Кой е съдлъжник по ипотека и какви са неговите права? Права и задължения на ипотечния съзаемател: банкови изисквания и механизъм за теглене Какво означава съзаемател?

Повечето хора не могат да си купят собствен дом веднага. Много хора решават да изтеглят дългосрочен кредит за апартамент от банка. При кандидатстване за ипотечен кредит е необходимо кредитополучателят да отговаря на определени изисквания и условия на банката.

Уважаеми читатели! Статията говори за типични начини за разрешаване на правни проблеми, но всеки случай е индивидуален. Ако искате да знаете как реши точно твоя проблем- свържете се с консултант:

ЗАЯВЛЕНИЯ И ОБАЖДАНИЯ СЕ ПРИЕМАТ 24/7 и 7 дни в седмицата.

Бързо е и БЕЗПЛАТНО!

Кой е съдлъжник по ипотека?

Според научния справочник „заемополучател“ е лице, което взема назаем определена сума пари и се задължава да я върне в ясно определен срок. Съкредитополучател е лице, което поема отговорността по договора за кредитополучателя да изтегли ипотека и получава същите права върху закупения апартамент.

За да тегли ипотека, кредитополучателят най-често я тегли заедно със съкредитополучател. Това е особено вярно, когато доходът на кредитополучателя не е твърде висок.

В този случай доходите на съкредитополучателя и кредитополучателя се сумират, което им дава възможност да изтеглят кредит за по-висока сума пари. Съпругът и съпругата автоматично стават съзаематели един на друг, когато на един от тях бъде издаден ипотечен кредит.

При кандидатстване за ипотечен кредит банковите институции изискват участието на поръчител, който трябва да отговаря на всички необходими изисквания. Поръчителят трябва да има обещаваща високоплатена работа, така че в случай на неизпълнение на условията на споразумението от страна на кредитополучателя и съкредитополучателя, той да може да изплати необходимите дългове.

Изисквания

Съкредитополучателят трябва да отговаря на определени банкови изисквания. Най-често банковите структури предпочитат роднините на кредитополучателя да бъдат съкредитополучатели по ипотеката.Например съпруг или съпруга, брат или сестра. Тези хора трябва да са руски граждани с постоянна регистрация.

Възраст

При кандидатстване за ипотечен кредит съкредитополучател може да бъде лице, навършило пълнолетие. Към момента на теглене на кредита той трябва да има навършени 18 години.

доходи

В зависимост от това колко съкредитополучатели подписват договора за ипотека, банката изчислява общия среден месечен доход и предлага индивидуални условия за кредитиране. Задължително изискване за съкредитополучател е непрекъснат официален трудов стаж от поне шест месеца.

Каква е разликата между кредитополучател и съкредитополучател при ипотека?

Кредитополучателят тегли ипотека на свое име и при липса на необходимите средства за това се включва съкредитополучател. Основната им разлика е, че съкредитополучателят може предварително да обсъди всички важни аспекти на изплащането на заема и да документира всичко, освобождавайки се от определени отговорности. Съкредитополучателят плаща заема само ако кредитополучателят не е в състояние да го направи.

Права и задължения на съкредитополучателя:

• Степен на отговорност.Съкредитополучателят носи същата отговорност пред банката като кредитополучателя. При кандидатстване за ипотека е възможно да се установи степента на отговорност и да се посочи в договора за заем.
• права.Съкредитополучателят има същите права върху апартамент, закупен на кредит, като основния кредитополучател (при условие, че е закупен на равни части).
• Отговорности.Отговорност на съкредитополучателя е да гарантира, че основният кредитополучател извършва редовни плащания по ипотеката. В случай, че кредитополучателят не е в състояние да погаси банковия дълг, необходимата такса се събира от съкредитополучателя и едва след това от поръчителя.

Възможни степени на солидарност

При изготвянето на договор за ипотека между кредитополучателя и съкредитополучателя се посочва възможната степен на солидарност.

В първия случай съкредитополучателят изплаща този заем заедно с кредитополучателя на равни части.

Във втория изплаща ипотеката само в случай на неплатежоспособност на кредитополучателя, както и поръчителят.

Документи, които се подават в банката

За да кандидатства за ипотечен кредит, съкредитополучателят трябва да предостави на банковата структура следните документи:

• Паспорт (оригинал и копия на всички страници, включително регистрация).
• Индикационен номер (копие и оригинал).
• Удостоверение за пенсионно осигуряване (копие и оригинал).
• Удостоверение за регистрация на съкредитополучателя по посоченото място на пребиваване.
• Паспорти или актове за раждане на лица, които живеят със или отделно от съкредитополучателя (съпруг, родители, непълнолетни деца).
• Трудова книжка с вписан непрекъснат трудов стаж за период от шест месеца.
• Удостоверение за доходи от постоянна работа за шест месеца.
• Документ за получено образование (копие и оригинал).
• При необходимост могат да се посочат: военна книжка, свидетелство за брак, шофьорска книжка и справки от наркологичен и психоневрологичен диспансер.
• В някои случаи банката може да изисква допълнителни удостоверения за наличието на сметки и заеми в други банки, документи, потвърждаващи наличието на имущество и данъчна декларация за изминалата година.

При кандидатстване за жилищен кредит оценката на ипотеката е много важна. Повече подробности можете да научите от.

Регистрация на застраховка

При изготвяне на договор за заем, съкредитополучателят и кредитополучателят трябва да получат застрахователна полица. В зависимост от степента на отговорност по ипотечния кредит се определя и застрахователната сума. За всеки съкредитополучател и кредитополучател в частност може да бъде индивидуален.

Застраховката осигурява сигурност и гарантира изплащане на текущо задължение в случай на непредвидени обстоятелства.

