Kako banka provjerava hipotekarnog dužnika? Bodovanje, kreditna povijest i društvene mreže

Svaka banka koristi vlastiti algoritam za procjenu solventnosti i pouzdanosti klijenta. Ali postoje standardna pravila, metode i provjere zajmoprimaca kojih se apsolutno svi pridržavaju kreditne institucije.

Usklađenost banke

Prije slanja zahtjeva na detaljno razmatranje, zaposlenik ručno provjerava usklađenost zajmoprimca osnovni uvjeti:

• dob od 20 do 65 godina (dobne granice ovise o konkretnoj banci);
• Rusko državljanstvo;
• registracija u regiji u kojoj banka posluje;
• stabilno zaposlenje;
• dostupnost vojne iskaznice (za muškarce mlađe od 27 godina).

Provjerava se niz dokumenata:

• originalna putovnica;
• potvrda 2-NDFL ili potvrda u obrascu banke;
• kopiju radne knjižice.

Skup dokumenata ovisi o banci, neke općenito izdaju ili, dok druge zahtijevaju dodatne dokumente kao što je strana putovnica, TIN ili vozačka dozvola.

Provjera bodovanja

Nakon ručne provjere, aplikacija se šalje u sljedeću fazu - računalna obrada. U svakoj velika banka ima svoj program bodovanja - automatizirani sustav, koji ocjenjuje zajmoprimca prema zadanom algoritmu.

Scoringom se analizira nekoliko stotina parametara: posjedovanje imovine, stupanj obrazovanja, bračni status, radno iskustvo, područje djelovanja itd. Na temelju analize dodjeljuje se bodovi i donosi preliminarna odluka o prijavi:

Svrha bodovanja (underwriting) je procijeniti moguće rizike povezane s nevraćanjem duga.

Neke organizacije ručno provode bodovanje jer nemaju priliku kupiti skupi program.

Procjena kreditne povijesti

Vjerovnik upućuje zahtjev središnjem katalogu kreditne povijesti kako bi dobio informaciju o tome koji se BKI pohranjuje kreditni dosje podnositelj zahtjeva. Zahtjev se potom šalje izravno Zavodu. Možete saznati unaprijed imate li problema.

CI izvješće sastoji se od četiri bloka:

• Osobni podaci: podaci o putovnici, adresa registracije, broj mirovinsko osiguranje.
• Podaci o trenutnim kreditnim obvezama: nazivi organizacija, datum otvaranja, rok, iznos duga, kamatne stope, iznos plaćanja itd.
• Podaci o zatvoreni dugovi.
• Razlozi odbijanja u drugim institucijama.

Zajmodavac provjerava:

• preopterećenost dugom;
• prisutnost kašnjenja - količina, trajanje i učestalost;
• informacije o prijevremena otplata;
• zahtjevi za informacijama o podnositelju zahtjeva od drugih subjekata.

Banke ne obraćaju pozornost na mala jednokratna kašnjenja; možete čak dobiti i kredit. Ako dođe do velikih kašnjenja, banka može odobriti zahtjev, ali će ga dati minimalni iznos pod veliki postotak. Otvoreni dospjeli dugovi smatraju se jasnim razlogom za odbijanje. Razlog negativnog odgovora također može biti visok teret duga- više od polovice mjesečnih primanja.

Provjera solventnosti

Solventnost je ključni parametar kod izdavanja kredita. Potvrda 2-NDFL prikazuje iznos prihoda za godinu i za posljednjih mjeseci. Preslike radne knjižice moraju biti ovjerene pečatom poslodavca i potpisom odgovorne osobe (voditelj, pravnik ili računovođa). Dokument pokazuje stabilnost potencijalnog dužnika. Ako klijent često mijenja posao i ima manje od šest mjeseci iskustva na trenutnom poslu, banka će najvjerojatnije odbiti zahtjev.

Iznos mjesečne otplate kredita ne smije prelaziti 50-60% prosječnog mjesečnog prihoda.

Od prihoda prijavljenih u obrascu zahtjeva odbija se sljedeće:

• porez na dohodak 13%;
• srednje veličine plaćanja stambenih i komunalnih usluga po obitelji;
• troškovi za djecu - životni minimum za svakog uzdržavanog (po regijama);
• ostala obvezna plaćanja - zajmovi, alimentacije itd.

