Cara menyusun rencana keuangan untuk Savenok. Vladimir Savenok: cara menyusun rencana keuangan pribadi dan cara mengimplementasikannya

Vladimir Savenok

Cara membuat pribadi rencana keuangan dan bagaimana menerapkannya

Saya persembahkan buku ini untuk orang-orang terdekat saya.

Kepada ibuku – terima kasih atas kebijaksanaan dan kebaikanmu terhadap kami semua, anak cucumu.

Kepada istri tercinta Irina atas dukungan dan kesabarannya - Anda sering kali ditinggal sendirian dan seluruh beban kekhawatiran keluarga berada di pundak Anda.

Kepada anak-anakku tercinta, yang sangat kurindukan saat mereka tak ada. Terima kasih atas cintamu dan maaf jika terkadang aku berlaku tidak adil padamu.

Saya juga mendedikasikan buku ini untuk mengenang ayah saya, pria paling baik hati yang sangat mencintai kehidupan dan semua orang.

Alkisah hiduplah dua orang pacar. Nama mereka, katakanlah, Svetlana dan Olga.

Meskipun mereka berteman, mereka menjalani kehidupan dengan cara yang berbeda.

Svetlana, ketika berusia 15 tahun, menghabiskan sebagian besar waktunya di rumah untuk membaca buku. Dia tidak menyukai pesta, diskotik, dan hiburan bising lainnya yang begitu menarik bagi teman-temannya.

Setiap tahun orang tuanya memberinya $1000, yang dapat dia belanjakan sesuai keinginannya. Tapi pengeluarannya kecil, dan dia memutuskan untuk menginvestasikan uangnya. Orangtuanya membukakan rekening perantara untuknya dan mulai membeli saham. Tanpa resiko, dengan persentase yang relatif kecil.

Hingga ulang tahunnya yang ke 25, Svetlana menginvestasikan $1.000 per tahun dalam bentuk saham dan sebagainya menginvestasikan $10.000 dalam sepuluh tahun. Pengembalian investasi rata-rata per pasar saham adalah 12% per tahun.

Ketika Svetlana berusia dua puluh lima tahun, dia tiba-tiba berpikir bahwa hidup sedang berlalu begitu saja. Sejak saat itu, dia berhenti berinvestasi dan menghabiskan setiap dolar yang diperolehnya untuk hiburan. Namun Svetlana tidak menyentuh uang yang telah ia sisihkan sebelumnya - mereka terus bekerja di pasar saham.

Olga, tidak seperti temannya, sejak usia 15 tahun menghabiskan semua uang yang diberikan orang tuanya. Dia, bahkan tanpa memikirkan investasi, bersenang-senang dengan teman-temannya di diskotik dan klub. Pada usia 22, Olga mulai bekerja, tetapi masih belum melakukan investasi jangka panjang.

Ketika Olga berusia 40 tahun, dia mendengar bel alarm pertama: orang tuanya, yang tidak memiliki tabungan, di usia tuanya mulai hidup hanya dengan dana pensiun negara (Anda bisa menyebutnya tunjangan negara).

Standar hidup orang tua Olga menurun drastis, dan agar tidak mengulangi kesalahan mereka, dia menabung $10.000 setiap tahun selama 25 tahun ke depan. Dia masih punya banyak waktu ke depan, dan dia berharap bisa mengumpulkan modal pensiun yang signifikan.

Ketika pahlawan kita berusia 65 tahun, mereka pensiun. Berapa banyak uang yang ada di rekening pensiun mereka saat ini? Coba tebak siapa di antara mereka yang lebih banyak menabung.

Svetlana, yang menginvestasikan total $10.000 (Olga menginvestasikan jumlah yang sama setiap tahunnya), menerima $1.600.000 pada usia pensiunnya.

Olga, yang menginvestasikan total $250.000 ($10.000 x 25 tahun), telah mengumpulkan $1.000.000 pada usia 65 tahun.

Tentu saja, tidak satupun dari mereka akan mati kelaparan, tapi perhatikan perbedaannya! Karena Olga mulai berinvestasi 25 tahun lebih lambat dari Svetlana, jumlah dana yang dia kumpulkan ternyata satu setengah kali lebih kecil, meskipun jumlah investasi tahunannya sepuluh kali lebih besar.

Buku ini akan membantu Anda mempelajari cara bekerja dengan uang Anda, merasakan dan memahami pergerakannya. Jika Anda cukup sabar, Anda akan melihat bahwa pengendalian dan perencanaan arus kas memungkinkan Anda menghilangkan arus kas yang sudah ada kesulitan finansial dan menghindari kesulitan serupa di masa depan. Uang Anda akan bekerja di bawah kendali Anda, dan Anda akan dapat merasakan kesenangan sepenuhnya Anda adalah penguasa uang Anda.

Buku saya, yang pertama kali diterbitkan pada tahun 2006, menjadi sangat relevan setelah krisis tahun 2008. Sayangnya, saat ini cukup sulit untuk menemukan buku dalam bahasa Rusia tentang manajemen keuangan pribadi di toko (misalnya, edisi sebelumnya dari buku yang Anda pegang sekarang berasal dari tahun 2005). Sementara itu, banyak orang Rusia yang telah menyesuaikan sikap mereka terhadap investasi selama ini. Hingga tahun 2008, cerita Svetlana biasanya membuat pendengar tersenyum: rata-rata keuntungan sebesar 12% hanya menarik sedikit orang. Bahkan tindakan Olga, yang pada usia 40 tahun memutuskan untuk mulai menabung $10.000 setahun, menimbulkan kesalahpahaman. Pada dasarnya saat itu mereka berpedoman pada prinsip “Semua uang digunakan untuk bisnis!” Atau mereka mempertaruhkan segalanya, segera membeli sesuatu di suatu tempat dan segera menjualnya kembali dengan margin 100% - pendekatan ini pertama kali digunakan di sektor riil perekonomian, dan kemudian di pasar saham.

Dua tahun setelah terapi kejut, kami sadar dan mulai memahami perbedaan antara “mendapatkan” dan “menabung.” Namun apa yang perlu dilakukan agar apa yang Anda peroleh dapat ditabung dan menghasilkan pendapatan?

Saya akan ngelantur sedikit dan menceritakan kisah lain kepada Anda. Suatu hari kedua Ekonom Amerika, Thomas Stanley dan William Danko, memutuskan untuk melakukan penelitian dan mencari tahu segala hal tentang jutawan: bagaimana dan di mana mereka tinggal, apa yang mereka makan, cara mereka berpakaian, di mana mereka menginvestasikan uang mereka. Penulis penelitian berusaha untuk memahami mengapa jutawan menjadi jutawan. Jalan terbaik untuk mengumpulkan informasi seperti itu - tanyakan kepada para jutawan itu sendiri tentang segala hal. Untuk wawancara pertamanya, Stanley dan Danko menyewa apartemen mewah di atap gedung pencakar langit di kawasan bergengsi New York agar responden merasa familiar. Dua chef yang disewa khusus menciptakan menu makanan pembuka dengan empat jenis pate dan tiga jenis kaviar. Kemegahan gastronomi ini diperkuat oleh dua kotak anggur: Bordeaux yang mahal dari panen tahun 1970 dan Cabernet Sauvignon yang lezat dari tahun 1973.

Setelah mempersiapkan segalanya, Stanley dan Danko mulai menunggu kedatangan para decamillionaires, yang modal masing-masing diperkirakan tidak kurang dari $10.000.000.

Yang pertama datang adalah Tuan Bud, seorang jutawan generasi pertama berusia 69 tahun yang menciptakan modalnya sendiri daripada mewarisinya, pemilik real estate mahal di New York dan dua bisnis. Dari penampilannya orang tidak dapat mengatakan bahwa ia mempunyai kekayaan besar: pakaian biasa, jas dan mantel usang.

Namun pewawancara ingin menunjukkan kepada Pak Bad bahwa mereka sangat memahami preferensi gastronomi Jutawan Amerika, dan salah satu dari mereka menawari tamu itu segelas Bordeaux.

Tuan Bud tampak bingung dan berkata, “Saya hanya minum wiski dan dua jenis bir: Budweiser dan bir gratis.”

Perlahan-lahan para tamu lainnya berkumpul.

Wawancara berlangsung dua jam. Kesembilan decamillionaires itu gelisah di kursi mereka, kadang-kadang melirik ke set meja, tetapi mereka tidak pernah menyentuh minuman atau anggur vintage mereka. Mereka pun tak segan-segan ngemil, namun hanya menyantap kerupuk pate kering.

Setelah para tamu pergi, para manajer dari kantor tetangga dan penulis penelitian menikmati makanan ringan dan anggur yang lezat.

Sejak itu, selama wawancara, Stanley dan Danko menawarkan suguhan yang jauh lebih sederhana namun familiar bagi responden mereka: kopi, minuman, bir, wiski, sandwich. Dan tentu saja, mereka membayar mulai dari $100 hingga $250 untuk wawancara. Kadang-kadang mereka menawarkan jenis hadiah lain, tetapi tidak ada satu pun jutawan yang memilih untuk mengambil darinya alih-alih uang, misalnya, mainan beruang yang besar dan mahal untuk cucunya.

Dari cerita ini jelas bahwa para jutawan merencanakan rencana mereka sendiri Arus kas, menganalisis investasi mereka. Mereka suka duduk di kantor pada malam hari dan melihat apa yang terjadi dengan modal mereka selama seminggu, aset mana yang tumbuh dan mana yang turun, apakah ada pilihan investasi yang menarik, dll.

