اگر وام شما عقب افتاده باشد چه کاری باید انجام دهید. انواع وام های معوق کدامند - انواع و ویژگی ها در مورد وام های معوق چه اقداماتی باید انجام داد

حتی اگر سخت‌کوش‌ترین و با وجدان‌ترین پرداخت‌کننده وام باشید، باز هم ممکن است با شرایط خاصی مواجه شوید که نتوانید پرداخت ماهانه خود را به موقع انجام دهید. و بنابراین تاخیر در وام وجود خواهد داشت. ممکن است به دلیل همین شرایط، نتوانید فوراً پرداخت معوقه را بازپرداخت کنید و بنابراین مشکلات شروع به رشد می کنند، زیرا اکنون جریمه ها و جریمه ها ظاهر می شود. خطر اصلی تاخیر چیست؟ چه مدت می توانید پرداخت وام خود را به تعویق بیندازید؟ در صورت تاخیر چه باید کرد؟ این و سوالات دیگر در این مقاله مورد بحث قرار خواهند گرفت.

خطر تاخیر برای وام گیرنده

چندی پیش اخباری منتشر شد مبنی بر اینکه روند وصول بدهی از افراد کاملاً ساده شده است. در حال حاضر اموال می تواند از بدهکار توسط طلبکار بدون کمک دادگاه توقیف شود. طلبکار فقط به اجرائیه دفتر اسناد رسمی نیاز دارد. اما این نوآوری برای همه بدهکاران وام مصرفی اعمال می شود.

بارزترین خطر تاخیر جریمه و سود است. و نه بعد از مدتی، بلکه بلافاصله از اولین روز تاخیر.

انواع مختلفی از مجازات وجود دارد. از جمله:

1. سود روزانه بر مبلغ معوق محاسبه می شود. Sberbank و VTB24 معمولاً از این گزینه استفاده می کنند.
2. در صورت تأخیر، باید مبلغ ثابتی را بپردازید که از قبل توافق شده است. به عنوان مثال، 1000 روبل روسیه در یک پرداخت.
3. باز هم جریمه ثابت است، اما تفاوت این است که آنها به صورت تعهدی پرداخت می شوند. چگونه؟ یعنی اگر یک بار دیر کردید 1000 روبل، بار دوم تاخیر 1200 روبل و بار سوم 1500 روبل پرداخت می کنید.
4. جریمه به عنوان سود محاسبه می شود، اما بر کل مبلغ کل مانده وام اعمال می شود. یک گزینه نادر، اما هنوز هم ممکن است.

هنگامی که اوضاع واقعاً بد است، بانک می تواند برای دریافت بدهی از یک وام گیرنده بی وجدان به دادگاه مراجعه کند (در مورد اقدامات یک شخص بیشتر بدانید). در شرایط تأخیر، بانک ها هرگز رحم نمی کنند.

چه مدت می توان پرداخت وام را به تعویق انداخت؟

هنگامی که تاخیر وجود دارد وحشت نکنید. شما باید هوشیارانه وضعیت را ارزیابی کنید. البته اگر راهی برای پرداخت وجود ندارد، بهتر است برای به تعویق انداختن این موضوع راه قانونی پیدا کنید. و چنین روش هایی وجود دارد. گزینه های زیر را در نظر بگیرید:

1. اگر مشتری قادر به پرداخت ماهانه نیست، می توانید با رئیس سازمان بانکی تماس بگیرید و درخواست تجدید ساختار وام را بدهید.
2. برای تعطیلات اعتباری درخواست دهید. در صورت تایید درخواست وام گیرنده، وی می تواند از پرداخت وام به مدت 2 تا 3 ماه خودداری کند. این روش به طور گسترده در بین بانک های روسیه استفاده می شود.
3. می توانید برای درخواست معوق با بانک تماس بگیرید. سپس جریمه ها و جریمه های تعلق گرفته قبلی لغو می شود. بیشتر بخوانید در مورد.

در صورت تاخیر با طول های مختلف چه باید کرد

بسته به مدت زمان تاخیر، بانک ممکن است اثرات متفاوتی بر وام گیرنده "فراموش" داشته باشد. جدول زیر را در نظر بگیرید.

مدت تاخیر	بانک چگونه عمل خواهد کرد؟	وام گیرنده چه باید بکند؟
تا 5 روز	یادآوری از طریق تماس تلفنی یا پیامک بانکی وجود خواهد داشت. جریمه و جریمه دیرکرد به مبلغ مقرر اضافه می شود. اگر تاخیرها منظم باشد، یادداشتی در تاریخچه اعتباری شما ثبت می شود. همچنین، اگر تاخیرها کوتاه مدت، اما دائمی باشد، بانک ممکن است تقاضا کند که بدهی زودتر از موعد مقرر بازپرداخت شود (این باید در توافقنامه مشخص شود).	سعی کنید پرداخت های خود را برنامه ریزی کنید. برای ایجاد انگیزه برای بازپرداخت به موقع، بندهای تاخیر در پرداخت و تحریم های اعمال شده توسط بانک را که در توافق نامه شما مشخص شده است، مطالعه کنید. اگر مشکل همچنان وجود داشت، با درخواست افزایش شرایط پرداخت با بانک تماس بگیرید. به این ترتیب سابقه اعتباری شما آسیبی نمی بیند و ممکن است مجبور به پرداخت جریمه و جریمه نباشید.
تا 30 روز	بانک همچنان فعالانه در تلاش است تا با مشتری تماس بگیرد و در مورد عدم پرداخت به آنها یادآوری کند. کارکنان موسسه بانکی تلاش خواهند کرد تا علت تاخیر را دریابند. آنها اصرار دارند که پرداخت ظرف چند روز آینده برسد.	با آگاهی از مشکلات، بانک را در اسرع وقت در جریان بگذارید. شاید بهتر باشد خودتان در بانک حضور داشته باشید و وضعیت فعلی را توضیح دهید. با طلبکاران مشخص باشید، تاریخ دقیق پرداخت را نام ببرید.
تا 90 روز	سیستم انباشته در اینجا در حال انجام است. مورد بعدی به پرداخت معوق قبلی اضافه می شود و بازپرداخت بدهی بسیار دشوارتر می شود. اکنون افسران امنیتی و حتی خدمات مجموعه شروع به کار با مشتری می کنند. حتی ممکن است با بستگان شما تماس بگیرند.	برای گفتگوهای جدی آماده باشید و بلافاصله به تماس های کارمندان پاسخ دهید. از حقوق و وظایف خود آگاه باشید. تحت فشار اخلاقی قرار خواهید گرفت. با این حال، این موضوع را می توان از طریق مسالمت آمیز حل کرد. مشکل خود را برای کارمندان بانک شرح دهید، به پیشنهادات آنها گوش دهید. ممکن است به شما پیشنهاد شود: تجدید ساختار بدهی، به تعویق انداختن پرداخت، تمدید مدت وام.
تا یک سال یا بیشتر	به احتمال زیاد، قبلاً از بانک اخطاری دریافت خواهید کرد که در حال احضار به محاکمه هستید.	مراقب باشید و با جدیت آماده شوید. همه نامه ها را ذخیره کنید، به آنها پاسخ دهید، تمام رسیدها را با خود داشته باشید.