Da biste povećali svoje šanse za odobrenje, potvrditi dodatni prihod:

• potvrdu o primanju alimentacije odn socijalna plaćanja;
• izvod iz mirovinskog fonda;
• ugovor o najmu;
• bankovni izvodi ili elektronički novčanici(potvrđivanje dohotka od nesamostalnog rada).

Provjera tvrtke poslodavca

Sigurnosna služba banke provjerava tvrtku pomoću TIN-a i OGRN-a:

• o činjenici bankrota;
• pljenidba imovine;
• plaćanje poreza;
• doprinosi u mirovinski fond i druge pozadine.

Moguće je nazvati voditelja ili računovodstvo radi provjere točnosti podataka.

Jamčevina i jamstvo

Možete, ali kako biste zajamčeno dobili veliki iznos po nižoj kamatnoj stopi, stručnjaci preporučuju angažiranje podrške bliski rođak. Jamac mora biti zaposlen i solventan, podvrgnut je istoj provjeri kao i sam dužnik:

• 2-NDFL potvrde;
• mjesto i dužina rada;
• kvaliteta kreditne povijesti itd.

Procedura verifikacije će trajati duže, ali će uvjeti kredita biti povoljniji.

Provjera s dodatnim izvorima

Uz standardne postupke, zajmodavci provode dodatne aktivnosti:

• provjera kriminalne prošlosti;
• otvoriti ovršni postupak u Savezna služba sudski izvršitelji;
• provjera pomoću posebnih baza podataka: "Anti-kolektor", "Dužnici" itd.;
• sudske odluke, neplaćene kazne prometne policije, dugovi javne službe itd.

U obrascu zahtjeva podnositelj zahtjeva navodi brojeve bliskih srodnika ili dr kontakt osobe. Kreditna institucija ima pravo nazvati bilo koji broj i postaviti pitanja o zajmoprimcu. Savjetujemo da unaprijed upozorite svoju okolinu na moguće pozive. Ukoliko se navedu nepostojeći (nedostupni) brojevi, prijava će biti odbijena.

Kako bi anketa funkcionirala, morate omogućiti JavaScript u postavkama preglednika.

Informacije ažurirane: 22.01.2020

Prije izdavanja kredita osobi, banka mora biti sigurna da će klijent vratiti posuđeni novac u cijelosti i na vrijeme. Kako bi to postigle, kreditne institucije razvijaju različita pravila i metode za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca. Ova pravila vrijede za sve klijente – fizičke i pravne osobe.

U ovom članku ću govoriti o tome kako banke provjeravaju zajmoprimce prilikom izdavanja kredita - fizičke osobe i poduzetnike. znajući opća pravila provjere, moći ćete unaprijed procijeniti vjerojatnost odobrenja i odbijanja, te im se po potrebi prilagoditi.

Opća pravila za procjenu zajmoprimca

Ova pravila vrijede, neovisno o vrsti dužnika, kako za fizičke osobe tako i za poduzetnike. Uz njihovu pomoć banka dobiva dovoljno razumijevanja o solventnosti i pouzdanosti klijenta. Pogledajmo ih pobliže.

Procjena kreditne povijesti

Prije svega, kreditne institucije obraćaju pozornost na. To je najlakši način za utvrđivanje pouzdanosti potencijalnog klijenta i vjerojatnosti nevraćanja duga. Banka upućuje zahtjev CCCI-ju da sazna u kojim se uredima nalazi CI zajmoprimca, a zatim počinje surađivati ​​s tim uredima.

Tijekom procesa verifikacije, organizacija obraća pozornost na sljedeće pokazatelje:

• Broj otplaćenih i neotplaćenih kredita
• Broj i trajanje delinkvencija – glavni fokus je na delikvencijama koje traju 30 dana i više
• Broj kredita predanih na naplatu kolektorima i sudski izvršitelji
• Prisutnost ili odsutnost statusa, broj objava stečaja, datum zadnje objave
• Broj zahtjeva BKI-ju – i od zajmoprimca i od kreditnih institucija

Također se smatra negativnim faktorom. U takvoj situaciji banci je teže predvidjeti vjerojatnost otplate kredita i procijeniti pouzdanost klijenta. Zajmoprimci bez kreditne povijesti mogu podlijegati strožim zahtjevima nego klijenti s pozitivnom kreditnom poviješću ili manjim kršenjima.

Ako je klijent na vrijeme vratio sve kredite, nije imao dospjelih obveza i nije se proglasio insolventnim, vjerojatnije je da će njegov zahtjev za kredit biti odobren. Naprotiv, česta kašnjenja, prijenos dugova na kolektore i prisutnost stečajnog statusa ukazuju na nisku pouzdanost klijenata. Krediti su gotovo uvijek odbijeni.

