Assurance vie et maladie lors de la conclusion d'un contrat de prêt. Crédit et assurance

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Lors de l'octroi d'un prêt, les banques proposent généralement à l'emprunteur d'assurer la vie, la santé ou la perte d'emploi. L’assurance ne sera pas toujours obligatoire, mais il est très probable qu’elle ne soit pas bon marché. Mais un client de banque inattentif découvre généralement des conditions d'assurance défavorables après avoir signé tous les documents. Est-il possible de restituer l'argent payé en trop et est-il approprié de parler d'imposer un service si un employé d'un établissement de crédit n'a pas divulgué les détails de l'assurance lors de la demande de prêt ? La Cour suprême s'est prononcée sur la question.

Possible sans assurance

Dans certains cas, une assurance bancaire est exigée lors de l'octroi d'un prêt. Mais la liste de telles situations est courte, elle ne contient que trois points : un prêt hypothécaire (vous devrez assurer votre logement), l'octroi d'un autre prêt garanti par un bien (le bien est assuré) et un prêt hypothécaire dans le cadre d'un programme de soutien de l'État (ici vous aurez besoin d'une assurance vie). Dans d’autres situations, l’assurance constitue un revenu supplémentaire pour la banque. Il s'agit d'une dépense supplémentaire pour l'emprunteur. Le citoyen ne soupçonne peut-être même pas qu'ils peuvent être évités lors de la conclusion d'un contrat. C'est précisément la situation dans laquelle se trouvait Maxim Frolkin* lorsqu'il demanda un prêt à la Sberbank.

À l'été 2015, Frolkin a conclu un accord de prêt avec la banque. Parallèlement, il signe une demande d'assurance vie volontaire, d'assurance maladie et en lien avec la perte involontaire de travail. Frolkin s'est vu facturer 46 943 roubles pour avoir adhéré au programme d'assurance de la banque. Pendant toute la durée du prêt, cet argent a été retenu sur les fonds du prêt. Dans le même temps, la banque a transféré la prime d'assurance, 12 089 roubles, à Sberbank Life Insurance LLC. L'assurance n'était pas une condition obligatoire pour prêter, mais Frolkin lui-même a indiqué plus tard qu'il était sûr qu'il n'aurait pas obtenu de prêt sans payer pour le programme. Frolkin n'a pas été informé que le prêt aurait pu être obtenu sans acheter un service supplémentaire, ni informé de la commission cachée de la banque, ce qui signifie que ses droits ont été violés, a-t-il décidé et s'est adressé au tribunal.

à partir du moment où le contrat d'assurance est conclu, l'emprunteur a le droit de le résilier et de restituer la prime d'assurance (Instructions de la Banque de Russie du 20 novembre 2015 N 3854-U) ; les conditions de retour dépendent de l'accord et peuvent être défavorables au client - par exemple, la banque peut ne pas restituer la commission.

Dans la plainte, Frolkin accusait la banque d'avoir violé la loi sur la protection des droits des consommateurs et exigeait de lui verser de l'argent pour sa connexion au programme d'assurance volontaire d'un montant de 46 943 roubles, une amende d'un montant de 46 943 roubles, une amende pour non-respect volontaire des exigences du consommateur de 23 471,05 roubles, 30 000 roubles. - pour réparation du préjudice moral, au total - environ 150 000 roubles.

Les tribunaux sont partis du fait que lors de la conclusion d’un contrat, le client doit connaître le montant des frais d’assurance et le montant de la rémunération de la banque, y compris le rapport entre la prime d’assurance et la rémunération de la banque pour le raccordement d’un service supplémentaire. Le fait que la banque n’indique que le montant total dans la proposition d’assurance, selon les tribunaux, revient essentiellement à fournir des informations incomplètes sur le service, car ces informations pourraient influencer le choix du client.

La signature est tout

Toutefois, le Collège de la Cour suprême pour les litiges civils, présidé par le juge Viatcheslav Gorchkov est parvenu à des conclusions différentes (cas n° 64-KG17-8).

Frolkin lui-même a signé une déclaration dans laquelle il acceptait de souscrire une assurance aux conditions choisies, c'est-à-dire qu'il indiquait qu'il connaissait et acceptait qu'il devrait payer pour se connecter au programme d'assurance de la banque, a indiqué la Cour suprême. Ainsi, lors de la conclusion du contrat d'assurance, la banque a agi au nom de l'emprunteur.

De plus, il est inexact de supposer que la banque est obligée de fournir des informations sur les éléments des frais à inclure dans le programme d'assurance et d'indiquer le montant de la prime d'assurance et le montant de la commission. La signification est indivisible et le demandeur a accepté son coût ; sa signature figure sous la demande, notent les juges dans le jugement. La Cour suprême a renvoyé l'affaire pour un nouveau procès devant la cour d'appel (pas encore examiné - ndlr).

L'obtention de prêts est l'un des domaines dans lesquels on se heurte le plus souvent à l'imposition de services, admet Anton Pulyaev, avocat, vice-président du barreau DE-JURE.

L'emprunteur peut refuser l'assurance, mais cela entraînera une augmentation du taux d'intérêt du prêt et, dans certains cas, un refus sur une base formelle ou autre.

