Analyse de l'état actuel du marché des transferts d'argent. Marché du transfert d'argent : de nouvelles réalités

16.05.2021

Évaluation de la numérisation des systèmes de transfert d'argent

2018

La Russie est le sixième pays au monde avec les commissions les plus basses

Pour transférer de l'argent, un numéro de téléphone suffira

Déjà en 2019, les Russes pourront se transférer de l'argent en utilisant un numéro de téléphone - sans être liés à des cartes bancaires. Cette opportunité se présentera du fait que la Russie mettra en œuvre et légiférera les principes de la directive de paiement PSD-2 en vigueur en Europe. La question de « l’importation » de règles étrangères est désormais étudiée par l’Association Fintech relevant de la Banque centrale, a déclaré à Izvestia une source proche de la Banque centrale en février 2018. L'information à ce sujet a été confirmée par deux banquiers familiers avec la discussion sur cette question. L'innovation mènera à la croissance chiffre d'affaires hors trésorerie dans le pays, estiment les experts.

La Russie pourra mettre en œuvre les principes de la directive de paiement PSD-2 dès 2019. Elle oblige les établissements de crédit à ouvrir leurs bases de données clients et leurs interfaces de programmes (API) à des tiers, y compris les sociétés de téléphonie mobile. Dans ce cas, lors du transfert d'argent depuis la « banque - Système de paiement- client », le deuxième élément disparaît. Grâce à cela, les fonds peuvent être transférés sans même connaître le numéro de carte du destinataire. Si nécessaire, envoyez de l'argent à une autre personne, un particulier application mobile votre banque, entrez simplement le montant et le numéro de téléphone de la personne à qui les fonds sont transférés.

Ce système est en vigueur dans l'Union européenne depuis janvier 2018. L'analogue russe des transferts entre citoyens a commencé à être développé au sein de l'association Fintech relevant de la Banque centrale, a déclaré une source proche de la Banque centrale.

2017 : L'Ukraine bloque le fonctionnement des systèmes russes, la Russie limite les transferts via l'étranger

La dynamique des transferts est plus clairement visible à partir des données de janvier 2016 et janvier 2017. Ainsi, selon la Banque centrale de la Fédération de Russie, en janvier 2016, les particuliers ont transféré 310 millions de dollars depuis la Russie et en janvier 2017, 446 millions de dollars.

Les experts estiment que le volume des transferts de particuliers à l'étranger commencera à diminuer fortement à partir d'avril 2017, depuis que la Douma d'État a adopté le 22 mars une loi restreignant les transferts d'argent internationaux via des systèmes de paiement dont les opérateurs sont enregistrés en dehors de la Russie.

Tout d’abord, les restrictions affecteront les transferts vers l’Ukraine. C’est l’Ukraine qui a interdit aux systèmes de paiement russes d’opérer dans le pays. Parallèlement, environ 4 millions de citoyens ukrainiens travaillent en Russie. Selon le ministère de l'Intérieur, 11,2 millions de migrants travaillent en Russie.

2016

Transferts de particuliers : 7,3 milliards de dollars depuis la Russie et 2,2 milliards de dollars vers la Russie

Au total, en 2016, les particuliers ont transféré 7,335 milliards de dollars depuis la Russie, y compris vers les pays hors CEI - 1,739 milliards de dollars, vers les pays de la CEI - 5,596 milliards de dollars. Dans le même temps, les transferts en faveur des particuliers en Russie se sont élevés à 2,222 milliards de dollars en 2016, y compris. transferts en provenance des pays hors CEI - 844 millions de dollars, transferts en provenance des pays de la CEI - 1,378 milliard de dollars.

Le montant moyen des transferts en 2016 était de 424 dollars, les transferts vers les pays hors CEI - 1 047 dollars, vers les pays de la CEI - 357 dollars. Le montant moyen des transferts en faveur des particuliers en Russie en 2016 était de 496 dollars, les transferts depuis les pays hors CEI - 469 dollars, depuis les pays de la CEI - 514 dollars.

Yandex.Money : le nombre de transferts d'argent a augmenté de 74%

Marché transferts d'argent de la Fédération de Russie s'élevait à 761,4 milliards de roubles en 2015. soit 12,4 milliards de dollars en termes monétaires (38,6 millions de transactions), alors qu'en 2014 son volume en termes monétaires correspondait à 805,1 milliards de roubles. soit 20,8 milliards de dollars (48,1 millions de transactions). Les données combinent des indicateurs de systèmes de transfert d'argent tels que : Anelik, système de paiement Blizko, Contact, InterExpress, Western Union, Zolotaya Korona, Kolibri, LEADER, Russian Post, Unistream.

En 2015, le volume des transferts d'argent en provenance de Russie dans toutes les directions en roubles a enregistré une baisse de 5 % par rapport à 2014. Dans le contexte de la dépréciation du rouble, les transferts ont commencé à être effectués moins fréquemment, par exemple, le nombre de transferts d'argent (transactions) depuis la Fédération de Russie dans toutes les directions a diminué de 20 % par rapport à 2014.

En raison de la croissance du taux de change du dollar et d'une diminution de la part des transferts de petits montants, le montant moyen des transferts en roubles a augmenté de 18 % et s'est élevé à 19 700 roubles. en 2015 contre 16 800 roubles. en 2014. La raison de la diminution de la part des transferts pour les petits montants peut être la commission dont le pourcentage est inférieur pour les gros montants. A cet égard, les expéditeurs préfèrent accumuler plus de fonds et ensuite seulement effectuer la traduction. De plus, nous notons une tendance croissante aux « transferts par lots », dans lesquels plusieurs expéditeurs effectuent un transfert conjoint.

Au quatrième trimestre 2015, le nombre de transferts d'argent depuis la Russie dans toutes les directions a diminué de 15 % par rapport à la même période de 2014, le volume en roubles a diminué de 3 %.

En termes de dollars, la situation est différente. Par exemple, le volume des transferts d’argent en dollars a diminué de 40 % fin 2015 par rapport à 2014, au quatrième trimestre 2015. le volume des transferts a diminué de 30% par rapport au quatrième trimestre 2014. Dans le même temps, le montant moyen des transferts en dollars en 2014 était de 434 dollars et en 2015 de 322 dollars.

La principale raison de cette différence de dynamique est la croissance du dollar par rapport au rouble.

Structure de distribution des envois de fonds en provenance de Russie :

La liste des autres pays comprend : la Moldavie, le Turkménistan, le dollar, soit 42 % de moins qu'à la même période de l'année dernière. Le principal facteur qui exerce une pression à la baisse sur le développement du marché est la variation de la valeur du rouble par rapport aux principales monnaies mondiales. Donc, taux moyen dollar en rouble au cours de la période analysée a augmenté de 55 % (de 37 roubles par dollar à 58). En termes de roubles, le marché a enregistré une baisse moins significative – de moins de 5 %.

Contrairement aux attentes des experts au début de l'année, le durcissement de la législation migratoire et la contraction du marché du travail n'ont pas entraîné un exode significatif de travailleurs migrants de Russie. Selon le FMS, bien que selon pays individuels il y a eu une diminution ; en général, à la fin du premier semestre 2015, il y avait 11,1 millions de citoyens étrangers et d'apatrides sur le territoire de la Fédération de Russie, soit seulement 2 % de moins qu'à la même période de l'année dernière. Dans le même temps, le nombre d’étrangers entrant dans le pays a diminué de 5 %.

En conséquence, les transferts d'argent de la Russie vers les pays de la CEI, effectués principalement par des travailleurs migrants, restent la principale composante du marché - ils représentent 81 % du volume total des transferts d'argent, mais leur densité spécifique est en baisse – au premier semestre 2014, la part de ce groupe de pays représentait 85 %. En général, le flux des envois de fonds vers ces pays par 1 pg année actuelle a chuté plus de 2 fois - de 8,4 milliards de dollars américains au premier semestre 2014 à 4,0 milliards de dollars américains pour l'année en cours.

Les pays de la CEI restent la principale destination des envois de fonds en provenance de Russie. Les trois premiers dans cette direction forment les pays fournisseurs de produits étrangers la main d'oeuvre en Fédération de Russie : Ouzbékistan, Tadjikistan, Kirghizistan, la baisse du volume des transferts pour lesquels au premier semestre 2015 s'élevait respectivement à 55 %, 58 % et 40 %. D’autres pays de la CEI affichent un niveau de baisse similaire des volumes d’envois de fonds, allant de 30 % (vers le Kazakhstan) à 55 % (vers l’Ukraine et la Moldavie).

Parmi les pays hors CEI, la baisse la plus notable au premier semestre 2015 a été enregistrée par les transferts de la Russie vers le Royaume-Uni (-66 %) et l'Allemagne (-52 %). Les transferts vers la Turquie (-2 %) et la Chine (-15 %) ont connu les plus faibles baisses, tandis que le volume des fonds transférés vers les Philippines a augmenté de 2 %.

Le volume total des transferts vers la Russie en provenance des pays de la CEI au premier semestre 2015 s'est élevé à 1,35 milliard de dollars, soit seulement 6 % de moins qu'à la même période de l'année dernière. Rôle clé Le Kazakhstan et le Turkménistan ont contribué à cette légère baisse, avec respectivement 61 % et 39 % de transferts supplémentaires vers la Russie par rapport au premier semestre 2014. Dans le même temps, le Kazakhstan représente plus d'un tiers de tous les transferts envoyés depuis les pays de la CEI vers la Russie.

Les transferts des pays hors CEI vers la Russie, le seul segment de marché qui n'a pas montré une dynamique de développement négative, se sont élevés à 471 millions de dollars au premier semestre 2015. La plus forte croissance a été enregistrée en Turquie (+23 %), en Israël (+29 %), aux Émirats arabes unis (+23 %), en Lettonie (+18 %). Corée du Sud(+42%). Le volume des transferts depuis la Chine est resté pratiquement inchangé – 51 millions de dollars (-2 % par rapport à l'année dernière).

Le montant des transferts au premier semestre 2015 a également diminué : depuis la Russie, le transfert moyen est tombé à 332 dollars américains, contre 425 dollars un an plus tôt, vers la Russie - à 647 dollars. La baisse des deux indicateurs était inférieure à 23 %.

2014 : Marché des transferts d'argent de la Fédération de Russie en 2014 et prévisions pour 2015

En 2014, le chiffre d'affaires du marché russe des transferts d'argent liquide par les particuliers s'est élevé à 44,5 milliards de dollars, y compris les transferts transfrontaliers - 25,0 milliards de dollars et les transferts nationaux - 19,5 milliards de dollars. Le volume du marché a diminué de 7 % - une baisse pour l'année dernière. la première fois depuis 2009. raison principale la récession, selon les analystes, est une baisse de la valeur du taux de change du rouble par rapport aux principales devises mondiales : en roubles, le marché a augmenté de 12 %.

Le nombre de transactions a augmenté de 7% - à 85 millions, la taille moyenne les envois de fonds ont diminué, passant de 607 dollars en 2013 à 526 dollars en 2014.

Dynamique du marché des transferts d'argent, milliards de dollars, 2014

Remise- il s'agit d'un transfert effectué par une seule personne Argentà une autre personne privée, généralement via un système spécial de transfert d'argent et sans ouvrir de compte bancaire.

Tout système de transfert d'argent comprend trois éléments : une liste de pays vers lesquels vous pouvez envoyer et où vous pouvez recevoir de l'argent, les tarifs et le délai de transfert. Fondamentalement, les règles de réalisation des virements sont identiques pour tous les systèmes, puisque ces opérations sont clairement réglementées au niveau législatif.

Le Code civil de la Fédération de Russie prévoit la possibilité d'effectuer des virements sans ouvrir de compte bancaire. La Banque a le droit d'établir la procédure et les conditions d'exécution des opérations de transfert de fonds personnes sans ouvrir de compte bancaire, y compris la procédure de paiement des services de règlement, ainsi que les obligations de la banque en matière de transfert de fonds, sont établies par la banque conformément aux exigences de la législation et de la réglementation de la Banque de Russie. Cela s'applique, entre autres, aux transactions impliquant le transfert de fonds pour payer des services de règlement. Les transactions impliquant le transfert de fonds de particuliers sans ouverture de compte bancaire se déroulent en plusieurs étapes.