Zatim banka mora pregledati dokumente koje je dužnik priložio uz zahtjev. Podaci od njih pomoći će potvrditi identitet klijenta i procijeniti njegovu pouzdanost. Također se provjerava vjerodostojnost i ispravnost dokumenata.

Sastav paketa dokumenata ovisi o konkretnom prijedlogu, zahtjevima zajmodavca i vrsti klijenta. Najčešće uključuje putovnicu, drugu osobnu ispravu i dokumente o prihodima. Također može sadržavati podatke o klijentovom zaposlenju, solventnosti i statusu. Ako je zajmoprimac poduzetnik, banka će zahtijevati registraciju i osnivačke dokumente, financijska izvješća I porezna prijava. Ako – dokumenti za nekretninu pod hipotekom.

Što više informacija klijent pruži o sebi, to će ga organizacija bolje moći ocijeniti. Banka će odbiti dokumente sastavljene s pogreškama ili dokumente koji sadrže nedovoljno informacija i zahtijevat će zamjenu. Pokaže li se da je neka informacija lažna, nesavjesnog zajmoprimca stavit će na crnu listu i prijaviti ga policiji.

Provjera zajmoprimca pomoću baza podataka

Osim kreditne povijesti, informacije iz drugih baza podataka - državne, općinske i bankovne - mogu govoriti o pouzdanosti i ciljevima klijenta. Organizacija traži informacije o zajmoprimcu pomoću tih baza podataka, analizira ih i uspoređuje sa zahtjevom. U ovoj fazi proučavaju se sljedeće informacije:

• Sukladnost podataka o putovnici s onima navedenima u zahtjevu, adresa registracije - u bazi podataka službe za migracije
• Podaci o registraciji u Federalnoj poreznoj službi, imovini i plaćanju poreza nalaze se u bazama podataka porezna služba
• Dugovi koji nisu vezani uz kredite (neplaćeni porezi, kazne, alimentacije) – u bazi ovršni postupak FSSP
• Prisustvo prekršaja, njihovo trajanje i težina – u bazama podataka policije, tužiteljstva i prometne policije
• Kaznena evidencija i status pravni postupci– u sudskim bazama podataka
• Kršenja Zakona 115-FZ „O borbi protiv legalizacije (pranja) prihoda” - u bazama podataka Rosfinmonitoringa
• Sumnje u prijevaru ili kršenje pravila korištenja bankovnih usluga nalaze se na crnim listama klijenata

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, zajmodavac se na ovaj način može informirati o primanjima, zaposlenju i bračnom statusu zajmoprimca.

Ako činjenice koje organizacija dobiva iz tih izvora ukazuju na nepouzdanost, vjerojatnije je da će klijentu biti odbijen zajam.

Studija prihoda zajmoprimca

Za banku je važno provjeriti solventnost klijenta - za to proučava njegov prihod. Za njega nije važna samo veličina, već i stabilnost prihoda tijekom trajanja kredita. Prije svega, uzima u obzir službeni prihod koji se oporezuje porez na dohodak(za fizičke osobe i samostalne poduzetnike) ili porez na dohodak (za pravne osobe). Neki zajmodavci također uzimaju u obzir dodatne prihode - na primjer, od iznajmljivanja stanova ili od vrijednosni papiri.

Organizacija također obraća pozornost na redovne obvezne troškove koji mogu ometati otplatu duga. To uključuje plaćanja za stanovanje i komunalne usluge, alimentaciju, troškove za malodobnu djecu i plaćanja za druge kredite i posudbe (uključujući kredite za automobile, hipoteke i kreditne kartice). Razlika između iznosa prihoda i iznosa rashoda oblici neto prihod – ključni pokazatelj solventnost.

Glavni uvjet pri ocjeni solventnosti je da ukupni iznos isplate ne smije biti veći od polovine neto prihoda.

Ako iznos prihoda nije dovoljno velik, banka može ponuditi privlačenje sudužnika, smanjenje iznosa ili produljenje roka. Visok prihod ne ukazuje uvijek na solventnost, jer stvarni prihod takav zajmoprimac ponekad može biti niži od klijenta s malom plaćom, ali malim opterećenjem duga.

