Perjanjian pinjaman dari sudut pandang hukum perdata. Perjanjian pinjaman

Ciri-ciri umum perjanjian pinjaman

Berdasarkan perjanjian pinjaman, bank atau lembaga kredit lainnya (pemberi pinjaman) berjanji untuk memberikan dana (pinjaman) kepada peminjam dalam jumlah dan syarat-syarat yang ditentukan dalam perjanjian, dan peminjam berjanji untuk mengembalikan sejumlah uang yang diterima dan membayar bunga. di atasnya (Pasal.

819 KUH Perdata Federasi Rusia).

Subyek perjanjian pinjaman hanya dana dalam bentuk tunai dan non tunai, baik dalam rubel maupun mata uang asing.

Perjanjian pinjam meminjam itu bersifat bilateral, karena di satu pihak bank wajib memberikan pinjaman, dan peminjam wajib melunasi jumlah pinjaman yang diterimanya tepat waktu dan membayar bunga, di lain pihak peminjam mempunyai hak. hak untuk menuntut agar pinjaman diberikan kepadanya, dan bank menerima hak untuk menuntut pengembalian dan bunga pembayarannya.

Berbeda dengan perjanjian pinjam meminjam yang merupakan transaksi nyata, perjanjian pinjam meminjam merupakan transaksi suka sama suka dan mulai berlaku sejak para pihak mencapai kesepakatan untuk mengeluarkan pinjaman.

Perjanjian pinjaman bersifat kompensasi, karena pembayaran bunga berdasarkan perjanjian merupakan syarat yang esensial. Pencantuman dalam perjanjian pinjaman suatu syarat pemberian pinjaman tanpa bunga membuat transaksi batal.

Kecuali ditentukan lain oleh aturan KUH Perdata Federasi Rusia atau tidak mengikuti esensi perjanjian pinjaman, aturan yang mengatur perjanjian pinjaman berlaku untuk hubungan berdasarkan perjanjian pinjaman (klausul 2 pasal 819 KUH Perdata Federasi Rusia).

Para pihak dalam perjanjian pinjaman

Pemberi pinjaman berdasarkan perjanjian pinjaman dapat berupa bank dan organisasi penyimpanan dan kredit non-bank yang memiliki lisensi yang sesuai dari Bank Rusia. Peminjam dapat berupa badan hukum dan perorangan yang mempunyai kapasitas dan kapasitas hukum.

Formulir perjanjian pinjaman

Menurut Seni. 820 perjanjian pinjaman harus dibuat secara tertulis. Kegagalan untuk mematuhi formulir tertulis berarti tidak sahnya perjanjian pinjaman. Perjanjian yang demikian dianggap batal. Dalam praktiknya, lembaga perkreditan mengembangkan perjanjian pinjaman standar, yaitu perjanjian adhesi (Pasal 428 KUH Perdata Federasi Rusia). Pihak yang telah mengaksesi kontrak mempunyai hak untuk menuntut penghentian atau perubahan kontrak jika kontrak aksesi, meskipun tidak bertentangan dengan hukum dan perbuatan hukum lainnya, menghilangkan hak pihak tersebut yang biasanya diberikan berdasarkan kontrak jenis ini, mengecualikan atau membatasi tanggung jawab pihak lain atas pelanggaran kewajiban, atau memuat syarat-syarat lain yang jelas-jelas memberatkan pihak yang bergabung, yang berdasarkan kepentingannya yang dipahami secara wajar, tidak akan diterimanya jika mempunyai kesempatan untuk ikut serta dalam menentukan. ketentuan kontrak. Akan tetapi, jika pihak yang bergabung mengetahui atau seharusnya mengetahui syarat-syarat apa kontrak itu dibuat, maka tuntutan pemutusan atau perubahan kontrak tidak dapat dipenuhi.

Jika perjanjian pinjaman memuat ketentuan tentang gadai real estat, maka perjanjian itu harus didaftarkan (Pasal 164 KUH Perdata Federasi Rusia). Prosedur pendaftaran negara ditetapkan oleh Undang-Undang Federal No. 122-FZ tanggal 21 Juli 1997 “Tentang pendaftaran hak negara atas real estat dan transaksi dengannya.”

Undang-undang perdata (klausul 2 Pasal 434 KUH Perdata Federasi Rusia), yang menyebutkan metode untuk menyimpulkan kontrak secara tertulis, menunjukkan bahwa kontrak juga dapat diselesaikan dengan bertukar dokumen melalui telegraf, teletype, telepon, elektronik atau komunikasi lainnya, yang memungkinkan untuk secara andal menetapkan bahwa dokumen tersebut berasal dari pihak dalam kontrak. Dalam praktiknya, sering digunakan transaksi dengan menggunakan tanda tangan digital elektronik yang memenuhi persyaratan bentuk tertulis sederhana.

Hak dan kewajiban para pihak berdasarkan perjanjian pinjaman

Hak utama peminjam berdasarkan perjanjian pinjaman adalah hak untuk menuntut penyediaan dana kepadanya dalam jumlah dan syarat-syarat yang ditentukan dalam perjanjian.

Bank menyediakan dana kepada badan hukum hanya secara non tunai dengan mengkreditkan dana ke rekening giro atau koresponden/sub rekening klien peminjam yang dibuka berdasarkan perjanjian rekening bank; kepada individu – secara non tunai dengan mengkreditkan dana ke rekening bank klien peminjam atau secara tunai melalui meja kas bank. Dana dalam mata uang asing diberikan kepada badan hukum dan perorangan oleh bank yang berwenang secara nontunai.

Menurut Peraturan Bank Rusia tanggal 31 Agustus 1998 No. 54-P “Tentang tata cara penyediaan (penempatan) dana oleh lembaga perkreditan dan pengembaliannya (pembayaran kembali)”, penyediaan dana oleh bank kepada klien bank dimungkinkan dengan cara berikut:

1) pengkreditan dana satu kali ke rekening bank atau pengeluaran uang tunai kepada peminjam - individu;

2) membuka batas kredit, yaitu membuat perjanjian/kontrak yang menjadi dasar klien-peminjam memperoleh hak untuk menerima dan menggunakan dana dalam jangka waktu tertentu dengan memenuhi salah satu syarat berikut:

– jumlah total dana yang diberikan kepada klien peminjam tidak melebihi jumlah (batas) maksimum yang ditentukan dalam perjanjian (“batas pencairan”);

– selama masa berlakunya perjanjian/kontrak, jumlah hutang satu kali klien peminjam tidak melebihi batas yang ditetapkan dalam perjanjian (“batas hutang”).

Pada saat yang sama, bank memiliki hak untuk membatasi jumlah dana yang diberikan kepada peminjam-klien dalam batas batas kredit yang dibuka untuk peminjam dengan secara bersamaan memasukkan kedua kondisi di atas ke dalam perjanjian yang relevan, serta menggunakan apa pun. ketentuan tambahan lainnya untuk tujuan ini.

Syarat-syarat dan tata cara pembukaan batas kredit bagi nasabah peminjam ditentukan oleh para pihak baik dalam perjanjian/perjanjian umum (kerangka) khusus, maupun langsung dalam perjanjian penyediaan (penempatan) dana.

Pembukaan batas kredit juga harus dipahami sebagai pembuatan perjanjian penyediaan dana, yang syarat-syaratnya menurut kandungan ekonominya berbeda dengan syarat-syarat perjanjian yang mengatur penyediaan dana satu kali (one-time) kepada klien peminjam;

3) peminjaman oleh bank ke rekening bank klien-peminjam (jika dana tidak mencukupi atau tidak ada) dan pembayaran dokumen penyelesaian dari rekening bank klien-peminjam, jika syarat-syarat perjanjian rekening bank menyediakan operasi yang ditentukan.

Peminjaman oleh bank ke rekening bank klien peminjam dalam hal dana tidak mencukupi atau tidak ada dilakukan dengan tunduk pada batas yang ditetapkan (yaitu, jumlah maksimum di mana operasi tertentu dapat dilakukan) dan jangka waktu selama dimana kewajiban kredit nasabah bank yang timbul harus dilunasi.

Prosedur ini juga berlaku untuk operasi pemberian pinjaman oleh bank jika dana di rekening bank klien - individu ("cerukan") tidak mencukupi atau tidak ada, jika kondisi yang sesuai disediakan oleh rekening bank yang ditutup. perjanjian atau perjanjian titipan;

4) keikutsertaan bank dalam menyediakan dana kepada nasabah bank secara sindikasi (konsorsium);

5) dengan cara lain yang tidak bertentangan dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku.

Dana diberikan oleh bank kepada nasabah berdasarkan surat perintah yang ditandatangani oleh pejabat bank yang berwenang, yang menunjukkan nomor dan tanggal perjanjian, jumlah dana yang diberikan, jangka waktu pembayaran bunga dan tingkat bunga. , jangka waktu/tanggal (tanggal) pembayaran (pengembalian) dana - jumlah total atau beberapa jumlah, jika pembayaran akan dilakukan sebagian, untuk perjanjian pinjaman - penunjukan digital kelompok risiko kredit, nilai agunan ( jika ada perjanjian agunan), jumlah bank garansi atau jaminan yang diterima, daftar dokumen yang dilampirkan pada pesanan dan informasi lain yang diperlukan.