Това може да бъде загуба на постоянна работа, внезапна смърт на някой от съкредитополучателите или друго непредвидено събитие, което ще бъде посочено в застрахователната полица.

В този случай застраховката ще покрие част от ипотечния дълг, което ще предпази банката и кредитополучателя от възможни проблеми.

Проблеми, които могат да възникнат след получаване на ипотека

Преди да се съгласите да бъдете съкредитополучател по ипотека, трябва внимателно да претеглите плюсовете и минусите, за да избегнете евентуални проблеми и недоразумения в бъдеще. Факт е, че ипотеката е заем за много години и в живота могат да се случат различни неща, така че трябва да сте подготвени за всичко.

Ето някои често срещани проблеми, които съзаемателите имат, след като теглят ипотека:

• Съдлъжникът се нуждаеше от собствен заем, но не разполагаше с необходимата платежоспособност, за да го получи.
• При подаване на заявление за ипотека съпругът по обичайното право е действал като съкредитополучател, който няма документирано официално право върху закупеното жилище. Двойката спря да живее заедно и се оказа, че единият от съпрузите трябва да изплати заема, а вторият умишлено го отказа, въпреки че взе жилището за себе си.
• Добър приятел, който поиска да бъде съкредитополучател, внезапно отказа да плати ипотеката си. Банката удържа дълга на съкредитополучателя, а приятелят отказва да възстанови паричните разходи по ипотеката му.
• Двойката тегли ипотека, но записа апартамента на един от тях. След развод вторият (най-често съдлъжник) остава без собствено жилище, но въпреки това е длъжен да изплаща дълга за него на определени вноски.

За да не изпадне в затруднено положение съкредитополучателят след кандидатстване за ипотечен кредит, той трябва да бъде изключително внимателен при четенето и подписването на договора за кредит с банката и кредитополучателя.

• Съпрузите трябва да регистрират жилище само като съвместна собственост, след което по време на развод апартаментът или къщата ще бъдат разделени на равни части.
• Ако дадено лице е съзаемател с приятел, роднина или съпруг по гражданското право, тогава той трябва да изготви споразумение за връщане на изразходваните пари чрез разпределяне на дял от закупеното жилище.
• Подгответе споразумение за последващо разделяне на жилище, като вземете предвид размера на парите, инвестирани в ипотеката. В този случай трябва да сте сигурни, че сте запазили всички чекове и разписки, които могат да потвърдят плащането.

Възможно ли е да се измъкнем от ипотека?

Съкредитополучателят може да излезе от ипотеката, като подпише допълнително споразумение към договора за заем.В този случай трябва да присъстват: основен кредитополучател, съкредитополучател, който иска да излезе от ипотеката, нов съкредитополучател и банката.

Когато съпрузите, които имат ипотека, са разведени, те трябва да съставят брачен договор (това може да стане в началото на регистрацията на ипотеката) и след това да подпишат допълнително споразумение, така че единият от съпрузите да остане съкредитополучател (напр. ако стане единствен собственик на жилището).

По време на развод съпрузите понякога мислят за... Прочетете за възможните варианти за извършване на тази сделка и какви документи ще са необходими.

Не сте платили заема си и сега не знаете как да се справите с обажданията от колектори? можете да научите как правилно да се справяте с досадните събирачи на дългове.

Когато кандидатствате за кредит за автомобил с държавна подкрепа, списък с автомобили ще ви бъде много полезен. Можете да прочетете кои автомобили отговарят на условията за преференциално кредитиране.

Съдлъжник по ипотека има ли право на апартамент?

Съгласно подписаното споразумение при кандидатстване за ипотека, съкредитополучателят има пълна собственост върху апартамента, както основния кредитополучател. Много зависи от условията на споразумението между кредитополучателя и съкредитополучателя и степента на тяхната солидарност. След закриване на ипотеката, ако кредитополучателят иска да продаде закупения имот, той няма да може да направи това без съгласието и участието на съкредитополучателя.

Видео: Как да разделим дялове в ипотекиран апартамент

Неща, за които да помислите, преди да споделите отговорността

1. Ако съкредитополучателят трябва да получи собствен заем, ще може ли да го получи и ще има ли достатъчно доходи за това?
2. Ако действате като съкредитополучател по ипотека за приятели или роднини, трябва да съставите допълнително споразумение, което ще посочи всички важни аспекти на договора за заем. След известно време приятелят ще може ли да изплати заема сам или всички отговорности ще паднат върху плещите на съкредитополучателя? Всичко трябва да е документирано. По този въпрос не трябва да се доверявате твърде много, дори на най-близкия човек.
3. Ако един от съпрузите (който е законно женен) откаже автоматично да стане съзаемател на втория съпруг, той трябва да подпише брачен договор, в който ще бъдат посочени всички необходими точки от споразумението. В този случай кредитополучателят може самостоятелно да вземе ипотека, обезпечена със закупеното жилище.

При определяне на сумата, която банката може да издаде на клиент за ипотека, тя се основава на неговото финансово състояние и платежоспособност. Основният параметър, от който зависи кредитната линия, е нивото на дохода. Поради факта, че жилището е една от най-скъпите покупки, официално потвърдените приходи често не са достатъчни за извършване на сделката. В този случай банката допуска привличането на съкредитополучатели, чийто доход също се взема предвид при определяне на максималния размер на кредита. Ипотечен съкредитополучател е лице, което отговаря за изплащането на дълга по кредита заедно с основния кредитополучател.

Кой е съкредитополучател

Преди да подпише договор за ипотека, бъдещият съкредитополучател се съветва да прецени финансовите си възможности в случай, че основният кредитоискател не е в състояние да извършва месечни плащания.

