Государственная поддержка по ипотеке. Программа помощи ипотечным заемщикам в сбербанке

09.02.2024

В 2015 году стартовала государственная программа помощи ипотечным заемщикам с целью помощи в исполнении взятых на себя кредитных обязательств людям, для которых они реально стали непосильными.

Программа начала действовать с 2016 года, приостанавливалась, затем вновь продлевалась. За это время помощь получили 18 887 семей. Постановлением Правительства РФ от 11 августа 2017 года N 961 принято решение о возобновлении программы, конечный срок в документе не указан.

Господдержка оказывается по линии Минстроя РФ через АИЖК. Для этого АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» были выделены средства в размере 2 млрд. рублей на цели возмещения убытков кредиторам по ипотечным жилищным кредитам.

АИЖК – госорганизация со 100% госкапиталом. Создано для поддержки банков, которые занимаются предоставлением долгосрочных кредитов на приобретение гражданами жилья.

Как связаны между собой АИЖК, банк, выдавший «проблемную» ипотеку , и заемщик. Опустив термины, получим такой алгоритм:

Банк выдает кредит заемщику из своих средств;
Для восстановления своего запаса получает деньги у АИЖК;
Агентство покупает у банка право на выданный кредит, оставляя ему функции оператора при расчетах с должником. Банк немного поднимает процент по кредит и зарабатывает на разнице в ставке.

Программа образца 2018 года сильно изменена с учетом экономической ситуации, снижения ставок по ипотеке и появления у банков собственных программ помощи (рефинансирования и реструктуризации) проблемных задолженностей. Поддержка приобрела более персонифицированный характер.

Одно остается неизменным: программа не предусматривает оплату за заемщика его долга, а лишь помогает снизить ежемесячную финансовую нагрузку до посильной.

Право на получение господдержки получают только четыре категории граждан:

Родители, усыновители/ опекуны/ попечители несовершеннолетнего ребенка (одного или нескольких).
Лица, на иждивении которых находятся граждане возрастом до 24 лет, проходящие очное обучение в среднем или высшем учебном заведении.
Инвалиды или граждане, имеющие детей-инвалидов.
Ветераны боевых действий.
В редких случаях предусмотрен пересмотр условий договора иным гражданам по ходатайству органов исполнительной власти, депутатов Госдумы, уполномоченного по правам человека.

Новое: Снижение процента по взятой ипотеке до 6% семьям, где родятся 2 и 3 дети, в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Программа «Семейная ипотека с государственной поддержкой». АИЖК уже выделены на это деньги.

Требования к вашему финансовому состоянию (оба условия обязательны) :

За три месяца до даты подачи заявления на помощь средний доход семьи в месяц должен быть меньше или равен двум размерам регионального прожиточного минимума.
Минимальный платеж по ипотеке вырос на 30% и более по сравнению с размером ежемесячного платежа, определенного на момент заключения кредитного договора.

По сути, это условие о том, что помощь могут получить лишь те, кто взял валютную ипотеку, так как рублевые суммы договора фиксированные и не могут вырасти на 30%. А при скачущем курсе доллара и евро такое возможно.

Ограничения по площади ипотечного жилья для целей получения помощи:

1-комнатная квартира – 45 м2;
2-комнатная квартира – 65 м2;
3-комнатная квартира и другое многокомнатное жилье – 85 м2.

Если залоговое жилье большего метража, банк просто посоветует вам продать его и купить квартиру меньшей площади.

Цена 1 кв.м. залогового жилья не должна быть выше 60% рыночной цены 1 кв.м. типового жилья на рынке (для расчета берутся актуальные данные по региональному рынку).

Последнее условие еще сужает круг претендентов на помощь. Цены на квадратные метры на рынке подвержены изменениям. И если квартира сильно упала в цене, то в поддержке будет отказано. Но ограничения по площади не коснуться семей с тремя и более детьми.

Дополнительные условия:

1. Заемщик – гражданин РФ;
Ипотека оформлена не менее года назад;
Ипотечное жилье находится на территории РФ и для заемщика должно быть единственным (возможно наличие еще одного жилья, но при условии, что совместная доля залогодателя и членов его семьи не выше 50% этой собственности).

Для получения помощи обращаться надо в банк, где оформлена ипотека. Банк должен быть включен в список АИЖК.

Последняя новость: АИЖК переименовано в АО «Дом.РФ».

Замена валютного займа на рублевой. Новая ставка по ссуде не должна быть выше, чем по действующим ипотечным займам, предлагаемых банкам на момент переоформления договора, и не выше 11,5%.
Снижение обязательств перед кредитной организацией. Банк может снизить сумму долга по кредиту на 30% от остатка кредита, но не более чем на 1,5 млн рублей. Размер компенсации — решение финансового учреждения.

Сумму выплат по программе ипотечной помощи можно (но трудно!) увеличить вдвое, подав заявление в специальную межведомственную комиссию. Эта же комиссия рассмотрит и вашу жалобу при отказе банка в оказании помощи или при ее оформление при 2-х пунктов условий из списка обязательных.

В период реструктуризации кредитор не может требовать с заемщика комиссию или другие дополнительные платежи.

Все действия, связанные с реструктуризацией, проводятся за счет государства.

