Je li bolje uzeti hipotekarni ili potrošački kredit? Što je bolje - kredit ili hipoteka za kupnju stana? Kada je najbolje vrijeme za podizanje hipoteke?

Preskup alat za rješavanje problema. Drugi vjeruju da im je to trenutno jedina šansa da dobiju stan. U isto vrijeme, potrebno je jako dugo da se plati banci. No postoji još jedno rješenje – dignite stambeni kredit.

Što je to?

Stambeni kredit je poseban oblik kreditiranja koji ne uključuje prijenos imovine kao zaloga na banku. U ovom slučaju jednostavno izdajete ciljani zajam za kupnju kuće ili stana. Istodobno, ima niz svojih karakteristika. Stambeni krediti postaju sve popularniji. To je zbog njegovih glavnih prednosti:

1. Komparativna jednostavnost dizajna;
2. Nema potrebe za osiguranjem;
3. Nedostatak bankovnog kolaterala na nekretninama.

Ali ovaj oblik kredita ima i svojih nedostataka. Mjesečne uplate su obično prilično visoke. To je zbog činjenice da je kredit dizajniran za samo nekoliko godina.

Kako se razlikuje od hipoteke?

Hipoteka je oblik osiguranja koji se stavlja na kuću za cijelo vrijeme otplate duga. Nekretnine su u vlasništvu zajmoprimca, a prenose se na zajmodavca samo u slučaju kašnjenja u otplati zajma. Što se tiče stambeni kredit, povezan je samo s plaćanjem duga i kamata za korištenje.

Obratiti pažnju! Zajam se izdaje za određenu namjenu, koja je propisana uvjetima zajma. Kod podnošenja zahtjeva za stambeni kredit u pravilu su potrebna dva jamca. Ali nećete morati založiti svoj dom kao kolateral.

Za jamce vrijede sljedeći zahtjevi:

1. Prihod jednog od jamaca mora biti razmjeran prihodu zajmoprimca;
2. Jamci moraju imati službeni posao;
3. Starosna dob jamaca mora biti unutar granica koje je odredila banka.

Budući da hipoteka podrazumijeva upis zaloga na kupljenoj nekretnini, banka ne riskira ništa. Ako plaćanje nije izvršeno, on može prodati kolateral. Iz tog razloga banke daju više povoljni uvjeti na hipoteku. S druge strane, ako ne platite stambeni kredit, ne riskirate svoju imovinu.

Dakle, razlikuju se sljedeće razlike:

1. Glavna razlika odnosi se na vlasništvo kupnje. U slučaju stambenog kredita, osoba odmah postaje vlasnik. U slučaju hipoteke, banka stavlja založno pravo na nekretninu, koje se ne oslobađa dok se dug u potpunosti ne otplati.
2. Da biste dobili hipotekarni kredit, morate dokazati svoju pouzdanost kao platiša. I kupljena nekretnina mora biti likvidna. Dižete li stambeni kredit, trebat će vam jamci.
3. U slučaju stambenog kredita, ukupni iznos preplate bit će puno manji. Ali to dolazi sa značajnim smanjenjem roka otplate, što znači da će vaša mjesečna plaćanja biti mnogo veća nego kod hipoteke.
4. Hipoteka se može otplaćivati ​​u razdoblju do 30 godina. U ovom slučaju kupac prilično preplaćuje. Ovo je optimalno rješenje za one koji nemaju sredstava za kupnju vlastitog doma. Ali ako zajmoprimac ima oko 70% cijene stana, moguće je otplatiti zajam mnogo brže.

Osnovni uvjeti i zahtjevi za zajmoprimce

Stambeni kredit se izdaje na relativno kratko vrijeme. U rijetkim slučajevima može se usporediti s hipotekom. U pravilu se izdaje na 5-7 godina. Što se tiče hipoteke, ona traje do 25-30 godina. U prosjeku, iznos stambenog kredita ograničen je na 10-15 milijuna rubalja. Da biste ga dobili, morate ispuniti niz uvjeta. Mogu se razlikovati od banke do banke. Dakle, da biste dobili milijun rubalja, morat ćete potvrditi svoj mjesečni prihod, koji mora biti veći od 50 tisuća rubalja.

Postoje ograničenja u pogledu uvjeta i iznosa. Konkretni pokazatelji ovisit će o konkretnom izboru banke i njezinim zahtjevima.

I kod odabira stambenog kredita potrebno je uplatiti predujam čiju visinu određuju mnogi čimbenici. Mnogo toga određuju sljedeći parametri:

• Za vrijeme trajanja ugovora,
• Individualni zahtjevi banke,
• Vrsta nekretnine – objekt u izgradnji, novogradnja, sekundarno stanovanje.

Mogu postojati i neke druge značajke koje utječu na iznos predujma. U prosjeku, njegova veličina je 15-20 posto. Nakon registracije dobit ćete isplatu kamata i preostali iznos duga.

Pružanje stambenog kredita u novogradnji

Ovo ima svoje specifičnosti. Od vas se može tražiti da uplatite predujam, što će ostaviti najmanje 30-40%. mjesečna plaćanja u određenom postotku, koji je obično oko 15%.

Prilikom kupnje stana od ovlaštenog developera dodatne dokumente nije potrebno. Kako bi se olakšao postupak dobivanja stambenog kredita, investitor mora proći akreditaciju banke. Obično se ugovor sastavlja prije svih građevinski radovi. Iz tog razloga, potrebno je pažljivo odabrati programera, provjeravajući njegovu pouzdanost.

Kako i gdje kupiti stan na kredit

Za kupnju stana na kredit potrebno je procijeniti vlastite sposobnosti održavanja veliki zajam. Da biste to učinili, važno je identificirati sljedeće parametre:

• Koliko vam je godina ostalo do mirovine?
• Prosječni mjesečni troškovi obitelji;
• Ukupan dohodak zaposlenih članova obitelji;
• Štednja koja se može koristiti kao kapara;
• Približna cijena stanovanja.