Jika para pihak menerima perjanjian tambahan pada kontrak untuk penyediaan dana dengan mengubah persyaratan (penyediaan dana sebagian, pengembalian dana, termasuk pembayaran bunga) dan (atau) suku bunga dan kondisi lainnya, maka perintah tambahan dibuat. ditandatangani oleh pejabat bank yang berwenang kepada bagian akuntansi bank.

Sesuai dengan Seni. 24 Undang-Undang tentang Bank, bank kreditur wajib membuat cadangan untuk kemungkinan kerugian atas dana yang disediakan dengan cara yang ditetapkan oleh Bank Rusia untuk menutupi kemungkinan kerugian yang terkait dengan kegagalan peminjam untuk membayar kembali dana yang diterima.

Klasifikasi pinjaman dan hutang yang setara dengan kelompok risiko, penciptaan cadangan untuk kemungkinan kerugian pinjaman dilakukan sesuai dengan Instruksi Bank Rusia No. 254-P tanggal 26 Maret 2004 “Tentang tata cara lembaga kredit membentuk cadangan untuk kemungkinan kerugian atas pinjaman, pinjaman dan hutang yang setara dengannya."

Menurut Seni. 821 KUH Perdata Federasi Rusia, pemberi pinjaman berhak menolak memberikan pinjaman yang ditentukan dalam perjanjian pinjaman kepada peminjam secara keseluruhan atau sebagian, jika ada keadaan yang dengan jelas menunjukkan bahwa jumlah yang diberikan kepada peminjam tidak akan diberikan. dilunasi tepat waktu (misalnya: kebangkrutan debitur, tanggung jawabnya, dll) . Pemberi pinjaman juga berhak menolak pinjaman lebih lanjut kepada peminjam berdasarkan perjanjian jika peminjam melanggar kewajiban tujuan penggunaan pinjaman yang diatur dalam perjanjian pinjaman (Pasal 814 KUH Perdata Federasi Rusia).

Pada gilirannya, peminjam berhak menolak menerima seluruh atau sebagian pinjaman tanpa alasan apa pun, hanya karena kurangnya kebutuhan. Ia harus memberitahukan hal ini kepada pemberi pinjaman sebelum batas waktu yang ditetapkan untuk memberikan pinjaman, kecuali ditentukan lain oleh undang-undang atau perjanjian. Perjanjian tersebut dapat memberikan tanggung jawab atas penolakan peminjam untuk menerima pinjaman, atau kemungkinan penolakan dapat dikecualikan sama sekali.

Jadi, Seni. 821 KUH Perdata Federasi Rusia menetapkan kemungkinan perubahan sepihak atau pemutusan kontrak.

Hak utama pemberi pinjaman berdasarkan perjanjian pinjaman adalah hak untuk menuntut pembayaran kembali pinjaman dan menerima bunga dari peminjam atas jumlah pinjaman dalam jumlah dan cara yang ditentukan dalam perjanjian. Jika tidak ada ketentuan dalam perjanjian mengenai besaran bunga, maka besarnya ditentukan oleh tingkat refinancing yang ada di lokasi pemberi pinjaman pada hari peminjam membayar jumlah pinjaman atau bagiannya.

Kecuali disepakati lain, bunga dibayarkan setiap bulan sampai hari jumlah pinjaman dilunasi.

Pinjaman tersebut harus dilunasi dalam jangka waktu yang ditentukan dalam perjanjian. Jumlah pinjaman dapat dilunasi lebih cepat dari jadwal hanya dengan persetujuan pemberi pinjaman. Perjanjian tersebut dapat menetapkan biaya bagi pemberi pinjaman untuk pelunasan awal pinjaman oleh peminjam.

Dalam kasus di mana peminjam tidak membayar kembali jumlah pinjaman tepat waktu, bunga harus dibayarkan atas jumlah ini dalam jumlah yang ditentukan dalam ayat 1 Seni. 395 KUH Perdata Federasi Rusia, dari hari seharusnya dikembalikan sampai hari dikembalikan kepada kreditur, terlepas dari pembayaran bunga yang diatur dalam ayat 1 Seni. 809 KUH Perdata Federasi Rusia, dikenakan biaya untuk penggunaan pinjaman (kecuali ditentukan lain oleh hukum atau perjanjian).

Jika perjanjian mengatur pelunasan pinjaman secara angsuran (angsuran), maka jika peminjam melanggar batas waktu yang ditetapkan untuk pelunasan bagian pinjaman selanjutnya, maka pemberi pinjaman berhak menuntut pelunasan lebih awal dari seluruh sisa jumlah pinjaman. dengan bunga yang jatuh tempo. 102-FZ tanggal 16 Juli 1998 “Tentang Hipotek (Ikrar Real Estat)” menetapkan bahwa penyitaan properti yang dijaminkan untuk menjamin kewajiban yang dipenuhi dengan pembayaran berkala diperbolehkan jika tenggat waktu pembayaran dilanggar lebih dari tiga kali dalam waktu 12 bulan , meskipun setiap penundaan tidak signifikan, kecuali ditentukan lain oleh perjanjian hipotek.

Perjanjian pinjaman dibagi menjadi perjanjian pinjaman komoditas dan komersial. Perjanjian kredit dagang adalah suatu perjanjian yang mengatur kewajiban salah satu pihak untuk menyediakan kepada pihak lain sesuatu yang ditentukan oleh sifat-sifat umum. Aturan-aturan § 2 Bab 42 berlaku untuk perjanjian tersebut, kecuali ditentukan lain oleh perjanjian tersebut dan tidak mengikuti inti dari kewajiban.

Sebelumnya, konsep kredit komoditas dan komersial (saling) bertepatan dalam doktrin. Saat ini, pinjaman komoditas dimaksudkan untuk memenuhi kebutuhan seseorang akan produksi dan konsumsi produk-produk yang tidak dimiliki orang tersebut pada saat membuat perjanjian. Pinjaman komoditas adalah jenis pinjaman konsensual, dan oleh karena itu pemberi pinjaman berkewajiban untuk mentransfer kepada peminjam hal-hal yang ditentukan oleh karakteristik umum. Inilah perbedaan antara kredit komoditas dalam pengertian Seni. 822 KUH Perdata Federasi Rusia dari pinjaman nyata, ketika perjanjian dibuat dengan mentransfer barang secara pinjaman. Oleh karena itu, peraturan tentang kredit moneter berlaku untuk pinjaman komoditas, karena hal lain tidak diatur dalam perjanjian pinjaman komoditas dan tidak mengikuti esensi kewajiban.

Biasanya yang menjadi pokok perjanjian pinjaman ini adalah barang-barang seperti hasil pertanian, barang setengah jadi, bahan baku, bahan bakar dan pelumas, dan lain-lain, yang kekurangannya dapat dikompensasikan dengan meminjam dari orang lain. Karena suatu perjanjian kredit dagang biasanya dibuat untuk tujuan produksi, tidak hanya berlaku peraturan tentang pinjaman (kredit), tetapi juga syarat-syarat kuantitas, macam-macam, mutu, pengemasan dan peraturan-peraturan lain dalam bab tentang penjualan dan pembelian barang (Pasal 465-485 KUH Perdata Federasi Rusia), kecuali ditentukan lain oleh perjanjian pinjaman. Para pihak dalam kontrak adalah subjek hukum perdata. hukum perjanjian pinjaman

Perjanjian-perjanjian yang pelaksanaannya berkaitan dengan pengalihan uang atau benda-benda lain yang ditentukan oleh sifat-sifat umum menjadi milik pihak lain, dapat mengatur pemberian pinjaman, termasuk dalam bentuk uang muka, pembayaran di muka, penangguhan, dan pembayaran angsuran. untuk barang, pekerjaan atau jasa (pinjaman komersial), kecuali ditentukan lain oleh hukum. Aturan Bab 42 KUH Perdata Federasi Rusia juga berlaku untuk pinjaman komersial, kecuali ditentukan lain oleh aturan perjanjian dari mana kewajiban terkait muncul dan tidak bertentangan dengan esensi kewajiban tersebut (Pasal 823 dari KUH Perdata Federasi Rusia).

Dengan pinjaman komersial, perjanjian tersebut mencakup suatu kondisi di mana satu pihak memberikan kepada pihak lain rencana penangguhan atau angsuran untuk memenuhi kewajiban apa pun (untuk membayar uang, atau mentransfer properti, melakukan pekerjaan atau jasa). Pemberian pinjaman tersebut tidak dapat dipisahkan dengan persetujuan yang menjadi syaratnya. Pinjaman komersial dapat dianggap sebagai perbedaan dalam waktu kewajiban timbal balik berdasarkan kontrak yang disepakati, ketika barang diserahkan (pekerjaan dilakukan, layanan diberikan) sebelum pembayarannya, atau pembayaran dilakukan sebelum transfer barang (pekerjaan, layanan) Komentar tentang KUH Perdata Federasi Rusia, Bagian Kedua / Rep. ed. DIA. Sadikov. M.: “Kontrak Firma Hukum”, 2002. hal. 267..

Dalam kebanyakan kasus, pinjaman komersial dilakukan tanpa registrasi hukum khusus karena salah satu ketentuan perjanjian yang disepakati (pembayaran di muka, rencana angsuran, dll.). Untuk tujuan ini, aturan ayat 2 Pasal 823 KUH Perdata Federasi Rusia telah dirumuskan, yang menyatakan bahwa aturan bab tentang pinjaman berlaku untuk pinjaman komersial, kecuali ditentukan lain oleh aturan perjanjian. darimana timbul kewajiban yang bersangkutan, dan tidak bertentangan dengan hakikat kewajiban tersebut.

