وثیقه وام - به چه معناست؟ اگر پول بانک را نپردازید چه اتفاقی می افتد؟

اصول و روشهای ارزیابی اعتبار وام گیرنده

اعتبار وام گیرنده توانایی یک شخص حقوقی یا حقیقی برای پرداخت کامل و به موقع تعهدات بدهی خود است. اعتبار وام گیرنده، بر خلاف توان پرداخت بدهی او، عدم پرداخت را برای دوره گذشته یا در هیچ تاریخی ثبت نمی کند، اما توان پرداخت بدهی او را در آینده نزدیک پیش بینی می کند. این بر اساس سیستمی از شاخص ها ارزیابی می شود که منعکس کننده مکان و منابع سرمایه در گردش، نتایج فعالیت های مالی و اقتصادی وام گیرنده است. انتخاب شاخص ها به عوامل زیادی بستگی دارد. بانک ها از یک سیستم پیچیده از تعداد زیادی شاخص برای ارزیابی اعتبار مشتریان استفاده می کنند.

یک معامله اعتباری شامل رابطه بین دو نهاد - وام دهنده و وام گیرنده است. در عین حال، یک عنصر خطر برای وام دهنده وجود دارد: عدم بازپرداخت ارزش وام داده شده توسط وام گیرنده، عدم پرداخت سود وام، عدم رعایت مهلت های پرداخت. وجود چنین ریسکی نیاز بانک به انتخاب شاخص ها یا کل سیستم شاخص های فعالیت مالی و اقتصادی را از پیش تعیین می کند که با کمک آنها می توان احتمال انجام تعهدات وام گیرنده را ارزیابی کرد.

بررسی عوامل مختلفی توسط بانک ها که ممکن است منجر به عدم بازپرداخت وام ها شود یا برعکس، بازپرداخت به موقع آنها را تضمین کند، محتوای تحلیل اعتبار بانکی را تشکیل می دهد.

هنگام تجزیه و تحلیل اعتبار، بانک ها باید موارد زیر را در نظر بگیرند:

1. آیا وام گیرنده قادر است تعهدات خود را به موقع انجام دهد؟

2. آیا او آماده است تا آنها را برآورده کند؟

پرسش اول با تجزیه و تحلیل جنبه های مالی و اقتصادی فعالیت های شرکت پاسخ داده می شود. سوال دوم ماهیت قانونی دارد و همچنین به ویژگی های شخصی مدیران شرکت یا وام گیرنده - یک فرد مرتبط است.

ترکیب و محتوای شاخص های مورد استفاده بانک ها برای ارزیابی اعتبار از مفهوم اعتبار است. آنها باید وضعیت مالی و اقتصادی بنگاه ها را از نظر کارایی قرار دادن و استفاده از وجوه قرض گرفته شده و کلیه وجوه به طور کلی منعکس کنند، توانایی و تمایل وام گیرنده را برای پرداخت و بازپرداخت وام در یک بازه زمانی از پیش تعیین شده ارزیابی کنند. توانایی بازپرداخت به موقع وام با تجزیه و تحلیل ترازنامه شرکت برای نقدینگی، استفاده موثر از اعتبار و سرمایه در گردش، سطح سودآوری و آمادگی با مطالعه ظرفیت وام گیرنده، چشم انداز توسعه آن تعیین می شود. و ویژگی های تجاری مدیران شرکت. با توجه به اینکه بنگاه‌ها از نظر ماهیت تولید و فعالیت‌های مالی تفاوت‌های چشمگیری دارند، نمی‌توان دستورالعمل‌های جهانی و جامعی را برای مطالعه اعتبار و محاسبه شاخص‌های مربوطه ایجاد کرد. در عمل بین المللی مدرن، قوانین محکمی نیز در این زمینه وجود ندارد، زیرا تقریباً غیرممکن است که تمام ویژگی های خاص متعدد مشتریان را در نظر بگیریم.

ریسک اعتباری ممکن است با شرایط زیر مرتبط باشد:

1. عدم تمایل مشتری به انجام تعهدات خود در قبال بانک.

این شرایط عمدتاً بر اساس روانشناسی مشتری است. در این راستا اولین مراجعه مشتری برای کارمند بخش اعتبار بانک بسیار مهم است. در اینجا نکاتی مانند: چه کسانی به بانک مراجعه کرده اند (مدیر یا حسابدار ارشد)، چه مدارکی آورده شده است، مبلغ وام درخواستی چگونه توجیه و توجیه می شود.

بازرس اعتبار باید شخصیت رئیس شرکت را ارزیابی کند. برای انجام این کار، باید یک پرسشنامه با مجموعه ای از اطلاعات خاص ایجاد کنید. از آنجایی که اعتبار مترادف با اعتماد است، علاوه بر اطلاعات استاندارد (نام کامل، شماره پاسپورت و سری، سن، ملیت، تحصیلات و غیره)، ارزش دارد اطلاعات مربوط به اموال شخصی اولین مدیر، یعنی بانک وی را در پرسشنامه وارد کنید. حساب ها و وضعیت تاهل هر مورد در پرسشنامه معنای خاص خود را دارد و با تعداد مشخصی از نکات مطابقت دارد. فرض کنید سن یک مدیر را باید از جنبه مثبت و منفی ارزیابی کرد. به عنوان مثال، اگر مدیر جوان است، به این معنی است که او پرانرژی و مبتکر است، اما، متأسفانه، تجربه کافی ندارد.