اگر در نامطلوب ترین موقعیت قرار گرفتید، دانستن در مورد...

روش تامین مالی مجدد وام

تامین مالی مجدد وام شامل گرفتن وام جدید به میزانی است که بدهی موجود را پوشش دهد. وام برای مدت طولانی تری صادر می شود و بهره آن معمولا کم است. بهتر است این کار را قبل از مشکل ساز شدن وام خود انجام دهید، یعنی معوقه وجود داشته باشد. زیرا در چنین مواردی بانک ها سعی می کنند از ریفاینانس استفاده نکنند. در مورد چگونگی این اتفاق بیشتر بخوانید.

روش تجدید ساختار وام

ماهیت این رویه این است که شرایط قرارداد فعلی بررسی می شود. سازمان بانکی زمانی این اقدام را انجام می دهد که متقاعد شود در شرایط فعلی وام گیرنده چاره دیگری ندارد. از طرف مشتری، بهتر است نقل و انتقالات انجام شود، هرچند کوچک. این نشان می دهد که او علاقه مند به حل مشکل پیش آمده است. بانک می تواند موارد زیر را اصلاح کند:

• برنامه بازپرداخت ماهانه پرداخت تغییر خواهد کرد.
• مدت وام افزایش خواهد یافت؛
• مهلتی برای بازپرداخت اصل بدهی در نظر گرفته خواهد شد.

تجدید ساختار از این جهت مفید است که تعلق جریمه ها و جریمه ها متوقف خواهد شد. بنابراین، شما باید در اسرع وقت اقدام کنید.

مراجعه به دادگاه یا نحوه کار رویه ورشکستگی

بر اساس قانون ورشکستگی موجود، وام گیرنده می تواند از حق خود برای اعلام ورشکستگی استفاده کند.

اما این بدان معنا نیست که هر وام گیرنده ای می تواند از آن استفاده کند . هر کسی که:

• بیش از نیم میلیون روبل روسیه بدهی دارد.
• پرداخت بیش از 90 روز عقب افتاده است.
• دارایی است که ارزش آن نمی تواند بدهی موجود را پرداخت کند.
• محکوم نشد

امروز پیشنهاد می کنیم چنین موضوع جالبی را به عنوان جریمه تاخیر در پرداخت وام در نظر بگیریم. ما در مقاله به شما خواهیم گفت که تهدید چیست، از چه روزی وام معوق تلقی می شود و همه اینها شامل چه مواردی می شود.

تاخیر - چیست؟

در طول مدت قرارداد وام، هر ماه مبلغ مشخصی را به بانک پرداخت می کنید. طلبکار روزی را تعیین کرده است که در آن سیستم خودکار به حساب "نگاه" می کند و این پول را بدهکار می کند. اما یک روز حقوق شما به تعویق افتاد، شهر را ترک کردید، یا به سادگی فراموش کردید پول را به حساب اعتباری خود وارد کنید.

بانک، طبق معمول، در روز و ساعت تعیین شده (معمولاً ساعت 21:00) به وام شما دسترسی پیدا می کند، اما مبلغی را برای رد کردن کافی پیدا نمی کند. از این لحظه تاخیر شروع می شود. اکنون سیستم روزانه حساب را بررسی می کند، به این امید که مبلغ مورد نیاز را روی آن مشاهده کند.

چند روز وام معوق در نظر گرفته می شود؟

شمارش معکوس بدهی معوق از اولین دقیقه وقوع آن آغاز می شود. بسته به مدت زمان تاخیر، تفاوت بعداً احساس می شود. اگر وام 1 روز عقب افتاده باشد، عواقب آن تقریبا غیر قابل توجه است، اما اگر وام 1 ماه عقب افتاده باشد، چه اتفاقی می افتد ... اما، اول از همه.

تأخیر عبارت است از هرگونه انحراف از جدول پرداخت که به موجب ماده 330 قانون مدنی برای آن جریمه ای به صورت جریمه در نظر گرفته شده است. 2 نوع مجازات وجود دارد:

• جریمه تاخیر در پرداخت وام یک مجازات یک بار با مبلغ ثابت تعیین شده توسط قرارداد وام است (به طور متوسط ​​- 800-1000 برای تاخیر اول ، 1000-2000 برای دوم و غیره به ترتیب افزایش).
• جریمه های تاخیر در پرداخت وام بر اساس تعداد واقعی روزهای تاخیر محاسبه می شود که معمولاً به صورت درصد ثابت است.

طبق قانون، میزان جریمه باید 1/360 (در مجموع 0.03٪) یا درصد دیگری باشد که طرفین توافق کرده اند. البته بانک ها از گزینه دوم استفاده می کنند و اعداد خود را در قرارداد یادداشت می کنند.

به عنوان مثال، Sberbank سالانه 20٪ از مبلغ معوقه را برای هر روز تا زمانی که پرداخت شود، دریافت می کند. فرض کنید با پرداخت ماهیانه 15 هزار وام مسکن گرفته اید. تاخیر وام 5 روزه برای شما 15000*20%/365*5 = 41 روبل هزینه خواهد داشت. مقدار ممکن است کم باشد، اما عواقبی که بر کیفیت سابقه اعتباری شما تأثیر می گذارد، وحشتناک تر است.

شرایط و مجازات ها

1-10 روز

10 روز اول به عنوان یک تاخیر فنی در نظر گرفته می شود که می تواند حتی بدون تقصیر مشتری ایجاد شود: به عنوان مثال، پرداخت از طریق ترمینال، بانک دیگر یا پست روسیه ممکن است به احتمال زیاد تا 10 روز متوقف شود. این واقعیت در CI منعکس خواهد شد، اما اگر یک بار اتفاق بیفتد، برای دریافت وام جدید مشکل زیادی نخواهید داشت.