Odaberite nekoliko programa u nekoliko banaka. Zatim ih kontaktirajte kako biste razgovarali o uvjetima zajma. To je zbog činjenice da se tijekom postupka savjetovanja mogu pojaviti dodatne značajke i plaćanja, o kojima nema informacija na web stranicama banaka. Možete podnijeti preliminarni zahtjev za kredit kako biste saznali koliko vam banka može ponuditi. Rok za donošenje odluke je od dva dana do mjesec dana.

Nakon što je stan odobren od strane banke, pristupa se transakciji. Od kupca se u pravilu uzima polog za stan kako bi prodavač prestao tražiti kupce. Taj će iznos biti mali, ali dovoljan da nadoknadi gubitke u slučaju transakcije. Nakon što je kupoprodajni ugovor potpisan između kupca i prodavatelja, banka vrši prijenos novca.

Tablica usporedbe ponuda banaka

Banka	Program	Iznos	Kapara	Kamatna stopa	Rok zajma
Sberbank iz Rusije	“Kupnja gotovog stambenog prostora”	Od 300.000 rubalja do 15 milijuna rubalja	od 20%	Od 12,5%	Do 30 godina starosti
VTB 24	"Kupnja gotovog stambenog prostora"	Od 1,5 do 90 milijuna rubalja	od 15%	Od 13,5%	Do 30 godina starosti
Gazprombank	"Kupnja stana"	Od 500.000 rubalja do 8 milijuna rubalja	od 20%	Od 11,35%	Do 30 godina starosti
Sovcombank	“Zajam osiguran nekretninom”	Od 1 do 15 milijuna rubalja	od 20%	Od 14,99%	Do 15 godina
Deltacredit	"Kredit za stan ili dionicu"	Od 600.000 rubalja	od 15%	Od 12,5%	Do 25 godina
Raiffeisen banka	"Stan na sekundarnom tržištu"	Do 20 milijuna rubalja	od 15%	od 11%	Do 25 godina

Kako dobiti kredit za poboljšanje životnih uvjeta

Kada trebate dobiti kredit za prvi stan, često nastaju problemi. Ali ako ga već imate i želite ga poboljšati životni uvjeti, možete koristiti kreditna sredstva. Banke nude programe za poboljšanje vašeg smještaja. U ovom slučaju, sredstva se osiguravaju protiv sigurnosti postojećeg stambenog prostora. Dobivena sredstva možete koristiti prema vlastitom nahođenju za popravak ili poboljšanje karakteristika stana ili kuće.

Standardni zahtjevi su sljedeći:

• Dob korisnika kredita je od 21 do 60 godina,
• Službeno radno iskustvo od najmanje šest mjeseci,
• U prosjeku, kredit se daje na razdoblje do 15 godina.

Obratiti pažnju! Stambeni kredit možete dobiti ne samo za kupnju nove nekretnine, ali također za popravak ili rekonstrukciju postojećeg stambenog prostora ili neki njegov dio.

Kreditni uvjeti:

1. Minimalna veličina kredita je 300 tisuća rubalja, a za Moskvu i Moskovsku regiju - 600.000 rubalja.
2. Maksimalni iznos Kredit je 10 milijuna rubalja, ali ne više od 50% vrijednosti stana pod hipotekom.
3. Rok otplate posuđenih sredstava kreće se od 3 do 15 godina.
4. Kamatna stopa je određena na 15,5%.

Delta Credit ima predviđen program poboljšanja uvjeta stanovanja. Ima sljedeće glavne parametre:

Kako dobiti kredit za sekundarno stanovanje

Prije svega, morate odlučiti. Prema zakonu, sekundarna imovina je imovina za koju je vlasništvo već primljeno. U ovom slučaju godina i stanje zgrade nisu važni. Prema tome, sekundarna kuća može biti ili prilično stara kuća ili relativno nedavno izgrađena.

Da biste dobili kredit, prvo morate odobriti svoj zahtjev za kredit. Da biste to učinili, preporučljivo je odabrati nekoliko banaka. Prikupite im paket dokumenata i odobrite iznos kredita. Kada se sazna iznos, možete birati stan. Ne zaboravite upozoriti prodavatelja da ćete platiti transakciju na trošak kreditna sredstva. Kada se sklopi dogovor između vas i prodavatelja, banka će doznačiti traženi iznos za stan. A sve što trebate učiniti je platiti uplate.

Što je bolje, hipoteka ili stambeni kredit? Svatko rješava ovaj problem na svoj način. Jedna od prednosti hipoteke je mogućnost otplate kredita tijekom dugog vremenskog razdoblja u relativno malim iznosima. Ali ako imate glavnicu, a nemate mnogo za kupnju kuće, stambeni zajam najbolja je opcija. U tom slučaju možete otplatiti preostale troškove stanovanja u relativno kratkom roku.

Što je bolje, stambeni kredit ili hipoteka - u videu

Prednosti jednog ili drugog načina stambeno pitanje Stručnjaci Sberbank objašnjavaju.

Ako planiraju kupnju nekretnine, ljudi preferiraju hipoteku, koja se od klasičnog kredita razlikuje po visokom limitu, dugom roku otplate obveza i ciljanom trošenju sredstava.

Međutim, iz više razloga, usluga nije dostupna svim zajmoprimcima, pa ljudi počinju razmišljati alternativne opcije. Danas postoje klasični potrošački krediti s visokim limitom.

Iznos je sasvim dovoljan za kupnju nekretnine srednje cjenovne kategorije. Prije nego uzmete konačna odluka, važno je razumjeti Što je isplativije - hipoteka ili zajam?.