Перечень необходимых документов, который необходимо собрать перед походом в банк:

Паспорт гражданина РФ;
заполненное заявление-анкета; (можно заполнить по форме, найденной на сайте банка);
кредитный договор;
свидетельство о рождении детей (несовершеннолетних);
удостоверение ветерана боевых действий;
документы о платежеспособности за последние три месяца;
трудовая книжка (оригинал для безработных и копия для трудоустроенных);
справка о том, что ребенок учится на дневном отделении;
решение органов опеки и постановление суда (для опекунов и усыновителей несовершеннолетних);
свидетельство о государственной регистрации объекта недвижимости;
справка медико-социальной экспертизы (для инвалидов и при наличии ребенка-инвалида);
действующий полис страхования и квитанция об уплате страховой премии.

Уточнить весь список документов можно в банке или на сайте банка в соответствующем разделе.

Что делать, если вы не подходите под действие программы, но помощь нужна?

Повторимся, что на практике рассчитывать на получение помощи от государства могут только заемщики, оформившие ипотеку в валюте. По остальным большой процент отказов.

А что делать остальным заемщикам, которые тоже оказались в трудном положении?

Банки предлагают собственные варианты реструктуризации/рефинансирования, ипотечного кредита без участия АИЖК.

По прогнозам АО «Дом.РФ» средние ставки по ипотеке составят около 8% к концу 2018 года, а ставка в 7% - это «перспектива одного-двух лет».

С учетом сложившейся затруднительной экономической ситуации, Правительством РФ была утверждена помощь ипотечникам от государства: 600 тысяч рублей могли получить заемщики, которые оказались в сложном финансовом положении. Об условиях получения компенсации читайте далее.

В 2017 году для отдельных категорий заемщиков, предусмотрена материальная помощь в еще большем размере. Необходимо акцентировать внимание на том, что получить ее может далеко не каждый.

Государственная поддержка ипотечным заемщикам

Правительством Российской Федерации утверждена специальная программа помощи заемщикам, оформившим кредит на жилье. Она заключается в том, что люди, платившие в банк ипотеку, смогут получить сумму до 600 тысяч рублей, а также реструктуризацию валютной ипотеки по курсу Центрального Банка. Сроки действия программы были установлены с 2015 года по 31 мая 2017 года включительно. Но жизнь внесла свои коррективы и уже с 7 марта программа была досрочно закрыта по причине дефицита бюджета (были израсходованы все средства, которые были заложены изначально). Кстати сказать, заемщики, которые успели подать необходимый пакет документов до 7 марта 2017 года, вполне могут рассчитывать на получение помощи еще по этой программе.

Возврат 600 тысяч по ипотеке в 2017 году - кому положена рассматриваемая помощь?

Естественно, получить весьма приличную сумму для погашения ипотеки хотят сейчас многие, но далеко не всем она полагается. Итак, право на получение от государства средств в установленном размере на погашение ипотеки могут рассчитывать следующие категории заемщиков:

Лица, воспитывающие одного или более не достигших восемнадцатилетнего возраста детей (либо же являющихся их опекунами);
Этой услугой могут воспользоваться те граждане, у которых на воспитании находится ребенок-инвалид, вне зависимости от группы инвалидности (кстати сказать, эта поправка была внесена еще в предыдущий проект помощи ипотечным заемщикам);
Заемщики, которые содержат совершеннолетних детей возрастом до 24 лет, проходящих обучение в ВУЗе на очной форме;
Ветераны боевых действий.

То есть, ради того, чтобы было выполнено списание основного долга по ипотеке до 600 тысяч рублей в Сбербанке или любой другой финансовой организации, принимающей участие в программе, заемщику необходимо доказать свое право на пользование данной привилегией.

Определенные нюансы, которые имеет программа о списании основного долга по ипотеке до 600 тысяч рублей

Если раньше всем гражданам, относящимся к одной из выше перечисленных категорий, полагалась финансовая помощь от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) для частичного погашения ипотечного кредита в размере до 600 тысяч рублей, но не более 20% (ранее, в 2016 году, было 10%) от суммы остатка основного долга, то начиная с 23 февраля 2017 года в этот пункт были внесены некоторые коррективы. Ниже эти моменты будут рассмотрены более детально.

Ограничения относительно размера выделяемых средств

Сумма материальной помощи ипотечным заемщикам увеличена до 1,5 миллионов рублей, но при этом она не должна превышать 30% остатка основного долга. Это нововведение справедливо только в отношении следующих категорий заемщиков:

Ветеранов боевых действий.
Лиц, воспитывающих двух или более несовершеннолетних детей (или же являющихся их опекунами).
Инвалидов или же родителей ребенка-инвалида (вне зависимости от установленной группы инвалидности).

лица, имеющие одного ребенка, не достигшего восемнадцатилетнего возраста или же являющиеся его опекунами,
лица, содержащие студентов дневной формы обучения, которые не достигли 24 летнего возраста,
могут получить материальную помощь в размере 600 тысяч рублей, при этом указанная сумма не должна превышать 20% остатка основного долга.

Каким образом осуществляется выдача материальной помощи?

Вопреки распространенному заблуждению, ни один заемщик не получит указанную сумму наличными на руки. Материальная помощь от государства по выплате ипотечного кредита заключается в списании части основного долга.

Как уменьшить ипотеку на 600 тысяч?

Основополагающие моменты перечислены ниже:

В первую очередь надо будет обратиться в банк и подать заявления о реструктуризации. Важный момент - совсем необязательно, чтобы у заемщика на момент обращения была просроченная задолженность по кредиту.
Время, прошедшее с момента подписания кредитного договора до подачи заявления о реструктуризации с 2017 года не имеет значения.
Реструктуризации подлежит любая ипотека, даже та, что была оформлена в качестве социальной.