10-30 روز

پس از 10 روز، اولین جریمه ها ظاهر می شوند که مقدار آن به مرور زمان افزایش می یابد. در این زمان، متخصص اعتبار که درخواست را پر کرده است ممکن است با شما تماس بگیرد و نیاز به پرداخت را به شما یادآوری کند.

30-60 روز

وام تقریبا 2 ماه عقب افتاده است. بانک چه کاری می تواند انجام دهد؟

• مبلغ جریمه را افزایش دهید
• به محاسبه جریمه ها ادامه دهید
• سرویس مجموعه خود را وصل کنید.

نکته اصلی در چنین شرایطی پنهان شدن از تماس های نمایندگان بانک نیست، بلکه تلاش برای توضیح دلیل وضعیت است. با برقراری تماس با بانک، اولاً می توانید روی آن حساب کنید و ثانیاً از عواقب بعدی جلوگیری کنید.

60-90 روز

سررسید وام به مدت 3 ماه - بانک چه کاری می تواند انجام دهد:

• جریمه ها و جریمه ها همچنان افزایش می یابد
• تماس های امنیتی مداوم
• درخواست بازپرداخت کامل زودهنگام
• تهدید به محاکمه

اگر در طول 3 ماه بانک و کارمندانش نتوانسته اند مشتری بی وجدان را با جریمه، جریمه و اخطار به دلیل منطقی بیاورند و حساب دوباره پر نشده باشد، بانک تقاضای بازپرداخت کامل زودهنگام را مطرح می کند و تهدید می کند که آن را دریافت خواهد کرد. پرونده به دادگاه

توصیه سایت: برای جلوگیری از رفتن پرونده به دادگاه، از حداقل جابجایی حساب اطمینان حاصل کنید: حداقل 50 روبل وام بگذارید: این دیگر به عنوان یک شکست کامل در نظر گرفته نمی شود، بلکه یک شکست جزئی در مطابقت با الزامات بانک است. بنابراین، می‌توانید آزمایش را تا شش ماه به تعویق بیندازید.

90-150 روز

اگر وام از قبل 4 ماه عقب افتاده است و شما هرگز حساب خود را شارژ نکرده اید، تقاضای بانک به دادگاه ارسال می شود، تاریخ رسیدگی تعیین می شود که معمولاً در روزی است که وام به مدت 5-6 ماه عقب افتاده است.

مشتری چه کاری باید انجام دهد: در جلسه دادگاه حاضر شود (به طور معمول، 1٪ از وام گیرندگان به آنجا می روند) و در مورد وضعیت بد مالی، شرایط دشوار زندگی و غیره صحبت کنند، سخنان خود را با شواهد (حکم اخراج، گواهی فوت یک نفر) پشتیبانی کنند. بستگان نزدیک، گزارش پزشکی در مورد یک بیماری، گزارش در مورد آتش سوزی در یک ملک مسکونی متعلق به و غیره). وقایع را کمی آراسته کنید و ممکن است دادگاه نیمی از جریمه های تعلق گرفته را از شما بگیرد.

صحبت از جریمه: از این لحظه (پرونده به دادگاه منتقل می شود) بانک از پرداخت جریمه و جریمه خودداری می کند.

بعدش چی؟

در هر صورت دادگاه بدهی شما را رد نمی کند (به استثنای دعوای متقابل ورشکستگی یک فرد). با این حال، اکنون به تناسب درآمد خود، بدهی را پرداخت خواهید کرد (برای کسانی که شاغل هستند، مبلغ مقرری بیکاری به طور غیررسمی برای محاسبه مقرری بیکاری اعمال می شود).

در برخی موارد، ممکن است خوش شانس باشید: اگر وام از قبل به مدت 3 سال عقب افتاده است و بانک هنوز شکایتی را ارائه نکرده است، در مورد ادعا سؤال وجود دارد.

بر اساس اجرائیه، ضابطان شروع به محاصره موکل برای بازپرداخت بدهی از اموال شخصی می کنند. ضابطان با توقیف هر چیزی که جایز است گزارش می دهند و بانک... از این لحظه به بعد ، یک "افسانه" جدید آغاز می شود: تهدیدها ، تماس های مداوم ، "کار کردن با بستگان" ، جلسات شخصی برنامه ریزی نشده و سایر آثار روش های دهه 90.

کمک به وام هایی با مبلغ معوقه زیاد

خیلی ها با فشار کنار می آیند و تسلیم تداوم وصول بدهی ها می شوند که معمولاً خارج از صلاحیت قانون کار می کنند. در این مورد، بهترین کار این است که از یک وکیل خوب یا، همانطور که در حال حاضر معمولاً به آن ها گفته می شود، یک ضد جمع کننده کمک بگیرید.

یک متخصص ذیصلاح می تواند حقیقت فشار را اثبات کند و خسارات مادی را از متخلف دریافت کند که برای پوشش بدهی کافی خواهد بود.

به گفته بانک مرکزی، تقریباً هر دوم روسیه دو وام معوق دارد. بر اساس گزارش سرویس دادرسی مالی فدرال، میزان بدهی های معوق به 4.4 تریلیون روبل رسیده است. و در صورت تاخیر در وام، اکثر بدهکاران از خود می پرسند: چه باید کرد؟!

نیازی به تاخیر نیست

پس سررسید وام چه می شود؟ همانطور که سرویس مطبوعاتی بانک شمال غرب Sberbank PJSC گفت، پیامد اصلی بدهی وام معوق، تشکیل یک سابقه اعتباری منفی و همچنین تعلق جریمه برای تاخیر در پرداخت است. در دوره های مختلف برای وام های مختلف، درصد جریمه ها 20٪ در سال بود. 0.5٪ در روز از مبلغ مانده بدهی معوق، و برای وام های صادر شده پس از 1 ژوئیه 2014 - تعلق سود فوری به میزان بدهی معوق. هر چه مدت بدهی معوق بیشتر باشد، جریمه ها و سود بیشتری تعلق می گیرد که به طور قابل توجهی بدهی وام گیرنده را افزایش می دهد و بازگشت به برنامه را برای او دشوارتر می کند.