Bit oba prijedloga je posuđivanje novca uz određenu kamatu. Razlika je u namjeni i korištenju sredstava. Ako je osoba uzela klasiku potrošački kredit, nije dužan prijaviti novčanu instituciju za troškove. Kada je riječ o hipotekarnom kreditiranju, namjensko korištenje sredstava mora biti potvrđeno u obavezna.

Banka pruža usluge na različitim uvjetima. Kamatna stopa na hipotekarni kredit je niža i iznosi minimalno 10,25% godišnje. Kada se izda potrošački kredit, preplata će biti jednaka najmanje 13,9%.

Hipotekom se obveza može zatvoriti u roku od 30 godina. Osoba je dužna vratiti potrošački kredit u roku od 10 godina. Dobivanje ciljanog kredita za kupnju stambenog prostora podrazumijeva cijeli popis dodatnih troškova:

• plaćanje za procjenu odabranih prostorija;
• osiguranje imovine;
• plaćanje državnih pristojbi za pripremu niza dokumenata.

Osim toga, građanin može biti prisiljen zatražiti životno i zdravstveno osiguranje. Slično se radi i kod izdavanja klasičnog potrošačkog kredita. Međutim, zajmoprimac ima pravo odbiti ponudu. Nema potrebe za troškovima registracije.

Da biste dobili hipoteku, morate pripremiti veliki paket dokumenata. Popis mora sadržavati papire o nekretninama, potvrdu o stabilnom prihodu i službenom zaposlenju, kao i ispunjavanje uvjeta. Registracija neciljanih usluga može se provesti na temelju dva dokumenta.

Pod hipotekom, supružnik primatelja sredstava djeluje kao sudužnik. Slična obveza ne postoji ako obitelj podigne potrošački kredit.

Klasična ponuda ima mali limit. Veličina raspoloživi iznos kreditiranja ovisi o vrijednosti kupljene nekretnine. Nužno postaje opterećen ako zajmoprimac ne osigura alternativni kolateral za zajam.

Da biste uštedjeli novac, možete. Ako je uplata izvršena u roku od 50 dana, ne morate platiti kamate. Međutim, usluga nije prikladna za kupnju stana zbog malog limita.

Ako se koristi neciljana ponuda, potreba za kolateralom javlja se samo ako traženi iznos premašuje 500.000-700.000 rubalja. Opcija jamstva je opcija sigurnosti.

Proces prijave za hipoteku traje mnogo duže. Ponekad se odluka objavi tek nakon tjedan dana. Odgovor na zahtjev za potrošačkim kreditom možete saznati u roku od sat vremena.

Kada je bolje koristiti potrošački kredit za kupnju stana?

Ne ulazeći u detalje, brojni kreditni stručnjaci nedvosmisleno odgovaraju da je zaduživanje za određene svrhe mnogo isplativije od standardnih potrošačkih ponuda. Međutim, ako detaljnije proučite bit problema, ispada da to nije uvijek slučaj. Prilikom dobivanja standardnog kredita, građanin će se susresti sa sljedećim prednostima:

1. Procedura registracije je puno jednostavnija. Građanin mora priložiti samo jedan ili dva dokumenta financijska institucija bio u stanju donijeti odluku. Kada je riječ o hipoteci, morate priložiti veliki paket dokumenata čije prikupljanje može potrajati i do mjesec dana.
2. Postoji mogućnost nesmetanog zatvaranja obveza prije isteka ugovora. Dodatne sankcije se ne primjenjuju na građanina. Kod sklapanja ugovora o hipoteci, dužnik je često ograničen u mogućnosti vraćanja duga, budući da tvrtka za to nije zainteresirana. Ako zajmoprimac može zatvoriti obveze prije vremena, to će dovesti do gubitka dobiti za banku.
3. Nekretnina neće biti opterećena. Prilikom izdavanja hipoteke, klijent je dužan dati kupljeni stambeni prostor kao kolateral. Ako nije moguće izvršiti pravovremenu namiru, inicira banka suđenje, tijekom kojeg se može donijeti odluka o potrebi prodaje prostora radi otplate duga. Ako građanin podigne standardni potrošački kredit, novac se posuđuje bez zaloga.
4. Kupac ima pravo odbiti kupnju polica osiguranja. Prostor možete osigurati po vlastitoj volji. Politika može zaštititi ne samo prostorije, već i. Međutim, građanin nije dužan kupiti osiguranje. Ako je usluga nametnuta, možete.
5. Nećete morati platiti usluge procjenitelja, otplaćivati dodatne provizije i izvršiti niz drugih plaćanja potrebnih tijekom postupka hipoteke.
6. Usluga će dopustiti. Međutim, financijska situacija mora omogućiti neometanu nagodbu.

Nedostaci klasičnog kredita u odnosu na hipoteku

Međutim, na temelju navedenih parametara ne može se jednoznačno reći da je potrošački kredit bolji od hipoteke, jer proizvod ima i značajne nedostatke. Među nedostacima, stručnjaci uključuju sljedeće značajke:

1. Kamata će biti znatno viša. Njegova veličina premašuje preplatu na hipotekarne kredite za 2-3%, što je dugoročno može pretvoriti u značajan iznos. Međutim, ta se razlika može nadoknaditi zbog nepostojanja potrebe za uvođenjem dodatna naknada za osiguravatelja, procjenu i druge usluge.
2. Rok kredita bit će znatno manji. Obveze je potrebno zatvoriti u roku od 5 - 7 godina. Rok otplate hipotekarnog duga može biti i do 50 godina. Zbog toga će mjesečna rata potrošačkog kredita biti znatno veća.
3. Veličina dostupnog ograničenja vrlo je ograničena. Banke nisu spremne pružiti klijentima bez kolaterala više od 1 - 1,5 milijuna rubalja, što značajno ograničava izbor nekretnina. Ograničenje hipotekarnih ponuda doseže 30 milijuna rubalja.

Što odabrati: hipotekarni ili potrošački kredit?