В допълнение към задълженията, съкредитополучателят има право да иска прехвърляне на част от имота в негова лична собственост. Тъй като ипотечните задължения са много сериозни, е необходимо внимателно да се обмислят последиците от кандидатстването като съкредитополучател, тъй като този заем се различава по продължителността на периода на погасяване и правната отговорност към заемодателя.

Кредитната институция проверява съкредитополучателите не по-малко внимателно, тъй като степента на тяхната отговорност за навременното и пълно изплащане на ипотечния дълг е сравнима с основния кандидат. В някои случаи кандидатът може да получи отказ, ако службата за сигурност на банката има съмнения относно надеждността на гражданина.

Не всеки може да участва в подписването на договор за кредит. Банката има определени изисквания за платежоспособността и отговорността на кандидата.

Ипотечен съкредитополучател е гражданин, който поема финансови задължения съвместно с основния длъжник. Отговорността на съкредитополучателя възниква в случай, че основният длъжник не може да продължи да изплаща ипотеката или плащанията са спрени по друга причина. Задължението по заема ще продължи до изплащане на целия дълг.

Ако е необходимо, руските кредитни институции ви позволяват да поемете до четирима допълнителни кредитополучатели. Привличането на допълнителни участници в ипотечен кредит служи като гаранция за банката, че дългът ще бъде изплатен изцяло, включително лихви, глоби и неустойки. Ако платежоспособността на клиента е достатъчна, няма нужда от допълнителни участници в ипотеката - необходимата сума вече ще бъде издадена от заемодателя.

Освен финансова отговорност съкредитоискателите имат и права. С подписването на договор за ипотечен кредит се дават права и на съкредитополучателя – в много случаи е възможно вписване на съвместна собственост.

В някои ситуации присъствието на съкредитополучател е задължително - ако заемът е издаден от съпруг, другата му половина получава права върху съвместна собственост. Изготвянето на договор за заем за двамата съпрузи ще позволи не само да претендират за права върху съвместна собственост, но и да носят отговорност пред банката.

Понякога другата половина не може да действа като съкредитополучател (има неизплатени задължения по заем, дългове, лоша кредитна история). След това кредитната институция кани съпрузите да сключат брачен договор за интересния имот, преди да подпишат споразумението. Понякога съпругът се изказва против участието в кредитирането, това също е причина за изготвяне на предбрачен договор. Текстът на документа трябва ясно да посочи, че вторият съпруг се отказва от предложения имот и няма да участва в ипотеката.

Основания за участие на съкредитополучатели

За да привлечете други участници в кредитирането, трябва да е налице едно от следните основания:

• клиентът на банката, кандидатствал за ипотека, няма достатъчен доход, за да получи заемни средства в необходимия размер;
• клиентът е в официална брачна връзка, а вторият съпруг има подобни права върху ипотечния имот и също така, съгласно член 45 от IC на Руската федерация, автоматично стават участници в заема;
• извършването на покупка за дете под 18-годишна възраст принуждава възрастния да действа като съкредитополучател, докато непълнолетният ще се счита за основен кредитополучател;
• подписване на ипотечен кредит в момент, когато купувачът на имота не е в състояние да потвърди доходите си (по правило подобни ситуации възникват при кандидатстване за ипотечен кредит за редовен студент).

Разлики от поръчителството

Основните участници в ипотечните отношения са заемодателят и заемополучателят, но е възможно допълнително участие на други лица в процеса на регистрация. Поръчителят отговаря и за своевременното плащане на месечните вноски, главницата и лихвите в пълен размер. Поръчителят ще носи отговорност пред банката, когато клиентът стане неплатежоспособен или откаже да плати дълга.

Следните характеристики отличават поръчителя от съкредитополучателя:

• поръчителят трябва да има стабилен източник на доходи, но доходите му няма да бъдат взети предвид при разглеждане на молбата за ипотека;
• нивото на платежоспособност трябва да позволява на гаранта да изплаща дълговете към кредитора (основната част на заема и натрупаната лихва);
• Правата на поръчителя не му позволяват автоматично да претендира за дял в закупения имот, но ако основният платец откаже да изплати ипотеката, поръчителят поема задължения към банката и правата върху закупения имот могат да бъдат предявени по съдебен ред. .
• Когато кредитополучателят престане да изпълнява задълженията си, отговорността преминава към съкредитополучателя и едва след това към поръчителя.

Банкови изисквания

Кредитната институция установява определени изисквания, на които трябва да отговаря съкредитополучателят (в повечето случаи те съвпадат с основните критерии на основния кредитополучател):

• руско гражданство;
• трудоспособна възраст;
• общ трудов стаж – минимум една година, при последния работодател – минимум шест месеца;
• потвърждение за платежоспособност (доходът трябва да бъде най-малко 40% от месечното плащане);
• няма просрочени задължения по други кредити;
• Желателно е да имате връзка с основното лице, което се кредитира.

Видео за дялове в ипотекиран апартамент

Ако заплатата не позволява изплащане на необходимата сума, клиентът се обръща за помощ към близкия си кръг, който може да бъде съкредитополучател. Не всеки обаче ще се съгласи да поеме такава отговорност, тъй като нейната степен е доста голяма.

Добре дошли! Темата на днешната ни среща е съдлъжникът по ипотека и неговите права и задължения. Съзаемател по ипотека понякога е просто необходим. Правата и задълженията му трябва да се знаят и разбират, за да не изпадне в затруднено финансово положение. Прочетете тази публикация до края, преди да вземете заем и да станете съкредитополучател, и ще научите не само всички капани на тази ситуация, но и ще получите информация как да изтеглите съкредитополучател от ипотеката, ако възникне такава необходимост .