آن را بازسازی کنید

اگر وضعیت کاملاً ناامید کننده نباشد، اغلب بانک ها آماده هستند تا شما را در نیمه راه پذیرایی کنند. چندین راه برای این کار وجود دارد. همانطور که گالینا ونچیکووا، رئیس و رئیس هیئت مدیره بانک SIAB توضیح می دهد، هر بانکی علاقه مند به همکاری طولانی مدت با مشتری است.

گالینا ونچیکووا:در اغلب موارد، زمانی که وضعیت به حد بحرانی نرسیده است، بانک ها آماده بحث در مورد گزینه ها هستند. ممکن است به مشتری تغییر ساختار وام و تعطیلات اعتباری به عنوان یکی از اشکال آن پیشنهاد شود. در برخی موارد، اگر وام گیرنده وثیقه ارائه کند، ممکن است شرایط قرارداد دوباره مورد مذاکره قرار گیرد.

بانکداران بر این باورند که اگر ابزاری برای پرداخت بدهی وجود نداشته باشد، این بهترین گزینه برای حل مشکل است.

همانطور که سرویس مطبوعاتی Sberbank گفت، این بانک برای وام گیرندگانی که در شرایط دشوار زندگی هستند، بازسازی می کند که به آنها اجازه نمی دهد بدهی وام خود را به طور کامل ارائه دهند. در صورت وجود شواهد مستند از وضعیت دشوار مالی، ممکن است به وام گیرنده تعویق پرداخت اصل بدهی و بخشی از بهره، افزایش مدت وام و بخشودگی کامل یا جزئی جریمه ها داده شود. شرایط تجدید ساختار در هر مورد خاص توسط بانک به صورت جداگانه تعیین می شود. اما این بانک تاکید می کند که تجدید ساختار یک راه حل موقت برای مشکلات مالی مشتری و ابزاری است که بار پرداخت های جاری را به دوره های آینده منتقل می کند.

همانطور که Ekaterina Alieva، مدیر بخش کار با بدهی های معوق در Rosbank، خاطرنشان می کند، تجدید ساختار بدهی وام مفید است و یکی از رایج ترین ابزارها برای حل و فصل بدهی های معوق در صنعت بانکداری است.

اکاترینا علیوا:شرایط به محصول، دوره و حجم بدهی و خواسته های مشتری بستگی دارد. شایان ذکر است که این ابزار برای مشتریان تماس و وظیفه شناس ارائه می شود. در صورت عدم پرداخت و تماس و همچنین در صورت تضییع حقوق از طرف مشتری، بانک باید به دادگاه مراجعه کند. اما حتی در مرحله قضایی و در مرحله اجرائیه، بانک در نیمه راه با مشتری ملاقات می کند و آماده انعقاد قرارداد تسویه حساب است.

آن را به دیگری منتقل کنید

راه دیگری برای مقابله با مشکل وجود دارد - وام را با بانک دیگری تامین مالی کنید. امروز، بانکداران انتظار افزایش تقاضا برای این خدمات را دارند. ماهیت آن این است که با داشتن وام از یک بانک که با نرخ بهره مشخصی جذب شده است، بدهکار نمی تواند بار بهره را "کشش" کند. در این مورد، بانک دیگری ممکن است پیشنهاد کند که بار اعتباری وام گیرنده را از رقبا با شرایط مطلوب تر تحویل بگیرد. آیا تامین مالی مجدد وام سودآور است؟ فرض کنید اگر شخصی دو یا سه وام در بانک‌های مختلف داشته باشد، بازیگران پیشرو بازار ممکن است به او پیشنهاد بدهند که بدهی‌های خود را با تمدید مدت یا با نرخ پایین‌تر به یک بانک منتقل کند. در صورت تمدید مدت، مبلغ پرداختی ماهانه را می توان تقریباً به نصف کاهش داد. شایان ذکر است که چنین برنامه هایی برای وام های رهنی اعمال نمی شود.

بنابراین چه اسنادی برای بازپرداخت وام مورد نیاز است؟ به گفته بازارساز - Sberbank - لیست به شرح زیر است:

1. هنگام بازپرداخت وام مصرفی یا وام خودرو:

• گواهی / اظهارنامه در مورد مانده بدهی وام تجدید مالی، حاوی اطلاعاتی در مورد مانده بدهی وام با بهره تعلق گرفته، تایید شده با مهر و امضای شخص مجاز بستانکار اولیه و حاوی تاریخ ثبت.
• جزئیات پرداخت در یک بانک شخص ثالث، از جمله جزئیات حساب برای بازپرداخت وام، شماره قرارداد وام، تاریخ انعقاد قرارداد وام، مدت اعتبار قرارداد وام و/یا دوره بازپرداخت وام، مبلغ و ارز وام، نرخ بهره. همانطور که بانکداران خاطرنشان می کنند، در صورت عدم وجود اطلاعات مشخص شده در گواهی / بیانیه مانده بدهی وام تجدید مالی، وام گیرنده می تواند یکی از اسناد زیر را ارائه دهد:
• قرارداد وام، از جمله شرایط وام فردی، برنامه پرداخت، اطلاع از هزینه کامل وام؛
• گواهی / اظهارنامه، از جمله گواهی تهیه شده با استفاده از سیستم بانکداری اینترنتی اعتبار دهنده اصلی؛

• اگر بستانکار فعلی وام تامین مالی مجدد، موسسه اعتباری است که حقوق مطالبه تحت این وام را به دست آورده است، اخطاریه واگذاری حقوق مطالبات تحت وام مجدد تامین مالی شده یا سایر اسنادی که حقوق طلبکار فعلی را تحت وام تامین مالی مجدد تایید می کند، می باشد. به علاوه ارائه شده است.