Sesuai dengan paragraf 13, 14 Keputusan Pleno Mahkamah Agung Federasi Rusia dan Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia No. 13/14 Keputusan Pleno Mahkamah Agung Federasi Rusia No. , Pleno Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia No. 14 tanggal 08.10.1998 (sebagaimana diubah pada 04.12.2000) “Tentang praktik penerapan ketentuan KUH Perdata Federasi Rusia tentang bunga untuk penggunaan dana orang lain” // Consultant Plus: Praktik peradilan. bunga yang dikenakan untuk penggunaan pinjaman komersial (termasuk jumlah di muka, pembayaran di muka) adalah biaya penggunaan dana. Jika undang-undang atau kesepakatan tidak memuat ketentuan mengenai jumlah dan tata cara pembayaran bunga untuk penggunaan pinjaman komersial, pengadilan harus berpedoman pada ketentuan Art. 809 KUH Perdata Federasi Rusia. Bunga untuk penggunaan pinjaman komersial dibayarkan sejak tanggal yang ditentukan oleh undang-undang atau perjanjian. Jika hal ini tidak ditentukan oleh undang-undang atau kontrak, maka dapat diasumsikan bahwa kewajiban tersebut timbul sejak barang, pekerjaan atau jasa diterima (dalam hal pembayaran ditangguhkan) atau sejak penyediaan dana (dalam hal pembayaran ditangguhkan). dalam hal uang muka atau pembayaran di muka) dan berakhir pada saat terpenuhinya pihak yang menerima pinjaman, kewajibannya, atau pada saat pengembalian apa yang diterima sebagai pinjaman komersial.

Pinjaman komersial dianggap bebas bunga, kecuali secara tegas ditentukan lain, dalam hal: suatu perjanjian dibuat antara warga negara dengan jumlah tidak melebihi 50 kali upah minimum yang ditetapkan oleh undang-undang, dan tidak terkait dengan kegiatan wirausaha. setidaknya salah satu pihak (klausul 3 pasal 809 KUH Perdata Federasi Rusia).

Dalam hal penjual tidak memenuhi kewajiban untuk mentransfer barang yang dibayar di muka dan tidak ditentukan lain dalam kontrak penjualan, bunga harus dibayarkan sebesar jumlah pembayaran di muka sesuai dengan Art. 395 KUH Perdata Federasi Rusia sejak hari ketika, menurut kontrak, transfer barang seharusnya dilakukan, sampai hari barang ditransfer ke pembeli atau jumlah yang dibayar di muka dikembalikan kepadanya. (klausul 4 pasal 487 KUH Perdata Federasi Rusia). Perjanjian tersebut dapat mengatur kewajiban penjual untuk membayar bunga sejumlah uang muka sejak hari diterimanya jumlah tersebut dari pembeli sampai dengan hari penyerahan barang, atau bagi penjual untuk mengembalikan dana jika pembeli menolak. barang-barang. Dalam hal ini, bunga dibebankan sebagai pembayaran atas pinjaman komersial yang diberikan. Komentar tentang KUH Perdata Federasi Rusia, Bagian Kedua / Rep. ed. DIA. Sadikov. M.: “Kontrak Firma Hukum”, 2002. hal. 264..

Dalam hal perjanjian jual beli mengatur pembayaran barang setelah jangka waktu tertentu setelah penyerahannya kepada pembeli, atau pembayaran barang secara angsuran, dan pembeli tidak memenuhi kewajiban membayar barang yang dialihkan dalam jangka waktu tertentu. jangka waktu yang ditentukan dalam kontrak, pembeli, sesuai dengan ayat 4 Seni. 488 KUH Perdata Federasi Rusia wajib membayar bunga atas jumlah yang pembayarannya telah jatuh tempo, sesuai dengan Art. 395 KUH Perdata Federasi Rusia sejak hari barang harus dibayar berdasarkan kontrak sampai hari pembeli membayar barang, kecuali ditentukan lain oleh KUH Perdata Federasi Rusia atau perjanjian jual beli E.V. Vavilin, A.A. Gruzdeva, N.V. dan lain-lain.Kewajiban kredit dan penyelesaian dalam hukum perdata Rusia. Panduan belajar. Saratov. Sarat. negara acad. Hukum, 2003. hal. 54..

Pinjaman komoditas memberikan penerbitan kepada peminjam barang-barang yang ditentukan oleh karakteristik umum, tetapi bukan uang. Inilah perbedaan utamanya dari perjanjian pinjaman. Selain itu, siapa pun, termasuk bank, dapat bertindak sebagai kreditur atas pinjaman perdagangan. Namun bagi bank dan lembaga perkreditan lainnya, perjanjian ini merupakan pengecualian, dan seringkali kemungkinan bank atau lembaga perkreditan lainnya melakukan kegiatan peminjaman komoditas, yang diatur dalam teori hukum perdata, tidak diwujudkan dalam praktik oleh Sarnakov. I.V. Pinjaman konsumen di Rusia. M.: Yurisprudensi, 2010. hal. 47.. Dalam praktiknya, kredit komoditas sering kali dilaksanakan oleh entitas yang memproduksi atau menjual suatu produk.

Jika pinjaman perdagangan merupakan suatu transaksi yang berdiri sendiri, maka pinjaman komersial bukanlah suatu transaksi, melainkan hanya suatu syarat yang tertuang dalam perjanjian penggantian.

Hampir semua kontrak hukum perdata yang dibayar mungkin memuat persyaratan bagi salah satu pihak untuk melakukan pembayaran di muka (pembayaran di muka sebagian) atau untuk pembayaran di muka secara penuh.

Secara ekonomi, dalam semua hal kita berbicara tentang penyediaan kepemilikan modal kerja dalam bentuk uang tunai untuk pembayaran di masa depan. Dengan demikian, terdapat konstruksi hubungan peminjaman dengan subjek khusus (subjek pinjaman komersial hanya berupa uang tunai), seringkali pinjaman tersebut bebas bunga dan umum di kalangan subjek hukum perdata yang mempunyai kapasitas hukum umum, yang tidak termasuk bank atau organisasi kredit lainnya. Selain itu, bank dan lembaga kredit lainnya seringkali tidak dapat bertindak sebagai kreditur atas pinjaman komersial karena fakta bahwa Art. 5 Undang-Undang “Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan”, lembaga kredit dilarang terlibat dalam kegiatan produksi, perdagangan dan asuransi Efimova L.G. Transaksi perbankan: hukum dan praktik. M.: NIMP, 2001. hal. 274..

Sesuai dengan Seni. 823 KUH Perdata Federasi Rusia, aturan tentang pinjaman dan kredit harus diterapkan pada jenis perjanjian ini, kecuali ditentukan lain dalam isi perjanjian atau tidak bertentangan dengan esensi pinjaman komersial. Pengecualian ini, khususnya, mencakup kemungkinan penolakan sepihak untuk melakukan pembayaran di muka dan pembayaran di muka.

Walaupun uang muka dan titipan mempunyai fungsi yang sama - fungsi pembayaran barang, atau jasa yang diberikan dan pekerjaan yang diberikan - titipan tidak tunduk pada aturan perjanjian pinjaman, sejak titipan, pertama yang terpenting, bersifat mengamankan pemenuhan suatu kewajiban dan, sebagai konsekuensinya, menimbulkan tanggung jawab khusus atas kegagalan pihak lain dalam memenuhi kewajiban tersebut.