Anton Pulyaev, avocat, vice-président du barreau DE-JURE

Chaque prêt est accompagné d’une offre d’assurance. Bien entendu, cela est doublement avantageux pour les banques. Leur argent est assuré et en émettant un programme collectif, la banque gagne de l'argent comme un courtier. Et puis, ce n’est un secret pour personne : les grandes banques possèdent leurs propres filiales d’assurance.

Il est évidemment avantageux pour les banques d’imposer des services supplémentaires, mais elles sont obligées d’agir dans le respect de la loi. Examinons quelles lois sur l'assurance-crédit existent aujourd'hui en Russie et comment un emprunteur peut refuser lors de l'inscription ou rembourser après avoir reçu un prêt.

Dans le cas des prêts, lorsque les banques se sentent dépendantes des besoins d’argent de l’emprunteur, elles agissent à la limite de ce qui est autorisé.

Le manager utilise des astuces et des schémas de discours qui renforcent l'impression de ce qui est dit. Le client, ayant décidé de jouer la sécurité, accepte souvent toutes les conditions du prêt.

Toutefois, les organismes de crédit, conformément à l'art. 5 de la loi fédérale « sur les banques et les activités bancaires », ils n'ont pas le droit d'exercer des activités d'assurance.

Par décision du Présidium du Service fédéral antimonopole du 5 septembre 2012 n° 8-26/4 « Sur l'assurance lors de la conclusion d'un contrat de prêt », il a été décidé que les banques n'ont pas le droit d'obliger les emprunteurs à assurer leur vie et leur santé. .

Toujours dans la loi n° 2300-I « sur la protection des droits des consommateurs » du 7 février 1992, l'article 16 stipule qu'il est interdit au prestataire de services d'acheter certains services par d'autres.

C'est-à-dire que l'exigence d'une assurance pour un prêt n'est pas légale, à l'exception de l'assurance obligatoire.

L'exigence d'une assurance obligatoire est établie par l'article 935 du Code civil de la Fédération de Russie.

D’un point de vue juridique, il n’existe que deux types d’assurance emprunteur obligatoire :

1. Assurance des garanties pour un prêt hypothécaire - la structure de l'appartement.
2. Assurance collatérale pour un prêt automobile - CASCO.

L'obligation d'assurer les murs par une hypothèque est prévue par l'article 31 de la « Loi sur les hypothèques (nantissement immobilier) » du 16 juillet 1998 n° 102-FZ.

Absolument tous les autres types d'assurance sont volontaires, garantis par la loi « sur le crédit à la consommation (prêt) » N353-FZ et le chapitre 48 du Code civil de la Fédération de Russie.

L’emprunteur est persuadé de souscrire une assurance, mais n’y est pas obligé. Clarifions immédiatement nos craintes : ils seront mis sur liste noire et ne bénéficieront plus d’un prêt à l’avenir.

Le prêt sera-t-il refusé si je refuse ?

Des milliers, voire des millions de citoyens bénéficient de prêts sans assurance. L'expérience de la majorité montre que la présence ou le refus d'une assurance n'affecte en rien la décision d'octroi d'un prêt.

La banque a besoin d'emprunteurs, ils supportent des intérêts mensuels énormes.

Et si vous choisissez entre : tirer profit d'un client uniquement sous forme d'intérêts ou refuser faute d'assurance et ne rien avoir, la banque choisira toujours de gagner de l'argent. Non seulement les emprunteurs ont besoin des banques, mais les banques ont aussi besoin des emprunteurs.

Ne vous en donneront-ils pas plus ?

S'il n'y a pas eu de retard, ils vous donneront autre chose. La banque d'historique de crédit ne dispose pas d'informations sur la présence ou l'absence d'assurance pour le prêt, encore moins si le client a restitué l'assurance après inscription ou non.

De plus, beaucoup partagent des messages selon lesquels, après approbation d'une banque, ils reçoivent immédiatement des offres par courrier ou des appels d'autres. Et une fois la dette remboursée, les offres apparaissent comme des champignons après la pluie.

Par conséquent, vous ne devez pas faire aveuglément confiance au directeur de la banque ; il pourrait délibérément vous induire en erreur.

Caractéristiques des prêts et cartes à la consommation

Veuillez noter que seule la protection collatérale est une assurance obligatoire. Si un prêt est contracté avec un bien immobilier en garantie, la banque a le droit d'exiger sa protection.

Mais tous les prêts qui ne nécessitent pas de garantie - espèces ou carte de consommation - ne nécessitent pas d'assurance. Non!

La loi n° 353-FZ « Sur le crédit à la consommation (prêt) » ne réglemente pas le retour de l'assurance, mais indique le caractère volontaire de telles relations.

L'assurance contre les accidents, la vie et la santé, ou contre la perte de travail, est entièrement facultative.

Le droit de choisir une entreprise appartient au consommateur

Lorsqu'on examine la question de la légalité d'une banque imposant des services d'assurance, il est important de mentionner le droit de choix que la banque est tenue d'accorder à l'emprunteur.

Non seulement presque tous les types d'assurance sont volontaires, mais également lorsqu'elle assure les types obligatoires, la banque est limitée dans ses exigences.

Vous ne pouvez pas être obligé de souscrire une assurance auprès d’une entreprise spécifique, ni même auprès d’une entreprise agréée.

Selon la loi, la banque est tenue d'accorder à l'emprunteur le droit de choisir, qui est régi par l'article 421 du Code civil de la Fédération de Russie -

Loi fédérale sur les retours

Dans la deuxième partie de l'article, nous examinerons la possibilité de restituer de l'argent pour l'assurance de prêt après inscription.