Actuellement, les systèmes de transfert d'argent suivants fonctionnent en Russie : Western union, Anelik, Coinstar, Soft, MoneyGram, Avers, Privat, Lider, Aval, Unistream, Vigo, Allure, Close, Migom, FastPost, Contact, INTEREXPRESS, QuickPay.

Chaque transfert d'argent est protégé par un système de sécurité moderne.

Choisir la bonne option de transfert d’argent n’est pas une tâche facile. Aujourd’hui, une vingtaine de systèmes sont en service en Russie. Les positions de leader en termes de service et d'opportunités réelles d'effectuer des virements à travers le monde sont occupées par les systèmes internationaux - Money Gram, Western Union et Travelax. Ce sont les plus avancés technologiquement et la géographie des traductions la plus étendue. Il existe des systèmes de ce type assez importants dans le monde. De plus, ils sont bien connus et promus non seulement dans secteur bancaire, mais aussi au sein de la population. Mais, si l'on prend en compte les réalités du marché russe, ces systèmes présentent un inconvénient très important : ils semblent être conçus pour des personnes issues de pays économiquement développés qui ont des revenus assez élevés et qui ont une certaine mentalité. Plus précisément, les mêmes Américains et Européens sont habitués au fait qu'ils doivent payer et payer cher pour les services bancaires, car ces services offrent sécurité et fiabilité.

Western Union, présente en Russie depuis 1991, est considérée comme le patriarche de notre marché. Le cabinet de recherche Aite Group estime que Western Union représente 20 % du marché mondial des transferts d’argent. Aujourd'hui, dans les pays de la CEI, plus de 20 000 points de service client sont connectés au système Western Union et en Russie, plus de 5 000. Alors qu'au début des années 90 l'entreprise a commencé à opérer en Russie, la Russie était le pays destinataire : le nombre d'envois de fonds de l'étranger était plus élevé que celui du pays. Depuis plusieurs années, la Russie est un pays d’envoi de fonds, car elle accueille de nombreux travailleurs migrants en provenance des pays de la CEI. L’augmentation des migrations de population a stimulé la demande de services de transfert d’argent. À son tour, forte demande pour ce service a contribué à l'augmentation du nombre d'acteurs du marché et à la réduction progressive des tarifs moyens du marché.

Le géant international Western Union a conclu un accord en 2006 avec la Poste russe, le plus grand acteur russe sur le marché des transferts. Grâce à cela, il a eu accès à plusieurs de ses succursales en région. Les opérateurs, comme on dit, ont divisé le terrain : avec Western Union depuis l'arrière-pays, vous ne pouvez organiser un transfert qu'à l'étranger, et l'argent à l'intérieur du pays, comme auparavant, est envoyé par voie régulière. par mandat postal ou en utilisant le système CyberMoney express.

Actuellement, nous avons le fait incontestable que nos systèmes de transfert d'argent fonctionnent de manière assez efficace et assez compétitive sur le marché intérieur et sur le marché des pays de la CEI, qui ont déjà remplacé des dirigeants reconnus marchés : Anelik (« originaire » d'Arménie), PrivatMoney (Ukraine), Unistream (Russie), Migom (Russie) et autres. Ce fait a son explication et ses raisons naturelles. Par Législation russe les transferts d'argent des particuliers sans ouverture de compte excluent les transferts à caractère entrepreneurial. Autrement dit, nous avons affaire à des traductions qui peuvent être qualifiées d’aide.

À en juger par les événements récents, le marché russe des transferts d’argent est devenu plus spécialisé et construit sur le modèle occidental. L'activité des organismes financiers russes qui se sont lancés dans le développement de systèmes de transfert est facilitée par la croissance de la migration vers le pays en provenance des pays voisins. Après tout, les clients traditionnels des « interprètes », contrairement aux publicités télévisées, ne sont pas les agents de bord et les hommes d’affaires, mais les travailleurs invités. L'essentiel des transferts en provenance de Russie concerne l'Ukraine, l'Ouzbékistan, le Tadjikistan, l'Arménie, l'Azerbaïdjan, la Géorgie et la Moldavie. Selon les experts, malgré le fait que pas plus de 50 % des traductions dans le pays passent aujourd'hui par des entreprises légalisées, la tendance à la demande croissante de services de « traducteurs » agréés est très forte.

Si nous parlons de la sécurité des systèmes nationaux, ils ne sont en général pas inférieurs à leurs homologues occidentaux. En termes de technologies de l'information, nous disposons de spécialistes assez hautement qualifiés qui ne sont en rien inférieurs à leurs collègues occidentaux en termes de professionnalisme. Les banques comprennent que, comme dans tout marché en croissance, la situation évolue rapidement et qu’il existe désormais une opportunité de récupérer leur part du gâteau. Il existe actuellement une vingtaine de systèmes sur le marché, mais la concurrence croissante fait émerger de nouveaux projets. Les transferts d'argent génèrent des revenus de commissions constants qui ne dépendent pas des conditions du marché ou des taux des banques centrales. Argent transféré et commissions reçues. C'est le rêve de tout banquier. De plus, grâce aux virements, les banques élargissent considérablement leur clientèle, car un citoyen qui utilise le service peut prêter attention aux autres produits de l'établissement de crédit.

La Poste russe concurrence actuellement activement le système de virement bancaire avec son projet Cyber-Money. Environ 45 000 bureaux de poste dans toute la Russie ont participé au projet. Cependant, le délai de livraison de l'argent au destinataire reste assez long.

Il existe également un autre concurrent très sérieux sur le marché : la Sberbank de la Fédération de Russie. Il a lancé le système de transfert d'argent urgent Blitz, basé sur l'utilisation de moyens modernes technologies bancaires et des canaux de communication à haut débit. Le principal avantage du système Blitz est la rapidité du transfert, qui ne dépasse pas une heure à partir du moment du départ. Grâce au vaste réseau de la Sberbank, le service devient accessible à un large cercle de citoyens. L'important est que le client traite avec une seule banque, qui est entièrement responsable de l'ensemble du service. Cela détermine la fiabilité absolue de la traduction. Les avantages des transferts d’argent urgents « Blitz » incluent des frais de transfert abordables. Le montant de la commission est de 1,75% du montant, mais pas moins de 100 roubles. et pas plus de 2000 roubles. Quantité maximale transfert - 500 000 roubles.

Il existe d'autres systèmes. L'essentiel est de corréler vos besoins avec la géographie de chaque système, la rapidité du transfert d'argent et les tarifs.

Classification des transferts d'argent

Les transferts d'argent peuvent être classés en fonction de :

1. Directions:
- -international;
- -domestique.

Conception traduction internationale possible dans le système de paiement international. Il opère sur le territoire de deux ou plusieurs États, entre lesquels il permet de transférer de l'argent.

Bien entendu, tous les systèmes internationaux existants ne fonctionnent pas en Russie. Pourtant, ils ne manquent pas. De plus, les banques russes ont créé leurs propres systèmes qui vous permettent de transférer facilement de l'argent vers certains pays étrangers proches et lointains. Dans le même temps, la commission retenue est nettement inférieure.

2. Destinataire:
- - individuel;
- - sujet d'activité entrepreneuriale.
3. Méthode de transfert:
- - avec l'ouverture d'un compte ;
- - sans ouvrir de compte.
4. Virements de carte à carte.

INSTITUT BANCAIRE DE MOSCOU

BANCAIRE

TRAVAIL DE COURS

par sujet
« Opérations bancaires»
sur le thème de :

« Transferts d’argent des particuliers »

Étudiants du groupe 2-BD-5

Fayzieva Alina Raisovna

Superviseur:

Gallyamova Anna Zakharovna

Moscou 2009

Introduction………………………………………………………3

1.1. Concepts et définitions de base………………………..4

1.2. Dispositions générales…………………………………………6

1.3. Conditions de base pour les transferts d'argent……..14

2.1.État actuel marché des transferts d’argent……24

2.2. . Erreurs lors des transferts d'argent pour les particuliers et moyens possibles les éliminer………………………..30

Perspectives de développement du marché des transferts d'argent………...36

Conclusion……………………………………………………..39

Liste des références……………………………40

Introduction

L'argent est une source d'énergie

J.M. Keynes

Les transferts d'argent des particuliers sont réglementés en Russie par la loi fédérale n° 222-P du 1er avril 2003 « sur la procédure de paiement autre qu'en espèces par les particuliers en Fédération Russe».

Sous personnes fait référence aux citoyens dont les paiements autres qu'en espèces ne sont pas liés à des activités commerciales.

Paiements sans numéraire effectués par des particuliers par l'intermédiaire d'organismes de crédit (succursales) agréés par la Banque de Russie, qui prévoient l'ouverture et la tenue de comptes bancaires pour les particuliers et/ou la mise en œuvre de transferts d'argent pour le compte de particuliers sans ouvrir de compte bancaire (à l'exception des virements postaux).

Dans ce travail de cours J'ai essayé d'analyser les principes de base des transferts d'argent avec et sans ouverture de compte.

Au chapitre 1 Nous parlerons sur les conditions générales de réalisation des transferts de particuliers.

Le chapitre 2 décrit l'état actuel du marché des transferts d'argent, les systèmes de transfert d'argent qui existent actuellement, quels sont leurs avantages et leurs inconvénients, ainsi que les erreurs commises et les moyens possibles de les éliminer.

Le chapitre 3 décrit les tendances et perspectives les plus importantes pour le développement du marché des transferts d’argent.

Chapitre 1

1.1. Concepts et définitions de base

Aux fins de ce cours, les concepts, définitions et abréviations suivants sont utilisés :

Remise- le montant en espèces destiné au paiement au destinataire précisé dans l'ordre de l'expéditeur.

Accord– un accord conclu entre l'Organisation et la Banque, sur la base duquel la Banque effectue des virements pour le compte des payeurs en paiement de biens (services) de l'Organisation avec crédit (transfert) ultérieur sur le compte bancaire de cette Organisation.

Accord- accord, et accords supplémentairesà celui-ci, conclu entre l'Organisation et la Banque, selon lequel la Banque, au nom de l'Organisation, effectue des opérations de réception et d'émission d'espèces des Clients à travers divers systèmes de transfert d'argent.

La caissière– caissier de la caisse d'exploitation de la Division Agréée de la Banque.

Client– une personne physique (résidente ou non-résidente) déposant ou recevant des espèces à la Sous-division de transfert d’argent autorisée de la Banque.

Banque de compensation- une banque qui effectue des règlements mutuels entre la banque de l'expéditeur et la banque du destinataire.

Manette– un employé de la Division Agréée de la Banque, habilité à établir et à enregistrer les documents sur les opérations en cours. Dans la Division Autorisée - caisse d'exploitation, en dehors de la caisse, les fonctions de Contrôleur peuvent être exercées par le Caissier.

Non-résident ( non-résident ) - une personne qui a un lieu de résidence permanent à l'étranger et se trouve temporairement en Russie.

Opérateur– un employé de la division autorisée de la Banque, dont les fonctions comprennent le traitement des transferts de fonds.

Jour d'opération– le temps faisant partie d'une journée ouvrable pendant lequel les opérations de transfert de fonds sont effectuées à la Subdivision Agréée.

Trésorerie opérationnelle– la caisse du service agréé, qui accepte les fonds du payeur pour un transfert ultérieur.

Expéditeur- une personne physique qui demande à la banque de l'expéditeur d'effectuer un transfert d'argent.

Destinataire- une personne physique ou morale destinataire d'un transfert d'argent.

Résident ( résident ) - une personne physique ayant un lieu de résidence permanent en Russie, ainsi que celles situées temporairement en dehors de ses frontières.

Unités autorisées– divisions structurelles de la Banque (bureaux supplémentaires, exploitation des caisses en dehors des caisses de la Banque, des agences) fournissant des services aux Clients pour les transferts d'argent.

1.2. Dispositions générales

Lors d'un transfert de fonds en dehors de la Fédération de Russie, une personne physique résident Fédération de Russie, a le droit dans un délai d'un jour de bourse transférer des devises étrangères ou la monnaie de la Fédération de Russie pour un montant ne dépassant pas l'équivalent de 5 000 dollars américains.