Konsep dan ciri-ciri perjanjian pinjaman. Berdasarkan perjanjian pinjaman, bank atau lembaga kredit lainnya (pemberi pinjaman) berjanji untuk memberikan dana (pinjaman) kepada peminjam dalam jumlah dan syarat-syarat yang ditentukan dalam perjanjian, dan peminjam berjanji untuk mengembalikan sejumlah uang yang diterima dan membayar bunga. di atasnya (ayat 1 Pasal 819 KUHPerdata).
Perjanjian kredit, tidak seperti perjanjian pinjaman, bersifat konsensual, bilateral dan diberi kompensasi. Sifat konsensual dari perjanjian pinjaman berarti bahwa perjanjian itu mulai berlaku sejak saat dibuat. Transfer dana yang sebenarnya untuk berlakunya perjanjian tidak diperlukan; timbulnya hak dan kewajiban di bawahnya hanya menimbulkan fakta dibuatnya perjanjian. Akan tetapi, meskipun ciri-ciri perjanjian pinjam-meminjam itu mengikuti ketentuan-ketentuan KUH Perdata, dalam prakteknya sering kali dibuat perjanjian-perjanjian yang menetapkan bahwa perjanjian itu mulai berlaku sejak uang dipindahtangankan. Hakikat hukumnya ditafsirkan secara berbeda dalam literatur ilmiah* (623). Tampaknya perjanjian-perjanjian tersebut merupakan suatu jenis perjanjian pinjaman tersendiri, yang kesimpulannya tidak secara tegas diatur, tetapi tidak dilarang oleh undang-undang.
Perjanjian pinjaman bersifat bilateral, karena kedua belah pihak mempunyai hak dan kewajiban. Pemberi pinjaman berdasarkan perjanjian pinjaman, berbeda dengan peminjam berdasarkan perjanjian pinjaman, tidak hanya memiliki hak, tetapi juga kewajiban.
Perjanjian pinjaman diberi kompensasi, karena selalu melibatkan pengembalian tidak hanya jumlah uang yang diterima secara kredit, tetapi juga bunganya - imbalan atas pinjaman.
Literatur secara ambigu menjawab pertanyaan apakah perjanjian pinjaman merupakan perjanjian publik dan perjanjian adhesi * (624). Kami percaya bahwa perjanjian pinjaman tidak memiliki tanda kontrak publik seperti kewajiban lembaga kredit untuk memberikan layanan kredit kepada setiap orang yang mengajukan permohonan, dengan persyaratan yang sama seperti yang lain. Sebagai aturan, lembaga kredit mengembangkan persyaratannya sendiri untuk calon peminjam dan, berdasarkan analisis kondisi keuangan mereka, membuat keputusan tentang pemberian pinjaman, dan persyaratan pinjaman kepada peminjam tertentu ditentukan secara individual.
Undang-undang tidak mendefinisikan perjanjian pinjam meminjam sebagai perjanjian adhesi, meskipun dalam prakteknya seringkali mempunyai ciri-ciri tersendiri. Perjanjian pinjam meminjam adalah perjanjian adhesi yang syarat-syaratnya ditentukan oleh kreditur dalam bentuk atau bentuk baku lainnya, dan hanya dapat diterima oleh pihak lain dengan menyatukan perjanjian yang diusulkan itu secara keseluruhan. Lembaga kredit sering kali mengembangkan proforma standar untuk perjanjian pinjaman, yang hampir tidak mungkin diubah ketika membuat perjanjian tertentu, kecuali kita berbicara tentang klien penting atau kesepakatan yang sangat menguntungkan. Dalam kasus seperti itu, aturan Art. 428 KUHPerdata*(625).
Terlepas dari perbedaan-perbedaan ini, perjanjian pinjaman tidak membentuk jenis tanggung jawab perdata yang independen. Sesuai dengan paragraf 2 Seni. 819 KUHPerdata, aturan-aturan tentang pinjam-meminjam berlaku terhadap hubungan-hubungan berdasarkan perjanjian pinjam-meminjam, kecuali hal itu bertentangan dengan peraturan-peraturan khusus dan hakikat perjanjian pinjam-meminjam. Dengan demikian, perjanjian kredit merupakan salah satu jenis perjanjian pinjam meminjam yang mempunyai ciri khas tersendiri.
Elemen perjanjian pinjaman. Ciri khas dari perjanjian pinjaman adalah komposisi subjeknya, yang menyebabkan alokasi jenis pinjaman seperti pinjaman terjadi. Hanya bank dan lembaga kredit lainnya yang dapat bertindak sebagai kreditur berdasarkan perjanjian pinjaman* (626).
Lembaga perkreditan adalah suatu badan hukum yang didirikan dalam bentuk organisasi dan hukum suatu badan usaha, yang untuk menjadikan keuntungan sebagai tujuan utama kegiatannya, berdasarkan izin khusus (lisensi) dari Bank Sentral Bank Sentral. Federasi Rusia (Bank Rusia), memiliki hak untuk melakukan operasi perbankan (Pasal 5 Undang-undang Federal tanggal 2 Desember 1990 “Tentang bank dan kegiatan perbankan”) * (627). Undang-undang membedakan dua jenis lembaga kredit - bank * (628) dan lembaga kredit non-bank * (629).
Setiap orang (perorangan atau badan hukum) dapat bertindak sebagai peminjam. Dalam hal ini, seseorang harus mempunyai kapasitas hukum penuh, dan suatu badan hukum tidak boleh melampaui batas-batas kepribadian hukum undang-undangnya.
Bentuk perjanjian pinjaman tertulis. Berbeda dengan perjanjian pinjam meminjam, perjanjian kredit dibuat hanya secara tertulis, dan jika tidak ditaati maka perjanjian itu batal (Pasal 820 KUHPerdata).
Cara untuk membuat perjanjian pinjaman adalah dengan menandatangani satu dokumen oleh kedua belah pihak atau bertukar dokumen. Dalam kasus pertama, sebagai suatu peraturan, para pihak menandatangani formulir perjanjian yang dikembangkan oleh lembaga kredit. Dalam kasus kedua, calon peminjam mengajukan permohonan (permohonan pinjaman) kepada bank, dengan melampirkan dokumen yang diperlukan (studi kelayakan, usulan agunan, dll). Pernyataan tersebut dianggap sebagai penawaran (jika memuat syarat-syarat penting kontrak), yang tidak dapat ditarik kembali dalam jangka waktu yang ditentukan untuk penerimaan; atau sebagai ajakan untuk mengajukan penawaran (jika tidak memuat semua persyaratan penting). Dokumen yang diserahkan diperiksa oleh bank, khususnya bank menganalisis solvabilitas pemohon, risiko dan profitabilitas pinjaman dan faktor lainnya. Penerimaan adalah tanggapan tertulis dari bank (misalnya dalam bentuk memberitahukan pemohon atau membubuhkan visa badan eksekutif tunggal pada dokumen yang diserahkan olehnya) atau mengambil tindakan untuk memenuhi persyaratan penawaran (mengeluarkan dana secara kredit ). Apabila permohonan hanya sekedar ajakan penawaran, maka bank melakukan penawaran berupa mengisi dan menandatangani formulir kontrak yang telah disiapkan dan menyerahkannya kepada pemohon untuk ditandatangani * (630).
Perjanjian pinjaman juga dapat disertai dengan peminjam yang mengeluarkan tanda terima pembayaran atau surat promes. Tetapi dokumen-dokumen ini menegaskan fakta dibuatnya perjanjian pinjaman hanya jika dokumen-dokumen itu ada bersamaan dengan dokumen-dokumen yang ditandatangani oleh pemberi pinjaman. Jadi, berbeda dengan perjanjian pinjam-meminjam (kegagalan untuk memenuhi bentuk tertulisnya tidak berarti tidak sah), adanya satu wesel tanpa dokumen pinjaman yang ditandatangani oleh lembaga perkreditan berarti tidak sahnya perjanjian pinjam-meminjam dan, sebagai akibatnya, restitusi bilateral (dalam hal perjanjian pinjaman, wesel dianggap sebagai bukti adanya perjanjian ini).
Satu-satunya syarat penting dari perjanjian pinjaman adalah subjeknya. Subyek perjanjian pinjaman hanya dapat berupa uang tunai. Jika para pihak telah mengadakan suatu perjanjian yang mengatur kewajiban salah satu pihak untuk menyediakan kepada pihak lain barang-barang yang ditentukan oleh sifat-sifat umum, maka perjanjian itu disebut perjanjian kredit dagang. Baginya sesuai dengan Art. 822 KUH Perdata, berlaku aturan tentang perjanjian pinjam meminjam.
Apa yang disebut pinjaman wesel yang diterbitkan oleh bank dalam bentuk weselnya juga bukan merupakan perjanjian pinjaman. Meskipun namanya dianut dalam praktek perbankan, namun dari segi hukum hubungan hukum tersebut tidak dapat dikualifikasikan sebagai perjanjian pinjam meminjam, karena wesel tidak berkaitan dengan dana * (631).
Agar kondisi barang dianggap disepakati, perlu disebutkan nama dan jumlah dana (misalnya, "1000 rubel").
Subyek perjanjian pinjaman dapat berupa jumlah uang yang dinyatakan dalam mata uang Rusia atau asing. Dalam kasus terakhir, kepatuhan terhadap Art. 140, 141 dan 317 KUH Perdata dan peraturan perundang-undangan mata uang.
Isi perjanjian pinjaman. Isi perjanjian merupakan keseluruhan hak dan kewajiban para pihak. Berbeda dengan perjanjian pinjaman, kewajiban berdasarkan perjanjian pinjaman terletak pada kedua belah pihak.
Sesuai dengan paragraf 1 Seni. 819 KUH Perdata, pemberi pinjaman wajib memberikan pinjaman kepada peminjam dalam jumlah dan syarat-syarat yang ditentukan dalam perjanjian. Dalam praktiknya, beberapa cara pemberian kredit telah dikembangkan:
1) mengkreditkan dana sekaligus atau sebagian melalui transfer bank ke rekening peminjam yang dibuka pada bank kreditur atau bank lain. Pemenuhan yang patut atas kewajiban memberikan pinjaman adalah pengkreditan dana ke rekening peminjam, jika ia mempunyai rekening di bank kreditur, atau pengkreditan dana ke rekening koresponden bank yang melayani peminjam, jika rekening peminjam. dibuka pada bank lain;
2) pengeluaran dana tunai melalui meja kas bank. Metode ini hanya diterapkan jika peminjam adalah individu dan pinjaman diterbitkan dalam mata uang Rusia;
3) mengkreditkan dana ke rekening orang lain atas nama peminjam. Metode pemberian pinjaman ini praktis tidak digunakan, karena tindakan Bank Rusia tidak mengatur kemungkinan memberikan pinjaman tanpa melewati rekening peminjam * (632).
Undang-undang mengatur kasus-kasus pengecualian kreditur dari memenuhi kewajiban memberikan pinjaman. Sesuai dengan Seni. 821 KUH Perdata, pemberi pinjaman berhak menolak memberikan pinjaman kepada peminjam seluruhnya atau sebagian:
- jika terdapat keadaan yang secara jelas menunjukkan bahwa jumlah yang diberikan tidak akan dikembalikan tepat waktu (misalnya, perubahan solvabilitas peminjam);
- jika terjadi pelanggaran oleh peminjam terhadap tujuan penggunaan pinjaman. Kewajiban pemberi pinjaman ini ditentang oleh hak peminjam yang bersangkutan - untuk menuntut dari pemberi pinjaman transfer sejumlah uang tertentu dengan cara yang ditentukan dalam perjanjian. Pada saat yang sama, peminjam tidak mempunyai kewajiban untuk menerima pinjaman kecuali ditentukan secara tegas oleh hukum atau perjanjian: sesuai dengan ayat 2 Seni. 821 KUH Perdata, peminjam berhak menolak menerima pinjaman seluruhnya atau sebagian tanpa alasan apapun, dengan memberitahukan kepada pemberi pinjaman sebelum batas waktu pemberiannya.
Pada gilirannya, peminjam memiliki tanggung jawab berikut. Pertama-tama, ia harus mengembalikan jumlah pinjaman kepada pemberi pinjaman pada waktunya. Bilamana dialihkan kepada debitur, dana itu bercampur dengan harta sejenisnya dan menjadi miliknya. Peminjam menerima hak untuk memiliki, menggunakan dan membuangnya atas kebijakannya sendiri dan untuk kepentingannya sendiri. Inilah sebabnya mengapa perjanjian pinjaman dibuat - untuk menutupi kekurangan dana peminjam. Ia harus mengembalikan barang lain, tetapi dengan jenis dan kualitas yang sama, yaitu. jumlah dana yang sama dan dalam mata uang yang sama.