Selain itu, jutawan sejati, seperti pahlawan Ilya Ilf dan Evgeniy Petrov, jutawan bawah tanah Koreiko, hidup cukup sederhana. Hal ini ditunjukkan dengan jelas oleh Thomas Stanley dan William Danko dalam bukunya “Your Neighbor is a Millionaire,” yang menepis mitos tentang kehidupan mewah para jutawan.

Buku saya ditujukan bagi semua orang yang ingin belajar bagaimana mengelola keuangan dan meningkatkan pendapatan melalui investasi yang seimbang dan bijaksana. Ini berbicara tentang bagaimana membuat rencana keuangan pribadi dan bagaimana menerapkannya, alat investasi apa yang digunakan. Dalam buku ini, seperti dalam karya saya, saya mencoba berbicara dengan jelas kepada semua orang. Tentu saja, tidak mungkin dilakukan tanpa istilah sepenuhnya, tapi saya harap lawan bicara dan pembaca saya memahami saya.

Saya ingat bagaimana pada awal tahun 1990-an saya bekerja di Bank Nasional Republik Belarus. Pada tahun-tahun itu, mandiri sistem perbankan negara - bekas republik Uni Soviet. Ini adalah aktivitas yang benar-benar baru. Di Belarus, seperti di negara-negara pasca-Soviet lainnya, tidak ada spesialis yang memahami pekerjaan ini secara mendetail Bank pusat, dan semua orang - mulai dari karyawan junior hingga pimpinan bank - mempelajari operasi baru secara mandiri.

Bank Nasional dipimpin oleh seorang ekonom yang sangat kompeten, seorang profesional sejati dan seorang guru yang berpengalaman, seorang profesor di Universitas Ekonomi.

Halaman saat ini: 1 (buku memiliki total 17 halaman) [bagian bacaan yang tersedia: 4 halaman]

Vladimir Savenok

Cara membuat rencana keuangan pribadi dan cara mengimplementasikannya

Saya persembahkan buku ini untuk orang-orang terdekat saya.

Kepada ibuku – terima kasih atas kebijaksanaan dan kebaikanmu terhadap kami semua, anak cucumu.

Kepada istri tercinta Irina atas dukungan dan kesabarannya - Anda sering kali ditinggal sendirian dan seluruh beban kekhawatiran keluarga berada di pundak Anda.

Kepada anak-anakku tercinta, yang sangat kurindukan saat mereka tak ada. Terima kasih atas cintamu dan maaf jika terkadang aku berlaku tidak adil padamu.

Saya juga mendedikasikan buku ini untuk mengenang ayah saya, pria paling baik hati yang sangat mencintai kehidupan dan semua orang.

Alkisah hiduplah dua orang pacar. Nama mereka, katakanlah, Svetlana dan Olga.

Meskipun mereka berteman, mereka menjalani kehidupan dengan cara yang berbeda.

Svetlana, ketika berusia 15 tahun, menghabiskan sebagian besar waktunya di rumah untuk membaca buku. Dia tidak menyukai pesta, diskotik, dan hiburan bising lainnya yang begitu menarik bagi teman-temannya.

Setiap tahun orang tuanya memberinya $1000, yang dapat dia belanjakan sesuai keinginannya. Tapi pengeluarannya kecil, dan dia memutuskan untuk menginvestasikan uangnya. Orangtuanya membukakan rekening perantara untuknya dan mulai membeli saham. Tanpa resiko, dengan persentase yang relatif kecil.

Hingga ulang tahunnya yang ke 25, Svetlana menginvestasikan $1.000 per tahun dalam bentuk saham dan sebagainya menginvestasikan $10.000 dalam sepuluh tahun. Rata-rata pengembalian investasi di pasar saham adalah 12% per tahun.

Ketika Svetlana berusia dua puluh lima tahun, dia tiba-tiba berpikir bahwa hidup sedang berlalu begitu saja. Sejak saat itu, dia berhenti berinvestasi dan menghabiskan setiap dolar yang diperolehnya untuk hiburan. Namun Svetlana tidak menyentuh uang yang telah ia sisihkan sebelumnya - mereka terus bekerja di pasar saham.

Olga, tidak seperti temannya, sejak usia 15 tahun menghabiskan semua uang yang diberikan orang tuanya. Dia, bahkan tanpa memikirkan investasi, bersenang-senang dengan teman-temannya di diskotik dan klub. Pada usia 22, Olga mulai bekerja, tetapi masih belum melakukan investasi jangka panjang.

Ketika Olga berusia 40 tahun, dia mendengar bel alarm pertama: orang tuanya, yang tidak memiliki tabungan, di usia tuanya mulai hidup hanya dengan dana pensiun negara (Anda bisa menyebutnya tunjangan negara).

Standar hidup orang tua Olga menurun drastis, dan agar tidak mengulangi kesalahan mereka, dia menabung $10.000 setiap tahun selama 25 tahun ke depan. Dia masih punya banyak waktu ke depan, dan dia berharap bisa mengumpulkan modal pensiun yang signifikan.

Ketika pahlawan kita berusia 65 tahun, mereka pensiun. Berapa banyak uang yang ada di rekening pensiun mereka saat ini? Coba tebak siapa di antara mereka yang lebih banyak menabung.

Svetlana, yang menginvestasikan total $10.000 (Olga menginvestasikan jumlah yang sama setiap tahunnya), menerima $1.600.000 pada usia pensiunnya.

Olga, yang menginvestasikan total $250.000 ($10.000 x 25 tahun), telah mengumpulkan $1.000.000 pada usia 65 tahun.

Tentu saja, tidak satupun dari mereka akan mati kelaparan, tapi perhatikan perbedaannya! Karena Olga mulai berinvestasi 25 tahun lebih lambat dari Svetlana, jumlah dana yang dia kumpulkan ternyata satu setengah kali lebih kecil, meskipun jumlah investasi tahunannya sepuluh kali lebih besar.

Buku ini akan membantu Anda mempelajari cara bekerja dengan uang Anda, merasakan dan memahami pergerakannya. Jika Anda cukup sabar, Anda akan melihat bahwa pemantauan dan perencanaan arus kas memungkinkan Anda menghilangkan masalah keuangan yang ada dan menghindari kesulitan serupa di masa depan. Uang Anda akan bekerja di bawah kendali Anda, dan Anda akan dapat merasakan kesenangan sepenuhnya Anda adalah penguasa uang Anda.

Buku saya, yang pertama kali diterbitkan pada tahun 2006, menjadi sangat relevan setelah krisis tahun 2008. Sayangnya, saat ini cukup sulit untuk menemukan buku dalam bahasa Rusia tentang manajemen keuangan pribadi di toko (misalnya, edisi sebelumnya dari buku yang Anda pegang sekarang berasal dari tahun 2005). Sementara itu, banyak orang Rusia yang telah menyesuaikan sikap mereka terhadap investasi selama ini. Hingga tahun 2008, cerita Svetlana biasanya membuat pendengar tersenyum: rata-rata keuntungan sebesar 12% hanya menarik sedikit orang. Bahkan tindakan Olga, yang pada usia 40 tahun memutuskan untuk mulai menabung $10.000 setahun, menimbulkan kesalahpahaman. Pada dasarnya saat itu mereka berpedoman pada prinsip “Semua uang digunakan untuk bisnis!” Atau mereka mempertaruhkan segalanya, segera membeli sesuatu di suatu tempat dan segera menjualnya kembali dengan margin 100% - pendekatan ini pertama kali digunakan di sektor riil perekonomian, dan kemudian di pasar saham.

Dua tahun setelah terapi kejut, kami sadar dan mulai memahami perbedaan antara “mendapatkan” dan “menabung.” Namun apa yang perlu dilakukan agar apa yang Anda peroleh dapat ditabung dan menghasilkan pendapatan?

Saya akan ngelantur sedikit dan menceritakan kisah lain kepada Anda. Suatu hari, dua ekonom Amerika, Thomas Stanley dan William Danko, memutuskan untuk melakukan penelitian dan mencari tahu segala hal tentang jutawan: bagaimana dan di mana mereka tinggal, apa yang mereka makan, cara mereka berpakaian, di mana mereka menginvestasikan uang mereka. Penulis penelitian berusaha untuk memahami mengapa jutawan menjadi jutawan. Cara terbaik untuk mengumpulkan informasi tersebut adalah dengan bertanya kepada para jutawan itu sendiri. Untuk wawancara pertamanya, Stanley dan Danko menyewa apartemen mewah di atap gedung pencakar langit di kawasan bergengsi New York agar responden merasa familiar. Dua chef yang disewa khusus menciptakan menu makanan pembuka dengan empat jenis pate dan tiga jenis kaviar. Kemegahan gastronomi ini diperkuat oleh dua kotak anggur: Bordeaux yang mahal dari panen tahun 1970 dan Cabernet Sauvignon yang lezat dari tahun 1973.

Setelah mempersiapkan segalanya, Stanley dan Danko mulai menunggu kedatangan para decamillionaires, yang modal masing-masing diperkirakan tidak kurang dari $10.000.000.

Yang pertama datang adalah Tuan Bud, seorang jutawan generasi pertama berusia 69 tahun yang menciptakan modalnya sendiri daripada mewarisinya, pemilik real estate mahal di New York dan dua bisnis. Dari penampilannya orang tidak dapat mengatakan bahwa ia mempunyai kekayaan besar: pakaian biasa, jas dan mantel usang.