Preporuča se dati prednost hipoteci ako građanin planira smanjiti financijski teret proračuna. Usluga će vam omogućiti polog unovčiti u relativno malim količinama tijekom dugog vremenskog razdoblja.

Međutim, ako osoba ima oko 90% troškova stanovanja, a potencijalnom zajmoprimcu nedostaje mali iznos, bolje je podnijeti zahtjev za potrošački kredit. Nekretnina se neće opterećivati, a dug će se puno brže otplaćivati. Osim toga, moći ćete uštedjeti na povezanim plaćanjima.

Kada je 70% troškova stanovanja u ruci, osoba će moći platiti preostali iznos u roku od 5 godina; preporučljivije je koristiti hipoteku pomoću dva dokumenta. Usluga će značajno pojednostaviti postupak registracije i neće uvelike ograničiti zajmoprimca pri odabiru prostora. Kamate na takve usluge su relativno male.

Dati izbor drugome kreditni proizvod, važno je uzeti u obzir da će oba supružnika biti priznata kao vlasnici nekretnine, bez obzira na to tko je platio hipoteku. Ako govorimo o zatvaranju obveza prema standardu, poravnanje se može kupiti sredstvima raspoloživim prije braka. U ovom slučaju, samo muž ili žena priznaju se kao vlasnik imovine.

Zaključak

Potrebno je donijeti odluku na temelju karakteristika konkretne situacije u sadašnjosti financijska situacija. Razlika u kamatnim stopama nije toliko značajna zbog povezanih troškova hipotekarnog kreditiranja. Utjecaj parametara može značajno varirati u svakoj konkretnoj situaciji.

U konačnici, sve ovisi o namjeni kredita, iznosu i vremenu njegove otplate. Ako zajmoprimac planira kupiti dom posuđenim novcem, tada će hipotekarni zajam biti isplativiji. Dvije glavne prednosti potrošačkog kredita – bez predujma i manja preplata – mogu se dobiti i kod hipotekarnog kredita. Ili možete kombinirati obje opcije kreditiranja - za predujam podići potrošački kredit, a ostatak iznosa dobiti pod hipoteku. To se često pokaže isplativijim od podizanja hipoteke s malim predujmom ili bez ikakvog predujma.

Problem s kaparom može se riješiti i tako posebni programi, u kojoj država dodatno sudjeluje u transakciji. I tada banka vjerovnik ili uopće ne zahtijeva početnu uplatu ili je prima od države ili drugih ovlaštenih struktura.

Drugi problem s predujmom može se riješiti kupnjom kuće po cijeni nižoj od tržišne. Ako odaberete opciju koju je prodavač spreman dati s popustom od 10-15% od prosječnih cijena na tržištu, nakon što ste dobili kredit od banke za 80-85% tržišna cijena, moći će se kupiti stan bez ulaganja vlastiti novac. Prilično isplativa, ali ne i najčešća opcija: pronaći odgovarajući objekt s takvom cijenom nije baš lako, a također ćete morati voditi više računa o sigurnosti transakcije prilikom registracije. Osim odvjetnika banke, bit će potrebno dodatno uključiti odvjetnike koji će paziti na interese zajmoprimca kako se transakcija naknadno ne bi priznala nevaljanom, sklopljena pod nepovoljnim uvjetima za prodavatelja ili pod pritiskom.

Problem s velikom preplatom može se riješiti prijevremenom otplatom ili djelomičnom prijevremenom otplatom. Ako zajmoprimac uz obveznu mjesečnu ratu uplati banci dodatnih 20-30 tisuća kuna za otplatu kredita, konačna preplata bit će puno manja nego kod potrošačkog kredita.

Za kupnju stana u većini slučajeva isplativije je podići hipoteku nego kredit - stopa je niža, uvjeti i iznos kredita veći, a obvezna je mjesečno plaćanje manje.

Da bi usporedba bila točna, moraju se uzeti u obzir isti uvjeti. Recimo da ste uzeli kredit na 1 godinu. Preplata na zajam sa stopom od 10% bit će 5,5% izvornog iznosa. Ako je rok otplate 5 godina, tada će se preplata povećati na 27,5%, za 15 godina morat ćete vratiti 93%, 200% se može postići bliže 30 godina ugovora. Preplata potrošačkog kredita, ako ga uzmete uz 18% godišnje na 5 godina, bit će 52% - dvostruko više nego kod hipoteke.

Ili ovaj primjer: možete uzeti potrošački kredit od 1 milijun rubalja na 5 godina uz 18% godišnje i plaćati 25 400 rubalja mjesečno. Kao rezultat toga, banci ćete preplatiti 523 tisuće rubalja. Možete podići isti iznos na hipoteku na 20 godina uz 10%, ali ako plaćate isti iznos mjesečno, plaćajući dodatni novac za prijevremenu otplatu, u potpunosti ćete isplatiti banku za 4 godine, a onda će preplata biti 306 tisuća rubalja manje . U izračunima morate uzeti u obzir ne samo iznos koji dajete banci, već i razdoblje tijekom kojeg morate platiti taj iznos.

Što je lakše podići: hipotekarni ili potrošački kredit za kupnju stana?

Razlika između hipoteke i stambenog kredita: da biste podnijeli zahtjev za hipotekarni kredit, banka će zahtijevati veći popis dokumenata. Banka će u oba slučaja provjeriti prijavu i dokumente potencijalnog zajmoprimca približno u isto vrijeme, ali kod davanja hipotekarnog kredita provjeru mora proći i sam objekt. To će oduzeti dodatno vrijeme, pa ako usporedite brzinu obrade, možete puno brže dobiti potrošački kredit. Broj dokumenata koji se dostavljaju u opciji potrošačkog kredita također će biti manji.

Popis dokumenata za dobivanje potrošačkog kredita:

• vojna iskaznica;
• izjava ili potvrda u obrascu banke.