Jumlah pinjaman dianggap telah dilunasi pada saat uang dikreditkan ke rekening bank pemberi pinjaman. Hal ini, khususnya, berarti bahwa penghapusan dana dari rekening peminjam tidak membebaskannya dari tanggung jawab untuk membayar kembali jumlah pinjaman jika dana tersebut belum dikreditkan ke rekening pemberi pinjaman.
Jangka waktu tersebut bukan merupakan syarat esensial dari perjanjian pinjaman. Jika tidak ditentukan dalam perjanjian, maka jumlah pinjaman harus dilunasi oleh peminjam dalam waktu 30 hari sejak tanggal pemberi pinjaman mengajukan permintaannya, kecuali ditentukan lain dalam perjanjian. Pelunasan awal dana pinjaman hanya diperbolehkan dengan persetujuan pemberi pinjaman. Karena hal ini tidak menguntungkan bagi lembaga kredit (kehilangan keuntungan dari kegiatannya), paling sering bank, jika mereka mengizinkan pemenuhan kewajiban pinjaman lebih awal, melakukannya hanya setelah jangka waktu tertentu sejak tanggal pemberian pinjaman; dalam hal ini, peminjam sering kali dikenakan sejumlah uang sebagai denda karena melanggar ketentuan kontrak.
Selanjutnya peminjam wajib membayar bunga atas jumlah pinjaman dalam jumlah dan cara yang ditentukan dalam perjanjian. Bunga sebagai biaya pinjaman dibebankan hanya pada jumlah pokok utang. Mereka mewakili pendapatan lembaga kredit untuk layanan pinjaman yang diberikan.
Jika jumlah pembayaran yang dilakukan tidak cukup untuk memenuhi kontrak, maka, jika tidak ada perjanjian lain, sesuai dengan Art. 319 KUH Perdata, pertama-tama melunasi bunga atas penggunaan dana kredit, dan sisanya - jumlah pokok utang.
Jika hal ini diatur dalam perjanjian pinjaman, maka peminjam harus memberikan jaminan atas pembayaran kembali jumlah pinjaman, serta mengontrol keamanannya dan memastikan bahwa syarat-syaratnya tetap tidak berubah sampai perjanjian pinjaman dilaksanakan. Pelanggaran terhadap kewajiban ini menimbulkan hak kreditur untuk menuntut pelunasan lebih awal atas jumlah pinjaman dan pembayaran bunga yang harus dibayar, kecuali ditentukan lain dalam perjanjian.
Pemberi pinjaman mempunyai hak yang sesuai dengan kewajiban peminjam: menuntut pengembalian jumlah pinjaman dan bunganya dalam jangka waktu yang ditentukan dalam perjanjian.
Selain itu, dalam kasus-kasus tertentu ia memperoleh hak untuk menuntut pelaksanaan kontrak lebih awal:
- jika peminjam gagal memenuhi kewajiban untuk mengamankan kontrak dengan benar, jika hal ini ditentukan;
- jika peminjam melanggar batas waktu pembayaran kembali bagian pinjaman selanjutnya, jika perjanjian mengatur pembayaran kembali pinjaman sebagian.
Tanggung jawab atas pelanggaran perjanjian pinjaman oleh peminjam datang dalam bentuk denda penggantian kerugian, yang dibebankan hanya sebesar jumlah pokok utang, tetapi tidak sebesar imbalan (bunga) atas pinjaman yang diberikan, kecuali ditentukan lain oleh perjanjian pinjaman. Menurut undang-undang Rusia, bunga atas bunga dikumpulkan hanya dalam kasus yang ditentukan oleh hukum atau perjanjian * (633).
Hukuman atas pelanggaran perjanjian pinjaman dapat bersifat kontraktual (dalam hal ini jumlah bunga, jangka waktu dan tata cara pembayarannya ditetapkan dalam perjanjian itu sendiri) atau sah (diterapkan jika tidak ada ketentuan pertanggungjawaban dalam perjanjian). Dalam kasus terakhir, menurut paragraf 1 Seni. 811 KUH Perdata, bunga dibebankan atas jumlah pinjaman dalam jumlah yang ditentukan dalam ayat 1 Seni. 395 KUH Perdata, sejak hari seharusnya dikembalikan sampai dengan hari pengembaliannya.
Bunga atas penggunaan dana pinjaman apabila terjadi keterlambatan oleh peminjam, dibebankan bukan sampai jangka waktu yang ditentukan dalam perjanjian, tetapi untuk seluruh jangka waktu penggunaan pinjaman, yaitu. sampai dengan tanggal pelunasan sebenarnya seluruh jumlah utang. Besarnya biaya pinjaman tidak dapat diubah oleh pengadilan. Sebaliknya, jumlah bunga sebagai ukuran tanggung jawab dapat dikurangi oleh pengadilan berdasarkan Art. 333 KUHPerdata akibat ketidakseimbangannya dengan akibat keterlambatan.
Jenis perjanjian pinjaman. Meskipun KUH Perdata tidak memuat aturan tentang masing-masing jenis perjanjian pinjaman, ada beberapa jenis yang dapat dibedakan.
Tergantung pada jenis mata uang yang dipinjamkan, perjanjian pinjaman mungkin dalam rubel atau mata uang asing. Biasanya, jumlah bunga atas jumlah pinjaman bergantung pada mata uang pinjaman - semakin stabil mata uangnya, mis. Semakin tinggi risiko pemberi pinjaman, semakin tinggi persentase imbalan kepada bank atas layanan pinjaman yang diberikan.
Keunikan pinjaman mata uang asing diatur oleh undang-undang valuta asing dan beberapa norma hukum perdata. Dengan demikian, dapat diterbitkan secara eksklusif melalui transfer bank melalui rekening peminjam dalam mata uang asing. Klausul 1 Seni. 395 KUH Perdata, jika dalam perjanjian tidak disebutkan bunga atas jumlah pinjaman. Besarnya remunerasi lembaga perkreditan ditentukan berdasarkan publikasi dalam sumber resmi informasi rata-rata suku bunga bank atas pinjaman mata uang asing jangka pendek di lokasi kreditur * (634).
Tergantung pada ketersediaan agunan, perjanjian pinjaman dapat dijamin atau tidak dijamin. Dalam kasus pertama, pelaksanaan perjanjian pinjaman oleh peminjam dijamin dengan cara hukum perdata (jaminan pihak ketiga, gadai, hipotek, dll.). Perjanjian pinjaman disertai dengan kesimpulan dari perjanjian yang relevan tentang kewajiban tambahan (perjanjian jaminan, perjanjian gadai, dll).
Berdasarkan ciri-ciri tujuan yang dimaksudkan, kita dapat membedakan jenis perjanjian pinjaman seperti pinjaman sasaran, pinjaman konsumen, pinjaman perumahan hipotek, pinjaman investasi, dan pinjaman refinancing.
Pinjaman yang ditargetkan adalah perjanjian pinjaman yang dibuat dengan syarat peminjam menggunakan dana yang diterima untuk tujuan tertentu. Ciri-ciri perjanjian ini adalah sebagai berikut. Pertama, syarat penting lainnya dari perjanjian itu muncul - tujuan khusus penggunaan dana yang ditransfer secara kredit. Tujuan tersebut dapat berupa, misalnya, pembelian mobil, peralatan rumah tangga, pondok musim panas oleh warga, pembelian bahan mentah untuk produksi oleh organisasi komersial, rekonstruksi area produksi, dll. Kedua, peminjam mempunyai kewajiban tambahan untuk memastikan bahwa pemberi pinjaman dapat melakukan kendali atas tujuan penggunaan jumlah pinjaman (dalam hal ini, perjanjian secara langsung mendefinisikan tindakan pengendalian tertentu atau bentuk dan batasannya * (635)). Ketiga, penggunaan dana pinjaman yang tidak tepat atau hambatan terhadap tindakan pengendalian kreditur mengakibatkan timbulnya haknya untuk melunasi lebih awal jumlah pinjaman dan pembayaran bunga yang harus dibayar, kecuali ditentukan lain dalam perjanjian.
Pinjaman konsumen adalah perjanjian pinjaman dimana dana diberikan kepada peminjam warga negara untuk memenuhi kebutuhan pribadi, keluarga, rumah tangga dan kebutuhan lainnya yang tidak berhubungan dengan kegiatan usaha. Biasanya, pinjaman konsumen diterbitkan dengan cara yang disederhanakan, tetapi dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Tujuan warga negara berencana membelanjakan dana yang diterima tidak mempengaruhi kondisi pengeluarannya. Perjanjian tersebut antara lain tunduk pada undang-undang perlindungan konsumen.
Pinjaman hipotek perumahan adalah perjanjian pinjaman di mana dana diberikan kepada peminjam warga negara untuk pembelian perumahan di pasar real estat primer atau sekunder dengan ketentuan bahwa properti yang diperoleh digadaikan. Karena tingginya biaya objek-objek ini, untuk mengeluarkan pinjaman tersebut, lembaga kredit mengembangkan persyaratan tidak hanya untuk peminjam, tetapi juga untuk objek yang dibeli itu sendiri. Sebagai aturan, pinjaman semacam itu diberikan hanya dengan pembayaran sebagian berdasarkan perjanjian jual beli dana peminjam sendiri, yaitu. bukan untuk seluruh biaya tempat tinggal* (636). Berkat kebijakan khusus pemerintah di bidang ini, suku bunga pinjaman hipotek perumahan biasanya jauh lebih rendah dibandingkan pinjaman konsumen. Selain itu, besarnya tergantung pada jangka waktu pinjaman (semakin panjang jangka waktunya, semakin tinggi bunganya) * (637). Lembaga kredit memperoleh hak gadai atas tempat tinggal yang dibeli atas biaya dana dan pinjamannya sendiri.
Pinjaman investasi adalah perjanjian pinjaman di mana dana ditransfer ke entitas yang termasuk dalam proyek investasi dengan persyaratan preferensial. Pinjaman investasi dikeluarkan berdasarkan proyek investasi yang didukung oleh negara. Persyaratan pinjaman preferensial biasanya dinyatakan dalam suku bunga yang lebih rendah untuk penggunaan pinjaman. Dalam hal ini, selisih antara bunga pinjaman biasa dan bunga preferensial dikompensasi oleh negara atau peserta lain dalam proyek investasi.
Pinjaman refinancing adalah perjanjian pinjaman di mana Bank Rusia menyediakan dana kepada bank komersial dan organisasi kredit non-bank lainnya. Pinjaman semacam itu terutama untuk kepentingan umum - menjaga dan mengatur likuiditas sistem perbankan. Pembiayaan kembali di negara kita baru saja mulai berkembang, dan pinjaman bukan satu-satunya bentuk * (638). Hal ini memungkinkan lembaga kredit untuk memperbarui sumber daya yang dihabiskan untuk memberikan pinjaman kepada klien mereka, sehingga mereka dapat memberikan layanan kredit kepada lebih banyak peminjam.
Berdasarkan ciri-ciri pinjamannya, kita dapat membedakan jenis-jenisnya seperti cerukan, rekening giro khusus, dan pembukaan jalur kredit. Cerukan dan peminjaman ke rekening giro khusus, pada umumnya, tidak dibuat dalam bentuk perjanjian pinjaman; syarat-syarat pemberian pinjaman ditetapkan dalam perjanjian lain (perjanjian rekening bank) * (639). Oleh karena itu, kontrak tersebut dapat dianggap sebagai kontrak campuran. Dalam hal ini, lembaga kredit akan melakukan pembayaran meskipun tidak ada dana di rekening klien (biasanya dalam batas tertentu).
Perjanjian pembukaan jalur kredit adalah perjanjian dimana pemberi pinjaman menyanggupi untuk mentransfer dana kepada peminjam dalam beberapa kali angsuran melalui pembayaran berkala. Perjanjian semacam itu, sebagai suatu peraturan, menetapkan jangka waktu pembayaran, jumlah total pinjaman dan bagian-bagiannya. Ada beberapa jenis batas kredit:
- dengan batas pencairan - jumlah dana yang dipinjam secara kredit tidak boleh melebihi batas maksimum yang telah ditentukan;
- dengan batas utang - utang satu kali tidak boleh melebihi batas yang telah ditentukan (dalam hal ini, peminjam dapat mengambil jumlah berapa pun secara kredit; yang utama adalah ketika dikembalikan sebagian, jumlah pinjaman yang belum dilunasi tidak melebihi batas utang);
- dengan batasan penerbitan dan utang.
Jenis perjanjian pinjaman lainnya dapat dibedakan, tetapi sebagian besar hanya memiliki kepentingan ekonomi, dan beberapa sepenuhnya bertentangan dengan pemahaman hukum tentang fenomena ini * (640).

