Comment éviter de tomber dans l’esclavage du crédit ? Conseils utiles pour les emprunteurs. Esclavage du crédit et pauvreté : comment prendra fin le nouveau boom du crédit en Russie

La population de la Russie est catastrophiquement surexploitée : et non seulement les emprunteurs de « monnaie » ont des problèmes, mais aussi les emprunteurs de « rouble ». Sur la gravité de la situation avec les prêts et les dettes croissantes, dans le programme " Temps réel"à Tsargrad - un emprunteur de devises Irina Osti, médiateur Pavel Medvedev et député à la Douma d'État Valéry Gartung.

Medvedev : La situation empire

Pavel Medvedev a souligné qu'au cours des dix derniers mois, le nombre de demandes adressées au Médiateur a augmenté "à tel point que nous n'avons plus le temps de couper les enveloppes".

"La situation est difficile. Ce n’est pas catastrophique, dans le sens où la situation ne s’aggrave pas sensiblement de semaine en semaine. Mais de mois en mois, depuis deux, voire trois ans, la situation s'aggrave.", a déclaré Medvedev.

Selon lui, la dynamique de la dette en Russie est très mauvaise. Le fardeau de la dette russe est souvent comparé à la dette occidentale et ils essaient de comprendre quelle partie de leurs revenus les citoyens devraient consacrer au service de leurs dettes. Cependant, Medvedev a attiré l'attention sur le fait que partout dans le monde, à de rares exceptions près, les prêts à la population entraînent des pertes. le fait que des flux de trésorerie va des banques aux gens. En Russie, les prêts ont entraîné un afflux massif d’argent des particuliers vers les banques.

"Les prêts consistent en des citoyens qui paient les banques. De plus, une part très importante de leurs revenus. Ainsi, lorsque nous essayons de comparer les coûts du service de la dette avec les revenus, nous devons nous rappeler que dans un cas similaire à l’étranger, les gens assurent le service de leurs dettes en partie grâce aux flux de fonds qui vont des banques vers les particuliers. On a ce flux, je le répète, qui va vers les banques", a noté le Médiateur.

Chiffres secs - 38 millions de débiteurs

Selon les données citées par Medvedev, entre le 1er octobre 2015 et le 1er octobre 2016, la dette a diminué de 30 milliards de roubles. " Mais la question ne porte pas seulement sur le montant de la dette, mais sur les intérêts et autres dépenses que les citoyens sont obligés de payer pour assurer le service de leur dette. Ainsi, pour rembourser la dette, il faut dépenser environ 3 500 milliards de roubles par an.", - le commissaire a cité les chiffres. Dans le même temps, 38 millions de citoyens sont endettés et beaucoup d'entre eux ont de faibles revenus.

"Ces 38 millions de personnes disposent d’un revenu annuel d’environ 11 500 milliards. Et 3,5 billions doivent être payés", a souligné le Médiateur.

Hartung : Abolir l’esclavage du crédit

Le député Valery Hartung a déclaré que, selon le projet de loi « Abolition de l'esclavage du crédit », il est proposé que « l'État n'intervienne pas lorsque les banques font l'objet d'une procédure de faillite et dépense des milliards de roubles pour la réhabilitation des banques, mais lorsque les citoyens ont des problèmes avec les banques ». et directement avec les citoyens pour résoudre les problèmes." " Nous avons calculé que si l'État commençait à intervenir de manière proactive dans les problèmes des citoyens lorsqu'ils ne peuvent pas rembourser leurs prêts, alors l'État dépenserait beaucoup moins d'argent. Parce que l’argent ne passera pas par le système bancaire, l’argent du soutien de l’État, mais ira directement aux citoyens.", a déclaré l'homme politique.

Hartung a expliqué que l'État agira comme un « collecteur », qui émettra ses obligations de trésorerie auprès de la banque, puis résoudra lui-même le problème avec le créancier, négocie et restructure la dette. " Oui, l’État perd ici de l’argent, mais beaucoup moins que lorsqu’il mène la procédure de recouvrement. Quand on perd 90 milliards suite à la faillite des banques, une seule banque est perdue", a souligné le député.

Selon lui, il s’agit là du plus gros problème aujourd’hui – et c’est celui qui a le plus durement touché les emprunteurs en devises. Ils étaient tout simplement « à la pointe » : avant 2008, le taux de change était de 24 à 25 roubles, et maintenant il est d'environ 65 roubles. Lorsque le taux de change a bondi, la différence de 40 roubles a en fait annulé tous les paiements que les citoyens qui avaient contracté une hypothèque en devises avaient reçu. Et ils doivent encore plus. De plus, le prix des appartements a baissé. Ils ont des prêts, non seulement ils ne peuvent pas les accorder, mais leurs revenus ne le leur permettent pas, et ils n’ont plus suffisamment de garanties. Autrement dit, ils sont en fait en faillite aujourd'hui", a conclu Hartung.

Selon lui, il est nécessaire de transférer par la force les obligations des citoyens vers monnaie nationale. Mais pour l’instant, les obstacles sont créés par la Banque centrale et les banques, ainsi que par les lobbies gouvernementaux (car avec une économie en déclin, les bénéfices du secteur bancaire augmentent).

