Principaux types d'organismes de crédit non bancaires. Organismes de crédit non bancaires : types, fonctions et procédure de création

Non bancaire organisme de crédit (OBNL) – celui qui a le droit d’effectuer certaines opérations bancaires. La définition des OBNL est donnée par la loi fédérale du 2 décembre 1990 n° 395-1 « Sur les banques et les activités bancaires ». Combinaisons valides opérations bancaires pour les OBNL sont établis par la Banque de Russie. Les exigences législatives pour les établissements de crédit non bancaires sont inférieures à celles pour les banques, ce qui est associé à un degré de risque moindre dans les transactions.

De manière générale, les organismes de crédit non bancaire peuvent être divisés en trois grands types : les organismes de crédit non bancaire de règlement (RNCO), les organismes de crédit non bancaire de paiement (PNCO) et les organismes de crédit non bancaire organismes de dépôt et de crédit(NDKO).

Effectuer des règlements pour le compte de personnes morales, y compris les banques correspondantes, sur leurs comptes bancaires ;

Collection Argent, lettres de change, documents de paiement et de règlement et service de caisse entités juridiques;

Achat et vente monnaie étrangère sous forme non monétaire ;

Effectuer des transferts d'argent pour le compte de personnes sans ouverture de compte bancaire (sauf virements postaux) ;

En d'autres termes, RNKO n'a pas le droit d'attirer des dépôts et d'émettre des prêts ; il propose un système de paiements et de transferts.

Actuellement, les groupes de RNCO suivants peuvent être distingués sur le marché :

Organismes de compensation : CJSC " Chambre de compensation", CJSC "Centre de compensation interrégional", OJSC "Centre de compensation de Moscou", etc. ;

Centres de règlement sur le marché des valeurs mobilières, par exemple, la NPO RTS Clearing House ;

Chambres de compensation fournissant des services aux personnes morales, y compris les banques correspondantes sur marchés des changes, comme le Dépositaire national des règlements au service du Bureau de change interbancaire de Moscou ;

Les organismes d'établissement opérant sur entre marché bancaire, par exemple, NPO « Payment Center », au service Système de paiement « Couronne en or« et a des accords avec plus de 130 banques ;

Organismes de règlement spécialisés dans le transfert de fonds de particuliers sans ouverture de compte bancaire, comme Western Union DP Vostok, NPO Rapida.

Un organisme de crédit non bancaire de paiement a le droit d'effectuer des transferts d'argent sans ouvrir de compte bancaire et autres opérations bancaires qui y sont liées. Ce type d'OBNL est apparu avec la publication de la loi « Sur le système national de paiement ». Par rapport à un organisme de crédit non bancaire de paiement de règlement, une gamme d'opérations plus restreinte est autorisée. Il doit proposer un système de transfert sans risque dans le cadre de l'organisation des paiements instantanés, électroniques et mobiles.

Conformément au règlement de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 21 septembre 2001 n° 153-P « Sur les caractéristiques de la réglementation prudentielle des activités des établissements de crédit non bancaires engagés dans les dépôts et opérations de crédit", les NDCO peuvent réaliser les opérations bancaires suivantes :

Attirer des fonds d'entités juridiques vers des dépôts (pour une certaine période) ;

Placement de fonds provenant de personnes morales sous forme de dépôts pour leur propre compte et à leurs frais ;

Achat et vente de devises étrangères sous forme non monétaire (exclusivement pour votre propre compte et à vos frais) ;

Délivrance de garanties bancaires ;

Exercer des activités sur le marché des valeurs mobilières.

NDCO n'a pas le droit :

Attirer les fonds des particuliers vers des dépôts (à vue et pour une certaine période) et des personnes morales vers des dépôts à vue ;

Ouvrir et maintenir des comptes bancaires de personnes physiques et morales, ainsi qu'effectuer des paiements sur ceux-ci ;

S'engager dans la collecte de fonds, de factures, de documents de paiement et de règlement et de services de trésorerie ;

Acheter et vendre des devises étrangères au comptant ;

Attirer des dépôts et placer des métaux précieux ;

Effectuez des transferts d’argent pour le compte de particuliers sans ouvrir de compte bancaire.

En d’autres termes, NDCO n’a pas le droit de mener opérations de règlement, mais peut effectuer certaines opérations de crédit et de dépôt.

Le seul exemple d’une telle organisation est la CJSC « Organisation non bancaire de dépôt et de crédit « Réseau de microfinance des femmes » créée en 2005. Cependant, en 2011, sa licence lui a été retirée en raison de la décision de cette organisation de cesser ses activités par liquidation. Actuellement, il n’existe pas un seul NDCO sur le marché.

La procédure d'ouverture de toutes les organisations à but non lucratif est prescrite dans l'instruction de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 2 avril 2010 n° 135-I « Sur la procédure permettant à la Banque de Russie de prendre une décision sur enregistrement d'étatétablissements de crédit et délivrer des autorisations pour les opérations bancaires.

Les normes obligatoires pour les organismes de crédit non bancaires sont couvertes par l'instruction n° 137-I de la Banque de Russie du 15 septembre 2011 « Sur les normes obligatoires pour les organismes de crédit non bancaires qui ont le droit d'effectuer des transferts d'argent sans ouvrir de compte bancaire et "

Dans cet article, nous verrons ce qu'ils sont organismes de crédit non bancaires (OBNL), quelles sont les caractéristiques de leur fonctionnement et les principaux types. Comme vous le savez, de nombreuses organisations différentes sont apparues récemment qui ne sont pas des banques, mais proposent divers services de prêt, le plus souvent - et, parfois, acceptent également les dépôts du public.

Tout cela est NPO. Mais pas seulement : il existe des organismes de crédit non bancaires qui, malgré leur nom, n'ont rien à voir avec le crédit, mais effectuent, par exemple, différentes formes règlements, opérations sur les marchés boursiers et de change, etc. Parlons maintenant de tout dans l'ordre.

Les organismes de crédit non bancaires sont institutions financières, qui ne sont pas des banques, mais fournissent une liste limitée de services bancaires. Les activités de ces sociétés sont réglementées par la loi et sont responsables devant la Banque centrale du pays.

Types d'organismes de crédit non bancaires.

Tous les OBNL peuvent être divisés en 3 types :

1. Règlement (RNKO);

2. Paiement (PNCO) ;

3. Dépôt et crédit (NDKO).

Examinons ce que font les différents types d'OBNL.