Какие предъявляются требования к доходу ипотечного заемщика, желающего воспользоваться данной услугой?

Средний доход семьи за 3 месяца, предшествующих подаче заявления после вычета среднемесячного платежа по договору в течение этого же периода не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи (во внимание берутся как заемщики, так и созаемщики).

Рассматривая валютную ипотеку необходимо отметить, что все выставляемые до этого требования касательно максимального дохода утратили свою актуальность.

На какие квартиры распространяется федеральная программа по ипотеке (600 тысяч помощи)

1. Ипотечное жилье должно быть единственным.

3. Кроме того, действуют жесткие ограничения по площади:

квартира - не более 45 кв.м;
квартира – 65 кв.м;
квартира и более – 85 кв.м.

Важный момент - в том случае, если же в семье есть трое и более несовершеннолетних детей, требования относительно цены и площади жилья не актуальны. Однако согласно нововведениям с 2017 года, для получения 600 тысяч на погашение ипотеки от государства семья не может дополнительно владеть еще каким-либо объектом недвижимости, в том числе долей более половины.

В каких банках реализуется субсидия на погашение ипотеки 600 тысяч?

Необходимо понимать, что списывая клиенту часть долга по ипотечному кредиту, в данном случае банк не несет убытки. И получая от государства 600 тысяч рублей компенсации по ипотеке, заемщик не портит отношения с банком. Также это никоим образом не отражается на его кредитной истории. Поэтому в рассматриваемой программе принимает участие подавляющее большинство банков, выдающих ипотечные кредиты.

Но в любом случае, прежде чем начать заниматься подготовкой документов, необходимых для получения помощи, стоит уточнить у сотрудников банка о возможности получения компенсации при работе с данным финансовым учреждением.

Список документов, которые необходимо предоставить для участия в данной программе по возврату 600 тысяч по ипотеке в Сбербанке или другой кредитной организации, может иметь различия в каждом отдельно взятом случае (в зависимости от условий кредитования, размеров ипотеки и прочих факторов), поэтому данный вопрос следует уточнять непосредственно у сотрудников банка, клиентом которого является заемщик.

Рост проблемной задолженности по ипотечным кредитам, спровоцированные резким падением курса рубля в конце 2014 года проблемы на рынке валютной ипотеки и кризисные явления в экономике в целом привели к необходимости разработки Правительством РФ специальной программы помощи ипотечным заемщикам. Действующая в течение 2016-2017 годов федеральная программа утверждена в 2015 году и реализуется через АИЖК (ЕИРЖС).

Условия получения финансовой помощи

Для возможности получить финансовую помощь заемщик должен удовлетворять всей совокупности условий:

Принадлежность к категориям граждан, на которых распространяется действие Программы: лица, имеющие несовершеннолетнего ребенка или ребенка-инвалида, включая на условиях опекунства или попечительства, а также ветераны боевых действий и инвалиды.
Как минимум 30-процентное снижение уровня дохода при любой жилищной ипотеке или 30-процентное увеличение платежей по валютной ипотеке. Для сравнения берутся 3-месячные периоды, предшествовавшие дате оформления кредита (один период) и дате обращения по поводу реструктуризации (второй сравнительный период). Для сравнения платежей по валютной ипотеке в расчет берутся платежи на дату обращения за финансовой помощью и на дату оформления кредита, причем оба платежа для целей расчета переводятся в рубли по курсу Центробанка на соответствующую дату. Для предоставления помощи также учитываются данные за последние 3 месяца об уровне семейного дохода, приходящегося на каждого члена семьи, исходя из величины прожиточного минимума по региону. Если величина дохода на каждого члена семьи превысит 2-кратный размер прожиточного минимума, то поддержку не предоставят.
Получение ипотечного кредита (оформление договора) не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заявления о получении финансовой помощи. Валюта кредита значения не имеет.
Обращение с заявлением и установленным пакетом документов в банк, где был оформлен кредит, при этом банк должен являться участником программы.

Особые условия предъявляются к состоящему в залоге жилью:

Под действие программы подпадают любые ипотечные жилые помещения, включая объекты, на которые распространяется право требования по договору долевого участия в строительстве.
Ипотечное жилье должно обладать статусом единственного для заемщика жилья. Соответствующей этому условию является ситуация, при которой заемщик (залогодатель) и члены его семьи имеют совокупную долю в собственности на другое жилье, не превышающую 50% в каждом жилом объекте.
Ипотечное жилье не может превышать по общей площади 45 м 2 - для однокомнатного жилья, 65 м 2 - для 2-комнатной квартиры или дома, 85 м 2 - при наличии 3 и более жилых комнат.
Стоимость 1 м 2 жилого объекта, состоящего в ипотеке, не может превышать стоимость 1 м 2 типовой квартиры вторичного либо первичного рынка (в зависимости от соответствующего статуса ипотечного жилья) более чем на 60%. В расчет берутся региональный рынок жилой недвижимости и информация о стоимости по данным Росстата на дату оформления ипотеки.
На семьи с тремя и более детьми требования по стоимости и площади ипотечного жилья не распространяются.

Для возможности получения финансовой помощи не имеют значения размер задолженности (просрочки) по ипотеке и факты участия заемщика в предыдущих реструктуризациях.

Куда обращаться по поводу получения финансовой помощи

Несмотря на то, что программа реализуется через ЕИРЖС, и он же обеспечивает финансирование, взаимодействие с заемщиком осуществляется исключительно через банк-кредитор .