Berdasarkan perjanjian pinjaman, bank atau lembaga kredit lainnya (pemberi pinjaman) berjanji untuk memberikan dana (pinjaman) kepada peminjam dalam jumlah dan syarat-syarat yang ditentukan dalam perjanjian, dan peminjam berjanji untuk mengembalikan sejumlah uang yang diterima dan membayar bunga. di atasnya, ayat 1 Pasal 819 KUH Perdata Federasi Rusia.

Perjanjian kredit adalah salah satu jenis perjanjian pinjaman. Berdasarkan petunjuk langsung undang-undang, maka berlaku pula terhadap perjanjian pinjam-meminjam itu ketentuan-ketentuan yang diatur dalam alinea KUH Perdata tentang perjanjian pinjam-meminjam, kecuali ditentukan lain oleh peraturan-peraturan tentang pinjam-meminjam itu dan tidak mengikuti hakikat perjanjian pinjam-meminjam itu. perjanjian pinjam meminjam (ayat 2 Pasal 819 KUHPerdata).

Perjanjian pinjaman selalu diberi kompensasi. Biaya pinjaman dinyatakan dalam persentase, yang ditetapkan berdasarkan kesepakatan. Karena berlakunya secara langsung aturan pinjam-meminjam maka besar kemungkinan apabila timbul perselisihan mengenai bunga berdasarkan suatu perjanjian tertentu, maka pengadilan dapat menentukannya sesuai dengan ayat 1 Pasal 809 KUHPerdata menurut ketentuan pemberi pinjaman. tingkat pinjaman bank atau tingkat refinancing yang ada. Tata cara pembayaran bunga (tahunan, bulanan, dll) tergantung pada jangka waktu perjanjian dan ditetapkan di dalamnya.

Para pihak dalam perjanjian pinjaman didefinisikan dengan jelas oleh hukum. Ini adalah bank atau organisasi kredit lain (pemberi pinjaman) yang dilisensikan oleh Bank Rusia untuk semua atau operasi perbankan individu, dan peminjam yang menerima dana untuk tujuan bisnis atau konsumen.

Pokok perjanjian adalah dana, tetapi bukan hal-hal lain yang ditentukan oleh sifat-sifat umum.

Suatu perjanjian pinjam meminjam, dengan ancaman ketidakabsahan mutlak (tidak signifikan), harus dibuat secara tertulis (Pasal 820 KUHPerdata).

Isi perjanjian pinjam meminjam pada umumnya sama dengan isi perjanjian pinjam meminjam. Keunikannya adalah kemungkinan pemutusan kontrak secara sepihak oleh pemberi pinjaman atau peminjam. Hak kreditur untuk mengakhirinya secara sepihak mengikuti klausul tentang kekekalan kewajiban yang menjadi dasar untuk membuat perjanjian. Khususnya pemberi pinjaman berhak menolak memberikan pinjaman kepada peminjam seluruhnya atau sebagian, jika ada keadaan yang secara jelas menunjukkan bahwa jumlah yang diberikan kepada peminjam tidak akan dilunasi tepat waktu (ayat 1 Pasal 821 KUH Perdata Kode).

Keadaan tersebut terutama mencakup fakta-fakta ekonomi dan hukum yang melemahkan kepercayaan terhadap kelayakan kredit peminjam. Pada gilirannya, peminjam berhak menolak menerima seluruh atau sebagian pinjaman tanpa alasan apa pun, hanya karena kurangnya kebutuhan.

Ia harus memberitahukan hal ini kepada pemberi pinjaman sebelum batas waktu yang ditetapkan untuk memberikan pinjaman, kecuali ditentukan lain oleh undang-undang atau perjanjian.

Jangka waktu merupakan syarat penting dari perjanjian pinjaman. Yang terakhir ini tidak dibuat berdasarkan permintaan, seperti pinjaman biasa, tetapi, sebagai jenis pinjaman yang dapat diganti, dapat dilaksanakan lebih cepat dari jadwal hanya dengan persetujuan pemberi pinjaman. Tergantung pada jangka waktu perjanjian dan tujuannya, pinjaman biasanya dibagi menjadi jangka pendek (sampai satu tahun) dan jangka panjang (lebih dari satu tahun).

Tanggung jawab berdasarkan perjanjian pinjaman dapat dilimpahkan kepada peminjam dan pemberi pinjaman. Peminjam bertanggung jawab sesuai dengan aturan Art. 811 KUH Perdata, kecuali ditentukan lain oleh undang-undang atau perjanjian pinjam meminjam. Tanggung jawabnya terdiri dari beban moneter tambahan yang terkait dengan pembayaran peningkatan bunga atas pinjaman yang telah jatuh tempo. Kreditur juga berhak mengajukan permohonan ke pengadilan arbitrase untuk memulai proses sehubungan dengan kebangkrutan peminjam.