هنگام بازپرداخت کارت‌های بانکی اعتباری یا نقدی با اضافه برداشت مجاز:

• اطلاعات مربوط به مانده بدهی؛
• شماره قرارداد (در صورت وجود)؛
• تاریخ انعقاد قرارداد؛
• مقدار و ارز محدودیت کارت؛
• نرخ بهره؛
• جزئیات پرداخت بستانکار اصلی، از جمله جزئیات حساب برای بازپرداخت بدهی کارت؛
• گواهی / اظهارنامه در مورد مانده بدهی در حساب کارت، از جمله گواهی تهیه شده با استفاده از بانکداری آنلاین بانک اینترنتی اعتبار دهنده اصلی؛
• سندی که منعکس کننده تراکنش های کارت (اطلاعات / گزارش / بیانیه و غیره) است.
• اطلاع از هزینه کامل وام؛
• قرارداد اعتباری / توافقنامه مشابه با نام دیگر، شامل شرایط صدور / سرویس کارت، روش بازپرداخت بدهی.
• سندی مبنی بر تغییر در جزئیات بستانکار/بستانکار اصلی که در ابتدا قرارداد وام را ارائه کرده است.
• یک توافقنامه مشابه با نام متفاوت، حاوی شرایط صدور / سرویس کارت، روش بازپرداخت بدهی.
• سندی که تغییرات در جزئیات بستانکار/قرض دهنده اصلی را تأیید می کند که در ابتدا وام را ارائه کرده است.

اگر ورشکسته هستید

به عنوان آخرین راه، اگر وضعیت پول کاملاً به بن بست رسیده باشد، می توانید خود را ورشکسته اعلام کنید. اما این با عواقب خاصی تهدید می کند.

همانطور که در سرویس مطبوعاتی Sberbank اشاره شد، ورشکستگی افراد یک ابزار تسویه حساب نسبتاً جوان است که در حال شکل گیری است و هنوز ارزیابی اثربخشی آن بسیار دشوار است. در روسیه، تقریباً 90 هزار نفر از حق ورشکستگی کارآفرینان فردی استفاده کردند.

اکاترینا علیوا:در صورت عدم پرداخت و تماس و همچنین در صورت تضییع حقوق از سوی مشتری، بانک باید به دادگاه مراجعه کند. اما حتی در مرحله قضایی و در مرحله اجرائیه، بانک در نیمه راه با مشتری ملاقات می کند و آماده انعقاد قرارداد تسویه حساب است.

به گفته علیوا ، در صورت وجود شرایطی که توسط قانون فدرال "در مورد ورشکستگی (ورشکستگی)" پیش بینی شده است ، مشتری خود می تواند پرونده ورشکستگی را آغاز کند. برای این منظور بانک فرآیندی خودکار برای نظارت بر ورشکستگی مشتریان راه اندازی کرده است. پس از اتمام ورشکستگی، شهروند از بدهی رها می شود و طلبکار این فرصت را دارد که بدهی را بدون عواقب مالیاتی رد کند.

اگر بدهکار تصمیم به ورشکستگی شخصی بگیرد، چه عواقبی می تواند داشته باشد؟

به گفته گالینا وانچیکووا، از فرصت اعلام ورشکستگی به عنوان آخرین راه حل استفاده می شود - زمانی که بدهکار دیگر قادر به انجام تعهدات خود در قبال بانک ها نیست. چگونه ورشکستگی یک فرد را به درستی اعلام کنیم؟

گالینا ونچیکووا:در حال حاضر، این روش به طور کامل رفع اشکال نشده است و با تفاوت های ظریف بسیاری همراه است. بر اساس رای دادگاه داوری وام گیرنده ورشکسته اعلام می شود. بدهکار با ارائه گواهی کلیه درآمدها و هزینه ها، اظهارنامه ادعایی را تنظیم می کند و واقعیت ورشکستگی را مستند می کند.

علاوه بر این، باید بدانید که این روش ارزان نیست، باید برای خدمات یک مدیر مالی و مراحل دادگاه هزینه کنید.

در حالی که این پرونده در حال بررسی است، ممکن است یک فرد در انجام معاملات دارایی، سفر به خارج از کشور و مدیریت حساب های بانکی محدود شود. پس از اتمام رویه، تعدادی محدودیت نیز ظاهر می شود: اگر مشتری در مدت پنج سال تصمیم به درخواست وام جدید بگیرد، موظف است در گذشته و به مدت سه سال از تاریخ ورشکستگی به طلبکار اطلاع دهد. پس از اتمام ورشکستگی، تصدی پست های مدیریتی ممنوع است.

گالینا ونچیکووا:به طور کلی، باید درک کنید که این روند می تواند بیش از یک سال طول بکشد، نیاز به هزینه های مالی و جمع آوری گواهی های متعدد دارد و مستلزم فروش بخشی از ملک است. به هر حال، در عمل مواردی وجود دارد که دادگاه از اعلام ورشکستگی فردی خودداری کرد. به منظور تنظیم وضعیت پرداخت بدهی افراد، کمیته دومای دولتی در بازار مالی در نظر دارد پاییز امسال روی لایحه ای کار کند که بار بدهی وام گیرندگان را محدود می کند. برای بازپرداخت همه وام ها، خانواده نمی توانند بیش از 50٪ از کل درآمد خود را خرج کنند. در صورتی که وام گیرنده این الزام را رعایت نکند، بانک ها از اعطای وام به این مشتریان منع خواهند شد.

خواندن این مقاله تقریباً 12 دقیقه طول می کشد.

بیایید یک موضوع محبوب را در نظر بگیریم - تاخیر در پرداخت وام. بیایید نگاهی دقیق تر به انواع تاخیر بیندازیم.
یاد خواهید گرفت:

خواندن مبارک!

تأخیر در پرداخت وام موجود، نقض جدی قرارداد محسوب می شود. اگر وام گیرنده برنامه پرداخت توافق شده را نادیده بگیرد، وام دهنده حق دارد جبران خسارت اجباری را مطالبه کند. ما در مورد جریمه هایی صحبت می کنیم که پس از ظاهر شدن دیر پرداخت محاسبه می شود. برنامه اقدام وام دهنده معمولاً به نوع تخلف و دلایل وقوع آن بستگی دارد. علاوه بر این، مؤسسه مالی اعلان‌هایی ارسال می‌کند و جمع‌آوران بدهی را درگیر می‌کند.

تاخیر فنی

تأخیر در پرداخت وام که به دلیل نقص در سیستم بانکی رخ می دهد Acquiring (به انگلیسی acquiring - acquisition) فرآیند پذیرش کارت های بانکی برای پرداخت با استفاده از پایانه های پرداخت است که با بانک ارتباط دارد و امکان تراکنش غیر نقدی بین خریدار و فروشنده را فراهم می کند.">acquiring.معمولا به آن تاخیر فنی می گویند. پردازش پرداخت دیرهنگام اغلب به دلیل مشکلات جدی در نرم افزار مورد استفاده برای ثبت تراکنش ها ایجاد می شود. اگر سیستم به دلایلی مستقل از مشتری رخ دهد، می توان پول را به حساب بانکی پرداخت کننده بازگرداند. در این صورت، بانک پرداخت های معوق را ثبت می کند و بلافاصله شروع به جمع آوری جریمه ها و جریمه ها می کند.