Les règles de retour d’assurance sont les mêmes pour tous les types de prêts. Lors du remboursement d'un prêt hypothécaire, l'emprunteur invoquera les mêmes fondements juridiques que lors de la résiliation d'un contrat de prêt automobile. Alors, soyons d’accord sur ceci : lorsque le mot « crédit » apparaît dans un article, le lecteur le lit automatiquement comme un prêt automobile, un crédit immobilier ou un crédit à la consommation.

Selon le moment, les motifs de restitution de l'assurance de prêt seront différents. Par exemple, le législateur a prévu la possibilité d'un retour facile pendant le délai de réflexion - au cours des 14 premiers jours, si vous avez manqué ce délai, vous devez rechercher d'autres raisons.

Considérons toutes les étapes du remboursement du prêt qui ont une signification juridique pour le retour de l'assurance.

1. Les 14 premiers jours après l'octroi du prêt.
2. Pendant la période de remboursement du prêt.
3. En cas de remboursement anticipé.
4. Quelque temps après le remboursement du prêt.

Nous considérerons chaque cas séparément. Examiner en détail et à l'aide d'exemples de pratique juridique les fondements juridiques du retour de l'assurance-prêt.

14 premiers jours

Il existe un article séparé sur le site Web concernant la période de refroidissement. Le délai de réflexion est la période pendant laquelle un citoyen a le droit de refuser de s'assurer sans donner de raisons ni chercher de motif. Ce délai est de 14 jours.

Le 20 novembre 2015, la Banque centrale de Russie a publié la directive n° 3854-U « Sur les exigences minimales concernant les conditions et la procédure de mise en œuvre de certains types d'assurance volontaire », qui réglemente spécifiquement les retours faciles.

Dans les deux premières semaines, l'emprunteur a le droit de refuser tout type d'assurance, à l'exception de la police de garantie. Bien entendu, une telle légèreté reste encore assez ostentatoire. Les banques prennent avec diligence des mesures pour éviter les refus.

Par exemple, dans le cas d’un crédit immobilier, si vous refusez une assurance vie pendant la période de refroidissement, la banque augmentera le taux d’intérêt. Nous avons comparé ce qui est plus rentable : un crédit immobilier à taux réduit sur un prêt avec assurance ou un prêt majoré, mais sans assurance, dans un article spécial.

Pour compléter le tableau, ajoutons d’autres mesures des banques :

• l'assurance collective, où l'emprunteur n'est pas le preneur d'assurance;
• il n'y a pas de compagnie d'assurance dans la ville ;
• la mention « Bénéfice du client » sur le bulletin de versement lors du retour de l’assurance par la banque.

Une note sur le bulletin de versement pour la restitution du montant assuré sur le prêt semble particulièrement inesthétique. En effet, dans ce cas, l'administration fiscale enverra l'année prochaine une lettre à l'emprunteur exigeant le paiement de l'impôt sur le revenu. Nous devrons courir et prouver...

Il est important d'ajouter un compte à rebours de 14 jours, qui ne commence pas le jour de la signature, mais le lendemain, conformément à l'article 191 du Code civil de la Fédération de Russie.

La période est considérée comme des jours calendaires, c'est-à-dire que tous les jours fériés et week-ends sont inclus. Dans le même temps, conformément à l'art. 193 du Code civil de la Fédération de Russie, si le dernier jour du délai tombe un jour non ouvrable, la fin du délai est considérée comme le jour ouvrable suivant. La période est considérée comme des jours calendaires, c'est-à-dire que tous les jours fériés et week-ends sont inclus.

Pratique de l'arbitrage

De nombreuses décisions positives de la pratique judiciaire ont été accumulées pendant la période de validité de la directive de la Banque centrale sur une période de deux semaines. Examinons quelques-uns d'entre eux.

Décision n° 2-1203/2018

La décision du tribunal dans l'affaire ci-dessus a examiné la demande d'un emprunteur qui a déposé une demande de remboursement le 14e jour du délai de réflexion. La banque a refusé, indiquant que le délai était expiré, espérant apparemment que le plaignant abandonnerait cette idée de le restituer. Mais le tribunal a donné raison au plaignant.

Décision n° 2-2082/2018

Dans la deuxième décision, la banque a retardé le paiement de l'emprunteur, qui a déposé à temps une demande de résiliation de l'assurance. Le plaignant a adressé une deuxième réclamation à la banque exigeant non seulement le remboursement du coût de l'assurance, mais également une pénalité pour chaque jour de retard. La banque a ignoré sa demande, mais le tribunal l'a soutenue.

Décision n° 33-5972/2018

Ce procès concernait un cas de violation des droits du consommateur en raison de l'absence de clause dans le contrat d'adhésion à l'assurance collective concernant la possibilité de restituer l'argent pendant le délai de réflexion. L'absence d'une telle clause a induit les emprunteurs en erreur, de sorte que le contrat a été résilié au bout de deux semaines.

Décision n° 2-1159/2018

Cette décision de justice est curieuse dans la mesure où la plaignante s'est vu refuser la restitution de l'argent sur une demande soumise pendant le délai de réflexion, en raison de l'hypothèse des avocats de la banque que si la plaignante est liée au programme d'assurance collective, alors elle ne l'est pas. sous réserve de l'Instruction de la Banque Centrale sur le délai de réflexion. Comme le montre la décision du tribunal, ils se sont trompés ; elle avait ce droit.

