Recouvrement de créances de prêt : comment un débiteur peut contester une décision de justice et gagner devant le tribunal. Où et comment déposer une plainte concernant les actions illégales des employés de la banque Comment faire appel des actions de la banque devant le tribunal

LES ACTIONS DE LA BANQUE PEUVENT ÊTRE CONTESTÉES

S. BESPALOVA

Notre organisation compte plusieurs fondateurs, dont l'un est administrateur. Ses pouvoirs ont expiré. Des désaccords surgirent entre les fondateurs concernant l'extension des pouvoirs du directeur. Le moment est venu de transférer les salaires aux salariés, et la banque refuse d'accepter les ordres de paiement, exigeant de notre part un protocole sur l'extension des pouvoirs du directeur ou la nomination d'un nouveau. La banque a-t-elle le droit sur cette base de refuser d'effectuer une opération bancaire liée au transfert de salaire ?

I. Khrunko, Vologda

Les personnes morales ont le droit, à leur propre discrétion, de disposer librement de leurs fonds propres, y compris d'un compte ouvert dans une banque (partie 2 de l'article 209 du Code civil de la Fédération de Russie).

La restriction des droits du client de disposer des fonds sur le compte n'est pas autorisée, à l'exception de la saisie des fonds sur le compte ou de la suspension des opérations sur le compte dans les cas prévus par la loi.

Parallèlement, les droits des personnes exécutant les ordres pour le compte du client de transfert et de retrait de fonds du compte sont certifiés par le client en soumettant à la banque les documents prévus par la loi, les règles bancaires établies conformément avec celui-ci et la convention de compte bancaire.

Le contrat de service bancaire précise la procédure et les délais de remise des documents attestant du pouvoir (extension du pouvoir). En règle générale, ce délai est de quelques jours avant la fin du mandat conformément à l'instruction N 153-I et est prévu dans le règlement bancaire de chaque banque. Sur cette base, la banque a le droit de refuser d'accepter des documents établis en violation des exigences des règles bancaires. La banque n'est pas responsable des dommages causés au client si la cessation des pouvoirs des personnes n'a pas été confirmée à temps par le client. Les conditions d'ouverture des comptes ne doivent pas contredire les règles bancaires (instructions de la Banque centrale, lois fédérales). La Banque a le droit de convenir ou d'annoncer les conditions qu'elle considère importantes (prioritaires, fondamentales) dans l'exercice de ses activités liées à la fourniture de services et à la réalisation de bénéfices.

En règle générale, les règles bancaires relatives à l'ouverture, à la clôture et au réenregistrement des comptes bancaires contiennent une condition selon laquelle la banque n'accepte pas les documents de règlement (sur papier et sous forme électronique) pour exécution s'il existe des informations contradictoires sur les pouvoirs des fonctionnaires habilités à disposer de fonds , situés sur le compte.

Pour que la banque exécute les instructions d'un client - une personne morale, une carte spéciale est délivrée avec des échantillons du sceau de l'entreprise et les signatures des personnes autorisées à donner des instructions à la banque. Conformément à l'article 7.11 de l'Instruction n° 153-I de la Banque de Russie du 30 mai 2014 « Sur l'ouverture et la fermeture des comptes bancaires, des comptes de dépôt, des comptes de dépôt » (ci-après dénommée Instruction n° 153-I) en cas de résiliation (suspension ) des pouvoirs des organes directeurs du client conformément à la législation de la Fédération de Russie, le client présente une nouvelle carte.

La remise d'une nouvelle carte à la banque doit être accompagnée de la remise simultanée des documents confirmant l'autorité des personnes indiquées sur la carte pour gérer les fonds du compte, ainsi que des documents identifiant la ou les personnes autorisées à signer.

Pour certifier une nouvelle carte à la banque conformément à l'article 7.11 de l'instruction N 153-I, des documents confirmant l'autorité du nouveau gestionnaire seront nécessaires. Ces documents, conformément aux usages des affaires, sont : le passeport de la personne désignée par le gérant ; protocole (décision) de l'organe de direction suprême d'une organisation commerciale sur la nomination d'un dirigeant ; arrêté du gérant portant prise de fonction et nomination d'une personne chargée de la comptabilité.

Ainsi, la banque a le droit de refuser d'effectuer des opérations bancaires si la personne morale n'a pas confirmé la prolongation ou la cessation des pouvoirs de l'organe exécutif. Mais il existe une pratique judiciaire lorsque les actions de la banque ont été reconnues illégales.

Ainsi, le FAS UO, dans la résolution du 04/06/2009 N F09-3530/09-S5 dans l'affaire N A07-11172/2008-G-SIZ, a statué que l'expiration du mandat de l'organe exécutif unique n'est pas une motif de refus d'accepter les documents de paiement signés par lui , si les modifications correspondantes n'ont pas été apportées à la carte bancaire. FAS DO dans la résolution du 20/02/2009 N F03-6385/2008 dans l'affaire N A73-4128/2008 a conclu que l'exécution d'un document de paiement signé par l'organe exécutif unique, pour lequel la banque a été notifiée par le responsable de la société participants sur la décision de supprimer des positions, ne constitue pas une base pour engager la responsabilité de la banque, puisque les modifications correspondantes n'ont pas été apportées à la carte bancaire et que la décision spécifiée a ensuite été déclarée invalide.

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1. Comme motif de retenue des fonds du demandeur, la Banque a indiqué une amende pour non-exécution et/ou exécution intempestive de la demande de la Banque, fourniture de faux documents et/ou fourniture de documents ne reflétant pas la signification économique des transactions en cours. dehors. Le tribunal a noté que la loi fédérale n° 115-FZ, ainsi que d'autres lois fédérales, ne contiennent pas de dispositions permettant aux établissements de crédit de créer une commission spéciale ou d'imposer une amende comme mesure de lutte contre le blanchiment d'argent. La perception d’une commission pour défaut de fourniture par le client de documents et (ou) d’explications complètes ou pour présentation de documents peu fiables et (ou) invalides ne constitue pas une forme de contrôle.(Décision de la Cour de justice de Moscou du 23 janvier 2017 dans l'affaire n° A40-224417/2016).