Обращаться с заявлением о получении финансовой помощи необходимо в банк, где был оформлен кредит , либо к банку-правопреемнику, вступившему в соответствующие права кредитора. Последнее возможно, если, например, банк, где оформлялась ипотека, был лишен лицензии, и его права перешли к другому банку. Обязательным условием является участие банка-кредитора в программе. Здесь важно учесть, что из более чем полутысячи функционирующих кредитных учреждений участниками программы на данный момент являются только порядка 85 банков.

Программа относит к компетенции банков самостоятельное установление сроков и конкретного пакета документов для заемщиков, желающих воспользоваться господдержкой ипотеки. Исключением являются обязательные документы, требование о представлении которых установлено на государственном уровне. Их перечень может быть расширен, но не может быть сокращен.

Список необходимых документов

Обязательный перечень документов служит для подтверждения права заемщика на участие в программе, соответствие ее условиям и получение финансовой помощи в определенном размере.

В общий пакет документов входят:

Заявление, подготовленное согласно установленной форме. Форму и образец заявления можно получить в банке, но нередко оно там же и составляется менеджером.
Документы, подтверждающие принадлежность заемщика категории лиц, имеющих право на получение помощи (свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности, удостоверение ветерана и т.п.).
Документы, подтверждающие финансовые условия получения помощи: копия трудовой книжки (договора), справка работодателя, документ о постановке на учет в качестве безработного, справка о доходах по данным налогового органа, ПФР или соцстрахования, налоговые декларации или любые иные документы, которые могут официально подтвердить уровень доходов на момент заключения кредитного договора, на дату обращения за реструктуризацией и в целом засвидетельствовать падение уровня доходов на 30%.
Документы по кредиту и залогу - копия договора, справка банка, график платежей, отчет по оценке залога на дату заключения кредитного договора или копия договора купли-продажи ипотечной недвижимости и т.д.
Выписки из госреестра прав на недвижимость и сделок, которые призваны подтвердить статус залога, данные о недвижимости, наличие/отсутствие в собственности иных объектов жилой собственности, метраж жилых объектов и другие данные. Документы из госреестра должны касаться всех объектов жилой собственности, находящихся у заемщика и членов его семьи, а не только ипотеки. Действительность выписок составляет 90 дней до момента их представления вместе с заявлением о получении финансовой помощи, а в отношении ипотечного жилья - один месяц.
Копия договора долевого участия в строительстве (если предмет ипотеки - жилье, на которое заемщик претендует в рамках такого договора).
Документы (соглашение, новый кредитный договор, изменения к нему), касающиеся условий реструктуризации ипотечного кредита, а также новый график платежей исходя их таких условий.

Конкретный перечень документов необходимо уточнять в банке-кредиторе и ориентироваться на согласованные условия реструктуризации. Первичную проверку документального пакета осуществляет банк, и он формально несет ответственность за его полноту.

Суммы и формы поддержки

Итоговые условия реструктуризации ипотечного кредита в рамках участия в программе господдержки определяются банком и заемщиком. Очень важно, что заемщику предоставляется право самостоятельно определить форму предоставления ему финансовой помощи - единовременное списание определенной суммы долга или уменьшение размера ежемесячного обязательного платежа по кредиту минимум наполовину и в течение периода до 18 месяцев. Кроме этих возможностей, для валютных кредитов предусматривается их перевод в рублевую ипотеку по более низкому курсу, чем официальный на дату оформления реструктуризации.

Предельно допустимый размер финансовой помощи - снижение долговых обязательств на 10% от остатка долга, но при этом выделенный размер помощи на одного заемщика не может превышать 600 тысяч рублей. Кроме того, программа предусматривает сокращение процентной ставки по валютной ипотеке минимум до 12% годовых на весь оставшийся период действия кредитного договора, а по рублевой ипотеке - до ставки, действующей на дату оформления реструктуризации. Пересмотр ставки в сторону увеличения допускается лишь при существенных нарушениях заемщиком условий договора.

Взимание с заемщика каких-либо плат за участие в программе финансовой помощи, в виде комиссий и иных банковских платежей не предусмотрено. Формально все осуществляется на безвозмездной основе.

Государственная поддержка - размер финансирования, который государство берет на себя и выплачивает банку за счет бюджетных средств. Участие заемщика в госпрограмме не ограничивает банк в возможности предусмотреть более лояльные и выгодные для заемщика условия. Таким образом, фактические условия реструктуризации вполне могут быть более выгодны, чем те, что предусмотрены программой. Не исключена и возможность дополнения банковской программы реструктуризации, предложенной заемщику, государственной поддержкой. В основном некоторые послабления для должника могут касаться списания начисленных штрафных санкций, снижения процентной ставки до более низких значений, чем установлено программой, установления кредитных каникул с отсрочкой выплаты основного долга, пересмотра графика платежей и т.п. То, что строго ограничено условиями программы, уменьшено или увеличено быть не может. Заемщик не может быть освобожден полностью от своих обязательств, а банк может ограничиться только тем, что предоставляется в рамках господдержки. Многие кредитные учреждения именно так и поступают.

Необходимо отметить, что финансовая помощь касается только платежей по кредиту и не распространяется на иные обязательства заемщика, например, связанные с внесением платежей по страховке.

Если у вас есть какие-либо вопросы по программе помощи ипотечным заемщикам АИЖК, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.

Сегодня у нас важная тема – государственная программа помощи ипотечным заемщикам 2016, 2017 года и последние новости про нее. Еще эту программу называют – реструктуризация ипотеки с помощью государства.