Contoh praktek arbitrase diberikan pada Lampiran No.2.

Analisis praktik arbitrase untuk jenis perjanjian ini diberikan dalam Lampiran No.11.

Maltseva Victoria Valerievna
Magister MFUA,
Rusia, Moskow
E-mail: [dilindungi email]

Pembimbing Ilmiah: Sankina Svetlana Sergeevna
Ph.D. Departemen Disiplin Hukum Perdata
MFYuA,
Rusia, Moskow

Anotasi. Artikel tersebut menganalisis perjanjian pinjaman dan mengidentifikasi ciri-ciri peraturan hukumnya sesuai dengan undang-undang modern.

Kata kunci: perjanjian pinjaman, kode sipil, individu, peminjam

Judul artikel dalam bahasa Inggris

Abstrak. Artikel tersebut menganalisis perjanjian kredit, kekhasan peraturan hukumnya sejalan dengan peraturan perundang-undangan modern.

Kata kunci: perjanjian kredit, hukum perdata, orang perseorangan, peminjam

Saat ini, perjanjian pinjaman telah menjadi bagian dari kehidupan kita dan memainkan peran penting dalam masyarakat modern. Ada banyak jenis perjanjian pinjaman: pinjaman konsumen, pinjaman hipotek, dll.

Perjanjian pinjaman adalah perjanjian tertulis antara bank umum dan peminjam, yang menurutnya bank berjanji untuk memberikan pinjaman dengan jumlah yang disepakati dalam jangka waktu tertentu dan dengan biaya tertentu. Peminjam berjanji untuk menggunakan dan membayar kembali pinjaman yang dikeluarkan oleh bank, serta memenuhi semua persyaratan perjanjian.

Kode Sipil Federasi Rusia di Pasal 421 menganut asas kebebasan berkontrak. DI DALAM menurut prinsip ini, warga negara dan badan hukum bebas untuk kesimpulan kontrak. Oleh karena itu, mereka secara mandiri memutuskan apakah akan membuat perjanjian ini atau itu, dan berhak untuk melakukannya secara mandiri teman menentukan ketentuan kontrak.

Misalnya, pinjaman konsumen adalah pinjaman yang diberikan oleh bank untuk pembelian barang (jasa, pekerjaan) untuk keperluan pribadi, rumah tangga, dan kebutuhan non-produktif lainnya.

Dalam praktiknya, bank komersial di Federasi Rusia sendiri yang menentukan bentuk standar perjanjian pinjaman. Biasanya, lembaga kredit menggunakan bentuk standar perjanjian yang dikembangkan oleh mereka; cukup sulit untuk mengubahnya. Pada saat yang sama, perlu digarisbawahi syarat-syarat yang harus dimuat dalam setiap perjanjian pinjaman, apapun bentuk standarnya.

Subyek perjanjian pinjaman adalah dana yang diberikan kepada peminjam dan harus dilunasi oleh peminjam. Dalam Seni. 140 KUH Perdata Federasi Rusia menetapkan bahwa alat pembayaran yang sah, yang wajib diterima pada nilai nominal di seluruh Federasi Rusia, adalah rubel. Pembayaran di wilayah Federasi Rusia dilakukan dengan pembayaran tunai dan non-tunai.

Menurut N.N. Zakharova, “ketika mempertimbangkan subjek perjanjian pinjaman, perlu diingat bahwa hanya pemiliknya yang dapat mentransfer uang atau suatu barang menjadi kepemilikan.”

Mengenai bentuk perjanjian pinjaman, dalam Art. 820 KUH Perdata Federasi Rusia menetapkan aturan penting umum bahwa perjanjian pinjaman harus dibuat secara tertulis. Kegagalan untuk mematuhi formulir tertulis berarti ketidakabsahannya. Perjanjian yang demikian dianggap batal.

Waktunya sangat penting. Jangka waktu pengembalian pinjaman ditentukan oleh para pihak secara mandiri dan disepakati sebelumnya. Perjanjian tersebut menetapkan jangka waktu transaksi, yang menentukan batas waktu penggunaan dana kredit, pembayaran kembali jumlah pokok pinjaman dan bunga.

Sesuai dengan ketentuan KUH Perdata Federasi Rusia, periode pembayaran pinjaman dimulai pada hari berikutnya setelah tanggal kalender sejak tanggal berakhirnya perjanjian. Perjanjian pinjaman harus dengan jelas menentukan tanggal penerimaan dan pembayaran kembali pinjaman.

Adapun kewajiban harus dipenuhi dengan baik sesuai dengan syarat-syarat kontrak dan persyaratan hukum, perbuatan hukum lainnya, dan jika tidak ada, sesuai dengan kebiasaan bisnis atau persyaratan lain yang biasanya dikenakan. Pemenuhan suatu kewajiban terdiri dari pelaksanaan tindakan-tindakan yang merupakan isi hak dan kewajibannya oleh kreditur dan debitur.

Perubahan dan pengakhiran perjanjian pinjam meminjam pada umumnya terjadi atas kesepakatan bersama para pihak. Penting untuk dicatat bahwa setelah berakhirnya perjanjian pinjaman, kewajibannya hilang. Saat berubah kewajiban para pihak tetap ada bentuk yang dimodifikasi, lalu ada kewajiban yang dianggap diubah atau diakhiri dengan saat berakhirnya kesepakatan para pihak tentang perubahan atau pemutusan kontrak, dan ketika mengubah atau mengakhiri kontrak di prosedur peradilan- Dengan saat masuk ke dalam kekuatan hukum dari putusan pengadilan mengubah atau pemutusan kontrak.

Persoalan penting adalah penjaminan sebagai salah satu cara untuk menjamin terpenuhinya suatu kewajiban pinjaman dan menempati tempat tersendiri di antara cara-cara menjamin pemenuhan kewajiban pinjaman. Kepastian merupakan salah satu cara paling awal untuk menjamin terpenuhinya kewajiban, yang tidak kehilangan relevansinya hingga saat ini. Jaminan tidak hanya memberikan kewajiban moneter tetapi juga non-moneter.

Saat ini banyak bank yang lebih memilih metode ini untuk memastikan pemenuhan kewajibannya. Pemberi pinjaman, dengan membuat perjanjian jaminan, mengasuransikan dirinya terhadap kemungkinan kegagalan peminjam untuk memenuhi kewajibannya. Dalam hubungan hukum perdata tersebut, perjanjian pinjam meminjam merupakan kewajiban pokok sehubungan dengan jaminan, yang pada gilirannya menjadi tambahan.

Seperti yang telah kami catat, metode untuk memastikan pemenuhan kewajiban ini banyak digunakan dalam hubungan kredit, namun banyak situasi kontroversial yang muncul saat menggunakannya. Ada banyak kasus di pengadilan yang melibatkan kegagalan memenuhi kewajiban berdasarkan perjanjian pinjaman.

Perhatian khusus harus diberikan pada sosok penjamin, sebagai peserta khusus dalam hubungan hukum perdata. Lagi pula, dialah yang dapat mengalami akibat buruk jika debitur tidak memenuhi perjanjian pinjaman, dan dia harus diberitahu terlebih dahulu tentang hal ini.

Namun dalam praktiknya, pemberi pinjaman seringkali tidak memberikan informasi tersebut kepada penjamin. Jadi, menurut N.Yu. Rasskazova, hal ini disebabkan karena saat ini kegiatan bank hanya ditujukan pada pemberian pinjaman secara agresif . Michurina E.A menunjuk ke apa, di Dalam hal tidak terpenuhinya perjanjian pinjaman, penjamin ikut serta debitur di daftar mitra perbankan yang tidak dapat diandalkan.

Saat ini, praktik perbankan seperti ini cukup lumrah, yang di kemudian hari dapat menjadi alasan penolakan pinjaman.

Oleh karena itu, kami setuju dengan para ahli bahwa perlu untuk memasukkan klausul terkait dalam kontrak, yang memperingatkan penjamin tentang kemungkinan konsekuensi yang merugikan baginya. Kami percaya bahwa dia harus setuju dengan mereka, karena dalam keadaan ini dia mungkin kehilangan kesempatan untuk menerima pinjaman.

Menurut paragraf 1 dan 2 Seni. 363 KUH Perdata Federasi Rusia, ciri jaminan sebagai cara untuk menjamin pelaksanaan perjanjian pinjaman juga adalah bahwa penjamin memikul tanggung jawab bersama.

Dengan demikian kreditur menganggap penjamin sebagai debitur biasa, karena menurut Seni. 323 KUH Perdata Federasi Rusia, dengan jenis tanggung jawab ini, kreditur berhak menuntut pemenuhan kewajiban baik dari semua debitur secara bersama-sama maupun dari salah satu dari mereka secara terpisah, baik seluruhnya maupun sebagian utangnya.

Para pihak juga dapat menetapkan tanggung jawab anak perusahaan berdasarkan kesepakatan. Dengan tanggung jawab jenis ini, penjamin bertindak sebagai debitur tambahan. Selain itu, Anda hanya dapat mengajukannya jika dana dari debitur utama tidak mencukupi.