Décision du 6 février 2017dans l'affaire n° A40-200763/2016 - une affaire similaire. Résolution du 7 février 2017 sur l'affaireN° A40-22837/2016 même.

2. La cour d'appel est arrivée à la conclusion légitime que les « tarifs barrières » de la banque n'avaient pas été convenus par le défendeur avec Tech-Service LLC, sinon, connaissant leur existence, la Société aurait refusé de conclure un accord, car ces conditions violaient l'équilibre des intérêts des parties, et ces « tarifs protecteurs » ont été introduits unilatéralement par la banque. La cour d'appel a également pris en compte le fait que l'arrêt de la Cour suprême de la Fédération de Russie du 12 mai 2015 N 305-ES15-680 définit la forme juridique de la commission de protection, à savoir : « le tarif (commission) de protection est punitif en nature et, en fait, est une mesure de la responsabilité du client envers la banque . La référence du défendeur au fait que le tarif spécifié est appliqué par la banque en raison de la présence de l’art. 4, 5, 7 de la loi fédérale N 115-FZ, selon laquelle la banque a le droit et l'obligation de surveiller les transactions avec des fonds et, si des transactions douteuses sont identifiées, d'en informer l'organisme autorisé - a été à juste titre rejeté par le cour d'appel, puisque l'encaissement par la banque de ce qu'elle a établi unilatéralement selon la procédure non prévue par la loi, un « tarif protecteur » est une redevance pour effectuer des transactions « douteuses » sans fournir les documents établis par la loi, alors que la contestabilité de les transactions, ainsi que les frais eux-mêmes sous la forme d'un tarif protecteur, sont déterminés par la banque elle-même, dans le cadre de laquelle la perception d'une commission par la banque pour effectuer des transactions douteuses constitue dans une certaine mesure la légalisation de telles transactions avec la participation directe de la banque, et donc les actions de la Banque ne visent pas à contrer la légalisation (blanchiment) des produits du crime et non à payer les services de la Banque, mais à l'enrichissement sans cause du défendeur(Résolution du tribunal de district de Moscou du 23 janvier 2017 dans l'affaire n° A40-226881/2015).

3. Par un avis adressé au demandeur, CB UNIASTRUM BANK a notifié Oktan LLC de la résiliation du Contrat sur la base de la clause 5.2 de l'art. 7 Loi fédérale n° 115-FZ du 08/07/2001 « Sur la lutte contre la légalisation (blanchiment) des produits du crime. » Le tribunal de première instance a conclu que la demande avait été rejetée parce que : 1. il a établi que des transactions étaient effectuées sur le compte courant du défendeur, par rapport auxquelles la Banque soupçonnait que ces transactions présentaient les caractéristiques des transactions de transit prévues par la Lettre de la Banque centrale de la Fédération de Russie n° 236-T ; 2. La Banque est arrivée à la conclusion que les activités du demandeur n'ont pas de signification économique évidente ni d'objectif juridique évident, les transactions sur le compte du demandeur nécessitent une attention accrue de la part de la Banque et, par conséquent, la Banque a appliqué le blocage de la banque Internet-Client. système; 3. La Banque a informé le client/demandeur qu'elle se réserve le droit de refuser au Client d'exécuter l'ordre sur la base de la clause 11 de l'article 7 de la loi fédérale n° 115-FZ, ainsi qu'en cas de défaut de présentation de documents. (informations) dans le délai fixé dans la demande de refus d'acceptation et/ou d'exécution des EPD (documents de paiement électronique) sur la base de l'article 3.2.1 du Contrat de Service via le système Internet Banque-Client. Le tribunal a estimé que des preuves présentées par le défendeur, il s'ensuit que les actions de la banque visant à qualifier les transactions du demandeur de suspectes ne contredisent pas les exigences de l'article 845 du Code civil de la Fédération de Russie et de l'art. 6.7 Loi fédérale n° 115-FZ du 07/08/2001.Le panel judiciaire n'a vu aucune raison de réévaluer les conclusions du tribunal de première instance et de satisfaire la plainte.(Résolution 9 de l'AAS du 15 février 2017 dans l'affaire n° A40-111576/2016).

4. CJSC "Investment Consulting" (demandeur) a déposé une plainte auprès du tribunal d'arbitrage de la région de Sverdlovsk contre la société par actions publique "URALTRANSBANK" (défendeur) pour invalider la transaction unilatérale du défendeur visant à établir un tarif barrière, énoncée dans l'avis. Le défendeur a évoqué le fait que la demande de justification économique des transactions en compte courant a été présentée dans le cadre du respect des exigences de la loi fédérale du 07.08.2001 N 115-FZ « sur la lutte contre la légalisation (blanchiment) des les produits du crime et le financement du terrorisme » (Loi fédérale n° 115-FZ). Cependant, le tribunal de première instance a souligné à juste titre que l'établissement d'une commission controversée (« tarif barrière »), non prévue par la loi fédérale n° 115-FZ, est en fait un paiement pour effectuer des transactions « douteuses » sans fournir les documents établis par la loi. Le tribunal de première instance est arrivé à la bonne conclusion sur le caractère punitif de la commission spécifiée, qui est en fait une mesure de la responsabilité du client envers la banque pour défaut de fourniture de documents et pour avoir effectué des transactions « douteuses ».(Résolution 17 de l'AAC du 13 février 2017 dans l'affaire n° A60-38917/2016).