Osti : les emprunteurs en difficulté

Selon les données fournies par Irina Osti, plus de 2 500 familles sont portées devant les tribunaux - notamment pour les cas d'hypothèques en devises. « Au sein de la communauté, comme vous le savez, les gens ont été contraints de s'unir pour défendre leurs intérêts, leurs droits, leurs libertés, en premier lieu probablement la libération de la pauvreté et de l'esclavage bancaire. Aujourd'hui, on connaît 150 cas, déjà concrets, avec. procédure d'exécution", a-t-elle déclaré.

En conséquence, les banques ont repris possession des appartements de nombreuses personnes. Dans le même temps, poursuit Osti, si la valeur de la garantie n'est pas suffisante, alors le solde de la dette (devise !) est irrévocable. " Le reste de la dette est à nouveau par personne. Vient ensuite l'histoire de la faillite".

Selon elle, conformément à édition actuelle Loi sur la faillite des particuliers, même après la fin de la procédure de faillite, la banque a à tout moment le droit, tout au long de la vie de cette personne, de reprendre cette procédure par voie judiciaire.

"Autrement dit, c'est pour toujours, çapour toujours, - a souligné Osti, - Si le taux de change augmente encore (parce que la dette est fixée en devise étrangère), je serai endetté pour toujours, c'est-à-dire pour toujours".

Débiteurs du rouble - près de 4 millions

Comme l'ont souligné Hartung et Medvedev, les trois parties sont à blâmer : la banque, l'État et l'emprunteur, et chacun doit partager la responsabilité.

"J'aurais dû y penser. Celui qui a accordé le prêt et l’État sont les plus responsables. Eh bien, au minimum, vous devez partager les coûts entre trois personnes. Les frais sont désormais engagés. Maintenant un emprunteur analphabète financièrement. L'alphabétisation de l'emprunteur a du sens lorsqu'il a le choix. De nombreux emprunteurs n’avaient pas le choix : ils devaient soit renoncer à l’appartement, soit contracter un emprunt en devises. Parce que certaines banques ont contracté des prêts bon marché en devises à l’étranger, elles ont dû placer la monnaie quelque part. Et ils ont accordé des prêts en devises sans proposer d’alternative. Parce qu’ils n’avaient pas de roubles, mais des devises étrangères", a expliqué Medvedev.

Entre-temps, le nombre de débiteurs du rouble a également augmenté, a noté le médiateur. Sur à l'heure actuelle- près de 4 millions de personnes. " Ils se plaignent soit d’avoir perdu leur emploi, soit, plus souvent, de perdre leurs revenus. Parce que le travail fictif est très répandu ici, c'est tellement soviétique : on ne peut pas licencier une personne, mais on ne peut pas lui verser un salaire".

Restructuration : vous ne retrouverez pas le débiteur dans la journée

Selon Medvedev, au cours des deux premières années, demander une restructuration a été une bénédiction. " Si une restructuration était demandée, elle pourrait presque toujours être fournie, même si la personne « héritait » de la banque et s'y disputait avec son directeur. Par le biais du directeur, il était possible de contacter le chef de la banque. Et le patron de la banque était intéressé par une restructuration. Et la moralité d'une personne est la suivante : si elle peut payer et réduire sa dette, elle paie. Et s’il est passible de pénalités et d’amendes et qu’il comprend déjà qu’il ne peut pas payer, il ne paie rien. Il est avantageux pour la banque d'être payée. Par conséquent, s’ils demandent une restructuration, celle-ci doit être accordée. fourni".

Désormais, selon le médiateur, il n’est «pas possible de retrouver le débiteur d’une banque même pendant la journée». Cas général- ce sont les débiteurs de quatre ou cinq banques, et sur la « queue » il y a aussi des organismes de microfinance.

Nous poursuivons la série de publications sur l’esclavage du crédit, dans laquelle nous nous sommes tous retrouvés mêlés sans nous en rendre compte. Tout - parce que le secteur du crédit et de la finance couvre l'ensemble de l'économie et peut contribuer à la croissance économie nationale et le bien-être général, et entraîner le pays vers le bas.

La révocation massive des licences des banques, opérée par la Banque centrale au cours des six derniers mois, ainsi que la dévaluation du rouble rendent le problème de l'esclavage du crédit encore plus urgent. Après tout, ce n’est pas seulement économique, mais aussi social. Cela signifie que sa solution relève de la responsabilité directe de l’État. Aujourd'hui, nous parlons de la manière dont ils procèdent en France, ainsi que de ce qui se passe dans les régions de Russie les plus touchées par le fléau du crédit...

Si vous ne mettez pas les choses en ordre dans le quartier prêt à la consommation, alors la crise nous coûtera des vies humaines

Dans le numéro 144 de Novaya de 2013, nous avons commencé une série de publications sur l'esclavage du crédit, dans lesquelles nous nous sommes tous mêlés sans nous en rendre compte. Tout - parce que la sphère du crédit et de la finance couvre l'ensemble de l'économie, elle peut à la fois contribuer à la croissance de l'économie nationale et au bien-être général, et entraîner le pays vers le bas.

La révocation massive des licences des banques, opérée par la Banque centrale au cours des six derniers mois, ainsi que la dévaluation du rouble rendent le problème de l'esclavage du crédit encore plus urgent. Après tout, ce n’est pas seulement économique, mais aussi social. Cela signifie que sa solution relève de la responsabilité directe de l’État. Aujourd’hui, nous parlons de la manière dont ils procèdent en France, ainsi que de ce qui se passe dans les régions de Russie les plus touchées par le fléau du crédit.