Règlement des organismes de crédit non bancaires sont créés pour fournir des services de règlement et de trésorerie aux entreprises et aux particuliers ; ils peuvent en outre effectuer l'achat et la vente de devises autres qu'en espèces sur le marché des changes interbancaire, effectuer activité professionnelle sur les bourses et les marchés mondiaux.

Les types d'organisations suivants peuvent être classés comme RNCO :

– Les sociétés de compensation ;

– Les chambres de compensation opérant sur bourse;

– Chambres de compensation au service des clients sur le marché des changes ;

– Centres de règlement au service des systèmes de paiement ;

– Centres d’installation, systèmes d'entretien virements sans ouverture de compte.

Des exemples de RNCO incluent les systèmes de paiement nationaux (par exemple, Zolotaya Korona), les chambres de compensation, les dépositaires, etc.

Paiement des organismes de crédit non bancaires spécialisé dans le paiement et l'expédition transferts d'argent sans ouvrir de compte. Contrairement au type précédent, les PNCO réalisent une gamme d'opérations plus restreinte dont l'essentiel se résume à assurer la sécurité de l'envoi et de la réception des virements, y compris l'utilisation de systèmes de paiement électronique ou de paiements mobiles.

Des exemples de telles organisations incluent les systèmes de transfert d'argent sans ouverture de compte (Contact, Unistream, Anelik, etc.), les systèmes de paiement électronique (WebMoney, Yandex.Money, etc.), les systèmes de paiement des opérateurs mobiles.

Organismes de dépôt et de crédit non bancaires- le type d'OBNL qui nous intéressera principalement - ils s'occupent d'attirer des dépôts et d'émettre des prêts, sans effectuer d'opérations de règlement. En outre, leur capacité à accepter des dépôts et à émettre des prêts peut également être soumise à des restrictions juridiques : tant en termes de montants que de types de dépôts/prêts.

La liste des opérations réalisées par les OBNL se résume en règle générale à deux principales :

1. Octroi de prêts à des personnes physiques et morales (généralement des personnes physiques) ;

2. Acceptation de dépôts ou d'investissements de personnes physiques et morales (dans certains cas - uniquement de personnes physiques ou uniquement de personnes morales).

En outre, les NDCO peuvent émettre des garanties, exercer des activités boursières et parfois effectuer certaines autres transactions liées à l'acceptation de dépôts et à l'octroi de prêts.

Considérons les principaux types de dépositaires non bancaires et d'organismes de crédit :

Les coopératives de crédit sont des associations de groupes de personnes créées dans le but de prêter, en premier lieu, aux membres de ce groupe. Les membres de la coopérative de crédit eux-mêmes y apportent des actions (contributions) et participent également à l'attraction des dépôts du public. Au fur et à mesure que le montant requis est accumulé, il est émis sous forme de prêt à un membre de la coopérative de crédit ou à une autre personne. Les coopératives de crédit ont toujours des taux de dépôt plus élevés que les banques, mais les prêts sont également accordés à des taux plus élevés. taux d'intérêt élevés que les banques.

Fonds d'entraide – organismes publics, qui reposent sur les contributions volontaires de personnes à partir desquelles un certain fonds est constitué. Les participants au fonds d'entraide ont le droit de puiser dans ce fonds. Cette forme d'organisation de crédit était très populaire à l'époque soviétique, mais aujourd'hui, dans un certain nombre de pays, les activités des fonds d'entraide sont interdites au niveau législatif, depuis qu'ils ont commencé à se déguiser en eux.

Coopératives de crédità bien des égards semblable à les coopératives de crédit, mais peuvent également prêter à leurs membres grâce à un prêt reçu d'une banque. Autrement dit, une coopérative de crédit est comme entité peut contracter un emprunt important auprès d'une banque et le distribuer sous forme de petits prêts à ses participants, bien entendu à un prix plus élevé enchère élevée, mais aussi avec une approche plus flexible du député.

Prêteur sur gage– les organismes de crédit non bancaires qui émettent des espèces pour tout besoin en garantie propriété mobile. toujours très cher, mais vous pouvez l'obtenir sans aucune question, la principale et unique exigence est la présence d'une garantie - un objet de valeur avec une liquidité suffisante (des bijoux aux véhicules).

Sociétés de crédit-bail– les organismes dont les services combinent location et prêt. La société de leasing offre à ses clients la possibilité d'acheter le bien nécessaire sur une base de location avec transfert ultérieur en propriété. Le crédit-bail est intéressant tout d'abord pour les personnes morales, par exemple lors de l'achat de matériels ou de transports coûteux, car il permet d'optimiser la fiscalité. Les sociétés fournissant des services de crédit-bail sont souvent des filiales de banques commerciales.

Les compagnies d'assurance peuvent également être considérés comme des organismes de crédit non bancaires, car au détriment des primes d'assurance accumulées, ils accordent souvent des prêts, principalement aux représentants de grandes affaire d'entreprise(industrie, de gros). Les compagnies d'assurance sont également très souvent ouvertes auprès des banques ou font partie de consortiums bancaires.

Vous savez désormais ce que sont les organismes de crédit non bancaires et à quoi ils ressemblent. Espèces sélectionnées Les OSBL ont déjà été évoqués plus en détail (vous pouvez suivre les liens dans le texte et vous familiariser), tandis que d'autres seront progressivement envisagés dans le futur.

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(NPO) est un organisme de crédit qui a le droit d'effectuer certaines opérations bancaires établies par la Banque centrale de la Fédération de Russie.

Particularités :

OBNL dans système de crédit Les RF sont très spécialisés : ils n'existent que dans le domaine des paiements.

Les OBNL russes n'ont pas le droit d'attirer des fonds de personnes morales et physiques vers des dépôts à des fins de placement pour leur propre compte et à leurs propres frais.

Il est interdit aux OBNL d'exercer des activités de production, de commerce et d'assurance.

Les OBNL sont apparues pour la première fois sur le marché bancaire au début des années 90 du siècle dernier sur recommandation du Fonds monétaire international dans les conditions d'impayés bancaires et d'un système de règlement de substitution basé sur le troc avec la perspective de desservir de nouveaux systèmes de règlement : interbancaire. , échange, entreprise, etc.