5. Réclamations pour l'obligation de réfuter les informations discréditant l'honneur, la dignité et la réputation commerciale, pour le recouvrement d'une indemnisation pour préjudice moral d'un montant de 100 000 roubles. et 1 000 000 de roubles. les dommages causés à la réputation de l'entreprise sont justifiés par le fait que le défendeur, étant la banque dans laquelle le demandeur a ouvert un compte bancaire, a arrêté de manière injustifiée les opérations sur le compte en raison de la présence de signes de doute dans les activités commerciales du demandeur, causant ainsi un préjudice à la réputation commerciale du demandeur d'un montant de 1 000 000 de roubles. en envoyant des lettres au demandeur concernant le refus d'effectuer des transactions sur les comptes du demandeur, et a également causé un préjudice moral d'un montant de 100 000 roubles. Étant donné que le demandeur a transféré à plusieurs reprises sur une courte période de temps des fonds en transit du compte de l'entrepreneur individuel du demandeur, ouvert auprès de PJSC Sberbank, vers le compte de l'entrepreneur individuel du demandeur, ouvert auprès de JSC UNICREDIT BANK, suivi du transfert immédiat de tous ont reçu des fonds à PJSC Sberbank » sur le compte du demandeur en tant que particulier, ces transactions ont été raisonnablement qualifiées par UNICREDIT BANK JSC de transactions inhabituelles. L'argument du plaignant, affirmé lors du procès, a été que la diffusion d'informations diffamatoires s'est exprimée en informant l'opérateur bancaire qui formalisait le refus d'effectuer une opération sur le compte et le mandataire du plaignant du contenu du texte du refus de réaliser une opération sur le compte, est rejetée par le tribunal comme non fondée. Le tribunal ne trouve aucune raison de reconnaître les informations répandues sur le blanchiment d'argent(Décision du tribunal municipal de Moscou du 15 février 2017 dans l'affaire n° A40-211675/2016).

6. Amurmekhtrans LLC a déposé une plainte auprès du tribunal d'arbitrage contre la société anonyme publique Sberbank de Russie afin de reconnaître comme illégales les actions du défendeur visant à suspendre unilatéralement la fourniture de services bancaires à distance et à bloquer (geler) le compte courant. La clause 4.4.8 des Conditions générales de la Banque accorde à la banque le droit de fournir au client l'exécution d'un document de paiement, de suspendre pour une durée illimitée et également de cesser complètement de fournir les services au titre du contrat. Dans le même temps, après avoir suspendu les services bancaires à distance via le système Sberbank Business Online, la banque n'a pas suspendu ni résilié les services de règlement et de trésorerie du plaignant, continuant de remplir pleinement toutes les obligations découlant de la convention de compte bancaire. Par ailleurs, la prestation de services de gestion du compte courant de l'entreprise, qui consiste à offrir la possibilité de présenter sous forme électronique les documents de paiement permettant d'effectuer des opérations sur le compte courant, est complémentaire et généralement non obligatoire pour la banque.Sur la base de ce qui précède, il n’y a aucune raison de satisfaire les demandes du plaignant.(Décision de la Cour de justice de la région de l'Amour du 15 février 2017 dans l'affaire n° A04-9692/2016).

7. Alfa-Bank JSC dans son pourvoi en cassation indique que la Banque, en refusant de conclure un accord sur les services de règlement en espèces au client, a mené des actions et rempli les fonctions qui lui sont assignées par la loi fédérale n° 115-FZ du 7 août 2001. . Les tribunaux ont indiqué que le seul motif pour refuser de conclure un accord et, par conséquent, d'ouvrir un compte courant était « la présence de soupçons selon lesquels le but de la conclusion d'un tel accord est d'effectuer des transactions dans le but de légaliser (blanchir) les produits ». du crime ou du financement du terrorisme », selon l'avis de refus de conclure un accord sur les services de règlement et de trésorerie chez Alfa-Bank JSC. Parallèlement, conformément au paragraphe 5.2 de l'article 7 de la loi fédérale du 7 août 2001 N 115-FZ, les organismes de crédit ont le droit de refuser de conclure une convention de compte bancaire s'il existe des soupçons que l'objectif de la conclusion un tel accord consiste à effectuer des transactions aux fins de légalisation (blanchiment) des produits du crime ou du financement du terrorisme. Les tribunaux sont partis du fait que le défendeur n'a pas fourni de preuves documentaires de l'existence de circonstances permettant à Alfa-Bank JSC de refuser au demandeur de conclure avec lui un accord pour l'ouverture d'un compte courant.(Résolution du tribunal d'arbitrage du district de Moscou du 15 février 2017 dans l'affaire n° A40-31759/2016).

8. La banque a refusé à la SARL « BUSINESS ASSISTANCE CENTER » de conclure un accord de compte bancaire (dépôt), en utilisant le droit prévu à l'article 5.2. Article 7 de la loi fédérale du 07.08.2001 n° 115-FZ « sur la lutte contre la légalisation (blanchiment) des produits du crime et le financement du terrorisme ». Lors de l'inspection et obligatoire en vertu de l'article 7 de la loi fédérale n° 115-FZ lors de l'acceptation d'un client pour des services d'identification de client, il a été établi que le seul participant de Business Assistance Center LLC est également servi par la Banque en tant que particulier. Une analyse des transactions effectuées par cette personne sur le compte indiqué auprès de la Banque de juin 2014 à fin juillet 2014 a révélé un grand nombre de virements en faveur de V.A. Torbina. à partir de diverses cartes de particuliers, ainsi que via des dépôts d'argent et des portefeuilles QIWI avec retrait d'espèces ultérieur via des distributeurs automatiques de billets. Conformément au Règlement sur les exigences relatives aux règles de contrôle interne d'un organisme de crédit afin de lutter contre la légalisation (blanchiment) des produits du crime et le financement du terrorisme » (approuvé par la Banque de Russie le 02.03.2012 N 375 -P), les opérations spécifiées de Torbina V.A. ont été classées comme transactions suspectes par les services de surveillance financière de la Banque. L'expérience spécifiée et l'analyse des opérations par Torbina V.A. a servi de base à la Banque pour formuler une conclusion sur la présence d'une expérience négative d'interaction avec le client spécifié, qui comporte des risques de réputation pour la Banque(Décision du tribunal municipal de Moscou du 7 février 2017 dans l'affaire n° A40-210051/2016).