Jour de prêt

Un déclin de l’activité économique et un gel des salaires pourraient déclencher une vague de suicides liés au « crédit ».

Les premiers à le ressentir seront les habitants des petites villes, où les gens ne connaissent pas leurs droits et structures bancaires sans défense.

Dans la forêt de banlieue du petit et chaleureux Zelenogorsk, deux hommes de 27 et 28 ans ont failli se pendre en même temps. Ils ne se connaissaient pas, mais, selon leurs compatriotes et voisins, tous deux ont été poussés au suicide à cause des dettes bancaires.

Le premier à se suicider fut un soldat sous contrat de l'unité militaire n° 3475 qui avait accumulé des crédits. Ensuite, les athlètes qui couraient partout dans la matinée ont découvert un autre pendu. Juste derrière le monument aux fondateurs de la ville. Dans le deuxième cas, les enquêteurs nient le lien entre le suicide et un prêt impayé de 400 000 roubles contracté pour acheter une voiture. On dit que le suicide était tout simplement « étrange », « son propre directeur » : après avoir acheté une voiture, il l'a rapidement vendue, a quitté son emploi, a quitté sa femme enceinte et a vendu sa part dans l'appartement, et a quitté Zelenogorsk. Cependant, les rumeurs - et les rumeurs font la différence dans de telles villes - estiment qu'il s'agit du début d'une épidémie de suicides « à crédit ».

Zelenogorsk est désormais le nom donné au Krasnoïarsk-45, autrefois secret, qui enrichissait de l'uranium. Ici se trouvait également l’usine de fibres artificielles la plus grande et la plus avancée, une centrale électrique géante. C’était véritablement une île de socialisme développé avec des déjeuners et des bus gratuits, entourés de barbelés. Réservation. Ici, les adultes étaient soignés comme des enfants : ils étaient transportés de la maison au travail et en revenaient toutes les minutes et approvisionnés par des canaux spéciaux avec ce qu'ils avaient pour le petit-déjeuner, le déjeuner et le dîner. Il n’y avait pas de crime ici, les voitures n’étaient pas verrouillées. Et puis les gens, habitués à un paternalisme aussi hypertrophié, même selon les normes soviétiques, ont été jetés dans la nature et au grand air.

Il n'y avait rien dans la nature. Au fil du temps, les banques et la publicité sont apparues, imposant les valeurs du consommateur. Tout est comme partout ailleurs. Mais, bien sûr, ici, les prêts n’étaient pas perçus comme l’affaire de quelqu’un, mais comme une aide à la population orpheline. Et bien sûr, des « réparateurs » sont apparus, des collectionneurs. Il y a infiniment moins d’avocats qui défendent les débiteurs des banques et des videurs dans les petites villes en dépression ; Les connaissances juridiques sont nulles et ceux qui ne peuvent pas payer les « intérêts des chevaux » sont transformés en nourriture pour les moineaux. Ici, l’argent est bien entendu plus valorisé que la vie elle-même. Dans les années 90, lorsque cela est devenu un axiome, les futurs suicides se sont constitués en tant qu’individus.

Le système de prêt dans ces endroits fonctionne toujours de la même manière que d’autres innovations financières destinées aux masses. Comment effectuer une opération bancaire cartes en plastique mis en œuvre dans les villages reculés - les salaires leur sont transférés. Les guichets automatiques les plus proches se trouvent à des centaines de kilomètres. Vous dépenserez plus en essence que ce que vous retirerez de la carte. C'est le culte du cargo, de la « pensée magique », des avions en argile et des antennes en paille : les indigènes construisaient des répliques d'aérodromes en bambou avec la conviction que de vrais avions de transport transportant du fret (cargo) leur voleraient immédiatement. L'introduction des cartes ou des crédits n'a pas facilité la vie des aborigènes. C'est comme les ordinateurs du projet national « Dans chaque école rurale », que personne n'a pris la peine de connecter à Internet, ou les équipements médicaux modernes dans le cadre d'un autre projet national dans les hôpitaux de district - il n'y a personne pour y travailler, personne pour l'entretenir. , et il pourrit maintenant dans les cours.

Tueur de crédit

Près de Zelenogorsk se trouve Kansk, une ville légèrement plus grande. C'est de là que vient « Lenya Golubkov » de la publicité MMM. Les salaires sont également maigres et il est difficile de trouver du travail. En raison de dettes de crédit, N., 23 ans, est devenue folle et a tenté de s'empoisonner en buvant des pilules pré-achetées à diverses fins. Sa fille de 4 ans se trouvait dans l'appartement à ce moment-là. Extrait d'un communiqué de presse du parquet : « Réalisant qu'à la suite de son suicide, sa fille resterait orpheline, la femme a décidé de la tuer, puisqu'elle a elle-même grandi sans mère, son père a été privé droits parentaux, et elle a été élevée par sa grand-mère. N. a étranglé sa fille avec une corde à linge. Ayant réussi, j'ai informé mon ex-mari de tout par SMS. Il n’était pas en ville à ce moment-là, a rappelé les amis de N. et ils ont contacté le ministère des Situations d’urgence. La porte a été cambriolée.