2. تغییر دهید ارزش آتیو کیفیت وثیقه دریافتی بانک برای تضمین وام.

ارزش وثیقه همیشه آسان نیست. فرض کنید بانک اقلام موجودی را به عنوان وثیقه دریافت کرده است:

1. ارزش آنها ممکن است در آینده کاهش یابد به دلیل:

نوسانات عرضه و تقاضا در بازار (برای موجودی کالا، املاک و مستغلات، اوراق بهادار، به عنوان مثال، پس از بحران مالی 1998)

دزدی و سایر سوء استفاده ها. بیایید یک مثال بزنیم. وام گیرنده مقدار مشخصی قهوه برزیلی را در ظروف آهنی به بانک تعهد کرد. کارمند بانک مقدار و مدت زمان ماندگاری قهوه را بر اساس اسناد و مدارک مجدداً محاسبه و تأیید کرد. در پایان قرارداد وام، وام توسط وام گیرنده بازپرداخت نشد. هنگامی که بانک وثیقه را به شکل قهوه فروخت، مشخص شد که ظروف آهنی حاوی قهوه نبوده، بلکه مواد فله ای به وزن مربوطه وجود دارد. بانک متحمل ضرر شد.

2. کیفیت وثیقه به دلیل نگهداری نامناسب، بلایای طبیعی، آتش سوزی و غیره بدتر می شود.

در صورتی که ارزش و کیفیت وثیقه تغییر نکرده باشد و بانک با موفقیت وثیقه را بفروشد، وجه به حساب جاری وام گیرنده واریز می شود و باید از آن به بانک واریز شود. اما اگر وام گیرنده بدهی داشته باشد، مثلاً به بودجه، مطابق ترتیب پرداخت، بانک مبلغ وثیقه را از دست می دهد.

3. ناتوانی وام گیرنده در تامین وجوه کافی برای بازپرداخت اصل سرمایه به اضافه بهره.

ارزیابی اعتبار شامل: ارزیابی ظرفیت و ظرفیت قانونی وام گیرنده بر اساس مطالعه اساسنامه، اسناد تشکیل دهنده و ...، تجزیه و تحلیل ترازنامه و صورت های مالی وام گیرنده است. در عین حال، برای تأیید صحت گزارش، بانک ممکن است درخواست گزارش حسابرسی و بررسی مهر و موم کند. اداره مالیاتدر ترازنامه و سایر اسناد مالی.

هنگام تجزیه و تحلیل، بانک به خود ترازنامه وام گیرنده علاقه مند نیست، بلکه به شکل از پیش ساخته شده آن به اصطلاح "ترازنامه بانکدار" علاقه مند است (جدول 3 را ببینید).

جدول 3

من سیستم عامل و دارایی های غیرجاری	I منابع وجوه شخصی
2 دارایی های جاری (موجودی و هزینه ها، پول نقد، تسویه حساب و سایر دارایی ها)	II تسویه حساب ها و سایر بدهی ها

در همان زمان، بانک در نظر می گیرد که دارایی با چه سرعتی می تواند به پول تبدیل شود.

کلیه وجوه نقد در ترازنامه دارایی شرکت قرار دارد. بدهی ها تعهدات شرکت هستند. بانک در تجزیه و تحلیل خود به بدهی های کوتاه مدت و بدهی های بلندمدت در صورتی که تاریخ سررسید آنها در سررسید باشد، متکی است. امسال. بانک وجوه نقد وام گیرنده را طبق طبقات توزیع می کند. در این مورد، خود بانک در مورد ترکیب یک طبقه خاص تصمیم می گیرد:

من کلاس:پول، صندوق، حساب جاری، حساب ارزی.

طبق برخی روش‌ها، طبقه اول شامل اوراق بهادار دولتی کوتاه‌مدت به راحتی فروخته شده و سهام شرکت‌هایی است که حداقل یک بار سود سهام پرداخت کرده‌اند.

کلاس دوم:مطالبات دریافتنی و به راحتی قابل اجرا (تسویه حساب با بدهکاران برای کالاها و خدمات، تسویه قبوض دریافتی، تسویه حساب با شرکت های تابعه، با پرسنل، با سایر بدهکاران، پیش پرداخت های صادر شده به تامین کنندگان و پیمانکاران).

اکثر بانک‌های روسی بر اساس تجزیه و تحلیل توان پرداخت بدهی افراد با استفاده از عوامل کاهش دهنده معینی برای میانگین درآمد ماهانه به افراد وام می‌دهند. یک موضوع مهم تصمیم گیری در مورد ثبات درآمد دریافتی توسط وام گیرنده در آینده است.