9. La Banque a refusé d'exécuter les ordres du demandeur de transférer des fonds dans le cadre d'ordres de paiement, en se référant à la clause 11 de l'article 7 de la loi fédérale du 07.08.2001. N° 115-FZ « Sur la lutte contre la légalisation (blanchiment) des produits du crime et le financement du terrorisme » et a demandé de fournir les documents qui servent de base aux paiements selon la liste en annexe. En l’absence de justificatifs, le tarif (amende) est de 15 % du solde des comptes bancaires du client auprès de la banque à la date d’encaissement de l’amende. Sur la base de ce qui précède, la banque a annulé une amende d'un montant de 503 799 roubles 77 kopecks sur le compte du client. sous la forme d'une amende pour provision tardive, défaut de fourniture, fourniture de documents ne reflétant pas le sens des transactions économiques à hauteur de 15% du solde du compte au moment du délit commis de l'avis du défendeur. Conformément à l'article 2 des Conditions Complémentaires du Plan Tarifaire, en cas de non-exécution et/ou d'exécution intempestive de la demande de documents (informations) de la Banque conformément à la loi fédérale n° 115-FZ du 07/08/2001 , la Banque facturera une amende d'un montant de 15 % du solde des comptes bancaires du client auprès de la Banque à la date de l'encaissement, mais pas moins de 500 000 roubles et dans la limite du solde des fonds sur les comptes. . Le tribunal a estimé que l'annulation du montant de l'amende du montant litigieux du compte courant du demandeur était conforme aux exigences de la législation en vigueur de la Fédération de Russie et aux termes de la convention de compte bancaire conclue entre les parties.(Décision du tribunal municipal de Moscou du 1er février 2017 dans l'affaire n° A40-232450/2016).

10. Le tribunal a estimé qu’il n’existait aucune preuve confirmant l’existence des motifs mentionnés au paragraphe 11 de l’article 7 de la loi n° 115-FZ et permettant à la banque de refuser d’exécuter les ordres de paiement contestés du demandeur. Des conclusions similaires du tribunal sont également confirmées par la pratique judiciaire existante dans cette catégorie d'affaires avec les banques.(résolution du tribunal d'arbitrage du district de l'Oural du 1er octobre 2015, affaire n° A60-7882/2015, résolution de la vingtième cour d'appel d'arbitrage du 1er juin 2016 dans l'affaire n° A62-8157/2015). Après avoir examiné les pièces du dossier et entendu le représentant du défendeur, le tribunal est arrivé à la conclusion que la Banque a refusé d'effectuer des opérations sur l'ordre de paiement non pas en raison du caractère inhabituel des opérations, mais en raison du défaut du demandeur de fournir les documents demandés. par la Banque pour justifier d'autres opérations. Après avoir analysé la lettre de la Banque du 31/08/2016, le tribunal est arrivé à la conclusion que la plupart des informations demandées par la Banque ne sont pas directement liées aux opérations sur ordres de paiement, mais visent à évaluer les activités commerciales de l'entreprise, ses le respect des exigences fiscales, de la législation du travail et des exigences légales en matière de circulation des ferrailles et déchets de matières noires et non ferreuses, au cours de la période 2015, le deuxième trimestre 2016, qui dans ce cas ne relève pas de la compétence de la banque(Décision du tribunal d'arbitrage de la région de Smolensk du 31 janvier 2017 dans l'affaire n° A62-7337/2016).

Conclusions sur la pratique d'application de la loi fédérale n° 115-FZ :

Les litiges les plus courants concernant l'application de la loi fédérale du 7 août 2001 n° 115-FZ « sur la lutte contre la légalisation (blanchiment) des produits du crime et le financement du terrorisme » sont :

1) sur le recouvrement de l'enrichissement sans cause auprès d'une organisation commerciale. En règle générale, le motif d'application dans de tels cas est l'établissement par la Banque de sanctions pour exécution tardive ou pour non-respect de la demande de la Banque de fournir certains documents permettant de tirer une conclusion sur la nature de la transaction financière, ce qui le Client s'est vu refuser l'exécution.

2) en déclarant illégales les actions de la banque visant à suspendre les services de règlement et de paiement en espèces. Dans ce cas, la Banque fait appel du fait que les transactions du Client ont été considérées comme douteuses, ce qui a servi de base à la suspension du service pour une durée indéterminée.

Plus le montant que vous devez est élevé, plus il est probable que la banque vous poursuive en justice. Si le juge se range du côté de la banque et prend une décision qui vous est défavorable, vous n’aurez quasiment aucune chance de corriger la situation. Il est donc important de planifier clairement vos actions dès que le dossier de crédit aboutit devant le tribunal. Comme le montre la pratique, la meilleure option est de consulter immédiatement un avocat spécialisé en crédit.

Comment vérifier que la banque a intenté une action en justice ?

Généralement, un emprunteur découvre que la banque a intenté une action en justice pour non-paiement d'un prêt lorsqu'il découvre une assignation à comparaître dans sa boîte aux lettres. Il s'agit presque certainement d'un document réel (la banque ou les agents de recouvrement n'ont aucune raison de le falsifier), mais en cas de doute, vous pouvez facilement vérifier son authenticité. Pour ce faire, vous devez rechercher sur Internet le site Internet du tribunal d'où est issue la convocation, et dans la rubrique « Procédures judiciaires », utiliser la recherche par nom de famille. Si votre dossier de crédit est effectivement porté devant ce tribunal, vous pouvez obtenir des informations de base à ce sujet directement sur le site Web, ainsi que clarifier la date et l'heure de l'audience.

Dans certains cas, au lieu d’envoyer une assignation par courrier, vous pouvez simplement recevoir un appel du greffier. Naturellement, sous couvert d'employés de justice, ils peuvent appeler une banque ou une agence de recouvrement pour faire pression sur vous. Parfois, les emprunteurs reçoivent ouvertement un appel de la banque et sont informés qu'une réclamation a été déposée auprès du tribunal, mais il n'est pas trop tard pour tout régler à l'amiable. Dans tous les cas, si vous êtes informé par téléphone du prochain tribunal, essayez de connaître le nom exact du tribunal, la date et l'heure auxquelles l'audience est prévue. Ensuite, vous pouvez vous rendre sur le site Internet de ce tribunal et vérifier toutes les informations.