Le bon peuple russe n'a pas permis à N. d'aller dans le meilleur des mondes. Ils l'ont pompée pour qu'elle puisse souffrir ici. Ils m'ont envoyé dans un hôpital psychiatrique. Le procès a eu lieu récemment. Le bureau du procureur l'a informée qu'elle risquait la prison à vie (même si les femmes ne sont pas condamnées à cette peine). En conséquence, N. a été envoyé dans une colonie pendant 11 ans.

Et voici ce que disent les compatriotes de N. : « À Kansk, beaucoup de gens n’ont tout simplement pas de travail, ils n’ont rien pour vivre et les banques leur imposent des prêts. Ils se sont épousseté la cervelle avec le slogan « Prenez tout de la vie, vivez maintenant ! » Après en avoir pris un, les gens sont obligés d'en prendre un autre pour payer le premier. Et ils se retrouvent dans cercle vicieux, dont il n’y a parfois aucune issue.

Drogue légale

Bien entendu, ils ne sont pas obligés de contracter des emprunts. Mais les gens ne sont pas contraints à l’héroïne, mais sa circulation est limitée. Et les toxicomanes sont sauvés et soignés. De plus, ce n’est pas tant eux qui en ont besoin que nous. À la société. Il ne s’agit pas seulement d’une dépendance similaire. À propos du manque de contre-mesures - assistance juridique et psychologique aux personnes prises servitude de crédit, une contre-propagande à la mesure de la propagande anti-drogue. Le secteur des jeux de hasard – la même dépendance – a été fermé, partiellement rendu clandestin. Mais au vu des conséquences pour les familles malheureuses : pourquoi les prêts à la consommation sont-ils meilleurs ?

Qui est responsable de ces « cerveaux en poudre » ? Qui leur a fait comprendre ce qui est bien et ce qui est mal, ce qui est honteux et ce qui est normal ? D'où vient cette vision confuse du monde, selon laquelle les gens décident d'abord de contracter des emprunts à capacité, puis de ne pas les payer ? D’où vient cette passion éclipsante pour l’argent ?! C'est là, dans quel état, qu'ils ont appris que l'argent décide de tout ; Pourquoi voler trois seaux de pommes de terre ou cinq poulets et pourrir en prison pendant des années, pendant que ceux accusés d'escroqueries valant des milliards de dollars se promènent dans les boutiques ?! Donnent-ils une peine avec sursis pour avoir organisé un meurtre à forfait ? Ces malheureux ont eux-mêmes tout arrangé dans cette vie ?!

Dans le défilé de canailles que constitue chaque discussion sur le suicide « à crédit » sur Internet, deux mots sont certainement prononcés : « sélection naturelle ». Mais si tout le monde était fort, intelligent et semblable à des anges, cette vie s’appellerait le paradis. Et nous ne sommes pas au paradis. Et ce n’est pas un fait que les partisans du darwinisme social aimeraient se retrouver dans un tel paradis. Il y aura toujours quelqu'un de plus fort que toi.

Et bien sûr, c’est plus facile pour eux, les plus forts. Voici une autre histoire, venant de Krasnoïarsk même.

Dans de nombreux magasins, et certainement dans tous les salons communication cellulaire, il y a des vendeurs qui travaillent aussi pour des banques. En leur nom, ces « serviteurs de deux maîtres » rédigent accords de prêt. Toutes les conditions sont créées pour que les vendeurs commettent des faux au nom de leurs commissions : ils inscriront dans votre profil client que vous, inscrit au 3ème Kommunisticheskaya, êtes Crésus et Koreiko, le propriétaire du puits d'où sort la Lumière sibérienne. , et Rockefeller en général. Maintenant, tous ceux qui veulent juste un nouveau gadget à crédit pour 20 000 RUR.

Une très jeune fille handicapée, Yana G., a une communication verbale extrêmement difficile avec ses voisins de la planète - même ses proches ne comprennent pas toujours ce qu'elle veut dire. Cependant, le vendeur l'a parfaitement comprise. Et il lui a accordé un prêt de 27 000 roubles, écrivant dans le formulaire de demande que Yana occupe une position de leader et reçoit 30 000 roubles. En réalité, Yana passe sa vie sur ordinateur sur les réseaux sociaux ; un ami l'a trouvé là-bas et lui a demandé d'acheter un téléphone à crédit : on dit qu'elle a déjà beaucoup de prêts, qu'elle ne peut pas rembourser ses dettes et qu'elle sera très probablement refusée. Yana pourrait-elle refuser son amie, la seule « lumière à la fenêtre », son guide dans la vie de ses pairs, inaccessible à la jeune fille elle-même ? Après avoir reçu le téléphone, l'ami a cessé tout contact avec Yana. Le prêt, que l'amie avait promis de payer elle-même, dépendait de Yana. Ses parents, d'une part, et la Russian Standard Bank CJSC, d'autre part, ont contacté la police. Une affaire a été ouverte, la jeune fille rusée a été retrouvée. Elle dit qu’elle est prête à tout donner, mais qu’il n’y a pas moyen d’éviter l’épreuve. Elle a jusqu'à 2 ans. Et le spécialiste de la vente de gadgets et du traitement des prêts est toujours derrière le comptoir. Ni la banque ni le magasin n'ont apparemment de réclamation contre lui. C'est une pratique commerciale.