Types d'organismes de crédit non bancaires :

Les organismes effectuant des opérations de règlement, telles que l'ouverture et la tenue de comptes bancaires de personnes morales, effectuant des règlements au nom de personnes morales sur leurs comptes bancaires ;

Les organismes réalisant les opérations de dépôt et de crédit prévues par la loi ;

Organismes de recouvrement qui ont le droit de collecter des fonds, des factures, des documents de paiement et de règlement.

Licences :

Licence pour effectuer des opérations bancaires avec des fonds en roubles ou avec des fonds en roubles et en devises pour le règlement des organismes de crédit non bancaires

Licence pour effectuer des opérations bancaires avec des fonds en roubles ou avec des fonds en roubles et en devises pour les établissements de crédit non bancaires effectuant des opérations de dépôt et de crédit.

Les OBNL ne peuvent pas avoir de licence de crédit (mais seulement une licence de règlement).

Organisme de crédit non bancaire (OBNL)

Organisme de crédit non bancaire(OBNL) – celui qui a le droit d’effectuer certaines opérations bancaires. La définition des OBNL est donnée par la loi fédérale du 2 décembre 1990 n° 395-1 « relative aux banques et bancaire" Les combinaisons acceptables d'opérations bancaires pour les organisations à but non lucratif sont établies par la Banque de Russie. Les exigences législatives pour les établissements de crédit non bancaires sont inférieures à celles pour les banques, ce qui est associé à un degré de risque moindre dans les transactions.

De manière générale, les organismes de crédit non bancaire peuvent être divisés en trois grands types : les organismes non bancaires de crédit de règlement (RNCO), les organismes non bancaires de crédit de paiement (PNCO) et les organismes non bancaires de crédit dépositaire (NDCO).

Conformément à l'instruction de la Banque centrale de la Fédération de Russie n° 129-I du 26 avril 2006 « Sur les opérations bancaires et autres transactions des établissements de crédit non bancaires de règlement, les normes obligatoires de règlement des organismes de crédit non bancaires et les particularités de la surveillance de la Banque de Russie sur leur conformité », les RNCO exercent les types d'activités suivants :

Ouverture et tenue de comptes bancaires pour les personnes morales ;

Effectuer des règlements pour le compte de personnes morales, y compris les banques correspondantes, sur leurs comptes bancaires ;

Encaissement de fonds, de factures, de documents de paiement et de règlement et services de trésorerie pour les personnes morales ;

Achat et vente de devises étrangères sous forme non monétaire ;

Effectuer des transferts d'argent pour le compte de particuliers sans ouvrir de compte bancaire (sauf pour les virements postaux) ;

RNKO n'a pas le droit : d'attirer des fonds de personnes physiques et morales pour des dépôts ; ouvrir et maintenir des comptes bancaires pour les particuliers, effectuer des règlements pour le compte des particuliers sur leurs comptes bancaires ; acheter et vendre des devises étrangères au comptant ; attirer des dépôts et placer des métaux précieux, ainsi qu'émettre des garanties bancaires.

En d'autres termes, RNKO n'a pas le droit d'attirer des dépôts et d'émettre des prêts ; il propose un système de paiements et de transferts.

Actuellement, les groupes de RNCO suivants peuvent être distingués sur le marché :

Organismes de compensation : CJSC Clearing House, CJSC Interregional Clearing Center, OJSC Moscou Clearing Center, etc. ;

Centres de règlement sur le marché des valeurs mobilières, par exemple la NPO RTS Clearing House ;

Les chambres de compensation qui fournissent des services aux personnes morales, y compris les banques correspondantes sur les marchés des changes, telles que le Dépositaire national des règlements, qui dessert le Bureau de change interbancaire de Moscou ;

Les organismes de règlement opérant sur le marché interbancaire, par exemple NPO Payment Center, qui dessert le système de paiement Golden Crown et a des accords avec plus de 130 banques ;

Organismes de règlement spécialisés dans le transfert de fonds de particuliers sans ouverture de compte bancaire, comme Western Union DP Vostok, NPO Rapida.

Un organisme de crédit non bancaire de paiement a le droit d'effectuer des transferts d'argent sans ouvrir de compte bancaire et autres opérations bancaires qui y sont liées. Ce type d'OBNL est apparu avec la publication de la loi « Sur le système national de paiement ». Par rapport à un organisme de crédit non bancaire de paiement de règlement, une gamme d'opérations plus restreinte est autorisée. Il doit proposer un système de transfert sans risque dans le cadre de l'organisation des paiements instantanés, électroniques et mobiles.

Conformément au règlement de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 21 septembre 2001 n° 153-P « Sur les particularités de la réglementation prudentielle des activités des établissements de crédit non bancaires effectuant des opérations de dépôt et de crédit », les NDCO peuvent effectuer les opérations bancaires suivantes :

Attirer des fonds d'entités juridiques vers des dépôts (pour une certaine période) ;

Placement de fonds provenant de personnes morales sous forme de dépôts pour leur propre compte et à leurs frais ;

Achat et vente de devises étrangères sous forme non monétaire (exclusivement pour votre propre compte et à vos frais) ;

Délivrance de garanties bancaires ;

Exercer des activités sur le marché des valeurs mobilières.

NDCO n'a pas le droit :

Attirer les fonds des particuliers vers des dépôts (à vue et pour une certaine période) et des personnes morales vers des dépôts à vue ;

Ouvrir et maintenir des comptes bancaires de personnes physiques et morales, ainsi qu'effectuer des paiements sur ceux-ci ;

S'engager dans la collecte de fonds, de factures, de documents de paiement et de règlement et de services de trésorerie ;

Acheter et vendre des devises étrangères au comptant ;

Attirer des dépôts et placer des métaux précieux ;

Effectuez des transferts d’argent pour le compte de particuliers sans ouvrir de compte bancaire.

En d’autres termes, les NDCO n’ont pas le droit d’effectuer des opérations de règlement, mais elles peuvent effectuer certaines opérations de crédit et de dépôt.

Le seul exemple d’une telle organisation est la CJSC « Organisation non bancaire de dépôt et de crédit « Réseau de microfinance des femmes » créée en 2005. Cependant, en 2011, sa licence lui a été retirée en raison de la décision de cette organisation de cesser ses activités par liquidation. Actuellement, il n’existe pas un seul NDCO sur le marché.