Съкредитополучател при ипотека е лице, което заедно с основния кредитополучател поема отговорността за кредита. Ако основният кредитополучател не може да изплати ипотечния дълг по някаква причина, съкредитополучателят прави това вместо него, докато ипотеката бъде изплатена изцяло. В руските банки можете да регистрирате до четирима съзаематели.

Банката ще обмисли съзаемател, ако нивото на доходите на кредитополучателя не му позволява да издаде заем за сумата, която иска. Наличието на съкредитополучател е гаранция за банката, че дългът ще бъде погасен. Ако основният кредитополучател е достатъчно платежоспособен, той може да разчита, че ипотека без съкредитополучател ще бъде одобрена от банката.

Отговорностите на кредитополучателя и съкредитополучателя при ипотечното кредитиране са равни. Съкредитополучателят трябва да подпише договор за заем заедно с основния кредитополучател, често той става съсобственик на закупения имот.

Трябва да се помни, че задължението за плащане на ипотечния дълг вместо кредитополучателя ще падне върху съкредитополучателя във всеки случай: дори ако кредитополучателят е спрял да извършва плащания по кредита по основателни причини.

Съпрузите трябва да са съкредитополучатели по ипотечния кредит. Ако една от страните откаже да участва, тогава трябва да сключите брачен договор и да посочите условията за отказ от собственост и участие в ипотеката.

С какво се различава от поръчител?

Гарантът е лице, което поема отговорност пред банката за кредитополучателя и за изплащането на дълга по кредита от последния. Гарантът се различава от съкредитополучателя по няколко начина.

Доходите на съкредитополучателя са причината банката да го включи в процеса на ипотека. Те могат значително да увеличат максималния размер на кредита, който банката може да издаде на кредитополучателя. В същото време доходът на гаранта не може по никакъв начин да повлияе на размера на ипотечния заем, който банката ще издаде на кредитополучателя.

Законни права върху жилище

С подписването на договор за кредит заедно с кредитополучателя, съкредитополучателят получава правото да стане собственик или съсобственик на закупения имот. Всички права и задължения по кредита се разпределят поравно между съкредитополучателя и кредитополучателя. Но поръчителят не получава такова право, и не може да претендира за придобития имот. Теоретично обаче той може да получи този имот по съдебен път - като обезщетение за средствата, с които е изплатил дълга на кредитополучателя.

Задължение за изплащане на ипотечен кредит

Стандартната процедура за погасяване на ипотека е следната: първо кредитополучателят плаща, след това съкредитополучателят и едва след това и само по съдебен ред - поръчителят.

Права и задължения

Права на съкредитополучател по ипотека:

Може ли съдлъжник да претендира за дял в имуществото на закупения имот? Съполучателят е пълноправен участник в ипотеката, той има право на дял от съвместно придобития имот. Съкредитополучателят трябва да определи своя дял заедно с останалите кредитополучатели (лицето, което е теглило ипотеката и останалите съкредитополучатели, ако има такива). Освен това, ако съкредитополучателят откаже да действа като съсобственик на закупения имот, банката няма да го освободи от отговорност за ипотеката. Едно лице може да действа като съкредитополучател дори по няколко заема наведнъж, но ще бъде трудно да кандидатства за заем за себе си като основен кредитополучател.

Руското законодателство позволява разделянето на съвместен ипотечен дълг между кредитополучателя и съкредитополучателя. Това е възможно в следните случаи:

• По време на процеса на разделяне на имущество разделяне на разведени съпрузи. Такива въпроси се решават както чрез редовно споразумение за спогодба, така и чрез съда.
• Със съгласието на всички участници в договора за ипотека - кредитополучателя, всички съкредитополучатели и финансовата институция, в която е сключен договорът.
• Ако кредитополучателят и съкредитополучателят стигнаха до общо мнение и независимо определиха правата на всеки върху жилището, обременено с ипотека. Ако страните не са постигнали споразумение, този проблем може да бъде решен чрез съда.

Правата на съкредитополучателя върху закупения имот зависят от:

• Регистриран статус на жилище;
• Споразумение, договор или брачен договор, сключен между кредитополучателя и съкредитополучателя. Такъв документ може да съдържа много аспекти относно правата на съкредитополучателя върху жилище: в какви случаи съкредитополучателят може да кандидатства за жилище, границите на неговите права, задължения и отговорности и др.
• Тежест върху жилище по ипотека, наложена от банката.

Отговорности на съкредитополучателя:

Отговорностите на кредитополучателя и съкредитополучателя са равни. Това означава, че съкредитополучателят не може да откаже да плати ипотечния дълг на основния кредитополучател при никакви обстоятелства. Основната отговорност на съкредитополучателя е да изплати изцяло ипотечния дълг, ако кредитополучателят не е в състояние да го направи.

По правило договорът за кредит съдържа информация за конкретните задължения и отговорности на съкредитополучателя към банката. Този документ може да предвижда например процедурата за погасяване на заема - първо съкредитополучателят може да изплати дълга, а след това основният кредитополучател. Или може да се предпише еднаква отговорност на длъжниците - и те ще изплатят заема на равни дялове наведнъж.

Ето защо основната препоръка при регистрация като съкредитополучател е следната: връзката между кредитополучателя и съкредитополучателя трябва да бъде документирана, ако не са роднини. Много банки дори препоръчват на младите двойки първо да се женят и едва след това да действат като кредитополучател и съкредитополучател - това ще им помогне да избегнат объркване при всякакви финансови конфликти.

Ипотечен съкредитополучател: Неговите права и отговорности са описани подробно в основния ипотечен документ. Прочетете, ще намерите извадка от Сбербанк в последната ни публикация.