Nampaknya tanggung jawab perdata independen penjamin kemungkinan besar akan berperan sebagai faktor penjamin tambahan dalam pemenuhan kewajiban, menjamin kepentingan kreditur. Jadi, jaminan sebagai salah satu cara untuk menjamin terlaksananya perjanjian pinjaman merupakan alat yang efektif yang meningkatkan kemungkinan bank bagi debitur untuk memenuhi kewajibannya berdasarkan perjanjian pinjaman. Meskipun metode ini bersifat tradisional dan sangat banyak digunakan di sektor kredit, terdapat banyak isu kontroversial yang memerlukan perbaikan peraturan perundang-undangan di bidang ini.

Menurut kami, perjanjian pinjaman yang paling populer adalah konsumen dan hipotek. Mari kita analisa lebih detail jenis pertama dari perjanjian pinjaman yang kami sebutkan.

Perlu kita ketahui segera bahwa saat ini terdapat permasalahan dalam pengajuan pinjaman konsumen dalam hal bank yang memberlakukan perjanjian asuransi jiwa dan kesehatan. Kontrak asuransi tersebut dapat dimasukkan dalam jumlah pinjaman dan secara signifikan meningkatkan kelebihan pembayaran (dalam beberapa kasus bahkan lebih dari 10%), atau menjadi kontrak asuransi jiwa dan kesehatan sukarela yang terpisah. . Perjanjian asuransi memungkinkan bank untuk memastikan pembayaran kembali pinjaman, di termasuk di dalam hal peminjam sakit, yang dapat menyebabkan berarti mendapatkan kecacatan Kelompok I atau II, serta kematian peminjam atau kehilangan pekerjaan. Selain itu, risiko asuransi untuk mengatur perjanjian tersebut dan pemecatan peminjam koneksi dengan likuidasi perseroan, di tempat dia bekerja, atau sehubungan dengan itu pengurangan staf perusahaan, yang sering ditemukan di kondisi modern.

Menurut Seni. 7 Undang-Undang Federal “Tentang Kredit Konsumen (Pinjaman)”, dalam proses mengajukan pinjaman konsumen, bank tidak dapat mewajibkan peminjam untuk mengasuransikan jiwa dan kesehatan mereka. Dalam hal ini, kontrak asuransi jiwa dan kesehatan bukan merupakan jenis asuransi wajib.

Dengan mempertimbangkan analisis risiko asuransi berdasarkan kontrak ini, kita dapat menyimpulkan bahwa menguntungkan bagi bank untuk menjual layanan asuransi tambahan kepada peminjam dan menerima persentase dari perusahaan asuransi mitra untuk ini. Asuransi juga memungkinkan Anda untuk memastikan pembayaran kembali pinjaman ke bank jika terjadi keadaan yang tidak terduga seperti yang disebutkan di atas (kematian peminjam, cacat, kehilangan pekerjaan).

Oleh karena itu bank memberlakukan kontrak asuransi dengan harapan:

· peminjam tidak menyadari kemungkinan memperoleh pinjaman tanpa kontrak asuransi jiwa dan kesehatan;

· peminjam akan disesatkan (rancangan perjanjian tidak menyebutkan asuransi jiwa dan kesehatan, dan pada tahap penandatanganan perjanjian pinjaman muncul perjanjian asuransi);

· peminjam takut ditolak menerima pinjaman.

Situasi yang dijelaskan memiliki tanda-tanda ketidakabsahan transaksi, yang konsekuensinya ditunjukkan dalam KUH Perdata Federasi Rusia. Misalnya, transaksi yang dilakukan di bawah pengaruh

Analisis terhadap undang-undang saat ini menunjukkan bahwa tanggung jawab administratif diberikan untuk pencantuman dalam kontrak kondisi-kondisi yang melanggar hak-hak konsumen yang ditetapkan oleh undang-undang tentang perlindungan hak-hak konsumen.

Menurut Pasal 14.8 Kode Pelanggaran Administratif Federasi Rusia, termasuk dalam kesepakatan mengenai syarat dan ketentuan yang melanggar hak-hak konsumen yang ditetapkan dengan peraturan perundang-undangan perlindungan konsumen, - mengakibatkan pengenaan denda administratif terhadap pejabat di dari seribu hingga dua ribu rubel; pada badan hukum - dari sepuluh ribu hingga dua puluh ribu rubel.

Namun, seperti yang ditunjukkan oleh praktik, tindakan ini jelas tidak cukup.

Pertama, jumlah dendanya sangat kecil dibandingkan dengan jumlah yang diterima bank dari penutupan kontrak asuransi jiwa dan kesehatan tambahan.

Kedua, praktik meminta pertanggungjawaban bank masih jarang dilakukan.

Analisis praktik peradilan menunjukkan bahwa untuk tahun 2016, berdasarkan Bagian 2 Seni. 14.8 Kode Federasi Rusia tentang Pelanggaran Administratif, hanya tiga bank yang diadili di wilayah Kemerovo: OJSC Bank of Moscow, SDS-Finance, Sovcombank, dan pada tahun 2015 hanya Bank Komersial Siberia Barat.

Mempertimbangkan hal di atas, kami setuju dengan K.E. Rodionova , yang masuk akal dan maka dibenarkan untuk mengusulkan langkah-langkah berikut untuk mengurangi inklusi yang meluas perjanjian pinjaman konsumen asuransi jiwa dan kesehatan. Pertama, perlu menaikkan denda pelanggaran ini, misalnya pejabat di dari seratus ribu hingga seratus lima puluh ribu rubel; pada badan hukum - dari seratus lima puluh ribu sampai tiga ratus ribu rubel; kedua, pegawai bank harus melakukan pekerjaan penjelasan dengan peminjam, memberitahu mereka HAI hak-hak yang mereka miliki termasuk hak untuk penolakan kesimpulan dari suatu perjanjian; ketiga, perlu bagi badan pemerintah dan masyarakat untuk merumuskannya kesadaran hukum seluruh warga negara, pengetahuan, kemampuan menggunakan segala nilai yang diciptakan manusia dalam bidang hukum, keinginan untuk bertindak sesuai dengan mereka.

Literatur

1. 30/12/2001 N 195-FZ (sebagaimana diubah pada 30/10/2017)// SZ RF. 2002, N 1 (bagian 1), pasal.
2. 1.
3. KUH Perdata Federasi Rusia (bagian satu)" tanggal 30 November 1994 N 51-FZ (sebagaimana diubah pada 29 Juli 2017) (sebagaimana diubah dan ditambah, mulai berlaku pada 6 Agustus 2017) // SZ RF. 1994 , N 32, Pasal 3301.
4. Federasi Rusia. 2013. Nomor 51. Pasal. 6673.
5. aspek praktis
6. - 2017 - No.1 - hal.120-122 1997. - Hal.160.
7. nasib jaminan (dalam
8. Federasi Rusia. 2013. Nomor 51. Pasal. komunikasi dengan 2012. No. 4. P. 127
9. 2017. hlm.135-136. - 2017 - No.1 - hal.122-124

1. Ikhtisar statistik [ Federasi Rusia. 2013. Nomor 51. Pasal. 6673.
2. Sumber daya elektronik]. -
3. Vostrikova A.V. Subjek, bentuk, prosedur untuk membuat perjanjian pinjaman // Sains saat ini: teoretis dan KUH Perdata Federasi Rusia (bagian satu)" tanggal 30 November 1994 N 51-FZ (sebagaimana diubah pada 29 Juli 2017) (sebagaimana diubah dan ditambah, mulai berlaku pada 6 Agustus 2017) // SZ RF. 1994 , N 32, St.3301 Undang-Undang Federal 21 Desember 2013 No. 353-FZ (sebagaimana diubah pada 3 Juli 2016) “Tentang
4. Ikhtisar statistik [ Federasi Rusia. 2013. Nomor 51. Pasal. 6673.
5. kredit konsumen (pinjaman)" // SZ Federasi Rusia. 2013. Nomor 51. Pasal. 6673.
6. Zakharova, N.N. Perjanjian pinjaman [Teks] / N.N. Zakharova // M. Infra-norma. - Federasi Rusia. 2013. Nomor 51. Pasal. komunikasi dengan 2012. No. 4. P. 127
7. 1997. - Hal.160. - 2017 - No.1 - hal.120-122 koneksi dengan Vostrikova A.V. Eksekusi, modifikasi dan pelaksanaan perjanjian pinjaman // Sains hari ini: teoretis dan
8. Rasskazova N.Yu. Risiko kematian debitur dan
9. rancangan resolusi sidang pleno pengadilan tertinggi) // UU. 2012. No.4.Hal.127 Michurina E.A. Beberapa masalah penggunaan jaminan untuk menjamin pemenuhan kewajiban pinjaman. // Buletin Akademi Hukum Negeri Saratov. 2015 No.3.Hal.110.
10. Rodionova K.E. Masalah perjanjian pinjaman pada contoh kredit konsumen // In koleksi: Hasil penelitian ilmiah modern dan perkembangan Kumpulan artikel para pemenang Konferensi Ilmiah dan Praktik Internasional. Di bawah redaksi umum G.Yu. Gulyaeva. 2017. hlm.135-136.
11. Ibid.
12. Kode Federasi Rusia tentang pelanggaran administratif" dari 30/12/2001 N 195-FZ (sebagaimana diubah pada 30/10/2017)// SZ RF. 2002, N 1 (bagian 1), Pasal.
13. 1. Tinjauan statistik [Sumber daya elektronik]. -