L'assignation à comparaître porte un cachet bleu et est remplie à la main. Si la convocation est imprimée sur une imprimante, c'est un signe certain d'un faux.

Si vous ne connaissez pas le nom du tribunal, vous devrez cocher plusieurs options, puisque chaque tribunal possède son propre site Internet. Tout d'abord, vous devez déterminer à quel tribunal territorial appartient votre lieu de résidence, ainsi que l'emplacement de la banque. De plus, vous devrez vérifier si un tribunal spécifique est répertorié dans votre contrat de prêt. Si votre nom ne figure pas sur les sites Internet de ces tribunaux, il est alors presque certain que la banque n'a pas déposé de réclamation concernant votre prêt.

Comment comprendre ce que menace le tribunal des prêts

Si une banque intente une action en justice pour non-paiement d’un prêt, la première étape consiste à évaluer l’étendue du problème. Pour ce faire, vous devez vous présenter au greffe et demander les pièces de votre dossier pour examen. En règle générale, pour ce faire, il suffit simplement de présenter votre passeport, mais parfois il vous est également demandé de remplir une demande correspondante - il n'y a rien de mal à cela, tous ces détails vous seront communiqués sur place. Les documents qui vous sont délivrés peuvent être lus directement au greffe, mais il est préférable de simplement les photographier pour pouvoir les étudier plus tard dans le calme.

Le premier document auquel vous devez prêter attention lors de l'étude des pièces du dossier est la déclaration de créance de la banque. La déclaration décrit les circonstances de l’affaire du point de vue de la banque, mais surtout, elle indique ce que la banque attend de vous. Autrement dit, c'est dans la déclaration que vous pourrez retrouver le montant que la banque vous réclame par l'intermédiaire du tribunal. De plus, dans les documents du dossier, vous pouvez trouver d'autres documents fournis par la banque pour confirmer vos créances - un contrat de prêt avec un échéancier de paiement, un relevé de compte, des tableaux de calcul de la dette, etc.

Après avoir examiné les documents du dossier, vous devez décider si vous êtes prêt à payer le montant spécifié. Cela détermine directement si vous devez ou non contacter un avocat spécialisé en crédit. Si vous n'avez pas de formation juridique, vous ne pourrez pas affronter de manière indépendante devant les tribunaux des avocats de banque spécialisés dans les questions de crédit. Il est inutile de « faire pression sur la pitié » et de parler d'une situation de vie difficile devant le tribunal ; seuls des arguments clairs faisant référence aux lois sont pris en compte ; Pour cette raison, le refus des services d’un avocat spécialisé en crédit aboutit généralement à ce que le juge donne raison à la banque.

Comment se déroulent les audiences du tribunal dans une affaire de crédit ?

Un procès avec une banque concernant un prêt (comme tout autre tribunal civil) se déroule en deux étapes : d'abord une audience préliminaire, puis l'audience principale. Toutefois, plusieurs audiences peuvent avoir lieu au cours de l'audience principale. Plus précisément, la réunion pourra être reportée si toutes les conditions pour démarrer le processus ne sont pas réunies. Ainsi, vous ou votre avocat spécialisé en crédit devrez vous adresser au tribunal 3 à 4 fois, voire plus. La durée de chaque réunion dépend de nombreuses circonstances et peut varier dans une très large mesure - de 10 à 20 minutes à plusieurs heures.

Alors première rencontre cela se produit avec le juge lors d'une audience préliminaire. La date et l'heure de début de cette réunion doivent être indiquées sur l'ordre du jour que vous recevrez ; Vous pouvez également vérifier la date et l’heure sur le site Internet du tribunal. En principe, vous pouvez venir à une réunion préliminaire sur les questions de crédit « les mains vides », sans aucun document préparé à l'avance. Il n'y a pas lieu d'avoir peur de l'audience préliminaire, puisqu'aucune décision majeure n'y est prise. En fait, une personne simple (pas un avocat) ne peut retenir qu'une seule chose de l'audience préliminaire : le jour et l'heure de l'audience principale.

L'audience principale diffère sensiblement de l'audience préliminaire, tant d'un point de vue juridique que quotidien. Premièrement, vous ne pouvez plus venir « les mains vides » ; à cette étape, vous devez préparer une objection aux réclamations de la banque. En termes simples, vous devez écrire en langage juridique pourquoi la banque a tort et ce que vous attendez du juge. De plus, en règle générale, vous devez joindre des tableaux détaillés avec votre version de calcul de la dette restante, qui est conforme à la loi et que vous êtes prêt à payer. Si, pour une raison quelconque, vous n'avez pas préparé de tels documents (ou si vous les avez préparés de manière analphabète), vous pouvez alors considérer que le procès a été perdu.

Deuxièmement, dans le cadre de l’audience principale sur le non-paiement d’un prêt, vous devrez répondre à des questions « délicates » des avocats de la banque et, éventuellement, du juge. Il est important de rappeler que seules les réponses fondées sur la lettre de la loi, et non sur des considérations quotidiennes, seront prises en compte. Les histoires sur une situation de vie difficile, non étayées par des arguments juridiques, provoquent souvent une réaction négative de la part du juge. S'ils essaient de plaindre une personne tous les jours pendant de nombreuses années, croyez-moi, tôt ou tard, cela commence à l'irriter.

Troisièmement, le résultat de l'audience principale est une décision finale contraignante pour toutes les parties. En d'autres termes, après plusieurs audiences, le juge a déclaré que le citoyen Ivanov devait payer à la banque Khrenobank un million de roubles (ou trois millions si le citoyen Ivanov n'était pas en mesure de protéger ses intérêts de manière compétente). Et si le débiteur ne se conforme pas volontairement à cette décision, les huissiers lui extrairont l'argent. Contrairement à la banque et aux collecteurs, les huissiers disposent de tous les outils nécessaires non seulement pour vous gâcher la vie, mais aussi pour percevoir l'intégralité du montant précisé dans la décision de justice.