اغلب بانک های روسیهبا مشکل عدم امکان ارزیابی مناسب وام گیرنده مواجه هستند، زیرا پایگاه داده تاریخچه اعتباری وجود ندارد. بیشتر بانک‌ها اطلاعاتی را درباره مشتریان جمع‌آوری می‌کنند، اما نقطه ضعف پایگاه‌های اطلاعاتی بانک‌ها محلی بودن آنهاست. علاوه بر این، هیچ رویکرد رسمی برای حفظ پایگاه اطلاعاتی و در بیشتر موارد حتی وجود ندارد بانک های بزرگاز تاریخچه اعتباری به عنوان یک عامل ارزیابی ذهنی استفاده کنید.

اشکال تضمین بازپرداخت وام

ارزیابی رتبه بندی و انتخاب اشکال مختلف تضمین بازپرداخت وام

شکل تضمین بازپرداخت وام باید به صورت زیر درک شود:

1. منبع معین بازپرداخت بدهی موجود، ثبت قانونی حق استفاده بستانکار از آن، سازمان کنترل بانکی بر کفایت و مقبولیت این منبع.

2. تعهدات حقوقی و اقتصادی وام گیرنده، نشان دهنده منابع اختصاصی اضافی بازپرداخت وام در موارد عدم بازپرداخت از منابع اصلی.

هرگونه وثیقه فقط باید به عنوان آخرین راه حل در نظر گرفته شود. تصمیم برای اعطای یا عدم اعطای وام باید همیشه بر اساس جذابیت خود درخواست باشد و نه بر اساس مطلوبیت وثیقه. وثیقه تنها پس از تایید درخواست وام مهم می شود. با این حال، داشتن وثیقه مناسب می تواند یک نکته مهم در مذاکرات وام باشد.

تعیین اشکال تضمین برای بازپرداخت وام، تضمین کننده این بازگشت است. چنین تضمینی زمانی لازم است که خطر تاخیر در پرداخت وجود داشته باشد. اشکال تضمین بازپرداخت وام، ایمنی و تحرک صندوق وام وام دهنده را تضمین می کند. در عمل بانکی، منابع بازپرداخت وام می تواند درآمد حاصل از فروش محصولات و همچنین اموال متعلق به وام گیرنده باشد. درآمد حاصل از فروش محصول منبع اصلی بازپرداخت وام بانکی است. اما این تضمین واقعی بازپرداخت وام فقط برای شرکت های با ثبات مالی است.

در عمل بانکداری روسیه، چنین اشکالی برای اطمینان از بازپرداخت وام به عنوان قرارداد وثیقه استفاده می شود. تضمین، تضمین؛ توافق در مورد بیمه مسئولیت عدم بازپرداخت وام؛ توافقنامه واگذاری به نفع بانک مطالبات به شخص ثالث.

وثیقه اموال مشتری یکی از رایج ترین اشکال تضمین بازپرداخت وام بانکی است.

ماهیت تعهد (به جدول 4 مراجعه کنید)، طبق مفاد بند 1 هنر. 334 قانون مدنی فدراسیون روسیه این است که طلبکار تحت تعهدی که با وثیقه تضمین شده است (متعهد) این حق را دارد که در صورت عدم انجام این تعهد توسط بدهکار، از ارزش تعهد شده رضایت دریافت کند. دارایی، ترجیحاً قبل از سایر طلبکاران شخصی که مالک این ملک است (راهن). بسته به موضوع وثیقه، می توان موارد زیر را تشخیص داد:

رهن مال مشتری (گرو کالای در گردش، رهن ملک (رهن)، رهن اوراق بهاداروثیقه ودیعه، وثیقه مختلط);

وثیقه حقوق مالکیت مشتری (وثیقه حقوق دارایی های نامشهود، وثیقه مطالبات).

وثیقه همراه با تعهد وثیقه به بانک حقوق ویژه ای برای تصاحب اموال وثیقه داده شده می دهد: می تواند آن را برای نگهداری به انبارهای خود منتقل کند یا برای نگهداری به وام گیرنده تحویل دهد.

مقدار وثیقه همیشه بیشتر از مبلغ وام ارائه شده است. هر چه حاشیه بالاتر باشد، امنیت وام بالاتر است. حداکثر مبلغ وام معمولاً 90-95٪ وام های تضمین شده است.