Pendant la période de paiement

En poursuivant le remboursement du prêt et sans attendre un remboursement anticipé, vous pouvez résilier le contrat d'assurance. Il existe plusieurs motifs à cela dans la loi. Regardons-les tous :

1. Les termes du contrat violent les droits des consommateurs.
2. Refus unilatéral.
3. Impossibilité de survenance d'un événement assuré.

La pratique judiciaire connaît des décisions de résiliation d'un contrat d'assurance dans toutes les circonstances spécifiées. Par conséquent, pour faciliter la compréhension du lien entre le droit et la pratique, nous montrerons plus en détail les décisions des tribunaux.

Affaires judiciaires concernant la violation des droits des consommateurs

Les droits des consommateurs sont étendus. La banque est obligée de rédiger un accord conformément à ceux-ci, mais les accords contiennent souvent des indices.

Décision n°2-2026/2018

Ainsi, par exemple, dans la décision ci-dessus, le demandeur a découvert que lors de la demande de prêt, la banque indiquait un montant assuré dans le formulaire de demande, mais que le corps du contrat comprenait un montant de près de 50 000 roubles de plus. Il peut y avoir une erreur, mais pour le tribunal, cette raison était suffisante pour résilier le contrat conformément aux parties 1 à 3 de l'article 10 de la loi sur la protection des droits des consommateurs, puisque les informations doivent être communiquées au consommateur correctement et pleinement. . Qu'est-ce qui est cassé dans ce cas ?

Décision 2-245/2019

Dans cette décision de justice, la base pour prendre une décision positive était la présence dans le cas d'une résolution de RosPotrebNadzor, qui, lors d'une inspection à la demande de l'emprunteur, a découvert dans le contrat des contradictions entre le contrat d'assurance et le contrat de crédit. , ce qui est devenu le motif de la résolution et d'une amende pour la banque, sur la base de l'art. 14.8 du Code des infractions administratives - inclusion dans le contrat de conditions portant atteinte aux droits du consommateur

Le tribunal, lorsqu'il procède à une inspection d'un organisme public et inflige une amende, s'appuie sur ce document, sans procéder à d'autres analyses. En termes simples, le tribunal est obligé de considérer la résolution comme une violation prouvée.

C'est ce qui s'est passé dans le cas présent, où, grâce à la présence d'une amende de RosPotrebNadzor, nous avons réussi à gagner le procès sans difficultés particulières.

Décision n° 2-1232/2018

Ici, la base du litige concernant le retour de l'assurance prêt était la primauté du droit concernant l'absence dans le contrat du droit de choix prévu à l'article 421 du Code civil de la Fédération de Russie - le droit du consommateur à la liberté de conclure un contrat.

Le fait est que, selon les termes du contrat, il n'y avait aucune possibilité de payer des frais de connexion à un programme d'assurance collective, sauf pour l'inclure dans le corps du prêt. Le tribunal a donné raison au plaignant.

En cas de remboursement anticipé

Le remboursement anticipé du prêt n’entraîne pas en soi la résiliation du contrat d’assurance. L'emprunteur reste assuré. Mais, si, selon les termes du contrat, le montant assuré est égal au solde de la dette, alors après remboursement, la couverture devient nulle.

Cette situation constitue un motif de résiliation du contrat en vertu de l'article 958 du Code civil de la Fédération de Russie - résiliation anticipée du contrat d'assurance. Cependant, il existe également des contrats où le montant assuré n'est pas égal au solde de la dette ; dans ce cas, il est impossible de restituer l'argent pour l'assurance, puisque le risque d'assurance n'a pas disparu.

Le remboursement du prêt est-il en soi une situation dans laquelle le risque pour la vie de l'assuré a cessé ?

Le tribunal se rangera alors du côté de l’emprunteur. Car lors de la survenance d'un événement assuré, le montant payable sera nul. Par conséquent, la possibilité d’un événement assuré n’existe plus.

Par exemple, l'emprunteur est assuré pour 1 000 000 de roubles. Rien n’indique cependant que le montant à payer soit égal au solde de la dette. Mais il est indiqué que lorsqu'un événement assuré survient, la dette du prêt est d'abord remboursée et la partie restante est transférée à l'emprunteur/aux héritiers. Dans ce cas, le remboursement du prêt n'est pas un motif lorsque le risque d'assurance a disparu en vertu de l'article 958 du Code civil de la Fédération de Russie. L'emprunteur se verra refuser le remboursement. C'est une pratique judiciaire.

Regardons des exemples.

Décisions de justice

Après quelque temps

Les intérêts sur le montant de l’assurance sont-ils illégaux ?

Si l'emprunteur n'a pas les moyens de payer immédiatement la prime d'assurance, ce qui est logique puisqu'il a demandé un prêt, alors le coût de l'assurance est inclus dans le corps du prêt. En conséquence, des intérêts sur le prêt sont alors facturés sur ce montant. Formellement, de telles actions bancaires ne sont pas illégales.

Lors de l'inscription, la banque a recueilli le consentement volontaire du client pour l'assurance. Le client, craignant un refus, a accepté toutes les conditions, même asservissantes. Le client n'avait pas d'argent pour payer l'assurance au moment de l'inscription. La vaillante banque lui a donné cette somme pour une assurance avec intérêts.