Namun pewawancara ingin menunjukkan kepada Tuan Bud bahwa mereka sangat memahami preferensi gastronomi para jutawan Amerika, dan salah satu dari mereka menawari tamu itu segelas Bordeaux.

Tuan Bud tampak bingung dan berkata, “Saya hanya minum wiski dan dua jenis bir: Budweiser dan bir gratis.”

Perlahan-lahan para tamu lainnya berkumpul.

Wawancara berlangsung dua jam. Kesembilan decamillionaires itu gelisah di kursi mereka, kadang-kadang melirik ke set meja, tetapi mereka tidak pernah menyentuh minuman atau anggur vintage mereka. Mereka pun tak segan-segan ngemil, namun hanya menyantap kerupuk pate kering.

Setelah para tamu pergi, para manajer dari kantor tetangga dan penulis penelitian menikmati makanan ringan dan anggur yang lezat.

Sejak itu, selama wawancara, Stanley dan Danko menawarkan suguhan yang jauh lebih sederhana namun familiar bagi responden mereka: kopi, minuman, bir, wiski, sandwich. Dan tentu saja, mereka membayar mulai dari $100 hingga $250 untuk wawancara. Kadang-kadang mereka menawarkan jenis hadiah lain, tetapi tidak ada satu pun jutawan yang memilih untuk mengambil darinya alih-alih uang, misalnya, mainan beruang yang besar dan mahal untuk cucunya.

Dari cerita ini jelas bahwa para jutawan merencanakan arus kas mereka dengan sangat hati-hati dan menganalisis investasi mereka. Mereka suka duduk di kantor pada malam hari dan melihat apa yang terjadi dengan modal mereka selama seminggu, aset mana yang tumbuh dan mana yang turun, apakah ada pilihan investasi yang menarik, dll.

Selain itu, jutawan sejati, seperti pahlawan Ilya Ilf dan Evgeniy Petrov, jutawan bawah tanah Koreiko, hidup cukup sederhana. Hal ini ditunjukkan dengan jelas oleh Thomas Stanley dan William Danko dalam bukunya “Your Neighbor is a Millionaire,” yang menepis mitos tentang kehidupan mewah para jutawan.

Buku saya ditujukan bagi semua orang yang ingin belajar bagaimana mengelola keuangan dan meningkatkan pendapatan melalui investasi yang seimbang dan bijaksana. Ini berbicara tentang bagaimana membuat rencana keuangan pribadi dan bagaimana menerapkannya, alat investasi apa yang digunakan. Dalam buku ini, seperti dalam karya saya, saya mencoba berbicara dengan jelas kepada semua orang. Tentu saja, tidak mungkin dilakukan tanpa istilah sepenuhnya, tapi saya harap lawan bicara dan pembaca saya memahami saya.

Saya ingat bagaimana pada awal tahun 1990-an saya bekerja di Bank Nasional Republik Belarus. Pada tahun-tahun itu, sistem perbankan independen di negara-negara bekas republik Uni Soviet dibentuk. Ini adalah aktivitas yang benar-benar baru. Di Belarus, seperti di negara-negara pasca-Soviet lainnya, tidak ada spesialis yang memahami pekerjaan bank sentral secara mendetail, dan semua orang - mulai dari karyawan junior hingga ketua bank - mempelajari operasi baru sendiri.

Bank Nasional dipimpin oleh seorang ekonom yang sangat kompeten, seorang profesional sejati dan seorang guru yang berpengalaman, seorang profesor di Universitas Ekonomi.

Pada salah satu pertemuan dengan ketua, kepala departemen neraca pembayaran melaporkan keadaan neraca Belarus. Laporan tersebut penuh dengan banyak istilah dan definisi baru, yang tidak dipahami oleh peserta pertemuan lainnya, namun tidak berani ditanyakan lagi, agar tidak menunjukkan buta huruf.

Tak lama kemudian, pembicara tersebut disela oleh ketua: “Apa yang Anda katakan kepada kami di sini?!” Beberapa istilah yang tidak kami mengerti! - dia selalu tidak berbicara dengan tenang, tetapi berseru: "Bicaralah dalam bahasa Rusia!"

Kemudian ketua berbicara kepada semua yang hadir: “Anda adalah pegawai sebuah struktur pemerintahan! Anda berkomunikasi dengan orang-orang! Oleh karena itu, Anda harus mengekspresikan diri sedemikian rupa sehingga siswa kelas dua pun dapat memahami Anda! Dan Irina Mikhailovna berbicara sedemikian rupa sehingga bahkan pemodal pun tidak dapat memahami apa pun! “Dan dia berkata kepada pembicara: “Mulailah dari awal lagi, dan agar semuanya menjadi jelas bagi semua orang!”

Saya ingat kata-kata ini sejak lama. Sejak itu, jika saya bertemu dengan seseorang yang, ingin menunjukkan profesionalismenya yang tinggi, menggunakan banyak istilah yang sangat terspesialisasi, saya bahkan tidak mencoba memahami maksud pidatonya dan memintanya mengulangi semuanya terlebih dahulu dalam bahasa yang dapat dimengerti, atau aku membungkuk.

Saya harus mencatat bahwa sering kali, ketika berbicara dengan pemodal, saya, seseorang yang telah berkecimpung secara profesional di bidang keuangan selama 14 tahun, tidak dapat memahami apa yang ingin mereka katakan. Penasaran bagaimana klien memahaminya?

Buku ini juga ditulis dalam bahasa yang dapat diakses oleh semua orang. Saya menghabiskan sebagian besar waktu kerja saya bukan untuk berbicara dengan profesional keuangan, tetapi dengan mereka yang tidak tahu apa-apa risiko keuangan cara kerja reksa dana dan Perusahaan asuransi, yang belum pernah menemukan dana lindung nilai. Apalagi di antara lawan bicara saya ada baik pekerja upahan maupun pengusaha besar yang anehnya juga kurang paham instrumen investasi dan strategi investasi.

Secara umum, begitu banyak yang telah ditulis tentang keuangan sehingga jika Anda memutuskan untuk membaca semuanya, Anda tidak akan punya waktu lagi untuk bekerja dengan uang Anda dan menciptakan modal pribadi Anda. Jadi saya memanggil Anda untuk bertindak. Saya berharap dari buku saya ini Anda tidak hanya memperoleh ilmu baru, tetapi juga memperoleh manfaat praktis. Saat membaca buku ini, tanpa penundaan, mulailah mengikuti langkah-langkah dan rekomendasi yang akan membantu Anda memperoleh kemandirian finansial.

I. Bagaimana mengendalikan uang Anda

Memulai mengelola uang Anda selalu merupakan hal yang paling penting poin penting...Namun, sebagai awal dari sesuatu yang baru secara umum. Hal-hal sederhana dan tip sederhana yang akan Anda baca di bagian ini sebenarnya sangat efektif jika Anda tidak hanya membaca bukunya saja, tetapi melakukan apa yang tertulis di sini.

Di bagian ini, saya akan memberi tahu Anda cara mulai mengelola uang Anda, khususnya cara membuat dan menganalisis laporan keuangan Anda.

1.1. Perencanaan keuangan - jalan menuju kemandirian finansial

Uang tanpa pemilik hanyalah pecahan.

Pepatah Rusia

Suatu hari saya bertemu tetangga saya Nikolai di pintu masuk. Saya tahu bahwa dia memiliki keluarga - seorang istri dan seorang anak, penghasilannya sedikit dan hampir tidak memenuhi kebutuhan.

- Apa kabarmu?

- Tidak terlalu penting. Saya tidak tahu bagaimana cara mendapatkan gaji saya.

– Dan jika Anda menerima lima kali lebih banyak, seperti tetangga kami Petya, apakah Anda akan menyelesaikan semua masalah Anda?

- Tentu! Dan tidak hanya keluarga saya sendiri, saya juga akan membantu sanak saudara saya.

Di hari yang sama saya bertemu tetangga saya Petya, yang tinggal di lantai atas. Ia juga memiliki keluarga beranggotakan tiga orang, namun penghasilannya lima kali lebih besar dibandingkan Nikolai. Hal pertama yang Petya katakan padaku saat kami bertemu:

- Betapa sulitnya untuk hidup. Ada kekurangan uang yang sangat besar. Saya tidak tahu bagaimana cara membuatnya sampai bulan depan.

– Bisakah Anda bayangkan bagaimana Nikolai hidup dengan gajinya yang lima kali lebih rendah dari gaji Anda? - Saya bertanya kepadanya.

“Sejujurnya, saya tidak bisa membayangkannya,” jawab Peter.

Jika seseorang tidak mengontrol arus kasnya, masalah keuangan akan menghantuinya berapa pun tingkat pendapatannya. Jika Anda berpikir bahwa Anda dapat menyelesaikan masalah keuangan Anda dengan meningkatkan pendapatan Anda dua, tiga, atau sepuluh kali lipat, maka Anda salah besar. Anda tidak hanya tidak akan menyelesaikannya, tetapi Anda bahkan dapat memperburuknya, karena dengan pendapatan yang lebih tinggi, orang cenderung memikul kewajiban yang lebih besar dan, karenanya, juga mengambil risiko.

Mengapa orang dengan pendapatan berbeda memiliki masalah keuangan?

Mereka yang memiliki pendapatan sangat besar membiarkan dirinya tidak memikirkan pengeluarannya dan tidak mengatur arus kasnya. Uang datang, pergi, dan datang lagi tanpa terkendali.