Dans le vide

En trois l'année dernière les étudiants du territoire de Krasnoïarsk n'ont contracté aucun prêt pour payer leurs études supérieures. Ce sont des données de la ministre régionale de l'Éducation Svetlana Makovskaya. Auparavant, seules 9 personnes utilisaient ce prêt. Mais les gens sont prêts à contracter des emprunts pour acheter des iPhones, s'allonger sur les plages turques et organiser des mariages somptueux. Seul ce dernier type de prêt pourrait être considéré comme un investissement dans une entreprise, mais les investissements ne sont pas toujours remboursés : il n'y a plus assez d'argent pour acheter des couches. Mais « les photos sont belles ». Puis, lorsque l'enfant entrera en première année, ces parents - si le bateau de l'amour ne s'écrase pas dans la vie quotidienne - lui prendront une tablette à crédit - "pour qu'il ne soit pas pire que les autres".

La région est l’une des plus endettées du pays et la plus endettée de Sibérie. Les habitants de Krasnoïarsk ont ​​accumulé des prêts d'une valeur de 242 milliards. Si ce montant est réparti également entre tous, y compris les nourrissons et les personnes âgées, il s'avère que chacun doit 84 000 roubles. Ceci est réservé aux banques. Les statistiques n’incluent pas les différents organismes de microfinance, prêteurs sur gages et autres bureaux qui ont proliféré depuis la crise de 2008 et sont désormais présents à chaque coin de rue. « De l'argent pour tout le monde !!! », « Prêt en une heure », « Prêt sans garantie ni garant », « Cash pour tous besoins sans garantie ». Ces panneaux et banderoles sont partout. L'argent est prêté sur la base de votre passeport ou de votre permis de conduire, rien d'autre n'est nécessaire. Il est probable que la mode du crédit sur Internet va bientôt se généraliser, comme c’est le cas par exemple en Chine.

Ils grandissent non seulement dettes de crédit, mais aussi le niveau des dettes en souffrance. Selon le service huissiers Dans la région, les huissiers ont contrôlé l'année dernière 1 538 000 industries (la population de la région est inférieure à 3 millions d'habitants). Ici, bien sûr, il n'y a pas que les prêts - pensions alimentaires, dettes pour amendes et impôts, mais ces statistiques n'incluent pas non plus les dettes de crédit recouvrées par les banques, les agences juridiques et les collectionneurs eux-mêmes. Les huissiers disent : si vous emmenez des enfants et des personnes âgées, il s'avère que presque tous les habitants de la région devraient le faire. Le nombre d'emprunteurs ayant cinq prêts ou plus a fortement augmenté : sur 3 ans, presque 7 fois, pour atteindre 14 000. Il s’agit majoritairement de femmes entre 30 et 40 ans. Certaines personnes parviennent à acheter à crédit des vêtements de marque coûteux.

Un financier que je connais a déclaré : « Si une personne rembourse un prêt antérieur au détriment du suivant, ce qui est le plus souvent observé, il s'agit de l'utilisation d'argent non garanti, une pyramide ordinaire, dont on a déjà beaucoup vu. Et toutes les pyramides s’effondrent tôt ou tard. Un jour, tout le monde refusera à une personne de nouveaux prêts. Aujourd'hui activité économique diminue, les salaires baissent, les banques durcissent les exigences envers les emprunteurs. Qu’arrivera-t-il aux centaines de milliers de bâtisseurs de pyramides ? Je suggérerais de donner une région à ces suicides potentiels. De préférence la steppe. Pour que sans arbres et chemin de fer. Et pour que les poules puissent traverser la rivière à gué.

Alexey Tarasov, personnel. corr. "Nouveau", Krasnoïarsk

Pourcentage de galuchat

Le système de limitation du coût du crédit, qui se met en place en Russie, ne fonctionne pas depuis longtemps avec beaucoup de succès en France.

Afin de protéger les emprunteurs, la loi actuellement en vigueur en France fixe le taux d'intérêt maximum sur les crédits à la consommation à 133 % de la moyenne. taux effectif, utilisé pendant trimestre précédentétablissements de crédit pour des opérations de même nature présentant des risques similaires. Les taux sont publiés trimestriellement par la Banque de France. (Maintenant, un système très similaire a été introduit en Russie. - NDLR) Il s'agit d'environ une douzaine de valeurs​​pour différentes catégories opérations de crédit, qui couvrent la quasi-totalité des prêts émis individus, y compris les biens à la consommation et les prêts hypothécaires ( prêt hypothécaire constitue une catégorie particulière en France et n'entre pas dans la catégorie des consommateurs).

Pour hypothèque mise maximale a fluctué ces dernières années entre 6 et 8 pour cent, pour des montants de consommation supérieurs à 1.524 euros - entre 8 et 12 pour cent, pour des montants plus petits - entre 20 et 23 pour cent.

Cette définition a été adoptée au début des années 2000. Auparavant, la formule était : « Deux fois le pourcentage de marché du mois précédent ». Selon les experts, cela a failli conduire à un effondrement juridique au cours de crises monétaires Années 1990.

Selon l'Association française institutions financières(ASF), en juin de cette année, les Français (et ils sont 62 millions) ont contracté des crédits à la consommation pour près de 3 milliards d'euros. En 2010, environ 30 % des ménages français bénéficiaient d'un crédit à la consommation. Près de 60 % étaient des prêts pour l’achat d’une voiture. Environ 37 % sont consacrés à la rénovation de l'habitat et à l'achat d'équipements techniques pour une maison ou un appartement.