Et maintenant, formellement, selon l'accord, l'emprunteur paie l'argent pris à ses propres fins. Et pas pour l’assurance prêt. La banque a-t-elle trompé le client ? J'ai plutôt profité de la situation. Mais c'est légal.

En contact avec

L'assurance est l'une des formes d'imposition les plus courantes lors de la conclusion d'un contrat de prêt. Est-il possible de le refuser, ou, après avoir signé l'accord, êtes-vous obligé de le remplir jusqu'au bout ?

Un contrat de prêt est conclu par un citoyen avec la banque à des fins de consommation ; par conséquent, la loi spéciale qui régit ces relations est la loi de la Fédération de Russie « sur la protection des droits des consommateurs ».

Les dispositions du paragraphe 2 de l'art. 16 de la loi de la Fédération de Russie « sur la protection des droits des consommateurs », il est interdit de subordonner la fourniture de certains services à la fourniture obligatoire d'autres services.

L'assurance est un service indépendant en matière de prêt (chapitres 42, 48 du Code civil de la Fédération de Russie). L'octroi d'un prêt subordonné à la fourniture de services d'assurance personnelle à l'emprunteur porte atteinte aux droits établis par l'article 2 de l'art. 16 de la loi de la Fédération de Russie « sur la protection des droits des consommateurs ». Par conséquent, lors de la détermination des conditions générales du contrat, en choisissant l'un des nombreux moyens de garantir une obligation, la banque doit tenir compte des dispositions de la législation sur la consommation et du droit des citoyens à la liberté de contracter et de choisir le prestataire de services (article 421 du Code civil de la Fédération de Russie).

Un contrat d'assurance conclu entre une banque et une compagnie d'assurance est un accord en faveur d'un tiers - l'emprunteur en vertu des exigences de l'article 430 du Code civil de la Fédération de Russie (ci-après dénommé le Code civil de la Fédération de Russie). ).

Etant donné que l'assurance accidents et maladie fait l'objet d'une assurance de personnes, le contrat d'assurance est essentiellement un contrat d'assurance de personnes.

Comme il ressort des dispositions de l'article 942 du Code civil de la Fédération de Russie, lors de la conclusion d'un contrat d'assurance personnelle entre le preneur d'assurance et l'assureur, un accord doit être conclu sur les points suivants :

À propos de la personne assurée ; sur la nature de l'événement contre la survenance duquel l'assurance est souscrite dans la vie de l'assuré (événement assuré) ; sur le montant du montant assuré ; sur la durée du contrat.

Au moment de la conclusion du Contrat d’Assurance, les parties n’ont pas pu déterminer les conditions essentielles suivantes :

À propos de la personne assurée ; sur le montant du montant assuré ; sur la durée du contrat.

Un contrat de prêt présente la particularité qu'il n'est jamais possible de déterminer à l'avance sa durée de validité. Attention à ne pas confondre la durée pour laquelle le prêt a été accordé et la durée de validité du contrat de prêt. Par exemple : selon le contrat de prêt, vous avez obtenu un prêt pour une durée de 36 mois. Cela signifie-t-il que le contrat cessera automatiquement d’exister après exactement 36 mois ? Bien sûr que non. Il y a au moins deux raisons. Premièrement : vous pouvez rembourser le prêt par anticipation, et il cessera d'exister plus tôt que prévu, en raison du plein respect de l'obligation (article 408 du Code civil), Deuxièmement : vous étiez en retard et, par conséquent, avez pu de rembourser intégralement le prêt seulement après l'expiration d'une période de 36 mois. Jusqu'à ce que vous remboursiez intégralement le prêt et les obligations découlant du contrat de prêt (intérêts courus et pénalités), le contrat reste valable. Et la durée de validité du contrat d'assurance est liée à la durée de validité du contrat de prêt et constitue une condition essentielle.

Sur la base de ce qui précède, le contrat d'assurance ne peut être considéré comme conclu tant que les conditions essentielles n'ont pas été déterminées, puisque, selon la partie 1 de l'article 432 du Code civil de la Fédération de Russie, le contrat est considéré comme conclu si un accord est conclu entre les parties. à toutes les conditions essentielles et ne peut donc être considéré comme un contrat d’assurance personnelle.

Dans le même temps, conformément au paragraphe 2 de l'article 430 du Code civil de la Fédération de Russie, la condition pour l'émergence des droits d'un tiers en vertu du contrat est le moment où le tiers exprime au débiteur l'intention de exercer son droit en vertu du contrat.

Étant donné que la compagnie d'assurance ne délivre pas de polices d'assurance ou de certificats concernant les personnes assurées, le moment de déterminer les personnes assurées au titre du contrat d'assurance et le moment d'exprimer leur intention d'exercer le droit en vertu du contrat est le moment où l'emprunteur exprime le volonté de l'emprunteur d'être assuré au titre du Programme d'assurance, c'est-à-dire le moment de la signature de la Demande d'assurance lors de la conclusion d'un contrat de prêt avec la banque. Ainsi, la conclusion d'un Contrat d'Assurance par la banque et la Compagnie d'Assurance conduit à imposer à l'emprunteur des clauses contractuelles défavorables pour lui et sans rapport avec l'objet du contrat, puisque légalement, un contrat d'assurance personnelle est considéré comme conclu. seulement à partir du moment de l'expression de la volonté d'être assuré au titre du Programme d'Assurance (contrat d'assurance).