Procjena otplate kredita

Banka će dužniku moći odobriti kredit samo ako je sigurna u njegovu otplatu. Otplata duga ovisi o mnogim uvjetima - solventnosti i pouzdanosti zajmoprimca, vrsti kredita, valuti izdavanja, ekonomska situacija i drugi. Ako je razina oporavka nedovoljna, organizacija može koristiti razne načine njegova odredba:

• Zalog. Ovaj oblik osiguranja se najčešće koristi. Zalog je likvidna (koja se može brzo prodati) i prilično vrijedna imovina zajmoprimca - nekretnine, osobni prijevoz, dionice i više. Ako zajmoprimac ne može otplatiti zajam, zajmodavac uzima kolateral i prodaje ga. Prihod ide za otplatu duga
• Jamstvo. Ovdje se dio odgovornosti zajmoprimca prenosi na treću stranu. Jamac će morati sam otplatiti kredit ako dužnik to ne može učiniti. Jamac može biti privatno ili pravna osoba. On podliježe istim zahtjevima kao i zajmoprimac
• Jamstva. Ovaj način se obično koristi kod dobivanja kredita poduzetnicima. Po principu djelovanja jamstvo je slično jamstvu, ali s tom razlikom što kao jamac može biti samo pravna osoba, a iznos duga se otplaćuje djelomično (prema uvjetima ugovora) i odmah. . Možete saznati više o jamstvima

Banke mogu koristiti više načina za osiguranje otplate odjednom, ako to njihovi prijedlozi dopuštaju. Na primjer, uz , može biti potrebno jamstvo ili garancija.

Ako je vjerojatnost povrata dovoljno visoka bez kolaterala, tada će kreditna tvrtka vjerojatno odobriti zahtjev. Ako organizacija sumnja u povrat, najvjerojatnije će ponuditi jednu od sigurnosnih metoda. Daljnji uvjeti ovise o kvaliteti i dostatnosti otplate.

Provjera kolaterala

Ako je zajam izdan uz osiguranje, tada je također potrebno provjeriti založenu imovinu. Ova faza sastoji se od dva dijela:

• Procjena stručnjaka. Zaposlenik mora osobno pregledati kolateral i provjeriti njegovu usklađenost sa zahtjevima. Na temelju procjene određuje se vrijednost kolaterala - o tome ovisi konačni iznos kredita
• Traženje informacija u bazama podataka. Time se dodatno potvrđuje da predmet osiguranja pripada osobi, kao i nepostojanje ikakvih tereta. Založena imovina ne smije biti zaplijenjena, u postupku prodaje ili već upisana kao kolateral

Ako kolateral ne ispunjava uvjete, nije u vlasništvu klijenta ili već ima terete, tada će zajam izdan protiv njega biti odbijen, čak i ako zajmoprimac ima visoku solventnost i pozitivnu kreditnu povijest.

Osiguranje i bodovanje

Završna faza procjene rizika kreditiranja. Tijekom procesa preuzimanja banka sve podatke o klijentu analizira zbirno, au postupku bodovanja izračunava kreditna ocjena. Svaki zajmodavac ima vlastite metode preuzimanja i bodovanja; one su poslovna tajna i ne otkrivaju se.

Na temelju temeljite analize i dodijeljene ocjene, tvrtka prihvaća konačna odluka– odobriti zahtjev ili ne. U svakom slučaju, dodaje informacije o zahtjevu i njegovoj odluci kreditna povijest. Banka obavještava klijenta o rezultatu razmatranja zahtjeva.

Približne razine kreditnih bodova i njihove vrijednosti prikazane su u tablici:

Određivanje kvalitete kredita

Nakon izdavanja kredita, banka dodatno procjenjuje rizike i razmjere financijskih gubitaka zbog neispunjavanja obveza klijenta. Sukladno ocjeni dugu se dodjeljuje jedna od kategorija kvalitete. Ova klasifikacija olakšava kreditna organizacija stvaranje rezervi za gubitke po nepodmirenim dugovanjima.

Razvrstavanje kategorija kvalitete i postupak njihovog dodjeljivanja utvrđen je propisom Centralne banke br. 590-P od 28. lipnja 2017. godine. Vrste i parametri kategorija koje postavlja prikazani su u tablici:

Kako se provjeravaju pravne osobe

Zajmodavci obično imaju najstrože zahtjeve. Poslovni zajmovi često se izdaju za velike iznose i gotovo uvijek za određene svrhe. Stoga je za banku posebno važno osigurati kreditnu sposobnost i pouzdanost pojedine organizacije.