Popis dokumenata za dobivanje hipotekarnog kredita:

• zahtjev - može se ispuniti u poslovnici banke ili na web stranici;
• kopija putovnice i drugi dokument - SNILS, vozačka dozvola
• Osobne iskaznice, međunarodne putovnice, iskaznice vojnog osoblja,
• vojna iskaznica;
• potvrda o dohotku u obrascu 2-NDFL, za poduzetnike - porez
• izjava ili potvrda u obrascu banke;
• presliku radne knjižice;
• dokumentacija za kupljeni stan, ako je zalog kredit
• sporazum će sadržavati: kopiju putovnice prodavatelja, naslov
• dokument, tehnička putovnica, katastarska putovnica, troškovnik
• nekretnine, izvod iz Jedinstvenog državnog registra nekretnina o odsutnosti uhićenja i zabrana
• prodaja stana i drugih upisanih tereta;
• dokumenti za nekretninu danu kao kolateral, ako je to nekretnina koja već pripada vama: izvadak iz Jedinstvenog državnog registra nekretnina - po mogućnosti ne stariji od 1 mjeseca, izvješće o procjeni tržišna vrijednost imovina - vrijedi 2 mjeseca, tehnička putovnica, izvod iz osobnog računa koji potvrđuje da u stanu nema registriranih osoba, ovjerena suglasnost supružnika za prijenos imovine kao kolaterala.

Kao rezultat toga, ispada da je dobivanje potrošačkog kredita puno lakše i brže od hipoteke. Pronalaženje odgovarajuće opcije nekretnine koju će banka odobriti, prikupljanje i priprema dokumentacije za hipoteku trajat će od nekoliko dana do nekoliko mjeseci. Izvješće o procjeni, potvrde i izvaci, katastarske i tehničke putovnice se plaćaju. Moguće je da će prodavatelj imati neke dokumente na zalihi, ali većina ih mora biti primljena neposredno prije registracije, tako da se troškovi ne mogu izbjeći.

Osim toga, prema hipotekarni zajam zajmoprimac mora snositi dodatne troškove osiguranja. Obveza zajmoprimca da osigura nekretninu založenu kao sredstvo osiguranja propisana je zakonom. No, banke u pravilu nude i životno, zdravstveno i invalidsko osiguranje te rizik gubitka vlasništva nad imovinom (vlasnička osiguranja). Ove vrste osiguranja nisu u zakonu navedene kao obvezne, ali banka davatelj kredita ima pravo promijeniti kamatnu stopu ovisno o tome ima li dužnik osiguran život, zdravlje i vlasništvo ili ne.

Kao rezultat toga, u praksi, unatoč nepostojanju obveznog zahtjeva u zakonu, zajmoprimac mora uključiti plaćanje ugovora o osiguranju u iznos troškova. S obzirom na znatan iznos kredita i rok otplate, sklapanje ugovora o osiguranju ispada isplativije od plaćanja povećane kamate.

Osiguranje nekretnine vremenski se poklapa s otplatom kredita - ugovor o osiguranju mora se obnavljati svake godine sve dok dužnik ne vrati dug s kamatama. Banke nude životno i zdravstveno osiguranje na isto razdoblje, a vlasništvo se obično osigurava prve tri godine.

Kako se iznos nenaplaćenog duga svake godine smanjuje, tako će se svake godine naniže mijenjati i trošak osiguranja. Usput, osiguranje za potrošački kredit će koštati puno više.

Što odabrati: kredit ili hipoteku?

Kada odlučujete što je lakše podići: hipotekarni ili potrošački kredit za kupnju stana, morate se prvenstveno usredotočiti na iznos i rok kredita. Ako zajmoprimac ima oko 85-90% cijene stana ili očekuje da će dobiti takav iznos u bliskoj budućnosti - ući će u nasljedstvo, prodati postojeći dom, primiti plaćanje za obavljeni posao, ima smisla uzeti redoviti zajam. Malo je vjerojatno da će zajmoprimcu trebati nekoliko godina da otplati preostalih 10-15%, što znači da preplata kamata neće biti tako velika.

U ovom slučaju, dužnik neće prikupiti veliki paket dokumenata, platiti za izvješće o tržišno vrednovanje, pričekajte odobrenje banke za odabrani stan. Dodatni troškovi povezani s dobivanjem hipotekarnog kredita u takvoj situaciji mogu biti usporedivi s razlikom u kamatnoj stopi ili je čak i premašiti. Također ćete moći uštedjeti vrijeme na odobravanju nekretnine i obradi dokumenata i kredita.

Međutim, ako dužnik ima priliku platiti ne više od 60-70% troškova stanovanja, a namjerava otplatiti kredit u 3-4 godine, tada bi ipak bilo preporučljivije uzeti hipotekarni kredit. U tom slučaju preplata kamata može postati značajna.

Kad se uspoređuje što je bolje, kredit ili hipoteka: u čemu je razlika, treba obratiti pozornost na brojke - uvjete, iznose, kamate. Ne smijete se oslanjati na mitsku bankovnu provjeru “čistoće” nekretnine prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekarni kredit ili odbijati hipoteku vjerujući da uz kolateral banka stječe vlasništvo nad stanom koji je kupio dužnik.

Ako usporedimo druge prednosti i nedostatke hipotekarnih i potrošačkih kredita, vrijedi napomenuti da pri kupnji stana pomoću potrošačkog kredita možete, ako je potrebno, u potpunosti uknjižiti stan na maloljetnu osobu. A ako dođe do financijskih poteškoća i budete bankrotirani, stan koji nije založen banci neće moći ići na dražbu za pokriće dugova - ako vam je to jedini dom i ako iznos dugova nije pretjerano velik.