Ensuite, nous examinerons l'option lorsque vous n'avez pas la possibilité de refuser de conclure un contrat d'assurance, c'est-à-dire qu'une telle possibilité n'est pas prévue dans le contrat - il n'y a pas de clause distincte dans laquelle vous pouvez apposer votre signature ou pas le mettre. Il y a une imposition des termes du contrat.

La Banque, dans ce cas, affirme que le contrat d'assurance a été conclu avec le consentement de l'emprunteur et qu'il avait la possibilité de le refuser.

Mais le plus souvent, cela se passe ainsi :

La demande d'assurance se trouve sur le même formulaire que le formulaire de demande de prêt, ou elle doit être remplie avec la demande de prêt, qui est perçue par l'emprunteur comme un document unique à remplir et à signer, ou une action sans laquelle le l'émission du prêt est impossible (deuxième cas) .

Le formulaire de demande d'assurance ne nécessite de remplir aucun champ ni par un employé de banque ni par l'emprunteur lui-même. Ainsi, la volonté d'adhérer au Programme d'Assurance (conclure un contrat d'assurance) lors de la conclusion d'un contrat s'exprime uniquement par la présence d'une signature dans la Demande d'Assurance, que l'emprunteur ne peut apposer qu'après impression du formulaire général par un employé de banque, ou, dans le second cas, la signature du document est présentée comme obligatoire. Habituellement, l'employé de banque a recours à l'astuce suivante : « Vous devez signer une demande d'assurance pour augmenter vos chances de la recevoir, et vous pouvez ensuite simplement la refuser. C'est l'une des options. Il est souvent indiqué en clair que l’assurance est obligatoire et que sans elle, vous n’obtiendrez pas de prêt.

Rien n'indique que l'assurance contre les accidents et les maladies soit volontaire, et le service de connexion au programme d'assurance des emprunteurs de la banque est un service supplémentaire de la banque.

Parallèlement, sur le formulaire de demande d'assurance, ainsi que sur le formulaire de contrat, il n'y a aucune clause (colonne) nulle part qui prévoit la possibilité pour l'emprunteur de refuser d'adhérer au programme d'assurance (conclusion d'un contrat d'assurance), dans lequel il pourrait apposer sa signature et la date d'achèvement. Parfois, la « coche » en face de cet élément est imprimée de manière typographique.

Parallèlement, le formulaire général de la Demande de prêt et de la Demande d'assurance ne contient pas les dispositions suivantes :

Information de l'emprunteur sur la possibilité de ne pas remplir le formulaire de demande d'assurance (information incomplète (article 10 de la loi relative à la protection des droits des consommateurs) ;

une colonne indiquant le refus de l’emprunteur d’adhérer au Programme d’assurance ; information à l'emprunteur que le fait de ne pas remplir la demande d'assurance n'affectera pas le traitement ultérieur du prêt auprès de la banque et ne peut servir de motif au refus de la banque d'accorder un prêt.

Conformément à , le constituant du gage, s'il a mis en gage un bien, est tenu, sauf disposition contraire de la loi ou d'un accord, d'assurer à ses frais le bien gagé pour sa pleine valeur contre les risques de perte et de dommage, et si la valeur totale de la propriété dépasse le montant garanti par les créances en gage - pour un montant qui n'est pas inférieur au montant de la créance.

Le droit de la banque d'exiger de l'emprunteur qu'il conclue des contrats pour d'autres types d'assurance n'est pas établi par la législation de la Fédération de Russie.

Selon la partie 2 de l’article 935 du Code civil de la Fédération de Russie, l’obligation d’assurer sa vie ou sa santé ne peut être attribuée à un citoyen par la loi. Par conséquent, lorsqu'il reçoit un prêt de la banque, conformément à la législation de la Fédération de Russie, l'emprunteur a l'obligation envers la banque d'assurer uniquement la garantie.

Conformément au fait que le contrat de prêt est un contrat sans nantissement de biens à la banque, lorsqu'elle accorde un tel prêt, la banque n'a aucune raison d'exiger de l'emprunteur qu'il souscrive une assurance, y compris dans les termes du contrat de prêt. une disposition de raccordement à l'assurance du Programme (conclusion d'un contrat d'assurance).

Ainsi, lors de l'obtention d'un prêt de la Banque, en signant la Demande d'Assurance, l'emprunteur est inclus par la Banque dans le Programme d'Assurance, qui n'a aucun rapport avec l'objet du contrat de prêt.

Les documents ci-dessus sont standards et sont remplis électroniquement par un employé de banque lors d'une demande de prêt. L'emprunteur, à son tour, appose uniquement sa propre signature sous chacun des documents.

Ainsi, lors de la conclusion d'un contrat, la Banque fournit à signer des documents qui n'impliquent pas la possibilité de refuser d'adhérer au Programme d'assurance (conclusion d'un Contrat d'assurance). Ces conditions imposées par la banque limitent les droits de l'emprunteur de choisir volontairement une durée supplémentaire du contrat de prêt, ainsi que de choisir un organisme d'assurance auprès duquel le contrat d'assurance pourrait être conclu.

Presque toujours, le bénéficiaire de la couverture d'assurance (bénéficiaire) au titre de l'accord spécifié est la Banque.

Conformément au paragraphe 4 de l'article 430 du Code civil de la Fédération de Russie, dans le cas où un tiers a renoncé au droit qui lui est accordé en vertu du contrat, le créancier peut exercer ce droit si cela n'est pas contraire à la loi, à d'autres les actes juridiques et l'accord.