جدول 4

مزایا و معایب وثیقه

مزایا	ایرادات
1. وثیقه به شما امکان می دهد در زمانی که بدهکار باید وام دریافتی را به طلبکار بپردازد، از در دسترس بودن و ایمنی دارایی اطمینان حاصل کنید.	1. در اکثر موارد، وثیقه به طلبکار نسبت به برآورده شدن سریع و کامل مطالبات خود اطمینان نمی دهد، زیرا توقیف در موضوع وثیقه اغلب با تصمیم دادگاه انجام می شود. سپس مراحل اجرایی را دنبال می کند که به بودجه و زمان قابل توجهی نیاز دارد.
2. وثیقه این فرصت را برای طلبکار فراهم می کند تا مطالبات خود را به هزینه وثیقه در درجه اول قبل از سایر طلبکاران برآورده کند.	2. معوقان وام می توانند سازمان هایی باشند که به عنوان معوقه در پرداخت به بودجه و وجوه خارج از بودجه. لازم است مفاد هنر را در نظر بگیرید. 855 قانون مدنی فدراسیون روسیه، که قوانینی را برای اولویت برآوردن ادعاها در صورت ناکافی بودن تعیین می کند. پول نقددر حساب های جاری و جاری خود.
3. خطر واقعی از دست دادن مال (موضوع وثیقه، قاعدتاً دارایی خاص با ارزش و نقد است) انگیزه خوبی برای بدهکار است تا تعهدات خود را به درستی انجام دهد.	3. عین مال را می توان بیش از یک بار وثیقه گذاشت. هر طلبکار بعدی نمی داند که تعهد او با وثیقه اموالی که قبلاً در قرارداد وثیقه وثیقه گذاشته شده است تأمین می شود.
	4. اگر معلوم شود که وثیقه کالای در گردش غیر نقدینگی است، احتمال بازپرداخت به موقع هزینه وام کم است.

در صورتی که مشتری نتواند بدهی را بازپرداخت کند، قرض دهنده حق دارد به تشخیص خود ملک را تصرف کند.

انواع اموال تضمین شده

سازمان های بانکی به طور مستقل معیارهایی را برای اموال تضمین شده تعیین می کنند. ویژگی اصلی"نقدینگی" است. نقدینگی تقاضا برای اموال دریافتی در بازار است. به عنوان مثال، یک آپارتمان در مرکز شهر با تعمیر خوب مایع در نظر گرفته می شود، زیرا در صورت لزوم می توان آن را به راحتی فروخت. وسیله نقلیه غیر مایع یک وسیله نقلیه غیر کار است.

سازمان های بانکی به عنوان وثیقه می پذیرند:

• املاک و مستغلات (از جمله زمین)؛
• حمل و نقل، از جمله تجهیزات ویژه؛
• اوراق بهادار

سازمان های کوچک مانند گروفروشی ها می پذیرند لوازم خانگیو تزئینات گاهی اوقات موسسات مالیتایید ملک خاصی به عنوان وثیقه به عنوان مثال، شعب بانک های روسیه در شمال دور در حال بررسی این موضوع هستند وجوه اعتباریبرای گوزن و سایر حیوانات چنین مواردی به صورت جداگانه در نظر گرفته می شود. با این حال، در همه گزینه ها، مبلغ وام کمتر از ارزش وثیقه خواهد بود.

ارزیابی وثیقه

ارزیابی وثیقه توسط وام دهنده یا سازمان های شخص ثالث انجام می شود. رهن‌فروشی‌ها یا سازمان‌های مالی خرد معمولاً به‌طور مستقل و رایگان اموال مشتری را ارزیابی می‌کنند. بانک ها در معاملات با اموال گران قیمت شرکت می کنند، بنابراین گواهی های شرکت های ارزیاب را به عنوان مدرک می پذیرند. وجود سندی با ارزش بازاری وثیقه بانک را ملزم به صدور وام نمی کند. این تنها مرجعی برای محاسبه مبلغ وام احتمالی است. به طور معمول ارزش گذاری وثیقه است خدمات پولی، هزینه بستگی دارد سیاست داخلیشرکت ها

عدم پرداخت وام

روش رسیدگی به نکول وام ممکن است بسته به شرایط خاص متفاوت باشد سازمان مالی. اطلاعات در قرارداد وام مشخص شده است. در مورد وام مسکن، ملک به سادگی به مالکیت بانک تبدیل نمی شود - به وام گیرنده مدتی زمان داده می شود تا خود ملک را به قیمتی کمتر از قیمت تخمینی بفروشد. در صورتی که مشتری بانک رعایت نکرد مهلت، خود بانک مسکن را به مزایده می گذارد

پول دریافتی از فروش خانه صرف پرداخت مانده وام می شود. در صورتی که درآمد حاصل از بدهی بانکی بیشتر باشد، مابه التفاوت به وام گیرنده پرداخت می شود. اما بانک حق دارد اموال وام گیرنده را به قیمتی کمتر از قیمت بازار بفروشد. اگر ملک برای مدت طولانی (بیش از چند ماه) در مزایده معلق بماند، بانک می تواند ارزش وثیقه را دو برابر کاهش دهد. در برخی موارد، چنین سپرده ای کفاف هزینه های بانک را نمی دهد، بنابراین کارمزد اضافی از بدهکار دریافت می شود.