Изисквания за съкредитополучател по ипотека

Ако говорим за изискванията, които банката предявява към съкредитополучателя, трябва да запомните, че всяка финансова институция има свои собствени критерии за изисквания. Стандартните изисквания за съзаемател са както следва:

• Ако говорим за недвижими имоти с ипотека в Русия, тогава съзаемателят също трябва да е гражданин на Руската федерация (в редица банки са възможни изключения).
• Съкредитоискателят трябва да работи на последната си работа най-малко шест месеца. Някои банки определят минимален срок от 3 месеца.
• Съдлъжникът трябва да е платежоспособен. Общият размер на месечните плащания по ипотека не трябва да надвишава 50% от общия месечен доход на съкредитополучателя.
• Кредитната история на съкредитополучателя не трябва да предизвиква съмнения в банката.
• Важен критерий е възрастта на съкредитополучателя – той не трябва да е по-млад от 21 години и да не е по-възрастен от 65 години. в края на ипотеката, но са възможни и други опции (Rosselkhozbank дава заеми от 18-годишна възраст, а Sberbank - до 75-годишна възраст).

важно! Редица банки, например Райфайзенбанк, могат да приемат като съкредитополучатели само съпрузи. Родители или външни лица не могат да бъдат включени в сделката. Напротив, в Сбербанк те могат да бъдат хора, напълно несвързани един с друг.

Пакет документи за съкредитополучател за ипотека

Стандартен списък с документи, които трябва да бъдат представени на банката за теглене на ипотека:

1. паспорт на Руската федерация;
2. СНИЛС;;
3. Паспорти и копия на паспорти на всички членове на семейството:
4. История на заетостта;
5. Документи за образование – дипломи, удостоверения;
6. Сертификат, потвърждаващ нивото на дохода;
7. Удостоверения за брак и раждане (по желание).

Може ли съкредитополучател да се откаже от ипотечните си задължения?

Често възникват ситуации, когато съкредитополучателят не иска или не може повече да споделя отговорностите на кредитополучателя по ипотеката. Но желанието да излезе от ипотечния договор от негова страна в този случай няма да е достатъчно, за да прекрати всички правни отношения между него, кредитополучателя и банката.

Съкредитополучателят може да поиска прекратяване на договора за заем, да промени съдържанието му или да го оспори, но без съгласието на останалите участници в ипотечния договор никое от тези действия не е възможно. Ако кредитополучателят и банката откажат да го посрещнат наполовина, този въпрос ще трябва да бъде решен чрез съда.

Съгласието на съда за отстраняване на съкредитополучателите често се получава, когато те имат разногласия с банката - например, ако и двамата искат да заменят или отстранят съкредитополучателя от договора за кредит, но банката не дава разрешение за това.

Ако и трите страни стигнат до общо мнение, има няколко начина да оттеглите съкредитополучател от ипотека:

1. Подпишете допълнително споразумение към договора за заем, което ще посочи, че съкредитополучателят е освободен от задължения по ипотеката.
2. Сключете нов договор за ипотека с участието на нов съкредитополучател. В някои случаи банката може да се съгласи да сключи ново споразумение без него.
3. Отговорностите на съкредитополучателя и на кредитополучателя към банката могат да бъдат разделени - в този случай ще бъдат сключени два нови договора за ипотека и вече няма да има правоотношение между съкредитополучателя и кредитополучателя.

Трябва обаче да се помни, че банките изобщо не харесват подобни процедури. За финансовите организации изключването или замяната на съкредитополучател винаги е свързано с финансови рискове - в крайна сметка подобен конфликт носи със себе си опасността ипотечният дълг да не бъде изплатен навреме и изцяло.

Много често необходимостта от отстраняване на втората страна по сделката възниква по време на развод. В Сбербанк технологията за теглене следва следната схема:

1. Съпрузите получават съдебно решение за разделяне на имуществото. Като част от това решение трябва да се посочи, че една от страните поема изцяло задълженията по ипотеката и си запазва правото върху апартамента. Другата страна напълно се оттегля от сделката и губи собствеността върху ипотекираното жилище.
2. На банката се предоставя пълен пакет документи за останалия кредитополучател (паспорт, удостоверение за доход и копие от трудова книжка). Доходът на кредитополучателя трябва да е достатъчен за обслужване на ипотеката.
3. Банката взема решение за теглене въз основа на предоставените документи.
4. Подписва се допълнително споразумение за оттегляне.

Рискове за съкредитополучателя

Преди да станете съкредитополучател и да теглите заем заедно с кредитополучател, помислете за рисковете, които носят подобни задължения. В живота може да възникнат различни ситуации, в които да имате проблеми. Например:

• Най-честият случай е, че самият съкредитополучател е искал да тегли кредит за нещо. Но поради факта, че той вече е една от страните по договора за ипотека, няма как да тегли още един кредит. Дори и да е платежоспособен, банката едва ли ще одобри такъв ненадежден кредитополучател.
• Бракът между кредитополучателя и съкредитополучателя е регистриран след подписването на договора за ипотека между страните. Докато двойката не се е разделила, няма опасности в такава ситуация, но ако двойката подаде молба за развод и ще пристъпи към разделяне на имуществото, съзаемателят вече не може да претендира за дял в този апартамент. И се оказва, че съкредитополучателят остава без собственост върху жилище, но с ипотечни задължения.
• Кредитополучателят помоли приятеля си да стане съкредитополучател, за да може да бъде одобрен за ипотечен кредит, но по някаква причина вече не плаща дълга. Съкредитополучателят плаща дълга вместо него, но приятелят му отказва да му върне разходите по кредита.

Всъщност един съкредитополучател може да се предпази от повечето основни рискове с един обикновен документ – споразумение или договор между него и основния кредитополучател. Ако основните точки на такава връзка са документирани, както вече писахме по-горе, тогава в трудни житейски ситуации той може да се предпази от много рискове, дължащи се на такъв документ.