Pour un particulier - non-résident Le montant du transfert de devises depuis la Fédération de Russie n’est pas limité.

Les devises étrangères en faveur d'un particulier peuvent être transférées vers la Fédération de Russie sans limitation de montant.

Les fonds en roubles de la Fédération de Russie entre particuliers résidents et entre particuliers non-résidents sur le territoire de la Fédération de Russie peuvent être transférés (reçus) sans limitation de montant.

Transferts au sein de la Fédération de Russie en monnaie étrangère peuvent être effectués entre particuliers non-résidents.

un résident sur le territoire de la Fédération de Russie ne peut pas envoyer d'argent à une personne non-résidente, mais a le droit de recevoir de l'argent d'une personne non-résidente.

Espèces en roubles d'un particulier de la Fédération de Russie -

un non-résident sur le territoire de la Fédération de Russie a le droit d'envoyer à un particulier résident un compte dans une banque agréée.

La résidence d'une personne physique est déterminée sur la base des documents soumis par la personne physique et des informations disponibles sur le destinataire ou

payeur. Pour déterminer la résidence monétaire d'une personne physique citoyen étranger ou apatride, lors d'un transfert de fonds, en plus d'une pièce d'identité, la personne physique doit fournir à la Banque un document confirmant son droit de séjour sur le territoire de la Fédération Russe.

Les transferts d'un montant supérieur à l'équivalent de 7 500 $ US nécessitent une approbation distincte du Centre de services de l'Organisation.

Les résidents doivent effectuer tous les transferts via opérations de changeà partir de comptes auprès de banques agréées, à l'exception de certaines opérations liées notamment aux donations et aux successions. Les non-résidents sur le territoire de la Russie ont le droit d'ouvrir des comptes bancaires en devises étrangères et en monnaie de la Fédération de Russie uniquement dans des banques agréées et d'effectuer des transactions sur ceux-ci de la manière établie par la Banque centrale.

La banque annule les fonds du compte courant d'un particulier sur ordre du titulaire du compte ou sans son ordre dans les cas prévus par la loi, sur la base de documents de règlement dans la limite des fonds disponibles sur le compte.

Passeport ou autre document prouvant votre identité conformément à la législation de la Fédération de Russie (ci-après dénommé le document d'identité) ;

- Formulaire "Carte avec échantillons de signatures et empreinte de sceau" 0401026 Classificateur panrusse documentation de gestion OK 011-93 (ci-après dénommée carte f.0401026), établie en établi par la Banque La Russie va bien.

Autres documents prévus par la loi et/ou convention de compte bancaire.

Les documents de paiement sont remplis par les particuliers à l'aide d'un matériel de bureau, d'un ordinateur ou à la main avec un stylo à pâte ou à l'encre noire, bleue ou violette. Lorsque vous remplissez les documents de règlement à l'aide de matériel de bureau ou à la main, la deuxième copie et les suivantes des documents de règlement peuvent être réalisées sur du papier carbone noir, bleu ou violet. Il est permis d'utiliser la deuxième copie et les copies suivantes des documents de règlement obtenues à l'aide d'un équipement de duplication, à condition que la copie soit effectuée sans distorsion.

Lors du transfert de fonds par une personne physique de son compte courant vers le compte bancaire d'une personne morale ou vers le compte courant d'une personne physique, ainsi que vers d'autres comptes (compte de dépôt, compte de règlement par carte bancaire), y compris les comptes du payeur lui-même dans document de règlement dans le champ « Payeur », si une personne physique est payeur, dans le champ « Destinataire », si une personne physique est destinataire, le nom complet, prénom, patronyme (sauf s'il découle autrement de la loi ou de l'usage national) (ci-après dénommé à comme nom complet) .) une personne physique à partir du compte (vers le compte) les fonds sont transférés. Lors du transfert de fonds par un particulier, le champ NIF du payeur indique également dans le document de paiement un numéro d'identification contribuable (TIN) d'un particulier (le cas échéant) ou dans le champ « Payeur » - après le nom complet. entre parenthèses se trouve l'adresse du lieu de résidence (enregistrement) ou du lieu de séjour, ou la date et le lieu de naissance (ci-après dénommées autres informations sur le payeur établies par la loi). Lors de l'indication de l'adresse de résidence (enregistrement) ou du lieu de séjour ou du lieu de naissance, il est permis d'utiliser des abréviations permettant d'établir avec certitude cette information concernant le payeur, lors de la spécification de la date, il est permis d'utiliser le format JJ.MM.AAAA.

La procédure et les conditions d'exécution des opérations de transfert de fonds pour le compte de particuliers sans ouverture de compte bancaire sont portées à la connaissance des particuliers sous une forme accessible pour examen, notamment par affichage d'informations dans les points de service client, y compris les divisions structurelles internes de la banque, et sont considérés comme acceptés par le particulier lorsqu'il signe un document de transfert de fonds.

Les banques effectuent des opérations de transfert de fonds pour le compte d'un particulier sans ouvrir de compte bancaire sur la base d'un document présenté par le particulier. La forme du document destiné à être soumis/rempli par les particuliers lors du transfert de fonds sans ouvrir de compte bancaire est établie par les banques ou les destinataires de fonds concernés auxquels les paiements sont envoyés, à condition que le document ou l'accord entre la banque et le le destinataire des fonds fournit tout le nécessaire pour le transfert de fonds, les détails, ainsi que le numéro d'identification fiscale (NIF) d'un individu (le cas échéant) ou d'autres informations sur le payeur établies par la loi, sur la base desquelles les banques remplissent un ordre de paiement.

Lors d'un transfert de fonds reçus de particuliers vers un seul destinataire, un ordre de paiement peut être rempli par la banque qui envoie le paiement pour le montant total, avec le transfert ultérieur des documents remplis par les particuliers conformément aux termes de l'accord, qui prévoit l'obligation de la banque expéditrice du paiement d'envoyer des documents au bénéficiaire, ainsi que la responsabilité de la banque expéditrice en cas de manquement à l'obligation. Ordre de paiement est rempli et exécuté par la banque qui envoie le paiement conformément aux exigences de remplissage des documents de règlement établies par le règlement n° 2-P de la Banque de Russie.

Pour fournir le service de transferts aux particuliers sans ouvrir de compte, la Banque conclut un accord avec le système de transfert d'argent concerné. Via un système de transfert d'argent pour le compte de particuliers sans ouverture de compte bancaire banque russe peut réaliser :

Envoi de transferts d'argent de particuliers en roubles de la Fédération de Russie sans ouvrir de compte bancaire sur tout le territoire de la Fédération de Russie en faveur des particuliers et entités juridiques;

Envoi de transferts d'argent de particuliers en roubles et en devises étrangères sans ouvrir de compte bancaire en dehors de la Fédération de Russie en faveur de particuliers ;

Paiement aux particuliers des transferts d'argent reçus sans ouverture de compte bancaire de particuliers dans toute la Fédération de Russie en roubles ;

Paiement aux particuliers des transferts d'argent reçus sans ouverture de compte bancaire de la part de particuliers de l'étranger de la Fédération de Russie en roubles et en devises étrangères.

Conformément à la législation monétaire de la Fédération de Russie, les banques effectuent des transferts d'argent qui ne nécessitent pas de transaction particulière. compte bancaire et sont des transferts d'argent privés (en faveur des particuliers) ou des paiements de biens et de services (en faveur de personnes morales), et ne sont pas liés aux transactions de flux de capitaux. La Banque effectue les opérations dans l'ordre suivant :

Envoi et paiement de transferts d'argent de personnes physiques et morales effectués entre résidents, ainsi qu'entre résidents et non-résidents en roubles sur le territoire de la Fédération de Russie - sans restrictions ;

Envoi de transferts d'argent de particuliers résidents de la Fédération de Russie en roubles et en devises étrangères - d'un montant qui, au cours d'un jour ouvrable, ne peut excéder un montant équivalent à 5 000 (cinq mille) dollars, déterminé en utilisant les taux de change officiels des devises étrangères par rapport au rouble établis par la Banque centrale de la Fédération de Russie à la date d'enregistrement de la demande de transfert d'argent ;

Envoi de transferts d'argent de particuliers non-résidents de la Fédération de Russie en roubles et en devises étrangères - sans restrictions ;

Paiement aux particuliers - résidents et non-résidents des transferts d'argent reçus dans la Fédération de Russie en roubles et en devises étrangères - sans restrictions.

Les transferts d'argent entre non-résidents en roubles ne sont pas effectués sur le territoire de la Fédération de Russie.

Lors de l'envoi/paiement de virements d'argent, une commission de l'expéditeur/destinataire est facturée conformément aux tarifs en vigueur de la banque. Répartition des commissions entre la banque et banque de compensation et/ou le système de transfert est effectué conformément aux termes de l'accord conclu. Les comptes personnels reflétant les transferts d’argent envoyés/reçus dans le bilan de la banque sont ouverts au moment où le transfert est reçu/envoyé.

Lors de virements, le Client a le droit :

Envoyer un transfert d'argent ;

Recevez un transfert d'argent ;

Modifier les détails du transfert d'argent envoyé (financier et non financier) changements financiers, alors que les modifications financières ne sont possibles que le jour du départ dans la limite de ±10 % du montant initial du transfert) ;

Annulez le transfert d'argent envoyé et recevez-le (si le transfert n'est pas payé au Destinataire), y compris le montant de la commission payée (par décision de l'Organisation).

Les modifications du virement envoyé ou son annulation sont effectuées dans le service agréé dans lequel le virement a été accepté.

La responsabilité de la Banque envers les Clients est soumise aux limitations suivantes :

Lors de l'acceptation de fonds – continue jusqu'à ce que les informations sur l'acceptation du transfert par le système concerné soient reçues ;

Lors de l'émission de fonds – cela se produit à partir du moment où l'on reçoit des informations sur la disponibilité du transfert requis dans le système.

1.3. Conditions de base pour les transferts d'argent

Transferts de dépôts

Les banques commerciales exécutent les ordres des déposants pour transférer des dépôts en roubles et en devises étrangères (la totalité ou une partie du dépôt - pour les types pour lesquels la possibilité de payer une partie du dépôt est prévue par les termes de l'accord). Des frais sont facturés pour les transferts de dépôts dans les cas et les montants déterminés par les tarifs bancaires.

Les banques effectuent des virements uniquement au nom d'une personne spécifique. Le transfert d'un dépôt en devises s'effectue uniquement au nom du déposant ou de l'héritier.

La base du transfert est une demande écrite de la forme établie, qui est établie et signée par le déposant, son représentant ou son héritier.

Pour transférer plusieurs dépôts d'une même banque, le déposant peut en effectuer un déclaration générale indiquant les numéros de compte et les montants de chaque dépôt.

La demande de transfert du dépôt d'un déposant mineur est signée par la personne qui gère ce dépôt. Lors du transfert d'un dépôt effectué par un mineur âgé de 14 à 18 ans, la demande est signée par le déposant. Ce dépôt ne peut être transféré qu'à son nom.

Parallèlement à la demande de transfert d'une partie ou de la totalité du montant du dépôt, un livret doit être présenté, et si la totalité du dépôt est transférée et que le compte est fermé, une convention de dépôt bancaire doit également être présentée.

Le transfert d'un dépôt ouvert par inscription, pour lequel aucun livret n'a été délivré et un échantillon de signature du déposant n'a pas été reçu, à la demande de la banque à laquelle le dépôt est transféré, ne peut être effectué que pour le montant total accompagné de les intérêts dus.

Le déposant a le droit de donner à la banque où est conservé le dépôt un ordre permanent pour transférer les montants de ce dépôt. De tels transferts à partir de dépôts en roubles peuvent être effectués à la fois au nom du déposant lui-même et au nom d'autres personnes indiquées par le déposant dans l'ordre ; les transferts de montants issus de dépôts en devises s'effectuent uniquement au nom du déposant lui-même.

La personne qui a déposé la demande de transfert du dépôt peut donner une instruction écrite pour l'annuler. L’ordre est donné à la banque qui tient le compte personnel du déposant ou qui a accepté les espèces pour le transfert, ou à la banque où le montant transféré est envoyé. L'arrêté précise sur quel compte de dépôt le montant remboursé doit être crédité.