Kebanyakan orang terus-menerus menanyakan pertanyaan itu pada diri mereka sendiri “Di mana saya bisa mendapatkan uangnya? Bagaimana saya bisa bertahan sampai gaji saya?” Namun keduanya pada tahap tertentu memahami bahwa uang harus dikendalikan, dan hal ini tidak dapat dilakukan tanpa perencanaan keuangan.

...

Perencanaan keuangan sangat diperlukan bagi setiap orang dan setiap keluarga, karena kekurangan rencana pribadi, bahkan yang paling mendasar sekalipun, adalah risiko yang sangat besar.

Bagi mereka yang saat ini tidak mempunyai masalah keuangan, hal ini merupakan risiko suatu saat kehilangan segalanya dan turun ke standar hidup yang jauh lebih rendah. Tidak terlalu menakutkan jika hal ini terjadi pada usia 30-40 tahun. Bagaimana jika pada 50–60? Pada usia ini, tidak semua orang dapat kembali ke tingkat kesejahteraan sebelumnya.

Bagi mereka yang terus-menerus bermasalah dengan uang, hal ini berisiko terpeleset kehidupan yang buruk Ke malang.

Tapi semuanya diselesaikan dengan sangat sederhana! Anda hanya perlu menghilangkan risiko menggunakan perencanaan keuangan sederhana.

Ketika saya bekerja di Bank komersil, seperti semua karyawan, saya pergi ke prasmanan untuk makan siang. Biasanya, saya harus mengantri di kasir selama 15-20 menit dengan membawa nampan makanan. Suatu hari saya datang ke prasmanan, melihat tidak ada antrean, dan bertanya kepada pelayan bar apa yang terjadi.

- Ini akhir bulan, orang tidak punya uang. “Semua orang beralih ke sandwich,” jawabnya.

Kemudian saya mulai memperhatikan kapan ada antrean panjang di buffet dan kapan tidak ada. Ternyata pada hari-hari pembayaran di muka dan hari gajian, antrean di buffet sangat banyak, dan orang-orang, kebanyakan wanita, datang ke buffet setengah jam sebelum makan siang agar punya waktu untuk berbelanja saat istirahat. Menjelang pembayaran gaji, prasmanan hampir kosong.

Apakah menurut Anda semua orang ini tahu sesuatu tentangnya perencanaan keuangan atau berinvestasi? Saya yakin mereka bahkan belum pernah mendengarnya.

...

Seorang pria datang ke dokter mata:

“Dokter, saya mempunyai masalah penglihatan.”

Dokter: “Apa yang terjadi?”

Pasien: “Saya menghasilkan banyak uang, tetapi saya tidak melihatnya!”

Candaan

Ingat bagaimana dalam “The Golden Calf” Ostap Bender bertanya kepada Shura Balaganov berapa banyak uang yang dia butuhkan untuk bahagia, dan menerima jawaban yang sangat tepat: 6.400 rubel?

Saya meminta Anda untuk menjawab pertanyaan yang sama: berapa banyak uang yang kamu perlukan untuk benar-benar bahagia?

Ketika saya mengajukan pertanyaan ini di seminar-seminar saya, saya mendengar jawaban yang bervariasi: $1.000.000, $100.000.000, dan seterusnya. Namun banyak yang tidak dapat memutuskan berapa jumlah yang mereka perlukan.

Untuk pertanyaan berikutnya: “Apa yang akan Anda lakukan dengan uang ini?” – peserta seminar hampir selalu menjawab dengan cara yang sama: “Itulah alasan kami datang: agar Anda dapat memberi tahu kami apa yang harus dilakukan terhadap mereka.”

Kamu menjawab? Anda tahu, Shura Balaganov adalah orang yang lebih berpandangan jauh ke depan dan berpikir sistematis, meskipun hal ini tidak membantunya. Sementara itu, jawabannya cukup sederhana. Hal ini dinyatakan dalam satu angka dalam rencana keuangan Anda, jika, tentu saja, Anda memilikinya. Ini adalah rencana keuangan pribadi yang memungkinkan Anda menentukan dengan cukup akurat berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk menjadi bahagia.

Katakanlah Anda memenangkan lotere $500.000. Jumlah yang signifikan bagi banyak orang. Bagaimana Anda akan menggunakannya?

Jangan menundanya sampai nanti - duduklah dengan selembar kertas dan berikan $500.000 itu (lihat. meja 1).

Anda mungkin sedikit berlebihan - hanya memenangkan $500.000, bukan $1.000.000, meskipun Anda mungkin akan menghadapi masalah yang sama jika Anda membagikan satu juta. Tidakkah menurut Anda $500.000 itu tidak seberapa? Saya sampai pada kesimpulan yang sama ketika pertama kali mencoba alokasi aset.

Sekarang mari kita lihat risiko apa saja yang dihadapi oleh orang-orang di berbagai sektor dalam Kuadran Arus Kas Robert Kiyosaki.

Meja 1. Distribusi kemenangan $500.000

Menurut cara mereka menghasilkan uang, semua orang dapat dibagi menjadi empat kelompok:

- penerima upah. Mereka yang menerima upah dipasang oleh orang lain. Orang-orang ini perlu mengevaluasi kemampuan mereka secara lebih luas. Mereka tidak mungkin memperoleh penghasilan satu juta dan mengandalkan tingkat pensiun tertentu yang diproyeksikan;

– pengusaha. Mereka yang penghasilannya hanya bergantung pada dirinya sendiri. Semakin banyak mereka bekerja, semakin banyak pula yang mereka peroleh. Jika tidak berhasil, arus kas terhenti. Kelompok ini mencakup, misalnya, dokter swasta, pengacara, dan lain-lain;

- pengusaha. Mereka yang telah menciptakan bisnis sendiri yang memberi mereka penghasilan tetap. Mereka tidak harus duduk di meja mereka sepanjang hari. Jika perusahaan mempunyai manajer berpengalaman, mereka dapat pergi selama enam bulan dan kembali sebentar hanya untuk memantau perkembangannya. Pada saat yang sama, mereka terus-menerus menerima pendapatan dari keuntungan yang dihasilkan bisnis mereka;

– investor. Mereka yang menerima penghasilan dari menginvestasikan dananya. Mereka membeli dan menjual seluruh bisnis. Mereka mendirikan perusahaan, mengembangkannya, dan kemudian menjualnya. Mereka membuat uang bekerja untuk mereka. Sebuah contoh yang mencolok investor - karakter utama film "Wanita Cantik". Ingat apa yang dia lakukan? Dia membeli sebuah bisnis besar (pabrik, perusahaan, dll), membaginya menjadi beberapa perusahaan kecil dan menjualnya. Untuk membeli Perusahaan besar, dia mengambil pinjaman bank sebesar $1.000.000.000, dan enam bulan kemudian, setelah menjual perusahaan-perusahaan kecil, dia menerima dua kali lipatnya. Semuanya sangat sederhana.

Anda termasuk dalam kelompok yang mana? Saya sama sekali tidak ingin menyinggung perasaan Anda atau mengajari Anda tentang kehidupan. Setiap orang memiliki karakternya masing-masing. Banyak orang terpintar dan paling berbakat hidup dengan gaji kecil hanya karena mereka tidak bisa dan tidak mau berbisnis. Yang lain tidak bisa membayangkan bagaimana mereka bisa bekerja untuk orang lain dan bukan untuk diri mereka sendiri.

Namun apakah Anda seorang pengusaha atau karyawan, jika Anda tidak memiliki rencana keuangan dasar, Anda berada dalam masalah besar. Mereka akan keberatan dengan saya: tetapi banyak orang hidup tanpa rencana keuangan, dan mereka tidak mempunyai masalah. Namun, ini hanya berarti bahwa orang-orang tersebut memiliki rencana, tetapi mereka tidak menyebutnya demikian, atau mereka belum mengalami kesulitan keuangan yang pasti akan menimpa mereka di masa depan.

Risiko apa yang Anda hadapi? kelompok yang berbeda orang?

– Risiko terbesar ada pada karyawan. Seorang karyawan dapat dipecat, dikurangi, atau tidak dibayar. Akhirnya, dia mungkin sakit dan kehilangan pekerjaan. Apa yang harus dilakukan dalam kasus ini? Bagaimana cara hidup lebih jauh? Untuk menghindari masalah seperti itu, Anda perlu memikirkan terlebih dahulu, selagi Anda sehat, bekerja dan mempunyai penghasilan, tentang ke mana harus mengarahkan dan bagaimana mengendalikan arus kas.

– Pengusaha memiliki risiko yang lebih kecil, karena mereka tidak bergantung pada pemiliknya. Namun, seperti dalam kasus pertama, pendapatan perwakilan kelompok ini bergantung pada kesehatan dan kemampuan mereka untuk bekerja. Pengusaha, apakah Anda memiliki ketahanan finansial enam hingga sembilan bulan? Bisakah Anda pensiun untuk periode ini? Jika ya, maka Anda bisa diberi selamat: Anda berusaha melindungi diri sendiri dan orang yang Anda cintai. Jika tidak, maka Anda berisiko.