La procédure d'ouverture de toutes les OBNL est prescrite dans l'instruction de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 2 avril 2010 n° 135-I « Sur la procédure permettant à la Banque de Russie de prendre des décisions concernant l'enregistrement public des organismes de crédit et la délivrance des licences. pour les opérations bancaires.

Les normes obligatoires pour les organismes de crédit non bancaires sont couvertes par l'instruction n° 137-I de la Banque de Russie du 15 septembre 2011 « Sur les normes obligatoires pour les organismes de crédit non bancaires qui ont le droit d'effectuer des transferts d'argent sans ouvrir de compte bancaire et "

DANS système bancaire de la Fédération de Russie conformément à la loi fédérale du 2 décembre 1990 n° 395-1 « À propos des banques et des activités bancaires » tous les organismes de crédit sont divisés en deux types: banques et organismes de crédit non bancaires (OBNL).

Types d'établissements de crédit en Fédération de Russie
Banques		Non bancaire organismes de crédit (OBNL)

Le principal critère qui distingue un organisme de crédit non bancaire d'une banque est la liste des opérations bancaires que la banque et l'asbl ont le droit d'effectuer.

Qu'est-ce qu'un OBNL ? Quels types d’opérations bancaires les OBNL sont-elles autorisées à effectuer ? Quels types d'établissements de crédit non bancaires opèrent en Russie ? Et combien d'organisations à but non lucratif opèrent actuellement dans le système bancaire de la Fédération de Russie ? Alors, commençons par le commencement.

Organisme de crédit non bancaire est une personne morale, une organisation commerciale qui, afin de réaliser un profit comme objectif principal de ses activités, sur la base d'une licence obtenue auprès de Banque centrale, a le droit d'effectuer certaines opérations bancaires ; Dans le même temps, il n'est pas prévu d'accorder aux OBNL le droit d'ouvrir des comptes courants pour les particuliers, d'effectuer des virements vers des comptes bancaires de particuliers et d'attirer des fonds de particuliers sur des dépôts, et par conséquent les OBNL ne participent pas et ne devraient pas participer à Système d'assurance des dépôts. De toute la liste des opérations bancaires, les OBNL ne peuvent pas non plus obtenir le droit d'attirer des dépôts et de placer métaux précieux- ce sont tous des privilèges des banques.

Jusqu'à la mi-2011, la loi sur les banques et les activités bancaires indiquait uniquement que les établissements de crédit non bancaires pouvaient effectuer certaines opérations bancaires, dont les combinaisons autorisées étaient établies par la Banque de Russie. Le 27 juin 2011, deux, pourrait-on dire, fatidiques pour le système bancaire russe sont sorties. Lois fédérales: 161-FZ" À propos du système de paiement national" et 162-FZ "Sur les modifications de certains actes législatifs de la Fédération de Russie dans le cadre de l'adoption de la loi fédérale "sur le système national de paiement". Ce dernier a notamment modifié l'article 1 de la loi no. 395-1 « Sur les banques et les activités bancaires », diviser les organismes de crédit non bancaires en différents types.

Désormais, la loi souligne :

1) Organisations à but non lucratif qui ont le droit d'effectuer des transferts d'argent sans ouvrir de compte et d'effectuer d'autres opérations bancaires qui leur sont liées - ces organisations à but non lucratif ont reçu ce nom dans les documents de la Banque centrale de la Fédération de Russie et dans la pratique OBNL de paiement;

2) Les organisations à but non lucratif qui ont le droit d'effectuer certaines opérations bancaires dont les combinaisons sont établies par la Banque centrale. La Banque de Russie a établi ces combinaisons par l'Instruction No. 135-I, offrant deux types de licences - pour ce qu'on appelle Organisations d'établissement à but non lucratif Et Organismes de dépôt et de crédit à but non lucratif.

Types d'organismes de crédit non bancaires dans le système bancaire de la Fédération de Russie
	Organisations d'établissement à but non lucratif

Au 27 juin 2013, il y avait en Fédération de Russie 62 organismes de crédit non bancaires.

Organismes de dépôt et de crédit à but non lucratif Ils représentent le plus petit groupe d'organisations à but non lucratif, il n'y en a que 4 dans le système bancaire de la Fédération de Russie. Ces OBNL peuvent attirer des fonds pour les dépôts uniquement auprès de personnes morales, placer l'argent collecté (accorder des prêts à des personnes physiques et morales), se lancer dans l'achat et la vente de devises étrangères sous forme non monétaire, en effectuant cette opération exclusivement en leur propre nom et à leurs frais, et émettre des garanties bancaires . Organismes de dépôt et de crédit à but non lucratif Il n'est pas permis d'ouvrir et de maintenir des comptes bancaires, d'effectuer des paiements au nom de personnes physiques ou morales, de procéder à des recouvrements ou d'effectuer des virements sans ouvrir de compte bancaire.

Depuis le 27 juin 2013, les opérations de dépôt et de crédit sont réalisées par le Centre interrégional de microcrédit Voronej NDKO, fondé en 2008 et proposant des services de prêt aux petites et moyennes entreprises ; L'OBNL de Moscou "Deposit Credit House", qui accorde des prêts aux personnes morales et aux particuliers, ainsi que l'attraction de fonds d'entités juridiques sur les dépôts, l'OBNL "Zelenokumskaya", transformée en OBNL à partir d'une banque en 2012, et l'OBNL Tor Credit.

À une certaine époque, l'ONG « Women's Microfinance Network », créée en 2005 pour soutenir les femmes entrepreneurs, était devenue assez connue. En 2011, la licence bancaire de « ZhMS » a été annulée en raison de la décision d'auto-liquidation. Cependant, le « Réseau de microfinance des femmes » ne fonctionne plus comme un organisme de crédit, mais comme un organisme de microfinance. À en juger par la présence minime des OBNL de dépôt et de crédit dans la « communauté » bancaire et par la baisse des niveaux de revenus, ce type d’OBNL cessera complètement d’exister ou se dirigera vers le secteur de la microfinance.

Les organisations de dépôt et de crédit à but non lucratif reçoivent une licence pour effectuer des opérations bancaires conformément à l'annexe n° 10 à l'instruction de la Banque centrale de la Fédération de Russie n° 1. 135-I"Sur la procédure permettant à la Banque de Russie de prendre des décisions concernant l'enregistrement public des organismes de crédit et la délivrance de licences pour les opérations bancaires." Les options de licence disponibles pour les OBNL de dépôt et de crédit modernes peuvent être consultées en cliquant sur les images à droite.