تعهد در فقه

مفهوم "وثیقه" در عمل حقوقی استفاده می شود. این معمولاً مبلغی است که متهم برای رهایی از بازداشت قبل از آن می پردازد محاکمه. پول تضمینی است که شهروند پنهان نمی شود و همچنین تا زمان تصمیم دادگاه به تحقیقات کمک می کند. پس از مراجعه شهروند به دادگاه و استماع رای، حق الزحمه به وی بازگردانده می شود. در غیر این صورت کل پول در اختیار محاکم قضایی قرار می گیرد.

عصر بخیر، خوانندگان عزیز!

بسیاری از افراد تحت تاثیر قرار می گیرند و بدون مطالعه شرایط درخواست وام می کنند. با این حال، گاهی اوقات چنین اشتباهی می تواند منجر به از دست دادن اموال شود.

برای جلوگیری از این اتفاق، باید بدانید وام تضمین شده چیست و وام گیرنده چه عواقبی را می تواند انتظار داشته باشد.

تقریباً هر ساکن کشور ما تنها با در اختیار گذاشتن اموال خود به عنوان وثیقه به وام دهنده می تواند وام نقدی دریافت کند. چنین معامله ای یک وام تضمین شده خواهد بود.

وام تضمین شده، وامی است که توسط دارایی مشتری تضمین می شود

در بیشتر موارد، چنین وامی بدون ارائه هیچ مدرکی دال بر درآمد یا تضمین صادر می شود.

وام را می توان با هر ملک گران قیمت تضمین کرد، مانند:

• آپارتمان؛
• خودرو

وثیقه باقی مانده توسط وام گیرنده تضمینی برای وام دهنده است که وجوه صادر شده قبلی را بازگرداند.

برای دریافت وام از موسسات مالی خرد یا رهن‌فروشی، موارد زیر ممکن است به عنوان وثیقه مناسب باشد:

• جواهرات؛
• محصولات خز؛
• عتیقه جات

در عین حال ارزش بازاروثیقه باید حداقل 40 درصد بیشتر از مبلغ وام باشد.

هنگام دریافت وام تضمین شده از بانک، علاوه بر این باید بیمه نامه صادر کنید.

درک این موضوع ضروری است که برای کل دوره بازپرداخت بدهی بر وثیقه اعمال می شود، اما با وجود این، وثیقه در مالکیت وام گیرنده باقی می ماند.

اما مشتری تا زمان بازپرداخت وام حق انجام معاملات با وثیقه را ندارد. به عنوان مثال، وام گیرنده مجاز به بازسازی آپارتمان یا به ویژه فروش آن نیست.

در صورت ورشکستگی مشتری، طلبکار حق دارد وثیقه را پس از محاکمه بفروشد.

معیارهای نیاز به وثیقه

مطلقاً تمامی مؤسسات مالی و اعتباری به طور منظم سیاست های خود را در خصوص اعطای وام به مردم بررسی و بهبود می بخشند.

محبوب ترین نوع وام در حال حاضر، وام های وثیقه است. موضوع این است که وام تضمین شده در بین افرادی که شغل رسمی یا توانایی جذب ضامن ندارند محبوبیت دارد. و ما در نیمی از کشور چنین افرادی داریم.

اغلب، مؤسسات مالی وام های تضمین شده را در موارد زیر ارائه می دهند:

• مبلغ وام بیش از 300 هزار روبل است.
• عدم توانایی در ارائه گواهی 2-NDFL؛
• نبود ضامن؛
• خراب شده سابقه اعتباریوام گیرنده؛
• وام نقدی هدفمند

شما می توانید بدون وثیقه وام دریافت کنید اگر:

• وام گیرنده دارای سابقه اعتباری مثبت است.
• مبلغ وام درخواستی کمتر از 300 هزار روبل است.
• وام گیرنده بسته کامل اسناد را ارائه می دهد.
• با وام دهی هدفمند، وام گیرنده حداقل 50٪ از مبلغ وام را در قالب وجوه خود مشارکت می دهد.

در صورت احراز شرایط فوق، بانک ها می توانند وام بدون وثیقه را تایید کنند.

انواع وثیقه وام

تضمین شده توسط املاک و مستغلات

وام نقدی تضمین شده توسط املاک و مستغلات، ارجح ترین گزینه برای اکثر وام دهندگان است، زیرا ارزش بازار هر ملک دائماً در حال افزایش است.

بنابراین، در صورت ورشکستگی مشتری، بانک می تواند به راحتی ملک را در بازار املاک بفروشد.

اغلب، وام در برابر امنیت یک آپارتمان صادر می شود. نرخ بهرهدر این مورد در محدوده 13 تا 19 درصد در سال است.

با این روش وام دهی، بانک ها به طور سنتی اسناد زیر را درخواست می کنند:

• گذرنامه مدنی وام گیرنده؛
• گواهی مالکیت؛
• استخراج از ثبت نام؛
• گذرنامه کاداستر و گواهی عدم وجود بدهی در قبوض آب و برق.

برای یک قطعه زمین

امنیت در قالب قطعه زمینبرای مؤسسات مالی سود کمتری در نظر گرفته می شود، زیرا تغییر سالانه در ارزش زمین نقدینگی چنین وثیقه ای را زیر سؤال می برد.