De tous les types de prêts à la consommation en France, le problème est principalement le « crédit renouvelable », c'est-à-dire un prêt sous forme bancaire. ligne de crédità des fins de consommation, y compris par le biais de cartes de crédit. Il représente environ 20 % des crédits à la consommation. Il existe désormais 43,2 millions de prêts de ce type ouverts dans le pays. Des études récentes font état de problèmes liés à leur retour. Les ménages disposent de 8 prêts, tandis que revenu annuel beaucoup d'entre eux vont de 11 à 20 mille euros.

Le législateur français s'efforce de lutter contre le problème de la dépendance excessive au crédit, qui s'accroît, mais pas à un rythme catastrophique.

De janvier 2007 à décembre 2011, les secrétariats des commissions de surendettement ont reconnu comme faisant l'objet d'une procédure judiciaire 888 mille dossiers de débiteurs envoyés par les créanciers. Autrement dit, le niveau d’endettement dépasse clairement la capacité d’un ménage donné à rembourser le prêt. La dette moyenne était de 23 900 euros et celle des prêts renouvelables de 16 600 euros. Le nombre total de dossiers déposés a augmenté de 6,6% par an.

Depuis juillet 2010, une réforme du crédit à la consommation a été menée. Son objectif est de dresser des barrières à l'accès des débiteurs à de nouveaux prêts. En particulier, des règles ont été établies contre la publicité agressive en faveur des prêts, qui impose des obligations irréfléchies au consommateur. Dans la publicité par exemple, il doit être indiqué en gros caractères coût total prêt (effectif taux d'intérêt). Des représentations telles que : « Le crédit améliore situation financière emprunteur". Un avertissement s'impose : « Vous vous engagez à rembourser le prêt. Vérifiez vos options de remboursement avant de le prendre. Établissements de crédit tenu de vérifier la solvabilité de l'emprunteur.

La législation française en la matière diffère peu de celle de la plupart des autres pays de l'UE, puisqu'elle inclut la directive européenne sur le crédit à la consommation de 2006, qui vise à trouver un équilibre entre les droits des consommateurs et leurs responsabilités envers les établissements de crédit.

Alexandre MINEEV, personnel. corr. "Nouveau", Bruxelles

Les revenus des Russes diminuent, les dettes augmentent. Selon l'École supérieure d'économie de l'Université nationale de recherche, au cours des trois dernières années, les citoyens se sont appauvris de près de 20 %. Aujourd’hui, ils doivent aux banques environ 12 000 milliards de roubles. Il est impossible d’épargner indéfiniment et les gens contractent des prêts à la consommation. Le volume des prêts en roubles émis en août de cette année a atteint un maximum historique. Les prêts sont principalement destinés aux résidents à faible revenu des régions pauvres.

Selon une enquête de la NAFI, environ un débiteur sur douze ne voit rien de mal à ne pas restituer son argent à la banque. Le secteur est en danger : le fardeau de la dette de la population menace les caisses d’impayés importants. RIA Novosti a découvert pourquoi les Russes empruntent de l'argent.

Aspirateurs pour cent

"Certains de mes clients prennent des filtres à eau pour 120 000 roubles. Des matelas à crédit pour 150 000 roubles. Que puis-je dire, les gens ne sont que des idiots", déclare Valéry, 26 ans, employé de. le service de recouvrement des créances en souffrance.. Chemise blanche. Manches retroussées. Mains couvertes de tatouages ​​colorés. Valéry a demandé de changer son nom dans le texte et de ne pas nommer la banque où il travaille (l'une des 25 plus rentables du pays). .

Du lundi au vendredi, un jeune homme appelle dans toute la Russie les débiteurs qui refusent de payer. Du tout. Il dérange également les parents, amis, connaissances et employeurs du débiteur par des appels. Ses responsabilités ne comprennent qu'une seule chose : utiliser un « style de communication libre » pour forcer la personne à restituer l'argent à la banque. Le plus souvent, il est possible de le récupérer auprès de la famille du défaillant.

D’après l’expérience de Valéry, seuls 10 % de ses « clients » ont contracté des emprunts parce qu’ils n’arrivaient pas à joindre les deux bouts. Beaucoup d’entre eux ont pris de l’argent pour soigner leurs proches. Le plus souvent, ces clients, dit-il, ne se tournent pas vers les banques, mais vers les organismes de microfinance. Un cinquième de tous les défaillants de Valéry sont des personnes qui ont acheté leur septième iPhone à crédit l’année dernière. Irina de Chita l'a également acheté. L'ancien gadget de la fille est cassé. Et elle n'avait que assez d'argent pour acheter un appareil « en bois », qu'elle ne voulait pas acheter. Ensuite, Ira s'est rendue à l'agence MTS Bank et s'est inscrite. prêt annuel. Elle a payé les paiements à temps, mais lorsqu'il restait environ 15 000 roubles à payer, le débiteur a cessé de maintenir le contact avec l'organisation. Aujourd'hui, le troisième service de recouvrement tente de la persuader de payer. Ils m'appellent et menacent de me priver de mes biens et d'ouvrir une procédure pénale.