Prilikom ocjenjivanja tvrtki, prije svega, obratite pozornost na sljedeće pokazatelje:

• Kreditna povijest menadžera i osnivača razmatra se zasebno i skupno
• Poslovni ugled poduzeća i njegovih rukovoditelja. Ako pravna osoba ne ispunjava svoje obveze prema drugim ugovornim stranama, veća je vjerojatnost da će joj biti odbijen zajam
• Datum i mjesto registracije društva, razdoblje njegovog postojanja, stvarni i pravnu adresu, prisutnost drugih tvrtki registriranih na upravitelja. Ako se ispostavi da je adresa registracije velika, a upravitelj fiktivan, tada će zajam najvjerojatnije biti odbijen
• Financijski i ekonomski pokazatelji - veličina i dinamika prihoda, kretanje sredstava po računima, plaćeni porezi i drugo. Ovi se pokazatelji procjenjuju tijekom posljednjih 12 mjeseci
• Broj i vrijednost imovine - nekretnine, transport, oprema, vrijednosni papiri, roba u prometu i drugo. Banka može zahtijevati neku imovinu kao kolateral
• Dodatni podatak koji ukazuje na pouzdanost tvrtke je broj promjena u sastavni dokumenti I ovlašteni kapital, prisutnost reorganizacije ili likvidacije, prisutnost sudskih sporova (i tvrtke i uprave) i dr.

Zahtjevi za male tvrtke obično su manje strogi nego za srednje ili velike tvrtke, ali većina njih vrijedi i za njih.

Proces razmatranja zahtjeva za poslovni kredit traje dugo vremena– do nekoliko tjedana. Tijekom tog razdoblja zaposlenici kreditne tvrtke proučavaju sve informacije o tvrtki i donose zaključke o njezinoj pouzdanosti. Čak i naizgled beznačajni čimbenici - na primjer, registracija na masovnoj adresi ili kršenje uvjeta jedne transakcije - mogu uzrokovati odbijanje.

Kako se ocjenjuju samostalni poduzetnici?

Klijenti banke se istovremeno smatraju pojedincima i poduzetnicima. Konkretni zahtjevi ovise o namjeni kredita - za osobne potrebe ili za razvoj poslovanja. Ako se novac izdaje u potrošačke svrhe, tada se zajmoprimac smatra privatnim klijentom. Ako vam je potreban kredit za poduzeće, više se pažnje posvećuje financijskim i ekonomskim pokazateljima pojedinog poduzetnika.

U svakom slučaju, banka uzima u obzir sljedeće parametre:

• Kreditna povijest pojedinog poduzetnika
• Trajanje postojanja i stvarno obavljanje djelatnosti
• Razina prihoda, iznos plaćenih poreza i naknada, neto dobit, nepostojanje dugova za plaće
• Poslovni ugled, odsutnost kaznenih ili upravnih prekršaja
• Dostupnost imovine u vlasništvu pojedinačnog poduzetnika koja bi se mogla koristiti kao kolateral

Za poduzetnike koji koriste pojednostavljeni porezni sustav, PSN ili UTII, vjerojatnost odobrenja može biti manja nego kod korištenja OSNO-a.

Zajmodavac će se također morati pobrinuti da samostalni poduzetnik poslovni kredit neće koristiti za osobne potrebe, a potrošački kredit za poslovne potrebe. Zlouporaba novca može rezultirati nevraćanjem za banku i dodatnim kaznama za klijenta. Stoga, tijekom postupka prijave ili nakon njega, može dodatno zahtijevati potvrdu svrhe korištenja novca - na primjer, zatražiti čekove, plaćanja ili ugovore s drugim ugovornim stranama.

Kako se provjeravaju pojedinci

Za fizička lica vrijede sva osnovna pravila za ocjenu kreditne sposobnosti i pouzdanosti. Ali budući da je ova kategorija klijenata prilično široka, banke identificiraju dodatne kriterije za različite vrste zajmoprimaca i kredita. Mogu se koristiti za učinkovitiju procjenu klijenata i donošenje odluka.

Prilikom proučavanja solventnosti prednost imaju oni koji su službeno zaposleni i mogu potvrditi prihod potvrdom 2-NDFL, a zaposlenje radnom knjižicom ili ugovorom. Osobe koje primaju plaću ili dio plaće “u koverti” imaju manje šanse da im zahtjev bude odobren. Za dodatnu potvrdu prihoda banka može kontaktirati poslodavca ili zatražiti izvode o računima i karticama klijenta.