Conformément au paragraphe 2 de l'article 934 du Code civil de la Fédération de Russie, un contrat d'assurance personnelle est considéré comme conclu en faveur de la personne assurée si une autre personne n'est pas désignée dans le contrat comme bénéficiaire.

Sur la base de ce qui précède, le droit de déterminer le bénéficiaire est attribué par la loi à l'assuré. Entre-temps, l'accord prévoit une instruction écrite de l'emprunteur selon laquelle la banque est désignée comme bénéficiaire du contrat d'assurance dès la survenance de tout événement assuré. La proposition d'assurance ne contient pas d'informations sur le droit de l'emprunteur de choisir un bénéficiaire au titre du contrat d'assurance. Par conséquent, le formulaire de demande d’assurance limite le droit de l’emprunteur de sélectionner indépendamment un bénéficiaire dans le cadre du programme d’assurance (contrat d’assurance).

La possibilité de désigner comme bénéficiaire une personne autre qu'une banque n'est pas non plus prévue dans le contrat de prêt, ce qui conduit à imposer à l'emprunteur des conditions contractuelles qui ne lui sont pas avantageuses, et peut également constituer une violation de l'article 5. de la partie 1 de l'article 11 de la loi fédérale « sur la protection de la concurrence ».

En cas d'adhésion au Programme d'Assurance (conclusion d'un contrat d'assurance), l'emprunteur doit payer le montant de la commission (prime d'assurance).

Dans la plupart des cas, le montant de la prime d'assurance est inclus par la banque dans le montant du prêt, qui est directement indiqué dans le contrat de prêt ou les conditions du prêt. Ainsi, la banque accorde un prêt d'un montant majoré du montant de la prime d'assurance (commission). Par la suite, le montant total du prêt, y compris le montant de la prime d’assurance (commission), est transféré sur le compte courant de l’emprunteur. Dans ce cas, le montant de la commission est presque toujours débité de son compte au plus tard cinq jours après le transfert sur le compte courant (en fait, cela se produit le même jour, donc, en fait, l'emprunteur ne reçoit pas les fonds (Commission ) pour lequel il a été crédité par la Banque.

Ainsi, lorsqu'il reçoit un prêt de la banque, l'emprunteur est tenu non seulement de payer à la banque le montant de la prime d'assurance (commission), mais également les intérêts courus sur le montant spécifié pendant toute la durée du contrat de prêt. . Les actions ci-dessus de la banque augmentent ses obligations financières envers la banque, malgré le fait que l'emprunteur n'a en réalité pas eu la possibilité d'utiliser les fonds.

Tenant compte du fait que le montant de la prime d'assurance (commission), qui est inclus dans le montant total du prêt, est débité du compte courant le jour où le montant total du prêt est transféré sur le compte et que l'emprunteur reçoit effectivement les fonds d'un montant diminué de ce montant, facturer des intérêts sur le montant de la prime d'assurance (commission) revient à imposer à l'emprunteur des conditions du contrat de prêt qui lui sont défavorables. Ainsi, lors d'une demande de prêt, la banque impose un rattachement au Programme d'Assurance (conclusion d'un contrat d'assurance), et impose également des obligations sur instruction de la banque par le bénéficiaire au titre du contrat d'assurance. Cependant, dans la plupart des cas, l'emprunteur ne bénéficie pas réellement de services d'assurance contre les accidents et les maladies, mais est confronté à une obligation financière supplémentaire consistant à payer la prime d'assurance (commission) incluse dans le montant total du prêt et les intérêts courus sur le montant spécifié.

Selon l'article 168 du Code civil de la Fédération de Russie, une transaction qui n'est pas conforme aux exigences de la loi ou d'autres actes juridiques est nulle, à moins que la loi n'établisse qu'une telle transaction est contestable ou ne prévoit pas d'autres conséquences de la violation.

Selon l'art. 167 du Code civil de la Fédération de Russie : 1. Une transaction invalide n'entraîne pas de conséquences juridiques, à l'exception de celles liées à sa nullité, et est invalide à compter du moment de son achèvement.

2. Si la transaction est invalide, chaque partie est tenue de restituer à l'autre tout ce qui a été reçu dans le cadre de la transaction, et s'il est impossible de restituer ce qui a été reçu en nature (y compris lorsque ce qui a été reçu s'exprime dans l'utilisation de biens, de travaux effectué ou service fourni), rembourser sa valeur en argent - si d'autres conséquences de la nullité de la transaction ne sont pas prévues par la loi.

Conformément au paragraphe 1 de l'art. 167 du Code civil de la Fédération de Russie, les conséquences juridiques, dans ce cas, doivent être comprises comme la survenance de l'obligation de l'emprunteur envers la banque de payer la prime d'assurance (commission) et les intérêts courus sur ce montant.

Conformément à l'art. 8 du Code civil de la Fédération de Russie Les droits et obligations civils découlent des motifs prévus par la loi et d'autres actes juridiques, ainsi que des actions des citoyens et des personnes morales qui, bien que non prévues par la loi ou de tels actes, mais en raison des principes généraux et de la signification de la législation civile, ils donnent naissance à des droits et des responsabilités civils.