Pour un montant aussi « ridicule », ni les banques ni les collectionneurs n'iront pas en justice, dit le Moscovite Roman. Il doit à la Pochta Bank 10 000 roubles sur une carte de crédit. Les taux d’intérêt augmentent. Mais Roma n'est pas pressé de restituer l'argent : "Je n'en avais pas du tout besoin, j'ai compris que je pouvais profiter un peu du fonctionnement du système."

Le boom du crédit reflète l’humeur de la population. Les Russes en ont assez de se limiter en tout et comprenez qu'il ne sert à rien de reporter les achats à des temps meilleurs. Ils ne viendront peut-être pas. " Revenu réel continuent de décliner. Mais les gens ne peuvent pas épargner éternellement. D'un point de vue psychologique, il existe une autre tendance. La population, au détriment, par exemple, d'une alimentation de qualité, commence à acheter des choses chères afin de maintenir l'apparence de son bien-être », explique Elena Grishina, directrice du laboratoire de l'Institut d'analyse sociale et de prévision de l'économie. Académie russe d'économie nationale et d'administration publique.

La vie en sursis

Pour rembourser d’anciens emprunts, les Russes en contractent de nouveaux. Total 40% de la population solvable a des obligations envers les banques. Selon le directeur de l'Institut de sociologie de l'Académie des sciences de Russie, Mikhaïl Gorchkov, un cinquième d'entre eux bénéficient de deux prêts. Et presque un débiteur sur six en a encore plus. Les experts affirment que les raisons du lourd fardeau de la dette des citoyens pauvres et à faible revenu littératie financière.

Les dettes russes envers les banques ont augmenté de 447 milliards de roubles en août 2017. Uni agence de crédit Cela est lié au fait que les Russes ont commencé à acheter plus souvent des logements et des voitures.

De plus, en raison de la baisse des taux de la Banque centrale, les prêts bancaires deviennent moins chers. VTB, à la suite de la Sberbank, a réduit les taux d'intérêt sur tous les prêts à la consommation. Cependant, procurez-vous-les au maximum tarif avantageux Seuls les emprunteurs extrêmement fiables le pourront. « Ce comportement grégaire des banques peut aggraver la situation du marché. Elles ont besoin de gagner de l'argent. Et s'il n'y a pas d'emprunteurs prêts à payer, le secteur est en danger, car les clients à faible revenu ne pourront pas rembourser leurs prêts. ", déclare le responsable du centre analyse macroéconomique"Banque Alfa" Natalia Orlova.

Les groupes les plus pauvres sont crédités plus activement que les autres, note Natalia Zubarevich, directrice du programme régional de l'Institut indépendant de politique sociale. Les chercheurs du RANEPA estiment qu’il y a désormais moins de personnes qui économisent sur la nourriture et les vêtements. Dans le même temps, les citoyens continuent d’emprunter et n’épargnent pratiquement rien. En 2017, ils ont déposé un montant record. Selon le président du conseil d'administration de VTB-24, Mikhaïl Zadornov, l'augmentation depuis le début de l'année n'était que de 2,5 %.

Sur la base des résultats des trois trimestres de 2017, les banques ont déjà émis près de 10 millions de crédits à la consommation. La moitié d'entre eux sont allés rembourser d'anciens prêts. Les analystes de marché préviennent que cela pourrait déclencher les retombées du boom du crédit de 2010-2012. Les banques ont alors commencé à constituer des réserves supplémentaires pour couvrir les arriérés. Ils ont également été contraints de réduire les prêts pour les biens en points de vente. La Sberbank l'a déjà fait pour sa fille Cetelem.

Selon les prévisions macroéconomiques sur trois ans du gouvernement, la pauvreté dans le pays ne diminuera pas. Cela signifie que vivre endetté peut devenir une habitude pour de nombreux Russes.

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“Eh bien, j'avais du travail à faire et j'ai essayé de tergiverser

Mais j’avais une dette que je ne pouvais pas rembourser avec un travail honnête. »

Bruce Springsteen - Atlantic City, 1982

Bonjour, cher lecteur. Beaucoup de gens de différents pays Ils considèrent les États-Unis d'Amérique comme une terre promise, où il suffit d'y arriver, et tout se passera alors comme dans un conte de fées. Bien sûr, ce n’est pas le cas, et le pays du capitalisme florissant réserve de nombreuses surprises peu agréables aux chercheurs naïfs d’une vie « meilleure ». Dans cet article, je souhaite aborder ce à quoi toute personne venant aux États-Unis et commençant à vivre selon leurs règles sera confrontée d’une manière ou d’une autre. Quelques mots sur moi : je vis et travaille aux USA depuis plus d'un an, j'ai de nombreuses connaissances, tant locales qu'immigrées, donc mon histoire est basée sur expérience personnelle et les expériences de nombreuses autres personnes.

Revenons donc aux « règles » établies par l'État américain pour ses résidents. Comme vous le savez, le gouvernement est la dictature de la volonté de la classe dirigeante, dans notre cas c'est la classe capitaliste. Tout au long de leur existence, les capitalistes ont très bien appris non seulement à exploiter le travail des travailleurs, mais ont également inventé de nombreuses autres façons de profiter des gens ordinaires, et parfois de les asservir, transformant leur vie en esclavage. Il s'agit de système bancaire Aux États-Unis, sur cet aspect auquel la majorité de la population du pays est confrontée : les prêts.