بانک ها همچنین تمایلی به صدور وام های تضمین شده توسط یک قطعه با "ساخت و ساز ناتمام" در قلمرو آن ندارند. نرخ بهره برای این نوع وام از 21 درصد در سال شروع می شود.

در صورت تایید درخواست، بانک از شما می خواهد که موارد زیر را ارائه دهید:

• پاسپورت وام گیرنده؛
• گواهی استحقاق؛
• استخراج از خدمات مالیاتی فدرال؛
• استخراج از ثبت دولت متحد؛
• طرح کاداستر

با ماشین ایمن شده است

نمی توان گفت که وام تضمین شده است اموال منقولتقاضای زیادی دارد

این نه تنها با مقدار اندک موجود برای دریافت وام، بلکه با لیست الزامات یک خودروی تعهد شده نیز توضیح داده می شود:

• خودرو باید منحصراً منشأ خارجی داشته باشد.
• ارزش بازار خودرو باید حداقل 30٪ از مبلغ وام تجاوز کند.
• خودرو نباید بیش از 7 سال سن داشته باشد.

هنگام درخواست وام تضمین شده توسط خودرو، وام دهنده تا زمانی که وام به طور کامل بازپرداخت نشود، عنوان شما را حفظ می کند.

این بدان معناست که شما قادر خواهید بود از خودرو استفاده کنید، اما قادر به فروش آن نخواهید بود.

لازم به ذکر است که سازمان های تامین مالی خرد و رهنی ها قیمت خودرو را بسیار گرانتر می دانند، البته شرط اصلی اعطای وام در این صورت، انتقال موقت خودرو به وام دهنده تا زمان بازپرداخت کامل وام خواهد بود.

برای درخواست وام تضمین شده توسط خودرو، وام دهندگان از شما می خواهند که ارائه دهید:

• پاسپورت مالک؛
• گواهینامه رانندگی؛

تضمین شده توسط سرمایه زایمان

در سال های اخیربه دست آوردن شتاب بزرگ وام مصرفیبا سرمایه مادری تضمین شده است. علیرغم اینکه مؤسسات مالی فعالانه این روش را تبلیغ می کنند، این نوعوام توسط قانون پیش بینی نشده است.

در تئوری، امکان گرفتن وام در مقابل سرمایه مادری وجود دارد، اما اکثر بانک ها چنین ریسکی را نمی پذیرند. این به این دلیل است که مشتری ممکن است ورشکسته باشد و صندوق بازنشستگی فدراسیون روسیه حق انتقال سرمایه مادر وام گیرنده را به بانک ندارد.

قانون اجازه استفاده را می دهد سرمایه زایمانبه منظور بهبود شرایط زندگی این بدان معناست که وام گیرنده بالقوه حق دارد وجوه دریافتی را در آن خرج کند وام مسکنبرای پرداخت پیش پرداختیا بازپرداخت زودهنگامبدهی

علاوه بر این، می توانید برای ساخت خانه وام بگیرید، اما در این صورت وام گیرنده باید درخواستی را برای انتقال وجوه سرمایه زایمان به حساب یک بانک خاص ارسال کند.

در این شرایط، هدف مورد نظر از وام باید توسط گواهی هزینه های مصالح ساختمانی تایید شود.

برای درخواست چنین وامی، باید بسته اسناد زیر را جمع آوری کنید:

• پاسپورت مشتری؛
• گواهی دریافت سرمایه مادری؛
• گواهی از صندوق بازنشستگی

مزایا و معایب وام های تضمین شده

وام های تضمین شده مانند سایر موارد است محصول بانکی، دارای یک سری مزایا و معایب است.

مزایا عبارتند از:

• نرخ بهره پایین؛
• دوره طولانی وام؛
• مقدار زیادی در دسترس برای استقراض؛
• امکان اخذ وام بدون گواهی درآمد و ضامن.

معایب وام های تضمین شده عبارتند از:

• احتمال از دست دادن اموال؛
• بیمه اجباری؛
• عدم امکان اخذ مهلت

در نهایت، من می خواهم توجه داشته باشم که وام تضمین شده بیشتر نیست بهترین گزینهدریافت پول نقد جمع آوری آن بسیار سودآورتر است بسته مورد نیازاسناد و مدارک و درخواست وام از بانک، به طوری که در مورد ایمنی اموال به دست آمده از طریق کار کمرشکن نگران نباشید.

آیا می توانند آپارتمانی را که وثیقه وام است بردارند، این ویدیو را ببینید:

قانون مدنی فدراسیون روسیه ماده 345. تعویض و اعاده موضوع رهن

(به متن در نسخه قبلی مراجعه کنید)

1- با توافق متعهدله و متعهدله می توان موضوع رهن را با مال دیگری جایگزین کرد.

2. صرف نظر از رضایت متعهد یا متعهدله، موارد زیر وثیقه محسوب می شود:

1) اموال جدیدی که متعلق به متعهد است و در نتیجه پردازش یا سایر تغییرات در اموال وثیقه ایجاد شده یا به وجود آمده است.