Informations utiles

N'oubliez pas que la décision du tribunal dépend entièrement de la compétence des documents fournis par vous et de la clarté des arguments que vous (ou votre avocat) sélectionnez lors de l'audience. Si vous n’avez pas de formation juridique, nous vous déconseillons fortement d’essayer de tout faire vous-même. Vous serez confrontés à l'opposition des avocats spécialisés de la banque, qui défendent quotidiennement de tels cas et peuvent facilement vous « écraser » en faisant référence au contrat de prêt et aux lois. Si vous n'êtes pas d'accord avec les exigences de la banque et souhaitez réellement les contester, vous devrez inévitablement contacter un avocat pour obtenir de l'aide devant le tribunal des prêts.

Qu'arrive-t-il au débiteur après une décision de justice concernant un prêt ?

Le tribunal a donc décidé que vous deviez payer à la banque une certaine somme d’argent. Est-il possible de contester une décision de justice relative à un prêt ou d'éviter son exécution ? Malheureusement, à ce moment-là, il n’y avait presque aucune marge de manœuvre. Formellement, vous pouvez faire appel, mais, comme le montre la pratique, cela ne changera rien et la décision du « premier » tribunal restera en vigueur. Un recours n'a de sens que si, pour une raison quelconque, vous souhaitez gagner du temps légalement (vous pouvez ainsi gagner jusqu'à deux mois). De plus, par l'intermédiaire du tribunal, vous pouvez obtenir un petit plan de versement - généralement 3 à 4 mois, pas plus.

Il est conseillé d'utiliser le temps gagné pour collecter le montant requis ou au moins une partie de celui-ci. Si vous n’avez pas d’argent, mais que vous possédez une voiture, des appareils électroménagers ou électroniques, mieux vaut les vendre vous-même. Dans le cas contraire, ils seront toujours saisis par des huissiers et vendus – mais à beaucoup moins cher. Après qu'une décision de justice ait été rendue concernant le non-paiement d'un prêt, nous vous déconseillons de « transférer » des appartements, des voitures et d'autres biens à des parents et amis. Premièrement, ces transactions peuvent être contestées et, deuxièmement, vous pouvez être accusé d'une infraction pénale : la fraude.

Si vous ne pouvez pas payer le montant total même après avoir vendu la propriété, préparez-vous à d’autres problèmes. Très probablement, le service d'huissier « parlera » à votre employeur. En conséquence, une partie de votre salaire sera retenue et appliquée à votre responsabilité. En plus des problèmes financiers, cela créera inévitablement des difficultés dans les relations avec les collègues et la direction. Autrement dit, si le tribunal rend une décision qui ne vous est pas favorable, de sérieux problèmes vous attendent, et il ne sera plus possible de corriger la situation. Pour éviter cela, vous devez demander l'aide d'un spécialiste dès que vous avez connaissance d'un litige avec la banque.

Comment gagner un procès contre un prêt bancaire

Tout d’abord, nous devons expliquer ce que signifie exactement « gagner » ou « perdre » un jugement sur un prêt non performant. Si vous avez contracté un prêt mais ne l'avez pas remboursé conformément aux termes de l'accord, il est alors presque inévitable que le tribunal confirme que vous devez un certain montant à la banque. Les exceptions à cette règle sont extrêmement rares (par exemple, lorsque délai de prescription du prêt), et il vaut mieux ne pas compter sur eux. La différence entre « gagner » et « perdre » est le montant exact que le juge indiquera dans sa décision.

En règle générale, au moment où l'affaire aboutit à une décision de justice, la banque parvient à facturer à l'emprunteur des intérêts et des amendes astronomiques pour violation du calendrier de paiement. Parfois, ces intérêts et frais de retard sont plusieurs fois supérieurs au montant total du prêt initialement émis par la banque. S'il n'y a pas d'objections compétentes de votre part, il est probable que le tribunal enregistrera la totalité de ce montant, ainsi que les intérêts et les amendes, dans sa décision. Si vous engagez un avocat spécialisé en crédit qui préparera les documents nécessaires et protégera vos intérêts en cas de litige, le montant final indiqué dans la décision du juge peut diminuer plusieurs fois.

Un avocat spécialisé dans le crédit peut évaluer rapidement les perspectives de votre cas et donner des estimations précises de la mesure dans laquelle les créances de la banque peuvent être réduites. Vous pouvez appeler nos spécialistes dès maintenant et obtenir une brève consultation par téléphone. Cependant, pour une analyse plus détaillée, nous vous recommandons de vous rendre à un rendez-vous personnel, en emportant avec vous tous les documents disponibles (contrat de prêt, échéancier de paiement, relevé de compte, etc.). Croyez-moi, si le problème du prêt est parvenu au tribunal, alors vous ne pourrez pas le faire sans l'aide d'un spécialiste, et les frais d'un avocat seront rentabilisés plusieurs fois.

Informations utiles

Les établissements de crédit fournissent des services financiers à la population, c'est pourquoi tous les clients sont soumis à la loi « sur la protection des droits des consommateurs » et à d'autres qui établissent les règles de service et de fourniture de services. Des situations de conflit surviennent lorsqu'une banque viole les droits et intérêts de son client. En sachant où se plaindre de la banque, toutes les violations peuvent être stoppées.

Il existe suffisamment d'autorités assurant le contrôle et la surveillance du secteur bancaire en Russie. Le choix dépend de la situation et du résultat que le client souhaite obtenir.

Il est permis à la direction d'un établissement de crédit d'adresser des demandes pour des situations non critiques. Par exemple, une plainte contre un employé qui s'est montré impoli, non professionnel ou impoli envers un client. Vous ne devez pas régler les choses avec l'administrateur - vous devez vous plaindre directement au chef du service ou au siège social.