– Pengusaha dan investor mempertaruhkan modalnya. Mereka memerlukan rencana keuangan untuk mendistribusikan sumber daya dan risiko, serta melindungi orang-orang tercinta. Sayangnya, rasa haus akan uang seringkali menghalangi para pebisnis untuk berpikir rasional. Mereka tidak puas dengan 5–6% per tahun. Mereka ingin menerima 100% dari modal yang mereka investasikan. Dalam hal ini, beberapa orang berinvestasi 100% dalam bisnis dana sendiri dan mempertaruhkan semua uang mereka. Untuk beberapa alasan mereka percaya bahwa mereka tidak dapat mempunyai masalah. Mereka tidak peduli dengan pensiun atau asuransi.

Namun timbul pertanyaan: mengapa demikian setiap orang Pengusaha Barat punya program pensiun? Kenapa setiap orang Apakah seorang pebisnis, baik presiden Intel atau pemilik usaha kecil, memiliki polis asuransi jiwa?

Dibawah ini adalah diagram perkiraan bagaimana para jutawan mendistribusikan modal mereka ke berbagai aset dan, dengan demikian, risiko investasi mereka:

20 % – sekuritas dan dana investasi;

25% – program pensiun;

20% – real estat;

20% – bisnis;

15% – aset lainnya, termasuk bank.

Para pebisnis yang terhormat, perlu diketahui bahwa porsi modal dalam sebuah bisnis adalah 20%, bukan 100%. Meskipun bisnis adalah aset yang paling menarik dan menguntungkan, bisnis juga merupakan aset dengan risiko tertinggi di Rusia, Amerika Serikat, dan negara-negara lain di dunia. Karena alasan inilah risiko harus disebarkan, daripada mencoba menghasilkan banyak uang dengan berinvestasi secara agresif.

Saya sangat senang dengan kenyataan bahwa dalam dua atau tiga tahun terakhir banyak pengusaha Rusia telah mengubah sikap mereka terhadap investasi dan menganggap perlu menarik sebagian modal mereka dari bisnis dan menginvestasikannya pada instrumen investasi lainnya. Ada klien yang datang kepada saya, mengambil salinan buku saya, membuka halaman ini dan berkata, “Jadikan modal saya diinvestasikan seperti para jutawan ini.”

Saya ulangi sekali lagi: risiko keuangan Anda akan sepenuhnya diasuransikan jika Anda memiliki rencana keuangan pribadi (LPP) yang memperhitungkan dan mendiversifikasi semua risiko investasi. Terapi fisik adalah obat untuk masalah keuangan.

Saya persembahkan buku ini untuk orang-orang terdekat saya.

Kepada ibuku – terima kasih atas kebijaksanaan dan kebaikanmu terhadap kami semua, anak cucumu.

Kepada istri tercinta Irina atas dukungan dan kesabarannya - Anda sering kali ditinggal sendirian dan seluruh beban kekhawatiran keluarga berada di pundak Anda.

Kepada anak-anakku tercinta, yang sangat kurindukan saat mereka tak ada. Terima kasih atas cintamu dan maaf jika terkadang aku berlaku tidak adil padamu.

Saya juga mendedikasikan buku ini untuk mengenang ayah saya, pria paling baik hati yang sangat mencintai kehidupan dan semua orang.

Alkisah hiduplah dua orang pacar. Nama mereka, katakanlah, Svetlana dan Olga.

Meskipun mereka berteman, mereka menjalani kehidupan dengan cara yang berbeda.

Svetlana, ketika berusia 15 tahun, menghabiskan sebagian besar waktunya di rumah untuk membaca buku. Dia tidak menyukai pesta, diskotik, dan hiburan bising lainnya yang begitu menarik bagi teman-temannya.

Setiap tahun orang tuanya memberinya $1000, yang dapat dia belanjakan sesuai keinginannya. Tapi pengeluarannya kecil, dan dia memutuskan untuk menginvestasikan uangnya. Orangtuanya membukakan rekening perantara untuknya dan mulai membeli saham. Tanpa resiko, dengan persentase yang relatif kecil.

Hingga ulang tahunnya yang ke 25, Svetlana menginvestasikan $1.000 per tahun dalam bentuk saham dan sebagainya menginvestasikan $10.000 dalam sepuluh tahun. Rata-rata pengembalian investasi di pasar saham adalah 12% per tahun.

Ketika Svetlana berusia dua puluh lima tahun, dia tiba-tiba berpikir bahwa hidup sedang berlalu begitu saja. Sejak saat itu, dia berhenti berinvestasi dan menghabiskan setiap dolar yang diperolehnya untuk hiburan. Namun Svetlana tidak menyentuh uang yang telah ia sisihkan sebelumnya - mereka terus bekerja di pasar saham.

Olga, tidak seperti temannya, sejak usia 15 tahun menghabiskan semua uang yang diberikan orang tuanya. Dia, bahkan tanpa memikirkan investasi, bersenang-senang dengan teman-temannya di diskotik dan klub. Pada usia 22, Olga mulai bekerja, tetapi masih belum melakukan investasi jangka panjang.

Ketika Olga berusia 40 tahun, dia mendengar bel alarm pertama: orang tuanya, yang tidak memiliki tabungan, di usia tuanya mulai hidup hanya dengan dana pensiun negara (Anda bisa menyebutnya tunjangan negara).

Standar hidup orang tua Olga menurun drastis, dan agar tidak mengulangi kesalahan mereka, dia menabung $10.000 setiap tahun selama 25 tahun ke depan. Dia masih punya banyak waktu ke depan, dan dia berharap bisa mengumpulkan modal pensiun yang signifikan.

Ketika pahlawan kita berusia 65 tahun, mereka pensiun. Berapa banyak uang yang ada di rekening pensiun mereka saat ini? Coba tebak siapa di antara mereka yang lebih banyak menabung.

Svetlana, yang menginvestasikan total $10.000 (Olga menginvestasikan jumlah yang sama setiap tahunnya), menerima $1.600.000 pada usia pensiunnya.

Olga, yang menginvestasikan total $250.000 ($10.000 x 25 tahun), telah mengumpulkan $1.000.000 pada usia 65 tahun.

Tentu saja, tidak satupun dari mereka akan mati kelaparan, tapi perhatikan perbedaannya! Karena Olga mulai berinvestasi 25 tahun lebih lambat dari Svetlana, jumlah dana yang dia kumpulkan ternyata satu setengah kali lebih kecil, meskipun jumlah investasi tahunannya sepuluh kali lebih besar.

Buku ini akan membantu Anda mempelajari cara bekerja dengan uang Anda, merasakan dan memahami pergerakannya. Jika Anda cukup sabar, Anda akan melihat bahwa pemantauan dan perencanaan arus kas memungkinkan Anda menghilangkan masalah keuangan yang ada dan menghindari kesulitan serupa di masa depan. Uang Anda akan bekerja di bawah kendali Anda, dan Anda akan dapat merasakan kesenangan sepenuhnya Anda adalah penguasa uang Anda.

Buku saya, yang pertama kali diterbitkan pada tahun 2006, menjadi sangat relevan setelah krisis tahun 2008. Sayangnya, saat ini cukup sulit untuk menemukan buku dalam bahasa Rusia tentang manajemen keuangan pribadi di toko (misalnya, edisi sebelumnya dari buku yang Anda pegang sekarang berasal dari tahun 2005). Sementara itu, banyak orang Rusia yang telah menyesuaikan sikap mereka terhadap investasi selama ini. Hingga tahun 2008, cerita Svetlana biasanya membuat pendengar tersenyum: rata-rata keuntungan sebesar 12% hanya menarik sedikit orang. Bahkan tindakan Olga, yang pada usia 40 tahun memutuskan untuk mulai menabung $10.000 setahun, menimbulkan kesalahpahaman. Pada dasarnya saat itu mereka berpedoman pada prinsip “Semua uang digunakan untuk bisnis!” Atau mereka mempertaruhkan segalanya, segera membeli sesuatu di suatu tempat dan segera menjualnya kembali dengan margin 100% - pendekatan ini pertama kali digunakan di sektor riil perekonomian, dan kemudian di pasar saham.

Dua tahun setelah terapi kejut, kami sadar dan mulai memahami perbedaan antara “mendapatkan” dan “menabung.” Namun apa yang perlu dilakukan agar apa yang Anda peroleh dapat ditabung dan menghasilkan pendapatan?

Saya akan ngelantur sedikit dan menceritakan kisah lain kepada Anda. Suatu hari, dua ekonom Amerika, Thomas Stanley dan William Danko, memutuskan untuk melakukan penelitian dan mencari tahu segala hal tentang jutawan: bagaimana dan di mana mereka tinggal, apa yang mereka makan, cara mereka berpakaian, di mana mereka menginvestasikan uang mereka. Penulis penelitian berusaha untuk memahami mengapa jutawan menjadi jutawan. Cara terbaik untuk mengumpulkan informasi tersebut adalah dengan bertanya kepada para jutawan itu sendiri. Untuk wawancara pertamanya, Stanley dan Danko menyewa apartemen mewah di atap gedung pencakar langit di kawasan bergengsi New York agar responden merasa familiar. Dua chef yang disewa khusus menciptakan menu makanan pembuka dengan empat jenis pate dan tiga jenis kaviar. Kemegahan gastronomi ini diperkuat oleh dua kotak anggur: Bordeaux yang mahal dari panen tahun 1970 dan Cabernet Sauvignon yang lezat dari tahun 1973.

Setelah mempersiapkan segalanya, Stanley dan Danko mulai menunggu kedatangan para decamillionaires, yang modal masing-masing diperkirakan tidak kurang dari $10.000.000.