Banka može odbiti hipoteku za odabranu nekretninu ili se ne dogovoriti o uvjetima transakcije. U tom slučaju možete zatražiti i potrošački kredit. Bit će skuplje, ali će vam dati priliku kupiti željenu opciju. Primjerice, možete kupiti stan na dražbi 20 posto ispod tržišne cijene, ali samo u gotovini. Za kupnju možete koristiti potrošački kredit, a potom ga refinancirati hipotekom na kupljeni stan. I usput, ako uzmete u obzir brzinu otplate kredita, može se pokazati da razlika u preplati neće igrati veliku ulogu.

Postoje i opcije kada jedan član obitelji može uzeti kredit, ali trebate prijaviti stan za drugog. U ovoj situaciji morat ćete koristiti i potrošački kredit.

Među dodatnim prednostima hipotekarni krediti: Manje je vjerojatno da će vas prevaranti prevariti. Glavne sheme prijevare povezane su s plaćanjem gotovinom prije registracije. Kod hipotekarnog kreditiranja plaćanje stana vrši se nakon uknjižbe, a kupca je u takvoj situaciji mnogo teže prevariti.

Hipotekarna transakcija se upisuje brže, a banka dodatno provjerava prodavatelja - prije transakcije može zatražiti potvrde iz psiho- i narko-dispanzera.

Još jedna prednost hipotekarnog kredita je da možete dobiti porezni odbitak od države za kupnju stana i plaćanje kamata. Maksimalni iznos koji možete dobiti za kupnju je 260 tisuća rubalja, a za plaćene kamate - 390 tisuća rubalja. Za potrošački zajam odbitci će se davati samo za kupnju; nećete moći primiti kamatu na kamatu.

A ako nemate priliku prisustvovati upisu hipoteke, možete dati ovjerenu punomoć, a predstavnik će vam moći potpisati sve dokumente: ugovor o hipoteci, kupoprodajni ugovor, izjave. Za podnošenje zahtjeva za potrošački kredit morat ćete doći osobno - ne izdaje se na temelju punomoći.

Obje opcije imaju prednosti i nedostatke, stoga je netočno govoriti nedvosmisleno o prednosti jedne opcije kreditiranja nad drugom. Morate odabrati ono što je najbolje na temelju vaše specifične situacije.

U našem današnjem članku osvrnut ćemo se na važno pitanje koje postavljaju mnogi građani koji žele poboljšati svoje životne uvjete. Što je isplativije: potrošački kredit ili hipoteka?

Odmah ćemo vas iznenaditi našim odgovorom: Potrošački kredit je bolji od hipoteke. Barem u mnogim situacijama. Zašto? I o tome ćemo detaljnije govoriti, nakon što smo detaljno ispitali obje ove sheme kreditiranja.

Počnimo s hipotekom, budući da je to standard bankarski proizvod za kupnju nekretnine na kredit. Pogledajmo shemu upisa hipoteke, odnosno otkrit ćemo njezinu bit.

Kako se hipotekarni kredit razlikuje od potrošačkog kredita?

Dobivanje hipotekarnog kredita sastoji se od sljedećih glavnih faza:

FAZA 1– Procjena vrijednosti kupljene nekretnine. Recimo da namjeravate kupiti stan. U ovoj fazi hipoteke potrebno je pribaviti mišljenje o cijeni ovog stana.

FAZA 2-Kredit. Odnosno, ovo je izravno dobivanje kredita za kupnju odabranog stana.

FAZA 3– Prijava kupoprodajnog posla stana.

FAZA 4– Uknjižba prava vlasništva.

FAZA 5– Ugovaranje osiguranja stana kupljenog hipotekom.

FAZA 6– Prijenos stana kao zaloga na banku.

FAZA 7– Uklanjanje kolateralnog tereta nakon otplate hipotekarnog kredita.

Obavezan prolaz svih ovih sedam fazačini postupak podnošenja zahtjeva za hipoteku prilično napornim i dugotrajnim. Osim toga, za neke korake ipak ćete morati platiti određeni iznos novca.

Na primjer, procjena tržišne vrijednosti stana može koštati od 5 do 20 tisuća rubalja. Osiguranje stana može stajati od 0,3 do 1% njegove vrijednosti. Osim toga, morat ćete platiti državne pristojbe i provizije za uklanjanje tereta.

S ove strane isplativiji je potrošački kredit. Saznajmo zašto.

Prilikom podnošenja zahtjeva za potrošački kredit nedostaju mnoge faze karakteristične za hipotekarni kredit:

1. Nema potrebe procjenjivati ​​tržišnu vrijednost stana.
2. Osiguranje kupljene kuće nije potrebno.
3. Također nisu potrebni upis zaloga i brisanje tereta.

Ostala su samo 3 koraka:

KORAK 1– Podnošenje zahtjeva i dobivanje kredita.

KORAK 2– Završetak transakcije kupoprodaje stana.

KORAK 3– Uknjižba prava vlasništva.

Naravno, potrošački kredit ima i svoje nedostatke u odnosu na hipotekarni: veći je kreditna stopa i kraći rok kredita (obično ne prelazi 5-7 godina). No, s druge strane, ne treba zaboraviti očite prednosti koje potrošački kredit ima u odnosu na hipoteku.

Prednosti potrošačkog kredita

1. O prvoj prednosti smo već govorili – ovo lakši postupak dobivanja kredita. Da biste primili novac, ne morate prikupiti tako veliki paket dokumenata kao kod hipoteke. I općenito, potrebno je mnogo manje vremena za dobivanje potrošačkog kredita.
2. Brzina izvršenja transakcije. No faktor vremena pri kupnji kuće može biti presudan. Recimo da ste pronašli odlična opcija apartmana, potrebno hitno obaviti transakciju. Nećete moći brzo sklopiti posao s hipotekom.
3. Sigurnost vašeg stana. Kod potrošačkog kredita banka ne dobiva nekretninu koju kupujete kao zalog, dakle ne riskirate je u slučaju kršenja ugovora o kreditu. Prema zakonu, ne možete biti izbačeni iz stana ako vam je jedini dom, čak i ako ne otplaćujete potrošački kredit. Kakva je situacija kod dobivanja hipoteke? U u ovom slučajuČak ni vaš jedini stan po zakonu nije nepovrediv, a banka vam ga može oduzeti u slučaju neplaćanja ili kršenja ugovora o kreditu.