Si le montant transféré est crédité sur le compte de dépôt, il est restitué sur demande du déposant au nom duquel ce compte est ouvert.

Recevoir et émettre des fonds sans ouvrir de compte

La procédure et les conditions d'exécution des opérations de transfert de fonds depuis la Fédération de Russie et vers la Fédération de Russie au nom de particuliers à partir d'un compte et sans ouverture de compte bancaire, ainsi que les obligations de l'UB de payer le transfert reçu en la Fédération de Russie, sont établis par l'UB conformément aux exigences de la législation de la Fédération de Russie et des règlements de la Banque de Russie. En outre, les informations sur la procédure et les conditions permettant à l'UB d'effectuer des opérations de transfert de fonds depuis la Fédération de Russie et vice versa pour le compte de particuliers sans ouvrir de compte bancaire doivent être affichées sur un stand et sont considérées comme portées à la connaissance. et accepté par le particulier lorsqu'il signe un document de transfert de fonds.

Toute option de transfert d'argent, et il en existe de nombreuses dans le monde, vous permet de transférer des fonds uniquement au sein d'un seul système. Cela signifie que l’argent ne peut être envoyé que vers le pays et la ville où se trouvent des agents ou des représentants du système. En Russie, l'argent est envoyé uniquement entre banques qui ont conclu un accord avec un système particulier et agissent en tant qu'agents. Dans d'autres pays, les fonctions d'agent peuvent être exercées non seulement par les banques, mais également par d'autres organisations, notamment les magasins. Certaines banques russes proposent à leurs clients plusieurs systèmes de transfert d'argent à la fois.

Les fonds dans les systèmes de transfert d'argent sont acceptés et émis uniquement en espèces et sont « transportés » sous forme électronique (non monétaire) via des canaux de transmission de données modernes. Cela garantit une vitesse de traduction élevée – de quelques minutes à plusieurs jours. La plupart des systèmes transfèrent des fonds sans ouvrir de compte uniquement entre particuliers, bien que certains systèmes de transfert vous permettent de transférer de l'argent de particuliers vers des personnes morales et vice versa.

Lors de l'acceptation d'espèces Clients salariés de la banque :

1) informe le client souhaitant effectuer un virement :

À propos des tarifs des transferts ;

À propos de la devise dans laquelle le transfert sera payé dans le pays de destination ;

À propos du taux de change actuel ;

A propos des services complémentaires pour informer le destinataire du virement : envoi du chèque à l'adresse, notification par téléphone, questions de sécurité, messages complémentaires ;

Sur les restrictions qui existent dans un pays donné sur les transferts d'argent ;

À propos de la disponibilité d'un point Money Transfer System dans la ville indiquée par l'expéditeur et de l'adresse de ce point.

2) Renseigne auprès du client le pays, la ville de destination, la devise, le montant du transfert, le besoin de services supplémentaires, informe le Client du montant de la commission facturée pour cette transaction et du montant total que le client doit déposer à la caisse de la Banque bureau;

3) Demande au client de remplir la partie client en-tête de lettre envoyer de l'argent;

4) Accepte une pièce d'identité du client et détermine son statut (résident, non-résident) pour restrictions existantes sur le montant et la possibilité de transfert. S'il y a des restrictions, propose au client de modifier les conditions du transfert.

Conformément à la législation de la Fédération de Russie, les pièces d'identité d'une personne physique, sur présentation desquelles la banque effectue un transfert d'argent, sont :
pour les résidents :

citoyens de la Fédération de Russie :

Passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie ;

Passeport international général ;

Passeport de marin ;

Passeport diplomatique;

Carte d’identité d’un militaire (en plus de la pièce d’identité, une attestation d’immatriculation au lieu de résidence du militaire doit être présentée) ;

Carte d'identité militaire (valable uniquement pendant le service militaire) ;

Carte d'identité temporaire d'un citoyen de la Fédération de Russie, délivrée par l'organe des affaires intérieures avant la délivrance d'un passeport ;

citoyens étrangers :

apatrides :

Permis de séjour en Fédération de Russie ;

pour les non-résidents :

citoyens de la Fédération de Russie :

Un passeport international général avec une note indiquant la résidence permanente à l'étranger de la Fédération de Russie ;

citoyens étrangers :

Passeport d'un citoyen étranger (en plus du passeport, veuillez présenter carte de migration et/ou un visa d'entrée et un certificat d'enregistrement temporaire au lieu de séjour dans la Fédération de Russie ou un permis de séjour temporaire dans la Fédération de Russie) ;

apatrides :

Permis de séjour temporaire en Fédération de Russie ;

réfugiés:

Certificat de réfugié ;

Certificat d'examen d'une demande de reconnaissance d'une personne en tant que réfugié, délivré par un bureau diplomatique ou consulaire de la Fédération de Russie ou un poste de contrôle de l'immigration ou collectivité territoriale Pouvoir exécutif fédéral pour le service des migrations.

Selon les exigences de la banque émettrice/réceptrice, un transfert d'argent peut être effectué sur présentation d'un permis de conduire.

En outre, un transfert d'argent peut être effectué sur la base d'une procuration signée en bonne et due forme :

La procuration doit être notariée ;

Une procuration pour la disposition d'un bien n'est pas acceptée si elle ne stipule pas le droit de recevoir/envoyer des fonds à partir de comptes bancaires ;

La procuration peut être certifiée par l'ambassade (consulat) pays étranger en Fédération de Russie ou par l'ambassade (consulat) de la Fédération de Russie à l'étranger ;

Une procuration en langue étrangère est fournie à la banque accompagnée d'une traduction certifiée conforme en russe ;

L'original (si la procuration détermine uniquement le droit d'effectuer un transfert d'argent) ou une copie de la procuration, certifiée conforme par un employé de banque, est placée dans les documents du jour avec la demande de transfert d'argent.

5) Vérifie l'exactitude et l'exhaustivité des informations requises lors du remplissage du formulaire entreprise, puis oriente le client vers la caisse d'exploitation.

7) Informe le client de la nécessité d'informer personnellement le destinataire du montant du transfert et du numéro de contrôle, si le service de notification n'a pas été commandé par l'expéditeur.

Entré en vigueur en août 2001 la loi fédérale N 115-FZ « Sur la lutte contre la légalisation (blanchiment) des produits du crime et le financement du terrorisme », dont l'exigence est le contrôle obligatoire de toute opération sur les comptes des particuliers si le montant pour lequel elle est effectuée est égal à ou dépasse 600 000 roubles est soit égal ou supérieur à un montant en devises étrangères équivalent à 600 000 roubles, et par sa nature cette opération concerne l'un des types d'opérations suivants :

Créditer ou transférer des fonds sur un compte si au moins une des parties est une personne physique enregistrée dans un État qui ne participe pas à coopération internationale dans le domaine de la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme ;

Créditer ou transférer des fonds sur un compte, si au moins l'une des parties est une personne titulaire d'un compte dans une banque enregistrée dans l'État spécifié ;

Opérations sur les comptes bancaires des particuliers avec exécution de documents au porteur ;

Transfert de fonds à l'étranger vers un compte ouvert au nom d'un propriétaire anonyme et réception de fonds de l'étranger à partir d'un compte ouvert au nom d'un propriétaire anonyme.

Dans le cas de non-résidents effectuant des transferts d'argent d'un montant supérieur à l'équivalent de 5 000 (cinq mille) dollars, déterminé en utilisant les taux de change officiels des devises étrangères par rapport au rouble établis par la Banque centrale de la Fédération de Russie à la date d'exécution de la demande. pour un transfert d'argent, un employé de banque doit faire des copies des documents confirmant le statut d'une personne physique en tant que non-résident de la Fédération de Russie, les certifier avec votre signature. Lorsqu'une personne physique (résidente et non-résidente) effectue un transfert d'argent/des transferts d'argent pour un montant total égal ou supérieur à l'équivalent de 600 000,00 (six cent mille) roubles, déterminé en utilisant les taux de change officiels des devises étrangères par rapport au rouble, établi par la Banque centrale de la Fédération de Russie à la date d'enregistrement de la demande de transfert d'argent, l'employé responsable doit, sur la base des documents de l'expéditeur, remplir un questionnaire client conformément au formulaire approuvé par la banque. Le questionnaire est rédigé :

Par rapport à une personne physique effectuant une transaction ;

Par rapport à la personne physique pour le compte et pour le compte de laquelle la transaction est effectuée ;

Par rapport à un représentant d'une personne physique effectuant une transaction avec des fonds.

Si un employé de banque identifie des faits de fractionnement des virements d'argent envoyés (du même expéditeur en faveur d'un seul destinataire), le questionnaire du client doit être rempli si le montant des virements devient égal ou supérieur à l'équivalent de 600 000,00 (six cent mille) roubles, déterminés à l'aide des taux officiels des devises étrangères par rapport au rouble, établis par la Banque centrale de la Fédération de Russie à la date d'enregistrement de la demande de transfert d'argent, pour un jour ouvrable. Lors de l'exécution d'un transfert d'argent/de transferts d'argent, l'employé de banque est tenu d'envoyer le même jour des informations sur l'expéditeur et sur l'opération/les opérations à l'employé de banque chargé d'établir le rapport conformément aux exigences de la loi fédérale du 07.08.2001 N 115-FZ, de la manière établie en banque. Si le nom de l'expéditeur figure sur la liste des personnes impliquées dans des activités terroristes, l'employé responsable, quel que soit le montant du virement, prend les mesures déterminées par les procédures internes de la banque.

Un exemple est l’ensemble d’actions suivant :

Si, sur la base du document présenté, il s'avère que l'expéditeur n'est pas la personne figurant sur la liste, l'employé de la banque prend une copie du document comme confirmation de ce fait. Une copie du document est placée avec la demande de transfert d'argent ;

Dans le cas contraire, il prend une copie du document, demande à l'expéditeur de remplir un questionnaire client et suspend l'opération. L'information sur le fait d'identifier une personne impliquée dans des activités terroristes est immédiatement communiquée en interne au service de sécurité, service contrôle interne et un employé de banque nommé par arrêté bancaire pour être responsable de l'élaboration et de la mise en œuvre des règles de contrôle interne afin de lutter contre la légalisation (blanchiment) des produits du crime et du financement du terrorisme, ainsi que des programmes pour leur mise en œuvre.

Sur la base des informations reçues de l'expéditeur et précisées dans la demande d'envoi d'un transfert d'argent, l'employé de la banque saisit les données dans le progiciel. Dans le progiciel, le transfert d'argent se voit automatiquement attribuer un identifiant, qui est communiqué à l'expéditeur.

Caractéristiques de l'envoi de virements d'argent en faveur des personnes morales

Les particuliers effectuent des transferts d'argent en faveur de personnes morales dont les activités sont liées à la vente de biens à la population, à la fourniture de travaux et de services. La liste des organismes vers lesquels les transferts d'argent sont effectués est déterminée et fournie par le système de transfert d'argent. La méthodologie d'envoi de transferts d'argent en faveur de personnes morales est similaire à celle d'envoi de transferts d'argent en faveur de personnes physiques. Lorsqu'un client contacte un établissement bancaire pour effectuer un transfert d'argent en faveur d'une personne morale, l'employé responsable répond à toutes les questions qui se posent, informe le client des conditions de transfert d'argent, de la commission prélevée lors de l'envoi d'un transfert d'argent.

Les transferts d'argent en faveur de certaines personnes morales pour certains montants peuvent être effectués par des personnes physiques (résidents et non-résidents) sans présentation de pièce d'identité, sauf si la législation en vigueur de la Fédération de Russie l'exige.

Lors de l'émission d'espèces Aux clients, un employé de la Banque :

1) Renseigne auprès du client qui souhaite recevoir des fonds, les informations sur le transfert : Nom complet. expéditeur, lieu de départ, numéro de contrôle unique, montant du transfert, réponse à question de sécurité(si disponible), la connaissance du numéro de contrôle n'est pas obligatoire, mais la connaissance du numéro de contrôle à elle seule n'est pas suffisante pour émettre un transfert ;

2) Vérifie la disponibilité de cette traduction ;

4) Invite le client à remplir la partie client du formulaire d'entreprise pour recevoir des fonds ;

5) Vérifie l'exactitude et l'exhaustivité des informations requises lors du remplissage du formulaire d'entreprise pour recevoir des fonds.