برای جلوگیری از تاخیرهای فنی، باید:

1. چند روز قبل از مهلت تعیین شده در قرارداد پرداخت ها را انجام دهید.
2. به طور مرتب وضعیت حساب وام خود را بررسی کنید.
3. از سامانه بانکداری اینترنتی و اعلان های پیامکی استفاده کنید.
4. در ساعات اداری (از ساعت 8 الی 18) پرداخت های غیر نقدی انجام دهید.
5. برای پرداخت های تکمیل شده رسید جمع آوری کنید.
6. در صورت بروز مشکل در نرم افزار با پشتیبانی فنی تماس بگیرید.

تحریم های ناشی از تاخیر فنی می توانند به چالش کشیده شوند. اغلب بانک های تجاری پس از درخواست مشتری جریمه ها و جریمه ها را لغو می کنند. برای این کار کافی است مدارک مستندی از واقعیت پرداخت ارائه شود.

برای کاهش ریسک تاخیر فنی، توصیه می‌شود پیش‌پرداخت منظم وام را انجام دهید، رسیدها را ذخیره کنید و بررسی کنید که آیا وجوه اعتبار شده است یا خیر. علاوه بر این، باید از طلبکار درخواست ارسال کنید دفتر تاریخ اعتبار سازمانی است که در تشکیل، ذخیره و پردازش سوابق اعتباری فعالیت دارد">BKIدرخواست رسمی برای لغو سابقه تاخیر فنی. این به شما امکان می دهد سابقه اعتباری خود را که به دلیل تقصیر بانک آسیب دیده است، اصلاح کنید.

تاخیر جزئی

تاخیر جزئی از یک تا سه روز به دلیل تقصیر وام گیرنده که در آخرین لحظه پرداخت را انجام می دهد رخ می دهد. وام دهنده معمولاً تا 72 ساعت کاری برای پردازش تراکنش های مربوط به پرداخت های اعتباری وام اجازه می دهد. گاهی اوقات این بازه زمانی در مرحله برنامه ریزی برنامه پرداخت در نظر گرفته می شود، اما در اغلب موارد کارمند موسسه اعتباری تنها حداقل سه روز کاری قبل از مهلت مقرر، در مورد لزوم واریز وجه به حساب جاری به مشتری هشدار می دهد.

برای جلوگیری از تاخیرهای جزئی، باید:

1. اعلان ها را از طریق ایمیل و پیامک متصل کنید.
2. اعلان‌های پیامکی که مبلغ پرداخت و تاریخ بهینه برای انجام آن را نشان می‌دهند را بررسی کنید.
3. وام را قبل از تاریخ پرداخت نهایی مشخص شده در قرارداد پرداخت کنید.
4. اسناد تحریمی که برای تاخیرهای کوتاه مدت اعمال می شود را بررسی کنید.
5. به کارمند موسسه اعتباری در مورد تاخیر احتمالی در پرداخت بعدی هشدار دهید.
6. از استفاده از سیستم های خرید بانک های شخص ثالث خودداری کنید.

بانک‌های تجاری گاهی اوقات وام گیرنده را در نیمه راه می‌پذیرند و تاخیرهای جزئی را نادیده می‌گیرند. هیچ جریمه ای ظرف سه روز از تاریخ برنامه ریزی شده برای پرداخت محاسبه نمی شود. وام دهنده با BKI تماس نمی گیرد، بنابراین تأخیر در پرداخت تا سه روز تأثیری بر سابقه اعتباری ندارد.

موسسات اعتباری بزرگ تا زمانی که نامنظم باشد به معوقات کوتاه مدت توجهی نمی کنند. با این حال، نقض سیستماتیک برنامه پرداخت، سطح اعتماد مشتری را کاهش می دهد. وجود چنین تمایلی دلیل کافی برای وارد کردن اطلاعات در مورد وام گیرنده در پایگاه داده مشتریان غیرقابل اعتماد محسوب می شود. رویه نشان می‌دهد که تحریم‌های ناشی از تاخیرهای جزئی مکرر به ندرت اعمال می‌شود، اما به منظور مقابله با تخلف از برنامه پرداخت، بانک‌ها می‌توانند حداقل جریمه ثابت را برای نادیده گرفتن مهلت‌های پرداخت در نظر بگیرند.

تاخیر موقعیتی

تاخیر در پرداخت وضعیتی نقض غیر سیستماتیک شرایط قرارداد وام تنظیم شده است که به دلیل شرایط پیش بینی نشده ایجاد می شود. در صورتی که مشتری ظرف مدت یک ماه بدهی خود را در دوره پرداخت جاری پرداخت نکند، طلبکار حق مطالبه غرامت را دارد.

برای جلوگیری از تاخیر:

اگر وام 14 تا 30 روز عقب افتاده باشد، وام گیرنده با ورود بعدی به تاریخ اعتبار با جریمه روبرو می شود. حتی اگر تأخیر در پرداخت‌ها در نتیجه تأخیر دستمزد، هزینه‌های درمانی یا خروج طولانی‌مدت باشد، مشتری باید زیان‌های وارده را به بانک جبران کند.

تأخیرهای مکرر موقعیتی می تواند سابقه اعتباری شما را برای چندین سال از بین ببرد. علاوه بر این، بر اساس شرایط برخی معاملات، تکرار مکرر تأخیر وضعیتی دلیل کافی برای اعمال تحریم های سختگیرانه از جمله الزامات بازپرداخت زودهنگام بدهی تلقی می شود.

اگر در مرحله تأخیر کوتاه یا فنی، بستانکار فقط بدون مزاحمت مهلت توصیه شده برای پرداخت های اجباری را به شما یادآوری کند، در غیبت طولانی مدت پرداخت، این کارمندان بخش اعتبار هستند که با بدهکاران کار می کنند. برای حل این حادثه، متخصصان دلیل نقض برنامه پرداخت را پیدا می کنند و توصیه هایی برای پرداخت سریع بدهی می دهند.