2) اموالی که در ازای موضوع وثیقه در صورت توقیف (بازخرید) برای نیازهای دولتی یا شهرداری، استیفا یا ملی شدن به دلایل و به نحوی که قانون تعیین می کند و همچنین حق مطالبه در اختیار متعهد قرار می گیرد. تأمین مال در قبال موضوع رهن به دلایل معین.

3) اموالی که به استثنای پولی که توسط بدهکار وی به متعهد- طلبکار منتقل شده است در صورت وثیقه حق (دعا)؛

3- در صورتی که جایگزینی موضوع رهن با مال دیگر در موارد مندرج در جزء (1) بند (2) این ماده در نتیجه اقدامات متعهد که بر خلاف قرارداد رهن مرتکب شده باشد، واقع شده باشد، متعهد حق دارد. تقاضای اجرای زودهنگام تعهد تضمین شده توسط وثیقه و در صورت عدم انجام - توقیف موضوع جدید وثیقه.

4. در صورتی که به دلیل شرایطی که متعهدله مسئولیتی در آن ندارد، مال مورد گرو تلف یا آسیب دیده باشد، متعهد در مدت معقول حق دارد مال مورد گرو را مسترد کند یا آن را با اموال معادل دیگر جایگزین کند، مشروط بر اینکه در قرارداد چنین باشد. در غیر این صورت ارائه نکنید

متعهد که قصد استفاده از حق اعاده یا جایگزینی مورد وثیقه را دارد باید بلافاصله مراتب را کتباً به متعهدله اطلاع دهد. متعهد حق دارد ظرف مدتی که در قرارداد وثیقه تعیین شده است، یا در صورت عدم تعیین مدت، ظرف مدت معقولی پس از دریافت اطلاعیه اعاده یا جایگزینی مورد وثیقه، کتباً امتناع کند، مشروط بر اینکه قدیمی و اقلام جدید تعهد شده معادل نیستند.

5- در موارد مندرج در بند 2 این ماده، اموالی که جایگزین موضوع رهن از جمله حق (دعا) می شود، از لحظه پیدایش حقوق متعهد نسبت به آن و یا به جای موضوع رهن قبلی وثیقه محسوب می شود. از لحظه پیدایش حق، به استثنای مواردی که طبق قانون، ظهور، انتقال و تحمیل حقوق ایجاب می کند. ثبت نام ایالتی.

شرایط قرارداد وثیقه و سایر قراردادهای طرفین در رابطه با موضوع رهن قبلی در مورد حقوق و تعهدات طرفین نسبت به موضوع جدید وثیقه تا جایی که مغایرت نداشته باشد جاری است. ماهیت (خواص) این موضوع تعهد.

1. در واقع متعهد مال متعهد را محفوظ می دارد. در این صورت موضوع رهن می تواند هم مال (منقول و غیر منقول) و هم باشد حقوق مالکیت. توجه داشته باشید که حتی کالاهای موجود در قفسه فروشگاه نیز می تواند موضوع گرو (وثیقه کالای در گردش) باشد.
2. در صورت عدم ایفای تعهد، متعهدله حق تصرف در این مال را دارد.
3. تعهدات وثیقه گیرنده ترجیحاً نسبت به سایر بستانکاران برآورده می شود (یعنی ابتدا مطالبات متعهدله برآورده می شود).
4. در تصرف مال بدون اجازه متعهد ممنوعیت ایجاد شده است و تخلف از این ممنوعیت موجب فسخ رهن نمی شود، حتی اگر مال به خریدار با حسن نیت واگذار شود.
5. برای کسی که وثیقه دارد تعهدی تعیین شده است که وثیقه را در مقابل خطر ضرر بیمه کند.
6. مطابق بند 6 ماده 340 قانون مدنی فدراسیون روسیه، موضوع رهن می تواند اشیاء و حقوق مالکیتی باشد که متعهد در آینده به دست خواهد آورد. در این مورد، حق وثیقه از لحظه ای که متعهد مالکیت یا حق مربوطه را به دست می آورد، با متعهدله به وجود می آید (بند 4 اطلاعات نامه هیئت رئیسه دادگاه عالی داوری فدراسیون روسیه مورخ 15 ژانویه 1998 N26*( 53)).
7. توجه به این نکته ضروری است که متعهد طبق قرارداد وثیقه می تواند نه تنها خود مدیون، بلکه شخص ثالث نیز باشد.
8. وثیقه (یعنی وثیقه با انتقال یک چیز به متعهدله) عملاً ضامن انجام تعهدات است، زیرا «برداشتن» این مال عملاً غیر ممکن است.
9. کلیه هزینه های بستانکار از ارزش مورد تعهد - بهره، جریمه، ضرر و زیان ناشی از تاخیر در اجرا و همچنین هزینه های متعهدله برای نگهداری و وصول مورد وثیقه و در زمان رضایت (ماده 337 قانون مدنی فدراسیون روسیه).
10. وثیقه حتی می تواند تعهد بدهکار به ضامن مبنی بر بازگرداندن وجوه را در صورتی که طبق قرارداد ضمانت پرداخت شود تضمین کند (قطعنامه سرویس فدرال ضد انحصار ناحیه اورال مورخ 26 ژوئن 2008 در مورد NF09-4554/08-C6) .
11. اختلاف در مورد توقیف وثیقه - املاک و مستغلاتممکن است موضوع رسیدگی داوری باشد (تصمیم دادگاه عالی داوری فدراسیون روسیه مورخ 23 ژوئیه 2007 N6863/07*(54)).
12. حتی اگر اقلام تعهد شده در حراج به نفع اشخاص ثالث (جمع آوری کنندگان سایر بدهی های متعهد کننده) فروخته شود، وثیقه حفظ می شود و متعهد حق دارد اقلام مورد گرو را مطالبه کند (مصوبه خدمات ضد انحصار فدرال). منطقه قفقاز شمالی مورخ 1 آوریل 2008 NF08-1632/08).
13. به منظور از بین بردن مشکلات مربوط به ثبت نام دولتی تغییر رهن (یا ثبت خود قرارداد واگذاری) * (55) در نتیجه واگذاری حقوق تحت توافقنامه اصلی تضمین شده توسط وثیقه املاک، توصیه می شود وام مسکنی صادر کنید که حقوق را مطابق قرارداد اصلی و طبق قرارداد وام مسکن (ماده 13-18 قانون فدرال 16 ژوئیه 1998 N102-FZ "در مورد رهن (تعهد املاک)" صادر کنید * ( 56) (از این پس قانون رهن نامیده می شود). رهن را می توان تحت یک قرارداد خرید و فروش معمولی فروخت، در نتیجه مالک سابق رهن علامتی را روی رهن می گذارد که حقوق را به مالک جدید منتقل می کند. این مستلزم انتقال حقوق طلبکار و رهن به صاحب جدید وام مسکن است و نیازی به ثبت نام دولتی ندارد.
معایب وثیقه