Prilikom analiziranja pojedinac kreditne tvrtke često procjenjuju društvene karakteristike dužnika - bračni status, prisutnost i dob djece, položaj i status u društvu i mnoge druge. Ovo se može učiniti na različite načine– od poziva rodbini i poslodavcima do dodatnih razgovora. Neke banke proučavaju stranice zajmoprimaca na društvenim mrežama - informacije s njih mogu puno reći o ciljevima i pouzdanosti klijenta.

Ovisno o kategoriji zajmoprimca, klijenti mogu podlijegati dodatni zahtjevi. Umirovljenik treba potvrditi činjenicu primanja mirovine, student treba dati podatke o mjestu studiranja, osoba s invaliditetom treba dostaviti dokumente i potvrde o invalidnosti. Vojno sposoban će morati potvrditi svoj prolaz služenje vojnog roka ili odgoda od iste - odlazak u vojsku povećava rizik od nepovratka.

Zaključak

Konkretne metode vrednovanja ovise prvenstveno o banci. Isti klijent, pod istim uvjetima, može dobiti odobrenje od jedne organizacije i odbijenicu od druge. Ali opća pravila i principi proučavanja klijenata ostaju isti, a s njima i – opći zahtjevi. Ako imate pozitivnu kreditnu povijest, imate dovoljno visok službeni prihod i ne počinite ozbiljne prekršaje, tada će vašu prijavu odobriti bilo koja banka.

Većina ovih pravila odnosi se i na mikrofinancijske organizacije - MFC i MCC. No takve su tvrtke obično manje stroge prema klijentima zbog značajki mikrokredita - niži iznosi i kraći rokovi. IFC i MCC češće odobravaju zahtjeve onih koje banke odbiju, ali i znatno više riskiraju zbog velikog broja sumnjivih dužnika.

Prije izdavanja kredita, banka pažljivo provjerava dužnika. On skreće pažnju na:

• Kreditna povijest
• Dokumenti zajmoprimca, njihova vjerodostojnost i usklađenost sa zahtjevima
• Podaci o klijentima u vladine baze podaci
• Dohodak i solventnost zajmoprimca
• Status kolaterala ili jamca (ako postoji)
• Ostali parametri (na primjer, goodwill ili neplaćeni porezi)

Konačna odluka donosi se tijekom procesa preuzimanja i bodovanja. Prije podnošenja zahtjeva za kredit, kako biste procijenili vjerojatnost odbijanja, provjerite ove pokazatelje.

Jeste li u ovom članku pronašli odgovore na sva svoja pitanja?

Prilikom izdavanja kredita, svaka banka izlaže se određenom riziku - zajmoprimac se može pokazati nepoštenim i ne vratiti uzeti novac. Kako bi se zaštitile od takvih situacija, svaka banka razvija vlastite metode postupanja s neplatišama. To su različite metode provjere solventnosti zajmoprimca: jamstvo, davanje kredita određenim kategorijama stanovništva i druge metode.

U osnovi, provjere koje provodi banka mogu se podijeliti u tri vrste:

• standard;
• lojalan;
• automatski.

Standardna provjera uzima u obzir sljedeće čimbenike:

1. usklađenost podataka o zajmoprimcu s kriterijima ciljnih skupina za određeni program kreditiranja. Ograničenja se mogu uvesti na temelju dobi dužnika, njegove duljine rada ili visine primanja i drugih parametara;

2. podudarnost podataka kupca koje je o sebi prijavio s podacima navedenim u različitim bazama podataka - Mirovinski fond, stambeni odjel, porezni ured i drugi;

3. bez dugovanja prema bankama i pozitivnu kreditnu povijest zajmoprimca;

4. provjera vjerodostojnosti dokumenata koje je korisnik kredita dostavio, prije svega, provjerava se putovnica, radna knjižica, mjesto i dužina rada, visina zarade;

5. telefonska provjera (pozivaju se sve organizacije koje je korisnik kredita naveo - mjesto sadašnjeg i minulog rada, obrazovna ustanova koja je izdala diplomu o stručnoj spremi, druge institucije navedene u dokumentima), kojom prilikom se provjerava vjerodostojnost podataka koje je ostavio podnositelj zahtjeva za kredit je provjeren;

6. proizvod izračuna prema kalkulator kredita, pri čemu se ne uzima u obzir samo visina primanja zajmoprimca, već i plaćanja alimentacije ili plaćanja prethodno uzetih kredita, broj uzdržavanih članova i njihova dob te druge financijske obveze.