Yang pertama datang adalah Tuan Bud, seorang jutawan generasi pertama berusia 69 tahun yang menciptakan modalnya sendiri daripada mewarisinya, pemilik real estate mahal di New York dan dua bisnis. Dari penampilannya orang tidak dapat mengatakan bahwa ia mempunyai kekayaan besar: pakaian biasa, jas dan mantel usang.

Namun pewawancara ingin menunjukkan kepada Tuan Bud bahwa mereka sangat memahami preferensi gastronomi para jutawan Amerika, dan salah satu dari mereka menawari tamu itu segelas Bordeaux.

Tuan Bud tampak bingung dan berkata, “Saya hanya minum wiski dan dua jenis bir: Budweiser dan bir gratis.”

Perlahan-lahan para tamu lainnya berkumpul.

Wawancara berlangsung dua jam. Kesembilan decamillionaires itu gelisah di kursi mereka, kadang-kadang melirik ke set meja, tetapi mereka tidak pernah menyentuh minuman atau anggur vintage mereka. Mereka pun tak segan-segan ngemil, namun hanya menyantap kerupuk pate kering.

Setelah para tamu pergi, para manajer dari kantor tetangga dan penulis penelitian menikmati makanan ringan dan anggur yang lezat.

Sejak itu, selama wawancara, Stanley dan Danko menawarkan suguhan yang jauh lebih sederhana namun familiar bagi responden mereka: kopi, minuman, bir, wiski, sandwich. Dan tentu saja, mereka membayar mulai dari $100 hingga $250 untuk wawancara. Kadang-kadang mereka menawarkan jenis hadiah lain, tetapi tidak ada satu pun jutawan yang memilih untuk mengambil darinya alih-alih uang, misalnya, mainan beruang yang besar dan mahal untuk cucunya.

Dari cerita ini jelas bahwa para jutawan merencanakan arus kas mereka dengan sangat hati-hati dan menganalisis investasi mereka. Mereka suka duduk di kantor pada malam hari dan melihat apa yang terjadi dengan modal mereka selama seminggu, aset mana yang tumbuh dan mana yang turun, apakah ada pilihan investasi yang menarik, dll.

Selain itu, jutawan sejati, seperti pahlawan Ilya Ilf dan Evgeniy Petrov, jutawan bawah tanah Koreiko, hidup cukup sederhana. Hal ini ditunjukkan dengan jelas oleh Thomas Stanley dan William Danko dalam bukunya “Your Neighbor is a Millionaire,” yang menepis mitos tentang kehidupan mewah para jutawan.

Buku saya ditujukan bagi semua orang yang ingin belajar bagaimana mengelola keuangan dan meningkatkan pendapatan melalui investasi yang seimbang dan bijaksana. Ini berbicara tentang bagaimana membuat rencana keuangan pribadi dan bagaimana menerapkannya, alat investasi apa yang digunakan. Dalam buku ini, seperti dalam karya saya, saya mencoba berbicara dengan jelas kepada semua orang. Tentu saja, tidak mungkin dilakukan tanpa istilah sepenuhnya, tapi saya harap lawan bicara dan pembaca saya memahami saya.

Vladimir Stepanovich Savenok

Cara membuat rencana keuangan pribadi dan cara mengimplementasikannya

Cara membuat rencana keuangan pribadi dan cara mengimplementasikannya
Vladimir Stepanovich Savenok

Buku ini adalah jalan Anda menuju kepercayaan finansial. Artinya, untuk menguasai uang Anda dan mengelolanya secara optimal. Penulis, terkemuka Rusia ahli independen mengenai manajemen keuangan pribadi, beliau menjelaskan secara rinci bagaimana menetapkan dan menyesuaikan tujuan keuangan dan apa yang diperlukan agar uang Anda bekerja lebih efektif untuk Anda menggunakan strategi investasi yang tepat.

Anda akan belajar bagaimana mencari uang untuk mengimplementasikan rencana hidup Anda, tidak peduli berapa banyak uang yang ada sekarang. Dan bukan melalui penghematan, tetapi melalui perencanaan arus keuangan yang kompeten.

Buku ini akan bermanfaat bagi semua orang yang tahu cara menghasilkan uang dan ingin mencapai kemandirian finansial.

Vladimir Savenok

Cara membuat rencana keuangan pribadi dan cara mengimplementasikannya

Saya persembahkan buku ini untuk orang-orang terdekat saya.

Kepada ibuku – terima kasih atas kebijaksanaan dan kebaikanmu terhadap kami semua, anak cucumu.

Kepada istri tercinta Irina atas dukungan dan kesabarannya - Anda sering kali ditinggal sendirian dan seluruh beban kekhawatiran keluarga berada di pundak Anda.

Kepada anak-anakku tercinta, yang sangat kurindukan saat mereka tak ada. Terima kasih atas cintamu dan maaf jika terkadang aku berlaku tidak adil padamu.

Saya juga mendedikasikan buku ini untuk mengenang ayah saya, pria paling baik hati yang sangat mencintai kehidupan dan semua orang.

Alkisah hiduplah dua orang pacar. Nama mereka, katakanlah, Svetlana dan Olga.

Meskipun mereka berteman, mereka menjalani kehidupan dengan cara yang berbeda.

Svetlana, ketika berusia 15 tahun, menghabiskan sebagian besar waktunya di rumah untuk membaca buku. Dia tidak menyukai pesta, diskotik, dan hiburan bising lainnya yang begitu menarik bagi teman-temannya.

Setiap tahun orang tuanya memberinya $1000, yang dapat dia belanjakan sesuai keinginannya. Tapi pengeluarannya kecil, dan dia memutuskan untuk menginvestasikan uangnya. Orangtuanya membukakan rekening perantara untuknya dan mulai membeli saham. Tanpa resiko, dengan persentase yang relatif kecil.

Hingga ulang tahunnya yang ke 25, Svetlana setiap tahunnya menginvestasikan $1.000 pada saham dan dengan demikian menginvestasikan $10.000 dalam sepuluh tahun. Rata-rata laba atas investasi di pasar saham adalah 12% per tahun.

Ketika Svetlana berusia dua puluh lima tahun, dia tiba-tiba berpikir bahwa hidup sedang berlalu begitu saja. Sejak saat itu, dia berhenti berinvestasi dan menghabiskan setiap dolar yang diperolehnya untuk hiburan. Namun Svetlana tidak menyentuh uang yang telah ia sisihkan sebelumnya - mereka terus bekerja di pasar saham.

Olga, tidak seperti temannya, sejak usia 15 tahun menghabiskan semua uang yang diberikan orang tuanya. Dia, bahkan tanpa memikirkan investasi, bersenang-senang dengan teman-temannya di diskotik dan klub. Pada usia 22, Olga mulai bekerja, tetapi masih belum melakukan investasi jangka panjang.

Ketika Olga berusia 40 tahun, dia mendengar bel alarm pertama: orang tuanya, yang tidak memiliki tabungan, di usia tuanya mulai hidup hanya dengan dana pensiun negara (Anda bisa menyebutnya tunjangan negara).

Standar hidup orang tua Olga telah menurun drastis, dan agar tidak mengulangi kesalahan mereka, dia menabung $10.000 per tahun selama 25 tahun ke depan. Dia masih punya banyak waktu ke depan, dan dia berharap bisa mengumpulkan modal pensiun dalam jumlah besar.

Ketika pahlawan kita berusia 65 tahun, mereka pensiun. Berapa banyak uang yang ada di rekening pensiun mereka saat ini? Coba tebak siapa di antara mereka yang lebih banyak menabung.

Svetlana, yang menginvestasikan total $10.000 (Olga menginvestasikan jumlah yang sama setiap tahunnya), menerima $1.600.000 pada usia pensiunnya.

Olga, yang menginvestasikan total $250.000 ($10.000 selama 25 tahun), telah mengumpulkan $1.000.000 pada usia 65 tahun.

Tentu saja, tidak satupun dari mereka akan mati kelaparan, tapi perhatikan perbedaannya! Karena Olga mulai berinvestasi 25 tahun lebih lambat dari Svetlana, jumlah dana yang dia kumpulkan ternyata satu setengah kali lebih kecil, meskipun jumlah investasi tahunannya sepuluh kali lebih besar.

Buku ini akan membantu Anda mempelajari cara bekerja dengan uang Anda, merasakan dan memahami pergerakannya. Jika Anda cukup sabar, Anda akan melihat bahwa pemantauan dan perencanaan arus kas memungkinkan Anda menghilangkan masalah keuangan yang ada dan menghindari kesulitan serupa di masa depan. Uang Anda akan bekerja di bawah kendali Anda, dan Anda akan dapat sepenuhnya merasakan kenikmatan menjadi penguasa uang Anda.

Buku saya, yang pertama kali diterbitkan pada tahun 2006, menjadi sangat relevan setelah krisis tahun 2008. Sayangnya, saat ini cukup sulit untuk menemukan buku dalam bahasa Rusia tentang manajemen keuangan pribadi di toko (misalnya, edisi sebelumnya dari buku yang Anda pegang sekarang berasal dari tahun 2005). Sementara itu, banyak orang Rusia yang telah menyesuaikan sikap mereka terhadap investasi selama ini. Hingga tahun 2008, cerita Svetlana biasanya membuat pendengar tersenyum: rata-rata keuntungan sebesar 12% hanya menarik sedikit orang. Bahkan tindakan Olga, yang pada usia 40 tahun memutuskan untuk mulai menabung $10.000 setahun, menimbulkan kesalahpahaman. Pada dasarnya saat itu mereka berpedoman pada prinsip “Semua uang digunakan untuk bisnis!” Atau mereka mempertaruhkan segalanya, segera membeli sesuatu di suatu tempat dan segera menjualnya kembali dengan margin 100% - pendekatan ini pertama kali digunakan di sektor riil perekonomian, dan kemudian di pasar saham.