OBNL de paiement doivent principalement leur apparition à la loi no. 161-FZ« Sur le système national de paiement », qui oblige toutes les personnes morales fournissant des services de transfert d'argent , ont le statut de banque ou d'organisation à but non lucratif et opèrent, en conséquence, avec une licence de la Banque centrale. Le fait est que pour travailler avec de la monnaie électronique et pour effectuer des paiements acceptés par des particuliers en faveur d'autres personnes physiques ou morales, une condition nécessaire et suffisante est que la licence ait le droit d'effectuer des virements sans ouvrir de compte bancaire pour les clients. Afin de se conformer à la nouvelle loi, des opérateurs de monnaie électronique bien connus sur le marché, qui fonctionnaient auparavant comme des sociétés commerciales ordinaires, ont reçu une licence de la Banque centrale de la Fédération de Russie pour les organisations de paiement à but non lucratif et ont commencé à fonctionner comme une organisme de crédit non bancaire. Ainsi, toutes les OBNL de paiement, sauf une, ont été créées en 2012 et 2013, et seul MOSKLEARINGTSENTR (« Eleksnet ») a reçu une licence d’OBNL de paiement en mars 2012, remplaçant la licence précédente délivrée il y a de nombreuses années.

Les OBNL de paiement reçoivent une licence pour effectuer des opérations bancaires conformément à l'annexe n° 25 à l'instruction de la Banque centrale de la Fédération de Russie n° 1. 135-I, qui prévoit les opérations bancaires suivantes :

Effectuer des transferts d'argent sans ouvrir de compte bancaire, y compris la monnaie électronique (à l'exception des virements postaux)

Ouvrir et maintenir des comptes bancaires de personnes morales et effectuer des transferts d'argent au nom de personnes morales, y compris les banques correspondantes, sur leurs comptes bancaires (les OBNL ont le droit d'effectuer cette opération uniquement en ce qui concerne les comptes bancaires de personnes morales dans le cadre de gagner de l'argent virements sans ouverture de compte bancaire)

Collecte de fonds, factures, documents de paiement et de règlement et services de trésorerie pour les personnes physiques et morales (les OBNL ont le droit d'effectuer cette opération uniquement dans le cadre de la mise en œuvre de transferts d'argent sans ouverture de compte bancaire)

En traduisant le langage sec des Instructions en russe, nous pouvons affirmer qu'en fait, les OBNL de paiement ne peuvent effectuer des virements que sans ouvrir de compte, en utilisant pour cela les comptes correspondants LORO et en acceptant et en collectant strictement l'argent et les documents relatifs aux virements acceptés. Le minimum capital autorisé de l'OBNL de paiement nouvellement créé est de 18 millions de roubles.

Au 27 juin 2013, il n'existait en Russie que 10 OBNL de paiement : Delta Key, Dengi.Mail.Ru, United Cash Office, Moneta.ru, Moscow Clearing Center (Eleksnet), Premium, PayPal RU, PayU, EPS et Yandex .Argent.

Considérez les différentes options de licence pour les OBNL de paiement en cliquant sur les images de licence bancaire pour les agrandir. Les agréments sont quelque peu différents, puisque l'Instruction n° 135-I autorise la délivrance d'agréments aux organismes de crédit non bancaires comme liste complète opérations conformément à l’annexe pertinente du Consigne 135-I, et avec certains d'entre eux.

Organisations d'établissement à but non lucratif dominent dans le système bancaire, ils représentent plus de 77 % de tous les OBNL enregistrés, et ce sont les OBNL de règlement qui ont le droit d'effectuer la plus large gamme d'opérations bancaires proposées aux établissements de crédit non bancaires. Les organisations à but non lucratif de règlement reçoivent une licence pour effectuer des opérations bancaires conformément à l'annexe n° 9 à l'instruction de la Banque centrale de la Fédération de Russie n° 1. 135-I et ont le droit d'ouvrir et de maintenir des comptes bancaires pour les personnes morales, effectuer des transferts de fonds au nom de personnes morales, y compris les banques correspondantes, via leurs comptes bancaires sans restrictions qui sont prévues pour les mêmes types de transactions pour les organisations de paiement à but non lucratif, ainsi que pour la collecte de fonds, de factures, de paiement et de règlement documents et services de trésorerie personnes morales et personnes physiques (effectués uniquement dans le cadre de transferts d'argent sans ouverture de compte bancaire, y compris monnaie électronique), pour l'achat et la vente de devises étrangères en espèces et sous forme non monétaire, pour effectuer des transferts d'argent sans ouverture de banque comptes.

Ni les OBNL de paiement ni de règlement ne peuvent accorder de prêts ou lever des fonds pour les dépôts.

Parmi les organisations à but non lucratif de règlement, il existe des organisations spécialisées dans la collecte. Par exemple, l'ONG INKAKHRAN, qui fournit des services de collecte et de traitement d'espèces sur presque tout le territoire de la Russie, et l'ONG BRINKS, qui transporte des devises étrangères, des titres, des métaux précieux et des pierres précieuses, sont largement connues sur le marché. Les clients de ces OBNL sont très souvent des banques, car organiser et maintenir leur propre service de recouvrement est un processus assez complexe et coûteux, que toutes les banques ne peuvent pas se permettre, et toutes les succursales bancaires ne peuvent pas se permettre, c'est pourquoi les OBNL spécialisés dans ce secteur de marché ont souvent un avantage sur les banques en termes de tarifs et de niveau de service, et les banques elles-mêmes deviennent clientes de ces OBNL.

D'autres OBNL d'établissement, tels que Rapida, ORS et Leader, se concentrent sur la fourniture de services d'établissement. Les clients de ces OBNL sont des personnes physiques qui utilisent des services d'envoi et de réception de transferts d'argent, payant divers types de services, et des personnes morales qui fournissent ces services, ainsi que des banques qui proposent des services de paiement à leurs propres clients via le système de règlement des OBNL. Dans le même temps, chaque participant au système de paiement national trouve sa propre niche sur le marché des paiements. Si "Rapida" est un ensemble de services permettant de rembourser des prêts auprès de toutes banques via des terminaux, des magasins partenaires, des téléphones portables, de payer les communications cellulaires, Internet et le logement et les services communaux, de payer des biens, d'entretenir portefeuilles électroniques, alors « Leader » est transferts instantanés non seulement en Russie, mais dans le monde entier, et ORS met en œuvre un projet visant à consolider les réseaux de guichets automatiques, les points d'émission d'espèces et d'acceptation des paiements.