Le montant du transfert ou une partie du transfert peut être émis dans une devise différente du montant du transfert, y compris s'il est nécessaire d'émettre au Client une fraction d'unité de devise étrangère. DANS dans ce cas il est nécessaire que le client remplisse une Demande de réception de fonds (virements vers la Fédération de Russie, sur le territoire de la Fédération de Russie).

La possibilité d'apporter des modifications au virement envoyé est offerte afin de modifier rapidement les termes du virement, d'éliminer les erreurs et les inexactitudes commises par le client et/ou les employés de la banque.

Les modifications non financières suivantes peuvent être apportées à un virement envoyé mais non encore payé à l’initiative du client :

Changer le pays et la ville de destination ;

Changer le nom du destinataire et/ou de l'expéditeur ;

Ajout d'une question de sécurité.

Modification du montant du virement et des frais de virement à l'initiative du Client

possible pour un transfert non payé uniquement le jour du départ dans la limite de ±10% du montant initial du transfert.

Si un virement est effectué par erreur sans que le Client n'ait effectivement déposé les fonds, le virement est immédiatement annulé à l'initiative de la Banque.

Le transfert d'argent peut être restitué à l'expéditeur s'il n'a pas encore été reçu par le destinataire.

Chapitre 2

2.1.État actuel du marché des transferts d’argent

Comme cela arrive souvent, un proche à des milliers de kilomètres de chez nous a un besoin urgent de notre aide... Financière. Le transfert d'argent postal que nos pères et mères, grands-parents utilisaient, ne répond plus depuis longtemps aux exigences du rythme rapide de nos vies - parfois, et bien souvent, une personne ne peut tout simplement pas attendre une semaine pour que l'argent lui parvienne. Et s'il se trouve dans un tout autre pays ? Jusqu'à récemment, la notion de « transfert d'argent » n'incluait pas de nombreuses possibilités : virement postal, virement télégraphique ou bancaire « espèces sur livret » ou « de livret à livret ». Ils étaient tous lents et assez maladroits. C'est pourquoi, dans ce chapitre, je voudrais analyser les perspectives de développement des transferts d'argent sans ouverture de compte.

Le transfert de fonds doit être aussi rapide que possible, car dans la vie, il existe toutes sortes de situations et parfois la santé et la vie d’une personne dépendent de la rapidité de livraison de l’argent.

C'est pourquoi des systèmes de transfert d'argent à livraison quasi instantanée, basés sur les technologies informatiques et de réseau, ont commencé à être créés partout dans le monde. Les exigences suivantes s'appliquent à un tel système de traduction : fiabilité, rapidité, commodité .

Chaque transfert d'argent est protégé par un système de sécurité moderne.

Les publicités télévisées des systèmes de transfert d'argent express sont classiques : un mineur fort (un jeune agent de bord, un homme d'affaires respectable, etc.) entre agence bancaire, se tourne vers la jeune fille au comptoir, remplit le formulaire et donne les factures. Plan suivant : des parents heureux (mariée, fils étudiant, etc.) retirent de l'argent dans une banque à l'autre bout du monde. À la fin, un slogan affirmatif comme « nous ne nous contentons pas de transférer de l’argent » est nécessaire. De telles publicités ne sont pas rares à la télévision ; aujourd'hui, de nombreux systèmes russes veulent se faire connaître à travers la publicité télévisée, car ils ont récemment dû intensifier la lutte pour un marché très prometteur.

Choisir la bonne option de transfert d’argent n’est pas une tâche facile. Aujourd’hui, une vingtaine de systèmes sont en service en Russie. Les positions de leader en termes de service et d'opportunités réelles d'effectuer des virements à travers le monde sont occupées par les systèmes internationaux - Money Gram, Western Union et Travelax. Ce sont les plus avancés technologiquement et la géographie des traductions la plus étendue. Il existe des systèmes de ce type assez importants dans le monde. De plus, ils sont bien connus et promus non seulement dans le secteur bancaire, mais aussi auprès de la population. Mais, à mon avis, si l'on prend en compte les réalités du marché russe, ces systèmes présentent un inconvénient très important : ils semblent être conçus pour des personnes issues de pays économiquement développés qui ont des revenus assez élevés et qui ont une certaine mentalité. Plus précisément, les mêmes Américains et Européens sont habitués au fait qu'ils doivent payer et payer cher pour les services bancaires, car ces services offrent sécurité et fiabilité.

Western Union, présente en Russie depuis 1991, est considérée comme le patriarche de notre marché. Le cabinet de recherche Aite Group estime que Western Union représente 20 % du marché mondial des transferts d’argent. En 2007, ce système de paiement a réalisé plus de 375 millions de virements dans le monde depuis plus de 200 pays. Actuellement, dans les pays de la CEI, plus de 20 000 points de service client sont connectés au système Western Union, et en Russie, plus de 5 000. Alors qu'au début des années 90 l'entreprise a commencé à opérer en Russie, la Russie était le pays destinataire : le nombre d'envois de fonds de l'étranger était plus élevé que celui du pays. Ceux qui ont quitté l’URSS ont envoyé l’argent qu’ils gagnaient dans leur pays d’origine pour subvenir aux besoins de leurs parents et amis. Depuis plusieurs années, la Russie est un pays d’envoi de fonds, car elle accueille de nombreux travailleurs migrants en provenance des pays de la CEI. L’augmentation des migrations de population a stimulé la demande de services de transfert d’argent. À son tour, la forte demande pour ce service a contribué à l’augmentation du nombre d’acteurs du marché et à la réduction progressive des tarifs moyens du marché.

Le géant international Western Union a conclu un accord en 2006 avec la Poste russe, le plus grand acteur russe sur le marché des transferts. Grâce à cela, il a eu accès à plusieurs de ses succursales en région. Les opérateurs, comme on dit, ont divisé le terrain : avec Western Union depuis l'arrière-pays, vous ne pouvez organiser un transfert qu'à l'étranger, et l'argent à l'intérieur du pays, comme auparavant, est envoyé par mandat postal ordinaire ou via le système express CyberMoney.

Actuellement, nous avons le fait incontestable que nos systèmes de transfert d'argent fonctionnent de manière assez efficace et assez compétitive sur le marché intérieur et sur le marché des pays de la CEI, qui ont déjà supplanté les leaders reconnus du marché : Anelik (« originaire » d'Arménie), PrivatMoney (Ukraine), Unistream (Russie), Migom (Russie) et autres. Ce fait a son explication et ses raisons naturelles. Selon la législation russe, les transferts d'argent des particuliers sans ouverture de compte excluent les transferts à caractère entrepreneurial. Autrement dit, nous avons affaire à des traductions qui peuvent être qualifiées d’aide.

Selon la Banque centrale, les migrants travaillant en Russie ont envoyé l’année dernière des fonds totalisant 4,5 milliards de roubles vers leur pays d’origine, soit un million de plus qu’un an plus tôt. Le volume principal provient d'Ukraine, de Moldavie, du Tadjikistan et d'Ouzbékistan. Le montant moyen du transfert est de 470 $ par mois. Selon les experts, l'exportation illégale de fonds de la Russie vers les pays voisins s'élève à 10 à 12 milliards de dollars.

Si nous parlons de la sécurité des systèmes nationaux, ils ne sont en général pas inférieurs à leurs homologues occidentaux. En termes de technologie de l'information, nous disposons de spécialistes assez hautement qualifiés qui, à mon avis, ne sont en rien inférieurs à leurs collègues occidentaux en termes de professionnalisme. Là où les systèmes nationaux de transfert d’argent sont inférieurs, comme Money Gram et Western Union, c’est dans l’urgence des transferts. Ainsi, par exemple, en utilisant les services Western Union, vous pouvez recevoir un virement dans n'importe quel pays du monde en une demi-heure, voire moins. Mais je constate encore une fois que, contrairement aux systèmes nationaux, Western Union travaille sur ce marché depuis environ un siècle maintenant. Les succès de nos systèmes sont donc vraiment formidables et se feront sentir. Mais la rapidité de traduction est extrêmement importante pour les « capitaines » des grandes entreprises. Pour les citoyens aux revenus faibles et moyens qui transfèrent de l'argent à leur famille pour assurer leur subsistance, dans la grande majorité des cas, la différence d'une demi-heure ou d'une heure n'a bien sûr pas beaucoup d'importance.

Au cours des neuf mois de l’année dernière, les systèmes ont transféré plus de 3,4 milliards de dollars depuis la Russie. "Selon nos estimations, le volume du marché des transferts de la CEI est de 12 à 13,5 milliards de dollars", explique Suren Airiyan, directeur du département des transferts d'argent d'Unistream. Les banques comprennent que, comme dans tout marché en croissance, la situation évolue rapidement et qu’il existe désormais une opportunité de récupérer leur part du gâteau. Il existe actuellement une vingtaine de systèmes sur le marché, mais la concurrence croissante fait émerger de nouveaux projets. "Chaque banque ayant une relation de correspondant considère apparemment la création de son propre système de transfert d'argent comme sa contribution intégrale au développement de l'économie du pays", s'amuse le directeur adjoint pour les pays. de l'Europe de l'Est Société de transfert d'argent Travelex Sergey Kochergin. - Derrière l'année dernière le nombre de ces systèmes dans la région a doublé.

Les transferts d'argent génèrent des revenus de commissions constants qui ne dépendent pas des conditions du marché ou des taux des banques centrales. Argent transféré et commissions reçues. C'est le rêve de tout banquier.

De plus, grâce aux virements, les banques élargissent considérablement leur clientèle, car un citoyen qui utilise le service peut prêter attention aux autres produits de l'établissement de crédit.

CONTACT gagne désormais de plus en plus en popularité - c'est la première fois système russe transferts d'argent internationaux en dollars américains, en euros, ainsi que dans la monnaie de la Fédération de Russie, tant en Russie qu'à l'étranger, pour le compte de particuliers sans ouvrir de compte bancaire. Le système repose sur un réseau de banques correspondantes russes et étrangères et de sociétés spécialisées agréées pour fournir des services aux particuliers. JSCB « RUSSLAVBANK » (CJSC) remplit les fonctions d'une banque de compensation, qui comprennent : l'organisation, le règlement et la compensation, l'information et le support technique, les relations publiques. La géographie du système comprend plus de 27 000 points de service dans 79 pays. Plus de 11 000 personnes utilisent ses services chaque jour. En 2006, le volume des transferts d'argent effectués via le système s'élevait à plus de 900 millions, et de mars 2006 à mars 2007, le volume des transactions a dépassé le milliard de dollars. Un autre avantage du système est qu'en plus des transferts d'argent, il offre aux clients toute une gamme de services. En Russie, en utilisant CONTACT, vous pouvez payer prêts à la consommation, recharger divers comptes, payer les services des opérateurs de téléphonie mobile, satellite et TV, des compagnies de voyages et d'assurance, ainsi que l'Internet, la téléphonie IP, etc.

Il existe également un autre concurrent très sérieux sur le marché : la Sberbank de la Fédération de Russie. Il a lancé le système de transfert d'argent urgent Blitz, basé sur l'utilisation de technologies bancaires modernes et de canaux de communication à haut débit. Comme l'a déclaré à Nezavissimaïa Gazeta le service de presse de la Sberbank de Russie, plus de 7 000 personnes ont déjà été connectées au travail. divisions structurelles banque, et à la fin trimestre en cours leur nombre passera à 7,5 mille. Le principal avantage du système Blitz est la rapidité du transfert, qui ne dépasse pas une heure à partir du moment du départ. Grâce au vaste réseau de la Sberbank, le service devient accessible à un large cercle de citoyens. L'important est que le client traite avec une seule banque, qui est entièrement responsable de l'ensemble du service. Cela détermine la fiabilité absolue de la traduction. Les avantages des transferts d’argent urgents « Blitz » incluent des frais de transfert abordables. Le montant de la commission est de 1,75% du montant, mais pas moins de 100 roubles. et pas plus de 2000 roubles. Le montant maximum du transfert est de 500 000 roubles.