Provodi se slična temeljita provjera a u odnosu na svakog od jamaca, ako je prisutnost takvog preduvjet za dobivanje kredita. Ako zajmoprimac kao zalog za kredit ostavi svoju nekretninu, onda je i to podložno inspekciji - ocjenjuje se tržišna vrijednost likvidnost, stanje i drugi kriteriji.

Lojalna provjera provodi manje pažljivo. Obično pokriva stalne klijente banke s pozitivnom kreditnom poviješću ili depozitom u ovoj banci, osobe koje imaju platna kartica, zaposlenici organizacija povezanih s javnim sektorom. U mnogim bankama za ovu kategoriju građana mogu se dati krediti za više od povoljni uvjeti od ostalih potencijalnih zajmoprimaca, a za dobivanje zajma obično moraju priložiti puno manje dokumenata.

Mnoge banke prakticiraju postavljanje automatska provjera podaci o zajmoprimcu ili bodovanje za odobravanje malih zajmova ili zajmova za automobile osiguranih imovinom. Kod ovakvih oblika kreditiranja banka nije izložena većem stupnju rizika, pa su time i njezini zahtjevi manji.

Koju vrstu provjere odabrati prilikom davanja novca po određenoj kreditnoj liniji prerogativ je banke. Za neke banke dovoljna je provjera vjerodostojnosti međunarodne putovnice i u njoj navedenih oznaka ili dokumenata koji potvrđuju vlasništvo dužnika, dok za druge samo kompletan paket dokumenata potencijalnog klijenta, do diplome o obrazovanju i rodni list, može poslužiti kao dovoljna garancija.

Kad sjednete za stol kreditni stručnjak, kako se onda trebaš ponašati? Je li bolje pripremiti se za sastanak unaprijed i potražiti podršku od prijatelja i poznanika? I krenuti potpuno naoružani, znajući sve odgovore unaprijed i pokušati malo uljepšati svoje podatke ili reći samo cijelu istinu, čak i ako nije tako šarena? Naravno samo istinu. Jer inače će kreditni stručnjak, posumnjavši da nešto nije u redu, vrlo lako provjeriti vaše riječi i možete doći na crnu listu (to nije slučaj).

Kako banke provjeravaju klijenta

Budući da radim kao kreditni stručnjak više od 7 godina, mogu sa sigurnošću reći da načelo: „Dočekuje vas odjeća“ još nije poništeno. Samo što se kod uređenja ne susrećemo upravo s kvalitetom odjeće koju ljudi nose, već s stupanj komunikacije i otvorenost klijenta. I mogu sa sigurnošću reći da ako se osoba ponaša čudno, daje izmišljene odgovore na pitanja u hodu ili čak čita s lista papira koji je unaprijed donio, riskira da bude stavljen na crnu listu čak i ne čekajući odgovor stručnjaka. Bilo je mnogo situacija kada sam sam doveo klijenta crna lista. I onda se svi pitaju zašto.

Već na prvoj stranici profili zajmoprimaca Postoji kartica u kojoj je napisano nekoliko slova i brojeva, to je šifra koja se razlikuje u svakoj bankarskoj instituciji. Na primjer:

• R1 - klijent je došao s prijateljem koji mu odgovara na pitanja,
• R2 - klijent je alkoholiziran,
• R3 je uspješan i pouzdan klijent,
• R4 - osoba kavkaske ili ciganske nacionalnosti i tako dalje.

A nakon što je opisao ovu šifru, kreditni stručnjak zna da komisija koja će odlučivati ​​o zahtjevu ima potpunu sliku o tome što se događa. Zašto se to radi? Vrlo je jednostavno. Ponekad postoje situacije kada klijent se ponaša krajnje čudno i stoji točno ispred monitora, i gleda što tamo pišeš. To je ono što prevaranti najčešće rade, pomalo zastrašujući djevojke. I jednostavno nisu u stanju ništa napisati u bilješke. Ali nitko ne zna što ovaj kod znači. Stoga je vrlo lako zaštititi se od takvih nepovoljnih klijenata. Jer često potrošački krediti izdaju se ne u samoj banci, već na licu mjesta u istoj trgovini u kojoj se roba prodaje, a ta mjesta mogu biti vrlo različita. Od velikih trgovačkih lanaca do onih najmanjih na periferiji. I nikad se ne zna s kakvim je namjerama došao ovaj ili onaj klijent. Stoga još jednom ponavljam da se trebate ponašati krajnje otvoreno i prirodno, kako ne biste greškom dobili nepouzdanu šifru. I ne zaboravite.