Очакваме вашите коментари по-долу. Ако се нуждаете от спешна правна помощ относно делба на имущество или ипотека, моля, оставете заявка за безплатна консултация в специална форма.

Абонирайте се за актуализации на проекта и натиснете бутоните на социалните мрежи!

Правилният човек...

Съзаемателят не е много често срещан термин, който не се споменава нито в Гражданския кодекс на Руската федерация, нито в Голямата енциклопедия, нито в повечето икономически речници. Откъде е дошъл? Отговарям - от банковата практика, където се използва. И така, кой е съкредитополучател, какви са неговите отговорности, права и задачи при кредитиране.

Съзаемател- това е лице, което заедно с основния кредитополучател отговаря пред кредитора, т.е. към банката за погасяване на кредита изцяло, т.е. се съгласява на съвместно задължение (отговорност) за изплащане на заема.

Но солидарното задължение (отговорност) на длъжниците е предвидено в Гражданския кодекс на Руската федерация. Така член 322 от Гражданския кодекс на Руската федерация гласи следното относно солидарните задължения (отговорност):

Съвместно задължение (отговорност) или съвместен иск възниква, ако солидарността на задължението или вземането е предвидена в споразумение или е установена със закон, по-специално когато предметът на задължението е неделим.

В страните от ОНД понятието „съкредитополучател“ е официално установено в Казахстан. Там, в правилата към Постановлението на правителството на Република Казахстан от 19 юли 2008 г. № 711, се дефинира значението на термина „Съкредитополучател“, който гласи: - „Съкредитополучател е съпругът, близки роднини на кредитополучателя (родители, деца, осиновители, осиновени деца, пълнородни и полукръвни братя и сестри, дядо, баба, внуци), както и лица, които получават заем заедно и носят солидарна отговорност с кредитополучателя. за погасяването му“.

За какви видове кредитиране банките позволяват съзаематели? Такива заеми включват заеми, издадени за доста дълги периоди и в големи суми, а именно:

1. ипотечни заеми,
2. заеми за автомобили,
3. образователни заеми,
4. заеми за младо семейство.
5. кредити за закупуване на жилища за студенти и др.

Права и задължения на съкредитополучателя

Така че, веднага щом съкредитополучателят, едновременно с кредитополучателя, подпише договор за заем или ипотека, който урежда тяхното солидарно задължение, той автоматично попада под действието на член 323 „Права на кредитора, съвместно задължение» Граждански кодекс на Руската федерация, според който:

1. При солидарни задължения на длъжници кредиторът има право да изисква изпълнение както от всички длъжници заедно, така и от всеки от тях поотделно, както изцяло, така и отчасти;
2. Кредитор, който не е получил пълно удовлетворение от един от солидарните длъжници, има право да иска неполученото от останалите солидарни длъжници.
3. Солидарните длъжници остават задължени до пълното изпълнение на задължението.

Съкредитополучателят по кредит има същите права и задължения като кредитополучателя, тъй като те са равнопоставени участници в кредита. По правило съкредитополучателят действа като допълнителен кредитополучател при кандидатстване за заем в ситуации, когато:

• основният кредитополучател няма достатъчен доход, за да получи необходимия размер на ипотечен (жилищен) кредит или заем за закупуване на автомобил. В този случай доходът на съкредитополучателя, потвърден със сертификат, се взема предвид от банката при изчисляване на максималния размер на ипотечния (жилищен) или друг заем на кредитополучателя, т. увеличаване на доходите, а оттам и размера на кредита. Съкредитополучателят е работещият съпруг и (или) всяко друго лице, дори и тези, които не са свързани с кредитополучателя. Броят на съкредитополучателите се определя от банката индивидуално за всеки кредит;
• основният кредитополучател има достатъчен доход, за да получи необходимия размер на ипотечен (жилищен) кредит, но е женен към момента на теглене на ипотеката. В тази ситуация банката има задължително условие. Съпругът на кредитополучателя автоматично става съкредитополучател, дори и да не работи. Това се дължи на чл. 45 от Семейния кодекс на Руската федерация, съгласно който събирането на задълженията на кредитополучателя може да се прилага към общото имущество на съпрузите само за общите задължения на съпрузите. Закупеното с ипотека жилище е обща собственост на семейството, за което е необходимо съгласието на съпруга, т.е. За банката е важно да гарантира изпълнението на задълженията по договора.
• Основният кредитополучател няма доходи към момента на кандидатстване за кредита и през първите години от кредитирането. Тази ситуация възниква при кандидатстване за образователен заем за пълнолетен студент (кандидат), който няма доходи през периода на обучение. Погасяването на кредита и лихвите за този период се поемат от съкредитополучателя. Съкредитополучатели по образователни кредити са законните представители на студенти, кандидати или студенти – родители, попечители, осиновители;
• основният кредитополучател има достатъчен доход, за да получи необходимата сума на кредита, но го получава за непълнолетен съкредитополучател. Тази ситуация възниква при кандидатстване за образователен заем за непълнолетен студент (кандидат) по време на периода на обучение. Непълнолетните граждани на Руската федерация нямат доходи и в съответствие с Гражданския кодекс не могат да действат като кредитополучатели, докато не навършат пълнолетие. Тогава кредитополучатели на образователни кредити са законните представители на студенти, кандидати или студенти – родители, попечители, осиновители. Кредитополучателите се задължават да изплатят заема и лихвата, а съзаемателят ще се присъедини към задължението да изплати заема по-късно;

В договора за кредит трябва да бъдат посочени възможностите за отговорност на кредитополучателя и съкредитополучателя за погасяване на кредита, а именно:
1) когато кредитополучателят и съкредитополучателят са еднакво отговорни за кредита;
2) когато съкредитополучателят отговаря за задълженията по заема само ако самият ипотечен кредитополучател е спрял да изплаща заема;
3) когато кредитополучателят отговаря за задълженията по заема, а кредитополучателят се присъединява към погасяването по-късно.