ВНИМАНИЕ!
Это специальная программа, созданная государством, в частности правительством Д. Медведева в конце 2015 года. Направлена она на смягчение ипотечного бремени граждан РФ путем частичного прощения долга заемщиков банками. Став участником программы можно получить поддержку от государства в размере до 20% или до 600 000 рублей по одному ипотечному займу. Еще в народе под ней подразумевают -возврат 20 процентов за ипотеку от государства. Но чтобы их вернуть для этого нужно соблюсти целый ряд требований.

Основные моменты закона о господдержке

Основной закон о государственной поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной ситуации – это постановление правительства о помощи ипотечным заемщикам от 20 апреля 2015 года N 373 «Об условиях реализации программы помощи некоторым категориям граждан, оформившим до этого момента ипотечный займ, и оказавшихся в сложной ситуации, и об увеличении капитала ООО «АИЖК». А как оформить ипотеку, .

Особенности закона:

срок действия программы помощи государства в погашении ипотеки изначально был рассчитан на действие до 2016 года, далее дополнительным постановлением срок был продлен до 1 марта 2017 года, но не факт что программа не будет продлеваться дальше
до 2017 года закон предполагал только возврат 10 процентов от ипотеки государством, теперь можно вернуть 20% или до 600 тыс. рублей
назначение постановления – сохранение социальной стабильности в РФ и избежание социального взрыва
гос программа помощи ипотечным заемщикам является, по сути, субсидированием ипотечного рынка в целом из Государственного бюджета
по расчетам экспертов таким образом можно помочь 22000 заемщикам
Правительство выделило из Государственного Бюджета на эти цели 4,5 млрд. рублей (это, конечно, капля в море)
поэтому претендовать на помощь могут не все заемщики
деньги выделяются не напрямую банкам, а через «омбудсмена по ипотеке» — компанию АИЖК (надеемся, вы понимаете значение слова «омбудсмен», в современных реалиях России – это частная компания, но близкая и лояльная к политике правительства РФ, типа как «Астахов», которой можно доверить распределение денег)
государственное субсидирование ипотеки на основании этого постановления будет производиться путем увеличения уставного капитала АИЖК на 4,5 млрд. рублей
получить помощь от государства в соответствие с этим постановлением (ВНИМАНИЕ!) может даже ВАЛЮТНЫЙ ЗАЕМЩИК (ну, наконец-то наше правительство разродилось)

Изменения в законе 2016-2017

Как и любой закон в России, принятие закона о государственной помощи ипотечным заемщикам – это только предложение к обсуждению с общественностью. Поскольку вместо того, чтобы редактировать закон в течение нескольких чтений, он корректируется только после принятия. А дело все в том, что правительство и депутаты оторваны от реальности.

Поэтому к каждому закону сразу после его принятия идут существенные поправки, которые приближают его к «жизни».

Изменения в программе государственной помощи ипотечным заемщикам 2016-2017 года:

сумма помощи увеличена с 10 до 20%, но не более 600 000 рублей
теперь помощь доступна и заемщикам, на иждивении которых находятся лица не старше 24 лет
в качестве ухудшения финансового состояния ипотечного заемщика с 2016 года считается следующий показатель – если после вычета из общего дохода семьи ежемесячного платежа по ипотеки, на каждого члена семьи остается денег менее суммы 2-х прожиточным минимумов, то такие семьи (лица) могут рассчитывать на государственную программу помощи ипотечным заемщикам (в каждом регионе РФ этот минимум свой, в Москве для работающих граждан он)составляет более 17000 рублей)
отменены какие-либо ограничения по срокам действия договора займа (ранее этот срок был более 12 месяцев)

Особенности программы

Исходя из законодательства мы имеем следующие особенности данной гос программы:

в 2017 году государство готово оплатить «одобренным» заемщикам с ухудшившимся за последнее время финансовым положением до 600 000 рублей по ипотечному займу
судя по перечню граждан, которые могут воспользоваться гос субсидированием, то реструктуризировать ипотеку с помощью государства могут многие россияне
однако если вы не имеете детей, не работаете чиновником, ученым, академиком наук (или связаны с академией наук), не работаете на градообразующем предприятие и в инновационном кластере, вам помощь не полагается
но даже если вы принадлежите к этим категориям, то вас (как претендента) отсекут жесткими требованиями к недвижимости
например, ипотека должна быть либо единственным жильем, либо вы не должны владеть прочей собственностью более чем 50% в долевом выражение (это касается всех членов семьи в совокупности); согласитесь, что у нас многие обладают несколькими квартирами, кроме ипотечной
или стоимость вашей квартиры должна быть ооочень сильно типовой и усредненной для вашего региона (все что выше – мимо)
или площадь вашей квартиры больше чем в среднем 38 кв.м. на одного члена семьи, или 100 метров вообще, то вы тоже не получите помощи
можно претендовать на реструктуризацию ипотеки в иностранной валюте, но обладать валютным займом не достаточно, нужно подпадать под прочие требования закона к заемщикам и недвижимости
в общих словах в 2017 году, чтобы получить государственное субсидирование, нужно чтобы ваше и вашей семьи финансовое положение ухудшилось, а именно, после вычета ежемесячного платежа доход на каждого члена семьи был меньше двух прожиточных минимумов в вашем регионе
обязательно у вас должна быть просрочка по займу от 30 до 120 дней
за гос помощь отвечает АИЖК, и идти с заявлением о реструктуризации нужно именно к ним
срок процедуры занимает в среднем 6 месяцев

Кто может получить

Исходя из того, что на государственную помощь заемщикам ипотечных кредитов с 2015 по 2017 год выделено всего 4,5 млрд. рублей и размазано все это аж на 2 года, то задача государства состоит в том, чтобы большинство должников не допустить до этой государственной реструктуризации ипотеки. То есть все как обычно – по факту помощь утверждена, но на деле получит ее не все, или только избранные. Все понятно?