On peut dire qu'aujourd'hui se forme nouvelle génération d’établissements de crédit non bancaires, axé sur un service de haute technologie, pratique et instantané. Le développement rapide des technologies Internet et leur étroite imbrication avec les technologies bancaires permettent aux nouveaux OBNL de « vivre » exclusivement dans l'espace virtuel, en utilisant les mêmes banques, ainsi que les réseaux commerciaux et de terminaux comme points physiques d'interaction avec les clients. Les OBNL de règlement deviennent désormais non seulement des opérateurs de transfert d'argent et des opérateurs de transfert électronique de monnaie, mais ils agissent également en tant qu'opérateurs de systèmes de paiement, centres de compensation, centres de règlement au service des systèmes de paiement, des bourses et du marché des valeurs mobilières. Pour conquérir le marché, la nouvelle génération d'OBNL interagit avec presque tous ses sujets : banques, chaînes de vente au détail, centres de traitement, réseaux de terminaux, boutiques en ligne, systèmes de paiement, opérateurs mobiles, prestataires de services. Les OBNL modernes construisent leurs propres réseaux de paiement, intègrent des centaines de banques dans les systèmes de paiement et étendent la géographie de leur présence.

De toute évidence, un grand avantage qui rend les services de règlement très demandés est la rapidité de leur mise en œuvre, qui est fournie par les opérateurs de transfert d'argent, y compris les OBNL de règlement. Bien entendu, les services traditionnels fournis aux clients par les établissements de crédit non bancaires continuent d'exister, mais le vecteur de développement des OBNL vise à offrir des services complets de transfert d'argent, de gestion des portefeuilles électroniques et de transactions par carte bancaire. Et dans ce domaine, les OBNL, aux côtés des banques, deviennent des représentants importants et compétitifs du système de paiement national.

ProfBanking publie l'intégralité liste des OBNL en activité en Russie consulté le 27 juin 2013. Complet liste des OBNL (62 établissements de crédit non bancaires) est contenu dans le tableau ci-joint. Pour chaque OBNL, sont indiqués la forme organisationnelle et juridique, le numéro d'agrément bancaire, le type d'OBNL, la date de création, l'adresse et les numéros de téléphone, ainsi que le site officiel de l'OBNL sur Internet. Au 27 juin 2013, il n'existait aucun autre organisme de crédit non bancaire (à l'exception de ceux répertoriés dans le tableau) en activité en Russie.

Composition liste des OBNL, nous avons remarqué que, contrairement aux banques, les OBNL préfèrent la forme de propriété sous forme de société à responsabilité limitée (près de 60 % des OBNL sont enregistrées en tant que SARL), la forme CJSC a été choisie par 29 % des organismes de crédit non bancaires et seulement Sept OBNL (11 % du nombre total d'OBNL) fonctionnent comme une société par actions ouverte. Un peu plus de 60 % des OBNL sont enregistrées à Moscou. Un tiers de toutes les OBNL ne sont pas présentes sur Internet et ne disposent pas de site Internet. Un nombre important d'établissements de crédit non bancaires en activité actuellement étaient autrefois des banques, puis transformés en OBNL en raison de l'impossibilité d'assurer le niveau requis de taille minimale. fonds propres(capital) - depuis 2010, pas moins de 90 millions de roubles, et depuis 2012, pas moins de 180 millions. Les banques qui n’atteignaient pas le niveau de capitalisation requis ont été contraintes soit de fermer, soit de demander une licence de remplacement. Et si en 2009-2011 pour les banques, changer leur statut en organisme de crédit non bancaire était une « bouée de sauvetage » dans la lutte pour la survie, alors en 2012-2013 de nouvelles organisations à but non lucratif ont commencé à naître, développant délibérément leurs activités dans le marché des services de paiement.

à l'exception de la poste russe, qui fonctionne sur la base d'une loi fédérale distincte

Inutile de dire qu'il existe plus de 1 000 banques en Russie, et chacune d'elles souhaite offrir ses services à ses clients ? Toute institution financière dispose de sa propre gamme de programmes, qui diffèrent par leurs avantages et leurs inconvénients. Mais quelles conditions peuvent être qualifiées de réellement bénéfiques pour le client ? À quelle banque faut-il faire confiance et à laquelle ne faut-il pas faire confiance ? Avec lequel pouvez-vous commencer à collaborer ? Les banques commerciales du système bancaire russe sont représentées dans un large éventail. Et avant de choisir une institution financière, cela vaut la peine d’en étudier les nuances.

Notation

Les clients ont souvent l'impression que chaque mètre carré Sur le territoire de telle ou telle banque, tromperie et mensonge les attendent. Ce n'est pas tout à fait vrai. Le meilleur russe les banques commerciales assez honnête et travaille conformément à la loi. Les bonnes institutions financières se concentrent sur la coopération à long terme. Il n’est donc pas raisonnable de repousser le client dès le premier rendez-vous.

Et pour s'assurer de tout cela, il suffit à un client potentiel de consulter les notations des banques, selon les avis des personnes ayant utilisé les services concernés. De cette façon, vous pourrez choisir une institution financière dont la transaction sera véritablement rentable.

Informations de base

Aujourd'hui, plus de 1 000 banques sont enregistrées en Russie. Mais parmi eux, pas plus de 100 sont populaires. Toute la gamme de services est proposée ici - de prêt à la consommation, avant de conclure des conventions de dépôt.

Il convient de noter que parmi des centaines d'institutions financières de premier plan, il y a aussi celles qui, au fil des années de leur travail, ont réussi à accumuler beaucoup critiques négatives. Par conséquent, lorsque vous contactez une banque particulière, vous devez peser le pour et le contre, en tenant compte des nombreux avis à leur sujet.

dans le domaine du prêt

Instable situation économique a conduit les gens à se méfier des services tels que les prêts. Tout le monde n’empruntera pas de l’argent s’il n’y a pas confiance dans l’avenir. Cependant, nombreux sont ceux qui décident encore de conclure un accord avec la banque. attirer les clients avec des conditions fidèles et des taux d’intérêt bas.