Dua tahun setelah terapi kejut, kami sadar dan mulai memahami perbedaan antara “mendapatkan” dan “menabung.” Namun apa yang perlu dilakukan agar apa yang Anda peroleh dapat ditabung dan menghasilkan pendapatan?

Saya akan ngelantur sedikit dan menceritakan kisah lain kepada Anda. Suatu hari, dua ekonom Amerika, Thomas Stanley dan William Danko, memutuskan untuk melakukan penelitian dan mencari tahu segala hal tentang jutawan: bagaimana dan di mana mereka tinggal, apa yang mereka makan, cara mereka berpakaian, di mana mereka menginvestasikan uang mereka. Penulis studi tersebut berusaha memahami mengapa jutawan menjadi jutawan. Cara terbaik untuk mengumpulkan informasi tersebut adalah dengan bertanya kepada para jutawan itu sendiri. Untuk wawancara pertamanya, Stanley dan Danko menyewa apartemen mewah di atap gedung pencakar langit di kawasan bergengsi New York agar responden merasa familiar. Dua chef yang disewa khusus menciptakan menu makanan pembuka dengan empat jenis pate dan tiga jenis kaviar. Kemegahan gastronomi ini diperkuat oleh dua kotak anggur: Bordeaux yang mahal dari panen tahun 1970 dan Cabernet Sauvignon yang lezat dari tahun 1973.

Setelah mempersiapkan segalanya, Stanley dan Danko mulai menunggu kedatangan para decamillionaires, yang modal masing-masing diperkirakan tidak kurang dari $10.000.000.

Yang pertama datang adalah Tuan Bud, seorang jutawan generasi pertama berusia 69 tahun yang menciptakan modalnya sendiri daripada mewarisinya, pemilik real estate mahal di New York dan dua bisnis. Dari penampilannya orang tidak dapat mengatakan bahwa ia mempunyai kekayaan besar: pakaian biasa, jas dan mantel usang.

Namun pewawancara ingin menunjukkan kepada Tuan Bud bahwa mereka sangat memahami preferensi gastronomi para jutawan Amerika, dan salah satu dari mereka menawari tamu itu segelas Bordeaux.

Tuan Bud tampak bingung dan berkata, “Saya hanya minum wiski dan dua jenis bir: Budweiser dan bir gratis.”

Perlahan-lahan para tamu lainnya berkumpul.

Wawancara berlangsung dua jam. Kesembilan decamillionaires itu gelisah di kursi mereka, kadang-kadang melirik ke set meja, tetapi mereka tidak pernah menyentuh minuman atau anggur vintage mereka. Mereka pun tak segan-segan ngemil, namun hanya menyantap kerupuk pate kering.

Setelah para tamu pergi, para manajer dari kantor tetangga dan penulis penelitian menikmati makanan ringan dan anggur yang lezat.

Sejak itu, selama wawancara, Stanley dan Danko menawarkan suguhan yang jauh lebih sederhana namun familiar bagi responden mereka: kopi, minuman, bir, wiski, sandwich. Dan tentu saja, mereka membayar mulai dari $100 hingga $250 untuk wawancara. Kadang-kadang mereka menawarkan jenis hadiah lain, tetapi tidak ada satu pun jutawan yang memilih untuk mengambil darinya alih-alih uang, misalnya, mainan beruang yang besar dan mahal untuk cucunya.

Dari cerita ini jelas bahwa para jutawan merencanakan arus kas mereka dengan sangat hati-hati dan menganalisis investasi mereka. Mereka suka duduk di kantor pada malam hari dan melihat apa yang terjadi dengan modal mereka selama seminggu, aset mana yang tumbuh dan mana yang turun, apakah ada pilihan investasi yang menarik, dll.

Selain itu, jutawan sejati, seperti pahlawan Ilya Ilf dan Evgeniy Petrov, jutawan bawah tanah Koreiko, hidup cukup sederhana. Hal ini ditunjukkan dengan jelas oleh Thomas Stanley dan William Danko dalam bukunya “Your Neighbor is a Millionaire,” yang menepis mitos tentang kehidupan mewah para jutawan.

Buku saya ditujukan bagi semua orang yang ingin belajar bagaimana mengelola keuangan dan meningkatkan pendapatan melalui investasi yang seimbang dan bijaksana. Ini berbicara tentang bagaimana membuat rencana keuangan pribadi dan bagaimana menerapkannya, alat investasi apa yang digunakan. Dalam buku ini, seperti dalam karya saya, saya mencoba berbicara dengan jelas kepada semua orang. Tentu saja, tidak mungkin dilakukan tanpa istilah sepenuhnya, tapi saya harap lawan bicara dan pembaca saya memahami saya.

Saya ingat bagaimana pada awal tahun 1990-an saya bekerja di Bank Nasional Republik Belarus. Pada tahun-tahun itu, sistem perbankan independen di negara-negara bekas republik Uni Soviet dibentuk. Ini adalah aktivitas yang benar-benar baru. Di Belarus, seperti di negara-negara pasca-Soviet lainnya, tidak ada spesialis yang memahami pekerjaan bank sentral secara mendetail, dan semua orang - mulai dari karyawan junior hingga ketua bank - mempelajari operasi baru sendiri.

Bank Nasional dipimpin oleh seorang ekonom yang sangat kompeten, seorang profesional sejati dan seorang guru yang berpengalaman, seorang profesor di Universitas Ekonomi.

Pada salah satu pertemuan dengan ketua, kepala departemen neraca pembayaran melaporkan keadaan neraca Belarus. Laporan tersebut penuh dengan banyak istilah dan definisi baru, yang tidak dipahami oleh peserta pertemuan lainnya, namun tidak berani ditanyakan lagi, agar tidak menunjukkan buta huruf.

Tak lama kemudian, pembicara tersebut disela oleh ketua: “Apa yang Anda katakan kepada kami di sini?!” Beberapa istilah yang tidak kami mengerti! - dia selalu tidak berbicara dengan tenang, tetapi berseru: "Bicaralah dalam bahasa Rusia!"

Kemudian ketua berbicara kepada semua yang hadir: “Anda adalah pegawai sebuah struktur pemerintahan! Anda berkomunikasi dengan orang-orang! Oleh karena itu, Anda harus mengekspresikan diri sedemikian rupa sehingga siswa kelas dua pun dapat memahami Anda! Dan Irina Mikhailovna berbicara sedemikian rupa sehingga bahkan pemodal pun tidak dapat memahami apa pun! “Dan dia berkata kepada pembicara: “Mulailah dari awal lagi, dan agar semuanya menjadi jelas bagi semua orang!”

Saya ingat kata-kata ini sejak lama. Sejak itu, jika saya bertemu dengan seseorang yang, ingin menunjukkan profesionalismenya yang tinggi, menggunakan banyak istilah yang sangat terspesialisasi, saya bahkan tidak mencoba memahami maksud pidatonya dan memintanya mengulangi semuanya terlebih dahulu dalam bahasa yang dapat dimengerti, atau aku membungkuk.

Saya harus mencatat bahwa sering kali, ketika berbicara dengan pemodal, saya, seseorang yang telah berkecimpung secara profesional di bidang keuangan selama 14 tahun, tidak dapat memahami apa yang ingin mereka katakan. Penasaran bagaimana klien memahaminya?

Buku ini juga ditulis dalam bahasa yang dapat diakses oleh semua orang. Sebagian besar waktu kerja saya, saya tidak berbicara dengan pemodal profesional, tetapi dengan mereka yang tidak mengetahui apa itu risiko keuangan, cara kerja reksa dana dan perusahaan asuransi, yang belum pernah menemukan dana lindung nilai. Apalagi di antara lawan bicara saya ada baik pekerja upahan maupun pengusaha besar yang anehnya juga kurang paham tentang instrumen investasi dan strategi investasi.

Secara umum, begitu banyak yang telah ditulis tentang keuangan sehingga jika Anda memutuskan untuk membaca semuanya, Anda tidak akan punya waktu lagi untuk bekerja dengan uang Anda dan menciptakan modal pribadi Anda. Jadi saya memanggil Anda untuk bertindak. Saya berharap dari buku saya ini Anda tidak hanya memperoleh ilmu baru, tetapi juga memperoleh manfaat praktis. Saat membaca buku ini, tanpa penundaan, mulailah mengikuti langkah-langkah dan rekomendasi yang akan membantu Anda memperoleh kemandirian finansial.

I. Bagaimana mengendalikan uang Anda

Saya persembahkan buku ini untuk orang-orang terdekat saya.

Kepada ibuku – terima kasih atas kebijaksanaan dan kebaikanmu terhadap kami semua, anak cucumu.

Kepada istri tercinta Irina atas dukungan dan kesabarannya - Anda sering kali ditinggal sendirian dan seluruh beban kekhawatiran keluarga berada di pundak Anda.

Kepada anak-anakku tercinta, yang sangat kurindukan saat mereka tak ada. Terima kasih atas cintamu dan maaf jika terkadang aku berlaku tidak adil padamu.

Saya juga mendedikasikan buku ini untuk mengenang ayah saya, pria paling baik hati yang sangat mencintai kehidupan dan semua orang.

Alkisah hiduplah dua orang pacar. Nama mereka, katakanlah, Svetlana dan Olga.