В соответствие с этим постановление правительства РФ № 373 разрешает возврат 20 процентов за ипотеку от государства следующим гражданам:

семьям, где супруг и супруга возрастом не старше 35 лет и имеют более одного ребенка, или помощь молодым семьям в погашении ипотеки (кстати, читайте статью,
семьям с двумя детьми, которые не достигли совершеннолетия, но возраст супругов уже не важен
лицам, на попечение которых находятся молодые люди не старше 24 лет
ветеранам боевых действий
людям, воспользовавшимися специальными ипотечными программами банков, в которых в той или иной степени участвовали государственные деньги и субсидии (например, ипотека под материнский капитал или военная ипотека, прочее)
инвалидам и семьям с инвалидами
чиновникам
ученым и научным сотрудникам государственных и муниципальных заведений
работникам организаций, учрежденных РАН (Академией наук)
работникам градообразующих предприятий (не обязательно государственных)
работникам специальных программ по развитию инновационных центров (типа Сколково)

Как видите, на самом деле, из перечня видно, что претендовать могут на реструктуризацию ипотеки с помощью государства в 2017 году практически все заемщики РФ. Но с другой стороны есть четкое понимание, что если всем «скинуть» 10-20% долга, то 4,5 млрд. рублей на всех не хватит.

Требования к заемщикам

А еще Постановление правительства №373 о помощи государства в погашении ипотеки дает нам ясно понять, какие требования предъявляются к россиянам в 2017 году, претендующим на участие в государственной программе помощи заемщикам по ипотечным кредитам:

человек должен документально доказать, что у него (или у семьи, если есть) после выплаты ежемесячного взноса по ипотеке остается меньше двух прожиточных минимумом на одного члена семьи (в Москве для работающего человека это около 17000 рублей, для ребенка 13000 рублей, для пенсионера – 11000 рублей)

ПРИМЕР !
Если семейный ежемесячный доход составляет 40 000 рублей, а ежемесячный платеж по ипотеке 15000 рублей, вас 3 человека в семье, то получаем (40 000 – 15 000)/3 = 8333 рублей на одного человека. В свою очередь минимальный прожиточный минимум в Москве для работающих граждан в 2017 году составляет 17487, для пенсионеров около 11000, а для детей – 13159 рублей. Понятное дело, что 8333 – сильно меньше даже 11000х2 (22000) рублей. Таким образом, вы можете претендовать на государственную помощь ипотечным заемщикам в 2017 году.

заемщик не признан судом банкротом
заемщик должен принадлежать к одной из категорий, перечисленных в разделе «Кому дают»

Требование к недвижимости

Но это еще не все! Не достаточно принадлежать к субсидируемой категории граждан, не достаточно испытывать ухудшившиеся финансовое положение, нужно еще, чтобы и ваша ипотечная квартира соответствовала определенным требованиям.

Требования закона с 2015 по 2017 год:

суммарное право собственности всех членов семьи заемщика в других, принадлежащих им квартирах не должно составлять более 50% от общей жилплощади квартиры (по-русски, если у вас есть другая неипотечная квартира в собственности вашей семьи, и она полностью 100% принадлежит вам, то получить гос программу помощи ипотечным заемщикам вам НЕ УДАСТСЯ)
в отношение права требования в долевом строительстве дома у каждого вашего члена семьи не должна быть в собственности площадь более 18 метров
общая стоимость 1 кв. метра в вашей ипотечной квартире не должна превышать 60% средней стоимости 1 кв. метра в вашем регионе РФ (таким образом, правительство отсекает от участия в государственной программе помощи ипотечным заемщикам в 2017 году всех тех, кто владеет квартирой выше среднего уровня)
помощь государства в выплате ипотеки 2017 года предполагает, что ипотечная квартира должна быть чистой с точки зрения закона, без ареста, не в стадии имущественного разбирательства с судом, коллекторами и прочее (кстати, читайте статью – , если оно у вас есть)
особые требования к размеру жилой площади

Требования к площади!

Площадь в многоэтажных домах должна быть не более:

50 метров на одного человека, если проживает один
35 кв.м. на человека, если проживают 2-е
30 кв.м. на человека, если проживают 3-е и более лиц, однако общая площадь квартиры не должна превышать 100 метров

Площадь в частных жилых домах на одного человека должна быть не более:

70 кв. м., если живет один человек
60 кв. м. — 2 человека
50 кв. м. — 3 и более жильцов, а общая не более 150 кв. м.

Требования к займу

Кроме требований к заемщику, к категории граждан, к недвижимости, купленной в ипотеку, постановление 373 о возврате 20 процентов за ипотеку от государства предъявляет еще и требование к самому жилищному кредиту:

это должен быть целевой займ
сроки вашей просрочки должны быть не менее 30 и не более 120 дней
с 2016 года совершенно не важно, когда у вас был заключен договор займа, чтобы претендовать на господдержку, но, конечно, не 1 день назад

Способы реструктуризации

Какими методами будет происходить реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2017 году, АИЖК и вашего банка? Что они предлагают?