Toutes les banques fournissent un formulaire de commentaires lorsque le client remplit le formulaire sur le site Web et envoie un message. Autres moyens de communication :

• numéro de téléphone d'assistance téléphonique ou un numéro spécialement désigné pour la collecte de données sur la qualité du service ;
• personnellement pendant les heures de bureau au gérant ou à sa secrétaire ;
• par une lettre précieuse avec une liste de pièces jointes ou par courrier.

Rospotrebnadzor

Au moment de choisir où se plaindre d'une banque, il convient de rappeler Rospotrebnadzor. Cet organisme accepte les candidatures sous forme électronique. Sur le site officiel, les plaintes et autres lettres sont envoyées via la rubrique « appels des citoyens ». Les sujets possibles incluent la « mauvaise qualité des services » fournis par les établissements de crédit. Pour envoyer, une identification via l'identification unifiée et l'autorisation autonome (portail des services publics) est requise si une vérification est requise.

Rospotrebnadzor est l'organisation la plus populaire vers laquelle les gens se tournent pour protéger les consommateurs du secteur bancaire.

Banque centrale

La Banque de Russie contrôle tous les organismes de crédit opérant dans le pays. Vous ne pouvez déposer une plainte contre une banque que si celle-ci a enfreint la législation en vigueur dans le secteur bancaire. Dans le cas d'un litige individuel entre un client et une banque, la Banque Centrale est inutile. S'il y a beaucoup de plaintes, elles seront collectées et obligées d'éliminer les violations.

Dans chaque matière, la Banque de Russie représente un département régional. C'est là qu'il faut l'orienter. Vous pouvez l'envoyer via le site Internet, en utilisant la réception en ligne, ou envoyer une lettre par courrier.

Association des banques russes

Cette organisation s'occupe de résoudre les litiges survenus entre la banque et son client. Pour ce faire, ARB contacte un établissement de crédit et trouve un compromis qui convient à toutes les parties au conflit. Par conséquent, il est recommandé de s'y rendre lorsque le différend n'est pas de nature fondamentale et que la tâche est de résoudre le conflit et non de punir la banque. Par conséquent, une plainte contre les actions de la banque adressée à l’ARB n’apportera pas le résultat souhaité.

Service antimonopole

Vous pouvez déposer une plainte auprès du ministère contre la banque pour violation des règles de concurrence et de publicité. Par exemple, pour un client, les documents d'information sont faux ou les informations qu'ils contiennent sont incomplètes et trompeuses.

Roskomnadzor

Traite de la protection des données personnelles. Une plainte contre une banque qui a transféré des informations sur lui et sa dette à l'insu du débiteur est envoyée à Roskomnadzor. L'exception est le consentement écrit au transfert de ces informations. Un exemple de violation est celui des appels de la banque pour travailler avec une notification concernant l'existence d'une dette.

Bureau du procureur

Le principal organisme chargé de veiller au respect de l’état de droit dans la Fédération de Russie. Le bureau du procureur peut être considéré comme l'autorité finale avant le procès. Les plaintes concernant les actions illégales des établissements de crédit sont acceptées via le site Internet, par courrier, en personne ou via une boîte de réclamation.

Tribunal

Les clients de la banque s'adressent aux tribunaux pour les problèmes suivants : trop-payés, dommages-intérêts, litiges découlant des contrats de prêt et autres actions liées au manquement de la banque à remplir ses obligations envers le client. Seul le tribunal peut obliger la banque à payer de l'argent au client, et sur la base de sa décision, les huissiers de justice.

Objectifs de la rédaction d'une plainte

Le but de la rédaction d'une plainte n'est pas toujours de protéger le droit, mais le plus souvent de punir la banque. Vous devez déposer une plainte lorsque :

1. Je voudrais punir les employés qui ont commis une attitude non professionnelle dans l'exercice de leurs fonctions. Il ne s'agit pas seulement d'erreurs, mais aussi de communication avec le client ;
2. désir d’influencer les décisions prises par la banque. Les autorités de régulation sont impliquées dans le problème, et l'établissement de crédit est sous surveillance ;
3. constitution de la base de preuves nécessaire pour saisir le tribunal. Cela peut inclure des réponses aux griefs et aux plaintes.

Règles de compilation

Le recours est toujours formulé par écrit. Certaines banques ont développé des formulaires unifiés - ils peuvent être consultés sur leurs sites officiels. Si la plainte est déposée de manière indépendante, elle ne sera pas refusée.

Il est recommandé de présenter le problème de manière concise, mais détaillée, sans omettre les détails importants liés au cas. L'en-tête indique les coordonnées de la personne qui a déposé la plainte, et dans le texte lui-même le mode de communication privilégié et l'envoi d'une réponse à la lettre.

Une réclamation peut être envoyée via Internet en utilisant le site officiel ou une adresse e-mail spécialement désignée pour les réclamations, par coursier ou par courrier ordinaire. Si le demandeur introduit lui-même son recours, il est recommandé d'en prendre une autre copie et d'y apposer un cachet de réception avec la date et la signature du salarié et le numéro d'arrivée.

Faire appel (contester) une décision de justice concernant un prêt- le droit de la partie perdante en cas de désaccord avec la position du tribunal en tout ou en partie. En règle générale, une telle partie est l'emprunteur-débiteur.

Malheureusement, dans les relations juridiques en matière de crédit, tant la législation que la pratique judiciaire sont du côté des banques, du moins en termes d'exigences clés. Et le principal contrevenant aux termes du contrat de prêt est presque toujours l'emprunteur qui arrête les paiements du prêt, prend de sérieux retards ou refuse complètement de rembourser ses obligations. Bien qu'un tel comportement du débiteur ait généralement de bonnes raisons (perte d'emploi, diminution des revenus, situation familiale difficile, etc.), cela ne justifie pas une exemption de l'obligation d'effectuer les remboursements du prêt à temps et intégralement.