ما 4 سازمان اعتباری را که مطلوب ترین شرایط را برای تامین مالی مجدد وام ها فراهم می کنند، مورد توجه شما قرار می دهیم:

نرخ بهره
از 10.99٪

مدت
تا 60 ماه

مجموع
تا 2 میلیون روبل

امکان بازپرداخت تا 5 وام

نرخ بهره
از 9.99٪

مدت
تا 5 سال

مجموع
تا 3 میلیون روبل

مانده وام به تشخیص وام گیرنده

تاخیر مشکل ساز

اگر وام گیرنده ظرف یک ماه از تاریخ پرداخت معوقه، وجهی برای بازپرداخت وام پیدا نکند، بدهی وضعیت مشکل را دریافت می کند. نقض برنامه پرداخت تأثیر منفی بر سابقه اعتباری شما دارد. پیش بینی مشکلات بازپرداخت در مرحله امضای قرارداد وام غیرممکن است ، بنابراین بدهی های مشکل دار اغلب با وام های بلند مدت همراه است.

در صورت تاخیر در پرداخت های متعدد، توصیه می شود:

بزهکاری های مشکل ساز معمولاً پس از از دست دادن منبع اصلی درآمد یا وقوع خسارات عمده، به عنوان مثال، در نتیجه بیماری، فعالیت های مجرمانه یا بلایای طبیعی به وجود می آیند. وظیفه اصلی وام گیرنده در این مدت یافتن راهی برای بازپرداخت بدهی ظرف 90 روز از تاریخ وقوع آن است. اقدامات اساسی که با کمک بانک انجام می شود شامل تجمیع و تامین مالی مجدد وام است. روش وصول در این مرحله شامل امکان فروش ملک وثیقه است.

شما می توانید با وام دهنده در موارد زیر توافق کنید:

1. تمدید (تمدید) مدت اعتبار معامله.
2. تغییر برنامه پرداخت
3. اعطای مهلت.
4. کاهش پرداخت های ماهانه
5. بازسازی کامل بدهی
6. لغو جزئی جریمه ها
7. تجمیع چند بدهی.

عمل بازپرداخت بدهی های مشکل دار مستلزم مشارکت فعال مؤسسه اعتباری است، بنابراین مشاوره توسط کارکنان بخش برای مبارزه با بدهی های مشکل دار و سرویس امنیتی بانک صادر کننده وام ارائه می شود. اگر مشتری از بازپرداخت بدهی خودداری کند، مؤسسات مالی با آژانس‌های جمع‌آوری همکاری می‌کنند. کار وصول بدهی های خصوصی توسط قوانین فعلی تنظیم می شود، اما برای کاهش خطر موقعیت های بحث برانگیز، باید وکیلی را استخدام کنید که منافع بدهکار را نمایندگی کند.

تاخیر طولانی مدت

در صورت تأخیر بیش از 90 روز، طلبکار می تواند به دادگاه مراجعه کند. واقعیت معوقه طولانی مدت ثبت شده در تاریخ اعتبار، سطح اطمینان وام گیرنده را به میزان قابل توجهی کاهش می دهد. بانک‌های تجاری از همکاری با مشتری که قبلاً از بازپرداخت بدهی خودداری کرده است، خودداری می‌کنند، بنابراین طلبکاران از طریق دادگاه به دنبال اهرم اصلی بر روی متخلفان هستند.

انواع پرداخت های معوق بلند مدت:

• بدهی مشکوک- احتمال بازپرداخت اجباری کل مبلغ وام از طریق اقدامات اجرایی، شامل اقدامات محدودکننده و فروش اموال بدهکار وجود دارد.
• بدهی بد- شامل رد بدهی ها در نتیجه اعلام ورشکستگی وام گیرنده است. در صورتی که بدهکار دارای مالکیت خصوصی باشد، امکان بازپرداخت جزئی وام وجود دارد.

وقوع بیش از سه تاخیر در پرداخت وام یکی از دلایل رایج برای انتقال مواد پرونده به دادگاه است. رسیدگی به ادعای موجه مستلزم شروع یک روند اجرایی است. اگر وام گیرنده از گفتگوی سازنده با بانک امتناع کند، وصول بدهی در صلاحیت ضابطان خواهد بود. به نوبه خود، وام گیرنده فرصت واجد شرایط بودن برای خدمات اضافی (تعویق و بازسازی بدهی) را از دست می دهد که هزینه های وام را کاهش می دهد.

برای پرداخت معوقات طولانی مدت، توصیه می شود:

1. گفتگوی فعال و مودبانه با وام دهنده را به صورت مکتوب از طریق مکاتبات تجاری حفظ کنید.
2. پنهان نشوید، تذکرات را نادیده نگیرید و تعهدات مالی را رد نکنید.
3. یک وکیل واجد شرایط را استخدام کنید. برای مراحل قانونی آینده آماده شوید.
4. رسیدهایی را جمع آوری کنید که تأیید کننده واقعیت واریز وجوه به حساب وام است.

بدهکارانی که تأخیر در پرداخت دارند باید خود را برای فشار روانی از جانب طلبکاران آماده کنند. قانون اعمال وصول بدهی را محدود می کند، اما وصول کننده ها این حق را برای خود محفوظ می دارند که به طور مرتب وجود بدهی را به متخلف یادآوری کنند که نشان دهنده عواقب احتمالی نادیده گرفتن عمدی شرایط معامله است.

با درگیر شدن در گفتگوی سازنده، وام گیرنده غیرقابل اعتماد به طور قابل توجهی خطر دعوا را کاهش می دهد. انجام منظم پرداخت های جزئی وام معوق از بازپرداخت اجباری بدهی جلوگیری می کند. برای یک بانک تجاری، مراجعه به دادگاه اغلب سود زیادی ندارد، بنابراین وام دهنده تا آخرین لحظه تلاش می کند تا با وام گیرنده ارتباط برقرار کند.

بانک وام گیرندگان را ملزم به پرداخت به موقع وام ها و کارت های اعتباری می کند. برای این منظور جریمه هایی در قالب جریمه و جریمه برای تشکیل بدهی معوق در نظر گرفته شد. اندازه آنها بسیار چشمگیر است، که مشتریان را تشویق می کند تا پرداخت ها را به موقع انجام دهند. جریمه وام های معوق می تواند ثابت باشد (مبلغ ثابت جریمه، به عنوان مثال، 600 روبل) یا بهره (به عنوان درصد از مبلغ بدهی، به عنوان مثال، با نرخ 60٪ در سال). اگر معوقات برای مدت طولانی بازپرداخت نشود، کل بدهی ممکن است از مبلغ اصلی وام بیشتر شود. تأخیر ممکن است به دلیل شرایط خاصی رخ دهد: دستمزدها به تعویق افتاد، درآمد کاهش یافت، از کار اخراج شد، یا وام گیرنده به سادگی فراموش کرد که پرداخت را به موقع انجام دهد.