1. Prilika za uštedu na potrošački kredit, podložno diferencirani sustav plaćanja. Odnosno, kada se zajam otplaćuje jednako. Neke banke još uvijek pristaju izdati kredite prema ovoj shemi. Istodobno, preplata kredita značajno se smanjuje (do 40%).

Ovaj niz prednosti može postati odlučujući čimbenik pri odabiru čega hipoteka je isplativija ili potrošački kredit.

– Ali razlika u kamatama je značajna!

Da, to je istina. Ali ako se malo dublje procijeni puni trošak hipoteke i potrošačke kredite odvojeno, onda ovaj zaključak postaje ne tako očit. Odnosno, razlika je značajno smanjena. Objasnimo zašto.

Ako uzmete u obzir troškove hipoteke i trošak obvezno osiguranje stan koji se kupuje, stvarna stopa hipotekarnog kredita malo će se povećati.

S druge strane, ako pronađete ponudu potrošačkih kredita s diferenciranim otplatama prema minimalna stopa(kao što je 12% u Sberbanci), tada se razlika s kamatnom stopom na hipoteku značajno smanjuje na 3-5% godišnje. I to nije tako puno, pod uvjetom da nema rizika od gubitka stana u slučaju neplaćanja hipoteke.

Kada odabrati potrošački kredit?

SITUACIJA br.1– Promjena jednog stana u drugi ili alternativna transakcija. Recimo da nađete povoljniji stan i želite ga kupiti prodajom postojećeg. Opet, faktor vremena ovdje igra ulogu - vlasnik kupljenog stana nije uvijek spreman čekati dok ne dobijete hipoteku. I u ovom slučaju opet u pomoć priskače potrošački kredit. Brzo i bez nepotrebne papirologije tražite kredit, kupujete novi stan, a potom mirno, bez žurbe, prodati svoje i podmiriti dug.

SITUACIJA br.2– Mogućnost veće uplate. Na primjer, ako ste uspjeli uštedjeti veći dio cijene stana i možete dati više od 50% njegove cijene kao predujam. U ovom slučaju ima smisla odustati od hipoteke u korist potrošačkog kredita iz nekoliko razloga.

Prvo, činjenica da ste uštedjeli tako značajan iznos može značiti da ste financijski odgovorna osoba koja je u mogućnosti otplatiti kredit u puno kraćem roku nego s hipotekom.

Drugo, čak i ako vam je teško otplaćivati ​​potrošački kredit, vi ćete kao punopravni vlasnik stana u svakom trenutku moći podići jeftiniji kredit uz njegovo osiguranje.

SITUACIJA br.3– Mogućnost brzog vraćanja kredita u bliskoj budućnosti zbog planiranog primitka sredstava. Na primjer, imate imovinu koju planirate prodati u doglednoj budućnosti (npr. vrijednosni papiri). Ili ćete uskoro dobiti nasljedstvo. Dakle, ima smisla uzeti kredit za više kratkoročno, a ne hipoteku, a kad se ukaže prilika, zatvorite je.

Naravno, vrijedi zapamtiti da za dobivanje potrošačkog kredita za značajan iznos morate imati dobru kreditnu povijest i pristojnu razinu službenog prihoda. Ali ovo je tema za drugi članak.

Zaključak

Nadam se da smo vam uspjeli dokazati da u nekim slučajevima, kada je izbor hipotekarni ili potrošački kredit, treba prikloniti ovom drugom. U svakom slučaju, dobro razmotrite sve prednosti i nedostatke prije donošenja tako ozbiljne odluke.

Sve građane koji odluče iskoristiti posuđena sredstva za kupnju vlastitog doma zanima hipoteka ili kredit: što je isplativije? Analizirajući sve prednosti i nedostatke, svatko odlučuje za sebe, hipoteku ili zajam: što je isplativije podnijeti zahtjev u određenom slučaju.

Kupnja vlastitog doma najvažnija je kupnja u životu osobe. Dobro je ako prihod relativno dopušta kratko vremensko razdoblje akumulirati potreban iznos u gotovini.
Ali za većinu Rusa, jedina opcija je korištenje posuđenih sredstava od banke. Koji kreditni program odabrati: hipotekarni ili potrošački? Usporedimo uvjete, prednosti i nedostatke.

Hipoteka ili kredit: što je bolje?

Prije nego što potražite odgovor na pitanje koje je vrlo relevantno za mnoge Ruse: "Hipoteka ili zajam: što je isplativije?", Morate odlučiti o ključnim točkama:

1. Iznos potrebnog iznosa kredita.
2. Optimalan rok kredita.
3. Namjena kupljenog stambenog prostora

Prema postojećim bankarskim ponudama, lako je pratiti da je potrošački kredit bez kolaterala ograničen na iznos od oko 500.000 rubalja. Hipoteka pruža priliku za jednokratno primanje posuđena sredstva u znatno većoj količini.

Za izračun optimalnog roka otplate kredita kreditni stručnjaci savjetuju počevši od određivanja iznosa mjesečne otplate. Ne smije prelaziti 30% ukupnog prihoda. Za potrošački krediti Rok kredita ograničen je na 5 godina (u rijetkim slučajevima - 7 godina), hipotekarni kredit može se izdati na razdoblje do 30 godina.

Hipotekarni kredit prati i postavljanje tereta na kupljenu nekretninu. Prema članku 12. i odredbama Ch. V Savezni zakon "O hipoteci (zalogu nekretnina)" trenutno izdanje od 7. svibnja 2013. godine pod brojem 102-F3, postoji niz ograničenja korištenja stambenog prostora, čije nepoštivanje može dovesti do toga da banka kao hipotekarni vjerovnik zahtijeva od banke raskid ugovor o zajmu i isplatiti cijeli dug odjednom.