Il existe d'autres systèmes. L'essentiel est de corréler vos besoins avec la géographie de chaque système, la rapidité du transfert d'argent et les tarifs.

2.2. Erreurs lors des transferts d'argent pour les particuliers et moyens possibles de les éliminer

Le transfert de fonds est un service proposé par de nombreuses banques russes. Le volume de ces opérations augmente constamment, mais le nombre d'erreurs survenant lors des opérations de traduction ne diminue pas. Mais éviter les erreurs signifie réduire le coût du processus.

Le volume des transferts d'argent effectués par les particuliers via les établissements de crédit a considérablement augmenté au cours du passé. dernières années. La fréquence des particuliers qui se tournent vers les banques pour effectuer de telles opérations a également augmenté.

Cette situation du marché des services bancaires est principalement due au grand intérêt des banques pour attirer les particuliers vers les services, à l'expansion des produits de détail proposés, ainsi qu'à la confiance croissante de la population dans le secteur bancaire.

Cependant, ce n’est un secret pour personne que l’augmentation du volume de ces opérations entraîne une augmentation du nombre d’erreurs dans leur mise en œuvre. À cet égard, il est nécessaire d'analyser les erreurs les plus courantes lors du transfert de fonds par des particuliers via des établissements de crédit.

On peut distinguer les groupes d'erreurs suivants accompagnant les opérations de transfert d'argent :

· pannes du système informatique ;

· erreurs opérationnelles ;

· Erreurs de traduction lors du remplissage du formulaire d'ordre de paiement.

Pannes du système informatique

La part de ce type d'erreurs lors des paiements autres qu'en espèces par des particuliers par l'intermédiaire d'établissements de crédit est insignifiante et, comme le montre la pratique, ne dépasse généralement pas 3 %.

Une panne technologique provoquée par la charge du serveur et du réseau entraîne un retard dans l'envoi des paiements et la réception des fonds.

Les dysfonctionnements du réseau ATM peuvent entraîner un retard dans la réception des fonds sur les comptes des particuliers pour le remboursement ultérieur des dettes d'emprunt.

Erreurs opérationnelles

Environ un quart de toutes les erreurs lors du transfert de fonds sont commises par l'opérateur lors du traitement des ordres de paiement. Ce pourcentage est dû à l'augmentation du volume des transactions et, par conséquent, à une augmentation de la charge sur l'opérateur. Le manque de qualification de l'opérateur (qui peut être dû à la rotation du personnel) est également à l'origine de ce type d'erreur. C'est ce qu'on appelle le facteur humain, qui entre le plus souvent en jeu lors du traitement d'instructions remplies à la main.

De plus, l'augmentation du nombre d'erreurs contribue à l'uniformité des paiements (réapprovisionnement des comptes propres, transfert de fonds pour rembourser la dette d'emprunt).

Erreurs du traducteur

Cette catégorie d’erreurs représente la plus grande part. Selon les employés de la banque, le temps consacré au service d'un client a récemment été contraint de diminuer en raison de l'augmentation du nombre de transactions et du nombre croissant d'entités remplissant les documents de transfert de fonds.

Ainsi, remplir un ordre de paiement lors d'une demande de prêt pour l'achat d'une voiture et effectuer un paiement en faveur d'un concessionnaire automobile est souvent effectué par un employé du concessionnaire automobile. Et l'emprunteur, sans entrer dans l'exactitude du remplissage, appose seulement sa signature sur l'ordre de paiement.

Ce type d'erreur peut être réduit si l'employé de banque explique en détail au cédant le schéma d'exécution des ordres de paiement. Il est nécessaire de fournir des services de conseil aux employés des concessionnaires automobiles et de fournir aux particuliers des instructions pour remplir le formulaire d'ordre de paiement. De plus, lors du remboursement d'une dette envers la banque sur un prêt, l'emprunteur peut utiliser la méthode de dépôt de fonds via un guichet automatique.

Une réduction significative du pourcentage d'erreurs se produit si le client est libéré du remplissage du formulaire d'ordre de paiement. C'est une opportunité lors de la conclusion d'un accord général avec la banque pour le transfert fonds propres client. Disons que le client fournit banque de service en votre propre nom, le droit de disposer de votre compte de carte pour le remboursement ultérieur de la dette du prêt. Une telle ordonnance entre en vigueur dans le cas où il n'y a pas de fonds sur le compte pour rembourser le prêt et permet à la banque d'effectuer l'opération de transfert de fonds d'un compte client à un autre. La réalisation de cette opération ne nécessite pas la présence du client et le remplissage du formulaire d'ordre de paiement. Dans le même temps, l’emprunteur peut être sûr que sa dette sera remboursée à temps.

Cette catégorie d’erreurs comprend également l’insuffisance de fonds pour effectuer un paiement sur le compte du cédant. Lors du transfert d'un ordre de paiement à un employé de banque, ce dernier obligatoire doit vérifier qu'il y a suffisamment de fonds dans le compte du client pour effectuer ce transfert. Cependant, comme mentionné ci-dessus, l'uniformité des transactions et la charge croissante des opérateurs conduisent la banque à accepter un ordre de paiement avec l'impossibilité de son exécution en raison de fonds insuffisants sur le compte du client.

La question se pose : qui est responsable de cette erreur ? À mon avis, le traducteur. Après tout, il est dans son intérêt de transférer le montant au destinataire, et la responsabilité de la suffisance des fonds sur le compte lui incombe. La tâche de l'employé de banque dans ce cas est de familiariser le client avec les tarifs de la banque et, s'il s'agit d'une valeur estimée, d'expliquer comment le montant des frais de transfert peut être déterminé.

Conformément au Règlement n°222-P, une demande de transfert de fonds depuis le compte d’un particulier doit contenir les éléments suivants :

· nom du document de règlement et code du formulaire ;

· numéro du titre de paiement, jour, mois et année de son émission :

· type de paiement;

· montant du paiement indiqué en lettres et en chiffres ;

· nom du payeur, son numéro de compte, numéro d'identification fiscale (NIF) ;

· nom et coordonnées de la banque du payeur, code d'identification bancaire (BIC), numéro de compte ou de sous-compte correspondant ;

· nom du destinataire des fonds, son numéro de compte, son numéro d'identification fiscale (NIF) ;

· nom et coordonnées de la banque du destinataire, code d'identification bancaire (BIC), numéro de compte ou de sous-compte correspondant ;

· objet du paiement ;

· type d'opération conformément aux règles d'exploitation comptabilitéà la Banque de Russie et organismes de crédit situé sur le territoire de la Fédération de Russie ;

· signatures des personnes autorisées.

Lors de la réalisation d'opérations de transfert d'argent pour le compte de particuliers, les erreurs les plus courantes dans le remplissage des champs suivants sont :

· Nom du destinataire

· numéro de compte du bénéficiaire

· numéro d'identification fiscale (NIF).

Nom du destinataire

Ce problème est pertinent pour les transferts provenant de non-résidents et venant en leur faveur, et consiste en l'écriture correcte des données en russe. La notification tardive d'un changement de nom du destinataire sert de motif pour clarifier les détails du transfert. Dans une telle situation, le client doit fournir à la banque un document confirmant ces modifications.

Numéro de compte du destinataire

Une erreur dans la spécification du numéro de compte du destinataire est l'une des plus courantes. La divergence entre le numéro de compte du destinataire et son nom est la raison pour laquelle les détails du transfert sont clarifiés.

Veuillez noter que toutes les clarifications des coordonnées du destinataire sont effectuées par la banque pour Rémunération des commissions selon les tarifs approuvés. Le délai de clarification des coordonnées du destinataire est fixé par la banque de manière indépendante, mais ne doit pas violer les exigences de la Banque de Russie. Conformément au Règlement de la Banque de Russie du 3 octobre 2002. N° 2-P « Sur les paiements autres qu'en espèces dans la Fédération de Russie », la banque dispose d'un délai de 5 jours ouvrables pour clarifier les coordonnées du destinataire. Si après le délai imparti le problème n'est pas résolu, le montant est restitué au payeur par ordre de paiement établi conformément aux exigences de la Banque de Russie.

De plus, lorsque vous effectuez des transferts d'argent par des particuliers, vous devez faire attention au but du transfert. Jusqu’à récemment, ces transferts étaient pour la plupart de nature non commerciale.

Cependant, le développement de relations commerciales civilisées commence à affecter la nature des envois de fonds. Le volume des paiements commerciaux augmente. Un volume croissant est constitué de paiements effectués par des particuliers pour divers services. Dans ce cas, vous devez non seulement vous rappeler qu'il est nécessaire d'éviter les erreurs typiques de tels virements, mais également faire attention au remplissage correct du champ « Objet du paiement ».

Numéro d'identification fiscale (NIF)

Le numéro d’identification du contribuable destinataire incorrectement spécifié est également l’une des erreurs les plus courantes. Toutefois, si les autres détails du transfert sont correctement respectés, cela ne constitue pas une raison pour suspendre le transfert de fonds.

chapitre 3

Perspectives de développement du marché des transferts d'argent

La principale tendance de ces dernières années est une concurrence accrue. Il existe aujourd’hui environ deux douzaines de systèmes de transfert d’argent sur ce marché, parmi lesquels des systèmes internationaux et des opérateurs de corridors locaux. Les consommateurs peuvent également profiter des virements bancaires réguliers proposés par les banques ou des virements en ligne.

À l’avenir, on s’attend à une nouvelle croissance du volume des envois de fonds, tant en Russie que vers les pays de la CEI. Une concurrence accrue entraînera inévitablement une baisse des tarifs, une amélioration de la qualité, de la fiabilité et un élargissement de la gamme de services fournis.

Les systèmes de transfert d'argent russes sont déjà entrés sur les marchés internationaux, concluant des accords de partenariat avec leurs collègues étrangers, et à l'avenir, il y aura encore plus d'accords de ce type, car aucun système russe ne sera capable de couvrir les marchés étrangers avec son propre réseau : c'est assez cher et il est trop tard. À l'été 2007, de tels accords ont été signés par le système Leader et la Poste russe. Un tel accord de partenariat permet aux deux parties de pénétrer rapidement sur d'autres marchés.

Selon les dernières données Banque mondiale, les envois de fonds dans le monde ont presque doublé au cours de la période 2000-2005. D'ici fin 2008, le marché mondial des transferts d'argent devrait atteindre 300 milliards de dollars.

À l’avenir, les taux de transfert diminueront jusqu’à atteindre le « minimum naturel ». Ce niveau, selon les experts, se situe en moyenne autour de 1% pour l'ensemble de la gamme de traductions.

Actuellement, la direction la plus prometteuse est le développement haute technologie dans le secteur bancaire et l'intégration des services bancaires dans le World Wide Web - Internet. Les banques tentent de transférer une partie de leurs opérations et de la procédure d'interaction avec les clients sur Internet.

Les services bancaires par Internet sont la gestion des comptes bancaires des clients via Internet avec la possibilité d'effectuer toutes les opérations bancaires traditionnelles, similaires à celles effectuées dans une agence bancaire, à l'aide de l'ordinateur du client et du logiciel standard inclus dans le package standard de l'utilisateur. Toutes les transactions des clients sont soumises à la réglementation en vigueur législation bancaire. Pour l’identification initiale et la conclusion d’un contrat de prestation de services, la présence du client à la banque est requise. Les transactions sont généralement effectuées dans toutes les devises avec lesquelles cet établissement de crédit travaille. En pratique, les principales opérations réalisées via les systèmes bancaires par Internet sont :

· transfert de fonds de particuliers vers des comptes dans cette banque ou dans toute banque tierce, à la fois sur le compte de l'utilisateur du système et sur le compte d'un tiers ;

· obtenir un relevé des mouvements de compte et de l'état du compte pour une certaine période ;

· paiement des services des opérateurs mobiles, des fournisseurs d'accès Internet et d'autres services ;

· Paiement des services publics ;

· transfert de fonds en faveur de personnes morales et physiques pour payer des biens et des services ;

Conversion de fonds d'une devise à une autre ;

· ouvrir des comptes supplémentaires, tels que des dépôts, et transférer une partie des fonds du compte courant du client, etc.

