untuk membuat perjanjian simpanan meliputi:
- iMoneyBank. Menawarkan deposit dengan tarif tahunan dari 10,5%. Dimungkinkan untuk menyimpulkan kontrak selama satu bulan.
- Bank Bystro. Untuk deposito yang diterbitkan selama sebulan memberikan 10,05% per tahun.
- Baltika. Saat mendaftarkan deposito jangka pendek, tarif yang ditawarkan adalah 10,4%. Untuk simpanan yang sudah disimpan di bank lebih dari setahun, ditawarkan suku bunga 12%.
Bunga deposito yang menguntungkan mengandung kalimat terakhir yang patut Anda perhatikan. Keuntungan besar juga adalah kemungkinan asuransi simpanan.
Bank komersial terburuk di Federasi Rusia
Lembaga keuangan yang mulai jarang dikunjungi orang meliputi:
- "Sistem Kredit Tinkoff".
- "Standar Rusia".
Bank komersial Rusia ini sebelumnya sangat populer. Namun, semuanya berubah seiring munculnya krisis ekonomi. Dengan orang-orang yang masuk ke dalamnya situasi sulit dan tidak dapat sepenuhnya memenuhi kewajibannya, lembaga keuangan menolak untuk melakukan kontak. Mereka menangani debitur dengan cara yang agak kasar.
Suku bunga pinjaman yang besar juga merupakan kerugian lainnya. Kurangnya asuransi simpanan juga mengecewakan. Tidak semua orang akan memutuskan untuk menandatangani perjanjian deposit di sini. Dan dia benar - lagipula, sama sekali tidak ada jaminan bahwa uang itu akan dikembalikan jika bank menyatakan dirinya bangkrut.
Mari kita simpulkan
Apa yang harus dilakukan? Meninggalkan uang di bawah bantal Anda? Tidak disarankan untuk bertindak ekstrem. Sebaiknya pilih hanya lembaga keuangan tepercaya yang telah ada di pasar selama lebih dari satu tahun. Di mana saya bisa menghubungi bank komersial Rusia? Kami dapat memberikan perhatian Anda alamat di Moskow.
- Bank Tabungan. Alamat bank: Moskow, jalan Vavilova, 19.
- Bank Moskow. Alamat cabang: Moskow, st. Sadovaya-Triumfalnaya, 4/10, gedung 1.
- Bank VTB24. Alamat bank: Moskow, Lapangan Merah, 3.
Ini adalah bank komersial Rusia paling populer. Bagaimanapun, sebelum membuat kesepakatan, Anda harus mempelajari semua ketentuan yang diusulkan dan membaca ulasannya.
Organisasi kredit non-bank - lembaga perkreditan yang mempunyai hak untuk melaksanakan kegiatan perbankan tertentu yang ditentukan oleh undang-undang. Kombinasi operasi perbankan yang dapat diterima untuk mereka harus ditetapkan oleh Bank Sentral Federasi Rusia. Dalam praktiknya, mereka telah berkembang tiga jenis lembaga perkreditan non bank : penyelesaian, simpanan-kredit dan penagihan.
Organisasi kredit nirlaba – Ini adalah badan hukum yang didirikan bukan untuk mencari keuntungan, tetapi untuk memenuhi kebutuhan para pesertanya, mencapai tujuan sosial, amal, budaya, pendidikan dan manfaat sosial lainnya, menjalankan fungsi manajerial, sosial budaya atau fungsi non-komersial lainnya. alam. Perlu dicatat bahwa undang-undang mengizinkan organisasi kredit nirlaba untuk melakukan kegiatan wirausaha jika bertujuan untuk mencapai tujuan pendirian organisasi nirlaba tersebut.
Yang paling penting lembaga keuangan non-bank adalah:
lembaga kliring (pusat);
organisasi kliring;
perusahaan investasi;
asosiasi simpan pinjam;
serikat kredit;
perusahaan keuangan;
dana pensiun swasta;
yayasan amal;
kerjasama kredit.
Organisasi-organisasi ini memainkan peran penting dalam akumulasi tabungan rumah tangga dan merupakan pemasok penting modal pinjaman. Pada saat yang sama, perusahaan investasi, keuangan, dan asuransi diklasifikasikan sebagai organisasi kredit non-bank tipe komersial, dan asosiasi simpan pinjam, serikat kredit, dana pensiun dan amal swasta, dan koperasi kredit diklasifikasikan sebagai jenis organisasi kredit nirlaba.
Perusahaan investasi – mengumpulkan dana dengan menerbitkan saham sendiri, yang kemudian diinvestasikan sekuritas industri dan korporasi lainnya. Perusahaan investasi dibagi menjadi perusahaan investasi tertutup(penerbitan saham pada suatu waktu, dalam jumlah tertentu; tetapi pembeli hanya dapat membelinya untuk pasar sekunder) Dan perusahaan investasi terbuka (reksa dana)- menerbitkan sahamnya berkali-kali, dalam batch tertentu, terutama untuk pembeli baru. Ada spesialisasi industri tertentu: perusahaan investasi membeli sekuritas perusahaan dengan spesialisasi industri tertentu:
Sumber dana:
hasil penjualan surat berharga milik sendiri;
membagi modal;
dana cadangan;
penyewaan real estate perusahaan;
uang tunai yang diterima dari dividen dan penjualan kembali saham berbagai perusahaan.