Способы:

изменение валюты ипотеки, с иностранной на отечественную валюту (ни в коем случае не наоборот)
снизить ежемесячный платеж на срок до 12 месяцев, размер которого в сумме должен уменьшиться на размер гос помощи
отменить ежемесячный платеж до тех пор, пока не израсходуется сумма гос помощи
прощение комиссий за реструктуризацию ипотеки от банка на сумму помощи
прощение штрафов на сумму гос поддержки
увеличение срока кредитования, изменение ежемесячного платежа, и если из-за этих манипуляций получается выгода до 600 000 рублей, то такой способ тоже применяется (подобная реструктуризация редко ведет к какой-то выгоде, однако все банки применяют именно такую схему)

Процесс

ВНИМАНИЕ!
Государство с помощью АИЖК и с помощью субсидирования АИЖК в интересах выполнения данной гос программы в 2015 году оплачивало вместо заемщика, которому одобрена помощь, кредитору (банку) до 50% от его убытка (или максимально до 200 000 рублей) из общего, выделенного на эти цели, бюджета. Остальные 50% установленного размера помощи должен был взять на себя банк. Новые поправки в закон в 2016-2017 году предполагают увеличение участия государства в помощи заемщикам. Теперь будет выплачиваться 20% от стоимости ипотеки, но не более 600 000 рублей .

Теперь зная, что вы попадаете в гос программу помощи ипотечным заемщикам, вам следует сделать следующие действия:

сходить в свой банк, проконсультироваться с сотрудником (на самом деле любой банк попадает под действие этой программы, поэтому если сотрудники делают «удивленные глаза», ссылайтесь на 373 постановление)
он скажет вам, какие бумаги вам следует собрать
собираете нужные документы и пишите Заявление на реструктуризацию ипотеки с помощью государства (подается оно за 30 дней до события)
далее все документы и заявление передаются банком в АИЖК, поскольку банку все-равно, он не рассматривает вашу ситуацию, ему главное, чтобы АИЖК заплатил деньги за вас
АИЖК рассматривает вашу кандидатуру, ваши документы от 30 дней до 120 месяцев (НЕ СЛАБО!)
в течение этого периода, на практике, какие-то документы будут устаревать, и вам их придется заново переделывать и доносить, какие-то окажутся не коррекными, и вам их придется исправлять (короче, процесс одобрения очень долгий)
и только после одобрения АИЖК заплатит государственную субсидию на счета вашего банка
одновременно придется подписать новое приложение к договору займа с новыми условиями по ипотеки
и зафиксировать изменения в закладной в Росреестре
и только тогда банк каким-то образом спишет 600 000 из вашего долга

УЧТИТЕ!
При написание заявления на получение помощи государства в выплате ипотеки 2017 года, нужно в самом заявление написать, какую схему реструктуризации ипотеки вы бы предпочли, и с какой схемой согласился бы ваш банк (это нужно уточнять путем переговоров с сотрудниками). В противном случае вам сам АИЖК реструктуризирует так, как ему угодно, и далеко не всегда это будет выгодно вам.

Обычно вся процедура сейчас занимает до 6 месяцев!

Документы

Для реструктуризации понадобятся следующие документы :

заявление на реструктуризацию
паспорта всей семьи (если есть)
свидетельство о браке (если есть)
свидетельства о рождение детей (если есть)
документы, подтверждающие вашу «льготную» категорию (свидетельства об инвалидности; об участие в боевых действиях, документы подтверждающие статус ветерана; о работе в том или ином госоргане или научном заведение; свидетельства, подтверждающие опеку, иждивение и так далее)
выписка из ЕГРП
копия трудовой книжки
справка 2-НДФЛ с места работы
прочие документы, доказывающие ухудшение финансового состояния
документы из пенсионного фонда о состояние счета; документы, подтверждающие иждивение
договор займа
закладная на недвижимость
все документы от ипотечной квартиры (о собственности, договор долевого участия, кадастровый паспорт и прочее
документы об оценки квартиры
все документы о прочей недвижимости в собственности

Данный список является не полным, для каждого конкретного случая собирается свой пакет документов – лучше узнавать корректный перечень непосредственно в вашем банке, а если банк «типа» не знает, то в АИЖК.

Важным моментом является наличие нескольких фактов:

данные бумаги можно собирать долго, а с учетом требования о просрочке, максимально до 120 дней, нужно не пропустить этот срок
некоторые документы будут для вас в любом случае платными, например, справка из ЕГРП, стоимость в пределах 1500 рублей
из-за долгого рассмотрения АИЖК вашей кандидатуры на государственную программу помощи ипотечным заемщикам, некоторые документы могут устаревать, справка из ЕГРП в том числе, как итог – придется платить за нее дважды

Последние годы стали настоящей проверкой для российской экономики. Пришлось пройти череду испытаний и многочисленным должникам, которые не всегда имели возможность вовремя погашать свои долги. Именно поэтому многих людей интересует, как изменится программа помощи ипотечным заёмщикам 2019 и свежие новости на упомянутую тему.

Если посетить официальный сайт агентства, занимающегося поддержкой граждан и оказывающего помощь в выплате задолженности, станет очевидно, что текущие правила и условия заметно отличаются от того, что предлагалось клиентам годом ранее. Обновлённые требования к нуждающимся в поддержке людям в 2019 году существенно ограничили круг лиц, которые могут подавать заявку и рассчитывать на её одобрение. Изменить кредитный договор удастся лишь тем должникам, которые оказались в действительно непростом положении. При этом важно, чтобы неприятности наступили по независящим от владельцев залоговой недвижимости обстоятельствам.