تاخیر چیست؟

بدهی معوق- این بدهی معوقه در طول دوره تعیین شده روی بدنه اصلی وام و بهره برای استفاده از پول قرض شده است. از لحظه ای که بدهی سررسید شود، طلبکار شروع به اعمال اقدامات تنبیهی می کند. طرح محاسبه و تعهد آنها در قرارداد وام مشخص شده است. به محض اینکه مبلغ معوقه به مقدار معینی برسد یا برای مدت معینی ادامه یابد، خدمات مجموعه بانک با مشتری شروع به کار می کند. اگر این به نتیجه نرسد، بدهی ها دوباره به جمع کنندگان فروخته می شود. کار بانک با مشتریان معوق در چند مرحله انجام می شود:

• اطلاعیه پیامکی در مورد وجود بدهی معوق با درخواست پرداخت بدهی.
• تماس از بخش روابط بدهکار. آنها شروع به تماس با وام گیرنده و افراد تماس نشان داده شده در فرم درخواست وام می کنند. تماس ها توسط کارمندان مختلف انجام می شود، بنابراین هر بار باید دلیل تاخیر را دوباره توضیح دهید. استثنا، کار با یک مدیر شخصی است که با یک مشتری (عمدتاً مشتریان VIP بزرگ با مقادیر زیادی وام) سر و کار دارد. در طول مکالمه، کارمندان وام گیرندگان را تشویق می کنند تا به سرعت پرداخت های عقب افتاده را بازپرداخت کنند. الگوهای ارتباطی می توانند کاملاً سفت و سخت باشند. اگر مشتری دلیل عینی را نشان دهد (از کار اخراج شده اند، دستمزد نمی پردازند)، ممکن است به آنها توصیه شود که با بانک تماس بگیرند و بدهی را بازسازی کنند یا تعطیلات اعتباری بگیرند. تماس ها می تواند تا 3 ماه ادامه داشته باشد.
• نامه ها به موازات تماس ها، بانک چندین اخطار کتبی ارسال می کند که عواقب عدم پرداخت بدهی را نشان می دهد. اگر مشتری پاسخی نداشته باشد، بدهی نهایی تلقی می شود و به جمع آوری کنندگانی منتقل می شود که طرح های سخت گیرانه تری دارند.
• محاکمه دادگاه هر دو طرف را در نظر می گیرد و تصمیم می گیرد. اگر اقدامات بانک یا جمع‌آوران غیرقانونی تلقی شود، دادگاه طرف مشتری را گرفته و بانک را مجبور می‌کند در تصمیم خود در مورد مشتری تجدید نظر کند، از جمله رد کلیه سود تعلق گرفته، جریمه‌ها و جریمه‌ها. اگر مشتری ثابت کند که حق با اوست، فرآیند جمع آوری اموال و توقیف حساب های مشتری آغاز می شود. در صورت وثیقه بودن وثیقه، با فروش وثیقه، بدهی پرداخت می شود و اگر وام عادی باشد، ضابطان اموال موجود را ضبط می کنند.

انواع جریمه و جریمه دیرکرد.

جریمه یک بار است. معمولاً برای تشکیل بدهی های معوقه، برای وقوع بدهی معوق، یک مقدار شارژ می شود. در مقابل، جریمه ها از مقدار بدهی محاسبه می شود، بنابراین اندازه آنها می تواند به اندازه بدهی اصلی افزایش یابد. با این حال، هنر. 333 قانون مدنی فدراسیون روسیه بانک ها را از اعمال جریمه به میزان بیش از میزان تعهدات انجام نشده منع می کند. در غیر این صورت، این موضوع در دادگاه قابل اعتراض است. انواع اصلی مجازات ها:

• جریمه ثابت برای تشکیل بدهی معوق. می تواند بر اساس تعهدی باشد، به عنوان مثال، برای اولین بار - 300 روبل، برای بار دوم - 500 روبل، برای دفعات بعدی - 800 روبل.
• جریمه بهره بر اساس میزان بدهی به صورت تعهدی برای هر روز محاسبه می شود. اندازه متوسط ​​از 0.2 تا 2٪ در روز است. گاهی اوقات با نرخ ویژه تعیین می شود، به عنوان مثال، 20٪ در سال.

بسیاری از بانک ها از یک طرح جریمه ترکیبی استفاده می کنند: مبلغ یکجا و جریمه برای هر روز.

جریمه تاخیر در پرداخت در Sberbank.

بیایید اصل محاسبه هزینه تأخیر را با استفاده از مثال Sberbank در وام در نظر بگیریم:

برنامه پرداخت: فرض کنید بعد از پرداخت سوم مشتری 8 روز تاخیر دارد. هزینه تاخیر 0.5٪ از مبلغ تاخیر پرداخت است. پس از 8 روز او باید جریمه بپردازد:

جریمه = 17752 روبل. * 0.5٪ * 8 روز = 710 RUR

مبلغ کل با احتساب جریمه بعد از 8 روز به شرح زیر خواهد بود:

مبلغ پرداختی = 17,752 + 710 = 18,462 روبل.

اگر تاخیر یک ماه طول بکشد، پس از پرداخت بعدی مشتری باید پرداخت کند:

جریمه = 17752 * 0.5٪ * 30 روز = 2663 روبل.

مبلغ پرداخت بعدی = 17752 روبل + (17752+2663) = 38167 روبل.

اگر مشتری پرداخت بعدی را انجام ندهد، جریمه هایی برای این مقدار بدهی محاسبه می شود. مبلغ پرداخت بعدی برابر است با:

جریمه = 38167 * 0.5٪ * 30 روز = 5725 روبل.

مبلغ پرداختی = 17752 روبل. + (38,167 RUR + 5,725 RUR) = 61,744 RUR

از آنجایی که جریمه هر روز محاسبه می شود، مبلغ آن نیز هر روز تغییر می کند. بدهی فعلی باید در تاریخ بازپرداخت روشن شود. بدهی ها مانند بهمن در حال افزایش است.