Aux États-Unis, chaque personne a historique de crédit, ou, plus exactement, cote de crédit, et elle décide de beaucoup de choses dans sa vie. Il est difficile d'améliorer une cote de crédit et simplement de la détruire - cela est influencé par de nombreux facteurs, qui sont les règles de ce jeu, en voici quelques-uns : le nombre de prêts - plus vous empruntez, mieux c'est ; usage argent de crédit, cartes - vous devez utiliser des cartes de crédit, c'est-à-dire vivre endetté pour que votre cote de crédit ne baisse pas ; Bien entendu, vous devez payer à temps, sans retard de paiement (depuis utilitaires avant les versements hypothécaires) - tout retard peut faire baisser votre cote. Aujourd'hui, en Russie, nous sommes habitués à utiliser des cartes de débit ou des espèces, ce qui est essentiellement la même chose, mais les Américains vivent différemment : à de rares exceptions près, ils effectuent toutes leurs dépenses avec des cartes de crédit, c'est-à-dire emprunter de l'argent. Dès le début de la vie indépendante, lorsque les parents donnent la première carte de crédit, jusqu'au couvercle du cercueil, un Américain empruntera et servira les banques de son pays.

Pour les nouveaux immigrants, la situation est encore plus intéressante. L'ensemble du système dans lequel vous vous trouvez est conçu pour le fait que vous devriez déjà avoir un historique de crédit, mais vous ne l'avez pas, vous êtes une « feuille blanche » pour les banques - c'est un risque, mais cela n'a pas d'importance - vous les paierez pour leurs risques. Afin de commencer à bâtir votre historique de crédit, vous devez, comme vous l’avez probablement déjà deviné, emprunter, et bien plus encore. Mais comment emprunter auprès de banques qui ne peuvent pas vous faire confiance ? C'est très simple, ils ont plusieurs options pour vous. La première option est sécurisée avec votre propre argent (dépôt de garantie) carte de crédit. Je souhaite m'attarder là-dessus un peu plus en détail pour que le lecteur puisse en ressentir l'ironie. Vous donnez votre argent à la banque, disons 1 000 $, ce montant devient un dépôt et ne peut pas être utilisé, puis la banque vous donne une carte de crédit avec une limite égale au dépôt et des conditions d'utilisation standard (amendes pour retard de paiement, frais de retrait d'espèces, paiement entretien annuel etc.). Ainsi, vous avez donné à la banque de l'argent (qui ne reste pas immobile, mais lui rapporte du profit) et elle vous a donné la possibilité d'en emprunter. Une autre option est de prendre prêt à la consommationà un pourcentage énorme par rapport aux normes locales de 15 à 25 %, alors que le taux normal serait de 2 à 6 %.

Quelqu’un pourrait dire : « eh bien, ce sont des prêts, je vivrai selon mes moyens et utiliserai carte de débit ou en espèces" Vous pouvez vivre ainsi pour le moment, mais pour acheter une voiture ou, surtout, une maison, vous devrez contracter un emprunt, et pour contracter un emprunt il faut une bonne cote de crédit, et pour avoir un bon crédit note... eh bien, vous voyez l'idée.

Il y a une raison simple à tout cela : la classe capitaliste doit stimuler la capacité de consommation de la population. Les gens habitués à vivre à crédit depuis leur enfance achètent souvent facilement ce dont ils peuvent se passer (l'art du lavage de cerveau des vendeurs locaux a été élevé à un niveau absolu). Par conséquent, les voitures, les téléphones et tous les biens sont désormais habituels à être fabriqués de manière à ce qu'ils soient en panne ou démodés le plus rapidement possible, et le consommateur va au magasin pour consommer de plus en plus, et les capitalistes avec leurs banques et les prêts l'y aideront.

Vous pouvez comparer les prêts à mettre la main dans une fente buccale : si vous êtes toujours en alerte et ne perdez pas votre vigilance, alors les banques vous considéreront comme un emprunteur fidèle et seront plus disposées à vous accorder des prêts. plus d'argent. Mais si tu trébuches ou tombes dans situation difficile, comme une maladie grave d'un membre de votre famille, une catastrophe naturelle ou simplement la perte d'un emploi, vous risquez de vous retrouver avec une dette perpétuelle envers la banque, de perdre tous vos biens et de devoir rembourser une partie de vos revenus. Les banques n'hésitent pas, les débiteurs sont jugés rapidement et sans pitié. Ici, il convient de prêter une attention particulière aux prêts étudiants. En Amérique, l’éducation coûte cher, et une bonne éducation coûte très cher. Ainsi, de nombreux diplômés ont des dettes auprès des banques. La nuance est que ces dettes ne peuvent pas être annulées en faisant faillite - elles resteront sur vous et vos garants jusqu'à la toute fin.

En conséquence, nous constatons que dans le pays le plus prospère du monde capitaliste, la grande majorité des gens sont dans une servitude dont ils n’ont aucune issue. Et ce pays nous sert d’exemple depuis les années 90 du siècle dernier ; le gouvernement bourgeois russe l’admire dans de nombreux domaines.
Vous devriez réfléchir, regarder autour de vous et vous demander : est-ce ce que nous voulons pour nous-mêmes, nos enfants et petits-enfants ? Esclavage volontaire en échange de papiers de bonbons et de perspectives illusoires de devenir un oppresseur ou égalité, justice et progrès ? À mon avis, la réponse est évidente.