Алгоритмы и особенности программы

Последние новости о программе помощи ипотечным заёмщикам от АИЖК в 2019 году связаны с появлением небольшого, но важного пункта в требованиях к соискателям. Он касается увеличения ежемесячных выплат должников банку на 30 и более процентов.

Но подобные условия способны соблюсти только те люди, которые оформляли заём в валюте. То есть, обновлённые требования существенно ограничивают круг лиц, получающих помощь, оставляя в нём лишь тех, кто получал заём в иностранной валюте. Остальным приходится надеяться на благосклонность рассматривающих заявки сотрудников.

Дополнительно требуется знать, что:

размер совокупной помощи всем должникам ограничен 2 миллиардами рублей;
1 человек способен получить поддержку в пределах 1,5 миллиона (не более 30% от размера долга);
максимальный срок получения льгот составляет 12 месяцев, минимальный – 6;
рассмотрением заявок занимаются представители банков, представленных в списке партнёров АИЖК.

Важно подчеркнуть, что указанные ограничения в особых случаях могут игнорироваться.

Как работает программа помощи ипотечным заёмщикам в 2019 году

Упомянув тот факт, что рассмотрением поданных клиентами заявок занимаются сами кредитные заведения, оформлявшие ипотеку и получившие жильё в залог, следует заострить внимание на полный порядок получения льготных условий.

Действующая программа помощи ипотечным заёмщикам требует совершения следующих действий:

начать нужно с посещения отделения банка и написания заявки на получение поддержки;
затем, согласовав процесс подачи документов с ответственным за работу с клиентами менеджером, необходимо перейти к сбору затребованных банком бумаг;
следующий этап заключается в ожидании проверки указанных сведений;
получив одобрение на снижение платежей, останется заключить дополнительное соглашение с кредитором или подписать абсолютно новый кредитный договор.

Стоит добавить, что точный перечень бумаг и образец заявления представлен на официальном сайте АИЖК в разделе, посвящённом работе с обслуживающим должника кредитным заведением.

Кто может получить поддержку от государства

Перечень лиц, способных претендовать на предложенную АИЖК программу помощи ипотечным заёмщикам 2019, ограничен 4 группами людей:

молодые семьи с детьми, не достигшими совершеннолетия;
семьи с иждивенцами до 24 лет (включая ребёнка, учащегося в учебном заведении, аспирантов и практикантов);
инвалиды и опекуны инвалидов;
участники боевых действий.

То есть, в данный перечень входят наиболее уязвимые слои общества, нуждающиеся в льготах больше всего.

Согласно последним новостям, дополнительно необходимо соблюдение следующих требований:

падение доходов на треть;
совокупный ежемесячный доход семьи не превышает двукратного продолжительного минимума;
увеличение платежей превышает 30%;
ипотека получена более года назад;
участие кредитора в описываемой программе.

Помимо перечисленных существуют отдельные требования к залоговой недвижимости. Так, она обязана быть единственным жильём семьи находиться на территории России.

Какую помощь получат заёмщики от АИЖК

Важным нюансом, о котором нужно знать всем потенциальным участникам программы помощи ипотечным заёмщикам АИЖК, является существование нескольких различных форм помощи:

снижение ежемесячных взносов на срок до года;
прощение части долга и всего кредита;
изменение условий кредитования и совокупной стоимости займа;
уменьшение процентной ставки до уровня менее 11,5%;
изменение валюты на рубли с перерасчётом, согласно текущему курсу;
списание штрафных платежей, комиссий и начислений за просрочку.

Дополнительно нужно учитывать перечисленные выше особенности и ограничения. Соискателям поддержки важно помнить, что максимальная сумма не может превышать полтора миллиона рублей или 30% от совокупного размера задолженности.

Исключение составляют ситуации, когда в льготах заинтересованы службы опеки, депутаты, уполномоченный по правам человека и ответственные за социальное обеспечение представители исполнительной власти.

Необходимые документы

Главное, что необходимо знать о подготовке документов, – это их назначение. Они обязаны подтверждать право заявителя на льготы. При этом свежие новости о помощи ипотечным заёмщикам в 2019 году подчёркивают тот факт, что банки способны затребовать дополнительные бумаги по собственному усмотрению.

Но в целом плательщикам кредита требуется подготовить:

заявление с объяснением причин получения поддержки (образец представлен на сайте АИЖК);
копии паспортов владельца недвижимости и всех проживающих в квартире людей (копировать требуется все страницы, детям нужно копировать свидетельство о рождении);
справка о доходах из налоговой (необходимо подтверждение доходов за 3 месяца);
копия трудовой книжки (обязательно заверение работодателем);
ипотечный договор;
бумаги, подтверждающие причастность человека к определённой категории (категории перечислены выше).

Дополнительно допускается предоставление иных документов по желанию соискателя, если он убеждён в том, что они помогут комиссии принять положительное решение. Бумаги, подтверждающие, что у заявителя нет другой недвижимости, комнаты или дома не требуются.

Что делать, если нет помощи государства в погашении ипотеки

Свежие новости и указанная выше информация говорят о том, что рассчитывать на снижение платежей способны лишь участники валютной ипотеки. Это подтверждают и многочисленные отзывы тех, кто уж подавал заявку (хотя это не повод отказываться от написания заявления). Поэтому одновременно с государственной поддержкой следует рассматривать и альтернативные способы снижения займа.

Сейчас существует 2 основных способа справиться с финансовыми затруднениями: