بیمه عمر و سلامت هنگام انعقاد قرارداد وام. اعتبار و بیمه

عکس از szaopressa.com

هنگام صدور وام، بانک ها معمولاً به وام گیرنده پیشنهاد می کنند تا زندگی، سلامت یا از دست دادن شغل را بیمه کند. بیمه همیشه اجباری نخواهد بود، اما به احتمال زیاد ارزان نخواهد بود. اما یک مشتری بی توجه بانک معمولاً پس از امضای کلیه مدارک متوجه شرایط نامطلوب بیمه می شود. اگر کارمند یک موسسه اعتباری هنگام درخواست وام جزئیات بیمه را فاش نکند، آیا می توان پول اضافه پرداخت شده را بازگرداند و آیا صحبت در مورد تحمیل خدمت مناسب است؟ دیوان عالی کشور در این مورد تصمیم گرفت.

بدون بیمه امکان پذیر است

در برخی موارد هنگام صدور وام بیمه بانک الزامی است. اما فهرست چنین شرایطی کوتاه است، فقط شامل سه مورد است: وام وام مسکن (شما باید خانه خود را بیمه کنید)، صدور وام دیگری با تضمین ملک (اموال بیمه شده است) و وام مسکن تحت یک برنامه حمایت دولتی (اینجا) به بیمه عمر نیاز دارید). در شرایط دیگر، بیمه درآمد اضافی برای بانک است. این یک هزینه اضافی برای وام گیرنده است. شهروند ممکن است حتی مشکوک نباشد که هنگام انعقاد قرارداد می توان از آنها اجتناب کرد. این دقیقاً همان موقعیتی است که ماکسیم فرولکین* هنگام درخواست وام از Sberbank در آن قرار گرفت.

در تابستان 2015، فرولکین یک قرارداد وام با بانک منعقد کرد. در همان زمان، او درخواستی را برای بیمه زندگی داوطلبانه، بیمه درمانی و در ارتباط با از دست دادن کار غیر ارادی امضا کرد. برای پیوستن به برنامه بیمه بانک، مبلغ 46943 روبل از فرولکین دریافت شد. برای کل دوره وام، این پول از صندوق های قرض الحسنه نگه داشته شد. در همان زمان، بانک حق بیمه، 12089 روبل، را به Sberbank Life Insurance LLC انتقال داد. بیمه شرط اجباری برای وام دادن نبود، اما خود فرولکین بعداً نشان داد که مطمئن است بدون پرداخت هزینه برنامه به او وام داده نمی شود. به فرولکین گفته نشد که می‌توان بدون خرید خدمات اضافی وام دریافت کرد و همچنین از کمیسیون پنهان بانک مطلع نشد، به این معنی که حقوقش نقض شده است، او تصمیم گرفت و به دادگاه رفت.

از لحظه انعقاد قرارداد بیمه، وام گیرنده حق دارد آن را فسخ کند و حق بیمه را بازگرداند (دستورالعمل های بانک روسیه مورخ 20 نوامبر 2015 N 3854-U). شرایط بازگشت به توافق بستگی دارد و ممکن است برای مشتری نامطلوب باشد - به عنوان مثال، بانک ممکن است کمیسیون را پس ندهد.

در این شکایت، فرولکین بانک را به نقض قانون حمایت از حقوق مصرف کننده متهم کرد و خواستار پرداخت مبلغی به مبلغ 46943 روبل برای اتصال به برنامه بیمه داوطلبانه، جریمه 46943 روبلی و جریمه برای وی شد. عدم رعایت داوطلبانه نیازهای مصرف کننده 23471.05 روبل، 30000 روبل. - برای جبران خسارت معنوی، در مجموع - حدود 150000 روبل.

دادگاه ها از این واقعیت نتیجه گرفتند که مشتری هنگام انعقاد قرارداد باید از میزان حق بیمه و میزان حق الزحمه بانک از جمله نسبت حق بیمه و حق الزحمه بانک برای اتصال یک سرویس اضافی مطلع باشد. این واقعیت که بانک فقط کل مبلغ را در درخواست بیمه ذکر کرده است، طبق نظر دادگاه، اساساً به معنای ارائه اطلاعات ناقص در مورد خدمات است، زیرا این اطلاعات می تواند بر انتخاب مشتری تأثیر بگذارد.

امضا همه چیز است

با این حال، هیئت دیوان عالی کشور برای اختلافات مدنی، به ریاست قاضی ویاچسلاو گورشکوفبه نتایج متفاوتی رسید (مورد شماره 64-KG17-8).

دادگاه عالی اشاره کرد که خود فرولکین بیانیه ای را امضا کرد که در آن با شرایط انتخابی بیمه موافقت کرد، یعنی نشان داد که با آن آشنا بوده و موافقت کرده است که باید برای اتصال به برنامه بیمه بانک هزینه کند. بنابراین، هنگام انعقاد قرارداد بیمه، بانک به نمایندگی از وام گیرنده اقدام می کرد.

علاوه بر این، فرض اینکه بانک موظف است اطلاعاتی در مورد اجزای کارمزد برای درج در برنامه بیمه ارائه دهد و بگوید حق بیمه چقدر است و کارمزد چقدر است، نادرست است. این خدمت غیر قابل تقسیم است و شاکی با هزینه آن موافقت کرده است. دیوان عالی پرونده را برای محاکمه جدید به دادگاه استیناف فرستاد (هنوز بررسی نشده - ویرایش).

اخذ وام یکی از زمینه هایی است که فرد در اغلب موارد با تحمیل خدمات مواجه می شود آنتون پولایف، وکیل، نایب رئیس کانون وکلای DE-JURE.

وام گیرنده ممکن است از بیمه امتناع کند، اما این امر مستلزم افزایش نرخ بهره وام و در برخی موارد امتناع به صورت رسمی و دیگر خواهد بود.

آنتون پولایف، وکیل، نایب رئیس کانون وکلای DE-JURE

هر وام با یک پیشنهاد بیمه ارائه می شود. البته این برای بانک ها سود مضاعف دارد. پول آنها بیمه است و بانک با صدور برنامه جمعی مانند دلال درآمد کسب می کند. و همچنین، بر کسی پوشیده نیست که بانک های بزرگ شرکت های تابعه بیمه خود را دارند.

بدیهی است که تحمیل خدمات اضافی برای بانک ها سودمند است، اما مجبورند در چارچوب قانون عمل کنند. بیایید در نظر بگیریم که امروزه چه قوانینی در مورد بیمه اعتباری در روسیه وجود دارد و چگونه وام گیرنده می تواند در هنگام ثبت نام خودداری کند یا پس از دریافت وام بازپرداخت را صادر کند.

در مورد وام، زمانی که بانک ها احساس می کنند به نیاز وام گیرنده به پول وابسته هستند، در آستانه مجاز عمل می کنند.

مدیر از ترفندها و الگوهای گفتاری استفاده می کند که برداشت از آنچه گفته می شود را افزایش می دهد. مشتری که تصمیم گرفته است ایمن بازی کند، اغلب با تمام شرایط وام موافقت می کند.

با این حال، سازمان های اعتباری، مطابق با هنر. 5 قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی" آنها حق شرکت در فعالیت های بیمه را ندارند.

با تصمیم هیئت رئیسه سرویس ضد انحصار فدرال مورخ 5 سپتامبر 2012 شماره 8-26/4 "در مورد بیمه هنگام انعقاد قرارداد وام"، تصمیم گرفته شد که بانک ها حق ندارند وام گیرندگان را مجبور به بیمه عمر و سلامت کنند. .

همچنین در قانون شماره 2300-1 «در مورد حمایت از حقوق مصرف کننده» مورخ 18 بهمن 92، ماده 16 بیان می کند که ارائه دهنده خدمات از خرید برخی از خدمات توسط دیگران منع شده است.

یعنی شرط بیمه برای وام قانونی نیست به استثنای بیمه اجباری.

الزامات بیمه اجباری توسط ماده 935 قانون مدنی فدراسیون روسیه تعیین شده است.

از نظر حقوقی، تنها دو نوع بیمه اجباری وام وجود دارد:

1. بیمه وثیقه برای وام مسکن -- ساختار آپارتمان.
2. بیمه وثیقه برای وام خودرو - کاسکو.

الزام به بیمه دیوارها با رهن در ماده 31 "قانون رهن (وثیقه املاک)" مورخ 16 جولای 1998 شماره 102-FZ مقرر شده است.

کاملاً سایر انواع بیمه داوطلبانه است که توسط قانون "در مورد اعتبار مصرف کننده (وام)" N353-FZ و فصل 48 قانون مدنی فدراسیون روسیه تضمین شده است.

وام گیرنده متقاعد می شود که بیمه کند، اما تعهدی ندارد. بیایید بلافاصله ترس ها را روشن کنیم: آنها در لیست سیاه قرار می گیرند و در آینده به آنها وام داده نمی شود.

آیا در صورت امتناع از وام رد می شود؟

هزاران، اگر نگوییم میلیون ها شهروند، وام بدون بیمه دارند. تجربه اکثریت نشان می دهد که وجود یا امتناع بیمه به هیچ وجه تاثیری در تصمیم گیری برای صدور وام ندارد.

بانک به وام گیرندگان نیاز دارد، آنها ماهانه سود زیادی دریافت می کنند.

و اگر بین: کسب سود از مشتری فقط به صورت سود یا امتناع به دلیل نداشتن بیمه و نداشتن چیزی یکی را انتخاب کنید، بانک همیشه کسب درآمد را انتخاب می کند. نه تنها وام گیرندگان به بانک ها نیاز دارند، بلکه بانک ها نیز به وام گیرندگان نیاز دارند.

آیا آنها به شما بیشتر نمی دهند؟

اگر معطلی نبود چیز دیگری به شما می دهند. بانک سابقه اعتباری از وجود یا عدم وجود بیمه برای وام اطلاعی ندارد، چه برسد به اینکه مشتری پس از ثبت نام بیمه را پس داده باشد یا خیر.

علاوه بر این، بسیاری از پیام‌هایی را به اشتراک می‌گذارند که پس از تایید یک بانک، بلافاصله پیشنهادات را از طریق پست یا تماس از دیگران دریافت می‌کنند. و پس از بازپرداخت بدهی، پیشنهادات مانند قارچ پس از باران ظاهر می شود.

بنابراین، شما نباید کورکورانه به مدیر بانک اعتماد کنید.

ویژگی های وام های مصرفی و کارت

لطفا توجه داشته باشید که فقط حمایت وثیقه بیمه اجباری است. اگر وام با ملکی به عنوان وثیقه گرفته شود، بانک حق دارد حمایت از آن را مطالبه کند.

اما تمام وام هایی که نیاز به وثیقه ندارند - وجه نقد مصرف کننده یا کارت - نیازی به بیمه ندارند. نه!

قانون شماره 353-FZ "در مورد اعتبار مصرف کننده (وام)" بازگشت بیمه را تنظیم نمی کند، اما مبنای داوطلبانه چنین روابطی را نشان می دهد.

بیمه در برابر حوادث، زندگی و سلامت یا از دست دادن کار همه داوطلبانه است.

حق انتخاب شرکت با مصرف کننده است

هنگام بررسی موضوع قانونی بودن تحمیل خدمات بیمه ای بانک، ذکر حق انتخابی که بانک موظف به ارائه آن به وام گیرنده است، حائز اهمیت است.

نه تنها تقریباً همه انواع بیمه ها اختیاری هستند، بلکه هنگام بیمه انواع اجباری، بانک در الزامات خود محدود است.

شما نمی توانید از یک شرکت خاص یا حتی از یک شرکت معتبر بیمه نامه بگیرید.

طبق قانون، بانک موظف است حق انتخاب را به وام گیرنده ارائه دهد که توسط ماده 421 قانون مدنی فدراسیون روسیه تنظیم شده است -

قانون فدرال در مورد بازگشت

در قسمت دوم مقاله به بررسی امکان برگشت وجه بیمه وام پس از ثبت نام می پردازیم.

قوانین بازگشت بیمه برای انواع وام ها یکسان است. هنگام بازگرداندن پول برای وام مسکن، وام گیرنده به همان مبانی قانونی اشاره می کند که هنگام لغو سیاست وام خودرو. بنابراین، بیایید با این موافق باشیم: وقتی کلمه "وام" در مقاله ظاهر می شود، خواننده به طور خودکار آن را به عنوان وام خودرو، رهن یا وام مصرفی می خواند.

بسته به زمان، دلایل بازگرداندن بیمه وام متفاوت خواهد بود. به عنوان مثال قانونگذار امکان بازگشت آسان را در دوره سرد شدن پیش بینی کرده است - در 14 روز اول اگر این مدت را از دست دادید باید به دنبال دلایل دیگری باشید.

بیایید تمام مراحل بازپرداخت وام را که دارای اهمیت قانونی برای بازگشت بیمه است در نظر بگیریم.

1. 14 روز اول پس از صدور وام.
2. در طول دوره بازپرداخت وام.
3. در صورت بازپرداخت زودهنگام.
4. مدتی پس از پرداخت وام.

ما هر مورد را جداگانه بررسی خواهیم کرد. بررسی دقیق و با استفاده از مصادیق رویه حقوقی زمینه های قانونی استرداد بیمه وام.

14 روز اول

در وب سایت مقاله جداگانه ای در مورد دوره خنک کننده وجود دارد. دوره تسلیم دوره ای است که در طی آن یک شهروند حق دارد بدون ذکر دلیل یا جستجوی دلیل از بیمه امتناع کند. این مدت 14 روز است.

در 20 نوامبر 2015، بانک مرکزی روسیه دستورالعمل شماره 3854-U "در مورد حداقل الزامات استاندارد برای شرایط و روش اجرای انواع خاصی از بیمه های داوطلبانه" را صادر کرد که به طور خاص بازده آسان را تنظیم می کند.

در دو هفته اول وام گیرنده حق دارد از هر نوع بیمه ای به جز بیمه نامه وثیقه امتناع کند. البته چنین سبکی هنوز کاملاً خودنمایی است. بانک ها با جدیت اقداماتی را برای جلوگیری از امتناع انجام می دهند.

مثلاً با وام مسکن، اگر در دوره سرمایش از بیمه عمر خودداری کنید، بانک نرخ سود را افزایش می دهد. ما سود بیشتری را مقایسه کردیم: وام مسکن با نرخ کاهش یافته وام با بیمه یا افزایش یافته، اما بدون بیمه، در مقاله ویژه.

برای تکمیل تصویر، معیارهای دیگر بانک ها را اضافه می کنیم:

• بیمه گروهی، که در آن وام گیرنده بیمه گذار نیست.
• هیچ شرکت بیمه ای در شهر وجود ندارد.
• یادداشت "سود مشتری" در فیش پرداخت هنگام استرداد بیمه توسط بانک.

یادداشتی در فیش پرداخت برای بازگرداندن مبلغ بیمه شده در وام به خصوص ناخوشایند به نظر می رسد. در واقع، در این مورد، اداره مالیات نامه ای به وام گیرنده در سال آینده ارسال می کند و خواستار پرداخت مالیات بر درآمد می شود. باید فرار کنیم و ثابت کنیم...

مهم است که یک دوره شمارش معکوس 14 روزه اضافه کنید که طبق ماده 191 قانون مدنی فدراسیون روسیه نه از روز امضا، بلکه از روز بعد شروع می شود.

این دوره روزهای تقویمی در نظر گرفته می شود، یعنی تمام تعطیلات و تعطیلات آخر هفته را شامل می شود. در همان زمان، مطابق با هنر. 193 قانون مدنی فدراسیون روسیه، اگر آخرین روز دوره در روز غیر کاری باشد، پایان دوره روز کاری بعدی در نظر گرفته می شود. این دوره روزهای تقویمی در نظر گرفته می شود، یعنی تمام تعطیلات و تعطیلات آخر هفته را شامل می شود.

رویه قضایی

بسیاری از تصمیمات مثبت رویه قضایی در طول مدت اعتبار بخشنامه بانک مرکزی در یک دوره دو هفته ای انباشته شده است. بیایید به برخی از آنها نگاه کنیم.

تصمیم شماره 2-1203/2018

تصمیم دادگاه در پرونده فوق، ادعای وام گیرنده ای را که در چهاردهمین روز از مهلت بازپرداخت درخواست بازپرداخت ارائه کرده بود، مورد توجه قرار گرفت. بانک امتناع کرد و نشان داد که مهلت به پایان رسیده است، ظاهراً امیدوار است که شاکی از این ایده برای بازگرداندن آن صرف نظر کند. اما دادگاه با شاکی طرف شد.

تصمیم شماره 2-2082/2018

در تصمیم دوم، بانک پرداخت به وام گیرنده را به تأخیر انداخت که درخواست لغو بیمه را به موقع ارائه کرد. شاکی درخواست دوم را به بانک ارسال کرد و خواستار استرداد هزینه بیمه شد، بلکه به ازای هر روز تاخیر، جریمه ای نیز دریافت کرد. بانک درخواست او را نادیده گرفت، اما دادگاه از آن حمایت کرد.

تصمیم شماره 33-5972/2018

این شکایت به دلیل عدم وجود بند در قرارداد عضویت در بیمه گروهی مبنی بر امکان استرداد وجه در دوره تسویه حساب، مورد نقض حقوق مصرف کننده بود. نبود چنین بندی وام گیرندگان را به اشتباه انداخت، بنابراین قرارداد پس از دو هفته فسخ شد.

تصمیم شماره 2-1159/2018

این تصمیم دادگاه از این جهت عجیب است که شاکی از استرداد وجه در درخواستی که در دوره تسویه حساب ارائه شده بود، خودداری کرد، به این دلیل که وکلای بانک فرض می‌کردند که اگر شاکی به برنامه بیمه جمعی وصل شده باشد، پس از آن نمی‌تواند. با توجه به دستورالعمل بانک مرکزی در خصوص دوره تسویه حساب. همانطور که از تصمیم دادگاه برمی آید، او چنین حقی داشته است.

در طول دوره پرداخت

با ادامه بازپرداخت وام و بدون انتظار برای بازپرداخت پیش از موعد می توانید قرارداد بیمه را فسخ کنید. در قانون دلایل مختلفی برای این موضوع وجود دارد. بیایید به همه آنها نگاه کنیم:

1. شرایط قرارداد حقوق مصرف کننده را نقض می کند.
2. امتناع یک طرفه
3. عدم امکان وقوع حادثه بیمه شده

رویه قضایی در مورد فسخ قرارداد بیمه در تمام شرایط مشخص تصمیماتی دارد. بنابراین، برای سهولت درک ارتباط بین قانون و عمل، تصمیمات دادگاه ها را بیشتر نشان خواهیم داد.

پرونده های قضایی در مورد نقض حقوق مصرف کننده

حقوق مصرف کننده گسترده است. بانک موظف است مطابق آنها قراردادی تنظیم کند، اما اغلب سرنخ هایی در قراردادها وجود دارد.

تصمیم شماره 2-2026/2018

بنابراین، به عنوان مثال، در تصمیم فوق، شاکی متوجه شد که هنگام درخواست وام، بانک یک مبلغ بیمه شده را در فرم درخواست ذکر کرده است، اما بدنه قرارداد شامل مبلغی تقریباً 50 هزار روبل بیشتر است. ممکن است اشتباهی وجود داشته باشد، اما برای دادگاه این دلیل برای فسخ قرارداد مطابق با قسمت های 1-3 ماده 10 قانون حمایت از حقوق مصرف کننده کافی بود، زیرا اطلاعات باید به طور صحیح و کامل به مصرف کننده ابلاغ شود. . در این مورد چه چیزی خراب است؟

تصمیم 2-245/2019

در این تصمیم دادگاه، مبنای تصمیم گیری مثبت، حضور در مورد قطعنامه RosPotrebNadzor بود که هنگام انجام بازرسی به درخواست وام گیرنده، در قرارداد تناقضاتی بین قرارداد بیمه و قرارداد اعتبار کشف کرد. ، که دلیل قطعنامه و جریمه برای بانک شد، بر اساس هنر. 14.8 قانون تخلفات اداری - گنجاندن شرایطی که حقوق مصرف کننده را نقض می کند در قرارداد

دادگاه هنگام بازرسی از یک نهاد دولتی و صدور جریمه، بدون انجام هیچ گونه تحلیل دیگری، بر اساس این سند هدایت می شود. به بیان ساده، دادگاه موظف است مصوبه را به عنوان تخلف ثابت تلقی کند.

این همان چیزی است که در مورد فعلی اتفاق افتاد، جایی که به لطف وجود جریمه از RosPotrebNadzor، ما موفق شدیم بدون هیچ مشکل خاصی پرونده را برنده شویم.

تصمیم شماره 2-1232/2018

در اینجا، مبنای اختلاف در مورد استرداد بیمه وام، هنجار قانونی در مورد عدم وجود در قرارداد حق انتخاب پیش بینی شده در ماده 421 قانون مدنی فدراسیون روسیه - حق مصرف کننده برای آزادی انعقاد قرارداد بود. قرارداد.

واقعیت این است که طبق شرایط قرارداد هیچ فرصتی برای پرداخت هزینه برای اتصال به یک برنامه بیمه جمعی وجود نداشت، به جز درج آن در بدنه وام. دادگاه در کنار شاکی قرار گرفت.

در صورت بازپرداخت زودهنگام

بازپرداخت زودهنگام وام به خودی خود مستلزم فسخ قرارداد بیمه نیست. وام گیرنده همچنان بیمه شده است. اما اگر طبق شرایط قرارداد مبلغ بیمه شده برابر با مانده بدهی باشد، پس از بازپرداخت، پوشش صفر می شود.

این وضعیت زمینه ای برای فسخ قرارداد طبق ماده 958 قانون مدنی فدراسیون روسیه - خاتمه زودهنگام قرارداد بیمه است. با این حال، قراردادهایی نیز وجود دارد که مبلغ بیمه شده با مانده بدهی برابر نیست، در این صورت امکان برگشت پول برای بیمه وجود ندارد، زیرا ریسک بیمه از بین نرفته است.

آیا بازپرداخت وام به خودی خود وضعیتی است که خطر جان بیمه شده از بین رفته باشد؟

سپس دادگاه با وام گیرنده طرف خواهد شد. از آنجایی که در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده، مبلغ قابل پرداخت صفر خواهد بود. در نتیجه امکان وقوع یک رویداد بیمه شده دیگر وجود ندارد.

به عنوان مثال، وام گیرنده برای 1،000،000 روبل بیمه شده است. با این حال، هیچ نشانه ای وجود ندارد که مبلغ پرداختی برابر با مانده بدهی باشد. اما اشاره شده است که هنگام وقوع یک رویداد بیمه شده، ابتدا بدهی وام بازپرداخت می شود و مابقی به وام گیرنده / ورثه منتقل می شود. در این مورد، بازپرداخت وام دلیلی برای ناپدید شدن خطر بیمه طبق ماده 958 قانون مدنی فدراسیون روسیه نیست. وام گیرنده از بازپرداخت خودداری می کند. این رویه قضایی است.

بیایید به نمونه هایی نگاه کنیم.

تصمیمات دادگاه

بعد از مدتی

آیا سود مبلغ بیمه غیرقانونی است؟

اگر وام گیرنده پولی برای پرداخت حق بیمه بلافاصله نداشته باشد، که منطقی است، زیرا او برای وام درخواست کرده است، پس هزینه بیمه در بدنه وام لحاظ می شود. بر این اساس، سود وام پس از آن در این مبلغ محاسبه می شود. به طور رسمی، چنین اقدامات بانکی غیرقانونی نیست.

هنگام ثبت نام، بانک رضایت داوطلبانه مشتری را برای بیمه گرفت. مشتری، از ترس امتناع، با هر شرط، حتی بردگی، موافقت کرد. مشتری در زمان ثبت نام پولی برای پرداخت بیمه نداشت. بانک شجاع این مبلغ را برای بیمه با بهره به او داد.

و اکنون، به طور رسمی، طبق توافق، وام گیرنده پولی را که برای اهداف خود گرفته است، پرداخت می کند. و نه برای بیمه وام. آیا بانک مشتری را فریب داده است؟ بلکه از موقعیت استفاده کرد. اما قانونی است.

یکی از رایج ترین اشکال تحمیل هنگام انعقاد قرارداد وام، بیمه است. آیا می توان از آن امتناع کرد یا با امضای قرارداد، موظف به انجام آن تا انتها هستید؟

یک قرارداد وام توسط یک شهروند برای اهداف مصرف کننده منعقد می شود، قانون ویژه ای که این روابط را تنظیم می کند، قانون فدراسیون روسیه "در مورد حمایت از حقوق مصرف کننده" است.

مفاد بند 2 هنر. 16 قانون فدراسیون روسیه "در مورد حمایت از حقوق مصرف کننده" ممنوع است که ارائه برخی از خدمات به ارائه اجباری خدمات دیگر مشروط شود.

بیمه یک خدمات مستقل در رابطه با وام است (فصل 42، 48 قانون مدنی فدراسیون روسیه). ارائه وام مشروط به ارائه خدمات بیمه شخصی به وام گیرنده حقوق مقرر در بند 2 هنر را نقض می کند. 16 قانون فدراسیون روسیه "در مورد حمایت از حقوق مصرف کننده". در نتیجه، بانک در هنگام تعیین شرایط استاندارد قرارداد، انتخاب یکی از راه های متعدد تأمین تعهد، باید مفاد قانون مصرف کننده و حق شهروندان در آزادی قرارداد و انتخاب ارائه دهنده خدمات را در نظر بگیرد (ماده 421). قانون مدنی فدراسیون روسیه).

قرارداد بیمه منعقد شده بین یک بانک و یک شرکت بیمه، توافقی به نفع شخص ثالث - وام گیرنده به دلیل الزامات ماده 430 قانون مدنی فدراسیون روسیه (از این پس به عنوان قانون مدنی فدراسیون روسیه شناخته می شود) است. ).

با توجه به اینکه بیمه حوادث و بیماری موضوع بیمه اشخاص است، قرارداد بیمه اساساً یک قرارداد بیمه شخصی است.

مطابق مفاد ماده 942 قانون مدنی فدراسیون روسیه، هنگام انعقاد قرارداد بیمه شخصی بین بیمه گذار و بیمه گر، باید در موارد زیر توافق شود:

در مورد شخص بیمه شده؛ در مورد ماهیت رویدادی که در برابر وقوع آن بیمه در زندگی شخص بیمه شده انجام می شود (رویداد بیمه شده). در مورد میزان مبلغ بیمه شده؛ در مورد مدت قرارداد

در زمان انعقاد قرارداد بیمه، طرفین نتوانستند شرایط ضروری زیر را تعیین کنند:

در مورد شخص بیمه شده؛ در مورد میزان مبلغ بیمه شده؛ در مورد مدت قرارداد

قرارداد قرضه دارای این ویژگی است که هرگز نمی توان مدت اعتبار آن را از قبل تعیین کرد. لطفا مدت اعطای وام و مدت اعتبار قرارداد وام را اشتباه نگیرید. به عنوان مثال: طبق قرارداد وام، برای مدت 36 ماه وام برای شما صادر شد. آیا این بدان معنی است که قرارداد دقیقاً پس از 36 ماه به طور خودکار از بین می رود؟ البته نه. حداقل دو دلیل وجود دارد. اولاً: می توانید وام را زودتر از موعد پرداخت کنید و به دلیل انجام کامل تعهد، زودتر از موعد از بین می رود (ماده 408 قانون مدنی)، ثانیاً: تأخیر کرده اید و بنابراین توانسته اید پس از انقضای دوره 36 ماهه، وام را به طور کامل بازپرداخت کنید. تا زمانی که وام و تعهدات ناشی از قرارداد وام را به طور کامل بازپرداخت نکنید (سود و جریمه های تعلق گرفته)، قرارداد همچنان معتبر است. و مدت اعتبار قرارداد بیمه با مدت اعتبار قرارداد قرض الحسنه گره خورده و شرط ضروری است.

با توجه به موارد فوق ، تا زمانی که شرایط اساسی مشخص نشود ، نمی توان قرارداد بیمه را منعقد شده دانست ، زیرا طبق قسمت 1 ماده 432 قانون مدنی فدراسیون روسیه ، در صورت توافق بین طرفین ، قرارداد منعقد شده تلقی می شود. در تمام شرایط ضروری، و بنابراین، نمی تواند یک قرارداد بیمه شخصی در نظر گرفته شود.

در عین حال، مطابق بند 2 ماده 430 قانون مدنی فدراسیون روسیه، شرط ظهور حقوق شخص ثالث تحت یک قرارداد، لحظه ای است که شخص ثالث به بدهکار ابراز تمایل می کند. حق خود را طبق قرارداد اعمال کند.

از آنجایی که شرکت بیمه در رابطه با بیمه شدگان بیمه نامه یا گواهی صادر نمی کند، لحظه تعیین بیمه شدگان تحت قرارداد بیمه و لحظه ابراز تمایل آنها برای اعمال حق مندرج در قرارداد، لحظه اظهار وام گیرنده است. اراده وام گیرنده برای بیمه شدن تحت برنامه بیمه، که لحظه امضای درخواست بیمه در انعقاد قرارداد وام با بانک است. بنابراین، انعقاد قرارداد بیمه توسط بانک و شرکت بیمه منجر به تحمیل شروط قراردادی بر وام گیرنده می شود که برای وام گیرنده نامطلوب بوده و ارتباطی با موضوع قرارداد ندارد، زیرا از نظر قانونی، قرارداد بیمه شخصی منعقد شده تلقی می شود. فقط از لحظه ابراز اراده برای بیمه شدن تحت برنامه بیمه (توافقنامه بیمه).

در مرحله بعد، ما گزینه ای را در نظر خواهیم گرفت که شما فرصتی برای امتناع از انعقاد قرارداد بیمه نداشته باشید، یعنی چنین فرصتی در قرارداد پیش بینی نشده است - هیچ بند جداگانه ای وجود ندارد که بتوانید در آن امضا یا امضا کنید. قرار نده تحمیل شرایط قرارداد وجود دارد.

بانک در این مورد ادعا می کند که قرارداد بیمه با رضایت وام گیرنده منعقد شده است و او فرصت داشته است از آن امتناع کند.

اما بیشتر اوقات این اتفاق می افتد:

درخواست بیمه در همان فرم فرم درخواست وام قرار دارد، یا باید همراه با درخواست وام پر شود، که توسط وام گیرنده به عنوان یک سند واحد مورد نیاز برای پر کردن و امضا کردن، یا اقدامی که بدون آن صدور وام غیرممکن است (مورد دوم).

فرم درخواست بیمه نیازی به پر کردن فیلدها توسط کارمند بانک یا خود وام گیرنده ندارد. بنابراین، اراده برای پیوستن به برنامه بیمه (انعقاد قرارداد بیمه) هنگام انعقاد قرارداد، صرفاً با حضور امضایی در برنامه بیمه ابراز می شود که وام گیرنده می تواند تنها پس از چاپ فرم کلی توسط کارمند بانک، امضا کند. یا در حالت دوم امضای سند به صورت الزامی ارائه شود. معمولاً کارمند بانک به ترفند زیر متوسل می شود: "شما باید یک درخواست بیمه را امضا کنید تا شانس دریافت آن را افزایش دهید و سپس می توانید به سادگی آن را رد کنید." این یکی از گزینه هاست. اغلب به صورت متن ساده بیان می شود که بیمه اجباری است و بدون آن به شما وام داده نمی شود.

هیچ نشانه ای مبنی بر داوطلبانه بودن بیمه حوادث و بیماری ها وجود ندارد و خدمات اتصال به برنامه بیمه وام گیرنده بانک از خدمات اضافی بانک است.

در عین حال، در فرم درخواست بیمه و همچنین در فرم قرارداد، هیچ بند (ستونی) وجود ندارد که امکان امتناع وام گیرنده از پیوستن به برنامه بیمه (انعقاد قرارداد بیمه) را فراهم کند. او می تواند امضا و تاریخ اتمام خود را بگذارد. گاهی اوقات "تیک" مقابل این مورد به صورت تایپی چاپ می شود.

در عین حال، فرم کلی درخواست وام و درخواست بیمه شامل مفاد زیر نیست:

اطلاعات برای وام گیرنده در مورد امکان پر نکردن فرم درخواست بیمه (ارائه ناقص اطلاعات (ماده 10 قانون حمایت از حقوق مصرف کننده)؛

ستونی که نشان دهنده امتناع وام گیرنده از پیوستن به برنامه بیمه است. اطلاعاتی برای وام گیرنده مبنی بر اینکه عدم تکمیل درخواست بیمه بر پردازش بیشتر وام نزد بانک تأثیر نمی گذارد و نمی تواند دلیلی برای امتناع بانک از ارائه وام باشد.

بر اساس قانون، متعهد در صورتي كه مال را گرو گذاشته باشد، مكلف است، مگر در مواردي كه قانون يا توافق خلاف آن مقرر شده باشد، مال مورد وثيقه را به هزينه خود در برابر خطرات ضرر و زيان و در صورتي كه ارزش تمام شده بيمه كند. از اموال بیش از مقدار تضمین شده توسط ادعای تعهد - برای مبلغی که کمتر از اندازه ادعا نیست.

حق بانک برای الزام وام گیرنده به انعقاد قرارداد برای سایر انواع بیمه توسط قانون فدراسیون روسیه ایجاد نشده است.

طبق قسمت 2 ماده 935 قانون مدنی فدراسیون روسیه، الزام به بیمه کردن جان یا سلامتی نمی تواند توسط قانون به یک شهروند واگذار شود. در نتیجه، هنگام دریافت وام از بانک، طبق قوانین فدراسیون روسیه، وام گیرنده در مقابل بانک تعهد دارد که فقط وثیقه را بیمه کند.

با توجه به اینکه قرارداد وام یک قرارداد بدون وثیقه به بانک است، پس در هنگام ارائه چنین وامی، بانک دلیلی ندارد که وام گیرنده را ملزم به انجام هر گونه بیمه کند، از جمله در شرایط قرارداد قرض الحسنه در مورد اتصال به بیمه برنامه (انعقاد قرارداد بیمه).

بنابراین، هنگام دریافت وام از بانک، با امضای درخواست بیمه، وام گیرنده توسط بانک در برنامه بیمه قرار می گیرد که به موضوع قرارداد وام مربوط نمی شود.

مدارک فوق استاندارد بوده و هنگام درخواست وام توسط کارمند بانک به صورت الکترونیکی پر می شود. وام گیرنده نیز به نوبه خود، فقط امضای خود را در زیر هر یک از اسناد قرار می دهد.

بنابراین، هنگام انعقاد قرارداد، بانک اسنادی را برای امضا ارائه می دهد که به معنای امکان امتناع از پیوستن به برنامه بیمه (انعقاد قرارداد بیمه) نیست. این شرایط تحمیل شده توسط بانک، حقوق وام گیرنده را برای انتخاب داوطلبانه یک دوره اضافی از قرارداد وام و همچنین انتخاب یک سازمان بیمه ای که در آن قرارداد بیمه می تواند منعقد شود، محدود می کند.

تقریباً همیشه گیرنده پوشش بیمه (ذینفع) تحت قرارداد مشخص شده بانک است.

مطابق بند 4 ماده 430 قانون مدنی فدراسیون روسیه، در صورتی که شخص ثالث از حقی که طبق قرارداد به او اعطا شده است صرف نظر کند، طلبکار می تواند از این حق استفاده کند در صورتی که این با قانون مغایرت نداشته باشد. اعمال حقوقی و توافقنامه

مطابق بند 2 ماده 934 قانون مدنی فدراسیون روسیه ، در صورتی که شخص دیگری به عنوان ذینفع در قرارداد ذکر نشده باشد ، قرارداد بیمه شخصی به نفع شخص بیمه شده منعقد می شود.

با توجه به موارد فوق حق تعیین ذینفع به موجب قانون به بیمه شده واگذار شده است. در همین حال، توافقنامه دستورالعمل کتبی وام گیرنده را ارائه می دهد که در صورت وقوع هر رویداد بیمه شده، بانک به عنوان ذینفع تحت قرارداد بیمه تعیین می شود. برنامه بیمه حاوی اطلاعاتی در مورد حق وام گیرنده برای انتخاب ذینفع تحت قرارداد بیمه نیست. در نتیجه، فرم درخواست بیمه، حق وام گیرنده را برای انتخاب مستقل یک ذینفع در چارچوب برنامه بیمه (توافقنامه بیمه) محدود می کند.

امکان تعیین ذینفع غیر از بانک نیز در قرارداد قرض الحسنه پیش بینی نشده است که منجر به تحمیل شرایط قراردادی غیرمفید برای وام گیرنده می شود و همچنین ممکن است نقض بند 5 باشد. بخش 1 ماده 11 قانون فدرال "در مورد حمایت از رقابت".

در صورت عضویت در برنامه بیمه (انعقاد قرارداد بیمه) وام گیرنده باید مبلغ کارمزد (حق بیمه) را پرداخت کند.

در اغلب موارد، مبلغ حق بیمه توسط بانک در مبلغ وام لحاظ می شود که مستقیماً در قرارداد وام یا شرایط وام قید شده است. بنابراین، بانک وام را به مبلغ افزایش یافته به میزان حق بیمه (کمیسیون) ارائه می دهد. متعاقباً کل مبلغ وام با احتساب مبلغ حق بیمه (کارمزد) به حساب جاری وام گیرنده واریز می شود. در این حالت ، مبلغ کمیسیون تقریباً همیشه حداکثر تا پنج روز پس از انتقال به حساب جاری از حساب وی برداشت می شود (در واقع ، این در همان روز اتفاق می افتد ، بنابراین در واقع وام گیرنده وجوه را دریافت نمی کند (کمیسیون ) که از طرف بانک به وی اعتبار داده شده است.

بنابراین، هنگام دریافت وام از بانک، وام گیرنده نه تنها موظف است که مبلغ حق بیمه (کمیسیون) را به بانک بپردازد، بلکه همچنین سود تعلق گرفته به مبلغ مشخص شده در کل مدت قرارداد وام را نیز متحمل می شود. . اقدامات فوق بانک علیرغم اینکه وام گیرنده در واقع فرصت استفاده از وجوه را نداشت، تعهدات مالی خود را در قبال بانک افزایش می دهد.

با در نظر گرفتن اینکه مبلغ حق بیمه (کمیسیون) که در کل مبلغ وام لحاظ می شود، در روز واریز کل مبلغ وام به حساب از حساب جاری کسر می شود و وام گیرنده عملاً وجه دریافت می کند. در مبلغی که به این میزان کاهش می یابد، اخذ بهره بر روی مبلغ حق بیمه (کمیسیون) بر شرایط وام گیرنده قرارداد وام که برای او نامطلوب است تحمیل می شود. بنابراین، هنگام درخواست وام، بانک اتصال به برنامه بیمه (انعقاد قرارداد بیمه) را تحمیل می کند و همچنین تعهداتی را بر اساس دستورالعمل بانک توسط ذینفع تحت قرارداد بیمه تحمیل می کند. با این حال، وام گیرنده، در بیشتر موارد، عملاً خدمات بیمه حوادث و بیماری را دریافت نمی کند، بلکه با تعهد مالی اضافی برای پرداخت حق بیمه (کمیسیون) مندرج در کل مبلغ وام و سود تعلق گرفته به مبلغ تعیین شده، بر دوش است.

طبق ماده 168 قانون مدنی فدراسیون روسیه، معامله ای که با الزامات قانون یا سایر اقدامات قانونی مطابقت نداشته باشد باطل است مگر اینکه قانون ثابت کند که چنین معامله ای قابل اعتراض است یا سایر عواقب ناشی از آن را پیش بینی نکرده باشد. نقض

با توجه به هنر. 167 قانون مدنی فدراسیون روسیه: 1. معامله نامعتبر عواقب قانونی را به دنبال ندارد، به جز مواردی که مربوط به بی اعتباری آن است و از لحظه اتمام آن بی اعتبار است.

2. در صورت باطل بودن معامله، هر یک از طرفین موظفند هر آنچه را که در معامله دریافت شده است، به دیگری مسترد کند و در صورت غیرممکن بودن استرداد آن چیزی که غیرممکن است (از جمله زمانی که آنچه دریافت شده بیان شده در استفاده از مال، کار باشد. انجام شده یا خدمات ارائه شده)، ارزش پولی آن را بازپرداخت کنید - اگر سایر عواقب بی اعتباری معامله توسط قانون پیش بینی نشده باشد.

مطابق بند 1 هنر. 167 قانون مدنی فدراسیون روسیه، عواقب قانونی، در این مورد، باید به عنوان وقوع تعهد وام گیرنده به بانک برای پرداخت حق بیمه (کمیسیون) و سود تعلق گرفته در این مبلغ درک شود.

مطابق با هنر. 8 قانون مدنی فدراسیون روسیه حقوق و تعهدات مدنی ناشی از دلایل پیش بینی شده توسط قانون و سایر اقدامات قانونی و همچنین از اقدامات شهروندان و اشخاص حقوقی است که اگرچه توسط قانون یا چنین قوانینی پیش بینی نشده است. اما با توجه به اصول و مفهوم کلی قانون مدنی حقوق و مسئولیت های مدنی را به وجود می آورد.

بر این اساس، حقوق و تعهدات مدنی ناشی می شود:
1) از قراردادها و سایر معاملات مقرر در قانون و همچنین از قراردادها و سایر معاملات ، اگرچه در قانون پیش بینی نشده است ، اما مخالف آن نیست.

از آنجایی که تعهد پرداخت حق بیمه از سوی بانک در کل مبلغ وام در نظر گرفته می شود و از این مبلغ سود اخذ می شود، بانک با درج اقلامی که منطبق بر الزامات قانون نیستند، حق مصرف کننده را نقض می کند. خدمات اضافی و شرایط قرارداد را که مرتبط با موضوع قرارداد نیست انتخاب کنید.

از مفاد ماده 12 قانون مدنی فدراسیون روسیه چنین استنباط می شود که حمایت از حقوق مدنی توسط:
به رسمیت شناختن قانون؛ اعاده وضعیتی که قبل از نقض حق وجود داشت و سرکوب اقداماتی که حق را نقض می کند یا تهدید نقض آن را ایجاد می کند.
باطل دانستن معامله باطل و اعمال نتایج بطلان آن، اعمال نتایج بطلان معامله باطل.

جمع آوری مجازات ها؛ جبران خسارت معنوی؛

طبق ماده 1103 قانون مدنی، قوانین فصل 60 قانون مدنی فدراسیون روسیه در مورد درخواست برای استرداد آنچه در یک معامله نامعتبر انجام شده است اعمال می شود.

از این قوانین نتیجه می شود که:

1) شخصی که بدون دلایل تعیین شده توسط قانون ، سایر اعمال حقوقی یا معامله ، اموالی را به هزینه شخص دیگری (مقتول) به دست آورده یا ذخیره کرده است ، موظف است مال غیرعادلانه بدست آمده یا ذخیره شده را به او مسترد کند. غني سازي ناروا) به استثناي موارد مقرر در ماده 1109 اين قانون.

2) قوانین مندرج در این فصل صرف نظر از این که غنی سازی ناروا نتیجه رفتار گیرنده دارایی، خود قربانی، اشخاص ثالث بوده یا برخلاف میل آنها رخ داده است اعمال می شود (ماده 1102 قانون مدنی روسیه). فدراسیون).

بهره مشمول مبلغ غنی سازی غیرعادلانه پولی برای استفاده از وجوه شخص دیگری (ماده 395 قانون مدنی فدراسیون روسیه) از زمانی است که خریدار از عدم توجیه دریافت یا پس انداز وجوه مطلع شده یا باید می دانسته است. (بند 2 ماده 1107 قانون مدنی فدراسیون روسیه).

ما از همه چیزهایی که در بالا نوشته شده است نتیجه می گیریم.

اگر بانک در هنگام امضای قرارداد فرصت رد بیمه را برای شما فراهم نکرده است، این تحمیل شرایط قرارداد است و شما حق دارید که مبلغ پرداخت شده قبلی را بازپرداخت کنید. در صورتی که در همان زمان، مبلغ حق بیمه در کل مبلغ وام لحاظ شده باشد، بانک موظف است تمام سودهای غیرقانونی این مبلغ را به شما برگرداند و همچنین سود استفاده از وام شخص دیگری را پرداخت کند. پول آنها بر اساس میزان سود غیرقانونی تعلق گرفته، بر اساس نرخ بازپرداخت دریافت می شوند.

اگر "داوطلبانه" یک قرارداد بیمه را امضا کردید، یعنی در واقع این فرصت را داشتید که از آن امتناع کنید، حتی در خطر عدم دریافت وام، در این صورت همیشه این فرصت را دارید که از بیمه آینده و بانک (یا بیمه) امتناع کنید. شرکت) حق انجام این رد را ندارد. ماده 32 قانون حمایت از حقوق مصرف کننده این امکان را پیش بینی کرده است. در برخی موارد ممکن است نیاز به فسخ قرارداد با شرکت بیمه باشد و موظف است مبلغ حق بیمه را بر حسب زمان واقعی استفاده از خدمات بیمه ای به حساب اعتباری شما برگرداند. یعنی در واقع امتناع شما از بیمه به منزله امتناع از ارائه خدمات است و شما موظف به پرداخت هزینه خدماتی که به شما ارائه نشده است نیستید و اگر مبلغ کامل این خدمات را پرداخت کرده اید، پس باید وجوه پرداخت شده قبلی که مبلغ آن خدمات ارائه نشده است، بازگردانده شود. در بند 1 هنر. 782 بیان می کند: مشتری حق دارد از انجام قرارداد برای ارائه خدمات در قبال پرداخت هزینه ای خودداری کند، مشروط به پرداخت هزینه های واقعی به پیمانکار، و بند 1 هنر. 779 قانون مدنی مقرر می‌دارد: «طبق قرارداد ارائه خدمات پولی، پیمانکار به دستور مشتری متعهد به ارائه خدمات (انجام برخی اقدامات یا انجام برخی فعالیت‌ها) می‌شود و مشتری متعهد می‌شود که هزینه آن را بپردازد. این خدمات.» از مجموع این موارد نتیجه می شود که در صورت امتناع از ارائه خدمات بیشتر، پیمانکار، در مورد ما یک بانک یا شرکت بیمه، موظف است ارائه خدمات را متوقف کند و وجوه پرداخت شده قبلی را برگرداند و در صورت ادامه ارائه خدمات. ، صرف نظر از اظهارات شما در این مورد، پس شما موظف به پرداخت هزینه فعالیت آن نیستید (ماده 779 قانون مدنی).

بنابراین، هنگامی که بانکی خواستار بازپرداخت زودهنگام وام می شود، موظف است مانده بدهی را مجدداً محاسبه کند، بدون در نظر گرفتن مبلغ حق بیمه ای که شما استفاده نکرده اید (در صورتی که قرارداد توسط بانک منعقد شده باشد) یا شرکت بیمه باید این پول را به شما برگرداند (اگر قرارداد مستقیماً از طرف شما منعقد شده باشد).

و در آخر اضافه می کنم که اطلاعات اصلی ارائه شده در این مقاله از ادعای من علیه یکی از بانک ها گرفته شده است. حکم دادگاه این بیمه را غیرقانونی اعلام کرد. همچنین توصیه می کنم نامه خدمات نظارت بیمه فدرال در این زمینه را بخوانید.

سرگئی

ویاچسلاو انیسیموف. تا کی بخوابیم