1. فقط املاک و مستغلات دارای بالاترین درجه ایمنی هستند. اموالی مانند کالاهای در گردش، وسایل نقلیه و سایر اشیاء منقول، در صورتی که این اموال به انبار متعهد منتقل نشود، ممکن است در هنگام مراجعه ضابط برای آنها، «در جای خود باقی نمانند». یک طرف مقابل بی وجدان، به عنوان یک قاعده، این ملک را می فروشد، آن را به یک رهنی، برای قطعات یدکی می فروشد، و یافتن این مورد پس از تاخیر تقریبا غیرممکن است. به طور خاص، سپرده وسایل نقلیهتا به امروز ، در پلیس راهنمایی و رانندگی ثبت نشده است ، که به ارتکاب اقدامات متقلبانه کمک می کند * (57).
2. یک روش نسبتاً پیچیده برای تنظیم یک قرارداد تعهد، که نیاز به آموزش حقوقی حرفه ای، هزینه ها دارد هزینه دولتی(با رهن * (58)) و زمان.
3. یک روش کاملاً کار فشرده برای سلب مالکیت و فروش در حراج.

بیشتر در مورد این موضوع مزایای وثیقه چیست؟:

1. 2.6. حصول اطمینان از انجام تعهدات: بیمه، سپرده، ضمانت نامه بانکی، وثیقه، ضمانت، نگهداری. مزایا و معایب روش های فردی
2. تعهد (ماده 334-358 قانون مدنی فدراسیون روسیه ، قانون فدرال "در مورد رهن (وثیقه املاک)" ، قانون فدرال "در مورد تعهد")
3. 30. مشخصات کلی رهن در حقوق روم. اشکال تعهد
4. چند سال پیش شروع به کار روی خودم کردم و هر چه هوشیارتر می‌شوم، بیشتر رشد می‌کنم، بیشتر از پول می‌ترسم. وقتی از خودم سوال نمی پرسیدم همه چیز خوب بود. چه اتفاقی می افتد؟ آیا این طبیعی است؟

- کپی رایت - وکالت - حقوق اداری - فرآیند اداری - قانون ضد انحصار و رقابت - داوری (اقتصادی) - حسابرسی - نظام بانکی - حقوق بانکی - تجارت - حسابداری - حقوق املاک - حقوق و امور اداری کشور - قانون مدنی و روند دادرسی - گردش قانون پولی ، مالی و اعتباری - پول - حقوق دیپلماتیک و کنسولی - حقوق قراردادها - قانون مسکن - قانون زمین - قانون انتخابات - قانون سرمایه گذاری - قانون اطلاعات - آیین دادرسی اجرائی - تاریخچه دولت و قانون - تاریخچه دکترین های سیاسی و حقوقی - قانون رقابت - قانون اساسی حقوق - حقوق شرکتها - پزشکی قانونی - جرم شناسی -