Conclusion

Les virements sans ouverture de compte bancaire ne sont pas un produit nouveau pour les clients. Pendant longtemps, le principal fournisseur de ce service a été la poste et, dans une certaine mesure, la Sberbank à travers son réseau d'agences et de bureaux. Ce service était assez cher et peu efficace et, de plus, était limité par le territoire de la Russie et la présence d'un bureau de poste ou d'une succursale de la Sberbank au point souhaité pour recevoir le virement. La situation a changé avec le début de la migration de la population. De grands systèmes de transferts internationaux sont apparus sur le marché et fonctionnent activement.

Travailler avec ces systèmes vous permet d'effectuer un transfert presque partout dans le monde en quelques minutes. Les services du système ne sont pas bon marché, mais en cas d'urgence, les clients sont prêts à engager des dépenses importantes.

En plus des transferts sans ouverture de compte via les systèmes de transfert d'argent, presque toutes les banques proposent des services de transfert de fonds de compte à compte de clients individuels en Russie et à l'étranger. Il s'agit d'un service bancaire classique dont les tarifs ne varient pratiquement pas d'une banque à l'autre et, compte tenu du manque de comptes bancaires pour la majorité de la population, est incomparable avec le volume des virements sans ouverture de compte et constitue un petit partie du revenu total du commerce de détail.

Outre les transferts entre particuliers, ils développent activement paiements bancaires sans ouverture de compte et à partir du compte des personnes physiques au profit des personnes morales. Le principal volume de ces paiements est constitué de factures de services publics payées mensuellement par la population. De plus en plus de banques offrent la possibilité de payer services publicsà vos clients. Comprenant le caractère massif de ce marché et la faible rentabilité par transaction, les banques commerciales essayez d'automatiser le paiement autant que possible en déplaçant la procédure vers systèmes automatisés en libre service.

Bibliographie

Législatif et règlements

1. Code civil de la Fédération de Russie, parties 1 et 2 ;

2. Loi fédérale de la Fédération de Russie du 2 décembre n° 395-1 « sur les banques et bancaire» (avec modifications et ajouts) ;

3. Loi fédérale du 10 décembre 2003 « Sur réglementation des devises Et Contrôle des échanges» n° 173-FZ ;

4. Loi fédérale du 08/07/2001 n° 115-FZ « Sur la lutte contre la légalisation (blanchiment) des produits du crime et le financement du terrorisme » ;

6. Loi fédérale du 25 juillet 2002 N° 115-FZ « Sur statut légal citoyens étrangers en Fédération de Russie" ;

7. Loi fédérale du 22 décembre 2003 N° 177-FZ « Sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques » ;

8. Règlement de la Banque de Russie « Sur la procédure d'exécution des paiements autres qu'en espèces par les particuliers dans la Fédération de Russie » (tel que modifié le 22 janvier 2008) du 1er avril 2003 ;

9. Règlement de la Banque de Russie « Sur les paiements autres qu'en espèces dans la Fédération de Russie » du 3 octobre 2002 n° 2-P ;

10. Règlement de la Banque centrale de Russie du 26 mars 2007 N 302-P « Sur les règles de comptabilité dans les établissements de crédit situés sur le territoire de la Fédération de Russie » (avec modifications et ajouts) ;

11. Instruction de la Banque de Russie « Sur la procédure d'ouverture, de fermeture, d'organisation du travail des bureaux de change et la procédure de mise en œuvre par les banques agréées espèce individuelle transactions bancaires et autres transactions en espèces en devises étrangères et en monnaie de la Fédération de Russie, chèques (y compris les chèques de voyage), dont la valeur nominale est indiquée en devises étrangères, avec la participation de particuliers" du 28 avril 2004 n° 113- JE.

Littérature pédagogique

1. Banque / éd. G.I. Beloglazova. – Saint-Pétersbourg : Peter, 2003 ;

2. Banque / éd. prof. O.I. Lavrouchine. – M. : Finances et Statistiques, 2005 ;

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Introduction

transfert d'argent international

Cette thèse est consacrée à une revue systèmes modernes les transferts d'argent de particuliers, opérant en grand nombre sur la scène mondiale, et qui sont devenus assez courants dans notre pays ces derniers temps.

La pertinence de ce sujet est assez évidente, puisque de plus en plus souvent dans nos vies nous rencontrons ces outils, et qu'ils sont de plus en plus développés et diversifiés sur notre marché. En outre, au cours des cinq ou six dernières années, Internet a fait irruption dans nos vies à une vitesse rapide, avec ses principes de communication, d'affaires et, bien sûr, ses instruments fondamentalement nouveaux de circulation monétaire et, en particulier, les systèmes de transfert d'argent. Vitesse de circulation rentrée d'argent a considérablement augmenté, informatique se développent rapidement, la vie elle-même est devenue plus dynamique. Tout cela nécessite la diffusion de mécanismes rapides et pratiques de transfert d'argent, en particulier pour les particuliers, ainsi que la mise en place d'un cadre législatif, organisationnel et juridique pour leur transfert efficace et utilisation sûre sur le territoire russe.

L'objectif de ce travail est d'identifier les principales tendances du développement des systèmes de transfert d'argent internationaux, qui se produisent dans le contexte d'une concurrence accrue sur ce marché ces dernières années et d'une forte augmentation du volume des envois de fonds des travailleurs migrants internationaux.

Pour atteindre cet objectif, les tâches suivantes sont définies dans le travail, définissant structure interne travaux:

1. Suivez l'histoire de la formation des systèmes de transfert d'argent.

2. Considérer l'impact des envois de fonds des travailleurs migrants sur le développement des systèmes de transfert d'argent internationaux au niveau mondial.

Découvrez l'état actuel du marché russe des systèmes de transfert d'argent.

Déterminer la position de chaque système sur le marché des transferts d'argent et leur relation avec la croissance du processus de migration.

À l'aide de l'exemple de JSCB Almazergienbank OJSC, analysez les activités des systèmes de transfert d'argent internationaux.

Mener une analyse comparative des banques de Iakoutsk proposant des services de transfert d'argent via des systèmes de transfert d'argent internationaux.

La nouveauté scientifique de ce travail réside dans le fait que le marché des systèmes de transfert d'argent international en République de Sakha (Yakoutie) a été peu étudié et constitue une tentative de l'étudier.

L'importance pratique réside dans le fait que les résultats de l'analyse des travaux effectués au cours de la recherche de thèse peuvent être utilisés comme auxiliaire, matériel analytique spécialistes des banques de Iakoutsk. L'ouvrage peut être utilisé comme matériel pédagogique et méthodologique.

L'objet de la thèse est JSCB "Almazergienbank" OJSC. Le sujet de l'étude est l'analyse des systèmes de transfert d'argent internationaux.

Travail d'études supérieures se compose de trois chapitres. Le premier chapitre s’intitule « Le concept et la classification des transferts d’argent des particuliers ». Ce chapitre explique le concept d'envois de fonds, examine les types de systèmes d'envoi de fonds et accorde une attention particulière aux systèmes d'envoi de fonds mondiaux en raison de l'augmentation du nombre de travailleurs migrants internationaux.

Le deuxième chapitre s'intitule

Le marché russe des transferts d'argent, auquel peu de gens prêtaient attention il n'y a pas si longtemps, devient de plus en plus important et ses tendances de développement fournissent de riches éléments d'analyse. Il est évident que les banques travaillant dans le domaine des transferts d'argent ont déjà reçu et utilisent activement de nouvelles sources de revenus. La croissance continue de la migration garantit une augmentation de la demande pour ce type de services financiers dans tous les domaines de transferts. Une nouvelle croissance des revenus des ménages entraînera une augmentation du montant des sommes transférées. Avec le niveau moderne de communication et de logiciels d'une banque, organiser les transferts d'argent, comme on dit, est une question de technologie.
Nous avons demandé à Nikolai Oskarovich Gusman, président et président du conseil d'administration de JSCB RUSSLAVBANK (CJSC), auteur et centre de compensation du système international de transfert d'argent et de paiement CONTACT, de commenter la situation dans ce segment de marché.