Asosiasi simpan pinjam (building society) - kemitraan kredit yang diciptakan untuk membiayai kegiatan sosial. Aktivitas asosiasi simpan pinjam adalah memberikan pinjaman hipotek untuk pembangunan perumahan di kota dan pedesaan.
Sumber dana:
saham koperasi;
tabungan dan deposito berjangka;
penerbitan pinjaman hipotek dan kredit;
investasi pada surat berharga pemerintah.
Serikat kredit – pelayanan kepada individu yang bersatu atas dasar profesional atau agama. Diselenggarakan atas dasar koperasi.
Sumber dana:
saham dalam bentuk pembelian promosi khusus(bunga dibayarkan atas mereka);
memberikan pinjaman jangka pendek untuk pembelian barang tahan lama, perbaikan rumah.
Perusahaan keuangan – jenis lembaga keuangan khusus yang bergerak di bidang kredit konsumen (dapat berbentuk saham gabungan atau koperasi). Perusahaan keuangan ada dalam dua jenis:
untuk membiayai penjualan angsuran – menjual barang tahan lama secara kredit, memberikan pinjaman kepada pengusaha kecil, membiayai pengecer;
untuk pembiayaan pribadi – pinjaman kepada konsumen, pembiayaan penjualan hanya satu pengusaha.
Sumber dana:
penerbitan surat berharga sendiri;
pinjaman jangka pendek dari bank komersial;
penerbitan pinjaman konsumen;
investasi pada sekuritas.
Perusahaan asuransi ada dalam empat bentuk utama:
perusahaan saham gabungan (bentuk tradisional) - perusahaan asuransi jiwa, properti, kecelakaan;
perusahaan “secara bersama” - setiap pemegang polis adalah pemilik bersama berdasarkan polis asuransi (perusahaan asuransi jiwa di AS, Kanada);
perusahaan pertukaran timbal balik - dibentuk atas dasar kerjasama, bertindak atas nama individu atau organisasi. Melalui kantor pusat perusahaan, para pesertanya menukar risiko asuransi, mengasuransikan diri mereka sendiri, dan tidak menjual asuransi kepada pihak luar;
Sistem Lloyd, terdiri dari sindikat yang mencakup perusahaan asuransi dan perusahaan pialang perusahaan asuransi. Tanggung jawab untuk risiko asuransi didistribusikan di antara anggota sindikat atau di antara semua peserta Lloyd's. Pialang menerima kasus dan menerima komisi perantara untuk perantara. Sistem Lloyd dipimpin oleh sebuah komite khusus.
Sumber dana:
penerimaan premi asuransi dari badan hukum dan perorangan yang besarnya dihitung berdasarkan tarif atau tarif asuransi;
pendapatan dari investasi pada surat berharga pemerintah;
pendapatan dari investasi pada obligasi dan saham perusahaan swasta;
investasi real estat;
pinjaman terhadap kebijakan.
Dana pensiun swasta – korporasi dan badan usaha memainkan peran utama dalam pengembangannya, berupaya untuk menarik tenaga kerja yang paling berkualitas dan menyediakan kondisi untuk kemitraan sosial. Dana pensiun itu seperti tidak diasuransikan(transfer ke manajemen perwalian di departemen perwalian bank komersial dan perusahaan asuransi), dan diasuransikan(perjanjian dibuat dengan perusahaan asuransi, yang menurutnya perusahaan tersebut menerima iuran pensiun dan memastikan pembayaran pensiun).
Sumber dana:
iuran dari pengusaha dan karyawan, diakumulasikan seperti pada asuransi jiwa jangka panjang.
Yayasan amal – berfokus pada penyelesaian masalah kemanusiaan dan mendukung inisiatif sosial yang signifikan.
Sumber dana:
penerimaan amal berupa uang tunai dan surat berharga;
investasi pada berbagai surat berharga, termasuk surat berharga pemerintah;
investasi di bidang real estat.
Kerjasama kredit - perkumpulan produsen komoditas kecil untuk memenuhi kebutuhan kredit para anggotanya. Dananya terbentuk dari saham dan iuran anggota, bunga pinjaman, pinjaman bank, dan subsidi pemerintah. Selain kegiatan peminjaman, koperasi juga melakukan intermediasi dalam jual beli.
Melakukan inventarisasi
Ulyukaev, Navka dan Patrushev
Pengembalian pajak penghasilan untuk pengobatan: tata cara pendaftaran dan perhitungan besarnya pengurangan
Substitusi impor - apa itu?
Masa asuransi minimum OSAGO