Meskipun mereka berteman, mereka menjalani kehidupan dengan cara yang berbeda.

Svetlana, ketika berusia 15 tahun, menghabiskan sebagian besar waktunya di rumah untuk membaca buku. Dia tidak menyukai pesta, diskotik, dan hiburan bising lainnya yang begitu menarik bagi teman-temannya.

Setiap tahun orang tuanya memberinya $1000, yang dapat dia belanjakan sesuai keinginannya. Tapi pengeluarannya kecil, dan dia memutuskan untuk menginvestasikan uangnya. Orangtuanya membukakan rekening perantara untuknya dan mulai membeli saham. Tanpa resiko, dengan persentase yang relatif kecil.

Hingga ulang tahunnya yang ke 25, Svetlana menginvestasikan $1.000 per tahun dalam bentuk saham dan sebagainya menginvestasikan $10.000 dalam sepuluh tahun. Rata-rata pengembalian investasi di pasar saham adalah 12% per tahun.

Ketika Svetlana berusia dua puluh lima tahun, dia tiba-tiba berpikir bahwa hidup sedang berlalu begitu saja. Sejak saat itu, dia berhenti berinvestasi dan menghabiskan setiap dolar yang diperolehnya untuk hiburan. Namun Svetlana tidak menyentuh uang yang telah ia sisihkan sebelumnya - mereka terus bekerja di pasar saham.

Olga, tidak seperti temannya, sejak usia 15 tahun menghabiskan semua uang yang diberikan orang tuanya. Dia, bahkan tanpa memikirkan investasi, bersenang-senang dengan teman-temannya di diskotik dan klub. Pada usia 22, Olga mulai bekerja, tetapi masih belum melakukan investasi jangka panjang.

Ketika Olga berusia 40 tahun, dia mendengar bel alarm pertama: orang tuanya, yang tidak memiliki tabungan, di usia tuanya mulai hidup hanya dengan dana pensiun negara (Anda bisa menyebutnya tunjangan negara).

Standar hidup orang tua Olga menurun drastis, dan agar tidak mengulangi kesalahan mereka, dia menabung $10.000 setiap tahun selama 25 tahun ke depan. Dia masih punya banyak waktu ke depan, dan dia berharap bisa mengumpulkan modal pensiun yang signifikan.

Ketika pahlawan kita berusia 65 tahun, mereka pensiun. Berapa banyak uang yang ada di rekening pensiun mereka saat ini? Coba tebak siapa di antara mereka yang lebih banyak menabung.

Svetlana, yang menginvestasikan total $10.000 (Olga menginvestasikan jumlah yang sama setiap tahunnya), menerima $1.600.000 pada usia pensiunnya.

Olga, yang menginvestasikan total $250.000 ($10.000 x 25 tahun), telah mengumpulkan $1.000.000 pada usia 65 tahun.

Tentu saja, tidak satupun dari mereka akan mati kelaparan, tapi perhatikan perbedaannya! Karena Olga mulai berinvestasi 25 tahun lebih lambat dari Svetlana, jumlah dana yang dia kumpulkan ternyata satu setengah kali lebih kecil, meskipun jumlah investasi tahunannya sepuluh kali lebih besar.

Buku ini akan membantu Anda mempelajari cara bekerja dengan uang Anda, merasakan dan memahami pergerakannya. Jika Anda cukup sabar, Anda akan melihat bahwa pemantauan dan perencanaan arus kas memungkinkan Anda menghilangkan masalah keuangan yang ada dan menghindari kesulitan serupa di masa depan. Uang Anda akan bekerja di bawah kendali Anda, dan Anda akan dapat merasakan kesenangan sepenuhnya Anda adalah penguasa uang Anda.

Buku saya, yang pertama kali diterbitkan pada tahun 2006, menjadi sangat relevan setelah krisis tahun 2008. Sayangnya, saat ini cukup sulit untuk menemukan buku dalam bahasa Rusia tentang manajemen keuangan pribadi di toko (misalnya, edisi sebelumnya dari buku yang Anda pegang sekarang berasal dari tahun 2005). Sementara itu, banyak orang Rusia yang telah menyesuaikan sikap mereka terhadap investasi selama ini. Hingga tahun 2008, cerita Svetlana biasanya membuat pendengar tersenyum: rata-rata keuntungan sebesar 12% hanya menarik sedikit orang. Bahkan tindakan Olga, yang pada usia 40 tahun memutuskan untuk mulai menabung $10.000 setahun, menimbulkan kesalahpahaman. Pada dasarnya saat itu mereka berpedoman pada prinsip “Semua uang digunakan untuk bisnis!” Atau mereka mempertaruhkan segalanya, segera membeli sesuatu di suatu tempat dan segera menjualnya kembali dengan margin 100% - pendekatan ini pertama kali digunakan di sektor riil perekonomian, dan kemudian di pasar saham.

Dua tahun setelah terapi kejut, kami sadar dan mulai memahami perbedaan antara “mendapatkan” dan “menabung.” Namun apa yang perlu dilakukan agar apa yang Anda peroleh dapat ditabung dan menghasilkan pendapatan?

Saya akan ngelantur sedikit dan menceritakan kisah lain kepada Anda. Suatu hari, dua ekonom Amerika, Thomas Stanley dan William Danko, memutuskan untuk melakukan penelitian dan mencari tahu segala hal tentang jutawan: bagaimana dan di mana mereka tinggal, apa yang mereka makan, cara mereka berpakaian, di mana mereka menginvestasikan uang mereka. Penulis penelitian berusaha untuk memahami mengapa jutawan menjadi jutawan. Cara terbaik untuk mengumpulkan informasi tersebut adalah dengan bertanya kepada para jutawan itu sendiri. Untuk wawancara pertamanya, Stanley dan Danko menyewa apartemen mewah di atap gedung pencakar langit di kawasan bergengsi New York agar responden merasa familiar. Dua chef yang disewa khusus menciptakan menu makanan pembuka dengan empat jenis pate dan tiga jenis kaviar. Kemegahan gastronomi ini diperkuat oleh dua kotak anggur: Bordeaux yang mahal dari panen tahun 1970 dan Cabernet Sauvignon yang lezat dari tahun 1973.

Setelah mempersiapkan segalanya, Stanley dan Danko mulai menunggu kedatangan para decamillionaires, yang modal masing-masing diperkirakan tidak kurang dari $10.000.000.

Yang pertama datang adalah Tuan Bud, seorang jutawan generasi pertama berusia 69 tahun yang menciptakan modalnya sendiri daripada mewarisinya, pemilik real estate mahal di New York dan dua bisnis. Dari penampilannya orang tidak dapat mengatakan bahwa ia mempunyai kekayaan besar: pakaian biasa, jas dan mantel usang.

Namun pewawancara ingin menunjukkan kepada Tuan Bud bahwa mereka sangat memahami preferensi gastronomi para jutawan Amerika, dan salah satu dari mereka menawari tamu itu segelas Bordeaux.

Tuan Bud tampak bingung dan berkata, “Saya hanya minum wiski dan dua jenis bir: Budweiser dan bir gratis.”

Perlahan-lahan para tamu lainnya berkumpul.

Wawancara berlangsung dua jam. Kesembilan decamillionaires itu gelisah di kursi mereka, kadang-kadang melirik ke set meja, tetapi mereka tidak pernah menyentuh minuman atau anggur vintage mereka. Mereka pun tak segan-segan ngemil, namun hanya menyantap kerupuk pate kering.

Setelah para tamu pergi, para manajer dari kantor tetangga dan penulis penelitian menikmati makanan ringan dan anggur yang lezat.

Sejak itu, selama wawancara, Stanley dan Danko menawarkan suguhan yang jauh lebih sederhana namun familiar bagi responden mereka: kopi, minuman, bir, wiski, sandwich. Dan tentu saja, mereka membayar mulai dari $100 hingga $250 untuk wawancara. Kadang-kadang mereka menawarkan jenis hadiah lain, tetapi tidak ada satu pun jutawan yang memilih untuk mengambil darinya alih-alih uang, misalnya, mainan beruang yang besar dan mahal untuk cucunya.

Dari cerita ini jelas bahwa para jutawan merencanakan arus kas mereka dengan sangat hati-hati dan menganalisis investasi mereka. Mereka suka duduk di kantor pada malam hari dan melihat apa yang terjadi dengan modal mereka selama seminggu, aset mana yang tumbuh dan mana yang turun, apakah ada pilihan investasi yang menarik, dll.

Selain itu, jutawan sejati, seperti pahlawan Ilya Ilf dan Evgeniy Petrov, jutawan bawah tanah Koreiko, hidup cukup sederhana. Hal ini ditunjukkan dengan jelas oleh Thomas Stanley dan William Danko dalam bukunya “Your Neighbor is a Millionaire,” yang menepis mitos tentang kehidupan mewah para jutawan.

Buku saya ditujukan bagi semua orang yang ingin belajar bagaimana mengelola keuangan dan meningkatkan pendapatan melalui investasi yang seimbang dan bijaksana. Ini berbicara tentang bagaimana membuat rencana keuangan pribadi dan bagaimana menerapkannya, alat investasi apa yang digunakan. Dalam buku ini, seperti dalam karya saya, saya mencoba berbicara dengan jelas kepada semua orang. Tentu saja, tidak mungkin dilakukan tanpa istilah sepenuhnya, tapi saya harap lawan bicara dan pembaca saya memahami saya.