Kako banke dolaze do klijenata

Česte su i priče kada neki ljudi dolaze tražiti kredit s lažnim putovnicama. Obično svoju fotografiju zalijepite u nečiju izgubljenu putovnicu. Ili u putovnicama nestalih ljudi. Ponekad se to radi tako vješto da bez posebne opreme jednostavno ne možete uočiti razliku. A onda se i kreditni stručnjak izlaže riziku da dobije sudski poziv jer je podnio zahtjev za kredit s lažnom putovnicom i, naravno, klijent koji je sve to izveo, kada se pronađe, naravno.

Bilo je slučajeva da je osoba koja je to učinila kasnije tvrdila da nije ona došla u trgovinu, već da je netko jednostavno iskoristio njegovu fotografiju. Osobno sam imao takvu priču. Zaštitarskoj službi trebalo je dosta vremena da ga obiđe. No, on se namjerno potpisao drugačijim potpisom, a o svemu je razmišljao do najsitnijih detalja. Sve je to bilo prvih šest mjeseci mog rada i bila sam jako zabrinuta. Ali ipak se razišao, da tako kažem. Ali u ovom trenutku to nije tako teško učiniti. Pošto danas svi vještaci imaju fotoaparate, a klijent se slika i potpisuje da je to njegova fotografija. Dakle, takvih incidenata više nema. Ali i dalje donose lažne putovnice. I trebate otkriti tajnu da postoji kod, nakon postavljanja posebna osoba odlazi na mjesto gdje je takav klijent došao i bit će tamo u roku od pola sata. A djevojka mora zadržati čovjeka na sve načine da on ništa ne shvati i misli da samo čeka odgovor na kredit. Tako da je i s ovim stanje postalo bolje. Iako malo tko riskira instaliranje upravo takvog koda, bojeći se da će kasnije biti problema. Uostalom, svi smo mi ljudi.

Na kraju, želio bih još jednom reći da u komunikaciji sa kreditni stručnjak, morate shvatiti da na sva njegova pitanja morate odgovoriti istinito. A i on je odlučan u tome da ćeš završiti, pa ako se pojave bilo kakve poteškoće, pa npr. zaboraviš neki telefonski broj, ne trebaš ga izmišljati, samo mu reci i možda je on taj u telefonu baze podataka brojeva koji su najčešće dostupni na punktu, pronaći ćete ono što vam je potrebno za pravilnu registraciju.

Kada kontaktira banku s namjerom, klijent mora biti spreman ne samo pružiti određeni skup dokumenata i potvrda, već i odgovoriti na mnoga pitanja kreditnog stručnjaka. Kako bi se svi mogući rizici sveli na najmanju moguću mjeru, prije odobravanja zahtjeva za kredit, banka sve primljene podatke podvrgava provjeri. Prije svega, to se odnosi na kreditnu povijest. Međutim, zajmodavce mogu zanimati i druge životne okolnosti njihovih klijenata. I što više informacija dobiju, i što pozitivnije karakteriziraju dužnika, veća je vjerojatnost da će kredit biti odobren.

Potencijalni zajmoprimci su konvencionalno podijeljeni u 2 kategorije. Prvi su oni koji već imaju pozitivnu kreditnu povijest kod bilo koje banke, što je jedna od potvrda njihovog odgovornog odnosa prema dužničkim obvezama. Ikad napravljena mala kašnjenja u plaćanju, najvjerojatnije, neće vas spriječiti da uzmete novi zajam, ako podaci klijenta zadovoljavaju sve druge kriterije pouzdanosti.

Kakav je utjecaj ovih podataka? Na temelju podataka o klijentu banka utvrđuje:

• iznos kredita;
• kamatna stopa;
• iznos minimalne mjesečne uplate;
• uvjeti kredita.

Kako funkcionira sustav bodovanja?

Danas se sustav kreditiranja aktivno razvija, a mnoge organizacije nude izdavanje malog kredita u samo nekoliko sati. Ali kako banke provjeravaju zajmoprimca za takve kratki rokovi? Činjenica je da se profili klijenata pažljivo proučavaju izravno od strane zaposlenika banke samo u slučajevima kada aplikacija ukazuje velika svota. U svim ostalim slučajevima, podatke obrađuje poseban program– bodovanje.