Conformément à cela, des droits et obligations civils naissent :
1) des contrats et autres transactions prévus par la loi, ainsi que des contrats et autres transactions, bien que non prévus par la loi, mais non contraires à celle-ci ;

Étant donné que l'obligation de payer la prime d'assurance est incluse par la banque dans le montant total du prêt et que des intérêts sont facturés sur ce montant, la banque, en incluant des éléments qui ne répondent pas aux exigences de la loi, viole le droit du consommateur à choisir des services supplémentaires et des conditions du contrat qui ne sont pas liés à l'objet du contrat.

Des dispositions de l'article 12 du Code civil de la Fédération de Russie, il résulte que la protection des droits civils est assurée par :
reconnaissance du droit; restauration de la situation qui existait avant la violation du droit et répression des actions qui violent le droit ou créent une menace de violation de ce droit ;
reconnaître une opération annulable comme invalide et appliquer les conséquences de sa nullité, appliquer les conséquences de la nullité d'une opération nulle ;

perception des pénalités; réparation du préjudice moral ;

Selon l'article 1103 du Code civil, les règles du chapitre 60 du Code civil de la Fédération de Russie s'appliquent aux demandes de restitution de ce qui a été exécuté dans le cadre d'une transaction invalide.

De ces règles il résulte que :

1) une personne qui, sans les motifs établis par la loi, d'autres actes juridiques ou transactions, a acquis ou sauvegardé un bien (acquéreur) aux frais d'une autre personne (victime), est obligée de restituer à cette dernière le bien injustement acquis ou sauvegardé ( enrichissement sans cause), sauf dans les cas prévus à l'article 1109 du présent code.

2) Les règles prévues dans ce chapitre s'appliquent indépendamment du fait que l'enrichissement sans cause résulte du comportement de l'acquéreur du bien, de la victime elle-même, de tiers ou s'est produit contre leur volonté (article 1102 du Code civil de la Russie). Fédération).

Des intérêts sont susceptibles de courir sur le montant de l'enrichissement monétaire injustifié pour l'utilisation des fonds d'autrui (article 395 du Code civil de la Fédération de Russie) à partir du moment où l'acquéreur a appris ou aurait dû apprendre l'injustification de la réception ou de l'épargne des fonds. (clause 2 de l'article 1107 du Code civil de la Fédération de Russie).

Nous tirons une conclusion de tout ce qui est écrit ci-dessus.

Si la banque ne vous a pas donné la possibilité de refuser l'assurance lors de la signature du contrat, il s'agit alors d'une imposition des termes du contrat et vous avez parfaitement le droit d'exiger le remboursement du montant précédemment payé. Si, en même temps, le montant de la prime d'assurance était inclus dans le montant total du prêt, la banque est tenue de vous restituer tous les intérêts illégalement accumulés sur ce montant, ainsi que de payer des intérêts pour l'utilisation des fonds de quelqu'un d'autre. argent. Ils sont facturés sur les montants des intérêts accumulés illégalement, sur la base du taux de refinancement.

Si vous avez signé « volontairement » un contrat d'assurance, c'est-à-dire que vous aviez effectivement la possibilité de le refuser, même au risque de ne pas obtenir de prêt, alors vous avez toujours la possibilité de refuser l'assurance pour l'avenir et la banque (ou l'assurance société) n’a pas le droit de refuser. L'article 32 de la loi sur la protection des droits des consommateurs prévoit cette possibilité. Dans certains cas, il peut être nécessaire de résilier le contrat avec la compagnie d'assurance et celle-ci est obligée de restituer le montant de la prime d'assurance, en fonction de la durée réelle d'utilisation du service d'assurance, sur votre compte créditeur. Autrement dit, votre refus d'assurance est un refus de fournir un service et vous n'êtes pas obligé de payer pour un service qui ne vous a pas été fourni, et si vous avez payé de l'argent pour le montant total de ce service, alors vous devriez se faire restituer les fonds précédemment versés, dont le montant du service n'a pas été fourni. Au paragraphe 1 de l'art. 782 stipule : Le client a le droit de refuser d'exécuter un contrat de prestation de services contre rémunération, sous réserve du paiement au contractant des dépenses réellement engagées par lui, et le paragraphe 1 de l'art. 779 du Code civil stipule que « dans le cadre d'un contrat de prestation de services payants, le contractant s'engage, sur instruction du client, à fournir des services (effectuer certaines actions ou réaliser certaines activités), et le client s'engage à payer pour ces services. De tout cela, il s'ensuit que si vous refusez de vous fournir davantage de services, alors l'entrepreneur, dans notre cas une banque ou une compagnie d'assurance, est obligé de cesser de fournir des services et de restituer les fonds précédemment payés, et s'il continue à fournir le service , quelle que soit votre déclaration à ce sujet, vous n'êtes alors pas obligé de payer pour ses activités (article 779 du Code civil).

Ainsi, lorsqu'une banque exige le remboursement anticipé d'un prêt, elle est obligée de recalculer le solde de la dette, en excluant le montant de la prime d'assurance que vous n'avez pas utilisée (si le contrat a été conclu par la banque), ou le la compagnie d'assurance doit vous restituer cet argent (si le contrat a été conclu directement en votre nom).

Et enfin, j’ajouterai que les principales informations fournies dans cet article proviennent de ma réclamation contre l’une des banques. La décision de justice a déclaré l'assurance illégale. Je vous recommande également de lire la lettre du Service fédéral de surveillance des assurances à ce sujet.

Sergueï

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