1. Nikolaï Oskarovitch, quelle est, selon vous, la capacité du marché des transferts d'argent en Russie ?
- Le marché russe des transferts d'argent se compose de deux secteurs fondamentalement différents : national et transfrontalier. En 2006, le volume des transferts d'argent en Russie via les systèmes et la poste a dépassé 15 milliards de dollars. Il n'existe pas de statistiques officielles sur les transferts de particuliers de banque à banque, mais les experts estiment ce flux entre 1,5 et 3 milliards de dollars. Ainsi, le volume du marché des transferts intérieurs russes en 2006 s'élevait à environ 16,5 à 18 milliards de dollars.
Selon la Banque centrale de la Fédération de Russie, le volume des transferts transfrontaliers officiels vers la Russie a dépassé 26 milliards de dollars en 2006. Dans le même temps, le volume des flux entrants dans le pays s'est élevé à 7,5 milliards de dollars (dont 1,3 milliard de dollars via les systèmes) et les flux sortants se sont élevés à 18,8 milliards de dollars (dont 6,0 milliards de dollars via les systèmes). Ainsi, le volume total du marché des transferts de fonds fixes en Russie équivalait à environ 42 à 44 milliards de dollars.
À cela s'ajoute le marché dit « gris » : les traductions non officielles (illégales), dont le volume, selon certaines estimations, peut atteindre jusqu'à 50 % du volume officiel (légal). La part des transactions non officielles dans ces directions (nationales et transfrontalières) est probablement différente. Cependant, avec le développement du secteur des transferts d'argent, le niveau de confiance dans le système bancaire russe a augmenté, ainsi que littératie financière les gens peuvent croire que les traductions non officielles perdent de leur attrait. Si nous supposons qu'en 2006, 25 à 40 % des transferts enregistrés ont été effectués par des moyens non officiels, le volume total du marché pourrait alors être d'environ 53 à 62 milliards de dollars.
2. Le marché russe des transferts d’argent peut-il être considéré comme un marché prometteur et pourquoi ?
- Au cours des trois dernières décennies d'observation, l'une des principales tendances du marché mondial des transferts d'argent est l'augmentation de leurs volumes dans diverses directions. En termes de dynamique, la Russie est l'un des leaders de ce processus. Ce n’est pas non plus un outsider en termes de valeurs de transaction absolues. Cela confirme indirectement les perspectives de développement du marché national de la traduction. Au premier semestre 2007, le volume du marché intérieur (Russie - Russie), selon nos estimations, a atteint 11 à 11,5 milliards de dollars, et le marché transfrontalier, selon la Banque centrale, a atteint 16,7 milliards de dollars, ce qui au total représente environ 70 % des volumes officiels du marché russe des transferts d'argent en 2006. Cette dynamique s’explique par la croissance de la migration de travail, la légalisation des migrants, l’augmentation de leurs revenus et l’intérêt de la population pour les services bancaires. Ce dernier contribue d'ailleurs à la sortie des transferts d'argent de la zone « grise », ce qui constitue également l'une des tendances prometteuses du marché russe des transferts d'argent.
On peut espérer un renforcement supplémentaire potentiel économique La Russie, grâce à laquelle les entreprises russes deviendront plus attractives pour les investissements. Ce sont tous des maillons d’une même chaîne. Ces facteurs stimulent également la croissance des montants des transferts individuels. Le marché du transfert d’argent en Russie est clairement encore en phase de croissance.
3. Quel impact la crise des marchés internationaux en général et de votre système de transfert d'argent en particulier a-t-il eu sur le marché russe des transferts d'argent ?
- La crise sur le marché international n'a pas affecté le volume des transferts de fonds dans le système CONTACT. Je crois que sur marché russe traductions en général, la situation est similaire.
4. Comment évaluez-vous votre propre part sur le marché des transferts d’argent ? Quelle est votre niche dans ce secteur de marché ?
- La plupart des transferts via notre système sont effectués entre la Russie et les pays de la CEI. Partager Systèmes de CONTACT Dans ce créneau du marché de la traduction, selon nos estimations, il est d'environ 20 % ; dans certains domaines, ce chiffre atteint 25 %.
5. Les envois de fonds en Russie se sont démarqués secteur indépendant entreprise, où un pool de participants a déjà été constitué, et en son sein un pool de leaders. Cependant, la concurrence sur ce marché devient de plus en plus évidente : de nouveaux acteurs tentent de s'y précipiter. Dans quelle mesure, à votre avis, cette niche est-elle occupée en Russie et est-il difficile (ou facile) d'y accéder aujourd'hui ?
- En Russie, le créneau du transfert d'argent est assez densément peuplé. Aujourd’hui, il existe plus de 15 systèmes de transfert d’argent différents sur ce marché. La concurrence dans ce domaine est essentiellement de nature segmentaire et n’est pas aussi évidente qu’on le prétend. Un petit nombre de dirigeants ont véritablement décidé et vivent selon leurs propres lois. Un grand nombre de participants, occupant une petite part de marché, ne se font pas concurrence, mais doivent prouver leur viabilité économique aux propriétaires. Malgré toute l'attractivité extérieure de ce marché, y entrer en tant qu'organisateur nouveau système est déjà loin d'être facile, même pour grande banque. À mon avis, la probabilité de l’émergence de conceptions de systèmes fondamentalement nouvelles et réussies est extrêmement faible. Actuellement, je ne vois pas de recette pour réussir. La ressource en commission est presque épuisée. Il est certes possible de mettre en œuvre un produit intra-bancaire à un niveau proche du coût. Vous pouvez même attirer des ventes convaincantes pour un tel produit. Cependant, il est presque impossible d’atteindre une rentabilité sérieuse. Dans les conditions réelles d'un marché dense, il est difficile d'intéresser simultanément les clients et les participants potentiels d'une nouvelle marque avec des commissions.
6. Comment créer un produit compétitif sur le marché du transfert d’argent ? Combien coûte l’organisation d’un système de transfert d’argent à part entière ?
- Pour créer un tel produit, il faut bien sûr développer logiciel, qui permettra des transactions et un échange d'informations efficaces entre les participants du système créé, et fournira également un niveau de sécurité suffisant contre les accès non autorisés. Il faut ensuite résoudre le problème de la création d'un vaste réseau de points de services : plus il y en a et plus ils sont accessibles aux clients potentiels, plus le système sera attractif pour eux. La politique tarifaire de l'organisateur est d'une importance capitale pour la création d'un tel réseau. Cette question nécessite également une approche réfléchie, car il existe des limites tarifaires objectives sur le marché. L’un d’eux est l’intérêt du client, qui est d’autant plus faible que les frais de commission dans le système sont élevés. L'autre est l'intérêt de la banque participant au système, qui ne fonctionnera pas pour une commission trop faible.
Le coût de l'organisation d'un système de transfert d'argent compétitif a aujourd'hui considérablement augmenté : je pense qu'il faudra au moins 15 à 20 millions de dollars pour sa seule « promotion » publicitaire.
7. En combien de temps ces dépenses seront-elles amorties ?
- Supposons que le coût de démarrage de la publicité ne soit que de 10 millions de dollars. Ensuite, avec une commission de l’organisateur de 1%, pour rembourser uniquement ces frais, il faudra transférer environ un milliard de dollars via le système. Certes, avec une telle commission, il est assez difficile pour l'organisateur d'intéresser les partenaires hypothétiques du nouveau système aux commissions. Même si vous laissez à l'organisateur une commission deux fois moins élevée qu'aux participants du réseau, il est presque impossible de formuler une offre intéressante à la fois pour eux et pour les clients. En même temps, pour couvrir les coûts, il faudra dégager l'équivalent de deux milliards de dollars. Si l'on part d'une expertise du coût de lancement du projet d'un montant de 20 millions de dollars, et que l'organisateur du système se limite à une commission de seulement 0,4%, ce qui, franchement, est peu prometteur pour l'organisation d'un réseau, il est alors possible de récupérer ces coûts en traitant au moins cinq milliards de dollars. Et cela sans prendre en compte des aspects tels que l'efficacité du projet, le facteur temps, les coûts de rotation, l'environnement concurrentiel, la patience des actionnaires, et enfin... Coûts additionnels Cela nécessitera également un soutien organisationnel et technique pour les paiements instantanés, qui coûtent au moins un million de dollars.
8. Existe-t-il une méthode à moindre coût pour participer à ce secteur de marché ?
- Afin de générer de nouveaux revenus et d'attirer de nouveaux clients, à mon avis, le plus efficace et le plus intéressant pour la banque serait de rejoindre l'un des systèmes de transfert d'argent déjà opérationnels sur le marché. Créer votre propre système, comme déjà mentionné, est un processus plutôt coûteux et risqué. Les distributeurs du service - les banques les plus actives participant au marché des transferts - sont bien saturés de marques de divers systèmes. Ils comprennent que l'installation de quelques nouvelles affiches supplémentaires dans leur bureau n'aidera pas à attirer de nouveaux clients et à gagner de l'argent supplémentaire sur le service, mais au contraire, cela augmentera le coût de sa fourniture, car il est très difficile d'adapter correctement le personnel à différentes technologies pour essentiellement le même produit.
9. À quel type de rentabilité pouvez-vous vous attendre ? nouveau membre systèmes de transfert d'argent en rejoignant votre système ?
- Tout d'abord, lorsqu'une banque devient participant au système, elle tombe immédiatement dans le puissant champ de popularité de la marque CONTACT, dont la popularité amène automatiquement le participant au système dans la zone de certains volumes de transactions. CONTACT est aujourd'hui le seul système de vente au détail universel qui, en plus des transferts d'argent, comporte plus de 200 motifs de paiement. C'est l'occasion, y compris pour le personnel de la banque, de payer sans quitter le bureau communications mobiles, utilitaires, rechargez vos portefeuilles électroniques - la liste est longue. Il est rare qu’un client refuse d’effectuer plusieurs paiements nécessaires au même endroit à la fois. Ici, il y a déjà une raison pour que le participant au système informe la population que toute une gamme de services de vente au détail est disponible dans ses bureaux, dont il recevra d'ailleurs 1/3 du montant de la commission payée par le client. Il ne reste plus qu'à ajouter que tout cela repose sur un seul plateforme technologique, ce qui signifie que les coûts de connexion des services système et de formation du personnel seront minimes.
10. Selon les représentants de diverses banques russes en ce moment Le développement des systèmes de paiement instantané a connu un léger ralentissement. Les raisons incluent le comportement conservateur du consommateur russe : il est prêt à envoyer des fonds par courrier, ce qui lui coûtera beaucoup plus cher, et les fonds mettront une semaine à parvenir au destinataire, voire à transférer des fonds si l'occasion se présente. Les transactions bancaires semblent très coûteuses à ces consommateurs et les procédures d'envoi d'argent via une banque sont complexes et déroutantes. Que devez-vous faire dans ce cas ?
- Les systèmes de paiement instantané sont mis en œuvre non pas sur la base des bureaux bancaires, mais dans un réseau complexe d'agents-sous-agents d'appareils électroniques (terminaux). Nous n'avons pas exploré ce segment de marché. Mais comme le rythme de développement de ces systèmes, comme vous le dites, ralentit, cela signifie que le processus de saturation de la demande est en train de se réaliser. Je ne vois pas d'autres raisons. Quant au service de paiement du système CONTACT, ces paiements sont effectués dans un segment différent de produits de paiement, où chaque client est payeur conformément aux exigences documents réglementaires identifié. Le taux de croissance des volumes élevés de ces paiements est élevé et leur ralentissement n'est pas suivi au sein de notre système.
Parlant de la perception du client des procédures d'exécution des virements et des paiements effectués par les banques, le client spécialiste comme le client novice constateront certainement que dans le cas d'effectuer des virements et des paiements sans ouvrir de compte, par exemple en utilisant le système CONTACT, le Le processus est standardisé, primitif et accessible à tous jusqu'à l'utilisateur. Ceci est confirmé notamment par la dynamique de développement de notre système. Mais même la procédure de virement avec ouverture de compte (virement bancaire) n'effraie plus les clients. Selon les données de la Banque centrale de la Fédération de Russie que j’ai citées plus haut, sur 26 milliards de dollars transférés depuis et vers la Russie en 2006, seuls 7,3 milliards de dollars ont transité par les systèmes. Tout le reste est virements bancaires de compte en compte.
11. Une interaction entre les systèmes de transfert d'argent qui opèrent activement sur le marché est-elle possible, puisque la tâche consistant à accroître les connaissances financières du consommateur de ces services est une cause commune ?
- Interaction financière sérieuse systèmes développés n’est pas mis en œuvre. La pratique montre qu'en traversant les bureaux différents systèmes sur un même territoire, ils se dispersent tôt ou tard de manière civilisée en raison du manque de sens économique suffisant du « travail en commun » et du désir de ne pas interférer dans le travail de chacun. Par conséquent, l’idée deregrouper des systèmes développés sur un même territoire me semble peu prometteuse.
Quant à la tâche d'accroître la culture financière de la population, elle est résolue individuellement par chaque acteur du marché de la traduction : ils informent tous les consommateurs de leurs services, des règles d'utilisation, des innovations et des réalisations. Ainsi, tous ensemble résolvent un problème social important : accroître la littératie financière de la population.
12. Aujourd'hui, le thème de la standardisation des activités bancaires devient de plus en plus à la mode. Pensez-vous que des normes sont nécessaires dans ce segment de marché ?
- Bien sûr, c'est le cas. L'introduction de normes intra-système permet d'assurer un format de service uniforme avec une augmentation significative des points de vente, d'améliorer la qualité de service et l'efficacité des salariés. Après tout, ce n’est un secret pour personne que l’objectif principal de toute entreprise est la satisfaction des clients. Ce sont eux qui, en fin de compte, stimulent la croissance. indicateurs financiers activités de l’organisation. Ce qui minimise finalement le coût des ventes. Par conséquent, au sein du réseau, il est nécessaire de respecter des exigences uniformes pour tous les participants. Depuis 2005, RUSSLAVBANK, en tant que centre de compensation du système CONTACT, confirme chaque année la conformité de l'organisation et de la mise en œuvre des règlements des virements et paiements des participants au système CONTACT. exigences internationales norme de qualité ISO 9001:2000. Ce fait reste unique sur le marché russe des transferts d’argent. Afin de mettre en œuvre des normes uniformes de service et de règlement du système CONTACT, RUSSLAVBANK effectue régulièrement des travaux méthodologiques, explicatifs et une formation du personnel des banques participant au réseau, fournit un support technique, publicitaire et informatif, et améliore et met à jour en permanence le logiciel. .
13. Quels sont vos projets pour le développement du système monétaire ? traductions CONTACTER? Quels nouveaux produits préparez-vous pour le marché ?
- Le développement du système CONTACT se déroule dans deux directions principales. Le premier est la densification du réseau, qui augmente chaque semaine de 80 à 100 bureaux en moyenne. La seconde est l'élargissement de la gamme de produits, l'introduction de nouveaux services uniques. Par exemple, Cartes-CONTACT - nouveau service, vous permettant d'envoyer un virement d'argent via CONTACT sans sortir de chez vous, via Internet en utilisant un compte bancaire Cartes Visa ou MasterCard. En décembre de cette année, le service Cartes-CONTACT WAP a été lancé, permettant les transferts d'argent depuis téléphone portable depuis n'importe quel endroit où il est disponible cellulaire Norme GSM.

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Faire préparer le document requis par un spécialiste coûte beaucoup d’investissement. La raison est parfois décisive. En fait, la déclaration est un reflet...
2024-06-08 02:49:12

Où s'adresser pour obtenir de l'aide pour une personne sans logement ni inscription
Que faire si vous n'avez nulle part où vivre ? Malheureusement, n’importe qui peut se retrouver à la rue. Personne n'est à l'abri de difficultés financières, les collectionneurs qui...
2024-06-07 02:36:14

Grigoriev O. V. Revue : O. Grigoriev « L'ère de la croissance » Notes de Tochilin Vladimir
Pourquoi certains pays sont-ils riches alors que d’autres restent pauvres malgré tous leurs efforts ? Quels facteurs déterminent la croissance économique ?...
2024-06-05 02:41:07

Classification des actifs incorporels
Il existe un groupe spécial parmi les actifs de l'entreprise. Même si ces objets n'ont pas de forme physique, ils apportent néanmoins des revenus bien réels à l'entreprise....