Les plus grandes institutions financières dernières années sur l'utilisation des services de prêt sont :

1. Sberbank de Russie.
2. Gazprombank.
3. VTB 24.
4. Alfa Banque.
5. "Renaissance".
6. "Confiance".
7. Banque de Moscou.

Les banques commerciales russes mentionnées ci-dessus proposent des programmes de prêt similaires. Les termes de leurs transactions diffèrent également légèrement.

Gazprombank ou Sberbank ?

Il convient de dire quelques mots sur le fait que les offres les plus réussies ces derniers temps ont été proposées à leurs clients par la Sberbank et la Gazprombank. Il s'agit de prêts au taux de 14,5% par an. Mais sur un tel Conditions favorables Il sera possible de conclure une transaction si le client offre une garantie ou apporte un garant. Sinon, vous devrez payer 15 % en trop par an.

Quelle institution financière dois-je contacter ? Gazprombank et Sberbank travaillent sur le marché depuis assez longtemps. Ils offrent une vaste gamme de services supplémentaires. Mais si l'on en croit les statistiques, beaucoup préfèrent encore s'adresser à une caisse d'épargne commerciale de la Fédération de Russie.

VTB24

Cette institution financière justifie pleinement sa troisième place. Les clients se voient proposer un taux de 17% par an, ce qui n'est pas mal non plus. Un énorme avantage est la possibilité de conclure un contrat pour long terme. Ici, n'importe qui peut emprunter de l'argent pendant 7 ans, même si durée maximale les prêts dans de nombreuses autres institutions financières ne dépassent pas 5 ans.

Un autre avantage est la possibilité de restructuration de la dette. russe Banque commerciale VTB24 propose des programmes pour ceux qui, pour plusieurs raisons, ne peuvent pas faire face à leurs obligations.

Autres institutions financières

Vous pouvez entendre beaucoup de bonnes critiques sur la Banque de Moscou. La gamme complète des services pertinents est proposée ici. Cette banque commerciale russe à Moscou est très populaire. Bien qu'il ait des succursales dans d'autres villes du pays.

Les programmes de prêt offrent ici des taux à partir de 18,5 % par an. Également très populaire cartes de crédit. Et tout citoyen adulte peut utiliser le service.

Pour les clients qui ont de mauvais histoire de credit, Trust Bank est populaire. Elle propose des programmes avec des tarifs à partir de 20% par an. Cette institution financière est fidèle à ceux qui ont eu

La Renaissance Bank est moins populaire, mais également très demandée. Offert ici programmes de crédit avec un taux de 25% par an. Les institutions financières opèrent dans les mêmes conditions. » Express de l'Est" et Alfa-Bank.

Tous travaillent sur le marché depuis assez longtemps et ont accumulé de nombreuses critiques positives pendant ce temps. Les banques citées peuvent à juste titre être considérées comme les plus fiables.

Où puis-je effectuer un dépôt ?

Presque toutes les institutions financières qui accordent des prêts travaillent également avec les déposants. Grâce à cela, il est possible de créer un équilibre. Certains apportent de l’argent à la banque, tandis que d’autres empruntent.

Pour ceux qui décident de conclure une convention de dépôt, les dirigeants resteront les mêmes. Ceux-ci inclus:

1. Sberbank.
2. VTB 24.
3. Gazprombank.

Pour conclure une transaction, il vous suffit de fournir un passeport, tandis que tout citoyen adulte peut enregistrer une caution. Les conditions dans les institutions financières cotées ne sont pratiquement pas différentes. Il sera possible de conclure un accord si vous disposez d'un montant de 100 000 roubles ou plus.

Les transactions de dépôt ne peuvent pas être qualifiées de véritablement rentables. Taux d'intérêt ne sont pas trop élevés, mais garder votre argent dans une institution financière réputée permet de le protéger de l’inflation.

Vous pouvez également contacter des organisations moins populaires. Les meilleurs d'entre eux pour conclure des contrats de dépôt comprennent :

• iMoneyBank. Propose des dépôts avec taux annuelà partir de 10,5%. Il est possible de conclure un contrat d'un mois.
• BystroBank. Pour un dépôt émis pour un mois, il donne 10,05% par an.
• Baltique. Lors de l'enregistrement d'un dépôt à court terme, le taux proposé est de 10,4%. Pour les dépôts en banque depuis plus d'un an, un taux de 12 % est proposé.

Les intérêts de dépôt avantageux contiennent la dernière phrase à laquelle vous devez prêter attention. Un énorme avantage sera également la possibilité d’une assurance-dépôts.

Les pires banques commerciales de la Fédération de Russie

Les institutions financières vers lesquelles les gens ont commencé à se tourner beaucoup moins fréquemment comprennent :

• "Systèmes de crédit Tinkoff".
• "Standard russe".

Ces banques commerciales russes étaient auparavant très populaires. Cependant, tout a changé avec l'avènement crise économique. Avec des gens qui sont entrés dans situation difficile et ne peuvent remplir pleinement leurs obligations, les institutions financières refusent de prendre contact. Ils traitent les débiteurs de manière plutôt grossière.

Les taux d’intérêt énormes sur les prêts constituent un autre inconvénient. Le manque d’assurance des dépôts est également décevant. Tout le monde ne décidera pas de signer une convention de dépôt ici. Et il aura raison : après tout, il n'y a absolument aucune garantie que l'argent sera restitué si la banque se déclare en faillite.

Résumer

Ce qu'il faut faire? Laisser de l'argent sous votre oreiller ? Il n’est pas conseillé d’aller aux extrêmes. Il vaut la peine de choisir uniquement des institutions financières de confiance qui existent sur le marché depuis plus d'un an. Où puis-je contacter une banque commerciale russe ? Nous pouvons porter à votre connaissance des adresses à Moscou.

• Sberbank. Adresse de la banque : Moscou, rue Vavilova, 19.
• Banque de Moscou. Adresse de la succursale : Moscou, st. Sadovaya-Triumfalnaya, 4/10, bâtiment 1.
• Banque VTB24. Adresse de la banque : Moscou, Place Rouge, 3.

Ce sont les banques commerciales russes les plus populaires. Dans tous les cas, avant de conclure un accord, vous devez étudier toutes les conditions proposées et lire les avis.

Organisme de crédit non bancaire - un établissement de crédit qui a le droit d'effectuer certaines opérations bancaires prévues par la loi. Des combinaisons acceptables d'opérations bancaires pour eux doivent être établies par la Banque centrale de la Fédération de Russie. En pratique, ils ont développé trois types d'établissements de crédit non bancaires : règlement, dépôt-crédit et encaissement.