Na primjer, ako to nije navedeno u ugovoru s bankom, ne možete upisati treće osobe u hipoteku ili ga iznajmiti. Prodaja kuće također je komplicirana zbog potrebe da se unaprijed plati postojeći hipotekarni dug. Neosigurani potrošački kredit omogućuje vam da raspolažete svojim postojećim stambenim objektom prema vlastitom nahođenju.

Osim ovih glavnih točaka koje određuju profitabilnost kreditni programi Na temelju njihove namjene postoje i druge nijanse za usporedbu.

Hipoteka ili zajam: usporedite zahtjeve banaka

Za podnošenje zahtjeva za kredit, banka treba samo provjeriti dužnika, njegovu solventnost i solventnost. Na mnogo načina, ovi osnovni kriteriji potvrđuju se dostavljenom potvrdom o prihodima i prisutnošću jamstva.

Prilikom podizanja hipoteke, osim kandidature zajmoprimca, pažljivo se provjerava i kupljeni stan. To značajno utječe na vrijeme obrade zahtjeva.

Ako postoji dobro kreditna povijest Zajmoprimac može dobiti traženi iznos kredita u roku od 1 radnog dana, ali za razmatranje mogućnosti davanja hipotekarnog kredita banci je potrebno 5 radnih dana.

I naravno, paket dokumenata potrebnih za podnošenje zahtjeva za hipoteku znatno premašuje broj dokumenata potrebnih za podnošenje zahtjeva za potrošački kredit.

Ne znate svoja prava?

Zajmoprimac zahtijeva prikupljanje dokumenata za hipotekarni kredit, naknadnu registraciju u Rosreestru, održavanje (produženje osiguranja i potvrde o trenutnom prihodu) dodatna ulaganja i vrijeme.

Hipoteka ili zajam: usporedite kamatne stope

Zahvaljujući aktivnostima OJSC "Agencija za stambeno hipotekarno kreditiranje" (AHML), koju je osnovala Vlada Ruske Federacije 1997. u skladu s Rezolucijom br. 1010 od 26. kolovoza 1996., bankarstvo hipotekarni programi kontinuirano se poboljšavaju, uvjeti registracije se pojednostavljuju, te kamatna stopa smanjuje se.

Trenutačno izdavanje potrošačkih kredita prati kamatna stopa u rasponu od 15-22% godišnje (ekspresni krediti su prilično skupi, ne isplati ih se uzimati u obzir), a za hipoteke kamata se kreće od 10-15% po godišnje (za devizne kredite je nešto niža).

Hipoteka ili zajam: usporedba dodatnih troškova

• Osiguranje. Hipotekarni kredit, kao i svaki osigurani kredit, prati obvezno osiguranje kolaterala. Štoviše, u slučaju osigurani slučaj, sredstva će se koristiti za nadoknadu gubitaka, prije svega, banci, a ne zajmoprimcu, u skladu s klauzulom 2. čl. 36 Savezni zakon „O hipoteci (zalogu nekretnina)“, trenutno izdanje od 7. svibnja 2013., broj 102-F3.

  Dok je kod osiguranja vlastitog doma bez tereta moguće ostvariti naknadu u slučaju gubitka stambenog prostora bilo za tekući ili remont u slučaju osiguranog slučaja.

  Isto se može reći i za obvezno osiguranježivot i zdravlje zajmoprimca i osiguranje naslova- sva sredstva će se koristiti za kompenzaciju banci za nastale gubitke, a ne za zajmoprimca i njegovu užu rodbinu (u slučaju smrti). To je prilično značajan nedostatak nametnutog hipotekarnog tereta.

• Neovisna procjena stambenog prostora. Uz hipoteku, trošak procjene kuće u potpunosti pada na zajmoprimca i obavezan je. Sastavljanje ostalih dokumenata i njihovo dovođenje u ispravan oblik također zahtijeva početna ulaganja.

Hipoteka ili zajam: usporedite uvjete

Najugodniji trenutak pri podnošenju zahtjeva za hipoteku je pravo na provedbu poreznog odbitka (vidi Kako dobiti odbitak poreza na imovinu za hipoteku u 2014.) i isplatu majčinskog kapitala kao predujam (vidi. Hipoteka na materinski kapital: koji su uvjeti za predujam?) .

Također je vrijedno napomenuti da pravnu čistoću kupljene nekretnine provjerava ne samo zajmoprimac, već i sigurnosna služba banke i osiguravajuće društvo. Dodatna jamstva Osiguranje vlasništva osigurava da transakcija kupnje/prodaje neće biti naknadno osporena.

Nedostatak hipoteke je ograničenje u izboru sekundarnog i primarnog stambenog prostora. Mnoge opcije su odmah prekinute, na primjer, za nove zgrade od strane developera, koje iz nekog razloga ne odgovaraju banci, ili stanove koji ne zadovoljavaju uvjete banke u pogledu tehničkog stanja ili lokacije.

U slučaju hipoteka, banke bolno reagiraju na upis malodobne djece ili građana s invaliditetom - jer to uzrokuje poteškoće u ostvarivanju prava tereta ako dužnik izbjegava plaćanje kredita. Za zajmoprimca takav uvjet nije baš prihvatljiv; navedene osobe mogu se dobiti samo ako su dostupni stalna registracija u vašem mjestu stanovanja.

Dakle, sažimajući razmatrane prednosti i nedostatke potrošača i hipotekarno kreditiranje možemo zaključiti da ne postoji univerzalni odgovor na pitanje “što je bolje: hipoteka ili kredit”. U svakom pojedinačnom slučaju, i zajam i hipoteka mogu se pokazati najisplativijima za potencijalnog zajmoprimca.