L’insolvabilité de l’emprunteur est la principale raison pour laquelle les banques s’adressent aux tribunaux. En conséquence, la principale catégorie d'affaires judiciaires est l'examen des demandes de délivrance d'une ordonnance du tribunal ou des demandes de recouvrement de créances.

Le plus souvent, les emprunteurs font appel :

1. Décisions des tribunaux de première instance sur les créances des banques. Le motif de l'appel est généralement la satisfaction par le tribunal de toutes les réclamations formulées par la banque, y compris le principal de la dette, les intérêts du prêt et les pénalités. Les emprunteurs, à leur tour, en faisant appel, tentent de réduire le montant à recouvrer, généralement en réduisant le montant de la pénalité.
2. La décision du magistrat de rendre une ordonnance du tribunal. Dans ce cas, il s'agit d'annuler la commande, ce qui est le droit inconditionnel de l'emprunteur.
3. Décision par correspondance du tribunal de première instance, rendue à la suite de l'examen d'une affaire sans la participation du défendeur. Une telle décision, comme une commande, peut être annulée, et si elle ne fonctionne pas ou si le délai est expiré, elle peut faire l'objet d'un appel.

Dispositions générales sur les décisions de justice d'appel

Les décisions de justice d'appel concernant un prêt ne sont pas différentes des actions similaires dans d'autres litiges et affaires. L'ordre est le même. Selon la situation, il sera nécessaire d'introduire un pourvoi en pourvoi ou en cassation.

Caractéristiques des procédures :

1. Un pourvoi est interjeté contre une décision qui n'est pas entrée en vigueur, un pourvoi en cassation est formé contre une décision et une ordonnance du tribunal déjà valables, mais sous réserve du délai de cassation - 6 mois à compter de la date d'entrée en vigueur de la décision de justice. En outre, vous pouvez faire appel d'une décision rendue par l'autorité d'appel en cassation.
2. L'instance d'appel (deuxième) et la instance de cassation (troisième) sont des autorités supérieures par rapport au tribunal dont la décision est attaquée.
3. Le dépôt d'un recours suspend le délai d'entrée en vigueur de la décision.
4. Le recours nécessite le respect des délais prévus pour cette procédure. Un mois est imparti pour un appel et six mois pour une cassation. Mais vous devriez considérer :

• les décisions de justice rendues de manière simplifiée (la valeur de la créance peut aller jusqu'à 100 000 roubles et les réclamations fondées sur des documents confirmant la dette au titre du contrat) entrent en vigueur après 15 jours, ce qui signifie qu'il sera nécessaire de respecter ce délai, sinon - uniquement la cassation ;
• les décisions par défaut (l'examen de la demande a été effectué sans le défendeur) peuvent être (1) annulées dans un délai de 7 jours à compter de la date de remise d'une copie au défendeur ou (2) un appel peut être déposé dans un délai d'un mois à compter de la date de l'expiration du délai d'annulation de la décision ou de la date de la décision de refus d'annulation.

Comment préparer et soumettre un appel

Appel- la première instance d'appel. Une plainte est déposée auprès des tribunaux de district contre les décisions des juges de paix, auprès des tribunaux des entités constitutives de la Fédération de Russie contre les décisions des tribunaux de district, etc. Le recours peut être rédigé sous forme libre, sous réserve des exigences procédurales fondamentales quant au contenu :

• nom du tribunal;
• les coordonnées de la personne déposant la plainte ;
• des informations sur la décision faisant l'objet d'un appel ;
• les exigences du demandeur (elles ne peuvent aller au-delà des exigences énoncées précédemment lors de l’examen de l’affaire au fond) ;
• les motifs pour lesquels le requérant a décidé de faire appel de la décision du tribunal et la considère comme incorrecte ;
• la preuve de l'existence de motifs d'appel et de la nécessité de satisfaire la plainte (vous ne pouvez pas vous référer à des preuves qui n'ont pas été présentées et examinées par le tribunal plus tôt, ou vous devez argumenter de manière convaincante votre incapacité à présenter de telles preuves supplémentaires pendant le procès) ;
• liste des documents de candidature.

La plainte et le dossier de candidature sont préparés en plusieurs exemplaires en fonction du nombre de participants au processus. Tous les documents doivent être envoyés au tribunal qui a rendu la décision faisant appel.

Appel (révision) des décisions en cassation

La possibilité d'un pourvoi en cassation est envisagée dans les cas où la décision est déjà entrée en vigueur, ou s'il est nécessaire de faire appel d'une décision prise lors de l'examen initial, de l'appel et de l'examen de la plainte.

• les données de toutes les autres personnes participant au processus ;
• des informations sur tous les tribunaux qui ont déjà examiné l'affaire, y compris lors de l'appel des décisions ;
• des informations sur les violations des normes juridiques commises, de l’avis du requérant, qui ont influencé la décision dans l’affaire, avec confirmation de ces violations.

La plainte est adressée directement à la cour de cassation, des copies de toutes les décisions antérieures dans l'affaire doivent donc y être jointes. Le cas échéant, simultanément au dépôt de la réclamation ou dans son texte, une requête peut être déposée pour suspendre l'effet de la décision attaquée.

Contrairement à un appel, en cassation, l'affaire et la décision sont révisées. Cela signifie qu'une plainte fondée constitue la base d'un nouveau procès, qui sera mené devant une cour de cassation. Il y a de meilleures chances d’obtenir le résultat souhaité qu’en faisant appel. Mais le problème est que toutes les plaintes ne sont pas reconnues comme fondées, ce qui bloque les procédures judiciaires.

Il est difficile de rédiger soi-même des plaintes motivées et juridiquement compétentes. Ici, il ne suffit pas de discuter de l'injustice d'une décision de justice - vous devez prouver qu'elle viole des normes juridiques spécifiques ou qu'elle a été rendue de manière déraisonnable. Pour être efficaces, les plaintes doivent être préparées par des avocats. Ou, à tout le moins, vous devriez leur montrer les plaintes que vous avez rédigées vous-même.