Organisme de crédit à but non lucratif – Il s'agit d'une personne morale créée non pas pour réaliser un profit, mais pour répondre aux besoins de ses participants, atteindre des objectifs sociaux, caritatifs, culturels, éducatifs et autres objectifs socialement bénéfiques, exercer des fonctions de gestion, socioculturelles ou autres d'une entreprise non commerciale. nature. Il convient de noter que la législation autorise un organisme de crédit à but non lucratif à exercer des activités commerciales si celles-ci visent à atteindre les objectifs pour lesquels l'organisme à but non lucratif a été créé.

Le plus important institutions financières non bancaires sont:

centres d'échange d'informations (centres);

organismes de compensation;

sociétés d'investissement;

associations d'épargne et de crédit;

les coopératives de crédit;

sociétés financières;

Les compagnies d'assurance;

fonds de pension privés;

fondations caritatives;

coopération en matière de crédit.

Ces organisations jouent un rôle important dans l’accumulation de l’épargne des ménages et sont d’importants fournisseurs de capitaux d’emprunt. Parallèlement, les entreprises d'investissement, financières et d'assurance sont classées parmi les organismes de crédit non bancaires. type commercial, et les associations d'épargne et de crédit, les coopératives de crédit, les fonds de pension et de bienfaisance privés et les coopératives de crédit sont classés comme type d'organismes de crédit à but non lucratif.

Sociétés d'investissement – lever des fonds en émettant des actions propres, qui sont ensuite investies dans titres sociétés industrielles et autres. Les sociétés d'investissement sont divisées en sociétés d'investissement fermées(émission d'actions à la fois, dans une certaine quantité ; mais l'acheteur ne peut les acheter que pour marché secondaire) Et sociétés d'investissement à capital variable (fonds communs de placement)- émettre leurs actions plusieurs fois, par lots, principalement pour les nouveaux acheteurs. Il existe une certaine spécialisation sectorielle : les sociétés d'investissement achètent des titres de sociétés ayant une certaine spécialisation sectorielle :

Sources de fonds:

le produit de la vente de ses propres titres ;

partage le capital;

Fonds de réserve;

location de biens immobiliers d'entreprise;

espèces provenant des dividendes et de la revente d'actions de diverses sociétés.

Associations d'épargne et de crédit (sociétés de crédit immobilier) - des partenariats de crédit créés pour financer des activités sociales. Activité les associations d'épargne et de crédit sont l'octroi de prêts hypothécaires pour la construction de logements dans les villes et les zones rurales.

Sources de fonds:

parts sociales;

dépôts d'épargne et à terme;

émission de prêts et crédits hypothécaires;

investissements en titres publics.

Les coopératives de crédit – le service aux individus unis par des motifs professionnels ou religieux. Organisé sur une base coopérative.

Sources de fonds:

actions sous forme d'achat promotions spéciales(des intérêts sont payés sur eux) ;

accorder des prêts à court terme pour l'achat de biens durables et les réparations domiciliaires.

Société financière – un type particulier d'institutions financières qui opèrent dans le domaine du crédit à la consommation (il peut s'agir d'une société par actions ou d'une forme coopérative). Les sociétés financières existent sous deux types :

financer les ventes à tempérament – ​​vendre à crédit des biens durables, accorder des prêts aux petits entrepreneurs, financer les détaillants ;

pour le financement personnel – prêts aux consommateurs, financement des ventes d’un seul entrepreneur.

Sources de fonds:

émission de titres propres;

prêts à court terme auprès de banques commerciales ;

émission de prêts à la consommation;

investissements en titres.

Les compagnies d'assurance existent sous quatre formes principales :

sociétés par actions (forme traditionnelle) - compagnies d'assurance vie, biens, accidents ;

les entreprises « sur une base mutualiste » - chaque assuré est copropriétaire sur la base d'un contrat d'assurance (compagnies d'assurance-vie aux USA, Canada) ;

sociétés d'échange mutuelles - constituées sur une base coopérative, agissant au nom d'individus ou d'organisations. Par l'intermédiaire du bureau central de l'entreprise, ses participants échangent des risques d'assurance, s'assurent eux-mêmes et ne vendent pas d'assurance à l'extérieur ;

Le système Lloyd's, composé de syndicats comprenant des compagnies d'assurance et des sociétés de courtage en actions les compagnies d'assurance. Responsabilité pour risque d'assurance répartis entre les membres du syndicat ou entre tous les participants du Lloyd's. Les courtiers acceptent les dossiers et reçoivent des commissions de courtage pour l'intermédiation. Le système Lloyd's est dirigé par un comité spécial.

Sources de fonds:

réception des primes d'assurance des personnes morales et physiques, dont le montant est calculé sur la base des tarifs ou tarifs d'assurance ;

les revenus des investissements en titres publics ;

les revenus provenant d'investissements dans des obligations et des actions de sociétés privées ;

investissements immobiliers;

prêts contre politiques.

Fonds de pension privés – les sociétés et les entreprises jouent un rôle majeur dans leur développement, en s'efforçant d'attirer la main-d'œuvre la plus qualifiée et de créer les conditions d'un partenariat social. Les fonds de pension sont comme non assuré(transfert à la gestion fiduciaire dans les départements fiduciaires des banques commerciales et des compagnies d'assurance), et assuré(une convention est conclue avec la compagnie d'assurance, selon laquelle cette dernière perçoit les cotisations de retraite et assure le paiement des pensions).

Sources de fonds:

cotisations des entrepreneurs et des salariés, accumulées comme dans l’assurance vie longue durée.

Fondations caritatives – axé sur la résolution des problèmes humanitaires et le soutien d’initiatives socialement significatives.

Sources de fonds:

reçus de bienfaisance sous forme d'espèces et de titres ;

investissements dans divers titres, y compris des titres d'État ;

investissements dans l'immobilier.

Coopération de crédit - une association de petits producteurs de matières premières pour répondre aux besoins de crédit de ses membres. Ses fonds sont constitués de parts et de cotisations des membres, d'intérêts sur les emprunts, d'emprunts bancaires et de subventions gouvernementales. Outre les opérations de prêt, les coopératives exercent des activités d'intermédiation en matière d'achat et de vente.