В договор за заем или ипотека банките по правило предписват всички механизми на взаимоотношения между страните по сделката. Но има ситуации, в които можете да изложите себе си и финансовото си благосъстояние на риск, така че внимателно прочетете всички условия на сделката, разберете важността и въздействието на всяко от условията на сделката върху вас, опитайте се да помислите за всички участващите страни.

За какви моменти трябва да помисли съкредитополучателят и ако е необходимо, след това да се погрижи за финансовите отношения с кредитополучателя:

1. Преди да подпишете договор за заем, струва си да изготвите споразумение за взаимни задължения с кредитополучателя, в случай че все още трябва да изплатите заема, а съкредитополучателят не е съпруг на кредитополучателя и не стане съсобственик на имота в резултат на сделката. Това условие може да важи за роднини и приятели на кредитополучателя, които са се съгласили да действат като съкредитополучател.
2. Ако съкредитополучателят и кредитополучателят са съпрузи, живеещи в граждански брак, но водят общо домакинство и са еднакво отговорни по ипотечния кредит, тоест през целия срок на договора за кредит те заедно погасяват задължението към банката, тогава е най-добре в договора за ипотека да е предвидено, че закупеният имот е регистриран като споделена собственост на двамата. Ако в договора няма такова условие, тогава трябва да използвате първия параграф.
3. Ако съпругът/съпругата не желае да стане съкредитополучател по ипотечния кредит, тогава в този случай той/тя може да използва брачен договор, в който това условие е посочено подробно, така че да е приемливо за банката и позволява на кредитополучателя да получи заем, обезпечен с цялото закупено жилище. В такава ситуация в банката се представя копие от брачния договор.
4. Ще може ли съкредитополучателят сам да получи кредит през целия дългосрочен срок на заема на кредитополучателя, т.е. получава заеми за нуждите си, ако има нужда от това? Мисля, че не винаги. Това ще зависи от размера на кредита и от положителната кредитна история на кредита, по който той е съкредитополучател.
5. Ако съзаемателят е родителите на заемополучателя (или един от родителите) и съзаемателят по заглавие изплаща част от заема. И тогава съпрузите се развеждат и разделят апартамента, закупен с ипотека, без да вземат предвид средствата, инвестирани от съкредитополучателя. Кой трябва и изобщо трябва ли да възстанови тези разходи на родителите?

Всичко може да се случи в живота, така че финансовите отношения между кредитополучателя и съкредитополучателя трябва да бъдат документирани, ако те не могат да бъдат защитени от законите и срамежливостта или прекомерната лековерност са неподходящи тук. Е, ако кредитополучателят започне да се обижда от желанието на съкредитополучателя да се застрахова със споразумение или да получи нотариално заверена разписка, тогава като цяло си струва да помислите за целесъобразността на участието в такава сделка.

В моята практика имаше един поучителен случай. Издаден е заем за закупуване на апартамент. Кредитополучателят не е имал достатъчно доход според сертификата за средна заплата за необходимата сума на кредита. Съпругата на кредитополучателя си оставаше вкъщи с малко дете, така че брат й се съгласи да действа като съкредитополучател. Апартаментът по някаква причина, известна само на тях, се води само на името на кредитополучателя. Моята предпазлива забележка, че би било по-добре да организирам апартамент за двама, не ги разтревожи. На забележката съзаемателят отговори уверено: „Така решихме, вярвам му“. И след 3 години кредитополучателят изрита „жена” и малкото си дете от апартамента и се жени за друг, а след още една година спира да плаща заема. Въпреки че последиците от такова невнимание на съкредитополучателя бяха сведени до минимум, финансовите му загуби бяха значителни. И бившата съпруга имаше нервен срив. И всичко, което беше необходимо, беше да се изготви споразумение или да се организира апартамент за двама.

Какви документи предоставя съкредитополучателят на банката? Съдлъжникът по кредита представя на банката почти същите документи като кредитополучателя. Ето кратък списък от тях:

1. За жилищни кредити (ипотеки):
   
   
   • осигурителен сертификат за държавно пенсионно осигуряване;
   • паспорти на всички лица, живеещи заедно със съкредитополучателя, както и тези, които не живеят с него (съпруг, родители, пълнолетни деца);
   • копие от трудовата книжка, заверено от отдела по човешки ресурси на работодателя по установения начин;
   • удостоверение от мястото на работа за размера на дохода за последния период на работа във формуляр № 2-NDFL. Срокът, за който се представя удостоверението, е различен за всяка банка, но не по-малко от 6 месеца;
   • документ за образование;
   • копие от удостоверение за брак и актове за раждане на деца;
   • военна книжка;
   • шофьорска книжка;
   • и други по списък на конкретна банка.
2. За заеми за образование:
   
   
   • копие на паспорт (всички страници);
   • договор за специализирано обучение, сключен с образователна институция;
   • удостоверение от мястото на работа за доходите и размера на направените удръжки,
   • копие от акта за брак;
   • съгласие на съпруга на съкредитополучателя за сключване на договор за заем;
   • и други документи.

Кредитополучател и кредитна история

И така, съкредитополучателят е отговорен пред банката за пълното изплащане на заема, точно като кредитополучателя, следователно той също е „кредитополучател“ и е обект на изискванията на Федералния закон от 30 декември 2004 г. № 218- FZ „За кредитните истории“, т.е. изискване за създаване на кредитна история.

Формираната кредитна история на съкредитополучателя също се съхранява в Бюрото за кредитна история 15 години от датата на последната промяна в информацията за задълженията на кредитополучателя. Тук е важно да се разбере, че ако кредитополучателят се окаже неплатежоспособен и не изплати заема си навреме, тогава съкредитополучателят също ще бъде включен в списъка на незадължителните и неплатежоспособни клиенти. И получаването на заем за себе си ще бъде проблематично за него.

Ипотечен съкредитополучател

За да се съгласите да бъдете съкредитополучател по ипотека, трябва да помислите два пъти, защото ипотеката се издава за много дълъг период, през който всичко може да се случи. Ето някои често срещани проблеми, които възникват след кандидатстване за заем:

1. Самият съкредитополучател се нуждаеше от заем, но платежоспособността за два заема вече не е достатъчна;
2. Теглихме ипотека за единия от гражданските съпрузи, а вторият действаше като съзаемател, без да вписваме жилището като съвместна собственост между тях. И тогава гражданските съпрузи се разделиха и се оказа, че единият от тях все още има задължения за изплащане на ипотеката, а жилището отиде при втория, който конкретно спря да изплаща заема;
3. Имахме работа с кредитополучатели от приятели, които след това спряха да плащат заема. Банката ви задържа заема, а приятелите ви отказаха да компенсират разходите ви.
4. Съпрузите теглят ипотека (единият кредитополучател е вторият съкредитополучател), но регистрират жилище за един от тях. И след известно време се развеждат. В тази ситуация по правило човек остава без дом, но задължението за изплащане на заема продължава да остава до пълното изплащане на дълга.

За да предотвратите изпадането на ипотечния съкредитополучател в трудна ситуация и извършването на ненужни разходи, трябва да се придържате към едно от следните правила:

1. Регистрирайте жилище само като обща собственост - ако това са съпрузи с общ семеен бюджет, от който се погасява ипотеката;
2. Изготвяне на споразумение за връщане на средствата, изразходвани от съкредитополучателя, включително чрез разпределяне на дял от закупеното жилище - ако това са приятели, роднини или семейни съпрузи;
3. Изгответе споразумение за последваща пререгистрация на жилище за двама, като вземете предвид размера на инвестицията на всеки от съпрузите в общото право, заплатете разходите само от свое име и запазете платежни документи за изплащане на ипотеката до всеки е напълно изплатен.

Сега разбирате, че желанието или съгласието да станете съкредитополучател не е достатъчно. И само след като анализирате всички плюсове и минуси, можете да се съгласите да действате като съкредитополучател, в противен случай ще се сблъскате с неочаквани финансови разходи. Желая ти дискретност и успех като съкредитополучател.

Съзаемател

Съзаемател- лице, което има равни права и задължения с кредитополучателя, включително солидарна отговорност пред банката за изплащане на заема (член 323 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Неговите доходи, както и доходите му, се вземат предвид от финансовата институция при определяне на размера на кредита. Често съкредитополучателят се привлича от банката за дългосрочно кредитиране за големи суми, когато кредитополучателят няма достатъчен доход, за да получи необходимата сума на кредита. Например с ипотека. Права има и съкредитополучателят. Според ипотечния кредит той става съсобственик на закупеното жилище.

Установява се кой ще действа като съкредитополучател и какъв ще бъде техният брой (обикновено не повече от пет). По-често съзаематели са роднини на основния длъжник - работещ съпруг, родители, деца, братя и сестри. Методологията за общо отчитане на приходите в банките е различна, но като правило зависи от броя на съкредитополучателите, съотношението на техните доходи и степента на връзка с основния длъжник. Също така се случва съзаемателите да поемат цялата финансова отговорност. Това се случва при получаване на образователен заем, където доходът на съкредитополучателите-родители ще бъде основен.

Трябва да се отбележи, че при ипотечното кредитиране, ако той е женен, неговият съпруг автоматично става съзаемател, дори ако той (тя) не работи (член 45 от Семейния кодекс на Руската федерация). Поради това банките изискват женените лица да имат нотариално заверено съгласие на съпруга. Ако съпрузите не желаят да носят еднаква отговорност за ипотечния кредит или да имат равни права върху жилището, закупено на кредит, те трябва да изготвят брачен договор. В този случай копие от брачния договор се предоставя на банката.

Съкредитополучателят представя на банката почти същия набор от документи като кредитополучателя. Договорът за заем трябва да уточнява всички взаимоотношения между участниците в заема: кой, кога и до каква степен отговаря за задълженията си. Например и двете лица плащат еднакво или съкредитополучателят прави това само ако кредитополучателят е спрял да изплаща заема.

При кандидатстване за ипотека застрахователният договор се подписва както от кредитополучателя, така и от съкредитополучателя. Размерът на застраховката се определя индивидуално, в зависимост от степента на отговорност на лицата за погасяване на кредита. При настъпване на застрахователно събитие компанията изплаща част от дълга на жертвата, докато втората страна продължава да изплаща изцяло своята част.

Не бива да бъркате съкредитополучателя и поръчителя. Основната разлика между поръчителя е, че неговият доход най-често не се взема предвид, когато банката определя размера на кредита. Освен това редът за събиране на задълженията варира. Поръчителят започва да поема задълженията си едва след като кредитополучателят и съкредитополучателят не са в състояние да изплатят изцяло заема.

По-добре е да се съгласите с ролята на съзаемател само когато става въпрос за вашето семейство. Струва си да се има предвид, че за достатъчно дълъг период на кредитиране съзаемателят може да се наложи да заеме средства. В такава ситуация банката много внимателно ще оцени естеството на кредитната история и условията на кредита, по който потенциалният кредитополучател е съкредитополучател.